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rapport d’activité 2010
ALLEMAGNE
ARABIE SAOUDITE
AUTRICHE
BELGIQUE
Chine
DANEMARK
ESPAGNE
FINLANDE
FRANCE
GRÈCE
HONGRIE
ITALIE
MAROC
NORVÈGE
PAYS-BAS
Pologne
PORTUGAL
RÉPUBLIQUE
TCHÈQUE
ROYAUME-UNI
SLOVAQUIE
SUÈDE
SUISSE
L’excellence au
service de nos
clients et de nos
partenaires
Profil
Le Groupe Crédit Agricole est le leader de la banque
universelle de proximité en France et l’un des tout premiers
acteurs bancaires en Europe.
Présent dans 70 pays à travers le monde, le Groupe Crédit
Agricole est un partenaire de premier rang pour accompagner
les projets des clients dans tous les métiers de la banque
de proximité et les métiers spécialisés qui lui sont associés :
banque au quotidien, épargne, crédits à l’habitat et à
la consommation, assurances, banque privée, gestion
d’actifs, crédit-bail et affacturage, banque de financement
et d’investissement.
Fort de ses fondements coopératifs et mutualistes,
le Groupe Crédit Agricole axe son développement sur une
croissance équilibrée, au service de l’économie réelle et
dans le respect des intérêts de ses 54 millions de clients,
1,2 million d’actionnaires, 6,1 millions de sociétaires
et de ses 160 000 collaborateurs.
Le Crédit Agricole figure dans trois indices de référence en
matière de développement durable : ASPI Eurozone depuis 2004,
FTSE4Good depuis 2005, DJSI depuis 2008 (Europe et monde).
Il est classé 8e meilleure entreprise durable dans le monde
et 1re en France selon le classement 2011 de Global 100.
www.credit-agricole.com
3,6 Md€
71,5 Md€
bénéfice net part du groupe
capitaux propres part du groupe
10,3 %
RATIO tier one
[L’organisation du Groupe]
6,1 millions de sociétaires
sont à la base de
l’organisation coopérative
du Crédit Agricole.
55,9 %
du capital détenu par
Les 39 Caisses régionales,
via la holding SAS Rue La Boétie
Ils détiennent sous forme
de parts sociales le capital
des 2 533 Caisses locales
et désignent chaque année
leurs représentants :
32 496 administrateurs
qui portent leurs attentes
au cœur du Groupe.
Les Caisses locales
détiennent l’essentiel
du capital des Caisses
régionales. Les Caisses
régionales sont des banques
régionales coopératives
qui offrent à leurs clients
une gamme complète
de produits et services.
L’instance de réflexion
des Caisses régionales
est la Fédération Nationale
du Crédit Agricole, lieu
où sont prises les grandes
orientations du Groupe.
43,7 %
30,9 %
du capital détenu par le public
55,9 %
8,2 %
4,6 %
• Investisseurs
institutionnels : 30,9 %
• Actionnaires
individuels : 8,2 %
• Salariés via les fonds
d’épargne salariale : 4,6 %
0,4 %
0,4 %
du capital en Autocontrôle
Coté depuis décembre 2001, Crédit Agricole s.a. assure la cohérence
du développement stratégique et l’unité financière du Groupe.
Il regroupe et anime ses filiales spécialisées en France et à l’international.
Banque de proximité
En France
– 25 % des Caisses régionales
(sauf la Corse)
– LCL
à l’international
– Groupe Cariparma FriulAdria
– Emporiki
– Crédit du Maroc
– Crédit Agricole Egypt
– Lukas Bank
Métiers financiers
spécialisés
Services financiers
spécialisés
– Crédit à la consommation
– Crédit-bail
– Affacturage
Gestion de l’épargne
– Gestion d’actifs
– Assurances
– Banque privée
Banque de
financement et
d’investissement
– Banque d’investissement
– Courtage
– Activités de taux (fixed
income)
– Financements structurés
Autres filiales spécialisées
Crédit Agricole Immobilier – Crédit Agricole Private Equity – Idia-Sodica – Uni-éditions
Le groupe — Profil
Un leadership européen
Présent dans vingt-deux pays, Crédit Agricole Consumer Finance
est le leader européen du crédit à la consommation avec 78 milliards
d’euros d’encours gérés à fin 2010. Un an après la fusion de Sofinco
et Finaref qui lui a donné naissance, Crédit Agricole Consumer
Finance a conforté en 2010 sa position de leadership.
Filiale de Crédit Agricole s.a., Crédit Agricole Consumer Finance
occupe une position significative sur tous les canaux de distribution
et intervient sur l’ensemble des métiers du crédit à la consommation :
vente directe, financement sur le lieu de vente, partenariats, courtage.
Partenaire des grandes enseignes de la distribution,
de constructeurs automobiles de premier plan et d’institutionnels,
Crédit Agricole Consumer
Finance place la dimension
Notre mission
partenariale au cœur
– Crédit Agricole Consumer Finance est le
de ses enjeux stratégiques.
leader européen du crédit à la consommation,
membre du Groupe Crédit Agricole.
– Notre but est de fournir à nos clients
et partenaires, localement et à l’international,
des solutions de financement responsables
pour les aider à réaliser leurs projets.
Nous contribuons ainsi au développement
économique des différents territoires
dans lesquels nous avons nos racines.
– Nous nous employons à fournir une qualité
de service qui nous différencie, fondée
sur l’expertise et l’engagement de nos
collaborateurs. En tant que groupe spécialisé
du crédit à la consommation, nous offrons
au marché des produits transparents,
pratiques et innovants. Nous concrétisons
nos promesses en engagements tangibles.
– Nous soutenons activement le développement
du groupe Crédit Agricole en tant que leader
de la banque universelle de proximité en
Europe, en apportant notre expertise du crédit
à la consommation aux banques de proximité
et en mettant à disposition nos capacités
de distribution pour développer les activités
d’assurance du Groupe.
– Avant tout, nous reconnaissons que la confiance
de nos clients et de nos partenaires, le
développement de nos collaborateurs et
la rentabilité durable sont les clés du succès
à long terme.
En dépit d’un contexte
économique mondial difficile,
Finance a enregistré en
2010 d’excellents résultats
commerciaux et financiers,
gages de son efficacité
opérationnelle et de sa
réactivité.
Finance sait compter
sur l’engagement et
les compétences de ses
10 500 collaborateurs
répartis dans ses 22 pays
d’implantation.
sommaire
02
12
Le Groupe CRÉDIT AGRICOLE
CONSUMER FINANCE
02
04
06
08
10
Messages
L’équipe dirigeante
Chiffres clés
Dans le monde
Activités
14
16
Un acteur majeur du financement automobile
De nouveaux défis à relever avec nos partenaires
du commerce
18
20
26
34
Un expert du crédit à la consommation
au service du Groupe Crédit Agricole
22
28
30
32
PARTENAIRE DES GRANDS ACTEURS
DE LA CONSOMMATION
INNOVANT POUR RÉPONDRE AUX
NOUVEAUX MODES DE CONSOMMATION
Une offre et une distribution complètes
et innovantes
EADER EUROPÉEN DU CRÉDIT
L
À LA CONSOMMATION
Crédit Agricole Consumer Finance
s’adapte à un nouvel environnement
Résultats financiers
déploie sa stratégie de leadership
ENGAGÉ POUR UN CRÉDIT
RESPECTUEUX DES CLIENTS
36
38
Un acteur engagé
Un acteur citoyen
Bruno de Laage
Président du Conseil d’administration
de CA Consumer Finance,
Directeur Général Délégué
de Crédit Agricole S.A.
MESSAGEs
un leader européen
pleinement intégré au
groupe crédit agricole
« Renforcer les synergies
entre la banque de proximité
et les métiers spécialisés. »
L
e projet de Groupe du Crédit Agricole affiche une
ambition, devenir leader en Europe de la banque
universelle de proximité. S’appuyant sur son
identité et ses valeurs, le groupe Crédit Agricole
marque ainsi sa volonté d’être au service de tous les
acteurs de ses territoires, en renforçant notamment les
synergies entre la banque de proximité et les métiers
spécialisés.
Parmi ces métiers, celui du crédit à la consommation
revêt une importance particulière pour le groupe Crédit
Agricole. En décidant de fusionner en 2010 ses deux filiales
spécialisées, Sofinco et Finaref, après avoir activement
soutenu leur très fort développement au cours des dix
dernières années, Crédit Agricole S.A. a donné naissance
à Crédit Agricole Consumer Finance, le nouveau leader
du crédit à la consommation en Europe.
Les performances enregistrées en 2010 sont d’autant plus
remarquables qu’elles se sont inscrites dans un contexte
externe marqué par une faiblesse de nos économies et un
contexte interne caractérisé par une fusion d’envergure.
02
Elles témoignent de la vitalité et du dynamisme de Crédit
Agricole Consumer Finance ainsi que de l’excellence et du
haut niveau d’engagement de ses collaborateurs.
Elles augurent bien de la réussite du plan stratégique dont
vient de se doter Crédit Agricole Consumer Finance pour les
prochaines années. Celui-ci vise à consolider son leadership
en Europe, dans un contexte économique et financier profondément marqué par la crise.
engagement 2014, L’Expertise au cœur
du projet de groupe
Ce plan s’inscrit naturellement dans le cadre d’Engagement 2014, le projet stratégique de Crédit Agricole S.A.
Crédit Agricole Consumer Finance apporte son expertise
en matière de crédit à la consommation aux différentes
banques de proximité du Groupe et met au service des
assureurs du Groupe sa capacité de distribution. Le développement des synergies entre les banques de proximité
et le métier spécialisé du crédit à la consommation permet
de développer la satisfaction de nos clients en contrôlant
toute la chaîne de valeur de la production à la distribution,
de générer des économies importantes de coût et d’être
source d’innovation. L’ensemble de ces activités concourt
à une forte rentabilité.
Au travers de la mise en œuvre de cette stratégie, Crédit
Agricole Consumer Finance contribue ainsi à la réalisation
de l’ambition du Groupe, devenir le leader en Europe de la
banque universelle de proximité, tout en confortant son
propre leadership européen.
Le groupe
l’excellence au service
de nos clients
et de nos partenaires
+ 46 %
C’est la progression
du résultat avant
impôt entre
2009 et 2010
de la consommation atone dans la plupart des pays européens et d’évolutions réglementaires marquées.
