faire un budget, c`est facile

F A I R E U N B U D G E T,
C ' E S T F AC I L E
Une publication gratuite fournie par
Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc.,
un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit
de gestion des dettes.
Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc.
716 Gordon Baker Road, Suite 210
Toronto, Ontario M2H 3B4
1-800-656-4079
www.ConsolidatedCredit.ca
Félicitations ! Vous avez fait le premier pas vers un meilleur avenir
financier. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. aide depuis
des années des Canadiens partout au pays à résoudre leurs problèmes
de crédit et de dettes.
Notre équipe éducative a élaboré plus de vingt publications pour vous
aider à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez accéder à
toutes nos publications gratuitement sur le site www.consolidatedcredit.
ca. Nous avons les outils nécessaires pour vous aider à sortir des dettes,
à dépenser votre argent plus sagement, à planifier votre avenir et à
bâtir votre patrimoine. Les sujets abordés par Consolidated Credit
Counseling du Canada vont du vol d'identité à l'amélioration de votre
cote de crédit, de l’achat d’une maison au paiement des frais d’études
universitaires. Vous trouverez aussi dans notre site Web des outils
interactifs qui vous permettront de calculer vos dettes et de savoir
combien elles vous coûtent.
Nous sommes engagés à éduquer les Canadiens en matière de finances
personnelles et à leur offrir une vie sans dettes. Si les dettes de carte de
crédit à taux élevé vous accablent, je vous invite à parler à l'un de nos
conseillers qualifiés gratuitement en téléphonant au 1-800-656-4079
pour obtenir des conseils professionnels gratuits.
Meilleures salutations,
Jeffrey Schwartz
Directeur général
Consolidated Credit Counseling Services du Canada, Inc.
Budgétiser peut être simple : Ce que
vous devez savoir
Apprenez comment bien gérer votre argent et éviter les problèmes de crédit. Ce guide vous fournira des techniques de gestion
qui vous permettront de gérer votre argent plus facilement et qui
vous aideront à préparer un avenir financier brillant. Nous avons
créé ce guide en ayant deux objectifs à l'esprit :
• Vous aider à élaborer un bon budget et à l'utiliser.
• Vous fournir des stratégies éprouvées pour éviter les dettes
excessives.
Tirer le maximum de votre argent est une tâche ardue, mais sans
budget, c'est une tâche pratiquement impossible.
Budgétiser peut être simple si vous utilisez les bons outils et
suivez les bonnes consignes. Souvenez-vous que c'est maintenant le moment idéal d'apprendre à élaborer un budget et de s'y
tenir. Plus vous retarderez le processus d'élaboration de budget,
plus longtemps vous resterez dans le chaos financier. Si vous
n’apprenez pas maintenant à gérer votre argent, les difficultés que
vous posent vos dettes pourraient durer encore très longtemps.
Chez Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. nous venons en aide à beaucoup de personnes et de familles endettées.
Notre objectif est de vous aider à éviter les problèmes et à réussir sur le plan financier.
L’attrait des cartes de crédit
Étudiante en première année à l’université , je me suis laissée
attirer par les différentes sociétés de carte de crédit qui me proposaient leur carte. Au début, je me suis dit qu'une seule carte de
2
crédit me suffisait. Je n’avais pas d’emploi à temps plein, mais je
gagnais un peu d’argent en travaillant comme guide touristique.
Les offres défilaient sans relâche. Je me suis très vite retrouvée
avec au moins six cartes et une montagne de dettes à supporter.
Aujourd’hui, je suis mère d’un enfant d’un an et demi et ma dette
d’études m’accable terriblement.
Je ne peux pas louer un appartement décent ni louer une maison
à cause de mon dossier de crédit et je suis incapable d’obtenir un
prêt. Le harcèlement, les menaces de poursuites, les lettres et les
factures incessantes touchent ma vie durement. Si seulement je
pouvais revenir en arrière.
Aujourd’hui, j’ai toujours la même dette de crédit que j'ai accumulée lorsque j'étais étudiante et il me faudra encore des années
pour la rembourser en raison de mes autres obligations. J’espère
que mon histoire pourra aider quelqu’un car cette montagne de
dettes ne vaut tout simplement pas tous ces problèmes et tout
ce rejet.
Elle est devenue cliente de Consolidated Credit
et en bonne voie de se désendetter complètement.
Gérer vos dettes
Vous n’atteindrez jamais la liberté financière sans faire de budget.
