Libérez la valeur de votre résidence.

CHIP
MC
hypothèque inversée
Libérez la valeur
de votre résidence.
Guide de prêts
hypothécaires inversés
2
Banque
HomEquity
MD
Cher propriétaire,
Lorsque nous rêvons de notre retraite, la plupart d’entre
nous s’imaginent dans leur foyer, partageant un bon repas
en famille ou profitant d’un moment de détente dans un
fauteuil confortable.
Mais la retraite peut également apporter son lot de difficultés
financières. Les aînés sont souvent confrontés aux défis que
représentent des liquidités moindres que ce qu’ils avaient
prévu ou des dépenses imprévues. Nous comprenons tout
cela. La Banque HomEquity est la seule banque entièrement
vouée à offrir aux propriétaires canadiens plus âgés des
solutions simples et sensées pour accéder à la valeur de leur
propriété au cours de leur retraite.
Depuis plus de 25 ans, le Programme canadien de revenu
résidentiel CHIP, notre solution de prêt hypothécaire inversé,
a aidé des milliers de propriétaires aînés
à obtenir une plus grande flexibilité
financière sans avoir à vendre leur
propriété ou à déménager.
Cette brochure vous aidera à explorer
le fonctionnement du Programme
CHIP et à mieux comprendre les
nombreux avantages qu’il présente.
Si vous avez l’impression que votre
résidence n’est pas uniquement
une chose qui vous appartient,
mais bien un lieu auquel vous
appartenez, le Programme
CHIP pourrait être la solution
que vous recherchez.
Steven Ranson
Président et directeur général
3
Qu’est-ce qu’un
prêt hypothécaire
inversé?
Un prêt hypothécaire inversé est une façon pour
les personnes de 55 ans ou plus de transformer
jusqu’à 50 %* de la valeur nette de leur propriété
en argent comptant libre d’impôt.
C’est un prêt garanti par la valeur de votre
résidence, mais, contrairement aux marges de
crédit sur valeur domiciliaire ou aux hypothèques
ordinaires, aucun paiement mensuel n’est requis
tant que vous vivez dans votre résidence.
Aucune vérification de la cote de crédit ou
des revenus n’est requise et vous restez le seul
propriétaire de votre résidence.
Vos obligations
Vous devez maintenir la propriété en bon état et
payer vos impôts fonciers ainsi que l’assurance
habitation.
*Certaines conditions s’appliquent.
4
Profitez de votre
investissement
Vous avez travaillé dur pour pouvoir acheter
votre propriété. Maintenant, laissez celle-ci
travailler pour vous et :
•
•
•
•
•
•
remboursez vos dettes
rénovez votre maison ou rendez-la plus accessible
faites face à des dépenses imprévues
aidez vos enfants ou vos petits-enfants
améliorez votre niveau de vie quotidien
offrez-vous un voyage ou faites un achat particulier
5
La différence
CHIP
• Obtenez jusqu’à 50 %* de la valeur de votre propriété
• Restez dans votre foyer
• Demeurez le seul propriétaire et restez maître
chez vous
• Aucun paiement requis jusqu’à votre
déménagement ou la vente de la propriété
• Recevez des fonds exempts d’impôt
*Certaines conditions s’appliquent.
6
Qui est
admissible?
Le Programme CHIP est conçu exclusivement
pour les propriétaires canadiens de 55 ans et plus.
Voici les critères d’admissibilité :
• Vous et votre conjoint avez au moins 55 ans
• Votre propriété est votre résidence principale
• Tout prêt garanti par la valeur de votre
résidence (par ex., une hypothèque ou
une marge de crédit sur valeur domiciliaire)
doit être moins élevé que le montant des
fonds accordés par le Programme CHIP
Nous n’exigeons aucun renseignement sur votre
revenu ou votre santé et nous ne vérifions pas
votre cote de crédit.
Appelez-nous au numéro sans frais
1 877 863 2447 pour parler à l’un de
nos spécialistes
7
Comment
fonctionne CHIP?
Lorsque vous serez prêt à procéder, nous
serons là pour vous aider. Voici dans le détail les
étapes à suivre :
1
Communiquez avec la Banque HomEquity pour
demander de l’information sur les prêts
hypothécaires inversés CHIP.
2
Prenez un rendez-vous téléphonique avec un
conseiller en prêts hypothécaires CHIP pour
discuter de vos besoins et de votre situation.
3
Si vous décidez de procéder, nous vous aiderons
à organiser une évaluation indépendante de votre
propriété.
4
Une fois l’évaluation reçue, nous vous aiderons
à remplir votre demande, nous confirmerons le
montant exact auquel vous avez droit et nous
répondrons à toute question que vous pourriez
encore vous poser.
5
Avant de vous engager, nous vous recommandons
d’obtenir l’avis juridique d’un notaire indépendant
de votre choix.
6
Vous recevez votre argent.
ou consultez notre site Web à
l’adresse : francais.chip.ca
8
Questions
et réponses
Voici quelques questions que l’on nous pose souvent
au sujet du Programme CHIP.
Combien d’argent puis-je obtenir?
