Who`s at Fault - Manitoba Public Insurance

Claims
Who’s at
Fault?
Frequently Asked Questions
• How your adjuster assesses fault
• How fault affects you
• Appeal options
What is fault?
When Manitoba Public Insurance assesses fault,
we are determining which driver(s) is responsible
for a collision. Fault is identified as a percentage.
For example, if a driver is determined to be
completely responsible for causing the collision,
the fault will be assessed at 100 per cent. If
the collision involves two drivers who are at
fault for the collision, but one driver is more
responsible, fault may be assigned at 75 per cent
and 25 per cent.
Assigning fault often determines what each
driver is required to pay and whether the
collision will affect their level on the Driver
Safety Rating scale (DSR). (For more information
on DSR, see page 8.)
2
Assessing Fault
How does my adjuster assess fault?
Before assessing fault, the adjusters gather
all the details about the collision. For
example, they obtain statements from the
drivers involved, witnesses and, in some
cases, passengers. They, along with the
estimators, compare the damaged vehicles
to the statements provided by the drivers to
determine if the damages explain how the
collision occurred. Adjusters may also review
police reports and visit the accident scene.
Once the adjusters have collected this
information, they’ll assess fault for the collision.
They do this by reviewing past court decisions
with similar circumstances, The Highway Traffic
Act and common sense.
For straightforward collisions, adjusters may
only need the drivers’ statements to assess fault.
An example would be a driver who rear-ends a
car stopped at a red light. In this case, a detailed
investigation to assess who was at fault is
usually not needed.
3
Are passengers and friends suitable
as witnesses?
We try to assess the case the way a court would
likely assess it. Therefore, reports from impartial
witnesses (sometimes called independent
witnesses) carry the most weight.
Do Autopac adjusters usually assess
fault at 50-50?
Our adjusters try not to assess fault at 50-50.
Most often one driver is more at fault than
the other.
From time to time, we do assess fault at 50-50.
It may be because both drivers contributed
equally to the collision, or conflicting evidence
won’t allow us to say conclusively who was
at fault. Under similar circumstances the
courts would also settle these types of
collisions at 50-50.
4
Am I at fault?
A traffic court cleared me of a Highway Traffic
Act infraction related to this collision. Why did
my adjuster still assess me at fault?
A traffic court has a narrow focus and looks at
whether or not the driver is guilty, beyond a
reasonable doubt, of a specific traffic offence.
Your adjuster, on the other hand, takes into
account how the collision occurred and looks
at the bigger picture to determine who likely
caused the collision.
For example, a motorist collides with a parked
car and the police charge the driver with
careless driving. A traffic court then acquits the
driver because there is no clear-cut evidence
of careless driving. The traffic court focused
only on the traffic charge, not on who caused
the collision. However, we would still hold the
driver at fault for causing the collision with the
parked car. That means the owner of the parked
car can then get fair compensation for out-ofpocket expenses, such as their deductible.
To sum it up, Manitoba Public Insurance, like
a civil court, has a much broader focus than a
traffic court. We look at all the circumstances
and consider past decisions to determine who
was at fault for the collision.
5
While I was turning left, someone tried to pass
me on the left and we collided. My adjuster told
me I would likely be 75 per cent responsible.
Can that be right?
Yes. The courts often place more fault on the
left-turning driver in this type of collision
because anyone turning left has to yield to both
oncoming and passing trafic. The rules of the
road, as stated in The Highway Traffic Act,
say that anyone turning from a straight line
must do so safely. If the other driver should
have known that you were turning left, we may
assess that driver some fault for passing at an
inappropriate time.
Someone cut me off and I hit a telephone pole.
I can’t identify the other driver or vehicle and
no one else saw it happen. Do you consider
me at fault?
Yes. The Highway Traffic Act states that when
you have a single-vehicle accident, you are
automatically at fault unless you can prove
otherwise. Without independent witnesses or
knowing who cut you off, you likely can’t prove
you were not at fault.
The road was icy and I rear-ended a stopped
vehicle. Do you still consider me at fault, despite
the poor road conditions?
Yes. The reality is that most of these collisions
can be avoided by recognizing the poor road
conditions and driving with extra caution.
The Highway Traffic Act states that drivers
must expect hazardous conditions and adjust
their driving accordingly. This means slowing
down to a speed below the posted limit and
maintaining a safe following distance, especially
in the winter.