Parallèlement, Crédit Agricole Consumer Finance a défini
ses ambitions de moyen terme dans le cadre de son
nouveau plan stratégique « Moving Forward Together ». Fruit
des réflexions de plus de 150 managers représentant toutes
nos filiales, ce plan vise à renforcer le leadership de Crédit
Agricole Consumer Finance, au travers de l’excellence de sa
relation clients et partenaires, de l’innovation de son offre, de
son efficacité opérationnelle et du développement de ses
collaborateurs.
Enfin, Moving Forward Together a permis de rassembler les
10 500 collaborateurs d’une entreprise née il y a à peine un
an autour d’une identité et d’une vocation communes symbolisées par un principe, celui de l’excellence au service de
nos clients et partenaires.
Philippe Dumont
Directeur Général
de CA Consumer
Finance
P
uissant, international, efficace et agile, Crédit
Agricole Consumer Finance a démontré en 2010
sa robustesse et son adaptabilité face à une
consommation en mutation et à un environnement
économique et financier évolutif.
Puissant et international, car nous gérons
78 milliards d’encours, dont 60 % réalisés hors de France.
Présent dans 22 pays, Crédit Agricole Consumer Finance
est le leader du crédit à la consommation en Europe.
Efficace, car les résultats financiers de l’année 2010 traduisent le renforcement de son efficacité opérationnelle et
ses performances commerciales : son produit net bancaire,
qui s’établit à 3,4 milliards d’euros, affiche une croissance de
6,7 %. Son coefficient d’intermédiation, qui rapporte les
charges et le coût du risque au PNB, baisse de 660 points
de base pour atteindre 76,1%. En 2010, son résultat avant
impôt affiche une croissance de + 46 %, à 816 millions
d’euros.
Agile et résilient, car le modèle économique diversifié de Crédit Agricole Consumer Finance, multi-spécialiste
du crédit à la consommation, lui a permis d’enregistrer ces
excellentes performances dans un contexte de croissance
les cinq piliers du plan stratégique
de Crédit Agricole Consumer Finance
Crédit Agricole Consumer Finance a défini
un nouveau plan stratégique autour des cinq piliers
suivants.
– Croître de manière sélective et organique
sur le marché du crédit en Europe en autofinançant
cette croissance en liquidité et en fonds propres ;
développer les activités complémentaires
au crédit.
– Devenir la référence du secteur pour la confiance
et la satisfaction des clients, des partenaires
et de la société dans son ensemble, par l’innovation,
la transparence, la commodité et la qualité.
– Contribuer au succès du projet du Groupe
Crédit Agricole et l’aider à devenir la référence
en banque universelle de proximité en Europe
en intensifiant la coopération avec les autres
entités du Groupe.
– Ensemble, améliorer notre efficacité opérationnelle,
afin d’accroître notre compétitivité et de créer
de la valeur pour nos clients et actionnaires.
– Amplifier les partages d’expertise et de ressources
tout en préservant un modèle d’organisation
décentralisée, au plus près des clients et des marchés.
03
équipe dirigeante
la gouvernance
CONSEIL D’ADMINISTRATION
au
5 mai 2011
Président –
Administrateur
Bruno de Laage,
Directeur Général
Délégué de
Crédit Agricole s.a.,
en charge de la
banque de proximité
en France et
à l’international
et des Services
Financiers Spécialisés
Administrateurs
Jean Bouysset,
Ancien dirigeant de Crédit
Agricole s.a.
Dominique
Chardon,
Président Délégué
de la CRCA
Languedoc
Marc
Deschamps,
Directeur Général
de la CRCA
Centre France
Daniel Epron,
Président de la
CRCA Normandie
Patricia
Penicaud,
Administratrice
élue par
les salariés
Henri Le Bihan,
Directeur général
de CACI
04
Gérard Cazals,
Président
de la CRCA
Toulouse 31
François Mace,
Directeur Général
de la CRCA
ChampagneBourgogne
Laurent
Paillassot,
Directeur Général
Délégué de LCL
Benoît Albert,
Administrateur élu
par les salariés
Le groupe — LA gouvernance
comité exécutif
(de gauche à droite)
Sylvie Robin-Romet,
Directrice Générale Adjointe
Développement France
Alain Breuils,
Directeur Général Adjoint des Affaires
Internationales
Guillaume Lesage,
Directeur Général Adjoint Organisation,
Opérations, Finances et Systèmes
Christophe Grave,
Conseiller du Directeur Général
Philippe Dumont,
Directeur Général
Véronique Goutelle,
Directrice des Ressources Humaines
Guiral de Raffin,
Directeur Général Adjoint Crédit
et Affaires Générales
DIRECTion DES FILIALES
au
5 mai 2011
Pierre Adam
GAC-Sofinco
Auto Finance
Co. Ltd (Chine)
Riyadh
Al-Sharik
Sofinco Saudi
Fransi (Arabie
Saoudite)
Tom Avonts
Finalia
(Belgique)
Ingebjørg
Brown
Finaref Nordic
(Finlande,
Norvège,
Suède)
Alain
Bulbulyan
Credicom
Consumer
Finance
(Grèce)
Katalin Deak
Credigen
(Hongrie)
Kees
Allan Frøde
Droppert
Forso Nordic
Crédit Agricole
Consumer
Finance
Nederland BV
(Pays-Bas)
Oddone
Incisa
FGA Capital
Søren
Kargaard
Dan Aktiv
(Danemark)
Luděk
Keltyčka
Credium
(République
tchèque et
Slovaquie)
João Miguel
Leandro
Credibom
(Portugal)
Laïla Mamou
Wafasalaf
(Maroc)
Mirco Perelli
Agos Ducato
(Italie)
Jan W.
Wagner
CreditPlus
Bank
(Allemagne)
05
chiffres clés
Nos performances
dans le monde en 2010
Crédit Agricole Consumer Finance est
le leader européen du crédit à la consommation,
et affiche 78,1 milliards d’encours gérés
à fin 2010.
PRODUIT NET BANCAIRE
(en millions d’euros)
3 165
3 376
+ 7 %
2009
520
78,1
millions d’euros milliards d’euros
+ 3 %
78,1
Encours gérés
Encours gérés
(en milliards d’euros)
75,8
Résultat net
2010
2009
production
34,6
milliards d’euros
Total bilan
consolidé
65,4
milliards d’euros
EFFECTIF
2010
répartition des encours
par ensemble
géographique
10 500
collaborateurs
25 %
39 %
Notations financières (au 1er juin 2011)
Notation Standard
& Poor’s
A+
A-1
06
Court terme
Long terme
Notation Fitch
Ratings
F1+
AA-
36 %
Court terme
Long terme
France : 30 milliards d’euros
Italie : 28 milliards d’euros
Autres pays : 20 milliards d’euros
Le groupe — Chiffres clés
CHIFFRES CLÉS PAR entité
Finance France Implantation : France 29 021 ME d’encours 3 923 collaborateurs
Agos Ducato
Implantation : Italie Actionnariat : 61 % CA Consumer Finance,
39 % Banco Popolare Wafasalaf Dan Aktiv Implantation : Maroc Actionnariat : 49 % CA Consumer Finance,
51 % Attijariwafa bank Implantation : Danemark Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 1 722 ME d’encours 546 collaborateurs
Credibom Implantation : Portugal Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 20 508 ME d’encours 2 006 collaborateurs
1 379 ME d’encours 380 collaborateurs
FGA Capital Forso Nordic
Implantations : Allemagne, Autriche,
Belgique, Danemark, Espagne, France,
Grèce, Italie, Pays-Bas, Pologne, Portugal,
Royaume-Uni, Suisse Actionnariat : 50 % CA Consumer Finance,
50 % FGA 16 205 ME d’encours
1 811 collaborateurs
Finance Nederland BV Implantation : Pays-Bas Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 3 607 ME d’encours 323 collaborateurs
CreditPlus Bank
Implantation : Allemagne Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 2 132 ME d’encours 440 collaborateurs
Implantations : Danemark, Finlande,
Norvège, Suède Actionnariat : 50 % CA Consumer Finance,
50 % Groupe Ford 1 338 ME d’encours 137 collaborateurs
Credicom Consumer Finance
Implantation : Grèce Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 182 ME d’encours 52 collaborateurs Finalia Implantation : Belgique Actionnariat : 49 % CA Consumer Finance,
51 % Alpha Credit 88 ME d’encours 16 collaborateurs Credigen Implantation : Hongrie Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 77 ME d’encours 113 collaborateurs Sofinco Saudi Fransi Implantation : Arabie Saoudite Actionnariat : 50 % CA Consumer Finance,
50 % Saudi Fransi Bank 1 032 ME d’encours 302 collaborateurs 42 ME d’encours 81 collaborateurs
Credium GAC Sofinco Automotive
Finance Co. Ltd Implantations : République tchèque,
Slovaquie Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 520 ME d’encours
216 collaborateurs Implantation : Chine Actionnariat : 50 % CA Consumer Finance,
50 % GAC 9 ME d’encours 103 collaborateurs
Finaref Nordic Implantations : Suède, Finlande, Norvège Actionnariat : 100 % CA Consumer Finance 249 ME d’encours 49 collaborateurs 07
Dans le monde
Notre
présence
Présent dans vingt-deux pays,
Crédit Agricole Consumer Finance totalise
61 % de ses encours gérés hors de France.