Pourquoi ? Les gens qui savent où va leur argent ont le contrôle
de leur argent. Impossible de bien exploiter une entreprise sans
plan d’affaires. Et impossible de gérer un foyer sans budget.
Entamez ce processus en consignant vos dépenses mensuelles
fixes, comme le loyer, les paiements automobiles et l’assurance.
Faites ensuite la liste des dépenses variables, comme l'épicerie,
l'électricité, l'essence et les dépenses accessoires. Enfin, faites
la liste de dépenses discrétionnaires comme les vêtements, les
divertissements, etc. Assurez-vous de ne rien oublier. N’oubliez
pas votre tasse de café du matin ou votre journal ! L’important est
3
d’inclure toutes les dépenses, d’une dépense à un dollar à votre
paiement hypothécaire. Consultez votre relevé bancaire ou votre
historique de paiements Interac en ligne pour voir comment vous
dépensez votre argent.
Utilisez ces pourcentages de dépense suggérés comme repère et
voyez où se situent vos dépenses.
Épargne 15%
Logement 25%
Transport 15%
Services publics
10%
Alimentation
10%
Habillement
5%
Frais médicaux/santé 5%
Frais personnels
5%
Divertissement
5%
Dettes
5%
Conseils pour bien utiliser le crédit
• Comparez pour trouver la carte de crédit au meilleur taux
d'intérêt. Envisagez d’utiliser une carte pour les soldes que
vous réglerez au complet et une autre carte à un taux inférieur si vous devez reporter un solde. Vous trouverez une liste
des cartes de crédit sur le site canada.creditcards.com ou sur
marketprosecure.ca.
• Ne payez pas d’intérêts sur des articles dont vous n’avez pas
vraiment besoin ou qui auront disparu lorsque vous recevrez
votre facture. Sinon, cela reviendra à acheter cet article plus cher
que son prix d’achat.
• Lisez vos ententes de carte de crédit et la correspondance que
vous recevez de vos créanciers. Elles pourraient contenir des
renseignements importants. Par exemple, les émetteurs de carte
de crédit changent habituellement votre taux d’intérêt avec un
4
préavis écrit de 30 jours
seulement – même
pour une carte à taux
fixe.
• Envoyez vos paiements de carte de
crédit par la poste
au moins sept jours
ouvrables avant la date
d’échéance ou payez en
ligne si possible. Votre
taux d’intérêt sur les
nouveaux achats et tout
solde en souffrance pourrait grimper si vous payez votre facture
en retard. Lorsque vous payez en retard, vous devenez un risque
pour votre banque. Pour compenser ce risque, la banque pourrait
augmenter les taux d’intérêt ou même fermer votre compte.
• Si vous payez vos factures en retard, vous risquez de faire chuter
votre pointage de crédit rapidement aussi. La plupart des créanciers déclarent les paiements en retard de plus de 30 jours
aux agences d’évaluation du crédit et plusieurs d’entre eux, Sears
notamment, le font dès votre premier retard de paiement. Cet
antécédent peut rester dans votre dossier de crédit jusqu’à dix
ans et il vous faudra plus de temps pour rétablir votre crédit que
vous en aurez passé à l’entacher.
• Téléphonez à vos émetteurs de carte de crédit si vous ne pouvez
pas faire votre paiement mensuel à temps. Renseignez-vous sur
les autres arrangements de paiement possible (une « trêve de
paiement » par exemple) qui n’auront pas d’incidence sur votre
crédit et ne feront pas augmenter votre taux d’intérêt. N’attendez
pas la date d’échéance pour téléphoner à vos créanciers.
Assurez-vous de téléphoner dès que vous vous rendez compte
que vous n’aurez pas les fonds nécessaires pour payer.
5
• Informez votre émetteur de carte de crédit 30 jours avant votre
déménagement et ne supposez pas que vous n’êtes pas obligé de
payer la facture si vous ne l’avez pas reçue. Si vous ne recevez pas
la facture, téléphonez à votre émetteur de carte immédiatement.
• Essayez de régler votre solde au complet chaque mois. Faire
le paiement minimum vous coûtera moins cher aujourd’hui mais
plus cher à long terme. Par exemple, si vous faites uniquement les
paiements minimum sur un solde de carte de crédit de 1 000 $
avec un taux d’intérêt de 18 %, il vous faudra plus de 12 ans pour
le rembourser.