6
3
If You’re at Fault
Does fault affect my claim settlement?
Being determined at fault will affect expenses
not covered by your Basic Autopac insurance,
such as the deductible and alternative
transportation. How much you’ll get back
depends on how much you and the other driver
were assessed to be at fault.
For example, if the other driver was 100 per
cent at fault, you’ll get back 100 per cent of your
deductible. But If the other driver was only
25 per cent at fault, you’ll get back 25 per cent
of your deductible, and the other driver will get
back 75 per cent of his or her deductible.
This only applies when we know who the
other motorist is and if you are both insured by
Manitoba Public Insurance. If the at-fault driver
lives outside of Manitoba and has insurance
with another company, your out-of-pocket
expenses will have to be paid by the other
driver's insurance company.
If you’re at fault, you’re not required to pay the
other driver’s deductible personally. This expense
is covered by third party liability coverage as
part of your Basic Autopac insurance.
As for physical damages or injury claims, your
Basic Autopac covers the costs no matter who
is at fault.
7
How does an at-fault accident affect my vehicle
and driver premiums?
Each at-fault accident will move you down five
levels on the Driver Safety Rating (DSR) scale.
Depending on your level on the DSR scale, you
may lose your vehicle insurance discount or pay
higher premiums on your driver's licence.
If you have also been convicted of a driving
infraction, you can expect to move further
down the scale. For example, speeding may
move you down the scale two or five levels,
depending on how fast you were going. Each
violation is assessed a value that will determine
how far you move down the scale. To find out
how an at-fault collision could affect your Driver
Safety Rating and premiums, go to our online
Driver Safety Rating calculator at mpi.mb.ca.
You can appeal additional driver premiums
through the Rates Appeal Board, which
operates independently from Manitoba Public
Insurance. You can contact the Rates Appeal
Board at 204-985-7071.
For more information about the DSR program,
please see the DSR brochure, available at
your local Autopac agent, a Manitoba Public
Insurance Service Centre or online.
8
Example of how an at-fault collision could
affect your level on the DSR scale.
Merits for
safe driving
+15
+14
+13
+12
+11
+10
+9
+8
+7
+6
+5
+4
+3
+2
+1
0
Where you were.
Saves you
money!
(BASE)
-1
-2
-3
-4
-5
-6
-7
-8
-9
-10
-11
-12
-13
-14
-15
-16
-17
-18
-19
-20
Where you could
be if you have
an at-fault
collision.
Demerits for
higher-risk driving
9
Costs you
money!
I caused an accident but there was hardly
any damage. Is there a way for me to avoid
losing my premium discount or paying any
additional premiums?
Yes. You and the other driver involved can settle
with each other outside Autopac. If you do,
the collision won’t affect your level on the DSR
scale. There is no need to contact Manitoba
Public Insurance if you choose to do this.
Even if you and the other motorist have
already submitted claims, you can choose to
cancel them.
If the other driver chooses to proceed through
Autopac or any payments are made on the file,
you have the option to buy back the claim.
This means that you will have to pay back any
money we pay out for the incident. Then, we’ll
remove the collision from your driving record so
it won’t affect your DSR rating. Please contact
your adjuster for more information.
10
I don’t think you’ve assessed fault correctly.
What can I do?
You can ask your adjuster’s supervisor to review
the claim for you. If you disagree with your
adjuster's supervisor, you may contact our
customer relations unit for further support.
Two formal appeal options are also available.
First, for $50, you can apply for a review by an
independent adjudicator. This individual will
examine all the evidence and either uphold
or change your adjuster’s assessment. If the
adjudicator changes the assessment so you
are less than 50 per cent responsible, you will
get your $50 appeal fee back. Your adjuster can
provide you with more information.
The second option is to take the other driver to
small claims court. The courts have the final say
over fault and we will uphold the court's decision.
If you go to court after getting an independent
adjudicator's assessment, the court's decision
will override that assessment.
11
The information contained in this brochure is of a broad,
general nature. The Manitoba Public Insurance Corporation
Act, The Highway Traffic Act, The Drivers and Vehicles Act and
their accompanying Regulations should be consulted for
interpretation and application of the law.
FPO
This document was printed on Forest
Stewardship Council® (FSC®) certified paper,
an international certification and labelling
system dedicated to promoting responsible
management of the world’s forests. For
more information about Manitoba Public
Insurance’s environmentally responsible
practices, please visit our website: mpi.mb.ca.
