GUIDE - Mon Crédit Responsable

Réf. : 100 64 339 N - Avril 2013 - Crédits photos : Getty Images.
Cetelem est une marque de BNP Paribas Personal Finance - Établissement de crédit - S.A. au capital de 453 225 976 ?.
Siège social : 1, boulevard Haussmann 75318 Paris Cedex 09 - 542 097 902 RCS Paris - N° ORIAS : 07 023 128 (www.orias.fr).
GUIDE
PRATIQUE
Nous pouvons parfois traverser des moments
difficiles pendant lesquels nos revenus ou nos besoins
peuvent évoluer. Pour toujours savoir où on en est et
comment réagir, il faut suivre son budget. Une habitude
pas si compliquée à prendre… Cetelem, à travers ce
petit guide, propose de vous accompagner dans cette
démarche.
CONSTRUIRE
DÉCOUVREZ
DES RÈGLES SIMPLES
POUR MAÎTRISER
FACILEMENT
VOTRE BUDGET.
CONSTRUIRE
mon budget
Construire mon budget, c’est mettre en regard l’ensemble de
mes revenus et de mes dépenses, l’objectif étant de trouver
le bon équilibre entre les deux.
Bien tenir mon budget me permet :
CONSTRUIRE
mon budget
Les bonnes habitudes pour savoir
où j’en suis
GÉRER
mon argent
Les bons gestes pour réagir
à chaque situation
MAÎTRISER
mes produits bancaires
Les informations utiles
pour en faire bon usage
• D’y voir clair
• D’organiser ma vie quotidienne en fonction de mes moyens
• D’anticiper des dépenses imprévues
• De planifier des projets aux moments opportuns
• De garder le contrôle, avec l’esprit serein !
Construire mon budget n’est pas compliqué.
Il suffit de suivre deux étapes clés :
1. Le calcul de mon solde disponible afin de savoir ce qu’il me reste
pour mes dépenses courantes du mois.
Voir page 4
2. Le calcul de mon solde en fin de mois pour
vérifier si mon budget est équilibré.
Voir page 6
2
En
construisant
mon budget,
j’agis pour garder
le contrôle !
3
2. Je répertorie mes dépenses contraintes
Étape 1 :
Calculer mon solde disponible
1. J’évalue mes ressources
On entend par ressources
toutes les rentrées d’argent :
•Salaires, primes, honoraires...
•Pensions (retraite, alimentaire,
réversion, invalidité…)
•Allocations, aides diverses,
prestations familiales
CONSEIL
Les charges :
J’AGIS
J’évalue mes
revenus sur un mois
•Je rassemble mes fiches de paie
et attestations sur un mois donné.
•A l’aide de la feuille de budget
mensuel jointe à ce livret, je reporte
les sommes perçues dans la colonne
“ressources”, et je fais le total.
Classer ses documents par thème
Pour vous y retrouver plus facilement, créez des dossiers :
impôts, habitation, abonnements, transports...
Je commence par lister mes dépenses mensuelles fixes, sur lesquelles je peux difficilement agir.
•Loyer et charges d’habitation, gaz,
électricité, eau…
•Abonnements : TV, Internet, téléphone
•Impôts sur le revenu, taxes d’habitation
et foncière
•Assurances : habitation, voiture...
•Assurances et cotisations de mutuelle
•Modes de transport : train, métro, voiture…
•Frais de scolarité, de garde, de cantine…
es remboursements
L
de crédits :
•Crédits immobiliers
•Crédits à la consommation
J’AGIS
Je répertorie mes
dépenses incontournables
•Je rassemble mes échéanciers,
factures et relevés de comptes
sur un mois donné.
•A l’aide de la feuille de budget
mensuel jointe à ce livret, je reporte
les sommes dans les colonnes
“charges” et “crédits”, et je fais le total.
3. Je calcule mon solde disponible
Pour cela, je fais une simple soustraction :
A
le total de mes ressources
-
B
le total de mes dépenses
contraintes
=
C
mon solde disponible
CONSEIL
Le solde disponible correspond au montant
qu’il vous reste pour vos achats de la vie
courante du mois (alimentation, habillement...).
Le calculer le plus tôt possible chaque
mois est essentiel pour :
- Prendre conscience de vos charges
récurrentes
- Visualiser le montant dont vous disposez.
- Faire des choix pour vos dépenses courantes
Si votre solde disponible est négatif ?
Contacter rapidement votre conseiller
bancaire. Il vous aidera à trouver des
solutions.
