Rapport annuel AWB online

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RAPPORT ANNUEL
2015
2015
RAPPORT ANNUEL
Message
du Président
À l’écoute constante des mutations de son environnement, le groupe
Attijariwafa bank ne cesse d’évoluer, se fixant sans cesse de nouveaux défis,
embrassant différents métiers et consolidant son leadership dans la plupart
des segments. Grâce à ses choix stratégiques conformes aux directives
de notre actionnaire de référence, la SNI, notre Groupe joue un rôle
déterminant dans la modernisation du secteur financier et le développement
de l’économie nationale.
RAPPORT ANNUEL ATTIJARIWAFA BANK 2015
Attijariwafa bank œuvre de manière active en faveur
de la bancarisation de nos concitoyens. Nous avons érigé
l’inclusion financière de la population à faible revenu, parmi
nos priorités stratégiques. Aujourd’hui, le concept Hissab Bikhir
est bien ancré auprès de cette cible grâce à la proximité du
réseau Wafacash et nous en sommes fiers.
Notre Groupe n’a eu de cesse de diversifier ses lignes de
métiers, pour répondre aux besoins de tous ses clients,
contribuant ainsi, à l’amélioration de leur cadre de vie, et
facilitant leur accès à la propriété, le financement des études
de leurs enfants, la constitution de leur épargne, etc.
Ainsi, nous croyons en nos clients, en notre pays et en ses
entrepreneurs, et nous continuons à croire en leur potentiel.
Notre grande fierté est d’avoir soutenu les groupes familiaux
durant plusieurs générations, pour leur permettre de devenir,
de grands groupes modernes et structurés, reconnus tant à
l’échelle nationale que régionale. Aujourd’hui, nous mettons
à profit notre présence en Afrique et notre connaissance
avérée de cet environnement pour permettre à ces leaders
régionaux d’investir les marchés internationaux et plus
particulièrement, africains.
Au fil des générations, nous avons aussi œuvré avec
persévérance pour tisser une relation de confiance avec les
Petites et Moyennes Entreprises (PME) qui nous ont choisis. À
chaque étape décisive de leur vie, nous leur avons témoigné
notre soutien pour faciliter leur développement et permettre
l’essor de l’entrepreneuriat au Maroc.
Le groupe Attijariwafa bank a constamment été aux côtés des
Très Petites Entreprises (TPE), leur apportant régulièrement des
solutions innovantes au service de leur croissance. Le succès
de notre dernière campagne « Ana Maâk » en est une parfaite
illustration, car « Ana Maâk » n’est pas un simple slogan, mais
un état d’esprit, une philosophie qui traduit un engagement
ferme et infaillible auprès de nos clients TPE.
Notre engagement infaillible a également contribué à la
réalisation des grands chantiers structurants engagés par le
Maroc durant ces dernières décennies.
Mais tout cela n’aurait pu être possible sans l’engagement
constant de plusieurs générations d’hommes et de femmes
qui ont contribué à l’édification de notre institution, ceux-là
même qui, sans conteste, constituent la principale richesse
de notre Groupe.
Attijariwafa bank a toujours été consciente de la valeur
du capital humain dans l’entreprise et a mis en place une
politique axée sur l’épanouissement de ses collaboratrices
et collaborateurs, qui favorise l’équité, la diversité, le
développement personnel et professionnel, la couverture
sociale, le bien-être au travail et le partage des fruits de la
croissance.
Nous croyons en nos collaborateurs et nos collaborateurs
croient en nous.
Enfin, notre Groupe a sans cesse affirmé son intérêt pour son
environnement immédiat, initiant, à travers sa Fondation,
plusieurs actions citoyennes structurantes, au service du
développement social, culturel et sociétal de notre pays.
Notre politique sociétale s’articule autour de trois axes
majeurs que sont l’Éducation & l’Esprit d’Entreprendre,
l’Art & la Culture et l’Édition & le Débat.
Au niveau de l’Éducation, notre Groupe est présent sur
l’ensemble de la filière de l’enseignement, du préscolaire
au cycle supérieur, sans oublier le soutien aux filières
d’excellence. Notre partenariat avec Injaz Al-Maghrib,
conforme au positionnement stratégique de notre
actionnaire de référence, la SNI, vise à développer l’esprit
d’entrepreneuriat chez les jeunes, moteur essentiel du
développement de notre tissu économique et de la création
d’emplois.
Par ailleurs, notre Fondation œuvre, depuis trois décennies,
pour la démocratisation de l’Art et la Culture, à travers le
soutien à la création artistique, la promotion des artistes
confirmés et l’accompagnement des jeunes talents.
Notre Groupe contribue à la promotion d’un débat constructif,
autour de thématiques économiques, sociologiques,
culturelles et sociétales, en associant toutes les forces vives
de la nation, en particulier, les opérateurs, les étudiants
et les enseignants-chercheurs ainsi que les acteurs de la
société civile.
Nous croyons en la promotion de la culture et du savoir, dans
toutes ses composantes et auprès du plus grand nombre,
en particulier auprès de notre jeunesse.
Notre Fondation apporte également un soutien financier
et de compétences à des associations structurées dont les
actions apportent une valeur ajoutée appréciable en faveur
de différentes composantes de notre société.
Nous croyons à l’efficacité et à la performance des actions
initiées par la société civile.
Au regard de plus de 110 ans d’histoire et d’engagement,
il nous paraît évident de résumer l’ADN de notre Groupe
en une phrase, « Croire en vous ».
« Croire en vous » est désormais notre nouvelle signature
institutionnelle qui traduit notre confiance à l’égard de
nos clients, de nos partenaires, de nos collaborateurs, de
nos concitoyens et au-delà, notre confiance dans notre
environnement, dans notre pays et dans notre continent.
Mohamed EL KETTANI
Président Directeur Général
du groupe Attijariwafa bank
5
Sommaire
04 Message du Président
08 Regards croisés
12 Banque universelle
16 Gouvernance
Comité de Direction et de Coordination
Gouvernance d’entreprise
24 Stratégie
26 Performances
32 Récompenses
36 Croire en ses clients
Banque de Détail
Particuliers et Professionnels
Clientèle Privée
Entreprises
Marocains Résidant à l’Étranger
Clientèle internationale
Banque Transactionnelle Groupe
Banque de Financement
et d’Investissement Groupe
Banque de Détail à l’International
S
ociétés de Financement Spécialisées
et Assurances
76 Croire en son environnement
orum International Afrique
F
Développement
Accords et partenariats
Financement de projets structurants
92 Croire en l’innovation
Banque Multicanal
Gestion Globale des Risques Groupe
Services et Traitement Groupe
Systèmes d’Information Groupe
Conseil Juridique Groupe
104 Croire en ses valeurs
Présentation de la démarche RSE
du Groupe
Employeur responsable
Éthique commerciale
Respect de l’environnement
Loyauté des pratiques
Achats responsables
Engagement sociétal
131 Rapport de Gestion
Analyse de l’activité et des résultats
Comptes sociaux
Comptes consolidés
144 Contacts
7
Regards croisés
Bilan de l’année 2015
Boubker JAI
Directeur Général
Pôle Banque de Financement
et d’Investissement, de Marchés
des Capitaux & Filiales Financières
L’année 2015 a été marquée par une atonie de la
demande globale de crédit. Si celle-ci a été faible au Maroc,
en Afrique subsaharienne, et dans une moindre mesure dans
les autres pays du Maghreb, la dynamique a été au rendezvous, avec au final, des encours de crédits consolidés qui se
sont globalement bien comportés.
Dans ce contexte, nous avons renforcé notre positionnement
dans le financement des grands projets au Maroc ,
particulièrement sur les principales opérations initiées en 2015,
mais qui ne connaîtront des déblocages significatifs qu’à partir
de 2016. Elles concernent des secteurs stratégiques pour le
pays tels que l’énergie, l’industrie et les métiers mondiaux du
Maroc. Sur le reste de nos zones de présence, nous avons assisté
à un déploiement complet du dispositif d’accompagnement
de nos filiales dans les financements de projets d’envergure
et les premiers résultats ne se sont pas faits attendre, puisque
plusieurs contrats de prêts ont pu être signés avec les grands
donneurs d’ordre en Afrique subsaharienne.
Parallèlement, grâce à une gestion proactive des grands risques
connaissant des difficultés structurelles et durables, nous avons
pu améliorer la qualité de notre exposition aux risques de
contrepartie et réduire nos coûts du risque aussi bien au Maroc
que dans le reste de nos pays de présence et cela, pour tous
les segments de clientèle.
Sur le plan de la collecte de l’épargne, nos réseaux ont réussi
une bonne évolution sur le plan quantitatif, aussi bien en termes
de dépôts clientèle qu’en termes d’actifs sous gestion et de
bancassurance. D’autre part, ils ont poursuivi leurs efforts pour
maîtriser les charges liées à cette activité.
Au niveau du marché des capitaux, notre Groupe a consolidé
avec succès son positionnement auprès de la clientèle entreprise,
institutionnelle et étatique, que cela soit au Maroc ou dans les
autres pays de présence. À titre d’exemple, le Groupe est le
premier intervenant sur le marché obligataire marocain et a
arrangé plusieurs émissions de dettes souveraines en Afrique
subsaharienne.
Cette consolidation s’est opérée dans un environnement
marqué par une volatilité accrue des marchés et des évolutions
règlementaires majeures dont, entre autres, le changement du
panier de devises régissant le dirham, la libéralisation du prix
des hydrocarbures au Maroc, la fin du cycle baissier des taux
directeurs américains ou encore la baisse des prix des matières
premières.
Nous constatons bien en matière d’intermédiation bancaire
que le modèle économique du Groupe, de par sa diversification
géographique et le caractère universel de ses segments de
clientèle, confirme dans toutes les situations vécues, ces
dernières années, sa résilience aux contraintes exogènes.
Le travail en profondeur réalisé en 2015, aussi bien en termes
de contrats de prêts en cours de déblocage qu’en termes
d’amélioration de nos capacités d’accompagnement des clients
dans tous les pays de présence, aura un impact positif sur nos
activités. Aussi, il ne manquera pas de contribuer à davantage
de création de valeur que le Groupe ne cesse de produire.
Omar BOUNJOU
Directeur Général
Pôle Banque de Détail
Attentive aux mutations de la société marocaine, la Banque
de Détail de Attijariwafa bank a continué d’innover en 2015
pour répondre aux préoccupations de la société, particuliers,
professionnels, TPE et PME et également anticiper leurs besoins.
Plusieurs faits marquants ont illustré l’année 2015 autour de
3 enjeux majeurs, le premier consiste à poursuivre sa contribution
active à l’économie réelle, le second porte sur l’accompagnement
de la stratégie nationale dans le processus de régionalisation
avancée du Maroc et le dernier vise à se projeter dans la banque
de demain.
S’agissant du premier enjeu, l’année 2015 a vu la reconduction
des engagements de financement de Attijariwafa bank en faveur
des PME et TPE avec l’objectif d’accorder 5 milliards de dirhams de
financement en faveur de 20 000 TPE et 12 milliards de dirhams en
faveur des PME, objectif ayant été honoré à hauteur de 4,6 milliards
DH de crédits octroyés à 19 400 TPE et 12,7 milliards DH de crédits
octroyés à la PME au cours de l’année 2015.
Sur le marché de la TPE, Attijariwafa bank confirme son positionnement
offensif sur ce marché stratégique avec le lancement de la campagne
« Ana Maâk » qui témoigne de la proximité historique créée entre
la banque et ses clients TPE, au-delà du financement classique,
en innovant autour du conseil et de l’accompagnement.
Enfin, toujours à l’écoute de son marché, Attijariwafa bank a
également développé une offre spécifique dédiée aux « autoentrepreneurs », avec l’avènement, dans le cadre de la loi de
finance 2015, de ce nouveau statut d’entrepreneur individuel,
qui permet à toute personne souhaitant se déclarer comme
« auto-entrepreneur » de bénéficier d’une offre bancaire spécifique
à travers les réseaux de Attijariwafa bank ou de Wafacash.
Pour ce qui est de la stratégie nationale de régionalisation
avancée du Royaume, qui a vu notamment l’élection en 2015 des
Présidents des Conseils Régionaux, cette année s’est illustrée par
le renforcement des capacités régionales de la Banque de Détail.
Ainsi, Attijariwafa bank réaffirme son engagement d’accompagner
ce projet national à travers la capillarité de son réseau de plus de
2 500 points de vente, y compris Wafacash, ses centres d’affaires et
succursales entreprises à travers l’ensemble du Royaume et grâce
à son organisation régionale qui épouse les 12 régions du Maroc.
Le dispositif Banque Privée pour sa part a été lui-même renforcé
en faveur des régions, témoignant également de cet engagement.
Et pour rester fidèle à une logique d’avant-garde, et en même
temps à l’écoute des transformations des comportements et des
usages de la société marocaine, à la fois particuliers et entreprises,
Attijariwafa bank a inscrit la digitalisation comme un enjeu stratégique
majeur et est engagée dans une transformation digitale qui est
impulsée par le client lui-même. La banque offre d’ores et déjà
une palette très large de canaux alternatifs qu’elle enrichit de
façon continue (e-banking, mobile banking, libre-service bancaire,
centre de relation clientèle, etc.).
L’innovation est également un pilier important par lequel
Attijariwafa bank continue de se différencier. Les exemples
nombreux témoignent de l’esprit avec lequel les équipes de la
Banque de Détail œuvrent chaque jour pour apporter des solutions
innovantes à leurs clients : paiement « contactless », paiement
sécurisé par carte « 3D Secure », crédit consommation en ligne,
dépôt espèces et chèque sur GAB multi-services sur des plages
horaires élargies, offre en devises pour accompagner la clientèle
marocaine ayant rapatrié ses avoirs en devises dans le cadre de
la contribution libératoire de 2014, etc.
Enfin, l’exploitation et l’analyse des données (Data), grâce
aux évolutions technologiques récentes, constitue également
une tendance de fonds dans l’industrie bancaire et Attijariwafa
bank est fortement engagée dans cette démarche, toujours
soucieuse de répondre le plus précisément aux besoins de plus
en plus sophistiqués de ses clients.
9
Regards croisés
Bilan de l’année 2015
Ismail DOUIRI
Directeur Général Pôle Finances,
Technologie et Opérations
L’exercice 2015 a été marqué par deux moments forts
pour le groupe Attijariwafa bank et plus particulièrement pour
le pôle Finances, Technologie et Opérations (FTO) : le lancement
de la mise en œuvre du nouveau Schéma Directeur Informatique
et le démarrage de l’exercice de planification stratégique devant
porter le Groupe à l’horizon 2020.
Ces deux exercices de planification à long terme sont étroitement
interdépendants et ponctuent la vie du Groupe en permettant
régulièrement à des dizaines de managers de se projeter sur un
horizon de 5 ans. Les transformations rapides entreprises par
le groupe Attijariwafa bank dans des environnements macroéconomiques contrastés, des contextes réglementaires qui se
durcissent et se complexifient, et une concurrence qui s’intensifie,
imposent non seulement une planification méthodique et priorisée
des moyens alloués à la poursuite des différents objectifs, mais
aussi un dispositif adapté à une mise en œuvre disciplinée et agile.
Les grands enjeux qui se dessinent pour les prochaines années
peuvent être regroupés en quatre grandes familles : maintenir
le leadership dans la transformation digitale, renforcer et
personnaliser la relation avec les clients, exploiter au mieux et
dans tous les domaines la richesse des données accumulées, et
creuser l’avance accumulée dans la gestion proactive des risques
et le contrôle rigoureux des coûts.
Ces exercices stratégiques n’ont pas empêché les équipes du pôle
FTO de poursuivre en 2015 leurs efforts permanents au service
des clients du groupe Attijariwafa bank et de l’ensemble de ses
parties prenantes.
La digitalisation de plusieurs processus internes a permis de réduire
les délais de traitement et de baisser le risque opérationnel,
comme dans le cas des opérations internationales. Le management
de la qualité s’est enrichi de plusieurs approches de pilotage de
processus et de mesures quantitatives d’indicateurs internes de
qualité. L’innovation s’est poursuivie, non seulement dans les
offres produits, mais aussi dans le ré-engineering des processus
et l’inclusion des objectifs de développement durable dans le
cœur de nos métiers.
Ainsi, à travers nos actions de réduction de la consommation
de papier et de réduction de nos émissions de gaz à effet de
serre, nous avons économisé plus de 6 millions de feuilles de
papier et 7,5 millions de litres d’eau et évité l’émission de plus
de 122 t de CO2. En 2016, le Maroc aura l’honneur d’accueillir
la 22ème édition de la Conférence des Parties (« COP22 ») et nous
saisirons l’occasion pour accélérer tous nos efforts pour continuer à
jouer le rôle de locomotive dans la transformation des économies
où nous opérons, visant la réduction des émissions et l’adaptation
aux impacts du réchauffement climatique.
La mutualisation de nos traitements et de nos investissements
s’est renforcée en 2015 à travers la création du Centre de Service
Monétique et le regroupement progressif de tous les services et
traitements monétiques de nos filiales bancaires à Casablanca,
ainsi que la poursuite du rapatriement de l’hébergement,
l’exploitation et la maintenance applicative de leurs platesformes informatiques. Nos salles blanches ont été équipées
d’infrastructures supplémentaires permettant de réduire les durées
d’interruption en cas d’incident ou de maintenance et d’utiliser
au mieux les ressources informatiques hébergées.
Dans une année 2015 marquée par le recul du Produit Net Bancaire
consolidé (-2,3%), le pilotage rigoureux et anticipatif des risques et
des fonds propres réglementaires, ainsi que le contrôle des charges
d’exploitation ont permis au groupe Attijariwafa bank de réussir
une véritable prouesse. La couverture de ses créances en souffrance
par des provisions s’est améliorée (de 68% en 2014 à 72% en
2015), le résultat net part du groupe a crû (+3,4%), les dividendes
versés ont augmenté (+10%) et les ratios réglementaires se
sont renforcés (Core Tier-1 ratio à 10,1%), le développement à
l’international s’est poursuivi (renforcement des participations dans
CBAO et SIB) et la feuille de route d’implémentation complète de
Bâle III a été respectée.
C’est ce genre de challenge que les équipes du pôle FTO relèvent
tous les jours et espèrent célébrer chaque année !
L’industrie bancaire entre dans une période de mutations
profondes imposées par les nouvelles réglementations, mais
aussi par la mise en œuvre de nouvelles technologies (Digital,
Big Data, etc.) qui bousculent les business models encore en vigueur
aujourd’hui. Montée des risques, arrivée de nouveaux acteurs sur
le marché, baisse de la rentabilité de l’activité de crédit, pratique
de taux de dépôt négatifs, tels sont les nouveaux paramètres qui
inciteraient les banques à aller vers un nouveau modèle bancaire.
Au Maroc, malgré les effets positifs des réformes macroéconomiques, structurelles, sectorielles et sociales qui ont
permis d’améliorer le niveau de croissance lors de la période
2000-2014, l’augmentation constatée aujourd’hui du nombre de
défaillances d’entreprises, l’allongement des délais de paiement
qui s’institutionnalise, la dégradation de la rentabilité, la fluctuation
des prix sont des signaux qui appellent à plus de vigilance. Cette
situation est accentuée par le faible niveau de croissance des pays
européens, partenaires commerciaux du Maroc, qui devraient
encore améliorer leurs performances économiques pour retrouver
les tendances d’avant crise.
Dans ce contexte, la Gestion Globale des Risques Groupe
(GGRG) accélère le processus de consolidation du dispositif de
risk management engagé depuis 2008 et se prépare à un nouveau
redéploiement régional.
2015, est l’année d’ancrage d’une approche sectorielle de la
gestion des risques. Celle-ci repose sur une cartographie sectorielle
qui permet de cerner le profil de risque des clients, d’avoir un
aperçu par secteur d’activité des différentes zones de fragilité et
d’analyser l’évolution des indicateurs de la santé financière des
entreprises clientes.
Ces outils sont en cours de déploiement au niveau des filiales au
travers d’une démarche structurée de transfert des connaissances
et de partage des bonnes pratiques au sein du Groupe. Les
systèmes de notation ainsi que le dispositif de gestion du risque
pays, motivé par les directives de Bank Al Maghrib constituent
désormais le socle du dispositif de gestion des risques dédié à
l’activité régionale du Groupe.
2015 a été marquée également par une avancée significative sur
le plan de la réorganisation régionale de la gestion globale des
risques. Les processus décisionnels et les dispositifs opérationnels
ont été revisités en conséquence.
Au-delà du risque de crédit, une attention particulière est accordée
à la maîtrise et la cartographie des risques de marché à travers le
capital économique et la VaR. Le modèle VaR couvre le risque de
taux dirham, le risque de change au comptant et à terme, ainsi
que le risque sur les titres de propriété.
S’agissant du risque opérationnel, la GGRG a mis à jour la
cartographie des risques opérationnels dans 23 métiers de
la banque. Cet outil, qui sera généralisé aux filiales à terme,
permettra une meilleure efficience dans la remontée des incidents
opérationnels.
Talal EL BELLAJ
Directeur Général
Gestion Globale des Risques Groupe
Des outils intelligents basés sur les nouvelles technologies et
sur des approches statistiques éprouvées sont au centre des
préoccupations de la GGRG pour renforcer sa capacité d’analyse
et ce, sur le périmètre local et régional.
Les outils de scoring mis en place depuis 2 ans pour adresser
de manière performante la TPE, un segment stratégique de
développement de la banque, ont évolué de manière significative
en 2015 et leur généralisation à d’autres segments de clientèle,
tels que les professions libérales est en cours. Le modèle de
notation dédié aux entreprises, préconisé par Bâle II, a été revu
en 2015 selon une approche quantitative et qualitative ayant
permis l’amélioration de son pouvoir prédictif. Dans la même
année, le dispositif de risk management a été parachevé par un
outil avancé de pilotage des risques qui offre une vision centralisée
du portefeuille de la banque et permet un suivi rapproché des
zones de risque. De manière connexe, une centrale d’informations
financières a été mise en place afin de rehausser le niveau d’aide
à la décision.
11
Banque universelle
Premier réseau en Afrique avec
3 534
agences
Profil du Groupe
Avec 17 223 collaborateurs en 2015, le groupe Attijariwafa bank est présent dans
25 pays et compte 7,9 millions de clients. Il dispose du réseau de distribution le
plus large au Maroc et le plus dense en Afrique avec 3 534 agences.
Avec une action au quotidien basée sur les valeurs du leadership, de l’engagement,
de la citoyenneté, de l’éthique et de la solidarité, Attijariwafa bank mobilise
l’ensemble de ses ressources au service du continent africain.
Leader incontesté du secteur bancaire et financier au Maroc, Attijariwafa bank
occupe la 1ère place à l’échelle nationale, tant dans la collecte de l’épargne que
dans le financement de l’économie.
Elle est aussi le 1er acteur dans les métiers de la banque d’investissement et des
activités de marché au Maroc.
Attijariwafa bank est également le Groupe numéro 1 à l’échelle du Maghreb et de
la région UEMOA (Union Économique et Monétaire Ouest Africaine) et un acteur
de référence au sein de la CEMAC (Communauté Économique et Monétaire de
l’Afrique Centrale).
2 035 272 260
Capital
Réseau, clients et effectifs
au 31 décembre 2015
25 pays
3 534 agences
2 811 agences au Maroc
219 agences au Maghreb
MAD
73 points de vente en Europe et au Moyen-Orient
320 agences en Afrique de l’Ouest
111 agences en Afrique Centrale
17 223 collaborateurs
7,9 millions de clients
Actionnariat
Capital 2 035 272 260 MAD
29,0%
47,9%
15,2%
5,3%
2,6%
Groupe SNI
Institutionnels nationaux
Santusa holding s.l.
Personnel de la banque
(Grupo Santander)
Flottant et autres
13
Gouvernance
2
3
5
6
1
8
11
9
12
13
15
1 - Mohamed EL KETTANI
2 - Boubker JAI
Directeur Général - Pôle Banque de Financement
et d’Investissement, de Marchés des Capitaux & Filiales Financières
3 - Omar BOUNJOU
Directeur Général - Pôle Banque de Détail
4 - Ismail DOUIRI
Directeur Général - Pôle Finances, Technologie et Opérations
5 - Talal EL BELLAJ
Directeur Général - Gestion Globale des Risques Groupe
6 - Wafaâ GUESSOUS
4
Directeur Général Adjoint - Logistique et Achats Groupe
et Secrétaire du Conseil
7 - Mouawia ESSEKELLI
Directeur Général Adjoint - Banque Transactionnelle Groupe
8 - Saâd BENWAHOUD
Directeur Général Adjoint - Région Nord-Ouest
7
9 - Hassan BERTAL
Directeur Général Adjoint - Marché des Entreprises
10 - Omar GHOMARI
Directeur Général Adjoint - Capital Humain Groupe
11 - Jamal AHIZOUNE
Directeur Général Adjoint - Banque de Détail à l’International
12 - Saâd BENJELLOUN TOUIMI
Directeur Général Adjoint - Région du Grand Casablanca
10
13 - Hassan BEDRAOUI
Directeur Général - Attijariwafa bank Europe
14 - Youssef ROUISSI
Directeur Général Adjoint - Banque de Financement
15 - Said SEBTI
Directeur Général Adjoint - Région Nord-Est
14
17
Gouvernance
16
17
20
19
22
21
23
25
26
27
16 - Saloua BENMEHREZ
Directeur Exécutif - Communication Groupe
17 - Younes BELABED
Directeur Exécutif - Support et Moyens
Pôle Banque de Détail
18 - Soumaya LRHEZZIOUI
Directeur Exécutif - Systèmes d’Information Groupe
19 - Malika EL YOUNSI
Directeur Exécutif - Conseil Juridique Groupe
20 - Rachid EL BOUZIDI
18
Directeur Exécutif - Marché des Marocains
Résidant à l’Étranger
21 - Badr ALIOUA
Directeur Exécutif - Banque Privée
22 - Ismail EL FILALI
Directeur Exécutif - Audit Général Groupe
23 - Mohamed SOUSSI
Directeur Exécutif - Services et Traitements Groupe
24 - Driss MAGHRAOUI
Directeur Exécutif - Marchés des Particuliers & Professionnels
25 - Fouad MAGHOUS
Directeur Exécutif - Région Sud
26- Rachid KETTANI
Directeur Exécutif - Finances Groupe
24
27 - Mohamed BOUBRIK
Directeur Exécutif - Région Sud-Ouest
19
Gouvernance
Dans le cadre de la bonne
gouvernance, Attijarwafa bank
a mis en place un ensemble de règles
qui régissent le bon fonctionnement de son
Conseil d’Administration.
Un règlement intérieur définit les missions et les modalités
d’organisation et de tenue des réunions du Conseil d’Administration.
Constitué de 10 membres élus pour un mandat de 6 ans, ce dernier
s’est réuni 6 fois en 2015, avec un taux de participation de 80 %.
Une charte de l’administrateur regroupe les droits et
obligations liés à la fonction d’administrateur, notamment
sur le plan de la confidentialité des informations, de la
gestion d’intérêts et des opérations portant sur les
valeurs de la banque.
Le système de gouvernance respecte les principes
généraux du gouvernement d’entreprise. Il
comprend 4 comités spécialisés issus
du Conseil d’Administration :
Nombre de
membres
Nombre de réunions
et taux (en %) de
participation en 2015
Comités du Conseil
d’Administration
Fonctions
Comité Stratégique
Chargé du pilotage et de la surveillance du
Groupe
Comité d’Audit
et des Comptes
Analyse les comptes du Groupe, examine le
programme d’intervention des commissaires aux
comptes et s’assure de l’efficacité du contrôle des
risques et des services d’audit interne et externe
3 membres
permanents
7 réunions (80 %)
Comité des Grands
Risques
Statue sur la politique globale des risques et
valide les grands engagements du Groupe
3 membres
permanents
15 réunions (100 %)
Comité des
Nominations et des
Rémunérations
Soumet au Conseil les propositions relatives à la
nomination et aux rémunérations des dirigeants
du Groupe
4 membres
5 réunions (100 %)
4 membres
permanents
4 membres
associés
3 réunions (90 %)
Différents comités, composés des responsables de la banque et/ou d’experts métiers, statuent dans tous les domaines d’activité
avec différents niveaux de compétence selon le principe de collégialité des décisions du Groupe.
En amont de ce dispositif, le comité de Direction Générale dispose d’une vue synthétique des activités opérationnelles du Groupe.
Il pilote les grands projets stratégiques et prépare les questions à soumettre au Conseil d’Administration.
Le comité de Direction et de Coordination assure la gestion opérationnelle et administrative du Groupe au travers de réunions
mensuelles, moments d’échange et de coordination autour des grands projets.
Le département des Relations Investisseurs définit le plan de communication financière et le soumet à la validation du Conseil
d’Administration.
21
Gouvernance
Conseil d’Administration
M. Mohamed EL KETTANI
M. Abdelmjid TAZLAOUI
M. Aldo OLCESE SANTONJA
M. Antonio ESCAMEZ TORRES
M. Aymane TAUD
M. Manuel VARELA
M. Mounir EL MAJIDI
M. José REIG
M. Hassan OURIAGLI
M. Abed YACOUBI SOUSSANE
Vice-Président
Administrateur - Représentant SIGER
Administrateur - Représentant SNI
Administrateur
Administrateur
Administrateur
Administrateur - Représentant
Santander
Mme Wafaâ GUESSOUS
Administrateur
Secrétaire du Conseil
Administrateur
Comité Stratégique
Membres
Fonction
Président Directeur Général Attijariwafa bank
M. Hassan OURIAGLI
Vice-Président
M. José REIG
Administrateur
Comité des Grands Risques
Membres permanents
Fonction
M. Hassan OURIAGLI
M. José REIG
Administrateur
Membres non permanents
M. Ismail DOUIRI
Directeur Général - Pôle Finances, Technologie et Opérations
M. Talal EL BELLAJ
Comité d’Audit et des Comptes
Membres
Fonction
M. Abed YACOUBI - SOUSSANE
Président
Administrateur
M. José REIG
Administrateur
Membres invités
M. Talal EL BELLAJ
M. Ismail EL FILALI
Directeur Exécutif - Audit Général Groupe
M. Rachid KETTANI
Directeur Exécutif - Finances Groupe
Mme Bouchra BOUSSERGHINE
Responsable Conformité Groupe
Comité des Nominations et des Rémunérations
Composé de trois sous-comités :
1
2
3
Membres
Fonction
M. Mounir EL MAJIDI
M. Hassan OURIAGLI
M. José REIG
Administrateur
Membres
Fonction
M. Mounir EL MAJIDI
M. Hassan OURIAGLI
M. José REIG
Administrateur
Membres
Fonction
M. Hassan OURIAGLI
M. José REIG
Administrateur
23
Stratégie
En 2015, le groupe Attijariwafa bank a fini d’activer les derniers leviers pour parachever
son plan stratégique 2012-2015. Ainsi, la banque a mis le client au centre de ses
préoccupations en épousant une approche davantage axée sur le conseil. Le Groupe
a également continué à jouer un rôle précurseur sur le marché en proposant des
offres innovantes et en investissant des activités de niches jusque-là peu, voire pas
développées par ailleurs. La croissance économique du pays restant une priorité
stratégique pour le Groupe, Attijariwafa bank s’est engagée dans le financement
de plusieurs projets structurants au Maroc et à l’étranger, grâce notamment à un
développement à l’international affirmé et résolument tourné vers l’Afrique.
En 2015, le groupe Attijariwafa bank a finalisé la mise en
œuvre de son plan stratégique 2012-2015 dont le bilan a été
jugé largement favorable pour le Groupe.
Au Maroc, en dépit d’un contexte fortement concurrentiel et
du ralentissement de la croissance économique, le groupe
Attijariwafa bank a maintenu sa position en tant que premier
collecteur de l’épargne et premier financeur de l’économie.
Il a continué à se positionner tôt et de manière volontariste
dans les activités financières naissantes et d’étendre ses
services aux segments de clientèle les moins servis, tout en
renforçant ses capacités distinctives en matière de gestion
des risques et d’optimisation des coûts.
Grâce à la diversité de ses services et son fort engagement
envers ses clients, le Groupe s’est distingué sur plusieurs
volets au cours de la période 2012-2015 :
l ancement de l’initiative Tamwil qui donne accès au crédit
à des TPE auparavant sous-servies, et ce de manière simple
et adaptée à leurs besoins, sans compromettre la maîtrise
des risques ;
t ransformation digitale avec une démarche d’innovation
permanente sur les différents canaux, mobile, internet,
Centre de Relation Clientèle et GAB ;
l eadership incontesté dans le cadre de l’opération de
contribution libératoire, qui a permis à Attijariwafa bank
de collecter près de 40 % des avoirs en devises issus de
cette campagne nationale ;
ositionnement anticipatif dans la finance participative, à
p
travers sa filiale Dar Assafaa ;
nancement de plusieurs chantiers d’envergure au Maroc et
fi
en Afrique subsaharienne : Attijariwafa bank est aujourd’hui,
à titre d’exemple arrangeur et/ou conseil de grands projets
dans le secteur de la production électrique au Maroc, en
Côte d’Ivoire et au Mali, totalisant environ 2000 MW ;
r enforcement de ses partenariats à l’international, lui
permettant d’étoffer son offre et de continuer à innover à
l’instar de la convention signée avec Bank Of China incluant
la promotion du Renminbi comme devise de référence dans
les échanges commerciaux sino-africains.
En Afrique hors Maroc, le groupe Attijariwafa bank, est
désormais présent dans 14 pays. Au cours de la période
2012-2015, le Groupe a procédé à une acquisition directe
au Togo avec l’achat de 55% de BIA-Togo, a augmenté sa
participation dans sa filiale ivoirienne, Société Ivoirienne de
Banque de 51% à 75% et dans sa filiale sénégalaise CBAO de
52% à 83% (exprimés en pourcentages d’intérêt). Le Groupe a
aussi démarré son activité au Niger et au Bénin à travers des
succursales de CBAO. Les Sociétés de Financement Spécialisées
(SFS) ont à leur tour, développé leurs activités en Afrique.
Ainsi, Wafacash a obtenu l’agrément de l’établissement de
paiement à caractère bancaire au sein de la zone UEMOA,
Wafa Assurance a déployé ses activités au Cameroun et en
Côte d’ivoire portant à 6 le nombre de filiales d’assurance
en Afrique.
Enfin, le Groupe a accéléré ses efforts de capture de synergies
de revenus et de coûts, visant à participer à une accélération
de la pénétration des services financiers dans les géographies
où il est présent.
En Europe, le Groupe a optimisé son dispositif à travers la
fusion entre Attijariwafa bank Europe et CBIP, filiale bancaire
de CBAO (Sénégal) en focalisant son attention sur les sujets
de conformité réglementaire, sur l’amélioration du service
offert aux ressortissants africains résidant en Europe, et aux
entreprises commerçant entre l’Afrique et l’Europe.
Attijariwafa bank a procédé en 2015 à l’élaboration de son
plan stratégique 2016-2020 (périmètre banque au Maroc),
en y intégrant les changements structurels qui impactent
l’économie marocaine et le paysage bancaire, tant au niveau
concurrentiel qu’au niveau des besoins de la clientèle, particuliers
et entreprises. Ce plan stratégique, qui s’inscrit dans un contexte
de ralentissement de la croissance économique et de maturation
du secteur bancaire, marque une inflexion majeure dans le
modèle de la banque au Maroc. Les principaux chantiers qui
en découlent portent sur :
ne meilleure connaissance de nos clients à travers un modèle
u
relationnel proactif, centré sur la satisfaction des besoins
spécifiques de la clientèle. Cette approche orientée vers le
conseil met à profit les capacités digitales du Groupe ;
ne optimisation des outils de traitement permettant une
u
exécution plus rapide, sécurisée et flexible des opérations ;
n accompagnement rapproché des clients entreprise,
u
notamment dans les nouveaux métiers mondiaux du Maroc
qui offrent de fortes potentialités d’investissement et de
croissance aux petites et moyennes entreprises ;
une prise en charge de besoins supplémentaires de la clientèle
entreprise grâce à la mise en place d’une large offre de
produits et services innovante, y compris non financiers, et
la poursuite du focus sur le développement du tissu des TPE ;
ne poursuite des efforts du Groupe pour développer les
u
revenus issus des paiements électroniques ;
ne politique volontariste visant à répondre aux besoins
u
d’une plus large frange de la population au travers de
l’enrichissement constant de l’offre de Low Income Banking
et de finance participative.
Les filiales les plus importantes ont aussi leurs propres processus
de planification stratégique qui sont menés à bien, avec l’appui
méthodologique de l’équipe Stratégie et Développement
Groupe. Cette dernière s’assure que les business plans issus
de ces plans stratégiques sont cohérents avec les moyens
opérationnels et les objectifs de risque et de rentabilité du
Groupe. Elle coordonne la maintenance d’un business plan
consolidé permettant de planifier au mieux les ressources et les
fonds propres du Groupe et de poursuivre toutes les initiatives
de croissance organique et externe.
25
Performances
19,0
8,0
RE
5,3
RN
4,5
RNPG
3 534
25
(-2,3 %)
PNB
MRDS de MAD
(+0,8 %)
MRDS de MAD
(+3,1 %)
(+3,4 %)
MRDS de MAD
MRDS de MAD
agences
pays
27
250,7
255,1
252,9
274,5
257,9
237,6
+2 %
-1 %
Total crédits clientèle
en MRDS de MAD
19,4
385,6
37,9
+6 %
10,9
+9 %
Produit net bancaire
en MRDS de MAD
en MRDS de MAD
5,3
10,2
5,1
5,1
20,3
+3 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Bénéfice par action
en MRDS de MAD
en MRDS de MAD
1,13
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Résultat net
Résultat brut d’exploitation
0,83
0,71
+5 %
+1,5 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
6,3
en MAD
7,1
6,8
+0,5 pt
+0,42 pt
-0,30 pt
+0,4 pt
31/12/13 31/12/14 31/12/15
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Taux de contentialité
Coût du risque
en %
en %
22,1
21,4
+3 %
-7 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Total bilan
en MRDS de MAD
+10 %
-2 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Fonds propres
en MRDS de MAD
9,9
+4 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
Total dépôts clientèle
19,0
+2 %
+7 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
17,9
401,8
+2 %
+9 %
31/12/13 31/12/14 31/12/15
411,1
41,2
40,4
déc-13
déc-14
déc-15
variation 13-14
variation 14-15
RoE
15,4 %
14,6 %
14,8 %
-0,8 pt
+0,2 pts
RoA
1,3 %
1,3 %
1,3 %
0,0 pt
0,0 pt
Structure du produit
net bancaire consolidé
Contribution au produit net bancaire
consolidé par activité
Marge d’intérêt
Marge sur commissions
Résultat des activités de marché
Résultat des autres activités
Banque Maroc, Europe et Zone Offshore (BMET)
Banque de Détail à l’International (BDI)
Sociétés de Financement Spécialisées (SFS)
Assurance
27,5 %
53,8 %
11,5 % 7,2 %
21,3 %
60% 16,5 %
2,2 %
Zoom sur les Sociétés de Financement Spécialisées (SFS),
l’Assurance et la Banque de Détail à l’International (BDI)
Ventilation du PNB des SFS
et de l’Assurance au Maroc
Ventilation de la BDI par pays
PNB des filiales marocaines : 3 639 MDH
PNB SFS : 2 239 MDH
PNB Assurance : 1 400 MDH
Wafa Assurance
38,5 %
Wafasalaf
27,5 %
Wafacash
10,4 %
Wafabail
8,8 %
PNB BDI : 5 375 MDH
Wafa Immobilier
7,9 %
Tunisie
26,4 %
Gabon
11,3 %
Wafa LLD
4,7 %
Sénégal
20,0 %
Congo
7,2 %
Attijari
Factoring
2,1 %
Côte d’Ivoire
13,5 %
Mali
5,0 %
Cameroun
12,4 %
Mauritanie
2,6 %
Togo
1,5 %
29
Évolution des contributeurs au Résultat Net Part du Groupe au 31 décembre 2015
2013 2014 2015
Banque Maroc, Europe et zone Offshore
-16,5 %
+11,8 %
-3,8 %
Sociétés de Financement Spécialisées
+1,9 %
+5,4 %
+12,0 %
Assurance
-20,5 %
+21,4 %
-3,9 %
+32,7 %
-21,5 %
+30,6 %
Performances boursières
En 2015, l’action Attijariwafa bank s’est inscrite dans une tendance baissière enregistrant une contre-performance
annuelle de 1,8 % contre 7,2 % pour le MASI et 2,7 % pour le secteur bancaire.