04/13
FBR0016
mpi.mb.ca
Sinistres
Qui est
responsable?
Foire aux questions
• Comment l’expert en sinistres détermine
la responsabilité
• Incidences de la responsabilité
• Options d’appel
Qu'est-ce que la
responsabilité?
Lorsque la Société d’assurance publique évalue la
responsabilité, elle détermine quel conducteur
est responsable d’une collision. La responsabilité
est établie sous la forme d’un pourcentage.
Par exemple, si la Société détermine qu’un
conducteur est entièrement responsable d’une
collision, sa responsabilité se chiffre à 100 %.
Si la collision est le fait de deux conducteurs
qui sont responsables de celle-ci, mais qu’un
conducteur est plus responsable que l’autre, la
responsabilité peut être attribuée à 75 % et 25 %.
L’attribution de la responsabilité détermine
souvent ce que chaque conducteur doit payer
et si la collision aura des incidences sur leur
position sur l’échelle des cotes de conduite
(voir la page 8 pour plus d’information sur les
cotes de conduite).
2
Détermination de la
responsabilité
Comment l’expert en sinistres détermine-t-il
la responsabilité?
Avant de déterminer la responsabilité, l’expert
rassemble tous les détails importants. Par
exemple, il obtient une déclaration des
conducteurs, des témoins et, dans certains cas,
des passagers, et, avec un évaluateur, il compare
les dommages subis par les véhicules à la
description faite par les conducteurs pour établir
si les dommages expliquent comment la collision
est survenue. L’expert en sinistres peut aussi
examiner les rapports de police et visiter les
lieux de l’accident.
Après avoir rassemblé les renseignements
nécessaires, l’expert détermine qui est
responsable de l’accident, en se fondant sur les
décisions judiciaires antérieures, le Code de la
route et le bon sens.
Dans le cas d’une collision simple, l’expert peut
n’exiger que
la déclaration des conducteurs pour
déterminer la responsabilité. Prenons l’exemple
d’un conducteur qui emboutit l’arrière d’une
voiture arrêtée à un feu rouge. Dans un tel cas,
il n’est probablement pas nécessaire de faire une
enquête détaillée pour déterminer qui
était responsable.
3
Est-ce que les passagers et les amis
sont des témoins utiles?
Nous essayons d’examiner le cas comme un
tribunal le ferait. C’est pourquoi les comptes
rendus de témoins impartiaux (parfois appelés
témoins indépendants) ont le plus de poids.
Est-ce que les experts en sinistres du régime
Autopac déterminent habituellement une
responsabilité égale pour les deux conducteurs?
Les experts en sinistres essaient de ne pas
établir une responsabilité égale pour les deux
conducteurs. Il arrive plus souvent qu’un
conducteur soit plus responsable de la
collision que l’autre.
Il arrive à l’occasion que nous déterminions la
responsabilité de façon égale, parce que, par
exemple, les deux conducteurs ont contribué
également à la collision ou que des preuves
contradictoires ne nous permettent pas de
déterminer avec certitude qui était responsable.
Les tribunaux utilisent aussi la règle d’égalité
dans des circonstances semblables.
4
9
Suis-je responsable?
Un tribunal des infractions routières m’a
disculpé d’une infraction au Code de la route
liée à une collision. Pourquoi l’expert en sinistres
considère-t-il toujours que je suis responsable?
Un tribunal des infractions routières se penche
sur un point précis : le conducteur est-il coupable,
au-delà de tout doute raisonnable, d’une infraction
routière particulière? Par contre, l’expert en sinistres
tient compte de la façon dont la collision est
survenue et examine la situation d’ensemble pour
déterminer qui a probablement causé la collision.
Prenons l’exemple d’un automobiliste qui entre
en collision avec une voiture stationnée. La police
accuse le conducteur
de conduite négligente.
Pourtant, le tribunal des infractions routières ne
condamne pas le conducteur, car il n’y a pas de
preuve indiscutable de conduite « négligente ».
Le tribunal des infractions routières ne se concentre
que sur l’infraction routière, et non sur qui a causé
la collision. Toutefois, la Société d’assurance
publique du Manitoba tiendrait toujours le
conducteur responsable d’avoir causé la collision
avec la voiture stationnée. Cela signifie que le
propriétaire de la voiture stationnée peut obtenir
une indemnisation équitable pour ses frais, tels que
la franchise d’assurance.