4
- CONSTRUIRE mon budget
CONSTRUIRE mon budget -
5
Étape 2 :
Calculer mon solde en fin de mois
1. Je liste mes dépenses de la vie courante
Il s’agit des dépenses variables, sur lesquelles je peux agir, mais aussi
des achats ponctuels ou des frais imprévus.
Alimentation / Santé / Hygiène
Loisirs / Equipement
•Courses (supermarché, marché...)
•Pharmacie ou santé
•Soins divers (coiffeur...)
• Culture, sorties, restaurants…
• Vacances
• Electroménager, entretien
Habillement
• Réparations, frais imprévus…
•Vêtements pour toute la famille
•Chaussures
de la maison
J’AGIS
Je note
mes dépenses sur un mois
•J’additionne mes achats pour
chaque poste de dépenses,
à partir des tickets de caisse et
factures que j’ai conservés, ainsi
que de mon relevé de compte.
• Je reporte ces chiffres selon
leur nature dans les colonnes de mon relevé des dépenses de la vie courante et je fais le total.
•Je vérifie que mon solde disponible est approvisionné et que toutes mes dépenses effectuées sont bien
enregistrées à date, en particulier
les chèques que j’ai émis.
CONSEIL
Tenir ses comptes au jour le
jour, une habitude simple.
Pour vous rendre compte de vos
dépenses réelles, vous pouvez noter
chaque jour vos achats sur un carnet et
faire le total. Fixez ensuite un montant
maximum par jour selon vos besoins
essentiels (10 ou 20 € par exemple)
et veillez à ne pas le dépasser. Vous
tiendrez plus facilement votre budget.
6
- CONSTRUIRE mon budget
CONSTRUIRE mon budget -
7
2. J’évalue ma situation budgétaire
GÉRER
Je peux chiffrer ma situation en fin de mois par une simple soustraction :
C
mon argent
mon solde disponible
-
D
le total de mes dépenses courantes
=
E
mon solde en fin de mois
Je dois réagir.
Comment ? En analysant
Par conséquent, il est important :
Je vois alors si mon budget est équilibré et j’agis en conséquence !
• Mon solde en fin
de mois est positif
Mon budget est à l’équilibre. Je peux économiser.
Voir page 10
•Mon solde en fin de mois
Mon budget est déséquilibré.
mon budget en détail pour identifier
les causes du déséquilibre et prendre
les bonnes décisions.
Voir page 11
GÉRER
est négatif
Maintenant que j’ai construit mon budget, je dois
prendre les bonnes décisions pour le maintenir à
l’équilibre au fil des mois. Un budget équilibré doit
me permettre de subvenir à mes besoins, de mettre
un peu d’argent de côté pour faire face aux imprévus
ou me constituer une épargne pour de futurs projets.
• De connaître les bons réflexes :
-
en cas de solde positif comme en cas de solde négatif
Voir pages 10 et 11
• D’observer les 5 règles d’or d’une bonne gestion :
A NOTER
Dans tous les cas (solde positif
ou négatif), j’essaie d’appliquer
les conseils de bonne gestion
présentés pages 12 & 13.
-
Surveiller mes comptes
Mensualiser mes charges
Comparer les prix
Anticiper les dépenses et les imprévus
Epargner dès que je peux
Mon solde
est positif
ou négatif,
j’agis selon
la situation.
Voir pages 12 et 13
8
- CONSTRUIRE mon budget
9
Mon solde en fin de mois
est positif ? J’économise.
Mon solde en fin de mois
est négatif ? Je réagis.
Mettre de l’argent de côté, c’est une sécurité pour
être plus à l’aise à court terme et mieux prévoir l’avenir.
Il y a plusieurs moyens de réduire ses dépenses
au quotidien et de retrouver l’équilibre de son budget.
1. Je pense
2. Je peux
1. Je contacte mon
J’adopte le réflexe de mettre de
l’argent de côté en vue de projets
futurs ou en cas de coup dur.
Il est là pour m’aider à trouver des
solutions. Plus tôt je le contacte (de
préférence avant que les dépenses ne
soient débitées), plus il lui sera possible
d’intervenir.
me constituer
une épargne
à garder un peu
d’argent sur
mon compte
Cela pourra me servir
en cas de dépenses plus
importantes le mois suivant.
•Il existe plusieurs types d’épargne :
à choisir selon la rémunération
souhaitée, et l’objectif visé
(précaution, projets, retraite…)
> Voir page 22
Je pourrai aussi effectuer
un remboursement anticipé
afin d’alléger mes dettes
ou de raccourcir la durée
d’un crédit.