PAYS-BAS
3 842 ME d’encours CA Consumer Finance
Nederland BV
FGA CAPITAL
ROYAUME-UNI
1 677 ME d’encours
FGA CAPITAL BELGIQUE
FRANCE
30 252 ME d’encours CA Consumer Finance
FGA CAPITAL
191 ME d’encours FINALIA
FGA CAPITAL
PORTUGAL
CREDIBOM
FGA CAPITAL
ESPAGNE
758 ME d’encours
FGA CAPITAL
MAROC
WAFASALAF
SUISSE
SLOVAQUIE
589 ME d’encours 69 ME d’encours FGA CAPITAL
CREDIUM SLOVAKIA
ITALIE
28 087 ME d’encours AGOS DUCATO
FGA CAPITAL
Millions d'euros d’encours à fin 2010
08
AUTRICHE
221 ME d’encours FGA CAPITAL
Le groupe — international
NORVÈGE
573 ME d’encours FINAREF NORDIC
FORSO NORDIC
FINLANDE
FORSO NORDIC
SUÈDE
FORSO NORDIC
DANEMARK
733 ME d’encours DAN AKTIV
FGA CAPITAL
FORSO NORDIC
ALLEMAGNE
POLOGNE
344 ME d’encours RÉPUBLIQUE
TCHÈQUE
451 ME d’encours CREDIUM
FGA CAPITAL
4 949 ME d’encours CHINE
9 ME d’encours GAC Sofinco Automotive
Finance Co. Ltd
CREDITPLUS BANK
FGA CAPITAL
HONGRIE
77 ME d’encours CREDIGEN
entités de
crédit agricole consumer finance
GRÈCE
1 200 ME d’encours CREDICOM
consumer finance
ARABIE SAOUDITE
42 ME d’encours SOFINCO
SAUDI FRANSI
09
ACTIVITÉS
une large gamme
de pRODUITS ET d’OFFRES
Crédit Agricole Consumer Finance, à travers ses différentes marques, met
à la disposition des particuliers et des professionnels de la distribution une gamme
étendue de produits financiers spécialement adaptés à chaque réseau commercial.
gamme de financements
Le crédit renouvelable
Il s’agit d’une autorisation permanente de crédit,
permettant à un client de l’utiliser à tout moment à
concurrence du niveau de l’autorisation accordée.
Elle se reconstitue au fur et à mesure des remboursements du client. Elle peut être associée à une carte
bancaire universelle ou à une carte privative (carte de
paiement proposée par un distributeur).
La location avec option d’achat (LOA)
Le crédit amortissable
Le crédit amortissable est accordé en vue de l’achat
d’un bien ou d’une prestation précise. Le remboursement de la somme empruntée se fait sur une durée
définie contractuellement, avec des échéances
mensuelles généralement identiques tout au long
du contrat.
Il se décline sous deux formes :
• le prêt personnel distribué en direct via le réseau
d’agences, Internet ou le téléphone. La somme empruntée est mise directement à la disposition de
l’emprunteur, qui l’utilise ensuite pour financer le projet de son choix.
• le crédit sur le lieu de vente ou crédit affecté :
il est distribué chez un commerçant (vendeur automobile, équipement de la maison), et lié au contrat
de vente. La somme empruntée est versée directement au vendeur, après signature du bon de livraison du bien par le client.
10
La LOA implique que le souscripteur acquitte en
début de contrat un dépôt de garantie, puis chaque
mois un loyer. Le bien financé reste la propriété de
l’établissement financier jusqu’à l’exercice de l’option
d’achat par le client au terme du contrat.
Le rachat de crédit
(ou consolidation)
Il permet de regrouper plusieurs crédits déjà existants en un seul crédit, et d’obtenir une seule mensualité.
La location longue durée (LLD)
La LLD concerne principalement les flottes de
véhicules automobiles aux entreprises. L’entreprise
choisit les véhicules neufs qui sont achetés et
financés par le loueur, qui en reste le propriétaire.
Outre la mise à disposition du véhicule, la LLD est
assortie de prestations de services telles que l’assistance et la maintenance.
Le groupe — activités
Les assurances
Différentes assurances accompagnent
nos offres de financement :
assurances emprunteur, assurances
liées au matériel…
L’assurance emprunteur est une
assurance souscrite en même temps
qu’un crédit. Cette assurance vient
se substituer à l’emprunteur pour
le remboursement d’un crédit lorsque
survient un événement prévu au
contrat tel que le décès, la perte de
l’emploi ou l’invalidité de l’emprunteur.
Les services
Différents services liés
à la consommation
enrichissent la gamme
de financement : extension
de garantie, entretien,
programmes de fidélité,
avantages clients…
Les cartes de crédit
Crédit Agricole Consumer Finance est un leader de
la distribution des cartes de crédit, universelles ou privatives,
pour ses clients ou pour le compte de ses partenaires.
11
PARTENAIRE
DES GRANDS ACTEURS
DE LA CONSOMMATION
12
Partenaire des grands acteurs de la consommation
Hans et Petra ne pensaient
pas pouvoir changer leur voiture
pour un modèle plus respectueux
de l’environnement…
L’acquisition d’un véhicule représente un investissement important dans la vie courante. Au cœur
de la consommation, Crédit Agricole Consumer Finance
accompagne et facilite l’acte d’achat en mettant à la disposition de ses partenaires distributeurs tous les outils
nécessaires pour aider leurs clients à acquérir une voiture.
Très présent sur le secteur de l’automobile dans ses 22 pays
d’implantation, Crédit Agricole Consumer Finance est aussi
solidement implanté dans le secteur du commerce.
13
Automobile
Un acteur majeur du
financement automobile
Crédit Agricole Consumer Finance est une référence du financement
automobile. Près de 40 % de ses encours gérés concernent le financement
automobile. Cette activité est essentiellement exercée sous trois formes :
des sociétés en joint-venture avec des constructeurs automobiles, des accords
de partenariat spécifiques et l’activité de financement sur le lieu de vente.
des sociétés financières codétenues
avec des constructeurs automobiles
Ce modèle initié auprès de plusieurs constructeurs vise à cogérer
une société financière « captive » automobile détenue à 50/50 par le
constructeur automobile d’une part et Crédit Agricole Consumer
Finance d’autre part. Au travers de ce modèle, Crédit Agricole
Consumer Finance met à la disposition de ses partenaires son
expertise du financement automobile, notamment en matière de
risque et de gestion financière. Il est ainsi le partenaire des
constructeurs automobiles, tant pour le financement de leurs
clients que pour celui des stocks des concessions automobiles.
Trois exemples illustrent ce mode de partenariat. FGA Capital, jointventure créée en 2006 entre Crédit Agricole Consumer Finance et
Fiat, pilote aujourd’hui, dans 13 pays européens, toutes les opérations de financement des concessionnaires et des clients des
marques Fiat, Lancia, Alfa Romeo, Chrysler et Jeep, mais également des marques Jaguar Land Rover.
Issue du partenariat avec Ford, Forso Nordic AB, créée en 2008,
est la captive financière dans quatre pays d’Europe du Nord des
marques du groupe Ford.
Crédit Agricole Consumer Finance a lancé en 2010 une activité de
financement automobile en Chine, vingt-deuxième pays d’implantation avec Guangzhou Automobile Company (GAC), le sixième
constructeur automobile chinois.
GAC-Sofinco Automotive Finance CO Ltd pilote l’activité de financement des marques de GAC, mais aussi des marques Toyota et
Honda avec, respectivement, GAC Toyota Motor Company Ltd.
(GTMC) et Guangqi Honda Automobiles Company Ltd. (GHAC).
Un acteur majeur du financement
sur le lieu de vente
Crédit Agricole Consumer Finance est présent également pour le
financement sur le lieu de vente auprès de distributeurs : concessionnaires et agents. C’est le cas dans de nombreux pays européens. En France, Crédit Agricole Consumer Finance, sous la
marque Viaxel, met à la disposition des distributeurs locaux tous les
outils nécessaires pour aider leurs clients à acquérir une automobile.
Des accords de partenariat spécifiques
Crédit Agricole Consumer Finance accompagne ses partenaires,
à l’instar de l’accord commercial signé avec Mazda Motors pour le
financement automobile auprès de particuliers, mais également du
stock des concessionnaires dans six pays européens.
Par ailleurs, Crédit Agricole Consumer Finance et Suzuki International Europe ont signé un accord portant sur la création d’un partenariat commercial en Allemagne. Cet accord exclusif porte sur le
financement du stock des concessionnaires ainsi que sur les
ventes auprès des particuliers, et ce pour tous biens et équipements automobiles, motocyclistes et nautiques distribués dans le
réseau Suzuki.
14
Faits nts
a
marqu
2010
Viaxel, marque dédiée au financement
automobile sur le lieu de vente en France, a lancé
une offre originale pour les véhicules d’occasion
comprenant en complément une extension de garantie
et un contrat d’entretien.
Collaboration GAGNANTe
FGA CAPITAL PARTENAIRE DU
SUCCèS DE JAGUAR LAND ROVER
Depuis mai 2009, FGA Capital
finance les clients et les concessionnaires du réseau Jaguar Land
Rover (JLR) au Royaume-Uni et
dans huit autres pays. Les 518 points
de vente du réseau JLR distribuent les
produits de FGA Capital. Grâce à des
produits sur mesure, FGA Capital a
soutenu l’activité de Jaguar Land Rover
et a contribué à une forte reprise des ventes dans un environnement
économique lourdement impacté par la crise.
CHINE
Lancement
d’une joint-venture
en Chine
Crédit Agricole Consumer Finance et
Guangzhou Automobile Company (GAC),
sixième constructeur chinois, ont démarré
en juillet 2010 l’activité de leur joint-venture.
Le marché automobile local connaît
une très forte progression, avec une hausse
de 40 % des immatriculations en 2010.
ATOUT TECHNOLOGIQUE
Partenariat
élargi avec Suzuki
CreditPlus a ouvert une nouvelle page
de son histoire en concluant un partenariat exclusif avec Suzuki
International Europe (SIE). Il doit cette réussite en grande partie à
Famoso. Ce système propose une interface informatique utilisant
les technologies les plus récentes et s’intègre parfaitement
dans le design du site de Suzuki. De nouvelles fonctions doivent
encore, de façon progressive, améliorer son ergonomie. L’accord
conclu avec le constructeur japonais prévoit que CreditPlus
propose des crédits aux clients et qu’il finance les revendeurs
ainsi que les opérations de leasing. Déjà liés depuis 1993 dans
le domaine des deux-roues, les deux partenaires le seront aussi
désormais dans ceux de l’automobile et du nautisme.
COLLABORATION RENFORCÉE
Favoriser
le renouvellement
du parc automobile
Le partenariat de Crédit Agricole Consumer
Finance avec Mazda couvre désormais
six pays en Europe – la France, la République
tchèque, la Slovaquie, la Suède, la Norvège
et le Danemark. Mazda Europe souhaite,
grâce à cet accord, accélérer le renouvellement
des véhicules en circulation.
Alfa Romeo
Une plateforme dédiée
Pour accompagner le lancement de la nouvelle déclinaison du modèle Giulietta
d’Alfa Romeo, FGA Capital a développé des solutions spécifiques, adaptées
aux besoins de chaque client. Les concessionnaires se sont vu proposer de leur
côté une plateforme dédiée. Multimarque et accessible à tous les collaborateurs
des concessions, elle peut être utilisée tant pour la location que pour la vente.