• Essayez de limiter vos paiements de remboursement des dettes
à moins de 10 % de votre revenu après impôt. Si vous avez un
revenu net de 750 $ par mois, ne consacrez pas plus de 75 $ à vos
remboursements mensuels.
• Méfiez-vous des offres de financement sans intérêt ni paiement
pendant une période spécifique. Beaucoup de magasins de meubles et d’électroniques font des promotions régulièrement. Cela
peut paraître génial dans le magasin. Pourtant, si vous ne payez pas
le solde à la date d’échéance de la promotion, vous serez facturé
pour tous les intérêts accumulés depuis la date d’achat. Mieux vaut
attendre d’avoir économisé suffisamment d’argent afin d’acheter
l’article au comptant ou au moins avec une mise de fonds de 50%.
L’important en matière de gestion du crédit, c’est de ne pas se
laisser prendre au piège du « achetez maintenant, payez plus tard
». Lorsque vous empruntez, demandez-vous comment et quand
vous rembourserez la dette et aussi combien elle vous coûtera.
Vous trouverez à la page suivante une feuille de calcul d’emprunt
que nous avons élaboré. Utilisez-la pour faire le suivi de vos dettes
et établir un calendrier de remboursement.
6
Feuille de calcul d’emprunt
Dans cette feuille de calcul, énumérez vos prêts actuels ou les
prêts que vous voulez souscrire. Calculez le coût prévu des
remboursements d’emprunt avant d’emprunter et comparez-le
par rapport à votre revenu et à vos engagements financiers.
Nom du
créancier
Taux
d'intérêt
Montant
total
Montant dû
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Paiement
mensuel
Durée du
Frais
prêt
d’intérêt
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Taux d'intérêt moyen____________________________
Montant total dû ______________________________$
Total des paiements mensuels _____________________$
Durée totale du remboursement________________________
Coût total des intérêts ________________________$
For a Free Consultation with a
Revenu
Certified Credit Counselor
1-800-656-4120
La première étape call
à suivre
pour créer un budget est de faire
la liste de toutes les sources or
de revenu
visit mensuel, y compris les
cadeaux, primes, augmentations liées au coût de la vie, indemnités,
www.ConsolidatedCredit.ca
etc. Utilisez la feuille de calcul suivante pour faire le total de votre
revenu :
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$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Sources de revenu
Votre salaire
Salaire de votre
conjoint(e)
Salaire d’emploi à
temps partiel
Pension alimentaire
pour enfant
Pension alimentaire
Revenu de retraite
Prestations d’ancien
combattant
Autre
Autre
Autre
Autre
Total
Revenu hebdomadaire/
bi-hebdomadaire
$
$
Revenu mensuel
$
$
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$
$
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$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
CONSEIL: Payez-vous d'abord. Ouvrez un compte d’épargne et
transférez 5 % de votre revenu dans le compte et essayez de ne plus
y penser.
Cet argent supplémentaire sera le bienvenu lorsque vous en aurez
besoin!
Dépenses
La deuxième étape consiste à faire la liste de vos dépenses. Les
dépenses sont réparties en trois catégories : « fixes », « variables
» et « discrétionnaires ».
8
Feuille de calcul des dettes de carte de crédit
Les dettes de carte de crédit sont considérées comme une
dépense fixe car elles sont généralement semblables chaque mois.
Utilisez le formulaire ci-dessous pour faire la liste de vos dettes
de carte de crédit mensuelles. Faites la liste de toutes les cartes
de crédit de grands émetteurs, cartes de crédit de magasin, cartes
de crédit de station essence et d’autres cartes. Une fois que
vous avez terminé, faites le total et transférez-le dans la colonne
qui convient de la feuille de calcul des dépenses fixes à la page
suivante.
Nom du
créancier
Taux
d'intérêt
Paiement
mensuel
Solde dû
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Taux d'intérêt moyen de toutes les cartes:__________%
Montant total dû: _________________$
Paiement mensuel total: ________________$
9
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Feuille de calcul des dépenses fixes
Dépenses mensuelles
Prêt hypothécaire/loyer
Paiements actuels
$
Impôts fonciers $
Assurance habitation
$
Prêts automobiles/paiements de
location (taxes comprises)
$
Assurance automobile
$
Prêt étudiant
$
Pension alimentaire/pension
alimentaire pour enfants
Dettes de carte de crédit (totalisées
dans la feuille de calcul des dettes
de cartes de crédit)
$
$
Autre
$
Autre
$
Autre
$
Autre
Total
$
$
10
Feuille de calcul des dépenses discrétionnaires
La prochaine étape consiste à faire la liste de toutes les autres
dépenses qui ne font pas partie des catégories précédentes.