Le montant auquel vous avez droit dépend de votre
âge, de l’âge de votre conjoint, de la valeur de votre
propriété, du type de propriété et de sa localisation.
La vérification de la cote de crédit ou du revenu
est-elle exigée?
Non, parce qu’aucune mensualité n’est requise.
Dois-je effectuer des paiements?
Non, aucun versement n’est requis jusqu’à ce que
vous déménagiez ou que vous vendiez votre propriété.
Puis-je perdre ma maison?
Vous restez propriétaire de votre résidence. Le
Programme CHIP ne vous demandera jamais de
déménager ou de vendre. Vous et/ou votre conjoint
pouvez demeurer dans la propriété aussi longtemps
que vous le souhaitez, du moment que vous vous
acquittiez de l’impôt foncier, que vous payiez votre
assurance habitation et que vous entreteniez votre
propriété adéquatement.
9
Puis-je garder la valeur restante de ma propriété ?
Durant toutes nos années d’expérience, nous avons
constaté que plus de 99 % des propriétaires ont encore
de l’argent après le remboursement de leur prêt
hypothécaire inversé CHIP. En moyenne, le montant
qui reste correspond à plus de 50 % de la valeur de la
propriété.
Voici les raisons qui expliquent cela :
· La limite conservatrice (jusqu’à 50 %*) que nous
imposons pour le montant que nous accordons;
· Le fait que la valeur de la plupart des habitations
continue d’augmenter.
Mes prestations gouvernementales seront-elles
affectées?
Non. Le Programme CHIP n’affecte aucune des
prestations gouvernementales que vous pourriez recevoir,
tels que la Sécurité de la vieillesse, le Régime de pensions
du Canada ou le Supplément de revenu garanti.
Que se passe-t-il si j’ai déjà une hypothèque?
Nous rembourserons d’abord votre hypothèque
existante, puis nous vous remettrons le
montant restant.
*Certaines conditions s’appliquent.
10
L’histoire de
Monique :
Soulagement après des dépenses
imprévues
Mon mari et moi avons travaillé dur toute notre vie et nous
nous sommes préparés à la retraite du mieux que nous
avons pu. Mais après l’ACV de mon mari, nous avons dû faire
face à des dépenses imprévues, comme des rénovations
pour rendre notre maison plus accessible.
Nous avions de la difficulté à payer nos factures et notre
hypothèque à temps. Nous avions peur de perdre la maison
si nous ne trouvions pas une façon de rattraper notre retard.
Notre conseiller financier nous a parlé du Programme CHIP
qui pourrait nous aider à rembourser nos dettes et à nous
remettre sur les rails. Surtout, CHIP nous aiderait à éliminer le
risque de voir notre maison saisie.
Il est difficile de décrire toute la tranquillité d’esprit que nous
a value le Programme CHIP.
94 %
des clients CHIP
recommanderaient le
Programme
11
La différence
CHIP
• Éliminez le risque de perdre votre propriété
• Restez maître chez vous et ayez l’esprit
tranquille
• Aucun paiement à faire sauf si vous décidez
de déménager ou de vendre
12
L’histoire de
Paul et Linda :
Des rénovations réussies
C’était il y a déjà presque 35 ans, mais nous nous souvenons
encore parfaitement du jour où nous avons acheté notre
maison. Elle était tellement vide, nous avions dit à la blague que
la seule manière de remplir tout cet espace serait d’avoir un
autre enfant… ou peut-être d’acheter un chien!
Au fil des ans, pourtant, nos trois enfants ont fait bien davantage
que de remplir l’espace : ils ont transformé une simple maison
en foyer. Seulement, une maison où l’on a vécu une vie heureuse
finit bien sûr éventuellement par souffrir d’une usure qui
nécessite certaines réparations majeures. Nous souhaitions
également remettre notre cuisine à neuf et l’agrandir pour
recevoir nos enfants et tous nos petits-enfants — et célébrer
tous ensemble anniversaires, temps des Fêtes et bien plus.
Le Programme CHIP nous a permis d’accéder à l’argent que
nous avions investi dans notre résidence des années auparavant,
et ce, sans avoir à payer d’impôt. Ainsi, nous avons pu nous
attaquer à tous nos grands projets et aussi à plusieurs autres
de moindre envergure. Notre maison est aujourd’hui totalement
revigorée! Le Programme CHIP nous a donné le loisir de tout
rénover et notre maison est maintenant plus remplie qu’elle ne
l’a jamais été — exactement comme nous l’aimons.
Plus de 25
ans d’expérience
13
La différence
CHIP
• De l’argent quand vous en avez besoin
• Dépenser comme vous voulez
• Le tout, libre d’impôt
14
Nos clients
témoignent
SANDY ET CHRISTOPHER M.
« Le Programme CHIP
offre une manière de
profiter de la valeur nette
de votre propriété et de
l’utiliser comme bon vous
semble. »
« Si vous vendez votre résidence,
vous vivrez de ce que cela vous
rapporte. Avec CHIP, vous ne
vendez rien et vous profitez
tout de même de la valeur de
votre résidence. »
EDWARD F.
