régime d`assurance collective

régime d ’assurance collective
Mes assurances vie
Ma ligne de vie
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Bonjour, je suis F i c h e Vi e , et je sais que vous attendiez ma visite avec impatience.
On m’a demandé d’aborder avec vous un sujet aussi important que délicat : il s’agit
de la sécurité financière de vos proches advenant votre décès. Pas rigolo comme sujet,
mais les experts recommandent de réviser vos protections toutes les fois que des
changements surviennent dans votre vie ou dans votre situation financière.
Et justement, en apportant des amendements au régime d’assurance collective
de ses employés et retraités, le Mouvement Desjardins vous donne l’occasion
de réfléchir à vos besoins et à ceux de vos proches en matière d’assurance vie.
Cela vous permettra de vous assurer que les choix que vous avez faits il y a quelques
années répondent encore à vos besoins.
VO S B E S OI N S D ’AS SU RAN CE VI E
Mais j’entends déjà votre question : comment définir mes besoins ?
Je voudrais bien vous donner une formule magique mais, malheureusement,
elle n’existe pas. Vos besoins sont tellement personnels que vous seul pouvez
les définir en examinant bien votre situation, celle de vos proches et en précisant
vos objectifs.
Je vous propose quelques pistes de réflexion pour démarrer. Vous pourrez adapter ces
questions à votre situation personnelle pour continuer. Mais si vous avez besoin d’aide,
n’hésitez pas, consultez votre conseiller en finance personnelle ou en assurance vie.
Prêt, allons-y :
¬ Avez-vous pensé à l’argent nécessaire pour les frais funéraires et autres dépenses reliées
à votre décès ?
¬ Avez-vous un conjoint ou des personnes à charge qui subiront une baisse de leur
Fiche Vie
qualité de vie advenant la perte de votre revenu à la suite de votre décès ?
¬ Pendant encore combien de temps vos enfants dépendront-ils financièrement de vous?
¬ Souhaitez-vous libérer vos ayants droit de certaines dettes ou autres obligations
résiduelles au moment de votre décès ? Un solde d’hypothèque ou de prêt personnel
non assuré par exemple ?
¬ Voulez-vous constituer un patrimoine familial pour vos héritiers ?
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Vous le voyez par ces quelques questions, vos besoins d’assurance vie peuvent varier
considérablement. Il s’agit de se demander, pour chacune de ces questions, combien d’argent
serait nécessaire pour satisfaire ces besoins. Par exemple, vos besoins sont moins grands si vos
dettes sont déjà assorties d’une assurance vie comme l’assurance prêt. Cette même réflexion
mérite aussi d’être faite en regard du décès de votre conjoint ou de l’un de vos enfants.
… Mais il n’y a pas que l’assurance vie à considérer
Bien entendu, il n’y a pas que les assurances vie qui protègent les proches lors du décès
d’une personne. Aussi, pour établir vos besoins d’assurance vie, vous devez considérer
vos autres actifs (épargnes, placements, RÉER et autres).
Lorsque vous comparerez vos besoins d’assurance vie aux assurances que vous
détenez, n’oubliez pas de considérer la valeur dans votre régime de retraite du
Mouvement Desjardins en cas de décès avant la retraite. La valeur estimative de cette
prestation sera indiquée sur votre prochain relevé de participation au Régime de rentes
du Mouvement Desjardins que vous recevrez en mars 2003.
Enfin, en faisant vos calculs pour établir les montants d’assurance requis pour satisfaire
vos besoins, ayez en tête que les prestations d’assurance vie ne seront pas imposables.
Je vous rappelle le conseil que Fiche Intro vous a donné : visitez le site Web de Desjardins
Sécurité financière au www.djsfc.com. Vous y trouverez une mine de renseignements, des
guides pratiques et des calculatrices permettant d’estimer le montant d’assurance vie nécessaire
pour permettre à vos héritiers de maintenir leur niveau de vie actuel.
PARTICULARITÉS DE L’ASSURANCE VIE COLLECTIVE
Il me semble important de vous rappeler quelques
notions relatives aux assurances collectives.
D’abord, les assurances vie souscrites en vertu
de votre régime d’assurance collective sont
des assurances temporaires. Cela signifie qu’elles se
terminent lors de la cessation de service de l’employé.
Par contre, si vous quittez votre emploi, il est
important de vous rappeler que votre assurance
vie collective est transformable auprès de
l’assureur, sans preuve de bonne santé, pour
une assurance vie individuelle du même montant.
De plus, si vous devenez un retraité du Mouvement
Desjardins, les montants d’assurance détenus
comme employé pourraient diminuer au moment
de la retraite et durant la retraite. Pensez-y lorsque
vous réfléchirez à vos besoins à long terme.