15
dimension partenariale
De nouveaux défis à relever
avec nos partenaires
du commerce
La distribution et le commerce font partie du code génétique de
Crédit Agricole Consumer Finance, dont certaines marques* sont nées
de la distribution. Aujourd’hui, Crédit Agricole Consumer Finance développe
des partenariats avec de nombreuses enseignes du commerce et des institutionnels
et propose des solutions innovantes, transparentes et personnalisées.
financement sur le lieu de vente :
Un savoiR-faire historique
Le crédit à la consommation joue un rôle historique dans le soutien
du commerce et de la distribution. Il permet au client, sur un même
lieu et dans le même temps, d’acquérir un bien et d’avoir accès aux
moyens de le financer. Crédit Agricole Consumer Finance apporte à
ses partenaires et à leurs clients des services financiers personnalisés en capitalisant sur son savoir-faire. Expertise dont témoigne la
richesse de son portefeuille de partenaires. Les plus grandes
enseignes de la vente à distance y sont représentées : La
Redoute, Vert Baudet, Daxon… Mais également des pure players
Internet comme Pixmania, des grands magasins (Printemps),
des enseignes de la distribution (Cora, Intermarché) et de la
distribution spécialisée (Fnac, Darty, Castorama…), de l’équipement de la maison. Crédit Agricole Consumer Finance a également développé une activité significative de partenariat avec
des institutionnels (assureurs, banques spécialisées, institutions de prévoyance). Cette diversité est un aiguillon permanent
qui pousse Crédit Agricole Consumer Finance à viser l’excellence
et à se montrer constamment réactif, agile et innovant.
Diversité des modèles de partenariat
1234 5678 9012 345
MME CAROLINE
6
VEZOLLES
Une organisation dédiée
émonstration de sa capacité à s’adapter aux spécificités de ses
d
clients. Pour les accompagner au mieux, Crédit Agricole Consumer
Finance met en place des structures autonomes travaillant uniquement pour les marques de ses partenaires. Ces équipes dédiées
disposent notamment de leur propre expertise marketing, commerciale ou d’innovation. L’innovation au service de l’activité de ses
partenaires est majeure, comme en témoigne l’application mobile
de géolocalisation lancée pour les détenteurs de la carte Kangourou de La Redoute, ou encore le développement des techniques
d’« Apply and Buy » pour Pixmania.
C’est en tenant compte de la réalité des marchés de chacun de
ses partenaires que Crédit Agricole Consumer Finance fait la
* Comme, en France, Sofinco, en 1951, au sein de la Fédération nationale
de l’ameublement, et Finaref, en 1970, au sein de La Redoute.
Pour répondre aux besoins de chaque partenaire, Crédit Agricole
Consumer Finance gère différents types de partenariat. Il noue des
partenariats commerciaux ou structurés. Dans le premier cas, l’enseigne est un apporteur d’affaires. Les liens noués avec le Printemps, La Redoute et la Fnac se placent dans ce cadre. Le partenariat structuré prend la forme d’une co-entreprise avec le
partenaire : joint-venture ou société en participation.
16
Faits nts
a
marqu
2010
GRÈCE
Miser sur la présence
en points de vente
italie
Mediamarket Group
approfondit le partenariat
avec Agos Ducato
Grâce à ses nombreux partenaires sur les marchés de l’automobile,
du nautisme et de l’équipement de la maison, Credicom Consumer
Finance est présent sur 900 points de vente. Ainsi, Credicom a des
accords avec les 100 magasins d’Expert Hella (groupe de distribution d’électroménager et d’équipement) ou encore Electronic & Euronics (groupement
formant le deuxième réseau le plus important en Europe pour la distribution
des produits électroniques et électriques). En outre, afin de développer encore sa position sur le marché de l’équipement des ménages, Credicom a
signé, en octobre 2010, un accord avec Leroy Merlin, groupe installé en
Grèce depuis 2005.
Internet
Une offre européenne
pour Pixmania
Crédit Agricole Consumer Finance a développé
pour Pixmania, leader européen de l’e‑commerce,
une solution de crédit en ligne paneuropéenne :
la carte VIPix+. Les internautes issus de 15 pays
européens bénéficient de la possibilité de régler
leurs achats au comptant ou à crédit. Grâce aux
innovations proposées par la carte, le service rendu au client
est optimisé. Sont ainsi prévus le paiement uniquement après
réception et vérification par le client de sa commande, ou encore,
pour 2011, la dématérialisation. En outre, une offre de crédit
spécifique accompagne le programme de fidélité de Pixmania.
Ce partenariat vient affirmer les ambitions de Crédit Agricole
Consumer Finance, parmi lesquelles le leadership à
l’international et le développement de son positionnement
dans le monde du numérique.
Agos Ducato renforce ses liens avec
Mediamarket Group, le leader européen
de l’électronique domestique. Depuis
mars 2010, ce partenariat couvre l’ensemble
de la division Mediaworld et non plus
seulement son site Internet. Ainsi
redimensionné, ce nouveau partenariat
va inclure aussi la gestion de la carte
de crédit Mediaworld Prestige. Comme Agos
Ducato continue par ailleurs d’accompagner
la marque Saturn, sa présence sera
donc renforcée auprès des clients
de Mediamarket Group. Cette plus large
visibilité se traduira aussi par une
accélération de l’activité et une progression
de la production de crédits.
INFORMATIQUE
Un partenariat
de premier plan
avec apple
Apple est l’un des partenaires stratégiques
de Crédit Agricole Consumer Finance.
La naissance de ce partenariat remonte à 1999,
lors de la signature d’un accord couvrant
toute l’Europe. Trois canaux de distribution ont
été définis : le réseau des revendeurs Apple
Premium, les boutiques de détail et le site
de vente en ligne. Mis en place dans huit pays
– Allemagne, Italie, France, Danemark,
Portugal, Maroc, Belgique et Pologne –,
cet accord a débouché sur une activité
particulièrement dynamique.
17
accompagner la stratégie
un expert du crédit
à la consommation au service
du groupe crédit agricole
Crédit Agricole Consumer Finance contribue au succès de la stratégie de Crédit
Agricole s.a., dont l’ambition est de devenir leader de la banque universelle de proximité en
Europe, notamment au travers des partenariats noués avec les réseaux bancaires et les activités
assurance du Groupe.
Amplifier l’effet Groupe
Crédit Agricole Consumer Finance est une filiale de Crédit Agricole s.a.
dont l’ambition est d’être le leader de la banque universelle de proximité en Europe. Crédit Agricole Consumer Finance, spécialiste du
crédit à la consommation, contribue au succès de cette stratégie en
apportant son expertise et son savoir-faire aux banques de proximité du Groupe, en France comme à l’international.
Ainsi, en France, Crédit Agricole Consumer Finance apporte-t-il sa
compétence en matière de risque, de marketing et de recouvrement à 34 Caisses régionales, de même qu’à LCL.
Des équipes dédiées
La qualité pérenne des prestations délivrées aux banques de proximité du Groupe est garantie par la mise à disposition de structures
dédiées disposant de leurs propres ressources. Ces équipes travaillent en exclusivité pour le partenaire bancaire en adaptant leur
savoir-faire aux besoins des clients de ces deux réseaux bancaires
généralistes. Ainsi, en France, le crédit renouvelable Supplétis,
adossé à la carte bancaire Cartwin, a été conçu pour les Caisses
régionales du Crédit Agricole. Le lancement de « Solution Trésorerie »,
permettant aux clients LCL détenteurs du crédit renouvelable « Solution
Réserve » de bénéficier d’un process d’utilisation simplifiée, a contribué à une augmentation des ventes de ce produit. Crédit Agricole
Consumer Finance gère 12,7 milliards d’encours d’euros pour le
compte des réseaux bancaires du groupe Crédit Agricole.
Assurances : un véritable potentiel
de développement
Crédit Agricole Consumer Finance propose une offre large, couvrant
aussi bien l’assurance des emprunteurs des crédits à la consommation que les produits de prévoyance (couverture hospitalisation, invalidité, décès, etc.), ou encore l’assurance de biens, tant en France
qu’à l’étranger.
Le marché des assurances représente un véritable potentiel pour le
développement de Crédit Agricole Consumer Finance. Une offre combinant crédit et assurances répond aux besoins de plus en plus diversifiés des clients.
En renforçant son partenariat avec les sociétés du pôle assurance
de Crédit Agricole (CACI, Predica et Pacifica), Crédit Agricole
Consumer Finance vise à construire une offre concurrentielle étendue à tous les pays où il est présent.
18
Faits nts
a
marqu
2010
4 nouvelles
Caisses régionales du
Crédit Agricole sont partenaires
de Crédit Agricole Consumer
Finance. En 2010, des accords
de partenariat ont été signés
avec les caisses régionales des
Côtes-d’Armor, de Corse, de Val
de France et de Centre Loire.
LCL
International
Développement des
partenariats bancaires
En Italie, Agos Ducato met à la disposition des réseaux de Cariparma
et de FriulAdria, filiales en Italie de Crédit Agricole s.a., une structure
dédiée qui travaille en étroite collaboration avec les partenaires bancaires
pour l’élaboration des offres et la définition des méthodes de vente.
Agos Ducato a créé avec Iccrea Holding une joint-venture nommée
BCC Credito Consumo.
Enfin, pour Gruppo Banco Popolare, Agos Ducato met à disposition
une plateforme qui prend en charge notamment les contrats et le service
après-vente.
Au Maroc, Wafasalaf est partenaire du Crédit du Maroc.
En Grèce, C
redicom est partenaire d’Emporiki Bank.
assurance
La formation
pour la progression
des réalisations
commerciales
En réponse aux demandes de LCL,
la Direction des Partenariats bancaires
de Crédit Agricole Consumer Finance
a constitué une équipe de formation
au service de son réseau.
Différents stages sont proposés :
les conseillers clientèle du réseau et leurs
directeurs d’agence bénéficient d’une
formation aux méthodes de vente du
crédit à la consommation ; les directeurs
de groupe d’agences sont sensibilisés
lors de séminaires aux arguments
commerciaux, suscitant la motivation
de leurs équipes à la vente
de cette offre.
développement des assurances
emprunteur en France
L’année 2010 a été marquée en France par la progression
de l’équipement en assurances des emprunteurs, du portefeuille
de comptes crédit, mais aussi de contrats de prévoyance. L’activité
assurances de biens, déjà présente en France, avec de nouvelles
offres comme la garantie iPad, s’est étendue à l’Italie, la Suisse,
l’Espagne et au Portugal.