Par ailleurs, le titre Attijariwafa bank a drainé des volumes moyens quotidiens de 28,2 millions de dirhams sur le
Marché Central et de 6,2 millions de dirhams sur le Marché de Blocs.
Attijariwafa bank traite avec un ratio de PER de 15,28x contre une moyenne de 17,44x pour le secteur bancaire.
Évolution du titre Attijariwafa bank vs MASI : Du 31/12/2009 au 19/02/2016
190
Base 100
Déc 09
2010
165
MASI
2011
ATTIJARIWAFA BANK
AWB : -14,0%
MASI : -12,9%
AWB : +50,7%
MASI : +21,2%
2015
2012
2014
AWB : -10,6%
MASI : -15,1%
AWB : +12,8%
MASI : +5,6%
AWB : -1,8%
MASI : -7,2%
2016
2013
140
AWB : -2,6%
MASI : -2,6%
AWB : +0,6%
MASI : +3,3%
115
90
65
31/12/09
06/09/10
13/05/11
17/01/12
22/09/12
25/09/13
02/02/14
09/10/14
15/06/15
19/02/16
- Première capitalisation du secteur bancaire et 2ème du Royaume : 68,8 milliards de dirhams au 31 décembre 2015.
- Au 31 décembre 2015, l’action Attijariwafa bank surperforme le marché avec une évolution de -1,8 % contre -7,2 % pour le MASI.
- Au 19 février 2016, la performance year-to-date de l’action Attijariwafa bank s’établit à +0,6 % versus +3,3 % pour le MASI.
Tableau de bord de l’actionnaire
2012
2013
2014
2015
313
305
344
338
62 989 086
62 075 804
70 013 366
68 771 850
Maximum de la période
377,45
345
349
382
Minimum de la période
304,5
300
303
325
Cours moyen pondéré (DH)
332,4
317,7
330,6
342,1
Volume moyen quotidien Marché Central (MDH)
19,2
26,0
22,8
28,2
Volume moyen quotidien Marché de Blocs (MDH)
15,1
0,0
1,1
6,2
Performance de l'action
-10,60 %
-2,6 %
12,8 %
-1,8 %
Rendement des fonds propres
17,60 %
15,4 %
14,6 %
14,8 %
9
9,5
10
11
PER
14,00x
14,99x
16,08x
15,28x
Rendement des dividendes
2,88 %
3,11 %
2,91 %
3,26 %
Année
Cours de clôture
Capitalisation boursière à la clôture (KDH)
Dividendes
Rating
Fitch Ratings
Long-term en devises
Short-term en devises
Juillet 2015
Standard & Poor’s
Décembre 2015
Août 2015
BB+
Long-term
BB
Long-term
BBB-
Short-term
A3
B
Short-term
B
Long-term en monnaie locale
BBB-
Perspective
stable
Short-term en monnaie locale
F3
Perspective
Capital Intelligence
Financial Strength
BBB
Perspective
stable
stable
31
Récompenses
Mohamed El Kettani distingué de la Légion
d’honneur
Mohamed El Kettani, parmi les 100 personnalités
qui font bouger l’Afrique
En avril 2015, Mohamed El Kettani, Président Directeur Général
du groupe Attijariwafa bank, est décoré par le Ministre français
des Finances et des Comptes Publics, Michel Sapin, des insignes
d’Officier de l’Ordre de la Légion d’Honneur, plus haute décoration
honorifique de la République Française. Cette distinction est
une reconnaissance du dynamisme, de l’abnégation et de
l’engagement infaillible de Mohamed El Kettani au service du
rayonnement économique du Maroc et des partenariats fructueux
avec la France.
Le mensuel africain des affaires Financial Afrik a publié la liste
des 100 personnalités qui ont marqué l’Afrique en 2015.
Mohamed El Kettani y est salué en tant que Président Directeur
Général du groupe Attijariwafa bank, devenu, en l’espace de
seulement huit ans, un leader économique et financier de la
région Maghreb et Afrique de l’Ouest.
Attijariwafa bank, « 1ère banque marocaine »
dans le Top 200 de Forbes Middle-East
Tenant compte de ses valeurs de marché, ses revenus, ses
profits ainsi que ses actifs, Attijariwafa bank a été listée en
tête des institutions financières marocaines, dans le classement
de Forbes Middle-East des 200 plus importantes entreprises
du monde arabe. Attijariwafa bank occupe la 1ère place pour
l’Afrique du Nord, en termes de capitalisation boursière tous
secteurs confondus, et la 22ème place à l’échelle du continent
africain. La banque est également la 1ère banque marocaine
du classement international de Forbes des 2 000 plus grandes
entreprises privées du monde, où trois établissements marocains
sont cités.
Attijariwafa bank, « 1ère banque maghrébine »
selon Jeune Afrique
Dans le classement des 200 premières banques africaines établi
par Jeune Afrique, le groupe Attijariwafa bank figure à la 6ème
position pour ce qui est de son total bilan et 7ème position pour
son produit net bancaire. La banque se positionne aussi comme
1er Groupe bancaire de la région Maghreb selon le magazine.
Le saviez-vous ?
Attijariwafa bank, « banque africaine
de l’année » en 2016
Attijariwafa bank a remporté le prestigieux prix de
« banque africaine de l’année » lors de la 10ème édition des
Trophées African Banker, organisée en marge des assemblées
annuelles de la Banque Africaine de Développement (BAD),
le 25 mai à Lusaka, en Zambie, en présence de plus de 500
personnalités du monde de la finance et de la politique. Ce titre
salue l’engagement actif de Attijariwafa bank en Afrique, tout en
mettant en avant sa grande expansion à l’échelle continentale
avec une présence dans 14 pays. Le Groupe a démontré
également une haute performance à divers niveaux, autant
d’un point de vue qualitatif que d’un point de vue quantitatif.
Attijariwafa bank, « Meilleure banque au Maroc »
selon de multiples magazines prestigieux
internationaux
Attijariwafa bank est primée « Meilleure banque au Maroc
en 2015 » par les prestigieux magazines Global Finance, The
Banker, Euromoney et EMEA Finance, qui saluent l’expérience
et l’engagement de la banque dans le domaine financier et
entrepreneurial ainsi que ses performances solides, marquées
par une croissance soutenue, un rayonnement grandissant, et
une capacité d’innovation toujours renouvelée.
Attijariwafa bank, primée aux Trophées African
Banker Awards
La 9ème édition des African Banker Awards, tenue à Abidjan en
marge des assemblées annuelles de la Banque Africaine de
Développement (BAD), a décerné au groupe Attijariwafa bank
le trophée de la « Meilleure banque régionale » d’Afrique
du Nord. Cette distinction salue le rôle actif du Groupe
dans le développement de l’économie, à travers ses efforts
notamment en matière de bancarisation, d’inclusion financière
et d’innovation produit.
Attijariwafa bank, « Meilleure banque de détail
panafricaine » et « Meilleure banque maghrébine »
Banker Africa Magazine et Global Banking & Finance Review
ont attribué à Attijariwafa bank respectivement les Prix de
la « Meilleure banque de détail au Maroc » et celui de la
« Meilleure banque en Afrique du Nord » en 2015. Ces trophées
récompensent le succès des hommes et des femmes qui
contribuent de manière significative à la modernisation et à
l’essor de la banque et de la finance en Afrique.
Attijariwafa bank, « banque marocaine la plus
sûre »
Le magazine Global Finance, auteur du classement des banques
les plus sûres au monde, désigne en 2015 Attijariwafa bank
comme la « banque marocaine la plus sûre ». Ce trophée
récompense l’adoption par le Groupe des meilleures pratiques
et mise en conformité et salue l’évaluation encourageante de
ses crédits à long terme, par les agences internationales de
notation Moody, Standard & Poor’s et Fitch Ratings.
Attijariwafa bank, primée pour le financement
de la centrale thermique de Safi
La banque consolide sa position de leader au Maroc et à
l’étranger, comme le souligne le magazine EMEA Finance, qui
attribue au Groupe le Prix du « Meilleur deal » dans la catégorie
« Project Finance Awards » pour le financement de la centrale
thermique de Safi. Le magazine Capital Finance International
salue également ce choix, en qualifiant ce projet de « Meilleur
financement 2015 de projet d’infrastructure en Afrique ».
Attijariwafa bank, saluée pour son innovation en
matière de change
Attijariwafa bank a reçu le Prix d’innovation « Innovators in
Foreign Exchange » du prestigieux magazine Global Finance,
pour son offre « Renminbi ». Attijariwafa bank est en effet la
1ère banque du Maroc à avoir introduit des opérations de change
entre le dirham et la monnaie chinoise. Un service qui sera
bientôt proposé dans toutes ses filiales d’Afrique subsaharienne
et du Maghreb.
33
Récompenses
Attijari bank en Tunisie, « Meilleure banque »
Pour la 2ème année consécutive, Attijari bank en Tunisie a obtenu
en 2015 le Prix de la « Meilleure banque » du pays, décerné
par le prestigieux magazine The Banker lors de la cérémonie
des Banker Awards organisée en décembre à Londres. La revue
britannique souligne le rôle de la filiale tunisienne dans le
financement de l’économie, l’exemplarité de sa gouvernance,
son dynamisme à l’international et son niveau de technicité
pour ses services de banque à distance.
Wafa Gestion reçoit également le Prix de « Meilleur gestionnaire
d’actifs » par le magazine EMEA Finance, qui souligne les
standards et procédures de la filiale, ainsi que la progression
de ses performances et la diversité de ses produits.
Attijari Invest, primée pour son projet de Fonds
Africain d’Efficacité Énergétique
Attijari Invest et la société espagnole de private equity Suma
Capital, dédiée à la durabilité, ont été primées ensemble pour
leur projet commun de création d’un Fonds Africain d’Efficacité
Énergétique. Cette récompense, qui vise à promouvoir la
coopération internationale dans le secteur des énergies vertes,
a été attribuée à l’occasion de la 1ère édition des « Iberdrola
Awards for International Energy Cooperation », en décembre
à Madrid.
Attijari Intermédiation, « Highest Traded Value »
selon la Fédération des Bourses arabes
Dar Assafaa, deux distinctions dans le
domaine de la finance alternative
En 2015, Dar Assafaa, filiale dédiée à la finance alternative,
s’est vue attribuer le « Prix de l’innovation en finance
islamique », par Euromoney et le Prix de « Meilleure institution
financière islamique au Maroc » par le magazine Global
Finance. Soulignons que Dar Assafaa est la première société
marocaine conforme aux pratiques internationales en matière
de finance participative.
Wafa Gestion récompensée pour la qualité de sa
Gestion d’actifs
La filiale du Groupe dédiée à la gestion d’actifs, Wafa Gestion,
est nommée « Gestionnaire d’actifs de l’année 2015 » par
Global Investor ISF, une publication du groupe d’information
Euromoney.
Le « Highest Traded Value in the Casablanca stock exchange »
de l’Arab Federation of Exchanges, récompense en effet
chaque année le meilleur broker national de chacun de ses
pays membres. La filiale dédiée à l’intermédiation boursière,
Attijari Intermédiation, se voit décerner ce prix pour la
deuxième année consécutive.
Wafa Immobilier, certifiée ISO 9001 Version 2008
sur deux activités
Wafa Immobilier obtient du bureau Veritas la certification
Qualité ISO 9001 Version 2008 sur son activité « Service
Après-Vente ». C’est le deuxième périmètre de la filiale à
obtenir cette certification, après l’activité « Octroi de Crédit ».
Wafa Immobilier décroche le prix
« International Qualité Crown » à Londres
Suite à l’obtention de ces certifications saluant son
management par la Qualité, Wafa Immobilier a reçu à
Londres le Prix « International Quality Crown » (IQC) dans
la catégorie « Diamant ». Un Prix décerné en marge de la
Convention Internationale de la Qualité, qui s’est tenue en
novembre 2015 dans la capitale britannique.
Wafasalaf, au palmarès des « Meilleurs
employeurs du Maroc » de la CGEM
Ce palmarès, organisé sous l’égide du ministère marocain de
l’emploi et de la CGEM, est établi sur la base d’un vote des
employés auxquels il est demandé d’évaluer sur plusieurs
critères, leurs conditions et environnement de travail. Désignée
« 5 ème Meilleur employeur au Maroc » dans la catégorie
« Grandes Entreprises », Wafasalaf a été tout particulièrement
saluée pour son approche de la diversité dans sa politique
des Ressources Humaines.
Wafasalaf, élue « Entreprise citoyenne de
l’année » par le Rotary Club et la CGEM
À l ’o cc a s i o n d e l a 3 è m e é d i t i o n d es Tro p h é es d e
l’entrepreneur social et des entreprises citoyennes,
organisée par le Rotary Club Casablanca Mers Sultan et
la CGEM, Wafasalaf est saluée pour ses actions sociales
en faveur des plus démunis. Ainsi nommée « Entreprise
citoyenne de l’année 2015 », le Groupe salue l’engagement
de tous ses collaborateurs au service du développement
social et humain du Maroc.
Wafacash, primée aux Morocco Awards
2015
La 6ème édition des Morocco Awards organisée sous le thème
« Les marques marocaines, levier de l’émergence », a été
l’occasion de récompenser les marques marocaines les plus
dynamiques et créatrices de valeur, aussi bien au Maroc
qu’à l’international. À cette occasion, Wafacash a été primée
« 2ème Meilleure marque » dans la catégorie « Branding ».
35
Croire EN
SES clients
Le groupe Attijariwafa bank
répond aux attentes
d’une clientèle diversifiée
à travers une offre de
service étendue, adaptée
et innovante.
Ainsi, Particuliers et Professionnels,
Très Petites, Petites, Moyennes
et Grandes Entreprises, bénéficient
tous des synergies et de l’expertise
d’un Groupe d’envergure panafricaine,
présent sur l’ensemble des métiers
de la Banque, de la Finance et
de l’Assurance.
En consolidant sa présence en Afrique,
le groupe Attijariwafa bank participe
en outre à l’intégration financière
et économique d’une région considérée
comme l’une des plus dynamiques
au monde. En Afrique subsaharienne,
comme au Maghreb, la banque
s’applique à adopter, partager
et harmoniser des pratiques répondant
aux meilleurs standards internationaux
en matière de conformité, de sécurité
et de service client.
37
Banque de Détail
Particuliers et Professionnels
Attijariwafa bank s’efforce de répondre aux attentes de ses clients Particuliers et
Professionnels, en développant, dans le domaine de la Banque de Détail, une stratégie
d’offres diversifiées et innovantes. Sa démarche s’appuie sur une politique de proximité.
Une attention particulière est portée à la satisfaction et à la fidélisation de ses clients,
ainsi qu’à la conquête de nouveaux comptes. Pour ce faire, la banque capitalise sur sa
connaissance fine de la clientèle, en lui proposant des services spécifiques et adaptés.
En 2015, le Marché des Particuliers et des Professionnels est ainsi parvenu à maintenir
un rythme satisfaisant de croissance.
Une offre exclusivement
dédiée à la famille
La place de la famille dans l’organisation sociétale
marocaine est particulièrement importante. En effet,
selon les chiffres du Haut-Commissariat au Plan,
sur une population globale estimée à 34 millions
d’habitants, le Maroc compte près de 7,5 millions de
ménages. Autrement dit, près de 60% de la population
marocaine adulte est mariée. Attijariwafa bank s’est
donc naturellement engagée dans la création d’une
gamme de produits spécialement dédiés à la famille.
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POUR TOUTE LA FAMILLE
Attijariwafa bank société anonyme au capital de 2 035 272 260 DH - Siège social : 2, boulevard Moulay Youssef, Casablanca. Agréée en qualité
d’établissement de crédit par arrêté du ministre des finances et de la privatisation n° 2269-03 du 22 décembre 2003 tel que modifié et complété - RC 333.
Le saviez-vous ?
Attijariwafa bank a lancé
une offre globale pour la famille
« Solutions Famille » permet aux couples
mariés clients de Attijariwafa bank, avec leurs
enfants, de profiter de conditions exclusives et
préférentielles. Ce pack donne accès à des taux
exceptionnels de crédits à la consommation et
de crédits immobiliers ; à des packs bancaires; à
des cartes gratuites ; ou encore à des solutions
très spécifiques telles que la réduction de frais
sur les virements destinés aux enfants étudiant
à l’étranger.
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pour plus de 3,9 MRDS de MAD
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de 2,4 MRDS de MAD
agences ouvertes, dont 2 express bank
et 6 shopping bank
Attijariwafa bank crée une offre globale permettant aux
membres d’une même famille (conjoints clients de la banque
et leurs enfants) de bénéficier de l’exclusivité d’une panoplie
d’avantages qui leurs sont dédiés, concernant principalement
les crédits, la bancassurance et la banque au quotidien.
Dans le but d’approcher le plus grand nombre de familles
issues de l’ensemble des classes socioprofessionnelles
(CSP) marocaines, une campagne d’envergure nationale,
s’appuyant sur une stratégie de communication à 360°, a
été lancée en 2015.
Le crédit pour accompagner la scolarisation
Dans le cadre de ce package « Solutions Famille », la banque
a lancé « Salaf Addirassa », une formule innovante de crédit
visant à accompagner les parents dans le règlement des frais
liés à la scolarisation de leurs enfants. Cette offre de crédit
vise à faciliter un paiement échelonné des frais de scolarité
selon un rythme trimestriel, tout en profitant en sus, d’autres
conditions préférentielles.
Une attention particulière portée
aux jeunes
Le Forum International de l’Étudiant
Fidèle, depuis sa création, à cet événement organisé en
faveur des jeunes voulant étudier au Maroc ou à l’étranger,
Attijariwafa bank a participé à l’édition 2015 en mettant en
avant deux produits phares, les « Pack Ambition » et « Ambition
Sup ». Cette démarche commerciale s’est inscrite également
dans une synergie internationale, permettant la valorisation
du partenariat conclu avec La Banque Postale française. Ainsi,
l’équipe commerciale animant le stand de Attijariwafa bank a
reçu le soutien d’une déléguée française de la Banque Postale,
venue promouvoir plus particulièrement l’offre « Ambition Sup »,
destinée aux jeunes marocains partant étudier en France.
Attijariwafa bank rend hommage
à la femme
À l’occasion de la journée mondiale de la femme, la banque
a mis à la disposition de sa clientèle féminine plusieurs offres
exclusives, utilisables tout au long du mois de mars 2015.
Ainsi, la carte Wajda a été offerte gratuitement aux femmes
travaillant dans la fonction publique.
Une autre offre leur a permis d’accéder à une solution exclusive
de crédit à la consommation. Cette démarche de mise à
l’honneur de la femme a fait l’objet également d’une campagne
de communication basée sur un dispositif média ciblé.
Moderniser les réflexes de
paiement des clients
À travers un effort constant d’innovation de produits et de
services, la banque s’emploie à moderniser les habitudes
de la population en termes de bancarisation tout d’abord,
mais aussi de paiement par carte, et cela avec l’objectif
de limiter l’utilisation de la monnaie fiduciaire.
Attijariwafa bank est la première banque maghrébine à lancer
le paiement sans contact au Maroc et en Afrique du Nord
avec la carte « Wajda Contactless ». Cette gamme de cartes à
puces bancaires dotées de la technologie contactless, permet
d’effectuer des achats auprès de commerçants agréés, de
manière simple, rapide et sécurisée, sans avoir à saisir de
code confidentiel. Véritable innovation monétique, à travers
ce lancement en avant-première, Attijariwafa bank renforce
sa position de leader régional sur ce marché de la monétique.
À VOS CARTES...
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Le nouveaux package « Solutions Famille »
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En 2015, la banque a initié une campagne d’activation des
règlements par carte bancaire, intitulée « À vos cartes ! ».
Cette campagne, organisée en partenariat avec le Centre
Monétaire Interbancaire (CMI), vise à massifier l’utilisation
des cartes de crédit au Maroc. Elle s’est accompagnée de jeux
et tombola permettant de gagner des lots sur la base d’une
activation de carte bancaire Attijariwafa bank.
39
êté du ministre des finances
Banque de Détail
Clientèle Privée
La Banque Privée de Attijariwafa bank est le leader national sur le segment de la clientèle
privée, une cible très spécifique qui se distingue notamment par son niveau d’exigence
et la spécificité souvent pointue de ses attentes, en matière de conseil et de services
financiers, fiscaux ou encore juridiques. En 2015, Attijariwafa bank a vu se renforcer son
leadership sur ce segment de marché, à travers l’augmentation de ses comptes et de
ses dépôts.
Banque Privée – attijariwafa Bank – 3ème trimestre 2015
Lettre patrimoniale
La Banque Privée est ainsi en mesure d’apporter l’exclusivité
de conseils et de services particulièrement pointus, issus
d’une mise en synergie de l’ensemble des ressources et
compétences du Groupe, avec un haut niveau de technicité.
La Banque Privée s’attache à proposer en permanence de
nouvelles solutions, tout en s’adaptant à l’évolution rapide
d’un environnement réglementaire globalisé et de plus en
plus sécurisé. En 2015, la banque a notamment développé
son offre en ingénierie patrimoniale, à travers l’enrichissement
de sa gamme de devises.
La transmission de patrimoine
au cœur d’une démarche
personnalisée
Un cycle de conférences a été organisé à travers tout le
Maroc sous le thème «Transmission de patrimoine, un
projet de long terme ».
Mutualiser les compétences du
Groupe pour des services pointus
Forte d’une équipe de professionnels engagés et avertis,
la Banque Privée confirme sa capacité à accompagner ce
segment spécifique de clientèle particulièrement exigeante.
Cette démarche exclusive répond aux besoins d’une clientèle
exigeante, en quête d’informations sur les opportunités
offertes par la transmission patrimoniale, ainsi que sur les
moyens d’intégrer cette démarche dans une stratégie de
développement entrepreneurial.
En marge des conférences Mme Christine Blondel, conférencière
de renom et spécialiste de la finance patrimoniale, est
intervenue également dans le cadre d’ateliers privatifs et
d’entretiens particuliers, organisés à l’attention de certaines
familles clientes.
Banque de Détail
Entreprises
Source de dynamisme économique et de création d’emplois, les Très Petites, Petites
et Moyennes Entreprises (TPME) du Maroc jouent un formidable rôle pour l’intégration
sociale et la croissance. Le groupe Attijariwafa bank a bien conscience de leur place au
cœur de l’économie marocaine et de fait, s’attache à les accompagner au mieux, à travers
une offre de services construite sur mesure et constamment enrichie. La banque joue
également pleinement son rôle de facilitateur de financement, indispensable à l’éclosion
et au développement des TPME à travers le Royaume. Ce faisant, Attijariwafa bank
renforce sa position de leader national sur ce segment de clientèle.
La banque s’engage pour la PME
Le réseau des Petites et Moyennes Entreprises (PME)
s’appuie sur 43 centres d’affaires et succursales dédiés. En
2015, le marché des PME a poursuivi son essor à travers le
financement et l’accompagnement de proximité. L’année
s’est clôturée sur des performances solides, consolidant
le leadership de Attijariwafa bank sur ce segment de
clientèle, avec une part de marché de 35%.
+ 3 230
43
+2,4 %
+13,6 %
12,7
nouveaux clients PME
centres d’affaires
sur les encours crédits
sur les encours dépôts
MRDS de MAD de crédits octroyés
Depuis 2014, le Groupe a adopté une démarche volontariste
de financement des PME, à travers une campagne intitulée
« Engagement » et qui s’est conclue sur plus de 10,7 MRDS de
MAD de financement attribués. Un succès renouvelé en 2015,
avec cette fois-ci 12,7 MRDS de MAD de crédits octroyés aux
seules PME.
Attijariwafa bank agit également main dans la main avec les
autorités gouvernementales pour la mise en œuvre du nouveau
plan d’action « Imtiaz-Croissance 2015-2020 ». Conçu dans le
cadre de la politique nationale d’accélération industrielle, ce plan
est destiné à soutenir l’investissement et l’emploi au Maroc.
Le Groupe s’emploie par ailleurs à renforcer le maillage industriel
d’un écosystème plus compétitif. Cela se traduit par la signature
de partenariats avec les principaux donneurs d’ordres du pays.
En 2015, la banque a ainsi passé de nouvelles conventions
avec l’Association Marocaine pour l’Industrie et le Commerce
Automobile (AMICA) ou encore l’Association Marocaine des
Industries du Textile et de l’Habillement (AMITH).
Sa participation à des salons sectoriels confirme et renforce
l’engagement de la banque auprès des secteurs clés de
l’économie marocaine et notamment de l’agriculture, de la
sous-traitance automobile et de la logistique.
Enfin, fidèle à sa démarche d’initiateur de débat et de réflexion,
Attijariwafa bank poursuit l’organisation de conférences et de
séminaires à l’endroit de ses clients, réunissant des spécialistes
de l’économie et de la finance autour de thématiques diverses
telles que la nouvelle loi de finance, l’entrepreneuriat, l’efficacité
énergétique, le développement à l’international, etc.
41
Banque de Détail
Entreprises
La banque soutient l’autoentrepreneur et la TPE
Attijariwafa bank renforce son dispositif commercial
dédié à la clientèle de la Très Petites Entreprise (TPE)
afin de garantir à cette dernière un service de proximité
à la hauteur de ses attentes. Ainsi, le nombre des centres
dédiés a été augmenté de 10 agences en 2015, soit 110
centres à travers le pays.
Près de
95 000
nouveaux clients TPE
110
4,6
19 400 TPE
centres dédiés à la TPE (+10 centres)
MRDS de MAD de financements accordés
ont bénéficié de crédits
L’engagement de la banque sur ce segment s’est illustré à
travers plusieurs initiatives novatrices, à commencer par le
lancement de l’offre « Pack Rasmali » destinée à aider les
petites entreprises à faire face à leurs défis de croissance.
Plus qu’un simple contrat, ce pacte scelle véritablement
l’engagement de la banque aux côtés de toutes les TPE,
qu’elles soient actives dans l’artisanat, le commerce, l’industrie,
l’agriculture ou les services.
Attijariwafa bank accompagne aussi le plan « Istitmar
TPE Croissance » qui, à travers un appel à présentation
de projets de création d’entreprises, s’attache à faciliter
l’accès au financement des TPE, toujours dans une logique
d’encouragement à l’entrepreneuriat individuel.
L’année a par ailleurs été marquée par de nouveaux
partenariats signés avec les Chambres de Commerce et
d’Artisanat et les Fédérations professionnelles et autres
donneurs d’ordres, visant l’intégration des TPE dans un
maillage relationnel enrichi et créateur d’opportunités.
Le succès de la campagne « Engagements » 2014 a également
été renouvelé en 2015 pour les TPE, avec l’attribution effective
d’une enveloppe de 4,6 MRDS de MAD en faveur de 19 400
petites entreprises marocaines.
** entre janvier et décembre 2015
FINANCEMENT DES TPE
4,6 MILLIARDS DH
de crédits accordés
par Attijariwafa bank
19 400
à
très petites entreprises en 2015*
Attijariwafa bank, 1er groupe bancaire au Maroc des très petites, petites et moyennes entreprises
Le saviez-vous ?
« Ana maâk » plus qu’une campagne,
c’est une posture ou encore une philosophie
En effet, « Ana maâk » exprime tout l’engagement de la
banque vis-à-vis des TPE, dans une démarche volontariste
d’accompagnement. Très concrètement, « Ana maâk » c’est
près de 5 MRDS de MAD de financement ; un réseau de
110 centres dédiés à la TPE à travers tout le Maroc ; une
démarche d’immersion des commerciaux dans l’univers
de la TPE ; et un effort d’innovation, avec la création d’un
système inédit de scoring de la TPE, permettant d’affiner
les études d’attribution des financements.
« Ana maâk », une philosophie
d’accompagnement des TPE
La démarche a fait l’objet d’une campagne de communication
de grande envergure à l’endroit des entreprises. Bien
plus qu’un simple slogan, « Ana maâk » exprime toute la
philosophie d’accompagnement de la très petite entreprise
et de l’auto-entrepreneur, une posture volontariste qui se
traduit par des actions concrètes.
« Ana maâk » c’est :
l’immersion des chargés de relations TPE dans l’entreprise
de leurs clients pour leur permettre de prendre la juste
mesure des besoins et des contraintes quotidiennes d’un
chef d’entreprise TPE ;
l’organisation d’une caravane Attijariwafa bank qui sillonne
les régions à la rencontre des auto-entrepreneurs et TPE,
pour les conseiller et leur proposer des solutions sur-mesure.
Cette démarche a permis d’aller ainsi à la rencontre de plus
de 27.000 TPE ;
la diffusion de l’information et l’aide à la compréhension
des nouveaux cadres légaux mis en place (tels que la loi
de finances 2015 et son nouveau cadre juridique régulant
le statut de l’auto-entrepreneur) ;
la création de 10 centres dédiés supplémentaires en 2015,
soit 110 centres dédiés aux TPE dans tout le Maroc ;
l’innovation technologique à travers la création d’un système
inédit de scoring de la TPE, permettant d’affiner les études
d’attribution des financements et l’industrialisation de
l’octroi du crédit ;
la mise en place de crédits à hauteur de 4,6 MRDS de MAD
en 2015 pour 19 400 TPE.
Halima Rochdi
ATTIJARIWAFA BANK
Une nouvelle structure entièrement
dédiée à l’Entreprise
En créant la structure « Financement de l’Investissement
et Soutien à l’Entreprise », Attijariwafa bank vise à
consolider sa démarche d’accompagnement et de soutien à
l’entrepreneuriat, un constituant essentiel au dynamisme
économique du pays et à la création d’emplois.
Cette nouvelle structure a en effet vocation à informer et
conseiller au mieux les Entreprises, afin de leur faciliter l’accès
aux aides prévues par l’État et la Caisse Centrale de Garantie.
La banque poursuit également une logique de partenariats
avec différentes institutions et organismes, visant à soutenir
l’amélioration de la compétitivité des entreprises marocaines.
L’entité « Financement de l’Investissement et Soutien à
l’Entreprise » est organisée en deux pôles distincts, afin de
répondre à ses deux principales missions de diffusion de
l’information et d’accompagnement des entreprises dans la
constitution de leurs dossiers de financement.
Le pôle « Financement de l’Investissement » mutualise
le savoir de la banque et mobilise l’ensemble des leviers
susceptibles de soutenir le développement de l’entreprise
cliente. Le pôle informe et accompagne les entreprises dans
le cadre du plan d’aide gouvernementale « Maroc PME ».
Ce faisant, il participe à la création d’un écosystème averti
et moderne, à même de bénéficier des subventions et
des programmes étatiques mis en place à son intention.
L e pôle « Mise à Niveau & Restructuration Financière »
a pour mission de prendre en charge des dossiers de
financement dans lesquels la Caisse Centrale de Garantie
est impliquée. Ce pôle accompagne donc des projets
pouvant bénéficier d’un co-financement ou de la garantie
de la Caisse, dans des secteurs jugés prioritaires par l’État
tels que : l’enseignement, l’export, l’industrie, le tourisme,
etc. Il intervient également dans le cadre du Fonds de
Soutien Financier lancé en 2014 à destination des TPME.
Badia Berbich
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43
Banque de Détail
Marocains Résidant à l’Étranger
Dans le cadre de la consolidation de sa stratégie de proximité avec la diaspora des Marocains
Résidant à l’Étranger (MRE), le Groupe, au travers de la Banque de Détail au Maroc et
Attijariwafa bank Europe, déploie des actions et des produits dédiés. Cette clientèle est
aujourd’hui marquée du sceau de la diversité générationnelle, culturelle et sociale. Le Groupe
s’adapte à lui créer des offres spécifiques, complémentaires à sa banque à l’étranger et
le fait savoir à travers de nombreuses opérations de communication, road show et autres
participations à des salons internationaux. Au cœur de la relation avec les MRE se trouve
aussi la campagne estivale « L’Farha Bila Houdoud », qui représente chaque été un dispositif
exceptionnel d’accueil, de services et d’animations festives à l’attention des MRE.
44 000
+1,05
+7,5
+9
+
nouveaux clients
MRDS de MAD collectés MRDS de MAD de change manuel
MRDS de MAD de transferts vers le Maroc
Les services de la banque à
distance
En phase avec les nouvelles générations de MRE, les solutions
« Attijarinet » et « Attijari mobile » sont en constante évolution,
intégrant en continu de nouveaux services, destinés à répondre
de manière toujours plus complète aux besoins d’une clientèle
jeune et moderne, en quête de fluidité et d’autonomie dans sa
pratique des services bancaires et de la banque au quotidien.
La carte prépayée « Wajda Bila Houdoud » est désormais
rechargeable à distance, via « Attijarinet » et « Attijari mobile ».
Ce nouveau service répond notamment aux besoins des MRE
en termes de mise à disposition de fonds propres lors de leur
séjour au Maroc.
En 2015, la solution « Attijari mass transfert » a été étendue
aux clients de la banque installés au Moyen-Orient. Cette
offre innovante permet le transfert d’argent à destination de
bénéficiaires basés au Maroc.
Le saviez-vous ?
Le multicanal offre aux MRE des
services de proximité
Le développement des nouvelles technologies est
un levier majeur de rapprochement avec une clientèle
de plus en plus mobile ou éloignée. De fait la banque
en ligne, à travers Attijarinet, est un axe clé de la
stratégie de développement de services auprès de
la clientèle MRE.
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Une proximité constante
Un dispositif d’accueil tous azimuts
La Groupe multiplie ses efforts de proximité, à travers
l’organisation de road show sous forme de caravanes
d’information et à travers sa participation à différents
événements. Les commerciaux à bord de véhicules portant
les couleurs et le logo du Groupe, sillonnent ainsi les régions
de forte immigration, pour aller à la rencontre de la clientèle
des MRE. Le Groupe est par ailleurs sponsor d’évènements
culturels ou artistiques et participe à des salons dans une
logique de développement de sa notoriété et de son image
auprès de cette clientèle, située à l’extérieur de ses flux
traditionnels de communication.
Ainsi, les agents du Groupe sont fortement mobilisés pendant
trois mois pour aller à la rencontre des MRE, afin de rendre
leur séjour le plus agréable possible. De même, la banque a
enrichi ce dispositif avec des espaces dédiés dans des galeries
marchandes à travers tout le Royaume.
La campagne d’été « L’Farha Bila
Houdoud »
C’est chaque année l’événement phare qui célèbre
la relation entre la banque et les MRE. « L’Farha Bila
Houdoud » est en effet devenu une véritable marque
de campagne, réputée pour l’envergure du dispositif
d’accueil et la qualité des prestations mises en place
à travers tout le Maroc. « L’Farha Bila Houdoud » est
devenu un rendez-vous très attendu, faisant l’objet
d’une campagne de communication jusque dans les pays
d’accueil. La 3ème édition s’est déroulée du 1er juillet au
30 septembre 2015.
Des stands d’accueil sont mis en place dans différents
aéroports et ports du pays. Des équipes de commerciaux
sillonnent les routes du Maroc pendant tout l’été.
Des villages de plage et des espaces de jeu pour petits et
grands sont installés sur les plages touristiques de Martil,
Saïdia et Sidi Rahal. En outre, des tombolas sont organisées,
permettant aux clients de Attijariwafa bank de remporter des
lots de cadeaux, tout en développant la notoriété de la banque
auprès du grand public en général et des MRE en particulier.
Des tarifs préférentiels sont spécialement négociés pour
les MRE clients de la banque. Ainsi, sur présentation de la
carte bancaire Bila Houdoud ou la carte prépayée Wajda Bila
Houdoud, les clients de Attijariwafa bank bénéficient de 10%
de réduction dans l’ensemble des hypermarchés Marjane. Et
pour toute souscription à l’offre Wajda Bila Houdoud, l’opérateur
de téléphonie mobile Inwi offre une carte SIM dotée d’une
multitude d’avantages.
www.lfarhabilahoudoud.ma
L’édition 2015 a été marquée par le nouveau site internet
conçu en 5 langues, dans le but d’approcher tous les MRE,
quelle que soit leur langue de prédilection. Ce site informe
sur l’ensemble du dispositif estival mis en place pour les
accueillir et présente l’offre de services bancaires.
45
Banque de détail
Clientèle internationale
Attijariwafa bank Europe contribue d’une part, à imposer le Groupe comme partenaire
privilégié des communautés maghrébines et d’Afrique subsaharienne, résidant en
Europe et d’autre part, à accompagner les échanges commerciaux entre entreprises
européennes et entreprises nord et ouest africaines. Basée en plein cœur du quartier
financier de Paris, Attijariwafa bank Europe dispose d’ores et déjà de cinq succursales
en Belgique, Allemagne, Hollande, Espagne et Italie. Le groupe Attijariwafa bank est
également présent en Grande Bretagne.
L’immigrant banking, pour
toutes les diasporas africaines
Attijariwafa bank Europe s’attache à dupliquer pour
l’ensemble de l’Afrique, le modèle mis en place avec
succès pour sa clientèle de MRE, et devenir ainsi la
banque de toutes les diasporas africaines.
Attijariwafa bank Europe s’associe à de nombreux événements
ciblant les diasporas africaines, dans le but de promouvoir
sa notoriété auprès de cette clientèle à l’international, mais
également sur le continent.
Attijariwafa bank Europe consolide son partenariat avec La
Banque Postale française autour du développement conjoint
de solutions dédiées à l’attention de marocains résidant en
France. « Trans’Med » lancée en 2012 et « Ambition Sup »
lancée en 2014, ont ainsi fait l’objet d’actions communes de
promotion, tant en France qu’au Maroc.
En Afrique, la banque organise chaque année une grande
caravane qui en 2015 a traversé le Maroc, la Tunisie, le
Sénégal, le Mali et la Côte d’Ivoire. C’est l’occasion pour
les commerciaux d’aller à la rencontre de la clientèle pour
promouvoir les services proposés par la banque en Europe
et en faveur des diasporas africaines.
Cette démarche collaborative est appelée à s’ouvrir à
l’ensemble des diasporas africaines, issues des pays
d’implantation du Groupe.
Attijariwafa bank Europe est partenaire et sponsor
d’évènements artistiques et culturels, tels que les concerts
organisés en France de Maroc Chaâbi ; Maghreb Festival ou
encore 100% Sénégal.
À l’occasion d’un événement religieux sénégalais majeur,
la banque a offert une gratuité d’un mois sur toutes les
opérations de transfert de devises vers le Sénégal, à travers
les solutions « Trans’compte » et « Trans’espèces », réalisables
depuis la France, l’Italie et l’Espagne.
À l’occasion de l’Aïd el Kebir 2015, une vaste campagne de
communication sur son partenariat avec Western Union a été
menée, se traduisant par un plan de visibilité des produits
phares proposés pour faciliter les opérations de transfert
d’argent. Du street marketing a également ciblé les quartiers
de forte immigration maghrébine dans plus d’une vingtaine
de villes européennes.
La banque a également participé au nouveau festival initié
en 2015 par la ville de Bordeaux à destination des diasporas
africaines.
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l’international et l’Afrique
Acteur incontournable de la stratégie internationale
du Groupe, Attijarifwafa bank Europe capitalise sur sa
connaissance fine du continent africain pour devenir
l’interlocuteur privilégié des entreprises étrangères
cherchant à investir en Afrique.
Attijariwafa bank Europe accompagne les échanges de
commerce extérieur de ses clients à travers toutes les
implantations du Groupe. Elle fait bénéficier ses clients
internationaux de son réseau et de ses partenaires en Afrique,
ainsi que de sa connaissance et sa maîtrise des risques,
liés à toute opération internationale. Elle s’attache enfin à
développer en continu des liens étroits et des partenariats
solides avec de nombreux correspondants bancaires à travers
le monde.
Le service Corporate largement développé en France, a vu son
périmétre élargit pour couvrir l’Italie, l’Espagne et le Benelux
où les transactions portant sur le commerce international
vers les pays du Maghreb, de l’Afrique ou du Moyen-Orient
constituent un flux significatif.
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47
Banque Transactionnelle
Groupe
En charge des activités de gestion des flux, la Banque Transactionnelle Groupe (BTG)
accompagne les acteurs économiques dans leurs opérations financières au Maroc
et à l’international. Pour ce faire, elle réunit des compétences spécifiques en matière
de cash management et de gestion des flux. Elle développe de multiples partenariats
stratégiques avec des institutions internationales, de manière à renforcer son offre de
service partout dans le monde.
+14 % du PNB de l’activité Cash Management
+6,7 % du PNB de l’activité Trade Finance
+6 % de la production de l’activité Trade Finance
Le saviez-vous ?