C’est ce qu’on appelle les dépenses discrétionnaires. Il s’agit
des articles qui ne sont pas nécessaires pour survivre. Si votre
ratio de dépenses par rapport au revenu est déséquilibré, et
que vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez, vous
devez supprimer des éléments de cette catégorie ou réduire les
dépenses qui s’y rattachent.
Dépenses
mensuelles
Divertissement
Cinéma/jeux
Repas au restaurant
Événements sportifs
Magazines/journaux
Coiffeur/soins de
beauté
Salon
Passe-temps
Collecte de fonds/
abonnements/dons de
charité
Café
Autre
Autre
Autre
Autre
Autre
Total
11
Ajusté pour
équilibrer le revenu
Paiement actuel
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
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$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Où vous situez-vous...?
Maintenant que vous avez fait la liste de vos revenus et dépenses,
il est temps de faire le total général. Toutes les dépenses sont
additionnées puis soustraites du montant de revenu total pour
le mois.
Ensuite, divisez les dépenses totales par la fréquence du revenu
ou le nombre de chèques de paie que le ménage reçoit chaque
mois. Vous obtiendrez ainsi le montant d'argent que vous devez
mettre de côté à chaque chèque de paie. Si le total des dépenses
plus élevées que le total des revenus, vous êtes sur le mauvais
chemin financièrement.
Devez commencer par classer les dépenses par ordre de priorité.
Suivez les autres utilisations des cartes de crédit. Demandez-vous
ensuite si vous voulez emprunter de l’argent chaque mois pour
payer ces dépenses. Vous devez mettre suffisamment d’argent de
côté chaque mois pour couvrir les dépenses fixes et variables.
Cette méthode de mise en place d’une réserve vous évitera
de vivre d’un chèque de paie à l’autre. Examinez votre plan de
dépenses au début de chaque période de revenus. À la fin de
chaque mois, comparez les dépenses réelles par rapport aux
dépenses prévues. Profit du temps et mesure que vous vous
habituerez votre budget, une comparaison trimestrielle sera
probablement suffisante.
12
Analyseur de budget en fin de mois
Lorsque vous aurez utilisé votre budget pour le deuxième mois,
utiliser la feuille suivante pour comparer le montant de vos
dépenses réelles par rapport au montant de vos dépenses prévues.
Vous saurez ainsi si votre budget réaliste. Vous pourrez aussi
calculer votre prochain budget mensuel avec plus d'exactitude.
Est suffisamment de copier pour répéter cet exercice chaque
mois jusqu'à la fin de l'année.
Dépenses
Prêt hypothécaire/loyer
Électricité/gaz/pétrole
Téléphone
Paiement automobile
Assurance
Essence
Stationnement
Bus/train
Épicerie
Approvisionnement
Soins personnels
Articles de toilette
Vêtements/accessoires
Nettoyage à sec
Frais médicaux/soins
dentaires (quote-part/
médicaments en vente
libre)
(franchises d'assurance,
médicaments)
Spiritualité/aumône
Thérapie/finance
Conseils
Animaux domestiques
Cinéma
Locations de vidéo
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Prévues
Réelles
Dépenses
Concerts/Événements
sportifs
Repas au restaurant/
plats à emporter
Épargne/fonds
d’urgence
Actions/Fonds
communs de
placement/CPG
Cadeaux
Journaux/magazines
Abonnements/Dons
Total
Budgétée
Actuelle
L’histoire d’une famille
Nous étions la famille typique vivant d’un chèque de paie à l’autre,
sans épargne et sans argent à la fin du mois. Payer les factures
était un vrai cauchemar et magasiner encore pire. Nous n’avions
pas assez d’argent et beaucoup de choses à payer.
Nous étions paniqués et nous rejetions la faute les uns sur les
autres lorsque quelque chose d’inattendue survenait. Aujourd’hui,
nous avons un peu d’argent de côté pour ce genre d’urgence car
nous savons comment vivre en respectant un budget.