19
INNOVANT POUR
RÉPONDRE AUX
NOUVEAUX MODES
DE CONSOMMATION
20
Innovant pour répondre aux nouveaux modes de consommation
Avant de se décider à
redécorer son appartement,
Mary a comparé et simulé
son crédit en ligne.
Crédit Agricole Consumer Finance saisit l’opportunité d’une consommation qui change pour optimiser la distribution de ses financements en musclant
son réseau d’agences et en développant ses solutions
de crédit en ligne (espace client sécurisé, nouveaux sites
Internet). Le Groupe mise sur les nouvelles technologies
de l’information et de la communication et s’adapte aux
nouveaux comportements de consommation pour proposer une offre innovante qui combine ainsi relation de proximité, rapidité et sécurité. Un véritable avantage compétitif !
21
innovation et complétude
Une offre et une distribution
complètes et innovantes
Le consommateur évolue dans son acte d’achat, Crédit Agricole Consumer Finance
n’a de cesse d’innover dans ses financements et le mode de distribution de ses produits.
L’ensemble des entités de Crédit Agricole Consumer Finance partage une même volonté :
être toujours plus proche des attentes de ses clients et de ses partenaires en s’adaptant à leurs
besoins, aux dernières tendances des marchés et aux nouvelles technologies.
Offre tout-en-un
Les attentes des clients vont au-delà de simples demandes de finan
cement isolées. Ceux-ci souhaitent des financements de plus en
plus intégrés à l’acte d’achat et des solutions clés en main comprenant des services associés, comme les assurances matériels ou
emprunteurs.
Sur le terrain et sur la toile
En réponse, Crédit Agricole Consumer Finance optimise la distribution de ses financements en développant notamment sa présence
sur de nouveaux canaux comme le Web. S’agissant de l’activité de
vente directe, six demandes de financement sur dix adressées à
Crédit Agricole Consumer Finance en France proviennent aujourd’hui
du Web. Des offres spécifiques à Internet ou aux supports nomades
ont ainsi été conçues. Le mode de distribution électronique s’ajoute
aux canaux plus traditionnels que sont la vente directe auprès des
particuliers en agence ou par téléphone, et la distribution sur le lieu de
vente comme sur les marchés de l’automobile ou de l’habitat. Ainsi,
les réseaux commerciaux Agos Ducato en Italie, CreditPlus en
Allemagne, Wafasalaf au Maroc et Sofinco en France misent sur leur
réseau d’agences pour apporter à la clientèle la relation de proximité
qu’elle attend. Crédit Agricole Consumer Finance béné
ficie du
déploiement d’un réseau de distribution multicanal.
Créativité et éclectisme
Crédit Agricole Consumer Finance innove en saisissant les opportunités offertes par les nouvelles technologies et en créant de nouvelles
offres en réponse aux besoins d’un marché de la consommation en
constante évolution : développement d’une offre auprès de clients
devenus consommateurs plus jeunes, mais aussi auprès de clients
plus âgés et sur de nouveaux marchés comme celui de de l’équipement électronique ou encore de la santé.
Une stratégie multicanal
La stratégie de Crédit Agricole Consumer Finance est basée sur la
diversité et la complémentarité des canaux de distribution, pour
22
rendre accessible le crédit à la consommation au plus grand nombre
au moment précis où ils en ont besoin. Les clients peuvent communiquer en permanence et obtenir presque immédiatement les informations et les services qu’ils souhaitent. L’approche marketing en
matière de vente directe est globale et uniforme selon les différents
canaux : agences commerciales, plateformes téléphoniques, Internet, Mobile…
En France, par exemple, Crédit Agricole Consumer Finance a misé
sur une nouvelle organisation de ses structures dédiées à la vente
directe : un dispositif permet de proposer une mise en relation téléphonique avec une agence commerciale à tous les clients internautes dans les heures qui suivent leur demande de crédit via le site
sofinco.fr.
Crédit Agricole Consumer Finance est aussi présent par l’intermédiaire de courtiers, comme aux Pays-Bas, où Interbank, marque de
Crédit Agricole Consumer Finance Nederland BV, se positionne numéro un sur le marché du courtage, développé aux Pays-Bas.
Un accompagnement continu de
ses partenaires du e-commerce
Crédit Agricole Consumer Finance met à la disposition de ses partenaires de nombreux outils tant sur Internet, avec notamment la création de modules de financement directement intégrés aux offres
d’achat en ligne, que sur le media mobile avec le lancement de sites
dédiés et de plusieurs applications pour les smartphones iPhone et
Androïd, élargissant ainsi son audience et son accessibilité.
Le crédit en ligne permet d’actionner deux leviers majeurs qui favorisent le développement du site e-commerce, d’une part en augmentant la valeur du panier moyen et, d’autre part, en suscitant une
motivation supplémentaire d’achat.
Faits nts
a
marqu
2010
Pays-Bas
Crédit Agricole
Consumer Finance
Nederland BV
ouvre son espace
client sécurisé
France, Italie et allemagne
des réseaux d’agences étoffés
En France, les réseaux dédiés à la clientèle des particuliers et aux
partenaires distributeurs ont été réorganisés en 2010 en vue d’améliorer la qualité de leur service, optimiser leurs moyens et se développer commercialement. Réparties sur l’ensemble du territoire, 36 agences sont au
contact des clients de Crédit Agricole Consumer Finance et 36 autres
agences sont au service des partenaires des secteurs de l’automobile et de
l’équipement de la maison.
Agos Ducato dispose sur le territoire italien d’un réseau de 172 agences,
dont 35 sont dédiées au circuit long.
En Allemagne, Creditplus Bank a ouvert en octobre 2010 sa 16e agence.
EUROPE
FGA Capital développe son offre
assurance en Europe
FGA Capital, filiale commune de Fiat et de Crédit
Agricole Consumer Finance propose l’assurance
emprunteur et la garantie valeur à neuf à tous
ses clients en Europe, augmentant ainsi le taux de
pénétration des assurances sur les financements
avec 600 000 nouveaux clients par an.
Portugal
Un nouveau site pour Credibom
À l’occasion du lancement de sa nouvelle identité visuelle,
Credibom a créé au Portugal son nouveau site Internet :
un espace client particulier, un espace B2B afin de promouvoir
les services auprès de ses partenaires, et un espace institutionnel
pour sa communication corporate.
Tout savoir sur son compte
et sur ses informations
personnelles via un simple
clavier est désormais possible
pour les clients de Crédit Agricole
Consumer Finance Nederland BV :
un « espace client » sécurisé
leur est, en effet, désormais ouvert.
E-solutions
plébiscité
en france
Avec e-solutions en France,
dispose d’une offre couvrant
l’ensemble des besoins
des sites d’e-commerce
et des internautes.
Ce portefeuille de solutions
inclut des outils plébiscités
par de nombreuses
enseignes partenaires,
à l’instar de ReceiveAndPay,
@chat crédit, e-paiement
Carte Enseign, @tout fi ou
encore e-pub. Pour accompagner
le développement de ses
partenaires, il propose
également une large palette
d’outils de souscription
en ligne, allant d’une simple
demande de dossier
d’ouverture de carte
d’enseigne à des solutions
“d’Apply and Buy”,
avec un financement
dès l’ouverture de carte.
23
Faits nts
a
marqu
2010
Une offre et une distribution
complètes et innovantes
Carte innovante
Carte sans
contact chez Fona
Acheter des produits
électroniques ou de la
musique dans les magasins
de la chaîne danoise
Fona grâce à une carte
sans contact ? Rien de plus
simple avec l’offre proposée
par DanAktiv à ses clients.
Digital
Des écrans
tactiles dans
les points de vente
Agos Ducato a lancé en 2010 un
nouvel équipement qui va renforcer
la présence de la marque dans
de nombreux points de vente.
Grâce à ces bornes à écrans tactiles
mises à la disposition des clients,
ces derniers peuvent ainsi compléter
et signer leur contrat de financement
sur le lieu de vente.
Internet france
La géolocalisation
pour les cartes
« Kangourou »
En utilisant les applications développées
pour les mobiles sur les plateformes iPhone
ou Androïd, Crédit Agricole Consumer
Finance permet désormais aux détenteurs
de la carte « Kangourou » de l’enseigne
La Redoute de trouver rapidement des points
de vente où ils peuvent utiliser leur carte.
Ils ont aussi la possibilité d’obtenir des offres
commerciales, simuler des offres de crédit,
prendre connaissance d’informations
pratiques (horaires d’ouverture,
coordonnées…) ou consulter leurs comptes.
courtage
L’activité rebondit en France
Sur un marché du rachat de créances qui connaît un léger rebond
après deux années de baisse significative, l’activité du courtage crédit
de Crédit Agricole Consumer Finance connaît une progression par rapport
à 2009, avec un montant moyen du crédit en hausse.
Assurance de biens
De nouvelles offres
En France, la garantie iPad avec
la Fnac a marqué le marché
2010 de l’assurance de biens.
La Garantie Sécurité pour iPad,
assurance exclusive et unique sur
le marché, assure la tablette
d’Apple contre la panne, en prolongeant la garantie constructeur
24
contre le dommage matériel accidentel, en réparant ou en remplaçant le produit, mais aussi contre le
vol. Les assureurs de biens se sont
développés dans le Groupe, avec
de nouvelles offres d’assurances
de biens lancées en Italie, en
Suisse, au Portugal ou en Espagne.
Faits nts
a
marqu
2010
Des services ciblés
au maroc…
Wafasalaf, au Maroc, a mis sur pied une offre réservée
aux fonctionnaires et une autre dédiée aux femmes.
Des publics à développer pour ce numéro 1 du crédit
à la consommation au Maroc. Les offres sont accessibles
en ligne ou dans l’une des 39 agences de Wafasalaf.
Assurances
Une offre
multigarantie Fnac
au Portugal
Avec 17 magasins au Portugal et le
lancement en 2010 de www.fnac.pt, basé
sur le principe de fnac.com, la marque Fnac
est leader dans ce pays. Crédit Agricole
Consumer Finance a lancé pour son
partenaire l’offre multigarantie proposant
deux services distincts : une assurance
multigarantie vol, casse et dépannage
de trois ans et une extension de garantie
de cinq ans.