La BTG se mobilise en faveur de la
transformation digitale
À travers la multiplication de ses partenariats avec les principaux
facturiers (Méditel, Inwi, Lydec, etc.), ainsi que différents
établissements publics et privés, visant à promouvoir les modes
de paiement en ligne ou sur les GAB, la BTG agit en faveur de la
numérisation des opérations et accélère ainsi la transformation
digitale de toutes les parties.
Le Cash Management Groupe
L’activité internationale de la BTG
La banque s’emploie à moderniser l’activité de Cash
Management en favorisant l’utilisation de la monnaie
scripturale au détriment de la circulation de la monnaie
fiduciaire.
Ce marché concerne principalement l’accompagnement
des grandes entreprises dans leurs besoins en solutions
de gestion de trésorerie et de paiements à l’étranger.
Sur ce plan, l’activité de transferts de masse a enregistré
une importante progression en 2015 notamment dans les
pays du Moyen-Orient, suite à la signature de nouveaux
partenariats avec des opérateurs locaux de transferts
d’argent et des bureaux de change.
Cette démarche répond à une volonté de contrôle et de
sécurisation des flux monétaires. Elle permet également
d’apporter une plus grande fluidité aux échanges
financiers nationaux et internationaux.
Fort de cette démarche, en 2015, le PNB de l’activité
Cash Management Groupe a progressé de 14% en 2015.
Une véritable performance, qui tient au dynamisme
de l’ensemble des segments d’activité au Maroc et à
l’international.
L’activité internationale en hausse
Le marché domestique
Avec un PNB de l’activité Trade Finance en hausse de 6,7% et
une production en augmentation de 6%, la banque bénéficie
de l’impulsion donnée à l’activité Export à travers la relance
de son entité Développement Export.
Ce marché signe des résultats positifs en 2015 grâce
notamment au déploiement par la BTG d’une offre dédiée
à la clientèle Entreprise. Cette dernière a ainsi été très
largement équipée en solutions innovantes visant à
faciliter la dématérialisation des opérations de trésorerie
(encaissement, décaissement, etc.) ou encore de paiement
en ligne (solution Paypal, etc.).
L’année a été marquée également par le lancement de l’offre
« Fawatir ». Cette nouvelle offre vise à permettre aux facturiers
et créanciers de diversifier leurs canaux d’encaissement.
Des accords au service du digital
La BTG renforce sa relation avec les établissements publics
et privés et concentre ses efforts sur l’élargissement des
différents canaux de paiement, à savoir le e-banking, le
m-banking et les GAB multiservices.
Le multicanal offre une opportunité pour développer des
services innovants servant autant les intérêts des entreprises
privées, des administrations publiques que des citoyens dans
leur ensemble.
Les performances à l’international ont été appréciables
sur l’ensemble des segments d’activités de la BTG, et ce
en dépit d’un contexte délicat.
Le monitoring des flux commerciaux intra-Groupe a également
été renforcé pour atteindre un taux de captation de 80% (en
nombre et en capitaux).
L’année enfin, a connu la poursuite du déploiement des platesformes de Trade Finance au sein des filiales implantées en
Tunisie, Sénégal, Côte d’Ivoire et Cameroun.
Attijari International Bank (AIB), le spécialiste
du offshoring
La banque offshore de Attijariwafa bank a connu un
exercice 2015 marqué par d’excellentes performances.
AIB est le numéro un de la Place offshore marocaine, tant
en part de marché, qu’en quantité de dépôts (55%), qu’en
volume de « flux trade » (48%) ou encore, qu’en crédits (32%).
CLIENTS ET NON-CLIENTS PAYEZ LA VIGNETTE AUTO EN LIGNE
et gagnez une voiture *
Cette alternative vient s’ajouter à tout un dispositif large
incluant de multiples canaux, le e-banking, le m-banking
en plus de 2 500 agences du groupe Attijariwafa bank. Cette
mobilisation a été couronnée de succès puisque une vignette
sur trois a été réglé auprès du Groupe.
* Offre sous conditions. Réglement déposé chez Maître Zemrani.
Dans une démarche volontariste visant la transformation
digitale, le Groupe a développé un site marchand dédié à
l’opération de paiement de la vignette pour permettre aux
redevables qu’ils soient clients ou non clients de payer leurs
vignettes à distance.
Vous pouvez également payer votre vignette auto auprès
de nos 2500 agences Attijariwafa bank et Wafacash
Attijariwafa bank société anonyme au capital de 2 035 272 260 DH - Siège social : 2, boulevard Moulay Youssef, Casablanca. Agréée en qualité d’établissement de crédit par arrêté du ministre des finances et de la privatisation
n° 2269-03 du 22 décembre 2003 tel que modifié et complété - RC 333.
Wafacash société anonyme au capital de 35 050 000 DH - Siège social : 15, rue Driss Lahrizi, Casablanca, Maroc. Téléphone 05 22 27 27 55. Fax 05 22 27 27 29. RC 60809. IF 01084028. Taxe professionnelle 33251001. CNSS 2113801.
49
Conformément au schéma organisationnel des grands groupes financiers à l’échelle
mondiale, le groupe Attijariwafa bank a procédé au rapprochement de la Banque des
Marchés des Capitaux avec la Banque de Financement et d’Investissement. Ce nouvel
ensemble, appelé Banque de Financement et d’Investissement Groupe (BFIG), promeut
les synergies entre les différents métiers et rapproche les activités filialisées. 2015
est une année de consolidation pour la BFIG, qui conforte sa position de partenaire
privilégié des Grandes Entreprises et de financier incontournable des grands projets
de développement, au Maroc et en Afrique subsaharienne.
Grandes Entreprises
En tant qu’acteur financier de référence, Attijariwafa bank
poursuit son engagement auprès des Grandes Entreprises
(GE) et aux côtés des investisseurs nationaux et
multinationaux, avec l’ambition d’appuyer la dynamique
de croissance nationale et régionale.
Attijariwafa bank offre aux GE un éventail très large de produits
et services. Pour ce faire, les senior bankers en charge de
cette clientèle, sont en mesure de mettre à profit l’ensemble
des synergies métiers et filiales, dans une logique de vente
additionnelle à forte valeur rajoutée.
Le saviez-vous ?
2015 a vu la création d’une entité
entièrement dédiée au financement
de projets en Afrique
C’est dans une logique de mutualisation de son
expertise métier (à travers la BFIG) et de sa
connaissance de l’environnement économique
subsaharien (à travers la BDI) que la banque a
créé cette nouvelle entité entièrement dédiée
au financement de grands projets en Afrique
subsaharienne.
Répondant donc à une organisation matricielle, cette
entité positionne le Groupe en tant que partenaire clé
dans le développement structurel des pays de présence.
Ainsi, tous les dispositifs nécessaires sont mis en place pour
permettre un accompagnement global de la Grande Entreprise,
aussi bien en matière de conseil (investissement à l’étranger,
financement de projet, ingénierie financière, etc.), qu’en offres de
produits et services dédiés (crédit-bail, OPCVM, assurances, etc.).
Forte de son implantation sur le continent africain, Attijariwafa bank
est également en mesure de faire bénéficier ses clients, grands
comptes, de son relationnel et de sa maîtrise de l’environnement
des pays où elle opère, pour les accompagner dans leur
développement à l’international.
Financement de Projets
Dans le sillage du déploiement des activités de la BFIG
en Afrique subsaharienne et en synergie avec la Banque
de Détail à l’International (BDI), un nouveau dispositif
commercial a été mis en place à travers la création d’une
entité « Financement de Projets Afrique » exclusivement
dédiée à l’exécution de projets qualifiés sur le continent.
Ce nouveau dispositif comprend l’organisation d’une démarche
commerciale, qui regroupe les activités de financement et de
banque d’affaires et l’implication des filiales de la BDI dans
le développement de ces activités
En 2015, la concrétisation de plusieurs opérations majeures
a porté sur un financement de projets qualifiés avoisinant les
1,7 MRD de MAD et cela, dans différents secteurs structurants
de l’économie. Pour 2016, le montant estimé des opportunités
en Afrique subsaharienne se situe à près de 2,5 MRDS de MAD,
dans le cadre de programmes nationaux de développement.
Au Maroc, la BFIG maintient son dynamisme pour accompagner
les grands projets structurants et propose constamment
des solutions innovantes et adaptées aux besoins de ses
clients, dans les différents domaines clés tels que l’énergie,
la logistique, l’offshoring, le tourisme, etc.
Activités de Marché
Wafa Gestion
Avec une part de marché de près de 30%, Wafa Gestion
est la première société de gestion d’actifs au Maroc.
90 MRDS de MAD des encours sous gestion (+17%)
29,2 % de part de marché
286,32 millions de MAD de chiffre d’affaires (+16%)
Au terme de l’année 2015, Wafa Gestion a totalisé un encours moyen
sous gestion de 90 MRDS de MAD en progression de 17% et a consolidé
son positionnement de leader, avec une part de marché de 29,2% en
encours moyen. À fin décembre 2015, Wafa Gestion dégage ainsi
un chiffre d’affaires de 286,32 millions de MAD en progression de
+16% par rapport à l’année 2014.
Par ailleurs, l’année a été marquée par plusieurs distinctions
dont l’attribution de la plus haute notation, « Highest
Standards » par Fitch Ratings, qui consacre ainsi l’expertise
et le leadership de Wafa Gestion sur le marché marocain,
confirmant par ailleurs la note « AAAmmf (mar) »
attribuée aux fonds monétaires Attijari Monétaire
Jour et CDM Security Plus, gérés par Wafa Gestion.
Enfin, le classement de Global Investor / ISF
positionne Wafa Gestion en gagnant de
l’« Asset Manager of the Year 2015
Morocco ». De son côté, EMEA Finance
nomme Wafa Gestion « Best Asset
Manager » de l’année.
Custody
Avec une part de marché de 33,69%, le groupe
Attijariwafa bank consolide sa position de leader national
sur les activités de dépositaire.
Ainsi, le groupe Attijariwafa bank continue d’améliorer son
offre de service auprès des clients institutionnels et particuliers
et ce, à travers un réseau de sous dépositaires, permettant la
couverture des principaux marchés étrangers (OCDE, UMA).
En Afrique subsaharienne, le Groupe a sensiblement amélioré
sa part de marché Custody au niveau des zones UEMOA et
CEMAC et compte améliorer davantage encore son offre de
service.
Consciente de l’importance des SI dans les performances
de son activité Custody, la banque est en train d’installer un
nouveau Système d’Information Titres répondant aux standards
internationaux en matière de gestion de la conservation
et des flux.
Attijari Intermédiation
26,8 % de part de marché
27,2 MRDS de MAD de volume de transactions
28,2 millions de MAD de chiffre d’affaires
Avec une part de 26,8% des échanges sur le Marché Central Actions de la Bourse
de Casablanca, Attijari Intermédiation consolide à fin 2015, sa position de leader
incontesté sur ses 3 principaux métiers : l’intermédiation boursière ; le placement
et l’analyse & la recherche.
Attijari Intermédiation a réalisé finalement un volume de transactions de 27,2 MRDS
de MAD pour un chiffre d’affaires de 28,2 millions de MAD.
51
Activités de Marché
Wafabourse
Attijari Invest
Wafabourse est le leader du marché de la bourse en ligne, à
travers sa plate-forme digitale également accessible sur
smartphone via une application mobile :
www.wafabourse.com
Attijari Invest est un opérateur clé du capital
investissement au Maroc dont la vocation
est d’offrir aux investisseurs des opportunités
de placement dans des véhicules conjuguant,
rentabilité financière et gestion optimale des
risques.
5 millions de MAD de chiffre d’affaires
20 % de part de marché sur la bourse en ligne
Wafabourse œuvre pour la démocratisation de l’accès aux
marchés financiers à travers de nouvelles fonctionnalités
sur sa plate-forme digitale, permettant à tout visiteur
de créer et gérer gratuitement un portefeuille virtuel
de valeurs mobilières.
Wafabourse a également créé la première
application mobile au Maroc permettant
d’effectuer des transactions boursières, en
temps réel, à partir d’un smartphone,
confirmant ainsi sa position de leader sur
ce secteur hautement compétitif.
4,5 MRDS de MAD d’engagements sous gestion
12 fonds de gestion gérés
Attijari Invest est organisé en trois pôles : le Real Estate, le
Private Equity et l’Infrastructure. Les fonds gérés par Attijari
Invest offrent aux entreprises investies, non seulement des
solutions de financement spécifiques, mais également une
assistance à l’instauration de schémas organisationnels et de gestion,
transparents et efficaces.
En 2015, l’activité d’Attijari Invest a été marquée notamment
par la levée de nouveaux fonds d’investissements
dans le domaine de l’efficacité énergétique, lui
valant l’obtention du Prix « Iberdrola Awards
for International Energy Cooperation »
dans la catégorie « Entreprise ».
Attijari Titrisation
Nouvellement créée, Attijari Titrisation a obtenu en 2015
son agrément de gestion de fonds collectifs en Titrisation.
Elle débutera pleinement son activité en 2016.
Depuis l’obtention de son agrément en janvier 2015, Attijari Titrisation
offre aux entreprises des solutions de financement innovantes et
s’attache à proposer des produits Premium aux investisseurs, associant
qualité, liquidité et simplicité.
Attijari Finances Corp.
Leader national et régional des métiers du Corporate Finance, Attijari Finances
Corp. est reconnu pour son expertise dans le conseil en fusion-acquisition et
dans les activités de marché primaire des actions (Equity Capital Market) et
de la dette privée (Debt Capital Market).
Avec une équipe pluridisciplinaire, déployée sur Casablanca, Tunis (Attijari Finances
Tunisie) et Dakar (Attijari Finances Sénégal), Attijari Finances Corp. bénéficie d’une
notoriété et d’une expertise reconnues à l’échelle internationale et régionale et joue
un rôle actif dans l’accompagnement de l’investissement Sud-Sud, ainsi que dans
l’émergence de marchés financiers locaux dynamiques.
En 2015, la banque d’affaires a consolidé son leadership dans le conseil en fusion-acquisition,
permettant le dénouement réussi d’opérations stratégiques d’envergure nationale ou régionale.
Fusion-Acquisition :
Conseil du Centre Monétique Interbancaire (CMI) dans le cadre de la cession de son activité
switch à HPS ;
Conseil du Groupe Sanofi dans le cadre de l’acquisition par Sanofi-Aventis Maroc du capital de
sa filiale Maphar détenu par les actionnaires minoritaires ;
Conseil de la Sorec dans le cadre du placement privé du parc des expositions Mohammed VI ;
Conseil de Lafarge Maroc dans le cadre de la mise en place d’une joint-venture entre Lafarge
Plâtre Maroc et Moongypse (filiale du Groupe Saint Gobain et de la société Planchister).
Infrastructures :
Conseil de Masen dans le cadre de la sélection d’un développeur du projet solaire Noor PV I ;
Conseil de l’État Ivoirien dans le cadre du financement des travaux de réhabilitation de la
Baie de Cocody ;
Conseil du Ministère des Infrastructures Économiques Ivoirien dans le cadre de la mise en
place du schéma d’armature autoroutière de la Côte d’Ivoire.
Sur le volet des opérations de marché, Attijari Finances Corp. a maintenu, au titre de l’exercice
2015, sa présence sur le marché des actions (ECM) et celui de la dette privée (DCM) en dénouant
avec succès les opérations suivantes :
Conseil de Total Maroc dans le cadre de son introduction en bourse par voie de cession
de 15% du capital pour un montant de 719 millions de MAD ;
Conseil de Attijariwafa bank dans le cadre de l’émission d’un emprunt
obligataire subordonné d’un montant de 1,0 MRD de MAD.
53
Banque de Détail
à l’International
La Banque de Détail à l’International (BDI) est l’entité de pilotage et de suivi de l’ensemble
de l’activité du Groupe en Afrique. Elle accompagne l’intégration des nouvelles filiales, à
travers l’information et la mise en synergie du Groupe. Elle agit en courroie de transmission
de l’information entre le siège et les différentes entités africaines. Enfin, elle met à profit les
nombreux partenariats signés par le groupe Attijariwafa bank à l’international, pour permettre
aux filiales africaines de bénéficier de lignes de financements internationaux en faveur du
développement économique.
25,0 %
25,4 %
25,6 %
25,6 %
25,8 %
2
2
4
8
10
PNB – Maroc
PNB – International
Attijariwafa bank capitalisation boursière.
(fin d’année)
67,6
49,7
17 877
52,1
22 %
24 %
25 %
26 %
26 %
28%
15 %
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Mai - 11
Avril - 08
- Acquisition de 79 % du capital
de CBAO au Sénégal par
Attijariwafa bank, ONA et SNI
- Début de présence en Guinée Bissau
suite à l’acquisition de CBAO
Novembre - 08
Septembre - 05
- Acquisition de 51 % du capital de
la BIM (Mali)
- Licence bancaire autorisant
l’ouverture d’une filiale au Sénégal
Décembre - 08
Novembre - 05
- Fusion d’Attijari bank Sénégal et
de CBAO
- Acquisition de 54 % du capital de la
banque du Sud en Tunisie à travers
un consorium de Attijariwafa bank
et de Grupo Santander
- Créaton d’Attijariwafa bank Europe
- Acquisition de 51 %
du capital de SCB
Cameroun
Septembre - 13
- Acquisition de 55 % du
capital de BIA –Togo
Novembre - 13
Décembre - 10
- Acquisition par un consortium formé par Attijariwafa bank (67 %) et
Groupe Banque Populaire (33 %)
de 80 % du capital de BNP Paribas
Mauritanie
- Lancement des activités bancaires
au Burkina Faso
Janvier - 07
- Acquisition de 67 % de capital de
la banque Sénégalo- Tunisienne
(BST) suivie d’une fusion avec
Attijari bank Sénégal
Septembre, Décembre - 09
- Acquisition de Crédit du Congo et de
l’Union Gabonaise de Banque
- Acquisition de la Société Ivoirienne
de Banque et du Crédit du Sénégal
Note : Les dates mentionnées pour les opérations
de croissance externe sont les dates du closing
(1) Part de marché crédit
(2) Nombre de pays de présence en Afrique (hors Maroc)
68,8
62,1
14 %
- Implantation au
Sénégal (greenfield)
- Fusion
de BCM et
Wafabank
70,0
63,0
9 %
Juillet - 06
Décembre - 04
14
17 049
2006
24,9%
13
15 882
2005
26,4 %
13 10 967
2004
26,3 % 8 793
7 %
26,4 %
11
59,4
23,9
7 415
18,3
26,0 %
11
78,5
44,4
5 637
24000
22000
20000
18000
14000
12000
10000
10000
8000
6000
4000
2000
0
5 114
Produit net bancaire (MAD millions)
(hors Maroc) 18 997
1
19 450
22,6 %
0
2
14 667
21,6 %
Footprint en Afrique
13 255
PDM au Maroc 1
Capitalisation boursière (MAD Mrds)
Un développement à l’international réussi
- Succursale CBAO Niger
Sept - 15/Déc - 15
- Augmentation de la participation
de la banque au capital de la SIB
à 75% et de CBAO à 83%
- Lancement des activités bancaires
au Bénin
Le saviez-vous ?
Attijariwafa bank détient le 1er réseau
bancaire du continent africain
La banque s’applique en outre à être
systématiquement un acteur de référence du
secteur bancaire, dans chacun de ses pays
d’implantation. Elle est présente dans toute
la région CEMAC et dans 6 pays
de la zone UEMOA.
14 646
5 896 1,9 pays en Afrique
agences (hors Maroc)
collaborateurs (hors Maroc)
million de clients (hors Maroc)
Organisation de la BDI
La Banque de Détail à l’International est organisée en
deux pôles d’activité qui travaillent dans une logique de
concertation avancée avec le management des différentes
filiales du Groupe : le Pôle Développement et le Pôle
Finance, Projets et Supports.
Le Pôle Développement
C overage et développement des grands comptes : ce
pôle effectue un important travail de prospection marchés
et clients, avec l’objectif de développer le portefeuille des
grands comptes Entreprise, internationaux et régionaux.
S upervision et soutien des activités : il pilote l’activité
de vente et de distribution produits, ainsi que toutes les
animations terrain liées à cette activité commerciale, en
capitalisant sur les bonnes pratiques déployées par la
maison-mère et les synergies du Groupe entre ses différentes
lignes de métiers, filiales spécialisées et filiales BDI.
S uivi des deals et des partenariats : il organise le suivi et
le développement des nouvelles opportunités commerciales
et d’investissements en suivant aussi l’ensemble de l’activité
« Trade » au niveau régional et international. De fait, il joue
un rôle d’accueil, de conseil et d’orientation des opérateurs
économiques, toutes nationalités confondues, dans une
logique aussi de transferts de compétences.
éveloppement de produits : dans le cadre des plans de
D
développement commerciaux il contribue à l’étude, à la
conception et à la mise en œuvre de nouveaux produits
bancaires destinés à répondre aux objectifs d’optimisation
des revenus et agit pour cela, en forte interaction avec le
pôle Finance, Projets et Supports.
Le Pôle Finance, Projets et Supports
S upervision financière : ce pôle a une mission de
supervision financière de l’ensemble des filiales du Groupe, à
travers le pilotage et le suivi de leurs réalisations financières,
le pilotage budgétaire et le « reporting » financier.
ssistance à la conduite des projets : il joue également
A
un rôle d’assistance auprès des différentes filiales pour
les accompagner dans la conduite de projets structurants
en interne, visant notamment la mise à niveau de leurs
« process » et l’amélioration de leurs performances
commerciales.
C ontrôle et Gouvernance : ce pôle est en charge du contrôle
de conformité, à travers des actions d’audit et d’évaluation
des risques opérationnels et en siégeant dans les instances
de gouvernance.
Acquisition de nouvelles filiales à l’international : il
contribue aux différents travaux liés aux projets d’acquisition
de nouvelles filiales à l’international.
55
Banque de Détail
Afrique du Nord - Tunisie
Attijari bank
Le groupe Attijariwafa bank opère en Tunisie à travers
Attijari bank, 1er réseau du pays avec 8% de part de marché
pour ce qui est du crédit et 11% pour les dépôts.
11 % de part de marché pour les dépôts
8 % de part de marché pour les crédits
201 agences
S’inscrivant pleinement dans la dynamique de développement
maghrébine et africaine du Groupe, Attijari bank en Tunisie
s’attache à en valoriser la dimension internationale et africaine,
aussi bien vis-à-vis des opérateurs économiques tunisiens,
que des investisseurs étrangers installés ou désirant s’installer
en Tunisie. Attijari bank s’emploie donc à jouer un rôle de
rouage, permettant l’articulation de synergies de niche entre
les différentes entités du Groupe et ses filiales en Europe et en
Afrique subsaharienne. Elle poursuit par ailleurs de nombreuses
opérations de parrainage de rencontres d’affaires, dont
notamment la 3ème édition du Forum « Maal wa Aamal 2015 »,
avec l’objectif de cibler les opérateurs résidents ou offshores
et de promouvoir l’offre d’accompagnement du Groupe sur
le continent. Rappelons enfin qu’à ce titre, Attijari bank a été
primée, pour la deuxième année consécutive, « Meilleure banque
en Tunisie », par la prestigieuse revue The Banker.
Une convention de partenariat majeure a été signée en 2015,
entre la banque et deux institutions américaines, l’Overseas
Private Investment Corporation (OPIC) et le Middle East Initiative
for Investment (MEII), visant à soutenir le développement
des Petites et Moyennes Entreprises et des entreprises de
franchise en Tunisie.
Sur le plan commercial, on retiendra en 2015 le lancement de
l’offre « Pro Santé » pour les professionnels tunisiens de la santé
et l’enrichissement continu de l’offre de banque à distance,
réservant une place majeure au développement stratégique
de la Banque Multicanal.
Activité des filiales tunisiennes
Attijari Assurance a conforté sa position de leader dans la
branche vie en réalisant un chiffre d’affaires en hausse et en
affichant un résultat net excédentaire, trois ans seulement
après sa création.
Attijari Finances a quant à elle réalisé une croissance de 40%
de son chiffre d’affaires.
Attijari Sicar Tunis a augmenté ses investissements de 173%
par rapport à l’année 2014.
Attijari Intermédiaire a enregistré une évolution de +287% sur
le marché primaire. Sur le marché secondaire, les volumes ont
augmenté de 14%.
Afrique du Nord – Mauritanie
CBAO
Attijari bank
18 agences
Attijari bank Mauritanie a enregistré une nette amélioration
en matière de part de marché, allant de 9% à 12%. La filiale a
enregistré le meilleur taux de captation (114%) et se positionne
désormais en troisième place sur l’activité de collecte.
2015 a également été l’année du développement avec
l’inauguration de 10 nouvelles agences, portant son réseau
à 18 agences, soit le 3 ème réseau du marché. Signalons
aussi que dans le cadre de son engagement de participer
à la bancarisation du pays, Attijari bank Mauritanie a été la
première à s’implanter dans certaines villes. Par ailleurs, la
filiale a participé au financement de divers projets locaux,
particulièrement dans les domaines de la pêche et du
bâtiment.
Une logique de développement qui répond aussi à des attentes
plus spécifiques. Ainsi la banque a ouvert la voie à la banque
participative, par la signature de conventions avec trois des
plus éminents oulémas du pays, qui forment désormais son
comité Sharia. Elle a également parrainé un forum consacré
à la finance islamique.
Afrique de l’Ouest - Sénégal
CBAO a consolidé sa position de leader sur le marché. Trois
nouveaux packs destinés à la clientèle Retail ont été lancés
en avril 2015 répondant aux besoins des clients Particuliers.
Une nouvelle filière fait son entrée dans la gamme déjà bien
étoffée de services offerts à la clientèle, la bancassurance.
Élaborée en partenariat avec la compagnie Wafa Assurance,
cette offre vise à répondre aux besoins de la clientèle en
matière de prévoyance et d’épargne. Elle s’articule autour
de cinq produits : Assuremprunt ; Assurcompte ; Âge d’Or ;
Plan Éducation ; Capital +.
Le crédit-bail a été également lancé en 2015.
CBAO et Crédit du Sénégal
Le plan de transformation « Excellence 2017 »
Avec ses deux filiales implantées au Sénégal, le Groupe est
leader en termes d’agences (168 agences CBAO et 8 agences
Crédit du Sénégal), de collecte de dépôts et d’épargne, et
de distribution de crédits avec une part de marché de 20%.
Lancé en 2014 par la CBAO, le plan stratégique « Excellence
2017 » de la banque vise la transformation à travers les
refontes des process, de la segmentation de la clientèle,
du modèle de distribution, de la politique de recrutement,
etc. Il adresse ainsi une trentaine de chantiers visant une
mise à niveau globale de la filiale en termes d’efficacité
opérationnelle et d’efficacité commerciale.
176 agences
57
Banque de Détail
La réorganisation du réseau
Suite au développement important du nombre d’agences,
la filiale a procédé à la réorganisation de l’ensemble de son
réseau, en adoptant un modèle d’organisation régionalisé
et un modèle de pilotage bâti autour de plusieurs niveaux
de consolidation.
La formation des collaborateurs
La banque a engagé également un programme de lutte
contre le blanchiment de capitaux et le financement du
terrorisme à travers 77 séances de formation organisées au
profit de 960 agents.
De nouvelles succursales au Burkina Faso, Niger et Bénin
Après la réussite du lancement de la succursale CBAO au
Burkina Faso et Niger, la CBAO a procédé à l’ouverture d’une
nouvelle succursale au Bénin en décembre 2015, sous couvert
de l’agrément bancaire unique de la CBAO. Cette nouvelle
implantation territoriale au Bénin contribuera à l’accélération
de la couverture de l’espace UEMOA.
À travers ces trois succursales, CBAO a donc étoffé son
empreinte régionale, dans le but de conquérir une nouvelle
clientèle dans ces trois pays et élargir son champ d’action.
Malgré un contexte de crises socio-politiques majeures et un
environnement concurrentiel élevé (13 banques), la succursale
CBAO Burkina Faso a maintenu le cap en développant son
réseau qui a atteint 5 agences à fin 2015.
Crédit du Sénégal
La banque poursuit ses opérations de mises à niveau, à travers
une conduite du changement qui passe par l’appropriation
du nouveau système d’information. La maîtrise de cette
technologie fait actuellement l’objet de cycles de formation
au profit de l’ensemble des collaborateurs.
Afrique de l’Ouest - Mali
La Banque Internationale pour le Mali (BIM)
La banque dispose du premier réseau bancaire du Mali
avec 83 points de vente, illustrant une stratégie de
proximité efficace dans une logique de bancarisation
du pays.
83 agences
Concernant l’accompagnement du marché des PME, la BIM a
enregistré une croissance exceptionnelle des crédits à la PME
de 140% en 2015, démontrant sa participation concrète au
développement du tissu économique du pays.
En 2015, la BIM a signé un protocole de coopération avec le
Ministère des Maliens de l’Extérieur visant à accompagner
les besoins d’épargne, de financement et de transfert de ce
marché de clientèle, consolidant ainsi sa position de leader
sur ce segment stratégique.
La banque a par ailleurs poursuivi ses actions de consolidation
et de mise à niveau de son réseau bancaire, en déployant
une nouvelle organisation commerciale, visant à mieux servir
sa clientèle de particuliers et d’entreprises.
Afrique de l’Ouest - Togo
BIA Togo
10 agences
La BIA Togo poursuit ses activités à un rythme en phase avec
l’évolution du marché local, se positionnant aussi bien auprès
de la clientèle des entreprises que celle des particuliers. Elle
détient une part de marché de crédits et de dépôts de 6%
et a ouvert une nouvelle agence en 2015.
La banque a renforcé sa participation dans le capital, suite à
l’acquisition des actions que détenait l’État Togolais.
Afrique de l’Ouest - Bénin
Afrique Centrale – Gabon
CBAO Bénin
Union Gabonaise de Banque (UGB)
Il s’agit de la dernière implantation de la banque dans la
zone UEMOA. La CBAO Bénin a ouvert le 21 décembre 2015,
débutant réellement ses activités en janvier 2016.
14 % de part de marché pour les dépôts
19 agences
L’UGB consolide son positionnement de banque universelle
gabonaise leader avec 14% de part de marché pour la collecte
des dépôts et 18% pour la distribution des crédits, devenant
la deuxième banque du pays.
Afrique de l’Ouest – Côte
d’Ivoire
Société Ivoirienne de Banque (SIB)
L’année 2015 a été marquée par différentes actions
commerciales et organisationnelles : l’accompagnement
de l’État pour une mission obligataire ; le financement
d’infrastructures portuaires ; le financement du Fond d’Entretien
Routier dans le cadre du programme de développement des
voiries de Libreville ; le démarrage de l’activité de « Crédit
Bail » ; le lancement du programme de transformation du
marché des particuliers « CAP 2020 » ; et enfin, l’entrée en
vigueur de la nouvelle réglementation cadre de la Commission
bancaire d’Afrique Centrale.
+75 % du résultat net
9 % de part de marché pour les dépôts
52 agences
2015 est marquée par une performance exceptionnelle, à
travers une progression des crédits de 45% et des dépôts
de 36%, soit une croissance du résultat net de 75%. Ainsi, la
banque se hisse dans le trio de tête des institutions bancaires
nationales.
Au titre de la convention conclue entre le groupe Attijariwafa bank
et la République de Côte d’Ivoire, le Groupe a acquis l’intégralité
des parts de la SIB cédées par l’État Ivoirien, détenant à présent
90% du capital de la banque. La SIB poursuit sa politique
volontariste de développement de son réseau, se traduisant
en 2015 par l’ouverture de trois nouvelles agences.
59
Banque de Détail
Afrique Centrale – Congo
Crédit du Congo
33 agences
Le Crédit du Congo maintient sa 3ème position sur le plan
national, avec 12% de part de marché pour les crédits et
14% pour les dépôts.
En 2015, le Crédit du Congo a lancé le Crédit-Bail et de
nouvelles solutions de Cash Management, ainsi que la
conception d’une solution de m-banking (SANGO) et de
e-banking (CDCNET PLUS).
Afrique Centrale – Cameroun
Société Commerciale de Banque Cameroun
(SCB Cameroun)
La SCB Cameroun détient le 1er réseau bancaire du pays en
nombre d’agences et d’automates. Aussi, elle dispose du
réseau le plus large en termes de périmètre de couverture.
La SCB a 10% de part de marché en termes de crédits et
11% en termes de dépôts. La SCB a consolidé sa position
de 1er réseau bancaire du Cameroun, avec l’ouverture de
4 agences portant le réseau à 54 agences et 107 guichets
automatiques.
54 agences
107 guichets automatiques
Poursuivant son programme d’extension du réseau, la banque
a porté à 54 le nombre total de ses agences et à 107 le
nombre de ses automates.
Les premières cartes visa Premium (Gold et Platinum) ont
été lancées, permettant une refonte de l’offre monétique
de la banque.
La banque a également finalisé le processus d’industrialisation
de son offre « Crédit bail ».
Concernant l’accompagnement des grands comptes, la SCB a
participé à diverses opérations de syndication (MTN, Orange,
SNCP Congo) et conseillé l’opération de levée de fonds de la
République du Gabon.
Enfin le Centre de formation Académie a accueilli plus de
350 apprenants multi-métiers et participants externes,
s’enrichissant aussi de 80 nouvelles recrues.
Sociétés de Financement
Spécialisées et Assurances
Positionnées sur des expertises pointues et spécifiques, les Sociétés de Financement
Spécialisées (SFS) et les sociétés d’assurance accompagnent la dynamique de
développement global et pluri-métiers du groupe Attijariwafa bank. En 2015 toutes ces
lignes métiers ont encore conforté leur leadership métier, gagnant des parts de marchés
dans un contexte économique pourtant difficile.
Wafa Immobilier
Wafasalaf
Wafacash
Wafabail
Wafa LLD
Wafa Courtage
Attijari Factoring
Dar Assafaa
Wafa Assurance
Wafa Ima Assistance
61
Wafa Immobilier
Wafa Immobilier œuvre depuis 25 ans auprès des acquéreurs et promoteurs du secteur
de l’immobilier au Maroc. La compagnie remplit sa mission de financement des projets
immobiliers, à travers une démarche de proximité et une orientation citoyenne visant
à favoriser l’accès à la propriété pour tous.
+4,6 %
157 958
d’encours acquéreurs
dossiers de crédits acquéreurs traités
Le saviez-vous ?
Wafa Immobilier lance
le 1er crédit immobilier sur internet
Avec [email protected] Wafa Immobilier propose une offre personnalisée
de crédit à distance.
Il suffit de se connecter sur le site de Wafa Immobilier pour choisir une
formule de financement, faire des simulations et directement adresser
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Le spécialiste du crédit logement et immobilier
Wafa Immobilier conforte encore son positionnement de
spécialiste du financement du crédit logement et de la
promotion immobilière en 2015. Elle confirme les valeurs
institutionnelles de la marque en utilisant son expertise,
ses produits et services phares comme supports de preuve.
Ainsi, l’encours acquéreur a enregistré une évolution de
+4,6% passant de 43,4 MRDS de MAD en 2014 à 45,4 MRDS
de MAD en 2015. Parallèlement, l’encours de la promotion
immobilière géré a connu une légère hausse de +1,1% pour
s’établir à 7,13 MRDS de MAD au 31 décembre 2015, au lieu
de 7,04 MRDS de MAD, une année auparavant. En termes de
dossiers, 157 958 dossiers de crédits acquéreurs ont été gérés
par Wafa Immobilier au lieu de 149 051 dossiers à fin 2014,
soit une évolution de +6% et un excédent de 8 907 dossiers,
dans une conjoncture de marché peu favorable.
Une communication média et hors média
soutenue
Outre le digital pour servir sa communication auprès des
plus technophiles, Wafa Immobilier investit de multiples
événements immobiliers pour relayer sa communication
auprès d’un public plus large : à Casa Nearshore à l’occasion
du Carrefour de l’Immobilier, au Salon Sakan Expo à la
Marina du Bouregreg, à Agadir où se tenait Kounouz
Immobilier, au Carrefour de l’Immobilier organisé, par la
Fondation Mohammed VI pour les œuvres sociales des
enseignants, etc.
La certification ISO 9001 (version 2008) du SAV
Wafa Immobilier a obtenu la certification Qualité ISO 9001
Version 2008 de son service après-vente.
C’est le deuxième périmètre d’activité à être ainsi certifié,
après l’activité d’octroi de crédit, dont la certification ISO
9001 Version 2008 avait constitué une première pour le
secteur. Cette nouvelle certification consacre le système de
management par la Qualité mis en place, permettant d’assurer
un traitement efficace, rapide et sécurisé des demandes de
crédits et de services après vente.
Wafa immobilier multiplie les efforts pour communiquer sur
sa plate-forme « [email protected] », celle-ci offre aux clients la
possibilité d’effectuer une simulation en ligne et une demande
de financement de leur crédit immobilier directement sur le net.
63
Wafasalaf
Spécialisée dans le crédit à la consommation, Wafasalaf s’inscrit dans une logique
d’accompagnement de la dynamique de développement économique et social du Maroc
et du mieux vivre des ménages marocains. Pour ce faire, Wafasalaf adopte une démarche
sociétale et environnementale responsable. Dans un contexte accru de concurrence,
également marqué par un essoufflement de la demande des ménages, l’année 2015
n’en voit pas moins le renforcement de son leadership avec 31,3% de part de marché.
31,3 %
25,8
350,3 11,7
de part de marché
MRDS de MAD d’encours global
millions de MAD résultat net consolidé
MRDS de MAD de production globale
Une démarche d’entreprise responsable et
moderne
Le lancement de « Fordsalaf » dans le cadre
d’un partenariat exclusif avec Ford Maroc
Dans un marché qui se structure sous le triple effet de la
concurrence, de la réglementation et de l’exigence des
clients, le leadership implique, en sus d’une différenciation
par l’innovation et l’excellence, une capacité d’agilité et
d’approche transversale des besoins des clients.
À travers cette marque, Wafasalaf offre aux clients du
concessionnaire Ford des solutions de financement auto
particulièrement attractives. Ce partenariat a été conclu avec
le réseau Auto Hall, revendeur officiel de la marque, qui a
été en 2015 la 3ème marque automobile la plus vendue au
Maroc. « Fordsalaf » s’appuie également sur un guichet unique
permettant d’accélérer et de faciliter le processus complet de
l’achat d’un véhicule.
Consciente que la pérennité de ses activités et de ses
performances doit s’inscrire dans le tryptique économique,
social et environnemental, Wafasalaf prend donc en compte
les intérêts de l’ensemble de ses parties prenantes.
Le digital au service du développement
Wafasalaf est entrée de plein pied dans l’ère du numérique,
perçu comme un levier d’amélioration des services et
d’accélération des performances. À travers son site internet,
l’ensemble de ses services et processus ont trouvé une
expression entièrement dématérialisée. À travers une présence
forte sur les réseaux sociaux, Wafasalaf développe également
l’échange et la proximité avec ses clients. S’agissant de ses
collaborateurs, un programme de formation sur le digital
leur a été octroyé. Aussi, Wafasalaf fait du digital un outil de
fluidité, de performance et d’anticipation.
Le soutien au marché de
l’automobile d’occasion
Le marché de l’occasion au
Maroc représente un potentiel
de développement important.
Aussi, Wafasalaf a décidé d’être
une locomotive sur ce marché
afin de l’aider à se structurer. À ce
titre, Wafasalaf a lancé une offre
de crédit dédiée au financement
de véhicule d’occasion et ce, en
marge du 1er salon de l’automobile
d’occasion au Maroc.
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de financement dédiées aux véhicules d’occasion du 06 au 14 juin à l’Ofec de casablanca
Service Clientèle
0522 54 51 51
client @wafasalaf.ma
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Wafasalaf, S.A à Directoire et à Conseil de Surveillance - Capital : 113.179.500 DHS - Siège Social au : 72, angle rue Ram Allah et bd Abdelmoumen, Casablanca - RC n°48.409 - Agrément : N°1211-96 du 18 juin 1996 en qualité de société de financement.
Le partenariat avec Méditel pour l’achat de
terminaux mobiles
En partenariat avec l’opérateur Télécom Méditel, Wafasalaf
s’emploie à faciliter l’acquisition d’un smartphone ou d’une
tablette. Ainsi, elle met en place une offre de crédit gratuit
permettant un règlement échelonné de son achat, avec en
plus un allégement des pièces justificatives.