« Sans le Programme
CHIP, nous aurions été
forcés de vendre notre
maison. »
JAMES B.
15
DONALD ET EMILY S.
« Utiliser le Programme
de revenu résidentiel
CHIP était simple
comme bonjour. Je
recommanderais CHIP à
tout le monde. »
« C’est une façon sécuritaire
d’accéder à la valeur nette
d’une résidence pour
permettre aux retraités de
profiter d’un revenu alors
qu’ils ne sont plus salariés. »
JAN ET JOHN M.
Une retraite plus confortable — telle que vous
la souhaitez, dans votre maison. Nous pouvons
vous y aider.
Communiquez avec nous pour en savoir
davantage ou pour demander une estimation
gratuite qui ne vous engage à rien.
1 866 555-5555
www.francais.chip.ca
Vous pouvez faire confiance à nos conseillers
bancaires spécialisés :
• Ils vous écouteront avec attention
• Ils vous offriront des renseignements et des
idées utiles
• Ils respecteront votre situation
• Ils protégeront votre vie privée
• Ils vous parleront en termes clairs
• Ils ne feront jamais pression sur vous
Banque
HomEquity
MD
MC
Marques de commerce de la Banque HomEquity.
Marques déposées de la Banque HomEquity.
MD
CLF-120 (0215)
HYPOTHÈQUE INVERSÉE CHIP –
FICHE DES TAUX
EN VIGUEUR EN DATE DU 1 JUILLET 2015
Taux d’intérêt et frais de clôture
Le tableau ci-dessous résume les taux et les termes en vigueur pour le prêt hypothécaire inversé CHIP.
Terme
Taux d’intérêt
Taux annuel en
pourcentage1
Frais de clôture et
d’administration
6 mois
1 an
3,99 %2
5,16 %
1 495 $
5,19 %
5,39 %
1 495 $
3 ans
5,29 %
5,42 %
995 $
5,59 %
5,72 %
995 $
5,10 %
5,30 %
1 495 $
5 ans
Variable
3
Le taux annuel en pourcentage (TAP) est le coût d’emprunt estimatif pour 5 ans, exprimé en pourcentage pour une année. Il est basé sur un prêt hypothécaire
de 150 000 $ et comprend les frais de clôture applicables.
2.
Taux de révision est 5,09 % (à partir du 1ier juillet, 2015).
3.
Le taux variable est le taux préférentiel de la Banque HomEquity + un taux de base fixe de 2,25 %. Le taux de base fixe est garanti pendant 5 ans.
1.
Options pour recevoir les fonds
Remboursement anticipé
•
Aucun paiement du capital ou des intérêts n’est requis
tant que le propriétaire habite la résidence.
•
•
Une seule somme forfaitaire : 100 % des fonds
accordés.
Somme forfaitaire initiale avec avances
subséquentes : le propriétaire prend moins
de 100 % des fonds accordés et le reste est
mis de côté.
L’avance initiale doit être d’au moins 25 000 $.
Coûts initiaux
Évaluation indépendante de la propriété
•
Les frais varient généralement entre 175 $ et 400 $,
selon la province et si votre propriété est située en
milieu urbain ou rural.
Avis juridique indépendant requis
•
•
•
Les frais varient généralement entre 300 $ et 600 $.†
Payés par le client ou à l’aide des fonds accordés.
À la demande du propriétaire, la Banque HomEquity
peut lui fournir une liste de conseillers juridiques de sa
région et qui sont familiers avec le Programme CHIP.
Frais de clôture et d’administration
•
•
•
Les frais seront déduits du produit de l’hypothèque.
Comprennent la recherche de titres, l’assurance des
titres et l’enregistrement du prêt hypothécaire.
Les frais varient en fonction des taux d’intérêt et des
termes choisis.
Si le propriétaire choisit d’effectuer des paiements
plus tôt, aucuns frais de remboursement anticipé ne
s’appliquent :
•
•
•
Sur les paiements réguliers d’intérêt d’un
montant fixe effectués par retrait automatique
Sur un seul remboursement anticipé de jusqu’à
10 % du total des fonds dus (capital et intérêts)
effectué dans les 30 jours suivant chaque date
anniversaire de votre contrat
5 ans après avoir reçu l’avance initiale, sur les
paiements effectués dans les 30 jours suivant
la date de révision du taux d’intérêt
Options de taux d’intérêt
Si le propriétaire choisit un taux fixe, il peut changer
pour un taux fixe différent ou pour un taux variable
pendant ou après le terme sélectionné. Un différentiel
de taux d’intérêt peut s’appliquer si le changement se
fait pendant le terme. Si le taux variable est choisi, le
client peut le modifier pour un taux fixe en tout temps.
†D’autres frais juridiques pourraient s’appliquer si le dossier requiert du travail
supplémentaire (p. ex., problèmes avec les titres de propriété).
Les renseignements fournis sur cette fiche des taux peuvent faire l’objet de changements sans préavis. | L’information la plus à jour est disponible à l’adresse https://www.francais.chip.ca/
CHIP est un produit de la Banque HomEquity.
MC
Marque de commerce de la Banque HomEquity.