•Je peux épargner à mon rythme :
verser des petites sommes
ponctuellement, programmer
des versements automatiques ou y
déposer des revenus exceptionnels
(primes, 13ème mois, successions…)
Je me fixe des
objectifs réalistes
J’AGIS
•Finir le mois en positif.
•Essayer d’augmenter un peu
chaque mois le montant
qui reste sur mon compte,
pour le mettre de côté.
10
- GÉRER mon argent
conseiller bancaire…
… et mon conseiller
Cetelem
CONSEIL
Echelonner mes paiements
pour ne pas dépasser mon
découvert autorisé :
• En priorité, les factures indispensables
afin d’éviter les majorations.
• Ensuite, essayer de reporter
les dépenses qui peuvent
attendre les mois suivants.
Avec lui, j’étudie la possibilité de réduire
ma mensualité, modifier la date du
prélèvement mensuel, rééchelonner
mon crédit…
2.
Je trie mes
dépenses :
indispensables
ou évitables ?
Indispensables : les frais que je
ne peux pas éviter (loyer, assurances,
mensualités de crédits…). Mais je peux
réfléchir à réduire ces charges :
en trouvant un logement au loyer
plus modéré, en comparant les tarifs
des compagnies d’assurances, en
rééchelonnant mes remboursements…
Évitables : les dépenses
occasionnelles ou variables que je
pourrais réduire ou reporter (décoration,
vêtements...). C’est sur ce poste que je
vais agir en priorité, le temps de retrouver
une situation équilibrée.
3.
Je change
mes habitudes
de gestion
Une bonne gestion repose
sur 5 règles simples à adopter.
Des réflexes que je peux facilement
intégrer dans mon quotidien ! Voir pages suivantes >>
GÉRER mon argent -
11
Les 5 règles d’une bonne gestion
1
3
Je tiens mes comptes
au jour le jour
Pour toute dépense, je prends l’habitude d’étudier les prix pour rester
dans mon budget :
•Je note chacune de mes dépenses ou
•Au supermarché, je compare les prix au kilo pour trouver le produit
rentrées d’argent au fur et à mesure.
le plus avantageux.
• Je peux calculer à tout moment le solde de mon budget par une simple soustraction (ressources – dépenses) pour savoir où j’en suis.
•Si j’ai besoin d’un outil ou d’un véhicule de façon occasionnelle,
je me renseigne si je peux le louer au lieu de l’acheter.
•Sur Internet, j’utilise les sites de comparateur de prix,
• Au moins une fois par semaine, je vérifie le solde de mon compte afin d’évaluer le risque d’avoir un solde négatif ou d’être à découvert.
pour tout type d’achat (équipements, assurances, locations…).
4
• Je compare mon suivi mensuel avec
mes relevés de compte bancaire.
2
Je gère mon budget mensuellement
Pour certaines charges fixes (impôts, énergies, assurances…),
j’ai souvent intérêt à les faire mensualiser :
• Selon les dates prévues de mes rentrées
d’argent, je peux demander à décaler
certains prélèvements afin d’être sûr que
mon compte sera approvisionné.
•Mon conseiller bancaire et mon conseiller
Cetelem peuvent m’aider dans mes choix
et mes demandes de changements.
RÉGULIER
ÉVENTUEL
Je déduis mes charges fixes dès
le début du mois (loyer, impôts,
factures à échéances). Ainsi :
Si je dois prévoir une dépense
(révision de la voiture, appareil
ménager à remplacer,
frais d’inscription, achat
exceptionnel…) :
me reste pour le mois.
• Pour payer sur 10 ou 12 mois au lieu de sortir une grosse somme • Je gère mon quotidien sans
surprise.
• Jusqu’au 30 du mois,
ATTENTION
ces changements
sont généralement
gratuits, mais peuvent
être facturés quelques
euros par certains
organismes.
Je prévois mes dépenses régulières
et mes coups durs éventuels
• Je connais d’emblée ce qu’il
• Parce qu’une gestion mensuelle est plus simple à piloter.
d’un coup, il y a juste une régularisation annuelle à prévoir. Aussi, je mets de côté
les mensualités qui n’ont pas été prélevées.
Je compare avant d’acheter
je surveille mon solde disponible
avant une nouvelle dépense,
pour utiliser au mieux mon
argent et atteindre mon objectif :
un budget équilibré.