Nomades
… ET au danemark
Les frais de santé prenant une place grandissante dans
les budgets des particuliers, DanAktiv a signé au Danemark
un accord avec un réseau de plus de cent cliniques dentaires
pour la distribution d’une offre adaptée aux soins dentaires.
Credibom a remporté
la médaille de bronze
dans la catégorie finance
du « Sapo Award » pour sa
campagne digitale « Festival
de Sonhos Flexibom ».
Lancement du premier
site mobile Sofinco
Accessible depuis les téléphones portables
via m.sofinco.fr, le premier site mobile de la
marque permet au client d’accéder à de nombreuses fonctionnalités à partir de son portable :
simuler un crédit, suivre son dossier, contacter
un conseiller et consulter son espace client.
MOYENS DE PAIEMENT
Carte à la carte
Agos Ducato a lancé une nouvelle formule :
la carte non nominative, Attiva. Cette carte
est disponible uniquement en agence, pour les
clients souscripteurs d’un prêt personnel ne
possédant pas la carte Agos Ducato. Cette
carte n’indiquant pas le nom de son porteur
fonctionne dans l’ensemble du réseau propriétaire, après réception de son code PIN par le
client une dizaine de jours après la signature du
contrat.
25
LEADER EUROPÉEN
DU CRÉDIT À LA
CONSOMMATION
26
Leader européen du crédit à la consommation
Être leader, c’est un état d’esprit
pour Ali : au-delà de la performance,
il aspire à être un référent.
Confiance rime avec performance ! Crédit Agricole
Consumer Finance a démontré en 2010 ses capacités
de résistance par la performance de ses résultats
financiers et l’expertise de ses équipes sur ses marchés domestiques, malgré un ralentissement de la
croissance en général, et sur un marché de la consommation en mutation. Conscient des défis du marché,
des enjeux pour ses partenaires, Crédit A
gricole
Consumer Finance incarne un modèle robuste et efficace, et occupe une position de leader en Italie, aux
Pays-Bas et au Maroc.
27
Marché
Finance s’adapte à
un nouvel environnement
En dépit d’un contexte économique complexe affectant de façon significative
le marché du crédit à la consommation, Crédit Agricole Consumer Finance a connu
une année de forte croissance et de dynamisme commercial, en s’adaptant par ailleurs
à un environnement réglementaire qui a fortement évolué.
L’Europe : un marché en recul,
mais avec un fort potentiel d’évolution
Avec un montant d’encours à fin 2010 de 1 105 milliards d’euros,
l’Union européenne (UE-27) représente près du quart du marché mondial du crédit à la consommation. Ces encours demeurent inégalement
répartis : cinq pays (Royaume-Uni, Allemagne, France, Italie et Espagne)
totalisent 76 % des encours totaux (ces cinq pays représentant par ailleurs 63 % de la population de l’U-27).
Le recul du marché du crédit à la consommation en Europe s’est poursuivi en 2010. Les encours ont en effet diminué de - 2,8 % entre décembre 2009 et décembre 2010. Certains marchés ont accusé une
forte baisse des encours (Irlande : - 17 %, Espagne : - 11 %) ; en revanche, d’autres marchés ont résisté, notamment la Slovaquie (+9 %) et
la Belgique (+2 %).
Fin 2010, l’encours moyen par habitant observé dans l’UE-27 s’élevait
à 2 220 euros, en baisse (- 3,1 %) par rapport à 2009 (2 290 euros).
Cette baisse s’observe dans la quasi-totalité des pays européens.
La part des crédits à la consommation dans l’endettement total des
ménages (crédits conso et crédit immobilier) est de 17 % dans l’UE-27
à fin 2010.
Le ratio des encours de crédits rapportés à la consommation totale
annuelle des ménages apporte un éclairage sur la pénétration réelle du
28
crédit au regard de la consommation. Les encours à fin 2010 représentaient 15,4 % de la consommation annuelle totale des ménages dans
l’UE-27, contre 16,4 % en 2009.
de bonnes Performances
sur un marché en évolution
Le repli du marché européen du crédit à la consommation est en partie
lié à la crise traversée en 2008 et 2009 pour plusieurs raisons. D’une
part, la consommation des ménages pour certains biens durables a diminué en 2010 et, d’autre part, les particuliers qui ont continué de
consommer ont fait le choix de biens de moindre valeur. Enfin, dans un
contexte de morosité économique (hausse du chômage en Europe,
incertitudes face à l’avenir…), les ménages sont moins nombreux à recourir au crédit de façon générale.
Dans ce contexte économique difficile, et en dépit d’un marché du crédit à la consommation en baisse, Crédit Agricole Consumer Finance a
renforcé sa position. Sur la même année, il affiche une croissance de
ses encours de + 3 %, en consolidant ses positions et en améliorant
son efficacité opérationnelle.
L’environnement réglementaire du marché du crédit à la consommation
a par ailleurs fortement évolué. À la suite de l’adoption par le Parlement
européen au premier semestre 2008 d’une nouvelle Directive sur le
crédit à la consommation, différents pays européens ont voté au cours
des deux dernières années des lois de transposition en droit national de
cette directive européenne. À cette transposition se sont ajoutées, pour
certains pays (France, Italie, Portugal…), des mesures spécifiques au
marché local. Crédit Agricole Consumer Finance s’est naturellement
adapté à ces nouvelles dispositions réglementaires selon les pays et a
mené les développements nécessaires pour répondre pleinement aux
obligations réglementaires lors de la transposition en droit national. Enfin,
le marché du crédit à la consommation fait face à un nouvel environnement qui sera porté par la réglementation liée à Bâle III. Celle-ci renforcera les exigences en fonds propres, avec des impacts sur le modèle
économique des acteurs sur le marché du crédit à la consommation.
Faits nts
a
marqu
2010
Encours de crédit à la consommation rapportés
à la consommation des ménages pour les
cinq principaux pays européens à fin décembre 2010
22,4 %
12,3 %
Italie
13,2 %
France
14,5 %
Espagne
Royaume-Uni
Union
européenne
Allemagne
15,8 %
15,4 %
Encours de crédit à la consommation
à fin décembre 2010
L’Europe du Nord : 56 % des encours
de l’Union européenne (41 % de la population)
L’Europe du Sud : 37 % des encours
L’Europe de l’Est : 7 % des encours
617 Md€
79 Md€
409 Md€
29
Tableau de bord
Résultats financiers
En 2010, Crédit Agricole Consumer Finance affiche une progression de ses
encours de +3 % et un résultat avant impôt en hausse de 46 %, qui s’élève à
816 millions d’euros. Ses résultats financiers démontrent solidité, performance et maîtrise.
Une progression des encours de 3 %
Le dynamisme commercial de Crédit Agricole Consumer Finance
en 2010 a permis la progression de son activité. Ses encours
s’élèvent à 78 milliards d’euros, en hausse de 3 % sur un an.
Les résultats de Crédit Agricole Consumer Finance affichent une
progression soutenue démontrant ainsi le renforcement de l’efficacité opérationnelle : le résultat brut d’exploitation progresse de
12,1 % sur un an. Du fait de taux de refinancement historiquement
bas, et malgré leurs remontées en fin d’année, Crédit Agricole
Consumer Finance a réussi à conforter ses marges à un niveau
élevé, alimentant une croissance du PNB supérieure à celle des
encours : en progression de 7 % (3,376 milliards d’euros).
Un résultat avant impôt
en croissance de 46 %
Cette croissance soutenue des revenus, conjuguée à un infléchissement du coût du risque sur le second semestre (soit
- 3 % sur l’année) et à une bonne maîtrise des charges d’exploitation (- 0,4 %), explique une forte croissance du résultat avant
impôt, en progression de 46 %, à 816 millions d’euros. Le résultat net part du Groupe est de 460 millions d’euros, en
hausse de 20 %. Sa progression est atténuée par le gain fiscal
exceptionnel enregistré en Italie en 2009. Le ROE atteint 18 %,
contre 17 % l’année passée.
Grâce à une baisse
des charges d’exploitation,
le coefficient d’exploitation
de Crédit Agricole Consumer
Finance s’élève à 40,5 %,
en recul de trois points.
30
- 3  %
Infléchissement
du coût du risque
à partir du second
semestre 2010
+ 46 %
Progression
du résultat
avant impôt
entre 2009 et 2010
accroît son autofinancement à travers
des opérations de titrisation
Pour répondre à ses besoins de financement, Crédit Agricole
Consumer Finance réalise des opérations de titrisation. Ainsi, en
septembre 2010, FGA Capital a émis un programme de titrisation
de 699 millions d’euros, dont 627 millions d’euros de bons notés
AAA. Ces titres sont garantis par un portefeuille de prêts automobiles allemands produits et servis par la filiale allemande du Groupe,
FGA Bank Germany GmbH.
Cette opération, intitulée « A-Best 5 », a été particulièrement réussie : après seulement une semaine de distribution, le montant des
souscriptions enregistrées a été deux fois supérieur à l’offre.
Dans le futur, Crédit Agricole Consumer Finance envisage de
développer les programmes de titrisation de prêts de crédit à la
consommation après la réouverture graduelle de ces marchés
en Europe.
Faits nts
a
marqu
2010
Encours de Crédit Agricole
Consumer Finance à l’international
multipliés par 4 en cinq ans (2010/2005)
Les marchés majeurs pour
(en % des encours gérés)
une progression constante Des résultats
au cours de l’année
(en millions d’euros)
14 %
23 %
124
132
140
124
37 %
2e
3e
4e
26 %
France (hors partenariats auto)
Italie (hors partenariats auto)
Partenariats auto
Filiales internationales (hors Italie)
1er trimestre
2006
2008
78,1
47,9
61 %
39 %
30,3
75,8
46,3
40 %
61 %
29,5
70,9
2007
42,6
45 %
60 %
28,4
60,0
32,9
48 %
55 %
27,1
27,6
52 %
25,9
Croissance
des encours
de Crédit Agricole
Consumer
Finance sur les
cinq dernières
années
(2010/2005) :
+ 116 %
53,5
Une montée en puissance des marchés
hors France
39 %
2009
2010
Encours International
Encours en France
31
leader européen
Crédit Agricole
Consumer Finance déploie
sa stratégie de leadership
Crédit Agricole Consumer Finance conforte sa position de leader
en Europe grâce à la croissance organique de ses filiales.