Une approche plus attentive des clients en
difficulté
Wafasalaf a créé, au sein de son département « Recouvrement »,
une entité dédiée à la prise en charge des clients connaissant
des difficultés de trésorerie. L’objectif est de leur proposer des
solutions de recouvrement adéquates (report, consolidation
ou restructuration des créances). Une démarche qui, tout à la
fois, a augmenté le degré de satisfaction client et l’efficacité
des opérations de recouvrement.
La crédibilité par la preuve : « la campagne
engagements »
La charte d’engagement de Wafasalaf souligne trois axes
forts : la réactivité, la transparence et le conseil. Elle vise à
crédibiliser son action auprès de sa clientèle.
Il s’agissait cette fois-ci d’apporter les preuves des
engagements pris, et à travers ces exemples tangibles, de
crédibiliser le positionnement fort de Wafasalaf envers ses
clients.
La signature d’un partenariat inédit avec Casa
Tramway
Wafasalaf s’attache à marquer son engagement sociétal visà-vis des Casablancais en nouant un partenariat inédit avec
Casa Tramway pour l’inauguration d’une station « Wafasalaf ».
Ce naming, inédit au Maroc, est un message lancé en faveur
de la généralisation d’une mobilité durable pour tous, pour
un avenir plus propre et serein de la métropole.
Laïla Mamou, parmi les « 100 femmes les plus
influentes du monde arabe », selon Forbes
Arabia
Pour la première fois en 2015, le magazine économique
américain Forbes Arabia fait figurer la présidente du directoire
de Wafasalaf, Laïla Mamou, sur la liste des 100 femmes
jugées les plus influentes du monde arabe. Classée en 42ème
position, elle apparaît également comme la 2ème marocaine
sur le podium.
Une première campagne de communication « engagements »
a été lancée en 2014 ayant pour objet de faire connaître ce
positionnement au grand public. En 2015, dans la continuité
de la précédente, une seconde campagne « engagements »
a été organisée.
65
Wafacash
Wafacash a pu au fil des années s’affirmer sur le marché des transferts rapides d’argent.
Ainsi, sur le marché marocain, Wafacash est leader au niveau du transfert international et
co-leader au niveau du transfert national. Wafacash est également pionnier sur le segment
du « low income banking » au Maroc à travers son offre « Hissab bikhir ».
1 300
+146
56,4
22,7
agences
nouveaux collaborateurs
MRDS de MAD de flux traités
millions de transactions
Le saviez-vous ?
Avec un réseau de 1 300 agences, Wafacash
détient le 1er réseau de transferts d’argent au
Maroc
Wafacash est aussi le 1er à avoir développé le concept de
franchise financière sur le marché marocain et ce, dès 2001.
Une vingtaine de franchisés sont aujourd’hui actifs à travers
le pays.
Wafacash entame à présent un programme de déploiement
en Afrique.
Wafacash - Western Union, une alliance solide
Un acteur engagé dans l’inclusion financière
L’année 2015 a été marquée par la célébration des 20 ans
de la marque Wafacash en présence du Président Directeur
Général de Western Union, afin de rendre hommage aux 20
années de partenariat qui lient les deux institutions.
Acteur majeur de l’inclusion financière, Wafacash a réalisé
en 2015 plusieurs actions de bancarisation à travers l’offre
Hissab Bikhir proposée dans l’ensemble du réseau Wafacash
et Al Amana.
Des performances exemplaires en 2015
Cette offre, lancée en mars 2009, est un concept novateur. Il
s’agit d’une offre simple, avec une tarification abordable qui
a permis la bancarisation de dizaines de milliers de clients
par mois. À noter, qu’une offre de crédit adaptée à la cible a
également été mise en place en collaboration avec Al Amana.
L’activité de transfert de Wafacash n’a cessé d’évoluer avec
une progression dépassant celle du marché. Le nombre de
transactions a affiché une progression de +14% atteignant
22.7 millions de transactions et les flux globaux ont évolué
de +14% pour s’établir à 56,4 MRDS de MAD.
L’activité commerciale, a été marquée par une hausse des
ventes de +21% et par l’amélioration du rythme d’acquisition
de la clientèle Hissab bikhir, avec un taux d’accroissement
de +20% par rapport à 2014. Pour ce qui est des indicateurs
financiers, le Produit Net Bancaire de Wafacash a évolué de
+7% pour s’établir à 342 millions de MAD.
Plus de proximité avec les marocains du monde
Partenaire incontournable des opérateurs internationaux de
transfert d’argent, l’année 2015 a été marquée par plusieurs
actions menées au profit des marocains résidents à l’étranger
lors de salons et évènements organisés en Europe et visant à
leur faire bénéficier des partenariats conclus avec les opérateurs
de transfert d’argent, Western Union et MoneyGram.
67
Wafabail
Leader du marché du crédit-bail au Maroc, Wafabail conforte sa place grâce à la mise
en synergie de l’ensemble des réseaux commerciaux de la banque. La compagnie
enregistre ainsi en 2015 une progression des financements de l’ordre de 23% et une part
de marché en progression de 20 points à 27,7%. Avec 4 862 contrats de financement,
son taux de captation du marché est de 33,5%.
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Wafabail : SA. Capital : 150 000 000 DH. Siège social : 39-41, boulevard Moulay Youssef, 20 070 Casablanca. RC 35 763.
Société de financement agréée en vertu de l'arrêté du Ministre des Finances et de la Privatisation n° 1220-96 du 19/06/1996.
Wafabail : SA. Capital : 150 000 000 DH. Siège social : 39-41, boulevard Moulay Youssef, 20 070 Casablanca. RC 35 763. Société de financement agréée en vertu de l'arrêté du Ministre des Finances et de la Privatisation n° 1220-96 du 19/06/1996.
MRDS de MAD d’encours
Le site et l’application mobile en ligne
Le déploiement de l’activité en Afrique
En 2015, Wafabail, a lancé son site internet www.wafabail.ma
et son application mobile « wafabail mobile », affirmant ainsi
sa volonté de renforcer une relation directe avec ses clients, et
d’autoriser un accès facile à ses différents services, via le web.
Wafabail a également poursuivi le déploiement de son
activité de leasing en Afrique, à travers le réseau de filiales
subsahariennes du Groupe et notamment celui de la BIM
au Mali.
Le déploiement de l’activité au Maroc
À terme, la filiale ambitionne de réaliser au moins 1 financement
sur 5 en dehors du territoire national, répondant ainsi à une
demande de plus en plus importante sur le marché africain.
À Tanger, Wafabail a inauguré un nouveau bureau de
représentation, lui permettant de se rapprocher de la clientèle
de la ville du Détroit et de celle de Tétouan. Wafabail continue
d’accompagner les entreprises industrielles dans le cadre
du programme étatique Imtiyaz, qui vise à promouvoir
l’investissement industriel en offrant des subventions aux plus
méritants. Wafabail est depuis 2013, la société de financement
en leasing de référence de ce programme.
Enfin, de manière effective et en concertation avec la
Conformité Groupe, Wafabail a déployé un nouveau dispositif
de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement
du terrorisme.
Wafa LLD
Wafa LLD, filiale du Groupe Attijariwafa bank, est leader multimarque de la location
longue durée de véhicules automobiles au Maroc. En fin de contrat, Wafa LLD revend
ses véhicules d’occasion, soit environ 1 500 véhicules vendus chaque année. Il se fait
aujourd’hui le promoteur d’un marché du véhicule de l’occasion, régulé et professionnalisé.
Wafa-Vo, une première pour le véhicule
d’occasion, sur le Net
Désormais accessible sur internet et sur smartphone, Wafa LLD
a mis en place des outils permettant l’automatisation du
processus de vente des véhicules d’occasion. Ainsi, il est mis
en ligne les annonces, les caractéristiques techniques des
véhicules, les résultats d’expertises, les conditions générales
de vente, etc.
L’ouverture d’un showroom de 3 000 m2
Pour fêter l’ouverture de son nouveau show room de vente
de véhicules d’occasion, Wafa LLD a initié la semaine de l’auto
d’occasion, du 24 novembre 2015 au 1er décembre 2015. Dans ce
nouveau show room de 3.000 m² Wafa LLD propose des véhicules
d’occasion certifiés entretenus selon les normes constructeurs,
avec un kilométrage vérifié et une expertise établie.
Le décryptage des soumissions se fait à la suite d’une procédure
de validation sécurisée. Le soumissionnaire adjudicataire est
alors directement informé par notification en ligne.
La synergie Groupe au cœur de l’activité
Wafa LLD contribue activement au développement du marché
de l’automobile d’occasion, en instaurant des pratiques
répondant à des impératifs de qualité et de sécurité et en
présentant des services complémentaires à valeur ajoutée. À
cet effet, elle s’appuie sur la synergie Groupe pour proposer
via les filiales – Wafasalaf et Wafa Assurance – une offre de
financement et des produits d’assurances immédiatement
disponibles à l’achat d’un véhicule d’occasion.
69
Wafa Courtage
Spécialisée dans le courtage en assurances, Wafa Courtage conforte pour l’exercice 2015
sa position avec des résultats en forte hausse, dont une prime en évolution de +12%
et un chiffre d’affaires total de 226 millions de MAD, drainant un commissionnement en
évolution exceptionnelle de +54%.
+54 % 226
de commissionnement
millions de MAD de chiffre d’affaires
Le développement de l’offre
Les synergies de Groupe
En matière de projets de développement, Wafa Courtage a
lancé des solutions assurantielles pertinentes sur le marché
de la TPE et de la PME, dont notamment l’offre « Rasmali
Mahali » à destination des Très Petites Entreprises au Maroc
et le nouveau produit « Securincendie », en direction de
l’entreprise et des particuliers, qui est également en cours
de déploiement.
D’autres projets inter-filiales sont en cours de mise en
place dans le cadre de la synergie Groupe : la gestion des
assurances de la flotte automobile de la filiale Wafabail,
ainsi que le déploiement des produits « SecurPro » et
« SecurManzil » à travers la filiale Wafa Immobilier. Enfin, Wafa
Courtage a finalisé également une couverture d’assurance
complémentaire santé bénéficiant aux retraités du groupe
Attijariwafa bank.
Attijari Factoring
Société dédiée à l’affacturage, Attijari Factoring permet à ses clients de se recentrer
sur leur métier de base, en les garantissant contre les risques d’impayés par la prise en
charge de leurs opérations de recouvrement de créances.
+15 %
+24 %
sur l’ activité Factoring domestique
sur l’ activité Confirming
4 années consécutives de leadership
incontesté
de la production du marché, Attijari Factoring a réalisé une
production en progression de 1% (+ 15 % pour les opérations
récurrentes).
Grâce au développement, à la diversification de ses produits
classiques et à l’introduction réussie du « confirming », Attijari
Factoring maintient sa position de leader, pour la 4ème année
successive.
Cette performance est tirée essentiellement par le bon
comportement des opérations récurrentes de l’activité
domestique, du net redressement de l’activité Export et de
la très bonne évolution de l’activité Confirming.
L’activité en forte progression
Malgré la très forte dégradation du risque crédit, le niveau
record de défaillances des entreprises et le net recul
71
Dar Assafaa
Dar Assafaa est la première société de financement marocaine dédiée exclusivement au
financement alternatif. Elle offre actuellement à sa clientèle des produits de financements
alternatifs dans les secteurs de l’immobilier et l’automobile. Elle détient en outre un
mandat d’intermédiaire en opérations bancaires lui permettant d’ouvrir des comptes et
de distribuer des produits et des services bancaires.
1,3
183
11 MRDS de MAD d’encours crédits
millions de MAD d’encours dépôt
agences dans 9 villes
Consolidation des fondamentaux
Une nouvelle image d’agences
L’année 2015 a été marquée par un renforcement de Dar
Assafaa en matière de gouvernance, d’organisation, de
conformité, de partenariats, de produits et services, de
systèmes d’informations et de gestion financière pour assurer
un développement solide et pérenne.
2015 est aussi l’année du changement pour les agences
de Dar Assafaa, rénovées selon un nouveau design et un
code couleur visant à donner une image plus moderne et
dynamique. L’amélioration porte aussi sur les matériaux, le
mobilier et la signalétique de l’agence.
Wafa Assurance
Opérateur de référence qui place l’innovation et la satisfaction client au cœur de sa
stratégie de développement, Wafa Assurance occupe depuis plusieurs années la place
de leader au sein de son secteur au Maroc et poursuit également une stratégie de
développement en Afrique. En 2015, Wafa Assurance conforte sa position de numéro 1
et clôture l’exercice avec un chiffre d’affaire de 6,4 MRDS de MAD en hausse de 5,4%
par rapport à l’année précédente.
6,4
+13,3 %
+18,2 %
MRDS de MAD de chiffre d’affaires
sur la branche Vie
sur l’épargne bancassurance
L’innovation produit toujours en marche avec
le lancement du service « Ta3wid Sari3 »
Un plan de développement en Afrique
subsaharienne bien engagé
Wafa Assurance innove en mettant en place la procédure
ultra-rapide d’indemnisation « Ta3wid Sari3 ». Ce service
est dédié aux assurés et enrichit la palette des solutions de
règlement des sinistres. Il se concentre sur les sinistres faisant
l’objet d’un constat à l’amiable établi par un constateur de
Wafa IMA Assistance (filiale de Wafa assurance). Ultra-rapide,
ce service permet au client de se faire rembourser dès qu’il
se présente chez son Assureur Conseil pour la déclaration du
sinistre. La déclaration et l’indemnisation se font sur place,
en une seule opération.
Forte du succès de sa filiale tunisienne, Wafa Assurance a
poursuivi son plan de développement sur le continent africain
marqué en 2015 par la création de trois filiales (Sénégal,
Cameroun et Côte d’Ivoire).
Wafa Assurance acteur de la prévention
Partenaire du salon Preventica : cet évènement allie un salon
professionnel (présence de 80 exposants) et un programme
de conférences dans les domaines de la santé et de la sécurité
au travail. Wafa Assurance a accueilli à cette occasion une
délégation de plusieurs pays africains.
Le saviez-vous ?
Wafa Assurance poursuit son
déploiement en Afrique subsaharienne
La filiale camerounaise « Wafa Assurance Vie » a reçu l’agrément
pour le démarrage de son activité en juillet et la première filiale
sénégalaise a démarré ses activités en septembre. D’autres projets
sont en cours également en Côte d’Ivoire et Gabon.
73
Wafa IMA Assistance
Au terme de son 5ème exercice, Wafa IMA Assistance se positionne comme un acteur clé
du marché de l’assistance au Maroc et veille à accompagner efficacement ses clients
partout dans le monde. En 2015, ses primes émises ont atteint les 177 millions de MAD,
en progression de 32% par rapport à l’exercice précédent.
60
177
+32 %
agences dans 6 pays d’Europe
millions de MAD de primes émises
d’évolution de primes émises
Le saviez-vous ?
« Injad sans Frontières » a été lancé dans
trois pays du Nord de l’Europe
En 2015, Wafa IMA en partenariat avec Attijariwafa bank
Europe, a étendu sa solution phare d’assistance décès à trois
nouveaux pays : la Belgique, les Pays-Bas et l’Allemagne. Avec
« Injad sans Frontière », Wafa IMA répond de la manière la plus
optimale qui soit, aux besoins de la famille voulant organiser le
rapatriement au Maroc du corps de leur parent défunt.
Wafa IMA Assistance
Dans les principaux pays d’accueil des Marocains Résidant à
l’Étranger, Wafa IMA Assistance a renforcé sa présence aux
côtés de Attijariwafa bank Europe. Elle a également augmenté
son réseau de distribution de 14 nouvelles agences réparties
entre l’Allemagne, la Belgique et les Pays-Bas.
Ainsi, Wafa IMA Assistance accompagne le groupe
Attijariwafa bank dans sa stratégie de conquête et de fidélisation
des MRE et participe activement à la campagne d’été « l’Farha Bila
Houdoud », aux côtés des équipes commerciales de la banque et
d’Attijariwafa bank Europe.
Wafa IMA Assistance société anonyme au capital de 50 000 000 DH. Entreprise d’assurance et de réassurance. Siège social : Casablanca Business
Center, lot N° 2 lotissement Mandarouna, Sidi Maârouf, Casablanca. RC 119 935 - IF 01068742 - Agrément N° 1395.11 du 13 mai 2011.
Wafa IMA Assistance Particuliers et
Professionnels
Déjà présente dans les 1 100 agences de la banque au Maroc,
Wafa IMA Assistance a déployé son offre auprès de 200 agents
généraux de Wafa Assurance et auprès d’une cinquantaine
de courtiers partenaires.
Assistance Automobile
Wafa IMA Assistance accompagne des acteurs importants
du monde de l’automobile en mettant à leur disposition
des solutions innovantes et adaptées. Avec Wafa Assurance,
elle a contribué à la mise en place d’un service très innovant
d’indemnisation ultra-rapide des assurés.
75
Croire en
son environnement
À travers son soutien
apporté aux grands
projets structurants
publics ou privés, le
groupe Attijariwafa bank
se positionne en acteur
majeur du développement
économique, tant au
Maroc que dans la région
Afrique.
Sa politique accompagne
les visions gouvernementales
en mettant en place les outils et
véhicules de financement adéquats,
à travers le rapprochement d’entités
aux intérêts communs, la signature
de partenariats internationaux,
ou encore la création de fonds
d’investissement dédiés. En se
plaçant ainsi au service
de la croissance économique,
le groupe Attijariwafa bank sert
une stratégie de développement
à l’échelle continentale.
77
Forum International
Afrique Développement
Placée sous le Haut Patronage de Sa Majesté le Roi Mohammed VI que Dieu L’assiste
et organisée par le groupe Attijariwafa bank et Maroc Export, la 4ème édition du Forum
International Afrique Développement (FIAD) s’est tenue à Casablanca les 25 et 26 février
2016. Cette édition s’est attelée aux questions énergétiques et agricoles, enjeux majeurs
de développement du continent, abordés à cette occasion sous la thématique : « Agriculture
et électrification : mobiliser les énergies ».
La 4ème édition du Forum International
L’Afrique est un continent porteur d’immenses
potentialités de développement. Cette 4 ème édition
du Forum International Afrique Développement a été
dédiée à des thématiques déterminantes : agriculture,
électrification, entrepreneuriat.
En effet, dans certains pays africains où l’agriculture constitue
le premier secteur de l’économie avec 25% du PIB, où 63%
de la population vit dans le monde rural et subsiste grâce à
l’agriculture, la prise en charge de ce secteur s’avère décisive
pour envisager une croissance inclusive, réductrice des
inégalités, tout en réussissant le passage d’une agriculture
de subsistance à une agriculture moderne. L’électrification du
continent constitue un autre enjeu majeur : près de 600 millions
d’africains n’ont pas accès aux réseaux électriques et les taux
d’électrification moyens des pays subsahariens ne dépassent
guère 20%.
SOUS
LE
HAUT
PATRONAGE
DE
SA
MAJESTÉ
LE
ROI
MOHAMMED
IVE FORUM INTERNATIONAL
AFRIQUE DÉVELOPPEMENT
Agriculture
et électrification
Mobiliser
les énergies
Le saviez-vous ?
Le Club Afrique Développement (CAD)
est né en 2015
Le Club s’adresse aux chefs d’entreprises et décideurs fortement
impliqués dans le développement en Afrique. Il fédère les acteurs
économiques, ainsi que les opérateurs internationaux souhaitant
développer des courants d’affaires et/ou des investissements en Afrique.
Le Club a pour ambition de pérenniser la relation engagée à l’occasion
des différentes éditions du FIAD. Il s’appuie sur une plateforme digitale
offrant des services à forte valeur ajoutée, tout au long de l’année.
www.clubafriquedeveloppement.com
[email protected]
Centre Marocain de Promotion des Exportations «Maroc Export», Etablissement public doté de la personnalité morale et de l’autonomie financière,
placé sous la tutelle du Ministère Délégué auprès du Ministre de l’Industrie, du Commerce, de l’Investissement et de l’Economie Numérique, Chargé
du Commerce Extérieur, crée par le dahir portant loi n° 1-76 385 du 25 El Hijja 1396 (17 Décembre 1976), siège : N° 5 , Rue Sidi Belyout , Casablanca."
VI
2016
25 ET 26 FÉVRIER
CASABLANCA
La cérémonie d’ouverture
4 800 rendez-vous B to B programmés
près de 1 100 entreprises participantes en B to B
27 pays représentés aux B to B
près de
La cérémonie d’ouverture s’est tenue en présence de plus de
2 400 opérateurs économiques, issus de 29 pays africains.
Dans son allocution de bienvenue, Mohamed El Kettani,
Président Directeur Général du groupe Attijariwafa bank a
rappelé le discours fondateur prononcé par Sa Majesté le Roi
Mohammed VI, que Dieu L’assiste, à Abidjan en février 2014,
au cours duquel Sa Majesté a déclaré :
« Le développement durable du Continent africain exige
que la créativité et le dynamisme du secteur privé se
concentrent sur des domaines porteurs, comme l’agriculture,
l’industrie, la science et la technologie, et le développement
des infrastructures. Cela reste tributaire de la libération des
potentialités et du renforcement de l’initiative privée, ce qui
présuppose l’existence d’un secteur public efficace, porteur
et compétent. »
Encadrés et assistés par près de 150 cadres commerciaux
de Attijariwafa bank et de Maroc Export, et s’appuyant sur
une plate-forme informatique inédite de mise en relation,
les participants aux rencontres B to B ont réussi à réaliser
lors de cette 4ème édition un nouveau record en nombre
et en potentiel business déclaré, puisque pas moins de
4 800 rencontres furent programmées et près de 500 millions
d’euros de chiffres d’affaires potentiels déclarés. Un succès
éclatant qui augure de perspectives prometteuses pour les
chefs d’entreprises africains avec leurs homologues des autres
continents.
Les panels de discussion du Forum
Fort d’une stratégie intra-africaine d’envergure et sous
l’impulsion de son actionnaire de référence la SNI, le groupe
Attijariwafa bank a initié le Forum International Afrique
Développement.
Portée par une conviction et une vision d’État, la dynamique
économique marocaine s’accélère, après une décennie
d’investissements privés conséquents dans plus de 20 pays
d’Afrique.
La cérémonie d’ouverture a réuni plusieurs intervenants
prestigieux et a donné le coup d’envoi de 2 journées riches
en rencontres d’affaires entre décideurs et investisseurs
économiques, ainsi qu’en panels animés par des experts
et des opérateurs de renom, s’agissant des problématiques
concrètes de développement en Afrique.
Les rendez-vous d’affaires
Ce ne sont pas moins de 1 100 entreprises représentant
27 pays d’Afrique, d’Europe, d’Asie et d’Amérique du Nord qui
ont pris d’assaut le grand espace dédié aux rencontres B to B,
cœur battant du Forum International Afrique Développement.
anel 1 : « Transformation du secteur agricole : d’une
P
activité de subsistance à un moteur de développement de
l’économie et des entreprises ».
Panel 2 : « Entrepreneuriat en Afrique : libérer les énergies ».
anel 3 : « Quel modèle d’électrification pour le continent
P
africain ? ».
Ces panels de haut niveau ont été organisés tout au long
de ces deux jours, articulés autour de ces thématiques
majeures pour la transformation économique et sociale de
l’Afrique. Les débats ont donné lieu à des recommandations
formulées par les participants et retranscrites dans un 4ème
livre blanc destiné aux décideurs publics et gouvernementaux,
à l’instar des éditions précédentes de ce Forum International
Afrique Développement.
79
Forum International
Le Marché de l’Investissement
Deuxième Prix : Teyliom Properties Sénégal, société spécialisée
dans la promotion et la gestion immobilière au Sénégal ;
Troisième Prix : Onetech Group Tunisie, société spécialisée
dans la câblerie, la mécatronique et les télécoms en Tunisie.
L’ensemble des intervenants et participants ont unanimement
appelé à renforcer les échanges sud-sud et préparer ainsi aux
générations futures les conditions d’une vie meilleure.
Le Marché de l’Investissement a par ailleurs consacré la visibilité
des grands projets d’investissements et des opportunités
de Co-développement, par la mise à disposition de stands
pays représentés par les dirigeants et officiels ainsi que les
agences de promotion des investissements. Aussi, plusieurs
présentations des plans nationaux de développement ont
permis aux participants d’accéder aux bases de données des
opportunités d’investissement dans les pays africains. Une
dynamique B to G a également permis aux grands investisseurs
de rencontrer les représentants gouvernementaux afin d’évaluer
les possibilités concrètes de collaboration.
En 2016, le Marché de l’Investissement a ciblé les plans
nationaux de développement et les projets structurants en
cours de planification en République du Congo, Côte d’Ivoire,
Gabon, Togo, Sénégal, Tunisie et Kenya.
Les Trophées de la Coopération Sud-Sud
Le Forum International Afrique Développement 2016 a encore
une fois décerné les « Trophées de la Coopération Sud-Sud » aux
entreprises les plus méritantes. Le jury, co- présidé par Madame
Ouided Bouchamaoui, Prix Nobel de la Paix 2015 (Tunisie) et
Présidente de l’UTICA (Union Tunisienne du Commerce, de
l’Industrie et de l’Artisanat) et Monsieur Jean Kacou Diagou,
Président du groupe NSIA, de la Confédération Générale des
Entreprises de Côte d’Ivoire (CGCI) et de la Fédération des
Organisations Patronales de l’Afrique de l’Ouest (FPAO), a
décerné les prix suivants :
Premier Prix : Azur S.A., une société de savonnerie et d’huile
de cuisine raffinée basée au Cameroun ;
La cérémonie de clôture
La cérémonie de clôture de cette 4ème édition du Forum
International Afrique Développement a été marquée par les
interventions de nombreuses personnalités, dont celle du
Président du Directoire Moroccan Agency for Solar Energy
(MASEN), M. Mustapha Bakkoury. Ce dernier a souligné le
leadership exercé par le Maroc en matière de développement
énergétique, ajoutant que « l’audace de ses choix s’avère
aujourd’hui gagnante. Alors que plus de 50% des marocains
n’avaient pas accès à l’électricité en 1990, aujourd’hui le taux
d’électrification frôle en effet les 100% ».
Le Maroc ambitionne de produire à l’horizon 2030, 52% de
son électricité à partir des énergies renouvelables, éoliennes
et solaires notamment.
Cérémonie de lancement du Club Afrique Développement
Le groupe Attijariwafa bank inaugure une nouvelle étape dans
le renforcement de son dispositif d’accompagnement des
opérateurs économiques africains en lançant le Club Afrique
Développement.
Le Club Afrique Développement
construisons ensemble
notre réseau d’opportunités
Lors de la cérémonie de lancement organisée, en présence
de personnalités africaines économiques, politiques et des
médias, M. Mohamed El Kettani, Président Directeur Général du
groupe Attijariwafa bank, a mis en exergue l’importance que
revêt cette nouvelle plateforme dédiée aux adhérents du Club.
Cette initiative est née, d’une part, du besoin exprimé par
les entrepreneurs et décideurs africains et internationaux
qui participent chaque année au Forum International Afrique
Développement et, d’autre part, de la volonté du Groupe
d’investir et de s’investir dans l’enrichissement des débats et
la consolidation des échanges et de l’intégration économique
en Afrique. Ce Club a pour vocation d’être une plateforme
de services à valeur ajoutée et initiateur de débats et de
rencontres d’affaires au service des dirigeants d’entreprises
et décideurs africains.
Répondant à la démarche d’accompagnement et d’encouragement
de la banque vis-à-vis de l’entrepreneuriat et de l’innovation,
le Forum a été l’occasion d’attribuer les « Trophées du Jeune
Entrepreneur », dans deux catégories distinctes : « Innovation » et
« Entrepreneuriat Social ». La cérémonie de remise du Trophée du
Jeune Entrepreneur a eu lieu lors de la cérémonie de lancement
du Club Afrique Développement, le Jeudi 25 février à Casablanca
où deux startups ont été distinguées :
Prix de l’Innovation : LIK (Maroc)
Prix de l’Entrepreneuriat Social : AFRICA SOLAIRE (Congo).
La création effective du Club Afrique Développement
a été rappelée à l’occasion de l’ouverture du 4e Forum
International Afrique Développement.
Ce Club vise à développer les acquis du Forum en installant
une structure pérenne de rencontres et de réflexion,
entièrement dédiée à la communauté des affaires engagée
sur le continent. Représenté en Afrique du Nord, dans les
régions CEMAC et UEMOA où la banque est présente, sa
mission est de contribuer au développement d’un état
d’esprit d’entrepreneuriat et d’investissement, au service
de l’Afrique qui avance.
Le Club Afrique Développement a plusieurs attributions.
Il a pour objet de faciliter les échanges régionaux et les
discussions relatives à la coopération Sud-Sud à travers :
la mise en relation en favorisant les rencontres entre
opérateurs économiques ;
la mise à disposition d’informations à forte valeur ajoutée ;
l’organisation de missions B to B ;
l ’organisation
d’évènements afin de débattre des
problématiques concrètes des chefs d’entreprise en Afrique ;
l’accompagnement personnalisé des investisseurs dans les
territoires de présence du groupe Attijariwafa bank.
La mise en relation
Market Place internationale : à travers un partenariat
étroit avec BPI France, Santander Trade Club, le Club Afrique
Développement offre à ses membres l’accès à une Market Place
mondiale regroupant 30.000 opérateurs internationaux à la
recherche d’opportunités de partenariat d’ordre commercial,
technologique ou financier.
81
Forum International
Le Forum International Afrique Développement : c’est
l’évènement phare du club. Il regroupe les opérateurs
économiques et décideurs politiques du continent afin
d’encourager et de renforcer la coopération Sud-Sud en
matière de commerce, d’investissement, de finance et de
responsabilité sociétale.
Communauté digitale : chaque membre du Club a accès
à une plateforme en ligne qui lui permet de rester en lien
avec l’ensemble de la communauté des adhérents au Club.
Le réseau des partenaires internationaux du groupe
Attijariwafa bank : le Club Afrique Développement
pourra s’appuyer sur des partenariats scellés par le groupe
Attijariwafa bank avec des institutions internationales de renom
telles que : Bank Of China, China Development Bank, China
Eximbank, OPIC et US Eximbank, etc.
La mise à disposition d’informations à forte valeur ajoutée
Appels d’offres africains : la plateforme agrège des appels
d’offres publics et privés, émis par les opérateurs économiques
et gouvernementaux de 13 pays africains et qui s’étendra
progressivement à d’autres pays.
Études économiques et veilles sectorielles : mise à disposition
des membres du Club, de publications à forte valeur ajoutée
disponibles sur le site :
www.clubafriquedeveloppement.com
Informations sur les pays africains : des fiches pays
détaillant notamment les informations règlementaires, les
démarches d’investissement, des annuaires locaux, les foires
et salons, etc. sont à la portée des membres du Club Afrique
Développement.
L’organisation de missions B to B
Des missions B to B sur mesure : elles sont organisées à la
demande des membres du Club, pour offrir aux adhérents un
accompagnement personnalisé.
Le Club convie ses membres à des missions B to B à destination
de pays cibles et sur des secteurs porteurs.
L’organisation d’évènements
Conférences économiques : organisées à fréquence régulière,
les conférences économiques sont un lieu de débat sur des
thématiques d’actualité économique et sociale.
Forums internationaux : le Club informe et convie ses
membres aux principaux forums économiques internationaux.
Des petits-déjeuners thématiques : ils sont organisés dans
les différents pays de présence du Club afin de débattre de
sujets d’actualité.
L’accompagnement personnalisé des investisseurs en Afrique
Le Club se charge d’accompagner les investisseurs africains
et internationaux dans leurs démarches de prospection et
de mise en œuvre de leurs projets, dans les pays de présence
de Attijariwafa bank.
La formation des dirigeants
Les membres du Club ont la possibilité de suivre des
sessions de formation de haut niveau portant sur des
thématiques de management et de leadership.
Ces formations présentielles sont conçues « sur mesure » avec
la collaboration des grandes écoles, telles que HEC, INSEAD,
ESSEC, ESCP Europe. Des modules « e-learning » sont également
mis à disposition, via la plateforme digitale du Club.
La campagne institutionnelle
« L’Afrique a du génie »
L‘AFRIQUE
A DU GÉNIE
ELLE VALORISE LA
PRODUCTION LOCALE
ET LUTTE CONTRE LA
MALNUTRITION
MOHAMED ALI NIANG
Producteur de riz enrichi - Mali
Groupe Attijariwafa bank,
au service de l’Afrique qui avance
L‘AFRIQUE
A DU GÉNIE
POUR PRÉSERVER SES
FORÊTS ET LA SANTÉ
DES PLUS DÉMUNIS
MOUHSINE SERRAR
Ingénieur, inventeur du four Prakti - Maroc
L‘AFRIQUE
A DU GÉNIE
IL EST CAPABLE DE
SAUVER DES VIES PAR
MILLIONS
ARTHUR ZANG
Ingénieur, inventeur du Cardio Pad - Cameroun
Mohamed Ali Niang est un socio-entrepreneur
ouest-africain d’origine malienne, avec 5 ans
d’expérience dans l’agri-business. Il est le cofondateur de Malo (malo.ml) une entreprise
sociale dont la mission est d’augmenter les
revenus des petits producteurs de riz en
achetant leurs récoltes à un prix équitable.
Pendant plus de dix ans, Mouhsine a travaillé
en tant qu’ingénieur mécanique et consultant
senior, dans le design de produits, pour de
grandes multinationales telles que : Motorola,
Pitney Bowes, Intel, Boeing et d’autres. Son
intérêt se porte alors sur un nouveau concept :
concevoir et fournir un combustible propre,
des réchauds écologiques pour les pays en
voie de développement.
Arthur Zang, fait partie d’une nouvelle génération
d’entrepreneurs sociaux africains qui sont
déterminés à construire des entreprises
high-tech commerciales, tout en aidant leurs
concitoyens.
de Tambaroua Business Farming (tambaroua.
250 000 personnes en Inde, au Népal et en
invention lui permettra d’être demi-finaliste
Autre événement lancé à l’occasion du Forum International
Afrique Développement, la deuxième campagne
Zang est un ingénieur de conception en
informatique et un chercheur en génie
Le riz que Malo commercialiseannuelle
est enrichi
biomédical, qui a publié de nombreux
institutionnelle
de Attijariwafa bank intitulée
en micronutriments afin de lutter contre la
articles scientifiques dans le domaine de
malnutrition plus spécifiquement
l’anémie.
En 2008,
aprèsdémarche
sept ans de conseil pourrépétée,
des
l’informatique
« L’Afrique
a
du
génie ».
Une
quimédicale.
Malo a remporté des dizaines de concours de
programmes de réchauds améliorés, il crée
Après une licence en informatique et un
plan d’affaires, il ale
été mentionné
par Jeune
« Prakti », une
entreprise
sociale (Singapour/
Master Degree obtenu à l’École Supérieure
confirme
soutien
constant
du
Groupe
à
la
réalisation
Afrique et a reçu la reconnaissance de deux
Inde ) qui réunit ingénierie, technologie de
Polytechnique de Yaoundé en 2010, il invente
américains dont Barack Obama.
production et distribution de fours durables et
première tablette médicale conçue en
deprésidents
projets
porteurs de génie
créatif et innovants.laAfrique
évolutifs. Aujourd’hui, grâce à son entreprise,
Mohamed Ali Niang est aussi le co-fondateur
qu’il appelle le cardio-pad. Cette
Haïti profitent d’una
combustible
propre et de adopte
une des fermes agro-pastorales
les « l’Afrique
de la compétition
Lacom)campagne
annuelle
du Génie »
un « Imagine Cup » organisée
réchauds écologiques, fabriqués par Prakti.
plus modernes du Mali, qui allie l’énergie
par Microsoft en 2011. En 2012, il remporte le
solaire, la fertilisation
intelligente puisque,
et la culture
Prakti
reçoit plusieurs
prix, dont une
nomination
prix de l’innovation
concept
original
au-delà
d’une
simple
action
de médicale de l’association
protégée. Tambaroua fait la promotion d’un
à la « Clinton Global Initiative » et un prix
camerounaise des ingénieurs et informaticiens
modèle d’agriculture durable, rentable
etpuise
au « Global
Social
Venture Challenge».
En uneen action
Allemagne, ainsi que de la Junior Chamber
communication,
elle
ses
racines
dans
socialement adapté.
Février 2016, lors d’un concours organisé
International, un réseau mondial de jeunes
par la Banque Asiatique de Développement,
citoyens actifs.
Mohamed Ali est diplômé
en entrepreneuriat
citoyenne,
celle
de prôner
le génie créatif africain
et
Prakti est nommée 2 entreprise d’énergie
et en commerce international de Temple
En 2014, Zang remporte le Prestigieux prix
renouvelable
parmi
les
plus
prometteuses
University (Philadelphie)l’éclosion
et en Managementdes talents dans plusieurs domaines :
Rolex Awards for Entreprise dans la catégorie
d’encourager
et 1 entreprise sociale, en Asie.
du Centre d’Étude franco-américain de
technologie appliquée.
Management (Lyon). Il est récipiendaire de
Mouhsine a également co-présidé le groupe
Aujourdui Zang
sciences,
technologie, santé,
art, recherche universitaire
oua créé une société camerounaise
l’Echoing Green Fellowship, Unreasonable
de travail « technologie et carburant » de
appelée Himore Medical, qui conçoit et fabrique
Institute Fellowship et de la Harry Holloran
« L’Alliance mondiale pour des cuisinières
des appareils médicaux, où il travaille à
autres.
Le groupe
Attijariwafa
part
ainsi
à la quête
de
Social Entrepreneurship
Award. Il a été
reconnu
propresbank
». Et pendant
les sept
dernières
temps plein comme Chief Executive Officer.
par Forbes comme l’un des 30 entrepreneurs
il a proposé ses services de conseil en
talents
et d’intelligences à années,
travers
continent,
les plus prometteurs.
conception
et sonle
expertise
en ingénierie auxen offrant à
entités suivantes : la GIZ (Agence allemande
développement),
US-EPA, lad’autres
Fondation
leur dépositaire un soutiendequi
leur ouvre
horizons
Shell, Nexant / USAID, le gouvernement de
la Mauritanie,
l’ONU-FEM, le
Programme
et contribue à développer leur
notoriété
et
rayonnement.
Alimentaire Mondial de l’ONU, et la SNV en
ème
ère
Afrique et en Asie (Darfour, Haïti , l’Ouganda,
le Rwanda, la Mauritanie, le Sénégal, le
Bénin, le Ghana, le Burkina Faso, le Maroc
et la Ré-publique Démocratique du Congo).
Les 3 nouveaux talents mis à l’honneur cette année sont :
Mohamed Ali Niang, 27 ans, socio-entrepreneur malien,
producteur de riz enrichi destiné à aider les populations à
faire face à la malnutrition et fondateur de l’entreprise sociale
« Malo » ; Mouhsine Serrar, 50 ans, ingénieur marocain et
inventeur du four durable « Prakti » utilisant une énergie
propre ; et enfin, Marc Arthur Zang, 28 ans, ingénieur
camerounais et entrepreneur social, inventeur de la 1ère
tablette médicale conçue en Afrique le « Cardiopad », qui
permet de mesurer les données physiologiques cardiaques et
de les transmettre simultanément à un cardiologue, éloigné
géographiquement.
Des centaines de visiteurs de différents pays se sont
rendus à l’espace d’art « Actua », pour visiter cette
exposition organisée par la Fondation Attijariwafa bank,
en partenariat avec le Musée Tiskiwin de Marrakech.
Chacun des talents a bénéficié d’un stand d’exposition au
sein du forum et a pu saisir des occasions d’échange avec les
nombreux invités et médias pendant les 2 jours de l’événement,
ce qui a pour vocation de leur ouvrir de nouvelles perspectives.
Cette exposition se voulait aussi un espace où s’entremêlent
traditions ancestrales et créations modernes, telles que les
œuvres au henné sur peau de Farid Belkahia provenant de
la collection d’œuvres d’Art de Attijariwafa bank, avec des
objets d’art artisanal en rapport avec l’agriculture, l’élevage,
le bois, le cuir, la poterie, le coton.
En outre, le concept de cette campagne prévoit également la
promotion de ces 3 talents au travers de la presse écrite et
digitale pendant 2 années successives.
L’exposition « Arts transsahariens.
Un art de vivre »
La culture étant indissociable du développement
économique, le FIAD a pour coutume d’inclure dans
chacune de ses éditions, un focus culturel et artistique
particulier, en lien avec la thématique retenue. L’édition
2015 a ainsi proposé une exposition dédiée aux « Arts
transsahariens. Un art de vivre ».