5
• Je le note en marge de mes
comptes et j’évalue rapidement
son montant.
• Cela me fixe un objectif
concret pour mettre de
l’argent de côté.
• Cette précaution m’évitera
d’être dans le rouge.
Je mets de l’argent de côté, dès que je peux
Si je finis le mois avec un solde positif, je peux laisser un peu d’argent
sur mon compte pour le mois suivant. Mais je peux aussi placer sur un
compte épargne des petites sommes (même 10 ou 15 €) ou des rentrées
d’argent exceptionnelles (13ème mois, prime…).
12
- GÉRER mon argent
GÉRER mon argent -
13
Mes
nouvelles habitudes
MAÎTRISER
mes produits
bancaires
•Je tiens mes comptes à jour régulièrement.
•Je vérifie le solde de mon compte bancaire au moins une fois
par semaine afin d’évaluer ce qu’il me reste pour finir le mois.
•Je n’hésite pas à appeler mon conseiller bancaire
pour trouver des solutions ou poser mes questions.
Je peux le joindre :
Par téléphone :
Par email :
Aujourd’hui, on peut ouvrir plusieurs comptes,
posséder plusieurs cartes, souscrire plusieurs crédits…
sans en connaître toujours le fonctionnement et
les risques. Il faut savoir que :
•Je note dès maintenant les dépenses que je pense
pouvoir réduire :
Chaque produit a un coût :
•Sous forme de frais bancaires ou frais de fonctionnement
pour les comptes.
•Sous forme d’intérêts et/ou de frais à chaque utilisation
pour les différents crédits, dont le découvert bancaire.
Chaque produit a un but précis :
• Le compte bancaire pour gérer les mouvements d’argent
(dépôts, retraits, achats...).
MAÎTRISER
• Votre découvert autorisé pour faire face à des difficultés ponctuelles de trésorerie
• Les cartes pour effectuer vos paiements,
au comptant ou à crédit.
•Je me fixe une somme que je pense pouvoir mettre de
côté chaque mois :
14
M 10 €
M 20 €
- GÉRER mon argent
M 30 €
M
………… €
• Les crédits à la consommation
pour étaler le paiement d’un bien
que l’on ne peut pas acheter au comptant
ou pour profiter de facilités de paiement.
• Les solutions d’épargne pour mettre de côté,
à court, moyen ou long terme.
En faisant
le point sur
mes produits,
j’agis pour y voir
plus clair !
15
Comptes, cartes, crédits...
Comment ça marche ?
1. Le compte bancaire
Ouvert dans une banque, mon compte de dépôt sert à la fois
à encaisser mes revenus, mon argent liquide, et à effectuer des
paiements avec les moyens à ma disposition : chéquier, carte
bancaire, virement ou prélèvement. Le plus souvent l’argent déposé
sur ce compte n’est pas rémunéré.
• Comment bien lire
un relevé de compte ?
Envoyé chaque mois à domicile,
ou consultable sur Internet, mon relevé
de compte détaille toutes les opérations
effectuées dans le mois, dans deux
colonnes distinctes : au crédit (toutes
mes rentrées d’argent) et au débit (tous
mes achats, retraits et prélèvements).
• Pourquoi faut il être vigilant sur les frais bancaires ?
Ils diffèrent d’une banque à l’autre, bien qu’ils couvrent souvent
les mêmes choses, à savoir : les services rendus par la banque pour
la gestion du compte, des intérêts débiteurs (ou agios) sur l’utilisation
du découvert et les frais de rejet de paiement en cas de solde débiteur.
• Quand comptabiliser le débit d’opérations ?
Par prudence, il est conseillé de déduire de son budget le montant
d’un chèque dès son émission tout comme l’utilisation d’une carte
bancaire (surtout celle avec débit différé), pour ne pas être surpris
le jour où il sera pris en compte par la banque.
Dans mon intérêt, je dois vérifier les
opérations enregistrées afin de valider :
•Les dépenses qui ont été prises
en compte
Important
•Celles qui ne sont pas encore
Pour fonctionner, le compte doit être suffisament approvisionné pour réaliser les paiements. A défaut, le solde du compte risque
de devenir débiteur, provoquant des agios.
•Eventuellement des achats
Et en cas de dépassement de découvert autorisé,
les conséquences possibles sont :
débitées
anormaux ou frauduleux
•Le solde du compte à date
•Mes agios éventuels sur
mon découvert
Je peux ainsi facilement comparer avec
mes propres comptes et mes prévisions.