Grâce à l’aide de Consolidated Credit, être capable de payer
toutes nos factures est devenu réalité ! Faire un dépôt dans un
compte d’épargne est devenu une habitude ! Ce qui nous réjouit
surtout, c’est de voir nos soldes de carte de crédit baisser et de
savoir qu’il y a une lumière au bout du tunnel. Savoir que dans
quelques années ces dettes énormes qui planaient sur nos têtes
comme de lourds nuages finiraient par se disperser et que nous
serions sur le chemin de l’indépendance financière était quelque
chose de vraiment merveilleux.
14
Mais surtout, grâce à Consolidated Credit, nous avons retrouvé
le respect de nous-même et notre fierté. La vie devient moins
stressante et vous pouvez profiter de vos enfants et prendre
part à leur quotidien au lieu de vous préoccuper de l’argent
et de devoir sans arrêt leur dire « non, on ne peut pas se le
permettre ». En fin de compte, le programme de gestion des dettes
Consolidated Credit a aussi donné une enfance plus joyeuse à
nos enfants.
Conseils à suivre en matière de crédit
N’oubliez jamais que le crédit est un prêt. C’est de l’argent véritable que vous devez rembourser. Allez-y doucement. Obtenez
une carte avec une limite peu élevée et utilisez-la de manière
responsable avant même de songer à en prendre une autre.
Comparez pour trouver la meilleure offre. Étudiez les ententes de
carte de près et lisez toujours les modalités jointes à chaque facture. Les offres de carte de crédit varient beaucoup et l’émetteur
peut modifier les modalités avec un préavis de 30 jours.
Essayez de régler votre solde au complet chaque mois. Verser
uniquement le paiement minimum peut vous coûter très cher.
Payez toujours à temps. Un seul oubli peut entacher votre
dossier de crédit – et inciter vos créanciers à augmenter votre
taux d’intérêt au maximum.
Établissez un budget, suivez-le fidèlement et surveillez le solde de
vos crédits. Une bonne règle à suivre est de limiter vos paiements
de remboursement des dettes à moins de 15 pour cent de votre
revenu net après impôt.
Gardez le contact avec votre émetteur de carte de crédit.
Si vous n’avez pas d’autre choix que de payer en retard,
communiquez avec lui avant la date d’échéance. Il pourra
probablement vous proposer d’autres arrangements pour le
15
paiement qui n’aura pas de conséquence négative sur votre
pointage de crédit. Toutefois, votre émetteur aura surement
besoin de temps pour les mettre en place. C’est pourquoi, il
ne faut pas attendre la dernière minute pour leur téléphoner.
Dès le premier signe de problème de crédit, par exemple si vous
utilisez une carte pour en payer une autre, arrêtez d’utiliser la
carte, ne l’emmenez plus avec vous et ne gardez qu’une seule
carte pour les urgences.
16
À propos de Consolidated Credit Counseling du Canada,
Inc.
Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de
bienfaisance enregistré à but non lucratif axé sur le consommateur.
Nous sommes chef de file dans les services de conseils en crédit et
de gestion des dettes. Notre mission est d’aider les particuliers et
les familles à mettre un terme à leur crise financière et à résoudre
leurs problèmes de gestion d'argent en leur offrant une éducation,
une motivation et des conseils professionnels. Notre organisme
est principalement financé par les contributions volontaires des
créanciers participants. Nos programmes sont conçus pour faire
économiser de l’argent à nos clients et pour liquider leurs dettes à
un taux excellent.
Nous sommes engagés à responsabiliser les consommateurs grâce à
des programmes éducatifs qui les motiveront à ne pas surdépenser
et abuser des cartes de crédit et à les encourager à économiser et
épargner. Que vos problèmes financiers découlent de l’achat d’une
nouvelle maison, de la naissance d’un enfant, d’une maladie grave ou
d'autres circonstances, nous pouvons vous aider.
* Si vous allez tout droit à la catastrophe financière, visitez
www.ConsolidatedCredit.ca ou téléphonez au 1-800-656-4079
pour recevoir les conseils professionnels d’un conseiller qualifié.
17
Vous pouvez maintenant
VOUS LIBÉRER
DE VOS DETTES!
Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme
de bienfaisance enregistré qui vous fournira une éducation,
des conseils et des ressources en matière de finance de niveau
professionnel.
De plus, vous pourrez profiter de programmes de gestion des
dettes personnalisés qui intègre un plan de consolidation des
factures pour vous aider à retrouver la liberté financière.
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rapidement.
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1-800-656-4079
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716 Gordon Baker Road, Suite 210 • Toronto, Ontario M2H 3B4
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www.ConsolidatedCredit.ca • Courriel: [email protected]