En tête de la course en Europe
Avec 78 milliards d’encours, 3,4 milliards de revenus et 10 500 salariés, Crédit Agricole Consumer Finance est le leader européen du
crédit à la consommation. Il se positionne comme premier établissement de crédit à la consommation en France, en Italie, aux PaysBas et au Maroc. Crédit Agricole Consumer Finance a engagé une
stratégie de consolidation de ses positions pour occuper une place
significative sur des marchés domestiques ou des secteurs tels que
l’automobile.
Fort de son appartenance au groupe Crédit Agricole, Crédit Agricole
Consumer Finance s’appuie sur la solidité de Crédit Agricole S.A. et
mise sur ses réseaux bancaires en Europe, et plus particulièrement en
France, en Italie et en Grèce pour développer son activité commerciale.
1er
établissement
de crédit à la
consommation
en France, en
Italie, aux PaysBas et au Maroc
32
Présent dans 22 pays, il est en mesure de servir à ses partenaires
une offre paneuropéenne. Cette stratégie de leadership partagée
par bon nombre de partenaires de Crédit Agricole Consumer
Finance repose sur le développement de la satisfaction du client,
basée sur la transparence, l’innovation et la responsabilité.
L’expertise des équipes sur le marché domestique est un gage
d’efficacité.
Au-delà du volume des encours, Crédit Agricole Consumer Finance
entend également renforcer son leadership par l’excellence de sa
relation clients et partenaires, le développement de son efficacité
opérationnelle et de sa rentabilité financière.
DES positions dominantes en europe
En Italie, Agos Ducato est leader sur le marché du crédit à la
consommation avec plus de 16 % de parts de marché en 2010 et
des encours gérés de 20 millions d’euros. Aux Pays-Bas, Crédit
Agricole Consumer Finance est également le numéro un du marché
du crédit à la consommation. Wafasalaf a conforté sa position de
leader du crédit à la consommation au Maroc, avec une part de
marché de plus de 30 %. Ce leadership est confirmé sur tous ses
marchés : automobile, distribution et vente directe. La société
grecque Credicom Consumer Finance gère 1,2 milliard d’euros
d’encours. Elle s’est hissée à la première place dans le financement automobile et à la troisième sur le segment de la location
longue durée. Credibom est le numéro 2 du marché du crédit à
la consommation au Portugal, tandis que CreditPlus occupe la
troisième position du crédit en ligne en Allemagne.
Faits nts
a
marqu
2010
3
leaders nés de fusions
et de consolidations en France,
en Italie et aux Pays-Bas
Grèce
Les activités d’Emporiki
Rent et d’Antena réunies
En 2010, Crédit Agricole Consumer Finance a réuni les activités
de location de longue durée de ses sociétés grecques Emporiki Rent
et Antena au sein d’Emporiki Rent. Pour accroître l’efficacité
opérationnelle de cette nouvelle entité, un nouveau système
d’information a été créé. Dans un contexte économique difficile,
Credicom Consumer Finance a déployé une politique commerciale
adaptée et revu ses processus opérationnels : en se concentrant
sur l’activité de financement des véhicules particuliers neufs (activité
de financement se caractérisant par un risque amoindri) et en
reconsidérant son traitement du risque par de nouveaux processus.
Le coût du risque de Credicom à fin 2010 s’élève à 2,3 % avec
un niveau d’encours douteux de moins de 6 % sur l’encours total.
Allemagne
CreditPlus franchit
le milliard d’euros
de production annuelle
CreditPlus est ainsi devenu le numéro 3 allemand du crédit
à la consommation en ligne. Cette position a été renforcée
grâce à un dispositif opérationnel permettant une parfaite
automatisation des dossiers les plus simples, optimisant
sa compétitivité.
Depuis 2008, le Groupe Crédit Agricole
Consumer Finance a mené trois opérations
majeures de fusion. La première a été réalisée
aux Pays-Bas. Elle a permis de réunir
Interbank et Ribank au sein de la holding
Crédit Agricole Consumer Finance Nederland
B.V. La seconde, en Italie, où la fusion
d’Agos et de Ducato est intervenue en 2009.
Enfin, en France Le 1er avril 2010 étaient
officiellement réunies les marques françaises
Sofinco et Finaref. Chacune de ces
opérations a permis de créer un leader
du crédit à la consommation sur chacun
de ces marchés.
études
Le Panorama
du Crédit Conso
En tant que leader du crédit à la
consommation en Europe, Crédit Agricole
Consumer Finance publie régulièrement
des études institutionnelles sur son
marché. Les différents secteurs de
la distribution, les nouveaux produits,
les cibles particulières de clientèle,
les évolutions du marché du crédit à la
consommation sont ainsi régulièrement
analysés. Le « Panorama du Crédit
Conso » repose sur deux vecteurs
principaux : la diffusion d’études
thématiques (seniors, utilité économique
et sociale du crédit à la consommation,
marché en Europe et dans le monde…)
et l’animation d’un espace Internet dédié.
ATOUT TECHNOLOGIQUE
Credibom : position solide au Portugal
Credibom détient la deuxième place sur le marché du crédit
à la consommation portugais, avec 14 % de parts de marché
sur le financement automobile et 22 % sur le circuit court. Pour optimiser
son efficacité opérationnelle, cette entité de Crédit Agricole Consumer
Finance a déployé la digitalisation de l’ensemble des documents
d’un dossier, facilitant ainsi leur traitement pour l’octroi du crédit.
33
ENGAGÉ POUR
UN CRÉDIT
respectueux
des clients
34
Engagé pour un crédit respectueux des clients
La famille d’Erika
s’agrandit et s’équipe
en électroménager.
Crédit Agricole Consumer Finance accompagne
les familles dans l’aménagement de l’habitat notamment et permet au plus grand nombre d’accéder
au crédit dans des conditions d’octroi responsables,
en trouvant des solutions adaptées aux situations
et aux budgets. Crédit Agricole Consumer Finance
démontre par ses actions auprès de ses clients et
c ollaborateurs l’utilité du rôle des organismes de
crédit à la consommation dans leur environnement
social et économique.
35
Utilité économique et sociale
Un acteur engagé
Crédit Agricole Consumer Finance démontre le rôle économique et social du crédit
à la consommation. Attaché à faire de la satisfaction du client l’une de ses priorités, il s’engage
pour la pédagogie financière qui promeut la responsabilité partagée entre prêteur et emprunteur.
L’utilité du crédit à la consommation
Les encours de crédit à la consommation représentent 15,4 % de la
consommation des ménages en Europe. Crédit Agricole Consumer
Finance s’engage à promouvoir l’image de son métier et à démontrer
l’utilité économique et sociale du crédit à la consommation en devenant
partie prenante des débats publics entre institutions financières et associations de consommateurs. Ainsi, CreditPlus sponsorise en Allemagne
la conférence annuelle sur les services financiers, organisée par les associations de consommateurs et les institutions représentatives de services
financiers, visant à promouvoir le dialogue entre les parties prenantes.
En toute transparence et en toute confiance
Convaincu de son utilité, Crédit Agricole Consumer Finance adopte un
nouveau ton publicitaire auprès de ses clients, visant la transparence
par la proposition d’une offre claire et lisible. C’est le concept de la campagne publicitaire lancée en France en 2010 marquant le nouveau
positionnement publicitaire de la marque Sofinco. De même, en Italie,
Agos Ducato, à travers ses campagnes publicitaires lancées en 2010,
appelle le client à la confiance.
La satisfaction avant tout
Investi dans le développement de la qualité du service rendu aux clients,
Crédit Agricole Consumer Finance fait de la satisfaction de ses clients
une priorité. Celle-ci se trouve au cœur du plan stratégique de Crédit
Agricole S.A. Elle fait l’objet d’une ambition affirmée par l’ensemble des
filiales de Crédit Agricole Consumer Finance, qui déploient un seul et
même indicateur de suivi.
En 2010, le dispositif opérationnel de mesure de la satisfaction client est
piloté au travers d’enquêtes barométriques sur trois axes : évaluer régulièrement la qualité perçue par les clients dans les enquêtes de satisfaction ;
mesurer la qualité délivrée par l’entreprise et les principaux concurrents avec
des enquêtes mystères ; établir le positionnement des marques présentes
sur le marché du crédit à la consommation par les enquêtes de notoriété.
Les contacts clients sont calés sur les moments clés de la relation –
ouverture de compte, acte d’après-vente, réclamation – en fonction du
cycle de vie (prospect, nouveau client, client connu). L’ensemble des
canaux de distribution (Web, tel, courrier) et les contacts en agences et
sur les plateaux téléphoniques sont concernés.
Une politique d’octroi responsable
Crédit Agricole Consumer Finance a développé un savoir-faire très
spécifique basé sur un système d’évaluation statistique des capaci-
36
tés de remboursement des demandeurs de financement, qui vient en
appui des études de solvabilité financières personnalisées réalisées
pour chacun des clients. Ainsi, c’est toute une chaîne d’évaluation parfaitement maîtrisée, allant de la définition jusqu’à l’application des règles
d’acceptation, qui est mise au service des consommateurs. Dans ses
relations avec ses clients et ses partenaires, Crédit Agricole Consumer
Finance s’engage à faire du crédit à la consommation un activateur de
croissance, et non un facteur de risque.
L’éducation financière pour un crédit
respectueux des clients
Dans un esprit de responsabilité partagée entre prêteur et emprunteur,
Crédit Agricole Consumer Finance s’engage dans l’éducation financière
des ménages afin de les aider à bien comprendre les mécanismes des
produits financiers destinés aux particuliers.
L’ acte de crédit devient alors un acte copartagé entre un établissement
de crédit expliquant ses méthodes d’octroi et un consommateur décidant
de s’endetter en disposant des éléments de connaissance nécessaires.
En Italie, Agos Ducato a lancé une Web TV sur YouTube pour les consommateurs désireux de se procurer des informations pédagogiques sur le
crédit à la consommation.
Aux Pays-Bas, Crédit Agricole Consumer a sponsorisé la réalisation
d’une « Money Case » distribué dans des écoles primaires. Cette mallette
ludique contient des exercices destinés à l’apprentissage de la valeur
de l’argent et du crédit raisonnable.
la prévention du surendettement
Crédit Agricole Consumer Finance s’engage pour la prévention du
surendettement et l’aide aux personnes surendettées. Un réseau
dédié, en France, de plus de 60 collaborateurs est à l’écoute des
clients pour trouver des solutions adaptées. L’Agence nationale d’aide
aux particuliers (Anap), située à Roubaix et à Bordeaux, permet la
mise en place des plans de remboursement pour les clients ayant
déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de
France. Depuis sa création, en 1999, cette équipe a traité plus de
60 000 dossiers.