Je sais où j’en suis et où je vais !
16
- MAÎTRISER mes produits bancaires
• Des commissions d’intervention.
• Des frais d’incidents de paiement.
• Le retrait des moyens de paiement.
• L’interdiction bancaire d’émettre des chèques.
MAÎTRISER mes produits bancaires -
17
• Qu’est-ce qu’un découvert ?
Un compte est dit à découvert lorsqu’il n’y a pas assez d’argent pour payer
les dépenses qui se présentent. Le solde est alors débiteur (négatif).
Si ma banque m’a autorisé
un découvert :
•Il peut s’agir d’un découvert occasionnel pour une durée
de 90 jours maximum, ou d’une facilité de caisse remboursable dans
1 délai inférieur à 1 mois. Dans les
2 cas, ces possibilités vous ont été
accordées par votre banque sur
demande écrite de votre part.
•Le montant du découvert est limité.
•Je dois le rembourser rapidement.
•Tout découvert même autorisé est
payant (agios). Vérifiez auprès de
votre conseiller le taux de votre
découvert autorisé et non autorisé.
A NOTER
Chaque dépense qui vous fait
dépasser votre découvert autorisé
fait l’objet d’une intervention de
votre conseiller bancaire (contact du
client / traitement spécifique d’accord
ou de rejet de l’opération …). Cette
intervention vous est facturée sous
forme de frais bancaires nommés
“Commission d’Intervention”. Vous
les retrouvez sous ce libellé sur votre
relevé bancaire.
Si je n’ai pas de découvert autorisé ou si je dépasse mon découvert autorisé :
•Je dois non seulement payer des agios,
mais aussi des frais de gestion car la
banque doit intervenir pour autoriser
ou rejeter des opérations (commissions
d’intervention, frais de rejet).
•Ma banque peut rejeter
des prélèvements sur mon compte
ou des chèques que j’ai émis.
Cela crée un incident de paiement
qui peut entraîner le retrait
mes moyens de paiement voire
l’interdiction bancaire d’émettre
des chèques pendant 5 ans.
• Suis-je souvent à découvert ?
Je dois me poser la question : mon découvert est-il occasionnel ou permanent ?
Le découvert occasionnel
Le découvert permanent
•Il se produit ponctuellement
certains mois dans l’année.
•Il est la conséquence d’un surcroît
de dépenses momentané ou d’une
dépense importante non anticipée.
J’AGIS
t
Je contacte mon conseiller
bancaire ainsi que les
différents organismes
financiers avec lesquels
j’ai un engagement pour
mettre en place une solution
temporaire. En parallèle,
je revois ma consommation et
priorise mes besoins en accord
avec mes ressources.
•Il se reproduit chaque mois ou
presque et vous coûte des agios
tous les trimestres.
•Il témoigne d’un déséquilibre du
budget, de revenus insuffisants ou
de dépenses trop importantes.
t
J’AGIS
Je contacte mon conseiller
bancaire, les organismes
financiers et l’acteur social
afin d’identifier les raisons
de ce déséquilibre et de
trouver une solution financière.
CONSEIL
Répertorier vos dépenses contraintes
et courantes est essentiel pour identifier
les causes du découvert et les moyens
de l’éviter.
Pour en savoir plus sur le
découvert bancaire, je me rends sur
le site jegeremesfinsdemois.com
18
- MAÎTRISER mes produits bancaires
MAÎTRISER mes produits bancaires -
19
2. Les cartes
3. Les crédits à la consommation
Pour bien gérer mes crédits en cours, j’adopte quelques réflexes simples :
• La carte de paiement
• J’évite les retards de paiements
qui génèrent des frais
supplémentaires.
Cette carte, liée au compte bancaire,
sert au paiement d’achats, en magasin
ou sur Internet, et au retrait d’espèces
au distributeur. Elle peut être nationale
(réseau CB) ou internationale (réseau Visa
ou Mastercard).
crédits en cours afin que ma mensualité soit adaptée à mon budget mensuel.
en priorité mes crédits en cours
•J’évite d’avoir recours à un autre
dont le taux d’intérêt est le plus élevé. crédit pour rembourser mes dettes.
Elle propose 2 modes de débit :
Je choisis le produit le plus adapté à mes besoins :
•Débit immédiat : mon compte est
débité à chaque opération, 1 ou
2 jours après.