Sous cette thématique transsaharienne, l’exposition a été
l’occasion d’un important coup de projecteur sur les arts de
l’habitat nomade et sédentaire traditionnels, issus des régions
désertiques qui s’étendent du Sud du Maroc aux rives du fleuve
Niger. Une histoire millénaire, faite de migrations humaines
et de relations commerciales et culturelles et que l’exposition
se proposait de retracer à travers la mise en valeurs d’objets
issus du quotidien de ces populations sahariennes et touaregs.
Une exposition enfin, qui a révélé toute la complexité d’un
art de vivre raffiné et méconnu, enraciné dans une tradition
encore vivace, qui s’épanouit en symbiose avec les ressources
locales et le milieu naturel. Ainsi, à travers cette démarche, le
Forum International Afrique Développement tend à devenir
également un lieu d’interaction culturelle et artistique,
mettant en avant les valeurs d’ouverture et de dialogue
pour la compréhension mutuelle entre les cultures et les
civilisations du Continent.
--arts-transsahariens
Un art de vivre perpétuel
EXPOSITION
DU 25 FÉVRIER AU 28 MAI 2016
DU LUNDI AU VENDREDI
DE 9H À 18H30
ESPACE D’ART ACTUA, 60 RUE D’ALGER,
CASABLANCA
attijariwafabank.com
83
85
La banque s’emploie en permanence à développer des partenariats avec des organismes
privés et publics à des fins commerciales, mais également dans le but de soutenir le
développement des pays de présence et d’améliorer la compétitivité de son savoir-faire
sur des métiers spécifiques. Ainsi, à travers des transferts de compétences, des accords de
co-développement et autres mémorandums et partenariats, Attijariwafa bank est en mesure
d’accélérer la réalisation de ses axes stratégiques, visant le développement économique
et social, à travers l’inclusion bancaire, l’encouragement à l’entrepreneuriat ou encore, le
soutien financier porté aux grands projets d’infrastructure étatiques.
Attijariwafa bank, un acteur clé
de l’économie nationale
Septembre 2015 – Signature d’un mémorandum d’entente
entre Attijariwafa bank et ACE Global (collateral manager et
tiers détenteur)
Sur le plan national, Attijariwafa bank se donne
pour mission d’accompagner les grands programmes
gouvernementaux de soutien à la croissance et de
développements sectoriels.
Attijariwafa bank va ainsi bénéficier d’un transfert de
compétence, à travers l’expertise et le savoir-faire d’ACE
Global dans les opérations des « commodities » à l’import (riz,
céréales, sucre, huile, etc.) et à l’export (coton, cacao, café...).
Janvier 2015 – Signature d’un partenariat avec la Fédération
des Associations des Bureaux de Change au Maroc
Son rôle consiste en effet à sécuriser le processus pour le
compte de la banque qui finance les opérations, en assurant le
contrôle, l’inspection, l’assurance et l’audit des marchandises.
Cet accord vise à asseoir la position de leader de la banque
sur ce segment, en offrant aux Bureaux de Change du Maroc
une offre produit et une démarche commerciale taillées sur
mesure et parfaitement adaptées à leurs besoins, dans une
logique de partenariat gagnant-gagnant.
En conséquence, le département des risques aura une vision
large sur les transactions englobant le documentaire et le
physique.
Janvier 2016 - Attijariwafa bank et Barid Al Maghrib : un
accord historique en faveur de l’auto-entrepreneur
Attijariwafa bank et Barid Al Maghrib ont signé une convention
de partenariat portant sur la délégation de l’inscription
au registre national de l’auto-entrepreneur. L’organisme
gestionnaire du registre national de l’auto-entrepreneur donne
au groupe Attijariwafa bank accès à sa plate-forme pour
procéder aux inscriptions des auto-entrepreneurs au niveau
de son réseau d’agences bancaires et son réseau Wafacash.
Attijariwafa bank au service de
l’Afrique qui avance
Leader incontesté du secteur bancaire et financier au
Maroc et acteur de référence au Maghreb et en Afrique
subsaharienne, Attijariwafa bank participe activement
à la dynamique économique de la région. Ainsi, les
dernières visites de travail et d’amitié de Sa Majesté
Le Roi Mohammed VI, que Dieu L’assiste, au Sénégal et
en Côte d’Ivoire ont été une occasion de renforcer les
relations avec ces deux pays frères.
Ces visites ont ainsi été marquées par la signature
d’accords bilatéraux de partenariats économiques publicprivé et privé-privé, soit un total de 50 nouveaux accords
de coopération qui s’ajoutent à plus d’une centaine de
conventions liant le Royaume du Maroc à ces deux pays
frères. À cette occasion, les groupements d’impulsion
économique maroco-sénégalais et maroco-ivoirien ont
été lancés, chargés de veiller à l’application des accords
de partenariats signés.
Janvier 2015 – En marge de la visite au Maroc du Président
ivoirien, la signature de trois accords de partenariats avec
de grands comptes ivoiriens
Cet accord porte sur la mise en place d’une coopération globale
entre les deux institutions dans les activités de Project finance,
de conseil et d’appel au marché financier dans l’ensemble de
la zone UEMOA. La combinaison des expertises et savoir faire
des deux institutions permettra ainsi d’accélérer la dynamique
de financement et d’accompagnement des grands projets, de
développer les marchés financiers à travers le déploiement
de plusieurs instruments en faveur de la clientèle, et in fine
de mieux répondre aux besoins du continent.
Juin 2015 – À l’occasion de la visite d’amitié et de travail du Roi
Mohammed VI en Côte d’Ivoire, la signature de 11 conventions
de financement et mémorandums
Un accord de cession des parts de l’État dans le capital
de la Société Ivoirienne de Banque a été signé, ainsi que
plusieurs conventions portant notamment sur des projets de
construction d’infrastructures de pêche, sur l’accompagnement
des PME, le soutien aux coopératives agricoles, à l’éducation
ou encore à la sauvegarde de l’environnement, etc.
Juin 2015 – À l’occasion de la visite d’amitié et de travail du
Roi Mohammed VI au Sénégal, la signature de 3 conventions
de financement et d’accord
C’est par l’intermédiaire de la filiale ivoirienne, la Société
Ivoirienne de Banque (SIB), que Attijariwafa bank a conclu
plusieurs accords de financement, avec trois grands comptes
ivoiriens : Dekeloil Pulic Limited, société spécialisée dans la
production d’huile de palme ; Star Énergie, engagée dans la
construction et l’exploitation pour le compte de l’Etat Ivoirien
d’une centrale thermique à cycle combiné de 358 MW et SAF
Cacao, un acteur de premier plan de la filière cacao.
Mars 2015 – Accord de partenariat entre Attijariwafa bank
et la Banque Ouest Africaine de Développement
Une convention de partenariat a été signée avec le ministère
de la pêche, une seconde concerne le soutien au secteur
agricole et notamment au Ranch national de Doly.
Enfin le troisième accord concerne la promotion de
l’investissement international au Sénégal.
Septembre 2015 – Accord signé entre la BIM et le
gouvernement du Mali
La Banque Internationale pour le MALI (BIM) et le Ministère
des Maliens de l’Extérieur ont signé un protocole d’accord
visant à promouvoir les investissements des Maliens de
l’Extérieur (ME) et à valoriser le capital humain et financier
de la diaspora malienne à l’étranger.
87
Attijariwafa bank, un partenaire
de dimension international
Le Groupe poursuit sa politique de partenariats stratégiques
à l’international et s’attache à consolider ses liens étroits
avec les institutions internationales et multilatérales de
premier plan, au profit de toutes ses filiales bancaires
installées sur le continent Africain.
Mars 2015 – Attijari bank en Tunisie signe une convention avec les
institutions américaines Middle East Investment Initiative (MEII)
et Overseas Private Investment Corporation (OPIC)
Cet accord vise à soutenir le développement des petites et
moyennes entreprises et des entreprises de franchise. Il
constitue un axe stratégique pour la banque et renforce le
dispositif d’accompagnement des entreprises. Il confirme
l’intérêt que porte la banque aux entreprises et consolide son
positionnement en tant qu’acteur actif dans le développement
du tissu économique de la Tunisie.
Mai 2015 – Signature d’un partenariat stratégique entre
Attijariwafa bank et China UnionPay
Attijariwafa bank a signé un mémorandum d’entente avec le
groupe China UnionPay, un réseau chinois de paiement par
carte, disposant de plus de 5.5 MRDS de cartes et présent dans
150 pays dans le monde. Cet accord prévoit dans une première
phase, l’acceptation des cartes UnionPay International sur tous
les guichets automatiques du groupe Attijariwafa bank puis,
dans une seconde phase, l’émission de nouvelles cartes avec
le label UnionPay International.
Les deux parties s’engagent à développer un partenariat
riche et varié dans plusieurs domaines de coopération dont,
principalement, le financement et la garantie des opérations
d’import et d’export, le project finance et l’investissement
(joint-ventures, entreprises mixtes..) entre le Maroc et la
République Tchèque ainsi que dans les pays de présence et
d’intérêt des deux Groupes.
Juin 2015 - Signature d’un accord avec la Banque Européenne
pour la Reconstruction et le Développement
Le groupe Attijariwafa bank et la Banque Européenne pour la
Reconstruction et le Développement (BERD) renforcent leur
partenariat en vue de dynamiser et sécuriser les échanges
commerciaux dans les pays couverts par la BERD, soit plus
de 25 pays en Europe Centrale et Orientale, Asie centrale,
Moyen-Orient et Afrique du Nord. Le Programme d’aide
aux échanges commerciaux a pour but de promouvoir les
échanges internationaux à destination et en provenance des
pays d’opérations de la BERD. Dans le cadre de ce programme,
Attijariwafa bank pourra confirmer les moyens de règlement
(lettres de crédit, cautions, effets, etc.) provenant des banques
émettrices inscrites au même programme.
Septembre 2015 – Renforcement du partenariat stratégique
avec China Development Bank
Désormais tous les clients de la banque chinoise, China
Development Bank, seront également clients du Groupe. En
outre, les deux institutions s’engagent étroitement dans le domaine
du project finance et pour le développement de leurs fonds
d’investissement. Elles mettront à profit la concertation pour
soutenir l’investissement des entreprises chinoises en Afrique,
s’appuyant sur les filiales subsahariennes du Groupe.
Juin 2015 - Le groupe Attijariwafa bank et Ceska Exportni
Banka (Banque Tchèque pour l’Export) signent un accord de Novembre 2015 - Signature d’un accord stratégique pour le
développement du digital avec Bpifrance
coopération stratégique
Attijariwafa bank à Paris, renforce son partenariat stratégique
avec Bpifrance, banque publique d’investissement, dans le cadre
d’une nouvelle convention signée et portant sur la promotion de
solutions digitales à travers le partage de savoir-faire. Cet accord
s’inscrit dans le cadre de la transformation digitale engagée
par le Groupe et sa volonté d’innover pour accompagner les
TPME dans leur processus de croissance. Il permettra la mise en
place d’une solution technologique innovante visant à enrichir
l’offre Attijariwafa bank vis-à-vis de sa clientèle entreprise
au Maroc et en Afrique, à travers une offre de services non
financiers, à forte valeur ajoutée, facilitant les mises en relation,
les recherches d’opportunités d’affaires, et le développement
de compétitivité.
Ainsi, le groupe Attijariwafa bank renforce ses leviers
d’accompagnement aux TPME, et se place comme un
partenaire du développement économique du pays et du
continent.
Février 2016 - Attijariwafa bank signe une convention
internationale avec Banco Santander
Attijariwafa bank et Banco Santander ont signé un
mémorandum d’entente visant à donner corps au Desk
International Attijariwafa bank, lequel fera dorénavant partie
du réseau des Desks Internationaux de Banco Santander.
L’accord va faciliter l’introduction de Attijariwafa bank auprès
des banques membres du réseau International Desk, par le biais
de séminaires, d’actions commerciales, et de plans d’affaires.
Les clients internationaux des deux banques auront, ainsi en
outre, accès à l’ensemble des Desks Internationaux. À cet
effet, Attijariwafa bank mettra en place une équipe dédiée,
polyglotte et dotée d’une solide expérience afin d’exécuter
le modèle Groupe du réseau International Desk de Banco
Santander.
89
Financement de projets
structurants
Le financement de projets structurants s’inscrit dans le cadre de la stratégie d’accompagnement
des grandes politiques étatiques. À travers un rôle de conseil, de montages financiers
et d’accompagnement sur la durée, Attijariwafa bank participe à la réalisation de grands
projets destinés à structurer l’économie d’un pays et à agir en vecteur ou accélérateur
de son développement. Ce faisant, la banque intervient dans les principaux secteurs
que sont l’énergie, le tourisme, le transport, la logistique, l’immobilier, l’agriculture, etc.
Financement de projets au Maroc
Premier financeur de l’économie marocaine, tous secteurs
confondus
La banque soutient activement la politique étatique
de grands projets de développement dans les secteurs
structurants de l’économie. Elle accompagne de fait les
actions mises en œuvre dans les secteurs du tourisme, de
l’immobilier, du transport, de la logistique, de l’offshoring,
etc.
En 2015, la banque a ainsi concrétisé plusieurs opérations de
financement et d’acquisitions de grands projets immobiliers
et hôteliers ou encore de projets industriels et logistiques,
entrant dans la politique étatique des grandes réalisations.
Acteur de référence dans le financement de l’énergie verte
au Maroc
Attijariwafa bank est le premier partenaire financier du
programme national de développement des énergies
renouvelables au Maroc, qui vise la production de 52%
d’électricité à partir de l’éolien et du solaire, à l’horizon 2030.
520
millions de MAD pour le parc éolien d’Akhfennir, phase II
La banque a, en 2015, confirmé son soutien financier à la
réalisation de la deuxième phase d’extension du parc éolien
d’Akhfennir. Attijariwafa bank est co-arrangeur et agent des
sûretés de cette opération, dont le montant de la dette se
chiffre à plus de 1.1 MRD de MAD.
Le saviez-vous ?
Attijariwafa bank est un acteur de
référence dans le financement de
l’énergie verte au Maroc
La banque accompagne pleinement le programme national
de développement des énergies renouvelables et plus
particulièrement l’ambitieux programme éolien marocain.
Depuis 2012, 3,66 MRDS de MAD ont été mobilisés pour le
financement des parcs éoliens de Tarfaya et Akhfennir, faisant de
Attijariwafa bank le partenaire financier de référence du secteur
des énergies renouvelables.
La banque a également accompagné 4 consortiums dans le
cadre d’une réponse à des appels d’offres de l’ONEE pour la
construction de 5 nouveaux parcs éoliens pour une capacité
globale de 850 MW. Le groupe Nareva Holding ayant obtenu
le marché sera accompagné par la banque, sous la forme
d’une prise ferme de la totalité des besoins de financement
des parcs du Sud.
Les accords de financements réalisés en Côte d’Ivoire
Attijariwafa bank est engagée dans le financement de
programmes de constructions d’envergure, à travers sa
filiale la Société Ivoirienne de Banque (SIB) :
le financement au profit de l’État, destiné à l’assainissement
juridique d’une assiette foncière de près de 500 hectares ;
le
financement relais destiné à l’amorce des travaux
d’assainissement et de sauvegarde de la Baie de Cocody ;
la réalisation d’un point de débarquement aménagé de
pêche artisanale dans la ville de Grand Lahou ;
le financement d’un hôtel business sous l’enseigne Noom.
Les accords de financements réalisés au Sénégal
Un pays où la banque est depuis longtemps présente à
travers ses filiales CBAO et Crédit du Sénégal :
le financement relatif au programme de vidéo surveillance
de la ville de Dakar ;
le financement et la réalisation d’un point de débarquement
Financement de projets en
Afrique subsaharienne
À l’instar de son expérience au Maroc, la banque déploie en
Afrique subsaharienne une démarche d’accompagnement
des grands projets structurants de l’économie des pays
où elle est déjà implantée. Cette intervention va en
s’accentuant : en 2015, le montant global des financements
réalisés s’est élevé à 1,7 MRDS de MAD et les opportunités
pour 2016 sont déjà estimées à plus de 2.5 MRDS de MAD.
1,7
2,7
aménagé de pêche à Soumbedioune dans la région de
Dakar ;
le financement pour la réhabilitation du « Ranch de Doly »,
le principal centre d’élevage du pays.
Les accords de financements réalisés au Gabon
Dans la capitale gabonaise, où la banque est présente
à travers sa filiale l’Union Gabonaise de Banque (UGB),
Attijariwafa bank finance :
la construction du nouveau port de Libreville par le groupe
OLAM.
MRDS de MAD de financements réalisés en 2015
MRDS de MAD de financements prévus en 2016
91
Croire en
l’INNOVATION
Attijariwafa bank
s’efforce d’être en
permanence à la
pointe des nouvelles
technologies et
innovations, liées
à ses différents
métiers.
Ce positionnement proactif au
sein d’un environnement en
perpétuelle mutation, lui confère
une véritable force de créativité
dans ses différents domaines
d’intervention. Attijariwafa bank
adopte pour cela une démarche
de veille continue et s’emploie
à appliquer les meilleures
pratiques en termes de
gouvernance, de process et
de système d’information.
93
Banque Multicanal
La Banque Multicanal offre ses services à travers le web (e-banking), le mobile (m-banking),
le Centre de Relation Client (CRC) et le Libre Service Bancaire (LSB), via les guichets
automatiques bancaires. Ces canaux alternatifs sont complémentaires aux services en agence.
Ils s’appuient sur des technologies sophistiquées et sécurisées selon les meilleurs standards.
Le multicanal est ainsi un formidable moyen de distribution des produits et services bancaires,
améliorant l’expérience des clients particuliers et entreprises qui peuvent recourir à ces services
en toute liberté et à toute heure.
L’offre digitale en évolution permanente
Le paiement de factures en ligne
Attijariwafa bank renforce en 2015 son offre sur le digital
en proposant de nouvelles prestations en ligne à ses clients
telles que le cash express automatique, le sort de la mise
à disposition sur GAB, la recharge de la carte bancaire, la
gestion directe des bénéficiaires de virement, la demande
de crédit express en ligne, etc.
Le e-banking et le m-banking offrent différentes options de
paiement en ligne.
L’année a été marquée également par l’enrichissement de
l’offre digitale auprès de la clientèle Entreprise, à travers
le lancement de la solution « Attijari connect », un service
entièrement dématérialisé permettant l’envoi et le suivi
des opérations de masse (ex : paiement des salaires, des
fournisseurs, etc.).
Ces canaux facilitent ainsi, pour les clients, le paiement de leurs
factures (eau, électricité, téléphone, etc.), le paiement de leur
vignette automobile et diverses taxes, en faveur de multiples
facturiers publics ou privés (opérateurs de téléphonie, régie
d’eau et d’électricité, grandes administrations, etc.).
SERVICE GRATUIT
24h/24
A t t i j a r i w a f a b a n k s o c i é t é a n o n y m e a u c a p i t a l d e 2 0 3 5 2 7 2 2 6 0 D H - S i è g e s o c i a l : 2 , b o u l e v a r d M o u l a y Yo u s s e f , C a s a b l a n c a . A g r é é e e n q u a l i t é
d ’ é t a b l i ss e m e n t d e c ré d i t p a r a r rê t é d u m i n i s t re d e s fi n a n c e s e t d e l a p r i v a t i s a t i o n n ° 2 2 6 9 - 0 3 d u 2 2 d é c e m b re 2 0 0 3 t e l q u e m o d i fi é e t c o m p l é t é - R C 3 3 3 .
Le saviez-vous ?
Les cartes bancaires de Attijariwafa bank sont
les plus utilisées pour le paiement en ligne
Première banque à lancer la sécurité « Verified by Visa » (VbV)
et le 3D Secure, la banque est le leader incontesté de toutes les
opérations d’achat sur les sites marchands en ligne.
Le Centre de Relation Client à la pointe de la
modernité
Le Centre de Relation Client (CRC) est structuré en 3 pôles
dont les missions sont de gérer les appels entrants et sortants,
l’interactivité par messagerie et le recouvrement à l’amiable.
Le CRC a donc pour mission de répondre aux demandes des
clients, mais aussi de lancer des campagnes d’appels à visée
commerciale et de gérer la réactivation des comptes débiteurs.
Le CRC assure également la gestion de la messagerie
des e-conseillers de la banque et pour ce faire, il dispose
d’une entité qualité, formation et coaching qui s’assure du
bon respect des normes et standards Qualité des centres
d’appels Attijariwafa bank et de la montée en compétence
des collaborateurs du CRC.
Une nouvelle vision de la banque en libre service
L’offre « Libre Service Bancaire » de Attijariwafa bank est la
plus large et la plus diversifiée de la place. Elle permet aux
clients de réaliser simplement et en toute sécurité, à partir
des guichets automatiques de la banque, un certain nombre
d’opérations simplement et en toute sécurité, 24h/24 et 7j/7.
Il y a lieu de signaler que sur les 1 200 GAB répartis sur tout
le Royaume offrant les services classiques tels que le retrait,
le paiement de factures, etc., quelques 70 GAB permettent
en outre le dépôt d’espèces, la remise de chèques ou encore
des opérations de change.
Un espace LSB amélioré dans les plus grandes
agences
Des espaces sécurisés proposant des horaires d’ouvertures
élargis sont développés à l’intérieur des grandes agences.
Des moniteurs accompagnent les clients dans l’exécution de
leurs opérations et leur permettent de découvrir toute l’offre
de service désormais accessible sur GAB.
Cette démarche vise à améliorer la satisfaction des clients en leur
offrant un accès en continu à des services bancaires toujours plus
nombreux. Elle permet également de libérer les commerciaux
en agence pour des opérations à plus forte valeur ajoutée.
L’ouverture d’une vingtaine d’espaces LSB est prévue en 2016.
Des shopping bank et express bank réservés
aux zones commerciales
La mise en place de shopping bank et express bank concerne
les principales galeries marchandes (Morocco Mall, Anfa Place,
Marjane, Casa port, etc.).
Les shopping bank sont des agences situées dans l’enceinte
de centres commerciaux avec des plages horaires adaptées et
donnant accès au Libre Service Bancaire (LSB) via des GAB aux
fonctions étendues (Dépôt de chèques et d’espèce, Change,
etc.). Elles offrent également accès aux portails et sites de la
banque, via des tablettes numériques.
Les express bank, offrent les mêmes avantages que les
shopping bank, tout en étant adaptés à des espaces de transit,
tels que les gares ferroviaires et les aéroports.
Ces dernières disposant de superficies plus réduites, privilégient
les services numériques (LSB, tablettes tactiles et affichage
dynamique).
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Prix d’une communication locale
95
Gestion Globale
des Risques Groupe
La démarche de Attijariwafa bank en matière de gestion des risques s’inscrit dans le cadre
des normes professionnelles et réglementaires, des règles définies au niveau international
ainsi qu’aux recommandations des autorités de tutelle. La gestion des risques du Groupe est
centralisée au niveau de l’entité Gestion Globale des Risques Groupe (GGRG), indépendante
des activités commerciales et de support et rapportant directement à la Présidence.
La mission principale de la GGRG est de veiller à identifier
l’ensemble des risques inhérents aux activités du Groupe, de
les mesurer, les suivre et les contrôler.
Sa nouvelle organisation articulée autour de cinq entités
opérationnelles (Risque de Crédit, Risque de Marché,
Risque Opérationnel, Pilotage des risques et Risque Pays
et Recouvrement), ainsi que trois entités transverses (Risk
Management, Audit des engagements et support & moyens)
a ancré la vision risque au cœur de la démarche managériale.
Sur un plan opérationnel, La GGRG a fait le choix d’une approche
sectorielle des risques qui se démarque d’un traitement individuel
des dossiers de crédit. Son processus décisionnel repose sur
des outils de risk management de plus en plus performants.
Pilotage des risques et Risque Pays
Consolidation soutenue du dispositif risque pays
En 2015, l’entité Risques BDI (Banque de Détail à l’International)
a maintenu ses efforts d’intégration de la filière risque
afin d’accompagner l’accélération du développement des
activités commerciales et de faire face à la dynamique
d’approfondissement du cadre de régulation des risques
transfrontaliers.
Par ailleurs, l’effort de consolidation du dispositif de gestion
des risques pays a été soutenu en vue d’encadrer le
développement des activités du Groupe
à l’international.
Le saviez-vous ?
Le déploiement de la stratégie de croissance de la banque à
l’international ainsi que les dispositions de Bank Al Maghrib
ont motivé la mise en place d’un dispositif de gestion du risque
pays de plus en plus pointu, au regard du poids sans cesse
croissant de l’international dans l’exposition globale du Groupe.
Un pilotage dynamique et concerté avec les filiales bancaires
est adopté, notamment à travers les revues périodiques des
pays et des filiales.
Risque Opérationnel
Nouvelles synergies autour du PCA (Plan de
Continuité d’Activité)
En 2010, le Groupe a entamé la mise en place d’un Plan de
Continuité d’Activité (PCA). Ce dernier permet de garantir
la continuité des activités du Groupe et le respect de ses
engagements lorsque survient une crise ou une perturbation
opérationnelle majeure telle qu’une catastrophe naturelle,
une défaillance majeure des systèmes d’information, un taux
d’absentéisme significatif (cas d’une pandémie), etc.
L’année 2015 a été marquée, principalement, par l’élargissement du périmètre du Plan de Secours Informatique et la
réalisation de nouvelles synergies Groupe en termes de Plan
de Continuité d’Activité.
Les filiales locales, Wafasalaf, Wafabail, Wafa IMA ainsi
que les filiales bancaires africaines, la SIB en côte d’ivoire,
Attijari bank en Tunisie, la BIM au Mali, ont bénéficié de
l’assistance technique et de l’expérience de la maison mère
pour asseoir leur propre Plan de Continuité d’Activité.
La banque dispose de modèles de scoring éprouvés
pour la TPE
La GGRG a élaboré des modèles d’évaluation basés sur des
données objectives (quantitatives, qualitatives, comportementales)
afin d’industrialiser l’attribution de financements aux TPE et professionnels,
tout en améliorant la maîtrise des risques.
Risk Management
et une meilleure convergence entre le moteur de scoring et la
décision humaine. Ainsi, la première opération de préscoring,
au titre d’appui au réseau, a été réalisée.
Notation Interne des Entreprises en marche
En 2010, le groupe Attijariwafa bank a déployé un nouveau
modèle de notation interne au niveau du système opérant
de la banque qui est en ligne avec les exigences de Bâle II.
Le dispositif de notation est fondé essentiellement sur la note
de contrepartie qui reflète sa probabilité de défaut à un horizon
d’observation d’une année. La note est attribuée à une classe
de risque de l’échelle de notation.
CLASSIFICATION
A
B
C
D
E
F
G
H
DESCRIPTION
Très bon
Bon
Assez bon
Moyen
Médiocre
Mauvais
Très mauvais
Défaut
Répartition des encours de crédits
par classe de risque en %
Pérmètre de 4 640 relations totalisant
115 MRDS de MAD d’encours
24%
20%
4%
B
C
D
En perspective, un Hub de scoring sera mis en place pour
généraliser la démarche de scoring aux filiales et à d’autres
cibles et types de produits. Les modèles qui constituent le sous
bassement de ce Hub seront revues pour intégrer les données
externes structurées et non structurées qui s’inscrivent dans
la logique du Big Data.
Le Data Warehouse Risque, une avancée importante
23%
19%
19%
A
Le chantier de scoring des professions libérales a été entamé en
2015 pour s’intégrer pleinement dans le dispositif global mis en
place par la banque pour adresser cette clientèle. Ceci, confirme
l’engagement du Groupe à poursuivre sa stratégie volontariste de
financement de la clientèle de détail de manière performante.
E
F
1%
G
Cette année, le modèle de notation sur le périmètre de la PME
a été revu sur la base de données récentes, en capitalisant
sur le retour d’expérience des gestionnaires de risque et en
améliorant son pouvoir prédictif.
Ce système se base sur des critères quantitatifs (ratios
financiers, indicateurs sur le fonctionnement du compte , etc.)
et qualitatifs (secteur d’activité, qualité de la communication
financière, etc.) déterminés selon des techniques statistiques
universelles. Son déploiement est planifié au courant du
premier semestre 2016. La prochaine étape sera la revue du
modèle de notation pour le périmètre des Grandes Entreprises
(GE). Ainsi, l’ensemble des modèles nécessaires au passage
à l’approche avancée Bâle II seront finalisés en 2016.
Par ailleurs, les systèmes de notation des filiales sont en
cours de déploiement, notamment au niveau de Wafabail
et Attijari Factoring, concernant le maroc, et Attijari bank
en Tunisie puis la SIB en Côte d’Ivoire, au niveau régional.
Pour être acteur de la transformation, la GGRG s’implique
désormais dans un processus de communication externe et
de sensibilisation des entreprises marocaines à l’approche
de notation. À cet effet, des séminaires dans les différentes
régions du Maroc sont mis en perspectives.
Scoring du segment de la clientèle de détail
bien engagé
Le Risk Management a élaboré des modèles de scoring
appropriés au segment de la Très Petite Entreprise et des
Professionnels et des outils d’aide à la décision basés sur
des données quantitatives, qualitatives et de comportement
du client, permettant l’industrialisation de la décision et la
maîtrise des risques.
Plusieurs actions visant à pérenniser ce dispositif ont été
menées au courant de ces deux dernières années. Ceci a
permis une nette amélioration de la capacité de traitement
Stabilisé en 2015, le Data Warehouse Risque constitue désormais
une pièce maîtresse du dispositif de Risk Management. Il offre
une vision centralisée du portefeuille de la banque et permet
un suivi rapproché des zones de risque selon une approche
sectorielle.
Au titre du suivi des risques, le système de Risk Management
permet de produire un reporting périodique sur la cartographie
des risques, de suivre le taux de notation du portefeuille
et de produire des indicateurs de risque selon différents
axes d’analyse (secteur d’activité, centre d’affaires, région,
marché, etc.). Le Data Warehouse permet également de
constituer les historiques nécessaires à la conception et au
backtesting des modèles de notation interne ainsi qu’à la
réalisation d’études et d’analyses spécifiques.
De manière connexe, une centrale d’informations financières
est mise en place. Elle vise à faire ressortir les ratios moyens
par secteur d’activité et d’apprécier l’évolution des indicateurs
de la santé financière des entreprises.
Ce chantier se poursuivra dans les années à venir pour améliorer
le niveau d’aide à la décision et de veille sectorielle. D’autres
applications basées sur ce même environnement sont en cours
de développement pour répondre à d’autres besoins de pilotage
de la Gestion Globale des Risques, notamment en matière de
surveillance des risques (Clignotants, Watch Litst, etc.).
Aperçu du Data Warehouse Risque
Secteurs
Personne
2014
Segment
Marché
NON RENSEIGNE
PARTICULIER
PETITE & MOYENNE ENTREPR.
PETITE ENTREPRISE
PROFESSIONNELS
Centre Affaires
C.A SAFI
C.A SALE
C.A TANGER
C.A TETOUAN
C.A YACOUB EL MANSOUR
Secteur BAM
Hôtels et restaurants
IMMEE
Indus. alimentaires et tabac
Indus. chimiques et parachimiques
Indus. extractives
Secteur AWB
DEMOLITION DE VEHICULES AUT...
EDUCATION PHYSIQUE & SPORTS
ELECTRICITE ET EAUX
ELEVAGE
ENSEIGNEMENT
ENTREPRISES DE BATIMENTS
ETS. FINANCIERS
2015
2016
Cartographie de notation en engagement
Cartographie de notation en nombre
20%
20%
10%
10%
5%
5%
2%
2%
A
B
C
D
E
F
G
Note
A
B
C
D
Santé ﬁnancière
Ventilation Encours sains Vs sensibles
Rentabilité
E
F
G
Note
Illustrations
Délais de paiement
Délais Fournisseurs
Activités ﬁnancières
Indus. manufacturières diverses
Production et distribution d'électricité, d...
Transports et communicatioons
3%
Évolution du CA
Autres
0%
Sensible
Sain
50%
100
Endettement
95
Structure
100%
1%
18%
25%
97
Services et Traitement
Groupe
Les Services et Traitement Groupe (STG) rassemblent l’ensemble des back-offices de
la banque et veillent à améliorer en continu la qualité de service, la maîtrise des risques
opérationnels, l’optimisation des coûts et le renforcement des synergies Groupe. Les STG
alignent leur démarche sur une volonté impérative de conformité avec la réglementation
en vigueur. Ils apportent également des solutions technologiques, sur le plan de la
monétique. Enfin, cette entité abrite aussi la gestion de toutes les opérations liées à la
monétique et s’emploie en permanence à faire évoluer les équipements et les systèmes
associés pour être conforme aux meilleurs standards internationaux.
7,5 %
+8 %
+8,1 %
1 189
-28 %
+
sur les transferts
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sur les réclamations client
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Le saviez-vous ?
Attijariwafa bank crée
le Centre de Service Monétique
Ce nouveau centre a vocation à gérer 11 filiales subsahariennes
sur le plan des services de monétique. Créé en 2015, il sera
pleinement déployé et opérationnel au cours de l’année 2016.
Les activités de monétique
L’excellence opérationnelle
La technologie contactless
Le Projet Itqane
En 2015, les STG ont procédé au lancement de la première
carte contactless, une carte prépayée rechargeable intégrant
la fonctionnalité innovante du Paiement Sans Contact. Cette
nouvelle fonctionnalité permet d’effectuer des paiements par
carte sans introduire la carte dans le Terminal de Paiement
Électronique (TPE) et sans saisir le code PIN, chez les
commerçants dotés de TPE contactless.
L’achèvement du projet Itqane a permis de renforcer la
culture de l’excellence opérationnelle au sein des différentes
entités, tout en améliorant la qualité du service rendu aux
clients internes, ainsi que l’efficacité et l’efficience dans
l’exécution des tâches quotidiennes.
Les cartes à puce
La banque a entamé, depuis 2009, un programme de
migration des cartes à piste magnétique vers la puce et
ce, conformément aux exigences de Visa et Mastercard en
matière de sécurisation et lutte contre la fraude.
Le Centre de Service Monétique
Les STG ont mis en place le Centre de Service Monétique (CSM)
dédié à la gestion de l’activité de monétique de 11 filiales
subsahariennes, dont le déploiement est prévu en 2016.
Outre une réduction des coûts et délais de développement
dans les filiales, cette opération facilite un pilotage centralisé
des projets, ainsi qu’une mutualisation des produits et une
veille technologique. L’objectif recherché étant l’amélioration
de la compétitivité.
2015 a été marquée par la mise en place de la première
cartographie des processus et la mise à niveau de 187
procédures. En effet, le Projet Itqane a permis de renforcer
la maîtrise des risques opérationnels, grâce à une bonne
sécurisation des procédures en matière de contrôle de 1er
niveau (16 macro processus/55 processus/116 activités).
Le Lean Management
Les STG ont poursuivi leurs efforts en matière de déploiement
du Lean Management et de capture des coûts unitaires, à
travers l’analyse de deux processus « front to back ». Le Lean
Management est une démarche de chasse au gaspillage
grâce à l’identification des tâches sans valeur ajoutée. Elle
vient également proposer une nouvelle façon de faire tout
en garantissant la meilleure qualité de service.
99
Systèmes d’Information
Groupe
Véritables catalyseurs de croissance, les Systèmes d’Information Groupe ont constitué la
pierre angulaire de plusieurs projets à forte valeur ajoutée au sein du Groupe. Transformation
digitale, cybersécurité ou encore optimisation de la performance opérationnelle, autant
de chantiers structurants qui créent les conditions d’accélération du développement de la
banque. Le schéma directeur informatique, qui sera déployé durant le prochain quinquennat,
servira de socle à l’efficience et à l’agilité du modèle bancaire de Attijariwafa bank.
L’année 2015 a été marquée par la fin de la conception du
schéma directeur informatique 2015-2020 et par la mise en
œuvre de plusieurs projets structurants pour la banque au
Maroc, pour ses filiales, et pour la gouvernance des Systèmes
d’Information Groupe.
Le schéma directeur informatique sera mis en œuvre tout au
long de la période 2015-2020 et comprend 37 programmes
dont la plupart s’articulent autour de 4 thèmes principaux : la
transformation digitale, la refonte de la tarification, la gestion
des risques et l’amélioration des systèmes décisionnels
et du CRM. Plusieurs de ces programmes ont déjà débuté
dès 2015 et les autres seront progressivement lancés en
2016 et 2017.
Le défi du digital
L’année 2015 a été une année charnière pour la transformation
digitale avec le déploiement et la généralisation d’un nouveau
poste de travail en agence, entièrement basé sur des
technologies nouvelles, permettant la convergence avec les
autres canaux. Les canaux web et mobiles ont été largement
enrichis, à la fois en termes de couverture de segments de
clientèle spécifiques comme les MRE, les TPE et les PME, ou
en fonctionnalités comme pour les paiements de facture.
La sécurisation des flux, un enjeu
majeur
La cybersécurité reste une préoccupation majeure. La banque a
déployé une plate-forme de transmission de fichiers et de flux
sécurisés entre la clientèle entreprise et la banque, avec la mise
en place d’un workflow multi-intervenants, des habilitations
par convention de carte et l’authentification forte.
Les activités de salle de marché et de gestion de titres ont
aussi bénéficié d’une attention particulière avec la poursuite
de la couverture de toutes les activités de la salle par un
système « front to back » ouvert à toutes les parties prenantes
et permettant une gestion efficiente, automatisée, transparente
et sécurisée de l’ensemble de ces activités.
Des SIG toujours en phase avec la
réglementation
Plusieurs projets réglementaires au Maroc ont eu un impact
fort sur les systèmes d’information. Portnet, véritable guichet
unique virtuel du commerce extérieur marocain a permis
l’automatisation de bout en bout de tous les événements liés à
la gestion des titres d’importation, et un échange électronique
sécurisé avec tous les intervenants. Plusieurs autres projets, dans
les domaines des paiements, des déclarations réglementaires
et de l’information de la clientèle ont aussi été déployés.
Des champs d’intervention
transverses
Les Système d’Information Groupe ont poursuivi leur action
permanente en faveur de la mutualisation des investissements
en contribuant fortement au projet Cap Monétique, qui a
permis de regrouper, dès la fin de l’année 2015, les traitements
monétiques de plusieurs filiales bancaires africaines.
L’accompagnement de Dar Assafaa dans sa préparation à
l’octroi par Bank Al Maghrib de nouveaux agréments de banques
participatives a aussi sollicité des ressources expertes et pluridisciplinaires.
Au cours de l’année, un accent a été mis sur l’agilité, la qualité
et le contrôle des coûts. Le renforcement du contrôle interne des
Systèmes d’Information Groupe, l’amélioration des procédures
de gestion d’incidents, l’adaptation de l’organisation interne, le
renforcement de la gouvernance et l’adoption de l’approche de
développement agile Scrum sont autant d’exemples d’initiatives
réussies.
En 2016, ces mesures permettront de sécuriser les projets
et l’exploitation et d’accélérer les rythmes de livraison qui
toucheront, notamment, à l’omnicanalité, au poste de travail
en agence, au marketing stratégique et à la modernisation du
patrimoine informatique.
101
Conseil Juridique Groupe
Dans une volonté de modernisation et d’innovation, Attijariwafa bank poursuit en 2015 la
réorganisation de sa fonction juridique. Cette évolution qui a pour objectif d’uniformiser les
référentiels en la matière, s’inscrit dans le sillage des pratiques internationales d’ores et déjà
éprouvées. Grâce à la mutualisation de l’expertise du Conseil Juridique Groupe et à la faveur
d’une démarche participative associant les entités et filiales du Groupe, deux nouvelles activités
ont alors vu le jour au sein du CJG, le « Corporate Management » et le « Capital Marques ».
400
1 200
filiales et participations gérées par le CJG
arques et noms de domaines gérés
m
par le CJG
Le saviez-vous ?
Le « Corporate Management » et le
« Capital Marques » ont été créés en 2015
au sein du CJG
Ces entités ont été mises en place dans le but d’uniformiser les
procédures, les objectifs et les engagements du Groupe sur ces
périmètres d’activité.
Ce faisant, la banque applique un mode organisationnel déjà
éprouvé à l’international, qui sécurise un développement
harmonieux du Groupe.
Corporate Management Groupe
Capital Marques Groupe
Cette entité nouvellement créée pour coordonner le
fonctionnement des structures juridiques du Groupe, est
au cœur de la stratégie de bonne gouvernance déployée
par le Groupe. Le « Corporate Management Groupe » a pour
mission de veiller à la cohérence des prises de décisions,
relatives aux structures juridiques ou encore ayant trait à
la stratégie financière, avec les particularités du contexte
légal et réglementaire de chaque entité du Groupe.