En Italie, dans un souci de prévention du surendettement, un outil
d’autoévaluation de la situation financière du consommateur est proposé en ligne. Il lui permet de mesurer l’impact d’un crédit potentiel au
regard de sa situation réelle.
Faits nts
a
marqu
2010
Éducation financière
Partageons
nos savoirs
Pas simple pour des adolescents issus
de milieux « défavorisés » de savoir
comment gérer un budget. Pour leur venir
en aide, depuis 2007, des collaborateurs
de CreditPlus interviennent dans deux
écoles de Stuttgart et apprennent à des
élèves à gérer leur budget. Cette initiative –
récompensée en 2008 par le prix
de la Responsabilité sociale – a été choisie
en septembre 2010 par le ministère de la
Culture du land Baden-Württemberg comme
exemple de bonne pratique pour illustrer un
film sur le thème « Business et volontariat ».
Campagnes publicitaires
vu à la télé !
Sofinco : le bon sens
contre les idées reçues
Avec la campagne lancée à l’automne 2010, Sofinco propose
un crédit à la consommation clair, lisible et transparent,
accessible en termes de prix et de facilité de gestion, et que
l’on peut rembourser. Une promesse qui tient dans la signature :
« C’est simple, clair, sérieux… Bref, c’est Sofinco ! ». Illustré
à l’écran, le concept met en scène un lieu et des personnages
distinctifs, confrontés au crédit et à ses idées reçues à travers
différentes situations réalistes. En réponse, Sofinco propose
une solution à chaque situation de la vie nécessitant un crédit.
Éducation financière
CreditPlus en Allemagne
s’illustre par ses conseils
Une enquête mystère menée au sein des agences
de CreditPlus en février 2010 a démontré que les équipes
de la filiale prodiguaient des conseils particulièrement
appréciés. Ainsi, pour l’accueil de ses clients et pour l’analyse
de leurs besoins, CreditPlus Bank obtient respectivement
des notes supérieures à 1 % et 9 % de plus que la moyenne
du marché.
« Together  »
vous pourrez
compter sur nous !
Baptisée « Together », la campagne
publicitaire d’Agos Ducato, largement
diffusée à la télévision, dans la presse
et sur le Web appelle à la confiance en une
entreprise sérieuse et
établie.
Le terme « Together »
a été choisi pour
symboliser la proximité
avec les particuliers
dans la construction
de leurs projets.
En fin d’année,
Agos Ducato a lancé
une nouvelle
campagne, « Lean on
us » (« Comptez sur
nous »). Celle-ci,
dédiée au prêt
personnel, s’appuie
sur les valeurs de la
marque : la fiabilité, la confiance et la
sécurité… symbolisées par une famille
installée sur un grand coussin bleu,
signe de détente et de confiance.
37
Responsabilité sociétale
Un acteur citoyen
Crédit Agricole Consumer Finance s’engage à être socialement responsable
vis-à-vis de ses collaborateurs : l’égalité des droits et des chances est en effet un point saillant
de l’action des Ressources humaines. Les engagements « durables » se déploient également
via le soutien spécifique au financement de solutions « vertes » et environnementales.
Le développement des carrières
Crédit Agricole Consumer Finance, né du rapprochement de
Sofinco et de Finaref, le 1er avril 2010, s’est engagé dans l’accompagnement des hommes et des femmes de la nouvelle entité créée.
Ces mesures passent par le développement de la formation et de
l’employabilité et par le déploiement de dispositifs de gestion des carrières, notamment au sein du groupe Crédit Agricole et à l’international.
Crédit Agricole Consumer Finance favorise les échanges de collaborateurs entre pays.
Des actions citoyennes, en respect
de son environnement
Cette prise de position dépasse le cadre de la politique salariale au
sein du Groupe.
Même si, par définition, les activités de Crédit Agricole Consumer
Finance s’avèrent peu polluantes pour l’environnement, l’entreprise
doit développer une politique active qui se traduit par des actions en
interne, mais aussi par le soutien au développement de produits
verts, en finançant l’aménagement des habitations : photovoltaïque,
chaudières basse consommation, isolation…
la promotion de la diversité et de
l’engagement social de ses collaborateurs
Crédit Agricole Consumer Finance s’emploie à favoriser la diversité,
au travers de programmes portant sur l’égalité des origines, des
sexes, des âges et des personnes en situation de handicap. Via les
recrutements, la sensibilisation, les formations, ou encore la signature de chartes, Crédit Agricole Consumer Finance démontre son
engagement et marque sa volonté de poursuivre les actions initiées
précédemment dans ce domaine. Enfin, différents dispositifs ont
été mis en place pour mesurer la satisfaction des salariés et leur
bien-être au travail. L’implication des collaborateurs dans des projets à caractère social est aussi facilitée. CreditPlus en Allemagne
propose sur la base du volontariat, et à l’initiative des managers, de
travailler durant une semaine dans des institutions sociales.
Une ambition forte de Crédit Agricole
Consumer Finance qui se décline selon quatre
axes : promotion du métier, respect
des collaborateurs, respect du client,
respect de l’environnement.
38
Faits nts
a
marqu
2010
Chartes et opérations pour l’emploi
Immobilier
S’engager pour l’équité
et la diversité
Les crédits
se mettent au vert
Crédit Agricole Consumer Finance s’engage
sur tous les fronts. En novembre, Philippe
Dumont, Directeur Général, a signé le renouvellement de la Charte de la Diversité.
Autre chantier, depuis 2008, l’entreprise accueille dans ses locaux le club « Entreprises et quartiers » du territoire d’Évry (France). L’objectif est de favoriser
l’échange de bonnes pratiques, la réflexion sur les questions de la diversité et
de la non-discrimination, et de permettre la mise en place d’actions concrètes
et ce dans le cadre d’un enjeu local. Crédit Agricole Consumer Finance se
mobilise également pour l’emploi et l’intégration des personnes en situation de
handicap en participant à des forums de l’emploi, aux salons Handicafé, ou
encore en animant un jeu handiquizz, lors de la semaine de l’emploi du Handicap. Le Groupe contribue aussi au maintien dans l’emploi en adaptant les
postes de travail de certains collaborateurs, en coordination avec la mission
centrale IPH et des ergonomes. Enfin, en France, 120 managers ont été formés
depuis deux ans sur le thème de la diversité et du handicap.
Pays-Bas
« Un pour tous »
Vous avez dit « Som Dern Delen » ? Ce proverbe hollandais, que
l’on peut traduire par « Un pour tous », se rapproche fort de la devise
des mousquetaires. Elle a été choisie comme titre emblématique
de la grande campagne interne 2010 Crédit Agricole Consumer
Finance Nederland B.V. Son objectif ? Fédérer et montrer que l’on
est plus efficace à plusieurs que seul. Tout cela dans un contexte
de fusion récente. Ainsi, des créations artistiques ont été réalisées
par les collaborateurs et certaines ont été présentées dans tous
les endroits clés des différents sites de la compagnie.
Dans le même esprit, une équipe composée de onze membres,
recrutés via l’intranet de Crédit Agricole Consumer Finance,
Nederland B.V. s’est inscrite pour courir le marathon de New York
aux couleurs de la filiale, démontrant ainsi un bel esprit d’équipe.
Les offres liées à l’aménagement « durable »
de l’habitat se multiplient. Finalia, en
Belgique, propose à ses clients
un « Eco-Loan » (Éco-prêt) spécifiquement
conçu pour les travaux tendant à optimiser
la consommation énergétique des
logements. Double vitrage, isolation des
toits, panneaux solaires, chaudières de
nouvelle génération… Rien n’est laissé au
hasard. Et si le nord de l’Europe se protège
du froid, le sud souhaite utiliser pleinement
les ressources offertes par la nature.
Au Portugal, Credibom encourage ses clients
avec sa nouvelle offre de financement des
installations photovoltaïques qui répondent
aux besoins de développement d’énergies
durables et peuvent même devenir
une source de revenus pour les ménages.
Credicom Consumer Finance a également
développé cette année une offre spécifique
au financement du photovoltaïque.
Formation diplômante
Licence européenne
à Montpellier (france)
Crédit Agricole Consumer Finance,
en association avec l’Institut des sciences
de l’entreprise et du management
de Montpellier et l’Université catholique
de Lille, a lancé son propre diplôme :
la Licence européenne de commerce et
vente. Dédiée au crédit à la consommation
et reconnue au plan européen, elle
permet, en deux ans, à des collaborateurs
de faire reconnaître leur expérience
professionnelle.
Ressources humaines
Priorité à la gestion
des performances
pour Credicom
En Grèce, Credicom Consumer Finance
a instauré un nouveau système de gestion
des performances, en l’accompagnant
d’un plan de communication interne.
Dans le même temps, la mobilité interne
a été favorisée par la communication de tous
les postes ouverts et la possibilité pour
chaque employé d’y postuler.
39
Notes
40
Crédit Agricole Consumer Finance SA au capital de 346 546 434 euros – 542 097 522 RCS Paris / Communication Institutionnelle : 01 60 76 36 36, [email protected]
Crédits photos : Aubert et Storch (p. 37), P. Bradbury/Ojo/Plainpicture (p. 21), ComeBack (p. 37), M. Danvad (p. 5), T. Gasparini, A. Goulard, (pp. 2, 4), Hell Moos/Dan
Aktiv (p. 5, 39), Jetta Productions/Stone/Getty Images (p. 26), H.-J. Kamerbeek (p. 5), K. Kiriaki (p. 5), Ojo Images/Getty Images (p. 13), oPh. Sautier/Sipa Press (p. 28),
F. Stucin/Myop (pp. 3-5), M. Teuler (p. 5), Thinkstock 2011 (p. 11), G. Tordjmann (p. 4), G. Wade/Taxi/Getty Images (p. 34), Ludek Kelticka Credium Radovan
Subin, DR CACF. Remerciements aux collaborateurs de Crédit Agricole Consumer Finance pour leur contribution. / Rédacteurs : communication
institutionnelle, Sophie Caux-Lourié, Gilmar Sequeira-Martins. Conception et réalisation :
. Ce document utilise du papier certifié PEFC
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