Pour résumer, tout comme un tribunal civil, la
Société d’assurance publique du Manitoba a un
champ d’action beaucoup plus étendu qu’un
tribunal des infractions routières. Nous examinons
toutes les circonstances et considérons les décisions
antérieures pour déterminer la responsabilité.
5
Pendant que je tournais à gauche, quelqu’un
a essayé de me dépasser sur la gauche et nous
sommes entrés en collision. L’expert en sinistres
m’a dit que je serais probablement responsable à
75 %. Est-ce exact?
Oui. Les tribunaux attribuent souvent la plus
grande partie de la responsabilité au conducteur
qui tourne à gauche dans ce type de collision parce
que tout conducteur qui effectue un virage à gauche
doit céder le passage non seulement aux véhicules
venant en sens inverse, mais aussi aux véhicules
qui dépassent.
Les règles de la route stipulées dans le Code de la
route indiquent que tout conducteur qui effectue
un virage à partir d’une ligne droite doit le faire en
toute sécurité. Si l’autre conducteur devait savoir
à l’avance que vous tourniez à gauche, nous lui
attribuerions un certain degré de responsabilité
pour avoir dépassé à un moment inapproprié.
Quelqu’un m’a coupé et j’ai percuté un poteau
de téléphone. Je ne peux pas identifier l’autre
conducteur ni le véhicule, et il n’y a pas de
témoins. Considérez-vous que je suis responsable?
Oui. Selon le Code de la route, si vous êtes
en cause
dans un accident avec un seul véhicule, vous êtes
automatiquement responsable, sauf si vous pouvez
prouver le contraire. Sans témoins indépendants et
sans connaître l’identité de la personne qui vous a
coupé, vous ne pouvez probablement pas prouver
que vous n’êtes pas responsable.
La route était glacée et j’ai embouti l’arrière d’un
véhicule immobilisé. Me tenez-vous responsable
malgré le mauvais état de la route?
Oui. En fait, la plupart des collisions de ce genre
peuvent être évitées en tenant compte du mauvais
état de la route et en conduisant plus prudemment.
6
Le Code de la route déclare que les conducteurs
doivent s’attendre à des conditions dangereuses
et modifier leur conduite en conséquence. Cela
signifie qu’ils doivent ralentir à une vitesse
inférieure à la vitesse affichée et suivre les autres à
une bonne distance, en particulier en hiver.
Si on vous tient responsable
Quelle est l’incidence de mon degré de
responsabilité sur le règlement du sinistre?
Votre degré de responsabilité a une incidence sur
les dépenses qui ne sont pas couvertes par votre
propre assurance Autopac de base, comme votre
franchise et vos frais de transport de remplacement.
Le remboursement que vous recevrez dépend
de votre degré de responsabilité et de celui de
l’autre conducteur.
Par exemple, si l’autre conducteur est entièrement
responsable, votre franchise sera entièrement
remboursée. Mais si l’autre conducteur n’est
responsable qu’à 25 %, vous ne récupérerez que
25 % de votre franchise et l’autre conducteur
récupérera 75 % de la sienne.
Cette règle s’applique uniquement si nous savons
qui est l’autre automobiliste et que la Société
d’assurance publique vous assure tous les deux. Si
le conducteur responsable vit à l’extérieur du
Manitoba et est assuré par une autre compagnie,
vos frais doivent alors être remboursés par
l’autre assureur.
Si on vous tient responsable, vous n’avez pas à payer
personnellement la franchise de l’autre conducteur.
Cette dépense est couverte par votre garantie
d’assurance de responsabilité civile, qui fait partie
de votre assurance Autopac de base.
7
En ce qui concerne les demandes d’indemnisation
visant des dommages matériels ou des blessures,
votre assurance Autopac de base en assume le coût
sans égard à la responsabilité.
Quelles sont les incidences d’un accident
avec responsabilité sur ma prime d’assurance
automobile et ma prime de conducteur?
Chaque accident avec responsabilité au cours de
l’année précédente vous fait descendre de cinq
niveaux sur l’échelle des cotes
de conduite. Selon
votre position sur l’échelle, vous pouvez perdre la
réduction de votre prime d’assurance automobile
ou payer des primes plus élevées pour votre permis
de conduire.