Cette entité répond à une exigence de gestion et de
protection du portefeuille de marques et des différents
noms de domaines. Dans un contexte de globalisation et
de développement du Groupe à l’échelle continentale,
cet actif immatériel représente un enjeu stratégique
primordial, en matière de notoriété, de communication,
de différenciation et de fidélisation des clients.
L’objectif de la charte régissant l’activité « Corporate
Management Groupe » est de construire un modèle de
pilotage fonctionnel autour d’une base de données unique,
des référentiels uniformes et des procédures standardisées.
Le « Corporate Management Groupe » coordonne ainsi les
interactions fonctionnelles entre les différentes entités.
Il pilote en outre le suivi et le contrôle des mandats sociaux
des dirigeants, des jetons de présence et des dividendes.
Les conventions réglementées sont également du ressort de
cette entité. Aussi, la construction d’une Data Room virtuelle
Groupe figure parmi les principaux objectifs du « Corporate
Management Groupe ».
Cette charte rallie objectifs et engagements. Ces derniers
visent entre autres à assurer la coordination à travers une
méthodologie uniforme, ainsi que le suivi via des reporting
réguliers.
Garantir l’exhaustivité de la mise à jour des données et pousser
à l’utilisation du nouveau système d’information juridique
Groupe « e-stichara », qui sert de socle à cette nouvelle
organisation, font partie intégrante des engagements du CJG.
La charte régissant l’activité « Capital Marques » a pour
finalité de développer une gestion efficiente des structures
du Groupe dans le sens d’une protection optimale de cet
actif immatériel. Grâce à des processus standardisés, elle
s’inscrit de fait dans une logique de pérennité.
L’entité « Capital Marques Groupe » est ainsi chargée de
piloter et d’optimiser le portefeuille de marques. Elle a
par ailleurs pour missions de développer et valoriser ce
patrimoine immatériel, de fédérer l’innovation, et surtout de
protéger la e-réputation des marques du Groupe ; l’objectif
ultime étant l’amélioration de la qualité perçue par le client.
Parmi les engagements du « Capital Marques Groupe », on
retrouve la protection des données, la veille permanente
sur les marques, mais aussi la remontée systématique
des risques au niveau Groupe. Là encore, l’utilisation du
nouveau système d’information juridique « e-stichara », ayant
permis la construction d’une base de données centralisée
et interactive, reste incontournable.
103
Croire
en ses valeurs
Le Groupe est engagé
dans une stratégie
d’expansion en Afrique
qui place les enjeux de
développement durable
au cœur de sa stratégie
de croissance.
Il exerce ainsi sa responsabilité
sociétale à l’adresse de l’ensemble
des parties prenantes avec
lesquelles il interagit, dans le plus
grand respect des règles éthiques.
En effet, le Groupe agit en faveur
de ses collaborateurs, à travers
une politique sociale fondée sur la
santé, la sécurité et le bien-être au
travail ainsi que l’accompagnement
et le développement de leurs
compétences et contribue
activement au développement des
communautés et de la société civile.
105
Présentation de la démarche RSE
du Groupe
Une démarche engagée en faveur
du développement durable
Groupe bancaire et financier panafricain, Attijariwafa bank est
conscient des défis sociaux, sociétaux et environnementaux
qui se posent à l’échelle régionale et a pour ambition de les
relever au quotidien en plaçant la finance responsable au
cœur de sa stratégie.
Le Groupe s’inscrit dans une croissance soutenable et répond
aux enjeux de développement durable identifiés tout au
long de sa chaîne de valeur, en conduisant une politique de
Responsabilité Sociétale d’Entreprise (RSE) au bénéfice de
l’ensemble de ses parties prenantes. Sa démarche est le fruit
de valeurs communes : Leadership, Engagement, Solidarité,
Éthique, Citoyenneté et s’articule autour de 4 axes et 10
engagements stratégiques.
La gouvernance de la RSE
Les engagements de Attijariwafa bank en matière de
responsabilité sociétale reposent sur un certain nombre de
principes qui font référence aux textes internationaux suivants :
la Déclaration Universelle des Droits de l’Homme ;
les conventions fondamentales de l’Organisation Internationale
du Travail (OIT) ;
les principes directeurs de l’Organisation de Coopération et
de Développement Économique (OCDE) à l’intention des
entreprises multinationales ;
le Pacte Mondial des Nations Unies ;
les initiatives internationales en termes de finance responsable ;
la norme IS0 26 000.
La démarche RSE est portée par le plus haut niveau de l’entreprise,
à savoir son Président Directeur Général et se décline dans
les métiers de la banque, grâce à des politiques, dispositifs
et organes qui intègrent les différents thèmes de RSE.
Respecter l’environnement et lutter
contre le changement climatique
Accompagner le développement d’une
économie durable
4. Réduire l'impact environnemental
du Groupe
5. Accompagner la croissance verte
1. Financer l’économie réelle
2. Permettre un accès aux services
bancaires et financiers pour tous
3. Établir une relation durable et de
confiance avec les clients
Démarche
RSE
S’engager auprès des
communautés et de
la société civile
9. Promouvoir le bien-être et le
développement des communautés
10. R
enforcer les échanges avec la
société civile
Quatre axes majeurs pour
répondre aux défis de demain :
Accompagner le développement d’une
économie durable
Prenant en compte les enjeux qui se posent au Maroc et
plus largement en Afrique, Attijariwafa bank exerce une
influence positive sur le fonctionnement de l’économie. Cette
responsabilité intègre trois principaux engagements : le soutien
au développement de l’économie réelle et l’accès aux services
financiers pour tous, en passant par l’inclusion bancaire, le
soutien à la création d’entreprise et le développement des
Très Petites, Petites et Moyennes entreprises (TPME) ainsi
que le maintien d’une relation durable et de confiance avec
les clients.
Respecter l’environnement et lutter contre le
changement climatique
Le groupe Attijariwafa bank s’est engagé à minimiser l’impact
de ses activités sur l’environnement et à lutter contre le
changement climatique. Sa démarche environnementale a
pour double objectif de réduire l’empreinte liée à l’activité
immédiate du Groupe et de prendre en compte l’impact
environnemental de ses activités financières et de conseil. De
plus, il travaille à accroître les effets positifs qu’il peut avoir
sur l’environnement grâce à une politique de financement
engagée en faveur d’une économie verte et de la transition
énergétique.
Favoriser l’éthique dans les activités
et dans les relations avec les
collaborateurs et les fournisseurs
6. G
arantir l'intégrité, la loyauté et la transparence
à tous les niveaux de l'entreprise
7. Améliorer le cadre de vie des collaborateurs
8. R
éaliser des achats responsables
Favoriser l’éthique dans les activités et dans
les relations avec les collaborateurs et les
fournisseurs
Le Groupe applique sa démarche de responsabilité sociétale à
l’ensemble des parties prenantes avec lesquelles il interagit.
Cette interaction se fait dans le plus grand respect des règles
éthiques, notamment en matière de pratiques des affaires
et de politique d’achats. Le développement responsable de
Attijariwafa bank passe aussi par une politique sociale fondée
sur la santé, la sécurité et le bien-être au travail ainsi que
l’accompagnement et le développement des compétences
des collaborateurs.
S’engager auprès des communautés et de la
société civile
Attijariwafa bank s’engage à promouvoir le développement
économique, social et culturel, tant en améliorant l’impact de
son activité sur ses territoires d’implantation qu’en soutenant
des causes présentant un caractère d’intérêt général.
Inscrivant son action dans une logique de responsabilité
citoyenne, le Groupe contribue, jour après jour, au bienêtre des communautés, au respect de leurs valeurs et de
leur culture tant par le biais de ses entités et filiales qu’à
travers sa Fondation. Créée il y a plus de 30 ans, la Fondation
Attijariwafa bank intervient dans les domaines d’importance
que sont l’éducation & l’entrepreneuriat, l’art & la culture,
les débats d’idée & la production intellectuelle ainsi que le
soutien aux associations.
107
Employeur responsable
Avec 17 223 collaborateurs à fin décembre 2015 dans 25 pays, le groupe Attijariwafa bank
poursuit son développement en portant une attention particulière à leur cadre de vie.
Attijariwafa bank veille à promouvoir et à respecter les stipulations des conventions de
l’Organisation Internationale du Travail et l’Universelle des Droits de l’Homme. Le Groupe
s’engage ainsi à promouvoir la diversité, à assurer la sécurité et la santé au travail et à
développer les compétences et la carrière de l’ensemble de ses collaborateurs.
Profil humain
+3,1 %
d’évolution dans les effectifs*
Effectif du Groupe par zone géographique
Maroc
Afrique du Nord (hors Maroc)
Afrique de l’Ouest
Afrique Centrale
Europe
Moyen-Orient
Total Groupe
Dont effectif de la banque
66 %
31/12/2014
10 061
2 014
2 491
1 143
363
9
16 081
7 443
10 453
2 084
2 592
1 170
408
9
16 716
7 678
31/12/2015
Variation 14-15
10 756
2 143
2 707
1 190
416
11
17 223
7 917
2,9%
2,8%
4,4%
1,7%
2,0%
22,2%
3,0%
3,1%
des collaborateurs ont au plus 35 ans*
Âges
Femmes
Plus de 55 ans
De 46 à 55 ans
De 36 à 45 ans
De 26 à 35 ans
25 ans et moins
60 %
31/12/2013
1%
4%
6%
19%
6%
Hommes
4%
9%
10%
30%
11%
des collaborateurs ont plus de 5 ans d’ancienneté*
Ancienneté
20 ans et plus
De 12 à 19 ans
De 5 à 11 ans
De 2 à 4 ans
Moins de 2 ans
* Périmètre banque.
Femmes
5%
5%
12%
8%
6%
Hommes
13%
8%
17%
13%
13%
Une politique engagée dans le
recrutement et l’intégration des
jeunes diplômés
La proportion de femmes dans les effectifs cadres et non cadres
est globalement stable ces trois dernières années. Les femmes
représentent 40,6% de l’effectif total du Groupe et 39,2% de
la population cadre en 2015. Au niveau de la banque, 15%
des membres du comité de Direction et de Coordination sont
des femmes.
Attijariwafa bank est investi depuis quelques années dans le
recrutement proactif des jeunes pour servir son ambition de
croissance. Dans ce cadre, le Groupe a participé à 22 forums
d’universités et de grandes écoles en 2015.
Fort de sa présence dans de nombreux pays, le Groupe compte
plus de 25 nationalités différentes parmi ses effectifs et attache
une place importante aux relations interculturelles.
Il a également renforcé son partenariat avec l’Agence Nationale
de Promotion de l’Emploi et des Compétences (ANPME) à travers
la signature d’une convention visant un meilleur accompagnement
dans le recrutement de nouvelles ressources au Maroc.
En 2015, 627 nouveaux diplômés ont été recrutés au niveau
de la banque. L’intégration des nouvelles recrues comprend
un dispositif large :
u
n système de parrainage qui mobilise plus de 200 cadres
pour accompagner les nouveaux collaborateurs dans leur
découverte du Groupe et dans la gestion de leurs carrières ;
un cycle d’intégration « Sindbad » qui réunit les nouveaux
collaborateurs cadres de la banque et des filiales lors d’un
séminaire, autour des valeurs et de la culture du Groupe.
Cette journée favorise aussi l’échange entre les responsables
et les nouvelles recrues ;
un cycle « Afak » afin d’accueillir les collaborateurs futurs
cadres du Groupe lors d’une journée d’intégration.
La promotion des diversités
L’égalité des chances et la non-discrimination figurent parmi
les principes fondamentaux du Groupe et fait l’objet d’un
engagement spécifique dans son code de bonne conduite.
Attijariwafa bank veille à garantir le respect de ces principes tant
au niveau du recrutement, de la rémunération, de la formation,
que de l’évolution professionnelle des collaborateurs.
40,6 %
25
Plus de
de femmes dans le Groupe
nationalités dans le Groupe
Attijariwafa bank célèbre la journée
internationale de la femme
Chaque année, Attijariwafa bank rend hommage aux
collaboratrices du Groupe lors de la journée internationale de
la femme par une distribution de cadeaux et la mise en place
d’actions en lien avec la femme au Maroc et à l’international :
exposition des œuvres des collaboratrices artistes-peintres,
organisation de conférences sur la thématique du « genre »,
animations sportives, rencontres entre les collaboratrices et
des femmes en situation précaire, etc.
En 2015, comme à l’accoutumée, une distribution de présents
a été organisée dans tous les sites de la banque et des actions
similaires et autres ont été menées au niveau des filiales
au Maroc et à l’international. À titre d’exemple, Wafasalaf a
organisé un cycle de conférences sur le thème du « Leadership
Féminin ». Un nouveau concept, riche et diversifié mettant à
l’honneur des femmes de divers horizons venues partager
avec l’assistance leurs vécus et expériences.
Le saviez-vous ?
Le programme Yeelen, dédié aux jeunes lauréats Subsahariens
a permis le recrutement de 67 collaborateurs depuis 2009.
Le programme Yeelen créé par le Groupe en 2009 a pour mission de recruter
chaque année une promotion de lauréats subsahariens diplômés de l’enseignement
supérieur marocain et de les former pendant 12 mois afin de les intégrer à postériori
dans les filiales de leurs pays d’origine.
Ce programme permet aux participants de bien connaître les valeurs et les
orientations de Attijariwafa bank et devenir ainsi des ambassadeurs du Groupe
au niveau des filiales subsahariennes, ainsi que d’enrichir les compétences locales
des filiales. Il contribue aussi aux échanges interculturels au sein du Groupe.
109
L’intégration des personnes en
situation de handicap
Une rémunération et une
protection sociale de qualité
Le Groupe compte parmi ses collaborateurs un certain nombre
de personnes présentant un handicap ou une mobilité réduite.
Dans une démarche volontaire, plusieurs mesures sont prises
pour faciliter leur insertion : l’affectation à des postes de
travail appropriés à leur état de santé, la prise en charge
de la totalité des frais d’acquisition de matériel adapté, le
suivi médical par le médecin du travail, l’intégration dans les
schémas d’évacuation pour une prise en charge immédiate.
Réduire les écarts et rechercher l’équité, favoriser l’attractivité
et la fidélisation, récompenser la performance ; tels sont
les trois objectifs de la politique salariale déployée par
la banque. Cette politique s’appuie sur des règles de
rétribution prenant en compte les appréciations issues du
bilan d’évaluation annuel, le positionnement en interne,
ainsi que le positionnement par rapport au marché externe,
notamment le secteur bancaire.
Une démarche de santé et de
sécurité orientée « prévention,
proximité et réactivité »
Au-delà de la rémunération contractuelle, Attijariwafa bank
offre des avantages sociaux qui contribuent au bien-être des
collaborateurs tels que :
Attijariwafa bank dispose d’un système de management de
la santé et de la sécurité qui prend en compte les exigences
fixées par l’Organisation Internationale du Travail et permet
à tous les collaborateurs ainsi qu’au personnel sous-traitant
d’exercer leur métier dans les meilleures conditions.
une assistance médicale et financière en cas de maladies
Le système de management de la santé et de la sécurité de
la banque est orienté « prévention, proximité et réactivité ».
Il s’appuie sur un référentiel interne établi à partir d’une
enquête d’évaluation des risques professionnels pour chaque
poste de travail et chaque site.
Le dispositif est coordonné par le comité d’Hygiène et de
Sécurité (CHS) central déployé dans toutes les régions pour
plus d’efficacité et de proximité. Ainsi, la banque est équipée
de 11 structures médicales centrales et régionales qui sont
composées de 5 infirmières, 2 assistantes sociales et de 14
médecins de travail.
Au-delà des obligations légales, de nombreuses actions sont
mises en place chaque année en faveur de la santé des
collaborateurs telles que des campagnes de vaccination et
de dépistage ainsi que la sensibilisation sur des thématiques
spécifiques. En 2015, une nouvelle action de prévention du
diabète ainsi qu’une campagne de vaccination antigrippe a
été effectuée à travers le Maroc.
Pour garantir la sécurité des effectifs, des exercices d’évacuation,
des formations en sécurité incendie et en secourisme sont
régulièrement déployés. À ce titre, 204 équipes d’évacuation
ont été constituées et 941 collaborateurs de la banque ont
été formés en 2015.
4 028 visites médicales effectuées par les
collaborateurs de la banque au Maroc
des couvertures d’assurances larges pour la protection et
la prévention contre des risques de maladie, d’incapacité
et d’invalidité ;
graves et/ou lourdes : « Coups Durs » ;
des « espaces santé » dans les principales villes, en vue
d’assurer les visites médicales, les campagnes de vaccination,
de dépistage, de sensibilisation etc. ;
une offre de crédits à des conditions avantageuses ;
une offre d’entraide à travers les fonds de solidarité et de
secours, en cas de grosses difficultés, de maladies lourdes,
ou de handicap ;
des maisons de vacances et des conventions avec des
centres touristiques à travers tout le royaume pour les
collaborateurs et leurs familles ;
d es
colonies de vacances au profit des enfants des
collaborateurs ;
le financement du pèlerinage à la Mecque pour un certain
nombre de collaborateurs par an.
Depuis 2006, des écoles artistiques et sportives sont créées
partout au Maroc pour les enfants des collaborateurs âgés
de 6 à 12 ans afin de compléter leurs programmes scolaires
avec des activités d’éveil : dessin, peinture, musique, danse,
théâtre et disciplines sportives. À fin 2015, 885 enfants des
collaborateurs de la banque étaient inscrits dans 42 écoles
artistiques et sportives.
Le développement des compétences
des collaborateurs est au cœur de la
stratégie du Capital Humain Groupe
L’offre de formation du Groupe est le fruit d’une démarche
participative renouvelée chaque année en s’appuyant sur
la consolidation des besoins des salariés, remontés lors des
entretiens annuels d’évaluation, les besoins exprimés par
les managers et les besoins structurants de l’entreprise.
Le dispositif de formation du Groupe comprend des
« formations métiers » pour le développement des
compétences liées au poste, des « formations spécifiques »
telles que les formations managériales et comportementales
ou de développement des compétences personnelles,
des « cycles structurants » pour répondre aux ambitions
stratégiques ainsi que des « formations diplômantes
interbancaires ». De plus, des formations en langues
étrangères sont dispensées pour le personnel exposé à
l’international et des séminaires adaptés aux différents
métiers sont proposés.
Un dispositif e-learning est accessible à tous les collaborateurs
de la banque depuis 2010 et offre chaque année de nouveaux
modules de formation adaptés permettant de :
mobiliser plus facilement les effectifs du réseau et gagner
en productivité ;
réduire le nombre de déplacements liés à la formation et
diminuer ainsi les émissions de CO2 et éviter les risques
des déplacements ;
faciliter l’accès à la formation et s’adapter aux contraintes
professionnelles des utilisateurs ;
assurer un suivi de chaque module de formation, en respectant
le rythme de progression des participants et répondre aux
contraintes réglementaires relatives à la sensibilisation des
collaborateurs sur certains sujets ;
former le maximum de personnes en une courte durée.
À fin 2015, 32 modules ont été développés traitant de
thématiques variées relevant des métiers, du réglementaire,
du comportemental, etc.
3,6 jours de formation par salarié en moyenne
pour le périmètre banque
Répartition des participants
aux formations en 2015
périmetre banque
33 %
37 %
22 %
3 %
2,2 %
Le saviez-vous ?
136 640 heures de formation dispensées
pour 1 729 bénéficiaires en 2015, à
travers l’Académie Attijariwafa bank.
Cursus métiers
Cycles structurants
Formations spécifiques
Formations diplômantes interbancaires
Langues et séminaires externes
Une Académie dédiée à la formation contribue depuis 2007
au déploiement de la politique de formation de la banque à
travers des cycles de formations métiers pour perfectionner les
compétences des collaborateurs, et notamment l’amélioration
de service à la clientèle.
L’harmonisation des pratiques RH au niveau du Groupe a
conduit à la création d’Académies régionales conçues sur le
modèle de Casablanca dans les filiales à Tunis en 2008, à
Dakar et à Yaoundé en 2013.
111
La gestion de la carrière des
collaborateurs
Pour garantir le développement personnel et professionnel
des collaborateurs en cohérence avec les besoins du Groupe,
Attijariwafa bank s’est doté d’un dispositif de gestion de
carrière qui s’appuie sur la Gestion Prévisionnelle des Emplois
et des Compétences (GPEC).
Attijariwafa bank évalue chaque année la performance
et les compétences des collaborateurs lors d’un entretien
d’évaluation. Ce moment privilégié entre le collaborateur et
son manager permet de faire le point sur l’année écoulée, le
travail accompli, le bien-être au sein de l’équipe, exprimer
les souhaits et fixer les objectifs pour l’année à venir.
Pour promouvoir la mobilité et privilégier l’évolution des
collaborateurs, les postes ouverts sont publiés en interne dans
une bourse de l’emploi. Le dispositif de GPEC permet aussi de
mieux détecter et accompagner les hauts potentiels du Groupe.
93 % 29 %
des collaborateurs de la banque ont bénéficié
d’un entretien annuel d’évaluation
est le taux de promotion interne pour le périmètre
banque
Stabilité d’emploi
Attijariwafa bank garantit une stabilité d’emploi à ses
effectifs en privilégiant le recours à des contrats à durée
indéterminée. À ce titre, 95,1% des contrats sont dans
cette catégorie. Les autres contrats concernent des contrats
d’insertion professionnelle dont la quasi-totalité, soit 97%
sont transformés en CDI avant la fin de leur échéance.
95,1 % de contrats à durée indéterminée
pour le périmètre banque
Dialogue Social
La politique sociale vise un dialogue constructif et approfondi
avec les différentes instances représentatives du personnel,
dans l’objectif de maintenir l’engagement des salariés et de
progresser constamment en faveur de leur épanouissement. Au
travers des instances formelles comme le comité d’Entreprise, le
comité d’Hygiène et de Sécurité et des réunions hebdomadaires
avec les représentants du personnel, le champ des sujets
traités avec les partenaires sociaux a été particulièrement
vaste en 2015 : rémunération, retraite, formation, etc. Les
partenaires sociaux sont également très impliqués dans
la gestion des différents volets des œuvres sociales tant à
Casablanca qu’en région.
Renforcer l’adhésion des
collaborateurs par la
communication interne
Plusieurs actions sont engagées dans le but de fédérer les
collaborateurs autour des valeurs et des objectifs du Groupe.
Elles s’appuient notamment sur des rencontres favorables aux
échanges telles que les comités d’exploitation, les comités
Groupe et d’autres réunions thématiques avec les dirigeants,
les conventions annuelles, les tournées régionales, les petits
déjeuners des nouvelles recrues avec le Président Directeur
Général, etc.
Afin de partager avec le plus grand nombre les temps forts qui
marquent l’actualité du Groupe, des flashs infos électroniques
sont envoyés quasi quotidiennement aux collaborateurs. Des
journaux trimestriels traitant de thématiques approfondies en
lien avec l’actualité du Groupe constituent aussi un moyen pour
relayer l’information auprès de l’ensemble des collaborateurs
du Groupe.
148 fl ashs infos électroniques envoyés aux
collaborateurs du Groupe
2015 a été marquée par le lancement de la nouvelle signature
« Croire en vous », qui traduit la confiance que Attijariwafa bank
témoigne, depuis sa création, à son pays, à son environnement,
à ses clients, à ses collaborateurs et aux citoyens. À cet effet, le
Président Directeur Général de la banque a tenu à partager et
clarifier avec l’ensemble des collaborateurs les motivations qui
ont mené au choix de cette signature. Une série de réunions a
été organisée à travers le Maroc pour échanger autour de la
signature « Croire en vous » et analyser la portée symbolique
d’un message aussi fort et significatif. Cette action a touché
près de 8 000 collaborateurs de la banque.
8 000 c ollaborateurs ont participé aux
séminaires de présentation de la
nouvelle signature « Croire en vous »
Respect de l’environnement
Conscients de ses responsabilités au cœur de la société, Attijariwafa bank s’est engagé à
minimiser l’impact de ses activités sur l’environnement et à lutter contre le changement climatique.
Ainsi, le Groupe met en place des actions qui sont significatives compte tenu du périmètre
large de ses activités, du nombre de ses collaborateurs et de l’étendue de ses implantations.
Une consommation responsable
du papier
La maîtrise de la consommation
d’énergie et des émissions de CO2
Le papier est le premier consommable utilisé dans le cadre des
activités du Groupe. Il représente un enjeu environnemental
majeur.
Afin de réduire sa consommation d’énergie, le Groupe a
intégré des critères environnementaux dans la conception
et l’aménagement des infrastructures comme l’éclairage, la
climatisation et l’isolation thermique.
Des efforts ont été déployés à travers la banque et ses filiales
afin de rationaliser sa consommation, et se traduisent par des
actions envers ses collaborateurs et ses clients telles que :
- la sensibilisation des collaborateurs ;
- la dématérialisation de la plupart des documents tels que
les fiches de paie et les relevés de comptes du personnel ;
- le regroupement des relevés de comptes des clients sur
deux mois ;
- l’impression recto-verso des relevés de comptes des clients ;
- l’arrêt de l’édition de certains avis et états de gestion ;
- le déploiement de tablettes et d’écrans dans les salles de
réunion ;
- la centralisation d’imprimantes multifonctions ;
- la digitalisation de la relation client.
Depuis 2012, la banque a fortement diminué sa consommation
de papier grâce à la mise en place d’une politique de
rationalisation. Elle totalise en 2015 une économie de plus de
6,3 millions de feuilles, soit 425 arbres épargnés, 7,6 millions
de litres d’eau et 36 515 litres de pétrole.
6,3
19 %
Plus de
millions de feuilles économisées en 2015*
de baisse de consommation de papier par
rapport à 2012*
En effet, les programmes de remplacement des équipements
vétustes, privilégient des installations à faible consommation
énergétique : détecteurs de mouvements, nouvelle technologie
d’ascenseurs et technologie DRV pour la climatisation, etc.
Au niveau des locaux du siège de la banque, une gestion
centralisée a été mise en place, permettant le contrôle
automatique des lumières ainsi que de certains équipements
tels que la climatisation et les ascenseurs.
De plus, la banque ainsi que les filiales Wafasalaf, Wafacash
et Wafa Assurance ont mis en place des programmes pour
le remplacement systématique de l’éclairage au niveau des
sièges et des agences par des ampoules LED dans tout le Maroc.
Enfin, Wafalsalaf et Wafa Assurance ont mis en place au
niveau de leur siège social des solutions photovoltaïques et
des installations d’énergie thermique, permettant la réduction
considérable de leur consommation en électricité.
14 %
d e baisse de consommation d’électricité par
rapport à 2012*
Pour réduire les émissions de carbone, le Groupe encourage
aussi l’utilisation des moyens de substitution aux voyages tels
que la visioconférence. À titre d’exemple, la banque dispose
de 18 salles de web-conférence au Maroc.
La banque a aussi généralisé l’optimisation des encaisses
dans les agences, ce qui a permis une réduction du nombre
de transports de fonds de 25%.
Par ailleurs, Wafa LLD, filiale en charge de la location
longue durée de véhicules, veille au renouvellement et au
rajeunissement du parc automobile détenu par ses clients par
l’injection de véhicules neufs à faible émission de CO2 sur une
moyenne de trois années afin de participer à l’amélioration
des performances environnementales du Groupe.
* Périmètre banque.
113
Une gestion responsable des
déchets
Le Groupe veille à minimiser l’impact direct de ses déchets
sur l’environnement par une meilleure gestion et valorisation
de ceux-ci.
La banque et ses filiales Wafasalaf et Wafacash s’inscrivent
dans l’objectif du Groupe en donnant systématiquement leur
matériel informatique usagé à des associations pour réutilisation
ou recyclage.
Les filiales Wafasalaf et Wafa Assurance, au côté de la banque,
ont mis en place un système de tri et de traitement des déchets
en collaboration avec un prestataire externe. Wafa Assurance
s’est également équipée d’un destructeur industriel de papier
permettant une réduction significative du volume des déchets.
Attijariwafa bank, un acteur clé
dans le financement de l’économie
verte
Après avoir hautement contribué en 2012 au financement
de Tarfaya, plus grand parc éolien en Afrique avec une
puissance totale de 300 MW, le Groupe renouvelle son soutien
aux énergies renouvelables avec le financement pour un
montant de 520 millions de Dirhams en 2015 de l’extension
du parc éolien d’Akhfennir d’une puissance totale de 100 MW
développé par Nareva Holding.
Ce projet d’extension est le fruit du succès de la première
phase du parc éolien déjà financé par le Groupe en 2011.
Attijariwafa bank est ainsi co-arrangeur et agent des sûretés
de cette opération dont le montant de la dette se chiffre à
plus de 1,1 milliard de DH.
Attijariwafa bank et sa filiale ivoirienne sont aussi en charge
de la structuration financière du projet de sauvegarde et de
valorisation de la baie de Cocody, éstimé à 1,7 milliard de
MAD. Envahie par la boue et les déchets, cette baie fait face
à un désastre environnemental alors qu’il s’agit d’un lieu
symbolique d’Abidjan, la capitale économique ivoirienne.
Le Groupe a aussi accordé un financement relais d’un montant
de 167 millions de MAD à l’État ivoirien, destiné à l’amorce
des travaux d’assainissement et de sauvegarde de la Baie
de Cocody.
3,6 milliards de dirhams d’engagements dans
les énergies renouvelables au Maroc
depuis 2011
L’accompagnement de la transition
énergétique
Pour répondre aux enjeux que pose le changement
climatique, Attijariwafa bank s’est engagée en 2014
à accompagner la stratégie énergétique au Maroc. Cet
engagement s’est concrétisé par la création d’une offre
« Effinergie » destinée aux entreprises qui s’inscrivent dans
le cadre d’un processus énergétique de modernisation ou
de renforcement de compétitivité.
Dans cette continuité et afin de sensibiliser davantage les
entreprises sur cette offre, le Groupe a organisé à Casablanca
en octobre 2015, en partenariat avec la Société d’Investissements
Energétiques (SIE), un séminaire sous le thème « l’efficacité
énergétique, vecteur de croissance et de compétitivité ». Dans le
même sens, Attijariwafa bank a organisé la deuxième édition des
« rencontres digitales internationales sur l’efficacité energétique »
en partenariat avec BPI France, en novembre 2015.
l’Efficacité énErgétiquE,
votrE EntrEprisE y gagnE, lE maroc aussi.
solutions EffinErgiE
La création du Fonds Africain
d’Efficacité Energétique pour une
dynamique régionale
Le groupe Attijariwafa bank, en collaboration avec Suma
Capital (Espagne), a mis en place en 2015, « le Fonds Africain
d’Efficacité Energétique » (FAEE). Ce fonds a pour objectif
de mobiliser des capitaux pour l’investissement dans des
projets d’efficacité énergétique au Maroc, en Tunisie et en
Côte d’Ivoire. Le développement de cette initiative permettra
d’accompagner des clients de Attijariwafa bank dans leurs
démarches de réduction de leur facture énergétique.
Ce fonds permettra également de réduire les émissions de
CO2 de plus de 200 000 tonnes annuelles et d’améliorer
la compétitivité des pays ciblés à travers la diminution de
leur intensité énergétique et la création de plus de 3 000
emplois. Ce projet s’inscrit aussi dans le cadre des stratégies
énergétiques au Maroc, en Tunisie et en Côte d’Ivoire et vise
à économiser la consommation d’énergie et à promouvoir
des technologies propres et durables.
Cette initiative a remporté le prix « Iberdrola Awards for
International Energy Cooperation », qui est le fruit d’une
collaboration entre l’État Espagnol et Iberdrola et récompense
les principales initiatives de coopération internationale en
matière d’énergie.
La maîtrise des risques extrafinanciers liés aux métiers
Le groupe Attijariwafa bank accompagne et répond aux
besoins de ses clients tout en veillant à limiter leurs impacts
Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG). Les
risques extra-financiers sont pris en compte pour l’activité de
financement et d’investissement et les projets « vertueux »
sont financés avec des conditions plus avantageuses : souplesse
de financement, formules de taux d’intérêt adaptable, etc.
Une attention particulière est réservée aux secteurs d’activités
sensibles et aux projets dont le montant excède 50 millions
d’euros. Le Groupe a recours à des experts pour la réalisation
d’études d’impact environnemental, social et de gouvernance.
Les conclusions de ces due diligences conduisent si nécessaire,
à la mise en place de mesures correctives permettant
d’atténuer les impacts négatifs.
Pour l’activité d’investissement de Wafa Assurance, la stratégie
mise en place est celle de concentrer les investissements
autour d’une économie durable et responsable. En ce sens,
aucun actif n’est investi dans des secteurs sensibles comme par
exemple la production d’armes, le tabac, l’alcool, le jeu, etc.
Pour les décisions d’investissements non cotés, des analyses
extra-financières sont effectuées intégrant les critères ESG,
la nature des activités de l’entreprise et les indicateurs de
performance. Les actifs de Wafa Assurance sont aussi placés
dans des fonds d’investissement dont certains sont axés sur
les investissements en infrastructures (les autoroutes, les
énergies, le secteur touristique).
115
Achats Responsables
Le groupe Attijariwafa bank veille à appliquer les principes RSE dans sa chaîne
d’approvisionnement en sélectionnant des biens et services produits et fournis dans le
respect de normes environnementales, sociales et éthiques. Par sa politique d’achats
responsables, le Groupe souhaite faire de ses fournisseurs des contributeurs actifs
dans l’atteinte de ses ambitions de RSE. Le Groupe veille aussi à établir des relations
respectueuses, équilibrées et durables avec eux.
Loyauté, transparence et égalité
de traitement des fournisseurs
Des clauses RSE dans les appels
d’offres et les contrats
La procédure d’achat prévoit une égalité de traitement des
dossiers entre fournisseurs et les décisions d’achat passent
par des comités d’achats ou d’adjudication. De plus, tous les
contrats d’un montant supérieur à 30 000 DH sont le résultat
d’appels d’offre lancés auprès d’au moins 3 fournisseurs
différents afin d’assurer une concurrence libre et loyale.
Les cahiers des charges lors des appels d’offres, les conditions
générales d’achats ainsi que les contrats signés par les
prestataires insèrent des clauses reprenant les principes du
code de déontologie des Achats.
La direction des Achats ne collabore qu’avec des entreprises
qui s’engagent à agir contre toute forme de corruption ou
l’octroi d’avantages visant à obtenir des contrats. Le fournisseur
s’interdit dans la Lettre d’engagement, de proposer toute
somme d’argent, avantage en nature, ou service dont un
salarié pourrait bénéficier à titre personnel conformément
au code de déontologie du Groupe.
Cet ensemble de règles permet au Groupe de s’entourer de
prestataires de confiance et d’établir des relations basées sur
la transparence et l’équité.
Pour garantir le respect des droits de l’homme au travail et la
protection de la santé et la sécurité auprès des fournisseurs et
des sous-traitants, leur homologation requiert une vérification
de conformité avec la réglementation sociale.
Afin de limiter l’empreinte écologique liée aux achats, des
critères environnementaux sont pris en compte par les
prestataires en charge de la conception et de l’aménagement
des infrastructures du Groupe ainsi que pour l’achat de
consommables comme le matériel informatique et le papier.
Les équipements à faible consommation énergétique et le
papier issu de forêts gérées durablement sont ainsi privilégiés.
Le saviez-vous ?
Une démarche d’achats responsables encadrée
par un code de déontologie des Achats
Depuis 2006, un code de déontologie des Achats encadre
les pratiques d’approvisionnement du Groupe et intègre les
engagements de l’entreprise notamment en termes de respect
des réglementations et des normes en vigueur tant sur des
aspects environnementaux que sociaux, des principes d’égalité
des chances et de transparence ainsi que de lutte contre les
conflits d’intérêts.
En 2015, 80% des fournisseurs sont signataires du code de
déontologie des Achats.
Évaluations des fournisseurs et La réduction des délais de paiement
plans de progrès
est au cœur de la démarche d’achats
Les prestataires dans différents domaines d’activité et les
responsables
fournisseurs sont incités à progresser de manière continue.
En ce sens, une évaluation des plus stratégiques et des plus
sensibles est effectuée annuellement et intègre des critères
sociaux et environnementaux.
Des plans de progrès sont adressés aux prestataires et aux
fournisseurs défaillants et leur mise en conformité est suivie par
les ordonnateurs et les achats. Pour approfondir sa démarche,
Attijariwafa bank prévoit en 2016 la mise en place d’audits
approfondis des fournisseurs.
60
fournisseurs évalués en 2015
En cohérence avec son dispositif d’accompagnement des
TPME et oeuvrant dans le développement des écosystèmes,
Attijariwafa bank s’engage contractuellement à régler ses
fournisseurs dans un délai maximum de 30 jours (au lieu de
60 jours exigés par la loi). Le Groupe s’efforce, année après
année, de réduire le délai de paiement moyen de ses fournisseurs
afin de soulager leur trésorerie. En ce sens, le règlement des
fournisseurs est suivi par un indicateur de performance mensuel
communiqué chaque mois à la Direction Générale du Groupe.
Délai moyen
9
jours pour le paiement des fournisseurs
Recours privilégié aux fournisseurs
L’approvisionnement auprès des
TPME
Avec 70 % des achats du Groupe réalisés en 2015 auprès fournisseurs locaux
des TPME, Attijariwafa bank entend faciliter l’accès de ces
entreprises aux marchés du Groupe et instaurer un cadre de
confiance réciproque avec l’ensemble de ses fournisseurs.
L’équipe des Achats a participé en 2015 à la dernière édition
du forum Jeunes Entrepreneurs CEED Maroc. En marge de cette
édition, plusieurs rendez-vous B to B ont été programmés au
cours desquels diverses TPME ont présenté leur offre en vue
d’un référencement et d’une collaboration avec le Groupe.
70 %
de fournisseurs TPME
Pour dynamiser l’économie régionale et optimiser les coûts
d’achat des filiales, Attijariwafa bank privilégie autant que
possible le recours aux fournisseurs locaux. Ceci fait l’objet
d’une attention particulière lors de la décision d’achat.
88 %
de fournisseurs marocains pour la banque au Maroc
La prévention de la dépendance
économique des fournisseurs
Attijariwafa bank veille à ce que les montants cumulés des
prestations réalisées avec chaque fournisseur ne dépassent pas
30% de leur chiffre d’affaire annuel global afin de prévenir les
risques de dépendance économique. En cas de dépendance
avérée du fournisseur, un accompagnement est assuré par le
Groupe pour lui trouver des solutions alternatives.
117
Éthique commerciale
Attijariwafa bank place ses clients au centre de ses attentions et de ses préoccupations.
Ainsi, le Groupe veille à développer une relation durable et de confiance avec ses
clients, à protéger leurs intérêts, notamment grâce à des offres accessibles et adaptées
à leurs besoins. Dans le cadre de sa démarche qualité, Attijariwafa bank fait aussi de la
satisfaction clients une de ses priorités.
L’amélioration de la relation
client est au cœur des
préoccupations du Groupe
En 2015, la mesure de la satisfaction a touché 10.000 clients
TPME, Particuliers et Professionnels. De plus, 470 visites
mystères et 3.000 appels mystères ont été effectués. Pour sa
part, le taux de satisfaction globale des clients est de 93 %.
De plus, le Groupe a développé une culture de coopération
interne entre les entités et services afin de mieux servir les
clients. Ainsi, 64.000 enquêtes internes se sont déroulées
en 2015 sur plusieurs aspects de coopération quotidienne, à
travers des enquêtes croisées entre filiales, services centraux,
et réseaux particuliers et professionnels. Le périmètre de ce
programme a couvert 75% des entités de la banque avec
des mesures de perception croisées et a donné lieu à des
plans d’actions par entité.
En 2015, le prix Qualité en interne récompense
l’innovation : 4 prix Or, 7 prix Argent et 6 prix
Bronze ont été décernés.
Depuis 2011, le prix Qualité rend chaque année hommage aux
collaborateurs qui se distinguent par leurs performances en
termes de qualité de service. L’attribution des prix repose sur
une méthodologie objective dans laquelle les clients internes
et externes sont des parties prenantes actives. C’est en effet
l’appréciation du client qui récompense les lauréats.
Dans le cadre des initiatives permanentes d’amélioration
continue et de progrès, l’année 2015 a connu le démarrage
des déploiements de plusieurs référentiels d’engagement de
services, celui du crédit immobilier, du crédit à la PME et de
la monétique. L’année 2015 a connu également la mise en
service de l’intranet qualité auprès de 1 700 collaborateurs.