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LE S C HAN GE M E N TS S I GN I F I CAT I F S
QU I E N T RE RON T E N VI GU EU R LE
1 E R J U I LLE T 2 0 0 3 :
Je vous signale donc les amendements les plus importants qui seront apportés aux
protections actuelles :
¬ L’assurance vie de base, qui était de une fois votre salaire, a été portée à deux fois votre
salaire. La protection en cas de décès ou mutilation accidentelle (DMA) a également
été doublée.
¬ La rente de survivant a été abolie. Cette protection comportait, entre autres, une
garantie de paiement de quatre fois votre salaire. Si vous déteniez cette protection au
17 septembre 2002 et que vous la détenez toujours au 30 juin 2003, vous pourrez, si
vous le désirez, adhérer à une assurance vie compensatoire pouvant atteindre quatre
fois votre salaire. La tarification de l’assurance vie compensatoire sera la même que
celle de l’assurance vie de base.
¬ La méthode pour déterminer le montant assuré au moment de la retraite demeure
la même mais l’évolution du montant durant la retraite a été modifiée.
À titre d’employeur, le Mouvement Desjardins vous offre, dans le cadre
de son régime d’assurance collective, des protections d’assurance vie
qui forment une base de sécurité financière solide et très compétitive
dans le marché financier.
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vos p ro t e c t i o n s d ’ as s u r a n c e v i e
Je vous invite maintenant à prendre connaissance et à réfléchir aux
composantes de votre régime. Appliquez-vous à identifier les éléments
d’assurance vie que vous voudrez retenir lors de votre adhésion qui aura
lieu au printemps 2003. Le régime amendé sera en vigueur le 1er juillet 2003.
Admissibilité
Avant d’entrer dans les détails, voyons si vous êtes admissible aux protections d’assurance vie.
¬ Si vous êtes un employé régulier travaillant un minimum de 10 heures par semaine (selon
votre horaire stable et régulier), vous êtes automatiquement admissible.
¬ Si vous êtes un employé temporaire à temps plein, vous êtes admissible si vous
avez un contrat ferme d’un an (35 heures/semaine) ou si vous avez travaillé un an
(35 heures/semaine), sans interruption.
Assurance vie de l’adhérent (employé)
D’abord, l’assurance vie de base prévue par le régime est augmentée à deux fois votre
salaire annuel, sans preuve de bonne santé. Vous pouvez cependant ne prendre qu’une
seule fois votre salaire si cela vous apparaît suffisant. Vous réduirez ainsi votre paiement
de prime et votre avantage imposable. Toutefois, lorsque vous voudrez augmenter à
nouveau cette protection à deux fois, des preuves de bonne santé seront exigées. Si vous
détenez de l’assurance vie supplémentaire ou que vous désirez y adhérer, vous devrez
détenir deux fois la vie de base au préalable.
Avec l’assurance vie de base, vous obtenez automatiquement une protection additionnelle
en cas de décès ou de mutilation accidentelle (DMA) qui correspond au montant
d’assurance vie de base que vous avez choisi. Un montant équivalent est également ajouté
si le décès fait suite à un accident alors que vous étiez dans l’exercice de vos fonctions. Par
exemple, si votre assurance vie de base est de deux fois votre salaire, votre protection DMA
sera aussi de deux fois votre salaire et, si vous décédiez accidentellement dans l’exercice de
vos fonctions, vos bénéficiaires recevraient un total correspondant à six fois votre salaire.
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De plus, advenant que vous avez des besoins plus grands à combler, vous pouvez toujours
souscrire une assurance vie supplémentaire égale à une, deux, trois ou quatre fois
votre salaire, qui s’ajoute aux deux premières tranches de salaire de l’assurance vie de
base et à l’assurance vie compensatoire, s’il y a lieu. Les primes de cette assurance vie
supplémentaire sont toutefois entièrement à vos frais. Elles varient en fonction de votre
âge, de votre sexe et de votre statut de fumeur ou non fumeur. De plus, des preuves de
bonne santé seront requises si vous augmentez votre protection actuelle ou si vous y adhérez
pour la première fois. Une protection DMA supplémentaire peut aussi être ajoutée.
La rente de survivant sera abolie à compter du 1er juillet 2003. Si vous détenez cette
protection au 30 juin 2003, vous pourrez adhérer à une assurance vie compensatoire
représentant jusqu’à quatre fois votre salaire, sans preuve de bonne santé. Toutefois,
si vous choisissez de prendre moins que quatre fois votre salaire, votre choix sera
définitif et il ne vous sera plus possible d’augmenter cette protection par la suite.
Afin de bien visualiser l’ensemble des protections qui
vous sont offertes, voici un tableau résumant le tout :
Protections
Montants (choix)
Décès ou mutilation accidentelle (DMA)
Vie de base
1 ou 2 fois le salaire
Obligatoire et automatique
Égal au multiple choisi en vie de base
Vie supplémentaire*
1 à 4 fois le salaire
Facultatif
Égal au multiple choisi en vie supplémentaire
Vie compensatoire
1 à 4 fois le salaire
Ne s’applique pas
* Si votre assurance vie de base est de 2 fois votre salaire.