• Le prêt personnel
• Le crédit renouvelable
• C’est un crédit conçu pour des projets bien identifiés : voiture, gros travaux
et aménagements de mon habitation,
achats de biens d’équipements,
projets loisirs…
• C’est un prêt qui permet de disposer
à tout moment d’une somme
d’argent déterminée en fonction
de ma situation personnelle et
financière. Ce contrat est d’une
durée d’un an renouvelable, avec
un TAEG* révisable le plus souvent.
•Débit différé : mon compte est
débité 1 fois par mois du total de
mes achats.
• Les cartes de crédit
Ces cartes sont adossées à un crédit
renouvelable. Proposées par les
établissements de crédit, les banques
et aussi par les grandes chaînes de
distribution, elles permettent d’effectuer
des achats, au comptant ou à crédit
selon votre choix.
Important
•Je vérifie toujours que le montant
inscrit sur le terminal de paiement
est le bon, avant de saisir mon code.
•Je vérifie également sur mon relevé
de compte que les montants
prélevés correspondent bien aux
montants de mes achats.
•En cas de retrait d’espèces infructueux à un distributeur,
j’annule la transaction pour
récupérer ma carte et je contacte
le Centre de Relation Client.
20
• Je rembourse par anticipation et
•J’essaie de réaménager mes - MAÎTRISER mes produits bancaires
J’AGIS
Je choisis la carte la plus
adaptée à mes besoins.
• La durée de remboursement,
le TAEG* et le montant des mensualités sont clairement
définis à l’avance.
• La carte à autorisation
systématique vous permet
d’effectuer des retraits
d’espèces et des achats à
débit immédiat. Avant chaque
opération, le système vérifie que
votre compte est suffisamment
approvisionné.
montants, des achats de la vie
courante ou un besoin ponctuel
de trésorerie.
•Le remboursement s’effectue par
• Les cartes à débit immédiat,
moins chères que les cartes
à débit différé, sont plutôt
recommandées pour une
facilité de gestion et de suivi
de son budget.
• Les cartes à débit différé
permettent une flexibilité sur le
prélèvement. Ainsi, le débit du
compte peut survenir après la
date de versement du salaire
par exemple.
• Il peut s’utiliser pour de petits
mensualités, fixées en fonction de
mes revenus et du montant utilisé.
• Les intérêts ne portent
que sur la somme utilisée.
A NOTER
e crédit n’est pas un droit : je peux en faire la demande auprès d’un
L
organisme prêteur. Cette demande sera étudiée en fonction de ma situation
personnelle et mes capacités de remboursement.
L’argent emprunté n’est pas gratuit : le coût du crédit est payé par
les intérêts que je rembourse à chaque mensualité.
Le taux débiteur : taux d’intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable
qui permet de déterminer les intêrets sur un prêt (à ne pas confondre avec
le TAEG : Taux Annuel Effectif Global).
*Le TAEG englobe les intérêts et l’ensemble des frais obligatoires
liés à l’octroi du crédit (frais de dossier et de gestion, primes des assurances
obligatoires…). C’est ce taux qui permet de mesurer le coût total du crédit
et qui doit être comparé entre deux offres (hors assurance facultative).
MAÎTRISER mes produits bancaires -
21
4. Les solutions d’épargne
L’argent épargné peut servir de réserve pour des dépenses
occasionnelles, d’apport pour un projet futur ou de capital pour plus tard.
On distingue donc 3 niveaux d’épargne :
• L’épargne de précaution
• L’épargne à moyen terme
Une épargne simple, totalement
disponible pour parer aux imprévus,
aux difficultés passagères ou
pour réaliser de petits projets.
Certains produits offrent une fiscalité
avantageuse.
Une épargne qui permet de préparer
le financement d’un projet mobilier
ou immobilier, des études, un voyage…
Ex : PEL, CEL, qui donnent accès
à des taux spécifiques pour l’achat
immobilier, Compte sur Livret…
Ex : Livret A, Livret
Développement Durable.
D’autres produits pouvant offrir
également une bonne rémunération
voient leurs intérêts fiscalisés
Ex : Compte sur Livret.
• L’épargne à long terme
Ces placements peuvent offrir de
meilleurs rendements sur une durée
plus longue. Cependant, il faut bien
prendre en compte les particularités
de cet investissement et se renseigner
auprès de son conseiller spécialisé.
L’objectif peut être notamment de se
constituer un capital ou des revenus
supplémentaires à la retraite.
Ex : Assurance Vie…
22
- MAÎTRISER mes produits bancaires
23