Taux de satisfaction globale des clients supérieur à
10 000
64 000
90 %
clients bénéficiaires du dispositif d’écoute
x
enquêtes internes
Qualité 2
5
01
Le saviez-vous ?
Pour bénéficier d’un retour d’informations pointu et exhaustif,
ces deux programmes sont complétés par « Qualimesure », un
outil de mesure de la performance et de pilotage des processus.
Pr
i
Levier de l’amélioration continue, la voix du client est
primordiale dans les démarches de progrès de Attijariwafa
bank. Le programme d’écoute client (PEC) en place au niveau
du Groupe depuis 2008, permet de mesurer le niveau de
satisfaction tant des clients externes qu’ internes (entre les
réseaux de la banque, les filiales et les services centraux), en
s’appuyant sur 35 axes de mesure et plus de 250 indicateurs.
La gestion de la réclamation des
clients
Au-delà du volet réglementaire, Attijariwafa bank est conscient
que le traitement efficace des réclamations constitue l’un
des meilleurs leviers pour fidéliser un client. Effectivement,
un ensemble de mesures a été mis en place pour réussir ce
challenge, tel que :
la mise à disposition de divers canaux pour la clientèle ;
l’application de procédures organisationnelles efficaces ;
l’utilisation d’un système d’information des plus performants ;
la mise en place du Centre de Gestion des Réclamations, une
structure dédiée réservant la meilleure qualité de traitement
et de suivi des réclamations des clients.
28 %
11 %
de baisse des réclamations par rapport à 2014
d ’amélioration du taux de satisfaction client
lié au traitement des réclamations
Des offres transparentes et
adaptées aux besoins des clients
Au niveau des agences, le Groupe a mis en place des outils de
vente tels que le CRM, qui aident les commerciaux à identifier
les offres les mieux adaptées et les plus pertinentes pour les
clients. Les commerciaux sont aussi régulièrement formés sur
l’offre produits et un book interne détaillant les offres est mis
à leur disposition.
Chaque année, une immersion des conseillers chez les clients
TPE est effectuée pour mieux connaître leurs activités et besoins
dans le but de leur proposer les solutions les plus adaptées.
De plus, des tournées sont conduites par les responsables des
entités centrales dans les différentes régions pour renforcer
davantage cette démarche volontariste.
Dans ce sens, la campagne « Ana Maâk » a été déployée à
travers le Maroc en 2015 pour faire connaître l’engagement
historique du Groupe en faveur du développement des TPE et
a permis de renforcer la proximité auprès de cette clientèle.
Attijariwafa bank se distingue
par sa démarche de prévention
et de gestion du surendettement
Attijariwafa bank porte une attention particulière au risque
de surendettement de ses clients. En effet, la politique de
gestion des risques induit en amont la notion de capacité
d’endettement. Toute demande de crédit transite par un
système centralisé qui procède à un scoring rigoureux avant
chaque décision. Aucun crédit n’est octroyé s’il dépasse la
capacité de remboursement du client et un suivi est opéré à
postériori pour évaluer l’évolution de la situation des clients.
Le saviez-vous ?
Wafasalaf a mis en place une
Le Groupe s’attache à améliorer la transparence de son
démarche innovante en faveur de la gestion
offre en s’assurant que la publicité et la communication
du surendettement de ses clients
utilisées emploient les meilleurs outils d’information
et les canaux les plus appropriés à chaque type
Wafasalaf, filiale spécialisée dans le crédit à la consommation
de besoin. En ce sens, les brochures et les offres
s’est engagée auprès de ses clients à leur apporter le conseil
détaillent l’ensemble des caractéristiques
et l’assistance nécessaires en cas d’imprévus pendant la durée
des produits et services et sont élaborées
de
vie de leur crédit à travers le service « Clients en Difficulté de
en utilisant un vocabulaire simple et des
Trésorerie » (CDT). Ce dispositif innovant, mis en place en 2014 par
illustrations adaptées, dépassant les
le recouvrement, propose des solutions adéquates comme le report
exigences et de la loi 31-08 sur la
ou
la consolidation. Cette entité traite 5% des dossiers de recouvrement
protection du consommateur.
et s’adresse principalement à des clients qui présentent des difficultés de
trésorerie mais qui ne sont pas en situation d’insolvabilité.
Dans cette continuité, la filiale a créé en 2014 le site internet :
www.jegeremonbudget.ma, qui permet à ses clients et au grand public de
bénéficier de conseils sur les optimisations et astuces à déployer pour gérer
leur budget dans les meilleures conditions.
119
Loyauté des pratiques
Le respect des règles d’intégrité, de loyauté des affaires et de transparence sont des principes
clés de la responsabilité sociétale de Attijariwafa bank. Le Groupe, à travers son entité Conformité
Groupe, se mobilise dans la prévention en matière de corruption, dans la lutte contre la fraude
et le respect des règles de concurrence. L’engagement éthique du Groupe couvre également
les conflits d’intérêt, la lutte contre l’évasion fiscale ainsi que le blanchiment d’argent et le
financement du terrorisme. Sur l’ensemble de ces sujets, Attijariwafa bank s’engage pour
sensibiliser ses collaborateurs, et pour contrôler la bonne application des règles de conformité.
Un code de bonne conduite
énumère les principes
déontologiques du Groupe
Au niveau du Groupe, un code de bonne conduite, rédigé en
français et en arabe encadre les pratiques des collaborateurs
et comporte les engagements de l’entreprise en matière de
principes éthiques.
Le code de bonne conduite est remis à chaque nouvelle recrue
qui doit le signer et bénéficie d’une sensibilisation sur son
contenu lors des journées d’intégration. Un module e-learning
sur le code de bonne conduite est aussi en place et accessible
pour tous les collaborateurs du Groupe. Ce code est également
appliqué dans l’ensemble des filiales du Groupe.
En outre, un dispositif d’alerte professionnelle est en place,
permettant de remonter les cas de violation au Déontologue
du Groupe, en charge du respect de ce code.
Au côté de ce code de bonne conduite, d’autres codes de
déontologie, spécifiques à certains métiers, sont dédiés
aux collaborateurs exerçant des fonctions plus exposées.
Le Code relatif à la circulation de l’information importante
ou privilégiée, le code de déontologie des achats et le code
de déontologie des administrateurs de la banque en font
notamment partie. À cet effet, des séances de formation et
de sensibilisation sont organisées régulièrement au profit
des collaborateurs concernés
Tous les collaborateurs du Groupe sont sensibilisés
au code de bonne conduite dès leur intégration
Le Groupe s’implique dans la lutte
contre le blanchiment des capitaux
et le financement du terrorisme
(LAB/FT)
Attijariwafa bank a mis en place un dispositif de lutte contre
le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme
dans le respect des normes réglementaires nationales et
adossé aux meilleures pratiques internationales. Ce dispositif
s’appuie sur une Charte LAB/FT qui décrit l’ensemble des
orientations stratégiques et des règles applicables en la
matière, ainsi que l’organisation, le fonctionnement et les
rôles et responsabilités de chaque acteur dans le processus.
Des outils de lutte contre le blanchiment des capitaux, des
formations et des actions de sensibilisation ont été mis
en place par le Groupe et sont progressivement élargis à
l’ensemble des filiales. En effet, un projet d’envergure de
mise en conformité progressive des filiales marocaines et
internationales du Groupe a été conduit depuis 2009. L’objectif
étant la mise en place et l’harmonisation des dispositifs LAB/
FT des filiales dans le respect de la politique LAB/FT globale
de la maison mère et des réglementations en vigueur.
du socle procédural LAB/FT ;
La fonction de contrôle périodique évalue régulièrement et en
toute indépendance, l’efficacité des processus de gouvernance
et de gestion des risques, l’efficacité des procédures et des
politiques internes, ainsi que le bon fonctionnement des
différents niveaux de contrôle.
conduite des travaux d’amélioration du système
d’information LAB/FT par le développement des outils
de monitoring et de déclaration de soupçon ;
De plus un dispositif d’audit performant a été mis en place
et contribue à prévenir et identifier les cas de fraude. Il a
pour mission de :
Durant l’année 2015, des actions privilégiant le renforcement
du dispositif de la sécurité financière ont été entreprises à
l’échelle du Groupe, principalement :
le renforcement du référentiel interne par l’enrichissement
l a
l’amélioration de la couverture des risques LAB/FT et le
renforcement de la surveillance ad hoc ;
la poursuite de l’implémentation des outils LAB/FT au
niveau des filiales du Groupe notamment les filiales de la
Banque de Détail à l’International (BDI) ;
Prévenir la fraude
Le Dispositif de Contrôle Interne du groupe Attijariwafa bank
intègre une fonction de Contrôle Permanent qui déploie à
l’échelle du Groupe une filière de surveillance permanente
indépendante des métiers opérationnels. Cette filière de
contrôle permanent s’appuie sur une répartition des rôles
entre une fonction centrale « Contrôle Interne Groupe » et
des correspondants de contrôle permanent dans les filiales
et dans les métiers.
assurer une couverture optimale du périmètre d’intervention,
selon une fréquence d’audit basée sur une approche par les
risques et une méthodologie d’audit normée ;
soutenir, à travers ses recommandations et ses actions
préventives, le renforcement de l’efficacité opérationnelle
et la maîtrise des risques, à l’échelle du Groupe ;
renforcer la supervision des audits des filiales, et développer
la synergie groupe ;
contribuer au renforcement de l’efficacité des dispositifs de
contrôle interne et de maîtrise des risques.
En 2015, le plan d’audit a couvert les activités de base du
réseau, les filiales internationales, ainsi que les entités
centrales.
Ces fonctions de contrôle permanent implantées auprès
des opérationnels mettent en œuvre des contrôles et des
vérifications de proximité à caractère régulier couvrant
l’ensemble des processus et des activités de la banque et
de ses filiales. Les plans de contrôle permanent mis en place
dans ce sens et qui adressent les principaux risques identifiés
en interne, permettent de surveiller, de détecter et d’agir
le cas échéant sur les événements susceptibles de générer
des fraudes.
Devoir de vigilance & Lutte
Anti-Blanchiment « LAB »
Toute entrée en relation est une opération nécessitant
une vigilance particulière et l’application obligatoire
d’un ensemble de règles en matière de LAB.
L’observation au quotidien de ces règles est à la base
de la construction d’une relation efficace et pérenne
avec la clientèle et la préservation de la réputation
et de la notoriété de notre banque.
Aussi, ce dispositif de surveillance permanente vise à instaurer
une dynamique d’amélioration continue des processus et la
maîtrise des risques de façon globale y compris le risque
de fraude.
22
121
Engagement sociétal
Le groupe Attijariwafa bank est un acteur engagé, depuis plusieurs décennies, au service
du bien-être des communautés et du développement économique et social des pays de
présence. Pour porter son engagement sociétal, le Groupe intervient aussi bien par le biais
de sa Fondation qu’à travers ses entités et filiales, qui mènent de nombreuses actions
citoyennes et solidaires en adéquation avec les orientations du Groupe.
La Fondation Attijariwafa bank,
au service du développement
économique et social du Maroc
Créée il y a plus de 30 ans, la Fondation Attijariwafa bank
œuvre aujourd’hui en faveur de l’éducation & l’entrepreneuriat,
la promotion de l’art & la culture, le débat d’idées & la
production intellectuelle ainsi que le soutien aux associations.
La Fondation est impliquée dans plusieurs domaines
d’intervention dans lesquels elle a développé un savoirfaire reconnu, à travers la concrétisation de plusieurs projets
structurants et innovants.
Parmi ses missions, elle contribue au développement du
niveau d’instruction des citoyens marocains, en particulier
des classes sociales les plus modestes, en luttant contre
l’échec et l’abandon scolaire. Elle encourage aussi la
poursuite d’études supérieures en valorisant l’excellence
et en insufflant l’esprit entrepreneurial chez les jeunes.
La Fondation Attijariwafa bank est également un acteur
citoyen qui œuvre pour la démocratisation de l’accès à
l’art et à la culture, deux vecteurs clés de développement,
d’épanouissement des citoyens et de cohésion sociale.
Récemment, la Fondation Attijariwafa bank a identifié
un réel besoin de promouvoir un débat constructif pour
éclairer le citoyen, et en particulier, les jeunes, sur certaines
problématiques complexes qui impactent leur quotidien et
engagent l’avenir du pays. La Fondation Attijariwafa bank
a ainsi mis en place, en 2014, une plate-forme d’échanges
ouverte à l’ensemble des citoyens afin de débattre de
thématiques économiques, sociales et sociétales d’actualité.
Éducation et promotion
de l’entrepreneuriat
La Fondation Attijariwafa bank et les filiales du Groupe contribuent à l’amélioration et à la
modernisation de l’enseignement, ainsi qu’à l’éducation entrepreneuriale des jeunes. À ce
titre, différents programmes sont menés et couvrent tous les niveaux de l’enseignement,
du préscolaire au supérieur.
Structuration et intégration du préscolaire dans
le système éducatif formel
Réduction de la fracture numérique au niveau
des écoles primaires publiques
Consciente de l’enjeu du préscolaire comme levier de
réussite de l’éducation des enfants, la Fondation Attijariwafa
bank a initié en 2012 un partenariat avec l’association
Care International Maroc, pour la mise à niveau d’écoles
préscolaires dans le quartier de Sidi Moumen à Casablanca.
Ce programme œuvre pour la structuration du préscolaire
et son intégration dans le système éducatif formel, visant à
favoriser l’insertion scolaire des enfants et à réduire le taux
d’échec et d’abandon scolaire.
Attijariwafa bank est membre
fondateur de Al Jisr, association
créée en 1999 dont la mission est
d’impliquer le secteur privé dans le
processus d’éducation en rapprochant
l’école et l’entreprise et en renforçant
le concept du partenariat.
Le programme a été finalisé en décembre 2015 et a concerné
48 écoles au profit de 2 505 enfants de 3 à 6 ans. Par ailleurs,
92 éducatrices ont bénéficié de formations pédagogiques et
20 associations locales de Sidi Moumen ont été intégrées sur
les différents volets du programme (plaidoyer, formations,
etc) afin d’améliorer la qualité de la formation dispensée. Le
projet a connu un franc succès avec une couverture de près
de 50% des besoins du quartier de Sidi Moumen.
48
92
écoles,
2 505
20
éducatrices,
enfants,
À travers ce parrainage, le Groupe met à disposition de
l’association, du matériel informatique pour limiter la fracture
numérique dès le plus jeune âge et pour contribuer au
programme « Green Chip » qui intègre un volet de recyclage
et de revalorisation des déchets informatiques.
En parallèle, Al Jisr collecte et distribue des PC, forme des
formateurs à l’informatique qui transmettent, à leur tour,
leur savoir aux enseignants des écoles primaires parrainées.
1 558
équipements informatiques distribués en 2015
associations locales,
tous bénéficiaires du programme de soutien au préscolaire
123
Grandes écoles pour tous
Dans le cadre de son programme de promotion de l’excellence,
la Fondation Attijariwafa bank organise chaque année depuis
2007, des semaines de concentration au profit d’élèves des
classes préparatoires, favorisant une préparation optimale
aux concours d’accès aux grandes écoles. Au total, 1 116
élèves ont bénéficié des semaines de concentrations dont
186 en 2015.
Ce programme intègre aussi l’équipement des bibliothèques
en logiciels et en ouvrages, généralement coûteux et peu
accessibles à l’ensemble des étudiants, ainsi que la formation
des bibliothécaires, pour assurer leur mise à niveau quant à
l’utilisation de ces logiciels de gestion.
En outre et afin d’améliorer les conditions de vie des étudiants,
la Fondation a également pris en charge le réaménagement
des 25 centres de classes préparatoires publiques du Royaume
qui a été conduit sur trois années de 2012 à 2015 et qui est
en phase de finalisation.
élèves bénéficiaires du programme de soutien
aux classes préparatoires et de promotion de
l’excellence
186 Le Master « Banque et Marchés financiers »
Développé en partenariat avec Banco Santander en 2007,
le master « Banque et Marchés Financiers » offre un
double diplôme marocain et espagnol, des deux côtés de
la méditerranée, respectivement de l’université Hassan II et
de l’université de Cantabria. Chaque année, une cérémonie
est organisée en l’honneur des lauréats de la promotion, en
l’occurrence la 7 ème promotion pour l’année 2015.
L’ambition via ce master spécialisé est de répondre à une
demande de plus en plus croissante de profils pointus dans
les métiers de la finance et de la banque. Afin de répondre
au mieux aux besoins du marché, ce cursus a pour mission
d’inculquer aux étudiants sélectionnés, les connaissances les
plus avancées dans le secteur financier. Les cours sont dispensés
par des universitaires marocains et espagnols, et des experts
des deux banques. Le programme intègre en fin de parcours
un stage pratique de 6 mois visant une meilleure intégration
dans la vie professionnelle.
Au total, près de 350 étudiants se sont inscrits à ce master
depuis son lancement en 2007 avec 34% d’étudiants d’Afrique
subsaharienne, ce qui est bien la preuve de son succès au-delà
des frontières nationales. Le taux d’insertion professionnelle
des lauréats est de près de 95%. Fort de son succès, le master
a été reconnu « second meilleur master en Afrique » dans le
domaine financier par le magazine Jeune Afrique.
35
lauréats pour la 7ème promotion du master
« Banque et Marchés Financiers »
La carte universitaire JAMIATI au profit des
étudiants
Il s’agit de la première carte électronique universitaire destinée
aux étudiants et au corps professoral et administratif des
universités publiques et privées. Cette carte offre plusieurs
services tels que les demandes d’attestation, l’emprunt des
livres, l’accès aux programmes, etc. Elle peut également servir
de carte bancaire, à la demande, favorisant ainsi l’éducation
financière des jeunes étudiants.
En 2015, la carte Jamiati a été déployée au niveau du groupe
ISCAE à Casablanca ciblant plus de 600 étudiants en termes
de distribution. Le déploiement a été également initié au
niveau de l’université Al Akhawayn. L’expansion du périmètre
de distribution de la carte Jamiati est en cours pour qu’elle
bénéficie à une majorité d’étudiants et de professionnels des
établissements publics et privés marocains.
30 500
c artes Jamiati distribuées dans
4 établissements depuis 2007
Modernisation du Portail « Jamiati.ma » pour
la communauté universitaire
Développé par la Fondation Attijariwafa bank, en collaboration
avec Universia (unité du département Division Global Santander
universidades) en 2007, « Jamiati.ma » est le premier portail
universitaire marocain qui intègre toutes les informations des
universités marocaines et qui s’adresse tant aux étudiants qu’à
la communauté universitaire.
« Jamiati.ma » permet à l’étudiant d’accéder aux différents
services de l’université. C’est également un outil pratique pour
les lauréats en quête d’emploi ou pour ceux qui visent à créer
leur propre entreprise. À travers « Jamiati professeur », les
enseignants peuvent suivre leurs carrières, les publications et
les travaux de leurs confrères. Le portail s’adresse également au
personnel administratif qui peut consulter toutes les actualités
les concernant : bases de données, formations, publications.
Pour prendre en compte les évolutions technologiques et mieux
répondre aux besoins nouveaux des établissements publics et
privés ciblés, un projet de refonte globale du portail a été lancé.
Dans ce cadre, la Fondation a initié un concept innovant en
mettant en oeuvre un partenariat avec IBM dans le cadre
de leur programme citoyen « Corporate Services Corps ». Ce
programme reconnu à l’échelle internationale en matière
de bénévolat d’entreprise, met à contribution les meilleures
ressources d’IBM monde, pour intervenir dans des missons
bénévoles au sein d’ONGs ou de Fondations. Ainsi, 4 consultants
experts IBM venus de différents pays ont été affectés à la
Fondation Attijariwafa bank pendant un mois et ont consacré
près de 640 heures de consulting pro bono pour l’amélioration
du portail « Jamiati.ma ».
Insuffler l’esprit d’entreprendre chez les jeunes
La thématique « Soutien à l’entrepreneuriat » revêt une
importance stratégique pour le groupe Attijariwafa bank. Elle
représente de surcroît un axe stratégique de sa Fondation,
qui s’inscrit dans le sillage du projet sociétal de la holding, le
groupe SNI. Attijariwafa bank est membre fondateur de
l’association Injaz Al Maghrib dont la mission est de stimuler
l’esprit d’entreprendre des jeunes marocains. En effet, le
Groupe soutient l’association, depuis sa création en 2007,
via un mécénat financier et de compétences.
En 2014 et 2015, les 70 conseillers bénévoles de la banque
et ses filiales au Maroc ont assuré plus de 1800 heures de
formation, soit 20 % des heures dispensées par l’ensemble
des bénévoles mobilisés, tous partenaires confondus. Pour
poursuivre son action, le Président Directeur Général a annoncé
fin 2015, l’ambition du Groupe de mobiliser 1000 conseillers
bénévoles à l’horizon de 3 ans.
À ce titre, une tournée régionale a été effectuée pour présenter
l’association et les différents programmes dans lesquels les
collaborateurs bénévoles peuvent contribuer.
Plus de
1 800
heures de formation à l’entrepreneuriat
dispensées par les conseillers bénévoles
du Groupe en 2014 et 2015
Dans ce même registre, Wafacash a organisé en 2015 le
« Community Day », en partenariat avec Injaz Al Maghrib.
Durant une matinée, 3 900 collégiens dans 10 villes à travers
le Royaume ont été formés à l’entrepreneuriat, grâce aux
140 cadres bénévoles de Wafacash.
Par ailleurs, 15 cadres bénévoles de Wafasalaf ont participé
aux ateliers « Entrepreneurs Master Class » d’Injaz Al Maghrib
pour l’initiation à la création d’entreprise en faveur de plus
de 110 élèves du collège Ibn Habbous à Casablanca.
La Banque de Financement et d’Investissement
Groupe (BFIG) accompagne les jeunes porteurs
de projets
La BFIG a contribué en 2014 à la création
du programme d’accompagnement
personnalisé « Smart Start » avec
l’association Injaz Al Maghrib. Ce
programme de professionnels
à professionnels a pour mission
d’accompagner les jeunes porteurs de
projets à développer leurs entreprises.
Depuis lors, l’implication de la BFIG
se consolide par l’engagement de
ses collaborateurs mentors dans
l’accompagnement des porteurs
de projets.
Sur l’exercice 2014, 15 mentors ont pu ainsi accompagner,
pendant plus de 6 mois, 10 start-up proposées par l’association.
Cet accompagnement comprenait de l’aide à la réflexion et à la
conception des documents support, de l’analyse économique
et stratégique du projet, de la modélisation financière, etc. En
2015, 2 mentors ont contribué à la formation de 2 start-up,
lauréates de la 2ème promotion de ce programme.
Les filiales marocaines au service de
l’éducation
Wafacash a accompagné en 2013 et 2014 l’association Amani
œuvrant dans la scolarisation des enfants démunis, à travers
le parrainage de 10 enfants tout au long de l’année scolaire.
Wafasalaf, pour sa part, a continué de prendre en charge
2 étudiants boursiers sur une période de 5 ans dans le cadre
de son partenariat avec la Fondation Marocaine de l’Etudiant.
12 tuteurs bénévoles de Wafasalaf accompagnent aussi
12 étudiants boursiers de la Fondation dans leurs études et
stages, à raison de deux heures par mois.
Soutien à l’éducation et l’entrepreneuriat en
Tunisie et en Côte d’Ivoire
Attijari bank en Tunisie contribue depuis plusieurs années à
la réhabilitation d’établissements de l’enseignement primaire
dans les zones défavorisées. Afin de permettre aux élèves
de vivre une rentrée scolaire 2015-2016 dans des conditions
dignes, la banque a pris en charge l’entretien et l’équipement
d’une école primaire dans le gouvernorat de Kairouan.
Attijari bank en Tunisie est aussi un membre fondateur
du programme « Enactus Tunisie » qui a pour finalité le
développement et l’enracinement de l’esprit entrepreneurial
chez les jeunes diplômés tout en les encourageant à monter
leurs propres affaires. Lors de la Enactus World Cup 2015, qui
s’est déroulée à Johannesburg, Enactus Tunisie a été qualifiée
pour la première fois à la demi-finale en éliminant le Mexique
et la Chine et en devançant la Malaisie.
La Société Ivoirienne de Banque (SIB), pour sa part, a
financé en 2015 la construction de 2 cantines scolaires et la
réhabilitation de 3 écoles primaires, projet initié par l’ONG
Care International. La SIB accompagne aussi la Fondation
« Réseau pour l’excellence » chargée de la mise en œuvre
du Programme Excellence Jeunes (PEJ) visant à accompagner
les jeunes en matière d’éducation afin de développer leur
sens de l’entrepreneuriat et du leadership, et leur volonté de
servir l’Afrique. Le programme finance la scolarité de jeunes
élèves au cursus scolaire prometteur, orientés vers des écoles
supérieures d’excellence.
125
Art et culture
S’appuyant sur la conviction que l’art et la culture sont à la fois vecteurs de développement
et facteurs de renforcement de la cohésion sociale, la Fondation Attijariwafa bank et les
différentes filiales du Groupe interviennent comme mécènes dans un contexte favorable au
développement des échanges interculturels panafricains. Elles jouent tant le rôle d’incubateur
de dynamique artistique en produisant des événements culturels propres au Groupe, que
celui de partenaires de projets culturels structurants dans plusieurs secteurs de l’économie
créative au Maroc et à l’international.
Programme artistique « Académie des arts »
« Académie des arts » est un programme pédagogique de
sensibilisation artistique pour les jeunes conçu et mis en œuvre
par la Fondation Attijariwafa bank, en partenariat avec l’Académie
Régionale d’Enseignement et de Formation de Casablanca.
Comprenant trois cellules de création : expression plastique,
expression écrite, orale et multimédia ; ce programme est
encadré par trois professionnels chevronnés et touche un
groupe permanent de 100 élèves d’établissements scolaires
publics, représentatifs des 11 délégations du Grand Casablanca
sur une durée de 3 ans renouvelables.
Le programme a pour sujet d’étude, la collection de peinture du
Groupe Attijariwafa bank ainsi que les expositions temporaires
organisées par la Fondation. Les trois cellules de création
œuvrent en collaboration transverse pour aboutir à la production
de centaines d’œuvres peintes ainsi que de supports écrits et
multimédia entièrement écrits et illustrés par les élèves. Tout
au long du cycle, des expositions d’étape à l’espace d’art de
la banque, des sorties et interventions de professionnels sont
offertes par la Fondation.
À l’issue des trois ans, les élèves reçoivent leur certificat de
participation et cèdent le relais à l’inscription d’une nouvelle
promotion.
La promotion 2015-2017 a été placée sous le thème générique
de la citoyenneté et du civisme, ainsi que l’ouverture sur
l’Afrique.
Depuis 2009, le programme « Académie des arts » a permis
de détecter plusieurs talents artistiques chez les plus jeunes,
en leur offrant un cadre de haut niveau et un programme
riche et épanouissant, dont les objectifs et les outils sont
redéfinis annuellement.
élèves d’établissements scolaires publics
bénéficiaires du programme « Académie des arts »
renouvelé tous les 3 ans
100 RAPPORT ANNUEL ATTIJARIWAFA BANK 2015
Des expositions pour tous les publics
La Fondation Attijariwafa bank organise, une à deux fois par
an, des expositions artistiques sur des thèmes touchant à la
pluralité culturelle, au dialogue interafricain, au patrimoine,
comme à des parcours individuels marquant l’histoire de la
peinture marocaine et africaine.
2015 a été marquée par l’organisation d’une grande
exposition d’art contemporain en lien étroit avec la campagne
institutionnelle «L’Afrique a du génie» dont le coup d’envoi a
été donné en marge de la 3ème édition du Forum International
Afrique Développement.
Trois jeunes artistes africains de la même génération en
plein essor ont été invités par la Fondation à exposer leurs
parcours sur les 10 dernières années et à se faire connaître
des 1 500 invités et collaborateurs durant cette 3ème édition.
À travers « L’Afrique a du génie » en tant qu’événement
culturel et campagne de valorisation des talents, la Fondation
Attijariwafa bank a pu faire preuve d’une forme innovante de
mécénat, créant une conjoncture gagnante à tous les niveaux :
l’économique, le culturel et l’action citoyenne.
Dans le même sens, la Société Commerciale de Banque
Cameroun, filiale du Groupe, a organisé en 2015 une semaine
d’exposition d’arts et de tableaux dans le hall de l’agence
Bonanjo, autour du thème « Présences », événement culturel
des peuples Sawa.
3
Des partenariats durables pour le rayonnement
de la culture
Le Groupe dispose d’une collection de peinture qui figure parmi
les plus beaux ensembles institutionnels d’art moderne et
contemporain au Maroc et en Afrique du Nord. Représentatif
de plus de soixante ans d’histoire picturale marocaine, ce
capital offre à la Fondation l’opportunité d’enraciner son
appartenance à l’espace culturel africain, tout en lui permettant
de projeter en avant de nouvelles expressions.
En 2015, Attijariwafa bank a prolongé le prêt d’une trentaine
d’œuvres d’art majeures de cette collection, destiné à
enrichir l’exposition inaugurale du Musée d’Art Moderne
et Contemporain Mohammed VI de Rabat en 2014, afin
de continuer de faire profiter le plus grand nombre de son
patrimoine pictural.
Par ailleurs, Attijariwafa bank a figuré parmi les partenaires
leaders de l’exposition « Maroc Contemporain », organisée par
l’Institut du Monde Arabe à Paris. Cette grande manifestation
pluridisciplinaire, regroupant des expositions et rencontres
pour célébrer les avancées du Maroc dans tous les domaines,
a été une réussite mobilisant près de 400 intellectuels, artistes
et totalisant la visite de 80 000 personnes.
a rtistes porteurs d’avenir et d’espoir ont été mis à
l’honneur pour illustrer la première vague de la campagne
institutionnelle « L’Afrique a du génie »
MICHÈLE MAGEMA
Artiste - République Démocratique du Congo
L‘AFRIQUE A DU GÉNIE
IL FAUT QU‘IL PUISSE
BÉNÉFICIER À TOUS
L’AFRIQUE EST RICHE, TALENTUEUSE, L’AFRIQUE A DU GÉNIE
Son génie, c’est celui de sa jeunesse, de ses nouveaux créateurs, inspirés, généreux, engagés, innovants.
Des talents divers, prometteurs ou confirmés dont le regard est plein de tout ce que cette Afrique
d’aujourd’hui offre de diversité, de passions, de créativité. L’Afrique invente, elle est ce magnifique
continent d’imagination, le continent des idées, des couleurs, des sons et des images de demain !
L’Afrique a du génie, elle nous passionne, et nous y croyons.
GROUPE ATTIJARIWAFA BANK, AU SERVICE DE L’AFRIQUE QUI AVANCE
127
Un référencement international
La Fondation Attijariwafa bank s’active depuis plusieurs années
à faire rayonner son activité hors des frontières, en s’appuyant
sur un solide réseau de professionnels internationaux de l’art.
En 2015, la collection de Attijariwafa bank est notoirement
parue dans « The Global Corporate Collections ». Cet ouvrage
prestigieux, consacré aux plus belles et importantes collections
institutionnelles d’art moderne et contemporain dans le
monde, a été édité par Deutsche Standards en partenariat
avec Axa Art et Sotheby’s, et lancé en juin 2015 à l’occasion de
la foire Art Basel. Sur le Continent africain, seule la collection
Attijariwafa bank a été retenue par un comité d’experts
internationaux. C’est également sur recommandation du
réseau IACCCA (International Association of Corporate Collectors
of Contemporary Art) dont la Fondation est membre fondateur,
qu’elle a été sélectionnée.
Soutien de la scène artistique au Maroc et en
Afrique
De grands rendez-vous de rassemblement musical au Maroc
ont vu figurer parmi leurs partenaires de référence la Fondation
Attijariwafa bank, tels que :
le Festival de Fès des Musiques Sacrées du Monde depuis
Les filiales à l’international contribuent aussi au développement
de la scène artistique et à ce titre, la Société Ivoirienne
de Banque a renouvelé aussi en 2015 sa participation au
Festival des Musiques Urbaines d’Anoumabo (Femua), seule
manifestation socioculturelle alliant loisir culturel et action
communautaire au profit des populations d’Abidjan.
Consciente de l’importance de l’art et de la culture, Attijari bank
en Tunisie a sponsorisé la 51ème édition du Festival International
de Carthage en 2015.
Environnement et valorisation de l’espace
urbain
La Fondation Attijariwafa bank a activement soutenu
l’opération « Tous au Parc » en 2015, une action citoyenne
consistant à rassembler les Casablancais pour une journée
au Parc de la Ligue arabe autour d’animations ludiques
et gratuites, dans le but de valoriser les espaces verts de
Casablanca.
Visites architecturales, bibliobus pour enfants, ateliers de
sensibilisation à l’environnement pour enfants et du cinéma
en plein air étaient au programme de cette manifestation
portée par de jeunes entrepreneurs actifs dans la société
civile.
sa création en 1994 ;
le Festival Timitar d’Agadir depuis 2005 ;
le Festival Mawazine de Rabat depuis 2007 ;
le Festival de Rai d’Oujda depuis 2014.
l’afrique a du génie, elle va rayOnner à fès
Partenaire Officiel du festival de fès des musiques sacrées du mOnde dePuis 21 ans
A t t i j a r i w a f a b a n k s o c i é t é a n o n y m e a u c a p i t a l d e 2 0 3 5 2 7 2 2 6 0 D H - S i è g e s o c i a l : 2 , b o u l e v a r d M o u l a y Yo u s s e f , C a s a b l a n c a . A g r é é e e n q u a l i t é
d ’ é t a b l i s s e m e n t d e c ré d i t p a r a r rê t é d u m i n i s t re d e s fi n a n c e s e t d e l a p r i v a t i s a t i o n n ° 2 2 6 9 - 0 3 d u 2 2 d é c e m b re 2 0 0 3 t e l q u e m o d i fi é e t c o m p l é t é - R C 3 3 3 .
Débats d’idée et production
intellectuelle
Pour renforcer le dialogue avec ses parties prenantes, susciter l’ouverture d’esprit et la
curiosité intellectuelle, la Fondation soutient et organise des évènements ainsi que des
débats constructifs sur des problématiques économiques, sociales et sociétales. Dans le
même sens, elle soutient la production intellectuelle en organisant des rencontres dédiées
à la présentation de nouveaux ouvrages au grand public.
Cycles de conférences « Échanger pour mieux
comprendre »
résentation de l’ouvrage « Une élite de transition. Les
p
entrepreneurs marocains des années 60 » du Professeur
Mohamed Ghali Berrada.
Afin d’en faire profiter le plus grand nombre, la Fondation
Attijariwafa bank publie les Actes des conférences sur le site
institutionnel www.attijariwafabank.com, après chacune de
ces rencontres, en reprenant l’intégralité des interventions, des
débats et le cas échéant, des recommandations.
Contribution aux réflexions socio-économiques
et environnementales d’envergure en Afrique
À travers le cycle de conférences mensuelles, baptisé « Échanger
pour mieux comprendre », la Fondation Attijariwafa bank est
aujourd’hui positionnée en tant qu’acteur citoyen fermement
engagé en faveur de la promotion d’un débat constructif entre
experts de renom et toutes les composantes de la société, en
particulier la jeunesse marocaine.
Au cours de l’année 2015, ce rendez-vous mensuel a attiré
plusieurs centaines d’opérateurs économiques, acteurs de la
société civile, étudiants et enseignants universitaires.
Ces évènements à vocation citoyenne ont ainsi donné lieu à
des échanges fructueux et des recommandations concrètes
en faveur du développement économique et social du Maroc :
« Loi de finances 2015 : cap sur la relance de la croissance
et l’équité sociale » ;
« L’entrepreneuriat social, accélérateur de croissance et
révélateur de talents : une opportunité pour le Maroc » ;
« Le civisme au Maroc : comment provoquer le sursaut ? » ;
« Développement du Grand Meknès : entre relance de
l’investissement et valorisation du capital immatériel » ;
« Le Melhoun, entre spiritualité et art de vivre » ;
« L’entrepreneuriat au Maroc : vers un écosystème performant » ;
« Tanger, atouts industriels et richesses culturelles, au carrefour
de la Méditerranée et de l’Atlantique » ;
Au-delà de l’organisation directe des conférences, la Fondation
Attijariwafa bank et les filiales du Groupe apportent leur soutien
aux manifestations d’envergure nationale et internationale. Cet
engagement citoyen vise à promouvoir l’image de leur pays
respectif et à asseoir leur notoriété à l’échelle internationale.
Attijariwafa bank a ainsi apporté son soutien en 2015 à d’autres
actions en faveur de la promotion du débat et d’échange
d’idées, dont notamment :
la 6ème Édition du Forum de Paris – Casablanca Round, sous le
thème : « Challenges Inédits cherchent politiques soutenables » ;
la Clinton Global Initiative dédiée au développement de
l’Afrique et du Moyen-Orient ;
la COP21 organisée à Paris ;
le Colloque international X Maroc organisé par les anciens
élèves de l’École Ploytechnique sur : « l’emploi comme priorité,
l’entrepreneuriat et l’innovation comme solution » ;
la Foire d’indépendance du Bénin à Cotonou.
Pour sa part, la Société Ivoirienne de Banque a organisé en
décembre 2015, un séminaire autour du thème « L’accès au
financement des femmes entrepreneures en Côte d’Ivoire »
ciblant 100 femmes, dans le cadre de son partenariat avec l’IFC
Banque Mondiale pour soutenir sa stratégie de financement
des PME notamment des femmes entrepreneures.
Enfin, Crédit du Sénégal a contribué à la journée nationale de
l’élevage en 2015 ayant pour thème : « autosuffisance en moutons
et plan Sénégal émergent ; enjeu économique et social »,
organisée par le Ministère de l’élevage et des productions
animales.
129
Soutien aux associations
Le groupe Attijariwafa bank est un acteur citoyen incontournable. En effet, à travers sa
Fondation, ses entités et filiales, il soutient de nombreuses associations œuvrant pour
des projets à fort impact sociétal et des initiatives solidaires, notamment au profit de
populations défavorisées.
Les opérations de soutien sont multiples et se matérialisent
par une aide financière, des dons en nature ou du mécénat
de compétences. Elles visent à créer de la valeur pour la
communauté et relèvent de différents domaines.
Parmi les nombreuses opérations, le Groupe apporte une
aide aux nécessiteux et aux femmes en difficulté, ainsi que
son soutien aux personnes malades ou à mobilité réduite.
Il contribue aussi à des actions en faveur de l’insertion sociale
et de la santé au Maroc et dans d’autres pays africains.
Il est également très impliqué dans la préservation de
l’environnement et l’encouragement du commerce équitable.
Acteur reconnu pour son implication dans la promotion
de l’éducation, le Groupe apporte aussi son appui à des
associations d’étudiants marocains et subsahariens. Ce soutien
vise à renforcer les liens avec les étudiants et à encourager
l’esprit citoyen et solidaire dès le plus jeune âge.
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accéder à l’intégralité du
Rapport de Gestion.
Rapport
de gestion
132 Analyse de l’activité et des résultats du Groupe
136 Comptes sociaux
140 Comptes consolidés
131
Rapport de gestion
Analyse de l’activité et des résultats
du Groupe
Activité (activité Maroc)
Ressources clientèle
Au terme de l’année 2015, les dépôts de la clientèle d’Attijariwafa bank
s’accroissent de 5,4% à 200,1 milliards de dirhams.
Cette tendance résulte de la progression de 6,6% à 130,1 milliards
des dépôts non rémunérés et de l’amélioration de 3,1% à 70,0
milliards de dirhams des dépôts rémunérés. La banque réalise
ainsi une part de marché dépôts de 26,2%.
Résultats sociaux au 31 décembre 2015
Produit net bancaire
Au 31 décembre 2015, le Produit Net Bancaire (PNB) s’établit à
10,8 milliards de dirhams en baisse de 5,3% (soit -607,9 millions
de dirhams) par rapport à l’année 2014. Cette situation est due
à la baisse de 29,9% à 2,2 milliards de dirhams du résultat des
opérations de marché en raison des revenus non-récurrents
réalisés en 2014.
La structure du produit net bancaire se décompose comme suit :
2015
Marge d’intérêt
Les ressources clientèle de Attijariwafa bank sont prédominées
par les dépôts non rémunérés dont la part s’élève à 65,0%. Ces
dépôts profitent principalement de l’accroissement de 17,3% à
35,2 milliards de dirhams des comptes courants créditeurs et de
la progression de 3,2% à 86,1 milliards de dirhams des comptes
chèques. En termes de ressources non rémunérées, la banque
s’octroie une part de marché de 27,5%.