UN ASPECT MÉCONNU DE L’ASSURANCE DMA
Une protection de l’assurance DMA à laquelle
les gens ne pensent pas souvent, est celle prévue
en cas de mutilation accidentelle, comme la perte
d’un membre ou de la vue, et en cas de paraplégie
ou d’hémiplégie. Elle est pourtant extrêmement
importante lorsque de telles situations surviennent.
Pensez au coût de réaménagement d’une maison
pour accueillir un fauteuil roulant ou autres
modifications pour adapter le logement au handicap.
Les montants assurés sont établis
en fonction de la perte subie
et représentent un pourcentage
du montant assuré en cas de décès
accidentel. Par exemple, 100%
du capital assuré est versé en cas
de paraplégie et 50% est versé
pour la perte de l’usage d’une main,
d’un pied ou d’un œil.
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Assurance vie du conjoint et des enfants à charge
Nous n’avons apporté aucun changement à ces protections. Ainsi, en ce qui concerne
l’assurance de votre conjoint et de vos enfants, les montants prévus au régime sont les
suivants: 13 500 $ pour le conjoint, 5 400 $ pour chacun de vos enfants à charge et 1 350 $
pour un enfant mort-né.
De plus, vous pouvez également souscrire une assurance vie supplémentaire, avec ou
sans une assurance DMA pour le conjoint. Il est bon de noter que des preuves de bonne
santé seront requises si vous augmentez la protection actuelle de votre conjoint ou s’il
y adhère pour la première fois. Les primes seront entièrement à vos frais. Elles varieront
en fonction de l’âge, le sexe et le statut de fumeur ou non fumeur de votre conjoint.
Et lorsque viendra votre retraite
Si vous prévoyez prendre votre retraite à compter du 1er juillet 2003, vous devrez tenir
compte de certains amendements au régime d’assurance collective. Ainsi, le régime
permettra dorénavant de conserver votre assurance vie supplémentaire et celle de
votre conjoint après la retraite et ce, jusqu’au 65ième anniversaire de la personne assurée.
Cette protection sera entièrement à la charge du retraité.
Le montant assuré à la retraite continue à s’établir en fonction de vos années de service
et de votre salaire annuel moyen des douze derniers mois. Par contre, le montant assuré
ne sera plus indexé et il sera réduit de 50 % à l’âge de 65 ans et le montant résiduel
d’un autre 50 % à l’âge de 75 ans.
Une modification sera également apportée au Régime de rentes du Mouvement Desjardins
à compter du 1er juillet 2003. Elle concerne le retraité qui, au décès, a un ou des enfants
à charge. Dans ce cas, la rente sera garantie à 100 %, tant qu’ils seront considérés
enfants à charge.
Pour les employés qui prendront leur retraite à compter du 1er juillet 2003, la participation
du retraité au financement de ses protections variera selon le nombre d’années de
participation à un régime d’assurance collective chez un employeur Desjardins ou dans
une société acquise par Desjardins au moment de la retraite.
Prime payée par le retraité selon l’année de la retraite
Années de participation
au 1er janvier tel
qu’indiqué ci-haut
2003
2004
2005
À compter de 2006
Moins de 10 ans
25 %
40 %
60 %
80 %
10 à 14 ans
25 %
40 %
60 %
60 %
15 à 19 ans
25 %
40 %
40 %
40 %
20 ans et plus
25 %
25 %
25 %
25 %
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De plus, de nouvelles conditions d’admissibilité s’appliqueront aux employés embauchés après
le 1er juillet 2003. Ceux-ci devront avoir participé au régime d’assurance collective du Mouvement
Desjardins pendant au moins cinq ans, de façon continue, pour être admissibles aux assurances
pour les retraités.
MOT DE LA FIN
Ouf! Je peux comprendre que toutes ces informations livrées d’un coup soient difficiles à
assimiler. Ne vous en faites pas, nous aurons l’occasion d’y revenir au moment de l’adhésion.
Si vous avez des questions ou commentaires, écrivez-moi à [email protected]
De plus, n’hésitez pas à communiquer avec le centre d’appel au 1 866 666-7049, pour toute
question d’assurance vie que vous voudriez éclaircir. Ne vous gênez pas, nous serons maintenant
deux à attendre vos questions.
Et puis, la famille continuera de s’élargir. Le mois prochain, F i c h e S a l a i r e vous rendra visite.
Elle vous apportera de bonnes nouvelles au sujet de l’assurance salaire en cas d’invalidité.
NOTES
Les données présentées dans ce
document ne sont que des indications
pour fins de communication. Dans
toutes les situations où il y aurait
controverse ou confusion, les textes
du contrat d’assurance prévaudront.
Dans le présent document, le genre
masculin est utilisé partout dans
le seul but d’alléger le texte.
Conservez vos fiches
en un lieu que vous
n’oublierez pas. Elles
seront une excellente
source de rappel
et de références.