Stop-LossPlus Une solution d`assurance innovante

Stop-LossPlus
Une solution d’assurance innovante
Une assurance innovante, un suivi optimal
Structure de risques classique d’une institution de prévoyance
Sommes sous risque invalidité en CHF
2’500’000
2’000’000
Parts de sinistre prises en charge par
PKRück (p. ex. > CHF 750 000)
1’500’000
1’000’000
Parts de sinistre prises en charge par
l’institution de prévoyance
500’000
0
Nombre d’assurés
Stop-LossPlus – Solution d’assurance innovante
Stop-LossPlus s’adresse aux institutions de prévoyance souhaitant
prendre en charge elles-mêmes une part importante des risques
d’invalidité et de décès tout en étant totalement assurées contre
les sinistres exceptionnels. Nous leur proposons pour cela une
double sécurité financière: avec Stop-LossPlus, elles sont assurées
aussi bien contre le risque de sinistres individuels élevés que
contre un dommage total exceptionnel. Dans les deux cas, PKRück
prend en charge la part de sinistre dépassant la limite définie.
Outre la couverture des risques en elle-même, nous proposons à nos clients une gestion intégrale des cas de prestation. Pour
nous, une gestion intégrale signifie traiter les cas d’incapacité de travail, d’invalidité et de décès dans leur globalité. Et chose
peut-être plus importante, nous nous engageons pour que nos clients soient confrontés le moins possible à des sinistres
évitables au moyen d’un accompagnement de cas professionnel
et du Case Management.
Notre solution d’assurance Stop-LossPlus intègre tous ces
éléments.
Une couverture complète
Pour financer la prise en charge des risques d’invalidité et de
décès, les institutions de prévoyance ont besoin d’une réserve
d’égalisation des risques. Cependant, en cas de sinistres individuels élevés ou si le nombre de sinistres est important, la réserve
peut ne plus suffire pour couvrir les cas de prestation survenus.
Les assurances stop loss actuellement sur le marché assurent
uniquement le dommage total annuel.
Stop-LossPlus va plus loin: vous êtes assuré non seulement contre le risque de dommage total exceptionnellement élevé mais
aussi contre les sinistres individuels élevés. PKRück verse donc
également des prestations lorsque le montant d’un sinistre individuel dépasse une certaine limite (limitation du sinistre
individuel).
Cette solution d’assurance convient particulièrement aux institutions de prévoyance qui appliquent une définition étendue du
salaire et dont le portefeuille comporte, de ce fait, des risques
individuels très élevés.
Protection efficiente contre des sinistres individuels
élevés et un dommage global élevé
1. Assurance de risques individuels élevés
2. Assurance du dommage global
Part du sinistre individuel prise en charge par PKRück
Part du dommage
global prise en charge par
PKRück
Dommage global annuel
maximal (p. ex. CHF 1,5 million)
Cas d’invalidité 3
Cas de décès 1
Cas d’invalidité 2
Cas d’invalidité 1
Sinistre individuel
maximal (p. ex.
CHF 0,75 million)
Somme des sinistres à
prendre en charge par
l’institution de prévoyance
Part du sinistre individuel prise en charge par l’institution de prévoyance
Montant des dommages liés
aux cas de prestation individuels pendant une année
Triple sécurité
L’institution de prévoyance souhaite non seulement une sécurisation efficiente et peu coûteuse de ses réserves mais aussi un
traitement efficace des sinistres. Pour y parvenir, elle bénéficie de la triple sécurité apportée par Stop-LossPlus de PKRück:
1. Assurance contre les risques individuels élevés
Dans le cadre de Stop-LossPlus, les risques individuels élevés
ne sont pas seulement pris en compte dans la franchise, mais
aussi effectivement assurés. Si le montant des dommages
dépasse la valeur maximale par sinistre, PKRück prend en charge la différence. Ainsi, la réserve d’égalisation des risques ne se trouve pas déséquilibrée par des cas de prestation élevés et la solidarité au sein de la fondation de
prévoyance est maintenue.
2. Assurance contre un dommage total élevé
Si la réserve est débitée de manière excessive par l’accumu­
lation inattendue de sinistres individuels déjà limités, PKRück
prend en charge le montant dépassant la franchise. Ainsi, le
risque maximal de l’institution de prévoyance est clairement
défini et la réserve sécurisée de façon optimale.
Franchise de l’institution
de prévoyance sur le dommage global
Dommage global annuel, soit
la somme de l’ensemble des
sinistres individuels limités
d’une année
3. Accompagnement de cas professionnel
La gestion des cas de prestation est comprise dans le cadre de
Stop-LossPlus pour les risques individuels élevés assurés
auprès de notre société. Sur demande, nous fournissons
d’autres prestations de gestion des cas de prestation, de
prévention et de gestion des rentes pour l’ensemble du portefeuille d’assurés.
Prise en compte des sinistres individuels
Un avantage important de Stop-LossPlus par rapport aux solutions
actuelles du marché est la possibilité de prise en compte des
sinistres individuels. Les assurances stop loss classiques prévoient certes la prise en compte des sinistres individuels dans le calcul du dommage total, mais ceux-ci ne le sont que de façon
limitée. L’institution de prévoyance n’est donc pas protégée
contre les sinistres individuels élevés. Si un tel sinistre survient,
l’institution de prévoyance doit prendre en charge la part du
sinistre se situant en dessous de la franchise et de plus, elle
assume elle-même la part du sinistre dépassant la limite individuelle car celle-ci n’est pas prise en compte dans le dommage total
assuré. Le dommage total effectif peut donc être sensiblement
supérieur au dommage total assuré par l’assureur stop loss.