Résultat des opérations de
crédit-bail et de location
De leur côté, les ressources rémunérées représentent 35,0% du
total des dépôts. Leur évolution tire profit de la hausse de 9,9%
à 42,6 milliards de dirhams des dépôts à terme (DAT) et une
amélioration de 3,3% à 25,9 milliards de dirhams des comptes
sur carnet. Leur part de marché s’élève ainsi à 24,0%.
(-) D
iverses autres
charges bancaires
Crédits par décaissement
Les crédits à l’économie de Attijariwafa bank enregistrent, à fin
décembre 2015, un recul de 3,9% pour se situer à 189,6 milliards
de dirhams. Cette situation découle essentiellement de la baisse
de 5,2% à 54,6 milliards de dirhams des crédits à l’équipement
et le repli de 6,8% à 39,2 milliards de dirhams des crédits de
Trésorerie. En revanche, les crédits immobiliers se maintiennent
à 54,6 milliards de dirhams et les crédits à la consommation
s’apprécient de 1,1% à 10,0 milliards de dirhams. En termes de
crédits, Attijariwafa bank affiche une part de 24,9% en 2015.
Dans un contexte de montée des risques au niveau du secteur
bancaire ces deux dernières années, les créances en souffrance
de Attijariwafa bank augmentent de 7,6% à 10,4 milliards de
dirhams. Dans le même sillage, les provisions pour créances
en souffrance enregistrent une hausse de 10,7% à 7,4 milliards
de dirhams, portant le taux de couverture à 70,7%. Le taux
de contentialité se fixe à 5,5% et le coût du risque à 0,70%.
Engagements par signature
Au terme de l’année 2015, les engagements par signature
s’accroissent de 13,4% à 61,9 milliards de dirhams, portant ainsi
leur part de marché à 31,1%.
Source : GPBM Part/
Part/ Variations
2014
PNB
PNB MDhs
%
6 758 62,3%
35
0,3%
6 559 57,3%
100
0,9%
199
3,0%
-65 -65,3%
1 356 12,5%
1 270 11,1%
Résultat des opérations
de marché
2 195 20,2%
3 132 27,4%
-937 -29,9%
(+) Divers autres
produits bancaires
1 419 13,1%
1 272 11,1%
147 11,6%
Produit Net Bancaire
922
8,5%
884
7,7%
10 841 100,0% 11 449 100,0%
86
37
6,8%
4,2%
-608 -5,3%
Marge d’intérêt
Représentant 62,3% du PNB, la marge d’intérêt s’établit à
6,8 milliards de dirhams, en progression de 3,0%. La marge
d’intérêt peut être ventilée comme suit :
• Les intérêts et produits assimilés reculent de 4,5% à
10,8 milliards de dirhams, en raison de la baisse des intérêts
et produits assimilés sur opérations avec la clientèle (-3,3%)
et des intérêts et produits assimilés sur opérations avec les
établissements de crédit (-3,1%). Cette situation découle
du recul de 3,9% à 189,6 milliards de dirhams de l’encours
des crédits à l’économie.
• Les intérêts et charges assimilées se délestent de 15,0% à
4,0 milliards de dirhams grâce essentiellement au repli de
40,1% à 799,6 millions de dirhams des intérêts et charges
assimilées sur opérations avec les établissements de crédit,
en lien avec la baisse de la courbe des taux.
Résultat des opérations de crédit-bail et de location
Le résultat des opérations de crédit-bail et de location s’établissent
à 34,7 millions de dirhams à fin 2015 contre 100,0 millions
de dirhams à fin 2014.
Résultat brut d’exploitation
La marge sur commissions totalise, à fin décembre 2015, 1,4 milliard
de dirhams, en progression de 6,8% comparativement à l’année
dernière.
Le résultat brut d’exploitation s’établit à 6,7 milliards de dirhams en
2015 contre 7,4 milliards de dirhams en 2014, marquant un recul
de 9,7%. Cette variation recouvre la baisse du produit net bancaire
(-5,3%) et la hausse des charges générales d’exploitation (+5,0%).
Résultat des opérations de marché
Le résultat des opérations de marché totalise 2,2 milliards de
dirhams, en baisse de 29,9% par rapport à fin 2014 sous l’effet du
recul de 58,1% à 1,4 milliard de dirhams du résultat des opérations
sur titres de placement et de transaction. Cette situation s’explique
par des revenus non récurrents réalisés en 2014 suite à la forte
baisse des taux obligataires en 2014.
Divers autres produits et autres charges bancaires
Les autres produits bancaires se fixent, à fin décembre 2015, à
1,4 milliard de dirhams, en hausse de 11,6% comparativement à
l’année dernière. Cette situation est essentiellement attribuable à
l’augmentation des dividendes perçus par les filiales du Groupe.
Résultat courant
À fin décembre 2015, le résultat courant se chiffre à 5,2 milliards
de dirhams, en repli de 4,2% par rapport à l’année précédente.
Les dotations aux provisions nettes des reprises ont baissé de
22,1% à 1,7 milliard de dirhams, en lien avec :
• Une dotation brute globale de 2,8 milliards de dirhams en 2015
au lieu de 3,0 milliards de dirhams en 2014 ;
• Et, une reprise de provisions globale de 1,1 milliard de dirhams
en 2015 contre 813,4 millions de dirhams en 2014.
Le taux de couverture des créances en souffrance par les provisions
s’établit à 71,1% en 2015.
Pour leur part, les autres charges bancaires enregistrent une
hausse de 4,2 % à 921,6 millions de dirhams.
Résultat net
Charges générales d’exploitation
Au final, le résultat net ressort, à l’issue de l’année 2015, à 3,7
milliards de dirhams, en amélioration de 3,5% par rapport à l’année
dernière.
Au terme de l’année 2015, les charges générales d’exploitation
se fixent à 4,1 milliards de dirhams, en hausse de 5,0% par
rapport à l’année 2014. Cette variation est principalement due
à la hausse de 4,6% à 1,9 milliard de dirhams des charges du
personnel et à l’appréciation de 6,7% à 1,7 milliard de dirhams
des charges d’exploitation. Le coefficient d’exploitation s’établit,
quant à lui, à 38,0%.
(En MMAD)
Variations
Décembre Décembre
2015
2014
MDhs
%
Fonds propres
Les fonds propres relatifs à l’exercice 2015, hors résultat net, se
sont établis à 27,0 milliards de dirhams au lieu de 25,4 milliards
de dirhams en 2014, soit une hausse de 6,0%.
Total bilan
À fin décembre 2015, le total bilan a totalisé 288,1 milliards de
dirhams en quasi-stagnation par rapport à l’année précédente.
Difficultés rencontrées : Aucune
Frais généraux
3 555
3 368
188
5,6%
Charges du personnel
1 854
1 773
81
4,6%
Charges d’exploitation
1 701
1 594
107
6,7%
Délais de paiement : La banque est conforme à la Loi 32-10 et
Redevances crédit-bail
immobilier
141
137
4,9
3,6%
à ses textes d’application et n’a pas de dettes fournisseurs et des
créances clientèle qui remontent à plus de deux mois.
Dotations aux amortissements
d’exploitation*
424
423
1
0,2%
4 122
3 927
195
5,0%
Charges générales
d’exploitation
* des immobilisations corporelles et incorporelles
133
Analyse de l’activité consolidée
Total bilan
À l’issue de l’exercice 2015, le total bilan du groupe Attijariwafa bank
s’élève à 411,1 milliards de dirhams, en hausse de 2,3% par
rapport à fin 2014.
Par zone géographique, le total bilan est concentré à hauteur de
77,0% au Maroc. Le reste est réparti entre la Tunisie, l’Afrique
subsaharienne et l’Europe.
Au niveau bilanciel, le total actif est représenté pour 61,5% par
les prêts et créances sur la clientèle, de 14,2% par les actifs
financiers à la juste valeur par résultat et de 8,2% par les actifs
financiers disponibles à la vente. Ces trois rubriques contribuent
ensemble à 84,0% du total bilan.
Structure des emplois
Autres
Prêts et créances sur les
Etablissements de crédit
10,9%
5,2%
8,2%
10,8%
4,8%
7,9%
14,2%
13,0%
61,5%
63,5%
Actifs financiers disponibles
à la vente
Actifs financiers à la juste valeur
par résultat
Prêts et créances sur la clientèle
31/12/2015
31/12/2014
L’augmentation de 2,3% (soit 9,2 milliards de dirhams) de l’actif
résulte essentiellement des éléments ci-après :
• La hausse de 11,3% à 58,3 milliards de dirhams des actifs
financiers à la juste valeur par résultat ;
• L’accroissement de 42,3% à 12,6 milliards de dirhams des
Valeurs en caisse, Banques Centrales, Trésor public, Service des
chèques postaux ;
• Et, la progression de 6,8% à 33,9 milliards de dirhams des actifs
financiers disponibles à la vente.
Structure des ressources
Autres
13,4%
14,0%
Provisions techniques
des contrats d’assurance
5,8%
2,8%
3,3%
7,9%
5,5%
2,5%
3,5%
10,3%
66,8%
64,2%
Dettes subordonnées
Titres de créance emis
Dettes envers les Etablissements
de crédit et assimilés
En contrepartie, l’augmentation du passif est principalement
redevable à :
• L’appréciation de 6,5% à 274,5 milliards de dirhams des dettes
envers la clientèle ;
• Et, l’amélioration de 7,5% à 23,9 milliards de dirhams des
provisions techniques des contrats d’assurance.
Ressources
Représentant 66,8% du total bilan, les dépôts clientèle totalisent,
au terme de l’année 2015, 274,5 milliards de dirhams au lieu de
257,9 milliards de dirhams une année auparavant. Cette tendance
est le résultat de :
• l’augmentation de 5,3% à 203,8 milliards de dirhams des
dépôts BMET ;
• la hausse de 9,7% à 68,0 milliards de dirhams des dépôts
de la BDI ;
• Et, l’appréciation de 17,3% à 2,7 milliards de dirhams des
dépôts des Sociétés de Financement Spécialisées.
Emplois
À l’issue de l’année 2015, les prêts et créances sur la clientèle
enregistrent une légère baisse de 0,8% s’établissant à 252,9
milliards de dirhams. Cette situation recouvre un recul des crédits
clientèle de la Banque au Maroc (-5,5%) et une progression
des crédits de la Banque de Détail à l’International (+13,7%)
Il en ressort un taux de transformation de 92,1% contre 98,9%
une année auparavant.
Les fonds propres consolidés
Les fonds propres consolidés se chiffrent à 41,2 milliards de dirhams,
en hausse de 2,0% comparativement à l’année précédente.
Solvabilité du Groupe
En termes de ratio prudentiel, le groupe Attijariwafa bank clôture
l’année 2015 avec un ratio Tier 1 de 10,07% et un ratio de solvabilité
de 12,49%, au-delà des seuils réglementaires de 9% et 12%
respectivement, applicables à compter du 30 juin 2014.
Analyse des résultats consolidés du
groupe Attijariwafa bank
Le produit net bancaire consolidé
Au 31 décembre 2015, le produit net bancaire consolidé s’établit
à 19,0 milliards de dirhams contre 19,4 milliards de dirhams en
2014. Cette baisse de 2,3% recouvre :
• Une hausse de 3,4% à 11,4 milliards de dirhams de la marge
d’intérêt ;
• Une augmentation de 4,3% à 4,0 milliards de dirhams de la
marge sur commissions ;
Dettes envers la clientèle
31/12/2015
31/12/2014
• Et, un repli de 24,1% à 3,1 milliards de dirhams du résultat
des activités de marché.
À fin 2015, la structure du PNB consolidé se présente comme suit :
Structure du PNB au 31 décembre 2015
Évolution des contributeurs du Résultat Net Part du Groupe
au 31/12/2015
Banque Maroc, Europe et zone Offshore
2%
Sociétés de Financement Spécialisées
17%
Assurance
21%
Marge d'intérêt
-3,8%
+12,0%
-3,9%
+30,6%
60%
Résultat des activités de marché
Résultat des autres activités
Par pôle d’activité, cette évolution est ventilée comme suit :
• Baisse de 5,7% à 10,5 milliards de dirhams du PNB de BMET ;
• Amélioration de 1,5% à 2,2 milliards de dirhams du PNB des SFS ;
• Progression de 0,9% à 1,4 milliard de dirhams du PNB de
l’Assurance ;
• E t, accroissement de 3,7% à 5,4 milliards de dirhams du PNB
de la BDI.
Le résultat brut d’exploitation
Le résultat brut d’exploitation (RBE) recule de 6,9% à 10,2 milliards
de dirhams. Pour leur part, les charges générales d’exploitation
y compris les dotations aux amortissements et aux dépréciations
augmentent de 3,5% à 8,8 milliards de dirhams. Le coefficient
d’exploitation s’établit ainsi à 46,4%.
Le coût du risque
Le coût du risque se replie de 26,9% à 2,2 milliards de dirhams.
Rapporté au total encours, le coût du risque s’établit à 0,83%, en
baisse de 0,3 point par rapport à l’année dernière. De son côté, le
taux de contentialité se fixe à 7,1% en amélioration par rapport
à fin 2014.
Le résultat net consolidé
Au terme de l’année 2015, le résultat net consolidé du Groupe
enregistre une amélioration de 3,1% s’établissant à 5,3 milliards
de dirhams.
Le résultat net part du Groupe
En définitive, le résultat net part du Groupe ressort à 4,5 milliards
de dirhams, en progression de 3,4%.
La rentabilité des capitaux propres -ROE- s’établit à 14,8% en
2015. Pour sa part, le ratio de la rentabilité rapporté au total bilan
-ROA- se maintient à 1,3%.
135
Publication des comptes
Comptes sociaux au 31 décembre 2015
BILAN AGRÉGÉ au 31 décembre 2015
ACTIF
Valeurs en caisse, Banques centrales, Trésor public, Service des chèques postaux
Créances sur les établissements de crédit et assimilés
. A vue
. A terme
Créances sur la clientèle
. Crédits de trésorerie et à la consommation
. Crédits à l'équipement
. Crédits immobiliers
. Autres crédits
Créances acquises par affacturage
Titres de transaction et de placement
. Bons du Trésor et valeurs assimilées
. Autres titres de créance
. Titres de propriété
Autres actifs
Titres d'investissement
. Bons du Trésor et valeurs assimilées
. Autres titres de créance
Titres de participation et emplois assimilés
Créances subordonnées
Immobilisations données en crédit-bail et en location
Immobilisations incorporelles
Immobilisations corporelles
Total de l'Actif
PASSIF
Banques centrales, Trésor public, Service des chèques postaux
Dettes envers les établissements de crédit et assimilés
. A vue
. A terme
Dépôts de la clientèle
. Comptes à vue créditeurs
. Comptes d'épargne
. Dépôts à terme
. Autres comptes créditeurs
Titres de créance émis
. Titres de créance négociables
. Emprunts obligataires
. Autres titres de créance émis
Autres passifs
Provisions pour risques et charges
Provisions réglementées
Subventions, fonds publics affectés et fonds spéciaux de garantie
Ecarts de réévaluation
Réserves et primes liées au capital
Capital
Actionnaires. Capital non versé (-)
Report à nouveau (+/-)
Résultats nets en instance d'affectation (+/-)
Résultat net de l'exercice (+/-)
Total du Passif
(en milliers de dirhams)
31/12/2015
5 576 214
35 049 487
11 024 654
24 024 833
164 250 424
49 672 408
55 301 776
54 570 629
4 705 611
1
53 428 916
37 038 022
1 294 142
15 096 752
3 785 551
6 089 132
6 089 132
13 761 859
1 262 341
1 897 711
3 019 011
288 120 647
31/12/2015
29 870 277
12 281 017
17 589 260
200 959 041
122 356 505
26 010 094
44 289 925
8 302 517
7 048 901
7 048 901
6 096 756
2 761 704
10 760 507
420
24 916 000
2 035 272
6 351
3 665 418
288 120 647
31/12/2014
4 005 381
33 640 290
8 022 540
25 617 750
170 228 295
52 671 726
58 369 891
54 542 287
4 644 391
1 058 799
49 367 508
32 842 678
1 384 140
15 140 690
2 425 647
9 195 147
9 195 147
12 529 449
1 618 377
1 895 942
2 853 555
288 818 390
31/12/2014
41 530 448
6 455 549
35 074 899
190 719 730
116 140 652
25 234 472
41 123 434
8 221 172
9 292 042
9 292 042
5 875 482
2 634 425
9 778 262
421
23 407 000
2 035 272
1 194
3 544 114
288 818 390
HORS BILAN AGRÉGÉ au 31 décembre 2015
HORS BILAN
ENGAGEMENTS DONNÉS
Engagements de financement donnés en faveur d'Établissements de crédit et assimilés
Engagements de financement donnés en faveur de la clientèle
Engagements de garantie d'ordre d'Établissements de crédit et assimilés
Engagements de garantie d'ordre de la clientèle
Titres achetés à réméré
Autres titres à livrer
ENGAGEMENTS RECUS
Engagements de financement reçus d'Établissements de crédit et assimilés
Engagements de garantie reçus d'Établissements de crédit et assimilés
Engagements de garantie reçus de l'État et d'organismes de garantie divers
Titres vendus à réméré
Autres titres à recevoir
31/12/2015
61 862 760
532
16 670 275
11 617 603
33 574 350
16 428 431
16 298 917
129 214
300,00
COMPTE DE PRODUITS ET CHARGES AGRÉGÉ au 31 décembre 2015
54 539 865
532
15 996 740
8 585 113
29 957 480
17 278 171
658 170
16 543 596
76 405
-
31/12/2015
PRODUITS D'EXPLOITATION BANCAIRE
Intérêts et produits assimilés sur opérations avec les Établissements de crédit
Intérêts et produits assimilés sur opérations avec la clientèle
Intérêts et produits assimilés sur titres de créance
Produits sur titres de propriété
Produits sur immobilisations en crédit-bail et en location
Commissions sur prestations de service
Autres produits bancaires
CHARGES D'EXPLOITATION BANCAIRE
Intérêts et charges assimilées sur opérations avec les Établissements de crédit
Intérêts et charges assimilées sur opérations avec la clientèle
Intérêts et charges assimilées sur titres de créance émis
Charges sur immobilisations en crédit-bail et en location
Autres charges bancaires
PRODUIT NET BANCAIRE
Produits d'exploitation non bancaire
Charges d'exploitation non bancaire
CHARGES GENERALES D'EXPLOITATION
Charges de personnel
Impôts et taxes
Charges externes
Autres charges générales d'exploitation
Dotations aux amortissements et aux provisions des immobilisations incorporelles et corporelles
DOTATIONS AUX PROVISIONS ET PERTES SUR CREANCES IRRECOUVRABLES
Dotations aux provisions pour créances et engagements par signature en souffrance
Pertes sur créances irrécouvrables
Autres dotations aux provisions
REPRISES DE PROVISIONS ET RECUPERATIONS SUR CREANCES AMORTIES
Reprises de provisions pour créances et engagements par signature en souffrance
Récupérations sur créances amorties
Autres reprises de provisions
RESULTAT COURANT
Produits non courants
Charges non courantes
RESULTAT AVANT IMPOTS
Impôts sur les résultats
RESULTAT NET DE L'EXERCICE
31/12/2014
18 849 440
1 093 373
9 201 032
482 483
1 419 320
394 119
1 355 915
4 903 198
8 008 670
799 578
2 936 838
282 806
359 451
3 629 997
10 840 770
162 247
4 121 965
1 854 299
119 315
1 723 759
21 229
403 363
2 774 458
1 724 473
563 457
486 528
1 101 136
791 275
69 391
240 470
5 207 730
5 442
94 764
5 118 408
1 452 990
3 665 418
31/12/2014
19 115 288
1 127 904
9 512 053
646 626
1 272 033
272 712
1 269 742
5 014 218
7 666 736
1 335 585
3 022 955
369 168
172 758
2 766 270
11 448 552
62 905
225
3 926 742
1 773 329
111 132
1 619 660
8 856
413 765
2 960 631
1 520 530
406 555
1 033 546
813 388
675 084
76 787
61 517
5 437 247
14 446
83 439
5 368 254
1 824 140
3 544 114
137
ÉTAT DES SOLDES DE GESTION AGRÉGÉ au 31 décembre 2015
I - TABLEAU DE FORMATION DES RESULTATS
+ Intérêts et produits assimilés
- Intérêts et charges assimilées
MARGE D'INTERET
+ Produits sur immobilisations en crédit-bail et en location
- Charges sur immobilisations en crédit-bail et en location
Résultat des opérations de crédit-bail et de location
+ Commissions perçues
- Commissions servies
+ Résultat des opérations sur titres de transaction
+ Résultat des opérations sur titres de placement
+ Résultat des opérations de change
+ Résultat des opérations sur produits dérivés
Résultat des opérations de marché
+ Divers autres produits bancaires
- Diverses autres charges bancaires
+ Résultat des opérations sur immobilisations financières
+ Autres produits d'exploitation non bancaire
- Autres charges d'exploitation non bancaire
- Charges générales d'exploitation
RESULTAT BRUT D'EXPLOITATION
+ Dotations nettes des reprises aux provisions pour créances et engagements par signature
en souffrance
+ Autres dotations nettes des reprises aux provisions
RESULTAT COURANT
RESULTAT NON COURANT
- Impôts sur les résultats
RESULTAT NET DE L'EXERCICE
II- CAPACITÉ D’AUTOFINANCEMENT
+ RESULTAT NET DE L'EXERCICE
+D
otations aux amortissements et aux provisions des immobilisations incorporelles
et corporelles
+ Dotations aux provisions pour dépréciation des immobilisations financières
+ Dotations aux provisions pour risques généraux
+ Dotations aux provisions réglementées
+ Dotations non courantes
- Reprises de provisions
- Plus-values de cession sur immobilisations incorporelles et corporelles
+ Moins-values de cession sur immobilisations incorporelles et corporelles
- Plus-values de cession sur immobilisations financières
+ Moins-values de cession sur immobilisations financières
- Reprises de subventions d'investissement reçues
+ CAPACITE D'AUTOFINANCEMENT
- Bénéfices distribués
+ AUTOFINANCEMENT
31/12/2015
31/12/2014
10 776 888
4 019 222
6 757 666
394 119
359 451
34 668
1 355 915
4
1 355 911
1 444 068
-10 600
483 642
277 710
2 194 820
1 419 320
921 615
10 840 770
-152 727
159 437
4 121 966
6 725 514
11 286 583
4 727 707
6 558 876
272 712
172 759
99 953
1 269 742
1 269 742
3 402 192
17 507
423 317
-710 701
3 132 315
1 272 033
884 368
11 448 552
-139 805
62 905
225
3 926 742
7 444 684
-1 427 264
-1 175 214
-90 521
5 207 730
-832 224
5 437 246
-89 322
1 452 990
3 665 418
-68 992
1 824 140
3 544 114
31/12/2015
31/12/2014
3 665 418
3 544 114
403 363
413 765
163 341
42 500
144 804
29 188
2 810
-
150 827
670 000
11 023
31 488
225
4 736 420
1 933 508
2 802 912
4 097 820
2 035 272
2 062 548
TABLEAU DES FLUX DE TRÉSORERIE au 31 décembre 2015
31/12/2015
1. (+) Produits d'exploitation bancaire perçus
2. (+) Récupérations sur créances amorties
31/12/2014
17 120 135
17 410 881
69 391
76 787
3. (+) Produits d'exploitation non bancaire perçus
135 691
60 889
4. (-) Charges d'exploitation bancaire versées (*)
-9 143 128
-8 662 740
6. (-) Charges générales d'exploitation versées
-3 709 849
-3 512 977
7. (-) Impôts sur les résultats versés
5. (-) Charges d'exploitation non bancaire versées
-225
-1 452 990
-1 824 140
I. Flux de trésorerie nets provenant du compte de produits et charges
3 019 250
3 548 475
Variation des :
8. (±) Créances sur les établissements de crédit et assimilés
-1 409 197
-1 297 899
7 036 669
-1 828 040
10. (±) Titres de transaction et de placement
9. (±) Créances sur la clientèle
-4 061 408
2 248 816
11. (±) Autres actifs
-1 359 904
609 945
356 036
-132 887
13. (±) Dettes envers les établissements de crédit et assimilés
-11 660 171
-12 462 635
14. (±) Dépôts de la clientèle
10 239 311
16 585 072
15. (±) Titres de créance émis
-2 243 141
1 547 594
221 121
-11 463 625
-2 880 684
-6 193 659
138 566
-2 645 184
3 151 802
1 030 054
12. (±) Immobilisations données en crédit-bail et en location
16. (±) Autres passifs
II. Solde des variations des actifs et passifs d'exploitation
III. FLUX DE TRESORERIE NETS PROVENANT DES ACTIVITES D'EXPLOITATION (I + II)
17. (+) Produit des cessions d'immobilisations financières
18. (+) Produit des cessions d'immobilisations incorporelles et corporelles
179 712
171 115
-1 430 923
-193 982
20. (-) Acquisition d'immobilisations incorporelles et corporelles
-728 654
-1 071 923
21. (+) Intérêts perçus
309 985
432 374
22. (+) Dividendes perçus
1 419 320
1 272 033
IV. FLUX DE TRESORERIE NETS PROVENANT DES ACTIVITES D'INVESTISSEMENT
2 901 242
1 639 671
1 000 000
-217 400
19. (-) Acquisition d'immobilisations financières
23. (+) Subventions, fonds publics et fonds spéciaux de garantie reçus
24. (+) Emission de dettes subordonnées
25. (+) Emission d'actions
26. (-) Remboursement des capitaux propres et assimilés
27. (-) Intérêts versés
-433 703
-432 613
28. (-) Dividendes versés
-2 035 272
-1 933 508
V. FLUX DE TRESORERIE NETS PROVENANT DES ACTIVITES DE FINANCEMENT
-1 468 975
-2 583 521
VI. VARIATION NETTE DE LA TRESORERIE (III+IV+V)
1 570 833
-3 589 034
VII. TRESORERIE A L'OUVERTURE DE L'EXERCICE
4 005 381
7 594 415
VIII. TRESORERIE A LA CLOTURE DE L'EXERCICE
5 576 214
4 005 381
(*) : y compris les dotations nettes de provisions
139
Publication des comptes
Comptes consolidés au 31 décembre 2015
BILAN IFRS CONSOLIDÉ au 31 décembre 2015
ACTIF IFRS
31/12/2015
31/12/2014
12 580 486
58 297 966
33 000 427
21 179 662
252 918 815
7 916 008
395 789
516 412
7 973 730
893 528
98 622
102 952
1 875 923
4 953 082
1 708 144
6 667 144
8 842 320
52 389 822
30 805 290
19 305 251
255 056 498
10 928 820
137 676
448 327
7 491 499
920 708
97 089
116 861
1 830 545
5 056 788
1 731 443
6 684 704
TOTAL ACTIF IFRS
411 078 692
401 843 640
PASSIF IFRS
31/12/2015
31/12/2014
165 236
1 090 129
32 511 095
274 514 736
13 743 666
296 624
1 782 425
8 848 300
23 873 972
1 513 117
153 865
11 356 370
10 151 765
24 905 872
21 420 642
3 485 230
871 352
5 300 168
4 501 781
798 387
135 266
1 965 441
41 236 002
257 881 178
14 253 845
1 222 376
1 700 513
8 961 596
22 212 075
1 745 890
147 819
9 979 663
10 151 765
24 258 638
20 163 454
4 095 184
851 090
5 140 484
4 355 244
785 240
411 078 692
401 843 640
Valeurs en caisse, Banques Centrales, Trésor public, Service des chèques postaux
Actifs financiers à la juste valeur par résultat
Instruments dérivés de couverture
Actifs financiers disponibles à la vente
Prêts et créances sur les Établissements de crédit et assimilés
Prêts et créances sur la clientèle
Ecart de réévaluation actif des portefeuilles couverts en taux
Placements détenus jusqu'à leur échéance
Actifs d'impôt exigible
Actifs d'impôt différé
Comptes de régularisation et autres actifs
Participation des assurés aux bénéfices différée
Actifs non courants destinés à être cédés
Participations dans des entreprises mises en équivalence
Immeubles de placement
Immobilisations corporelles
Immobilisations incorporelles
Ecarts d'acquisition
Banques centrales, Trésor public, Service des chèques postaux
Passifs financiers à la juste valeur par résultat
Instruments dérivés de couverture
Dettes envers les Établissements de crédit et assimilés
Dettes envers la clientèle
Titres de créance émis
Ecart de réévaluation passif des portefeuilles couverts en taux
Passifs d'impôt courant
Passifs d'impôt différé
Comptes de régularisation et autres passifs
Dettes liées aux actifs non courants destinés à être cédés
Provisions techniques des contrats d'assurance
Provisions pour risques et charges
Subventions, fonds publics affectés et fonds spéciaux de garantie
Capital et réserves liées
Réserves consolidées
- Part du Groupe
- Part des minoritaires
Gains ou pertes latents ou différés, part du Groupe
Résultat net de l’exercice
- Part du Groupe
- Part des minoritaires
TOTAL PASSIF IFRS
COMPTE DE RÉSULTAT IFRS CONSOLIDÉ au 31 décembre 2015
31/12/2015
31/12/2014
Intérêts et produits assimilés
Intérêts et charges assimilés
17 336 355
5 935 421
17 498 851
6 472 577
MARGE D' INTERÊT
11 400 934
11 026 273
4 566 042
4 301 420
Commissions perçues
Commissions servies
525 758
426 256
MARGE SUR COMMISSIONS
4 040 284
3 875 163
Gains ou pertes nets sur instruments financiers à la juste valeur par résultat
2 944 577
3 777 540
Gains ou pertes nets sur actifs financiers disponibles à la vente
RESULTAT DES ACTIVITES DE MARCHE
183 561
346 238
3 128 139
4 123 778
Produits des autres activités
6 482 827
6 039 398
Charges des autres activités
6 055 166
5 614 858
18 997 018
19 449 755
7 959 562
7 680 810
851 162
827 963
Charges générales d'exploitation
Dotations aux amortissements et aux dépréciations des immobilisations incorporelles
et corporelles
10 186 295
10 940 982
Coût du risque
RESULTAT BRUT D'EXPLOITATION
-2 217 045
-3 034 430
RESULTAT D'EXPLOITATION
7 969 250
7 906 552
Quote-part du résultat net des entreprises mises en équivalence
Gains ou pertes nets sur autres actifs
12 471
20 004
122 573
46 892
7 973 448
Variations de valeurs des écarts d'acquisition
RESULTAT AVANT IMPÔTS
8 104 295
Impôts sur les bénéfices
2 804 127
2 832 964
RESULTAT NET
5 300 168
5 140 484
Résultat hors groupe
RESULTAT NET PART DU GROUPE
798 387
785 240
4 501 781
4 355 244
Résultat par action (en dirhams)
22,12
21,40
Résultat dilué par action (en dirhams)
22,12
21,40
ÉTAT DU RÉSULTAT NET ET DES GAINS ET PERTES COMPTABILISÉS DIRECTEMENT
EN CAPITAUX PROPRES au 31 décembre 2015
Résultat net
Variations d'actifs et passifs comptabilisées directement en capitaux propres
Écarts de conversion
Variations de valeur des actifs financiers disponibles à la vente
Réévaluation des immobilisations
Variations de valeur différées des instruments dérivés de couverture, rapportées au résultat
de la période
Eléments relatifs aux sociétés mises en équivalence
Total cumulé
Part du Groupe
Part des minoritaires
31/12/2015
31/12/2014
5 300 168
5 140 484
-41 481
819 687
-3 566
-169 624
-11 534
1 005 119
-26 380
-15 809
5 258 687
5 960 171
4 486 083
5 059 598
772 604
900 573
141
TABLEAU DE VARIATION DES CAPITAUX PROPRES au 31 décembre 2015
Capitaux propres clôture
Capital
Réserves
liées
au capital
Actions
propres
(1)
(2)
(3)
(4)
2 035 272
8 116 493
-2 050 326
25 334 159
2 035 272
8 116 493
-2 050 326
25 334 159
Réserves
Total d'actifs et
Capitaux
Intérêts
et résultats passifs comptabilisés propres part minoritaires
consolidés
directement en
Groupe
capitaux propres
Total
(6)
(7)
(8)
-210 437
33 225 161
4 710 022
37 935 183
-210 437
(5)
Changements de méthodes
comptables
au 31 décembre 2013 corrigés
33 225 161
4 710 022
37 935 183
636 037
636 037
141 018
777 055
Dividendes
-1 897 399
-1 897 399
-572 997
-2 470 396
Résultat de l'exercice
4 355 244
4 355 244
785 240
5 140 484
171 002
989 310
-169 624
Opérations sur capital
Paiements fondés sur des actions
Opérations sur actions propres
Variations d'actifs et passifs
comptabilisées directement
en capitaux propres
(A)
818 308
818 308
Ecarts de conversion
(B)
-113 954
-113 954
-55 670
704 354
704 354
115 332
819 687
-1 501 845
-1 501 845
-298 190
-1 800 035
Gains ou pertes latents ou différés (A)+(B)
Autres variations
Variations de périmètre
2 035 272
8 116 493
-2 050 326
26 926 196
493 918 35 521 553
4 880 425
40 401 978
2 035 272
8 116 493
-2 050 326
26 926 196
493 918 35 521 553
4 880 425
40 401 978
216 227
216 227
70 184
286 411
Dividendes
-1 987 034
-1 987 034
-643 595
-2 630 629
Résultat de l'exercice
4 501 781
4 501 781
798 387
5 300 168
20 262
-31 796
-11 534
Changements de méthodes
comptables
au 31 décembre 2014 corrigés
Opérations sur capital
Paiements fondés sur des actions
Opérations sur actions propres
Variations d'actifs et passifs
comptabilisées directement
en capitaux propres
(C)
Ecarts de conversion
(D)
20 262
-9 579
-9 579
6 013
-3 566
10 683
10 683
-25 783
-15 101
-1 346 800
-1 346 800
-796 001
-2 142 801
29 131
29 131
28 339 501
504 600 36 945 541
Gains ou pertes latents ou différés (C)+(D)
Autres variations
Variations de périmètre
2 035 272
8 116 493
-2 050 326
29 131
4 283 617
41 229 157
TABLEAU DES FLUX DE TRÉSORERIE
Résultat avant impôts
+/- Dotations nettes aux amortissements des immobilisations corporelles et incorporelles
31/12/2015
31/12/2014
8 104 295
7 973 448
970 533
827 242
+/- Dotations nettes pour dépréciation des écarts d’acquisition et des autres immobilisations
+/- Dotations nettes pour dépréciation des actifs financiers
+/- Dotations nettes aux provisions
+/- Quote-part de résultat liée aux sociétés mises en équivalence
+/- Perte nette/(gain net) des activités d’investissement
104 831
7 523
2 422 800
3 200 590
-12 471
-20 004
-439 553
-435 167
-129 765
-229 630
+/- Perte nette/(gain net) des activités de financement
+/- Autres mouvements
Total des éléments non monétaires inclus dans le résultat net avant impôts et des autres
ajustements
+/- Flux liés aux opérations avec les Établissements de crédit et assimilés
2 916 376
3 350 553
-14 549 064
-20 546 486
+/- Flux liés aux opérations avec la clientèle
16 854 982
13 996 509
+/- Flux liés aux autres opérations affectant des actifs ou passifs financiers
-5 564 823
-13 488 029
-3 101 911
-2 353 709
-6 360 817
-22 391 714
Flux net de trésorerie généré par l’activité opérationnelle
4 659 853
-11 067 713
+/- Flux liés aux actifs financiers et aux participations
-2 609 365
-794 083
-75 423
-585 462
+/- Flux liés aux autres opérations affectant des actifs ou passifs non financiers
- Impôts versés
Diminution/(augmentation) nette des actifs et des passifs provenant des activités
opérationnelles
+/- Flux liés aux immeubles de placement
+/- Flux liés aux immobilisations corporelles et incorporelles
-671 838
-808 347
Flux net de trésorerie lié aux opérations d’investissement
-3 356 626
-2 187 893
+/- Flux de trésorerie provenant ou à destination des actionnaires
-2 630 629
-2 470 396
+/- Autres flux de trésorerie nets provenant des activités de financement
Flux net de trésorerie lié aux opérations de financement
Effet de la variation des taux de change sur la trésorerie et équivalents de trésorerie
930 931
1 448 946
-1 699 698
-1 021 450
75 864
-126 986
-320 606
-14 404 042
31/12/2015
31/12/2014
Trésorerie et équivalents de trésorerie à l’ouverture
-676 681
13 727 361
Caisse, Banques centrales, CCP (actif & passif)
8 707 054
12 651 672
-9 383 735
1 075 689
Augmentation/(diminution) nette de la trésorerie et des équivalents de trésorerie
Comptes (actif & passif) et prêts/emprunts à vue auprès des Établissements de crédit
Trésorerie et équivalents de trésorerie à la clôture
-997 287
-676 681
Caisse, Banques centrales, CCP (actif & passif)
12 415 251
8 707 054
Comptes (actif & passif) et prêts/emprunts à vue auprès des Établissements de crédit
-13 412 538
-9 383 735
-320 606
-14 404 042
Variation de la trésorerie nette
143
Contacts
Siège social
2, boulevard Moulay Youssef, BP 20000
Casablanca, Maroc
Téléphone +212 5 22 22 41 69
ou +212 5 22 29 88 88
Fax +212 5 22 29 41 25
Attijari Factoring Maroc
2, boulevard Moulay Youssef - Casablanca, Maroc
Téléphone +212 5 22 42 64 00
Fax +212 5 22 22 92 95
Wafa Gestion
416, rue Mustapha El Maâni - Casablanca, Maroc
Téléphone +212 5 22 45 38 38
Fax +212 5 22 22 99 81
Attijari Finances Corp.
Téléphone +212 5 22 47 64 35 / 22 47 64 36
Fax +212 5 22 47 64 32
Attijari Intermédiation
Filiales au Maroc
Téléphone +212 5 22 43 68 09
Fax +212 5 22 20 25 15 / 22 20 95 25
Wafa Assurance
Wafa Bourse
1, boulevard Abdelmoumen - Casablanca, Maroc
Téléphone +212 5 22 54 55 55
Fax +212 5 22 20 91 03
Téléphone +212 5 22 49 59 69
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Attijari Invest
72, angle boulevard Abdelmoumen
et rue Ramallah - Casablanca, Maroc
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163, avenue Hassan II - Casablanca, Maroc
Téléphone +212 5 22 49 39 90
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15, rue Driss Lahrizi - Casablanca, Maroc
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et rue Rembrandt - Casablanca, Maroc
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Fax +32 2 513 65 00
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Fax +34 93 41 07 769
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CBAO - Succursale Niger
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Téléphone +227 20 73 98 10
Banque International pour l’Afrique au Togo - BIA Togo
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Téléphone +228 22 21 32 86
Afrique Centrale
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Avenue Emanuel Dadet - Pointe Noire, Congo Brazaville
Téléphone +242 05 530 0649
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Rue du Colonel parant - Libreville BP 315, Gabon
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Société Commerciale de Banque - Cameroun
530, Rue du Roi George BP 300 - Douala, Cameroun
Téléphone +237 33 43 54 02
Amérique
Bureau de représentation Canada
3480, rue St-Denis le plateau, H2x2L3
Montréal, QC, Canada
Téléphone +1 514 844 07 08
Fax +1 514 844 08 07
1, Via Poliziano, BP 20149 - Milan, Italie
Téléphone +39 02 345 11 94
Fax +39 02 365 265 83
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47, KAISERSTR, BP 60329 - Frankfurt, Deutschland
Téléphone +49 0 69 23 46 54
Fax +49 0 69 25 06 77
Succursale Pays Bas
157, Bos en Lommerplein, BP 1055- AD Amsterdam, Nederland
Téléphone +31 20 581 07 50
Fax +31 20 486 30 53
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95-95 A Praed StreetPaddington - London W2 1NT,
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Fax +44 207 706 4165
Moyen-Orient
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Al Morabaa Branch Al Faissaliyah - Jeddah, Arabie Saoudite
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Bureau de représentation à Abu Dhabi
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Street Intersection with liwa Street, Abu Dhabi
Bureau de représentation Dubai
Bureau de représentation, N/2 City Bay Business Center
Abuhail Street Deira, Dubai
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145

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