Les personnes également condamnées pour une
infraction au Code de la route peuvent s’attendre
à descendre de deux à cinq niveaux sur l’échelle
des cotes de conduite. Par exemple, un excès de
vitesse peut vous faire descendre de deux à cinq
niveaux, selon la vitesse à laquelle vous rouliez.
Chaque infraction reçoit une valeur qui détermine
le nombre de niveaux de descente. Pour connaître
les incidences d’un accident avec responsabilité sur
votre cote de conduite et vos primes, consultez le
calculateur des cotes de conduite en ligne sur le site
Web mpi.mb.ca.
Vous pouvez faire appel de l’imposition de primes
supplémentaires pour le permis de conduire
auprès de la Commission d’appel des tarifs, qui
fonctionne de manière indépendante de la Société
d’assurance publique du Manitoba, en composant
le 204-985-7071.
Pour plus d’information sur le programme des cotes
de conduite, veuillez consulter la publication sur
les cotes de conduite, que vous pouvez vous
procurer en ligne, chez votre agent Autopac ou à
un Centre de services de la Société d’assurance
publique du Manitoba.
8
Exemple des incidences d’un accident avec
responsabilité sur votre cote de conduite.
Où vous étiez.
Vous
économisez!
Où vous
pourriez être
après un
accident avec
responsabilité.
Vous
payez!
9
J’ai causé un accident, mais il n’y avait presque
pas de dommages.
Puis-je éviter la perte de
la réduction de mes primes ou le paiement
d’une surprime?
Oui. Vous-même et l’autre conducteur pouvez
régler entre vous sans faire appel au régime
Autopac. Ainsi, la collision n’aura pas d’incidence
sur votre cote de conduite. Vous n’avez pas à
communiquer avec la Société d’assurance
publique du Manitoba si vous agissez ainsi.
Même si vous-même et l’autre conducteur avez
déjà soumis des demandes d’indemnisation,
vous pouvez choisir de les retirer.
Si l’autre conducteur choisit de procéder dans le
cadre du régime Autopac ou si tout paiement a
été versé au dossier, vous avez l’option de racheter
la demande d’indemnisation. Cela signifie que
vous devrez nous rembourser tout ce que nous
avons payé pour l’accident. Ensuite, nous rayerons
la collision de votre dossier de conduite et elle
n’aura aucun effet sur votre cote de conduite.
Pour plus d’information, communiquez avec
votre expert en sinistres.
10
Je crois que vous n’avez pas déterminé
correctement la responsabilité.
Que puis-je faire?
Vous pouvez demander au superviseur de votre
expert en sinistres de revoir votre dossier de
demande. Si vous n’êtes pas d’accord avec le
superviseur, vous pouvez communiquer avec un
de nos agents des relations avec la clientèle.
Vous avez également deux possibilités de
faire officiellement appel de notre décision.
Premièrement, pour des frais de 50 $, vous pouvez
demander une révision de votre cas par un arbitre
indépendant. L’arbitre examinera toutes les preuves
et maintiendra ou modifiera la décision de l’expert
en sinistres. Si l’arbitre conclut que vous êtes
réellement responsable à moins de 50 %, vous
récupérerez vos frais d’appel de 50 $. Votre expert
en sinistres vous expliquera comment procéder
pour un appel.
La deuxième possibilité est de poursuivre l’autre
conducteur devant la Cour des petites créances.
Comme les tribunaux ont le dernier mot en matière
de responsabilité, nous accepterons la décision de la
Cour. Vous pouvez avoir recours aux tribunaux même
après avoir reçu la décision d’un arbitre indépendant.
La décision du tribunal aura préséance sur celle
de l’arbitre.
11
Les renseignements contenus dans cette brochure
sont de nature générale. Pour tout ce qui concerne
l’interprétation et l’application de la loi, veuillez
consulter la Loi sur la Société d’assurance publique du
Manitoba, le Code de la route, la Loi sur les conducteurs
et les véhicules et leurs règlements d’application.
FPO
Le présent document a été imprimé sur
du papier certifié Forest Stewardship
Council® (FSC®), un système international
de certification et d’étiquetage qui se
consacre à la promotion de la gestion
responsable des forêts de la planète.
Pour plus d’information sur les pratiques
respectueuses de l’environnement de la
Société d’assurance publique du Manitoba,
veuillez visiter le site Web mpi.mb.ca.
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mpi.mb.ca