Avec Stop-LossPlus, vous êtes assuré de façon optimale car tous
les sinistres que vous devez prendre en charge sont entièrement
pris en compte dans le calcul du dommage total et de la franchise.
Transparence des primes garantie
Exemples d’offres
Variantes d’offre
A
B
C
D
en CHF
Franchise de la fondation (dommage global annuel maximal)
1 250 000 1 500 000 1 750 000 2 000 000
Limitation du sinistre individuel (cas d’invalidité ou de décès)*
750 000
750 000
750 000
750 000
Prime totale annuelle
304 000
233 000
192 000
164 000
0.603 %
0.462 %
0.381 %
0.325 %
1. Prime de risque pour limitation du sinistre individuel (excédent de sommes)
122 000
122 000
122 000
122 000
2. Prime de risque pour limitation du dommage global (stop loss)
164 000
93 000
52 000
24 000
18 000
18 000
18 000
18 000
en % du salaire assuré
3. Prime de frais pour l’administration et la gestion de cas de prestation
*Réserve d’égalisation des risques sans limitation du sinistre individuel (99,9 % valeur):CHF 5 000 000
Réserve d’égalisation des risques après limitation du sinistre individuel (99,9 % valeur):CHF 3 300 000
Avantage de la limitation du sinistre individuel
La méthode de calcul de la réserve d’égalisation des risques
nécessaire est définie dans le règlement des provisions. Le calcul
est effectué par l’expert de l’institution de prévoyance.
En règle générale, la limitation du cas individuel et la sécurisation
des réserves associée permettent un profil de risque homogène
sur le plan actuariel. L’évolution des sinistres est stabilisée et
soumise à des fluctuations limitées. Le montant nécessaire de la
réserve est donc inférieur (niveau de sécurité de 99,9 %). La part
de réserve superflue peut être liquidée au bénéfice du compte
courant. Du fait du profil de risque homogène, la cotisation de risque prélevée par l’institution de prévoyance peut, dans la
plupart des cas, être définie comme franchise.
Nos offres – individuelles et transparentes
Nous calculons quatre variantes d’offre avec des franchises
différentes. Le principe est le suivant: plus la franchise est im­
portante, plus la prime totale annuelle est faible. Nous fixons le montant de la limitation du sinistre individuel en tenant compte
de la structure de risques et de la flexibilité financière de
l’institution de prévoyance.
Les composantes de la prime sont indiquées séparément. Vous
bénéficiez donc d’une transparence totale sur les primes et la tarification.
Eléments de la prime totale
La prime totale annuelle pour Stop-LossPlus se compose des trois
éléments suivants:
1. Prime de risque limitation sinistre individuel
Les risques individuels élevés ne doivent pas être assumés en
intégralité par la réserve. La prime de risque nécessaire à cet effet est désignée comme prime de risque pour l’excédent
de sommes. Les limites (excédents) sont déterminées individuellement et selon la structure des risques. Généralement, la limite est définie de telle façon que 10 à 30 pour cent des
assurés soient inclus dans l’excédent de sommes.
2. Prime de risque limitation dommage global
La prime de risque stop loss sert à limiter le dommage total
annuel maximal. Si, suite à l’accumulation de sinistres individuels déjà limités, le dommage global annuel dépasse la franchise, PKRück prend en charge le montant excédentaire.
3.Prime de frais pour l’administration et
la gestion de cas de prestation
La prime de frais est calculée pour chaque client sur la base
de la charge de travail que l’on peut attendre. PKRück soutient les institutions de prévoyance lors du traitement des
cas d’incapacité de travail, d’invalidité et de décès tout en
complétant leur offre. Vous pouvez, selon vos besoins, nous
déléguer la totalité de votre gestion des cas de prestation.
7 bonnes raisons
Grâce à Stop-LossPlus, nos clients profitent
notamment des sept points forts suivants:
1. Le risque de perte maximal annuel en cas d’invalidité et
de décès est clairement défini. Vous pouvez vous concentrer totalement sur votre activité principale, la prévoyance
vieillesse.
2. Nous adaptons nos solutions de réassurance à la structure
de risques, à la flexibilité financière et aux préférences des
institutions de prévoyance.
3. Les sinistres individuels élevés ne représentent pas pour
vous un risque financier. Stop-LossPlus vous assure non
seulement contre un dommage total exceptionnel, mais
aussi contre des sinistres individuels élevés.
4. La limitation du sinistre individuel réduit les fluctuations de
l’évolution des sinistres. Cela nous permet d’appliquer des
franchises relativement basses.
5. Nous vous garantissons des primes adaptées au risque et
ainsi des conditions avantageuses.
6. Vous profitez de notre centre de compétences pour la
gestion des cas de prestation. Vous pouvez nous déléguer
la totalité du traitement de vos cas de prestation.
7. Vous profitez directement et immédiatement d’une évolution
favorable et stabilisée des sinistres.
En tant que compagnie d’assurance vie pour les caisses de pension et fondations collectives, PKRück propose aux institutions de prévoyance une solution d’assurance
innovante pour la réassurance des risques d’invalidité et de décès. En complément à l’assurance des risques, PKRück garantit une gestion intégrale des cas de prestations.
PKRück compte plus de 100 000 assurés.
Vous souhaitez un conseil personnel ou une offre individuelle?
Nous sommes là pour vous:
Téléphone 021 653 60 20
[email protected]
www.pkrueck.com
PKRück
Compagnie d’assurance vie pour
la prévoyance professionnelle SA
Chemin des Charmettes 7
Case postale 7063
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Landstrasse 104
Case postale 559
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