motive?

POUR PLANIFIER VOS FINANCES
Q U ’ E S T- C E Q U I V O U S
motive?
MK2870F 11/15
Des récits inspirants, des stratégies pour
vous aider à atteindre vos objectifs
H I VE R 2 0 1 5-2016
CITATIONS
INSPIRANTES
« Mieux vaut
compter et
épargner que
de dépenser
sans compter. »
P. T. B A R N U M
« Attention aux menues
dépenses; il suffit d’une
petite fuite pour couler
un grand navire. »
BENJAMIN FRANKLIN
La planification financière exige des efforts et des choix
difficiles, mais le jeu en vaut la chandelle. Tandis que
vous travaillez avec votre conseiller à la réalisation de vos
objectifs, nous vous invitons à méditer ces citations qui n’ont
rien perdu de leur pertinence.
« Ne vous laissez pas miner
par le découragement et
vous arriverez certainement
à vos fins. »
ABRAHAM LINCOLN
« Il faut autant
d’efforts pour
souhaiter que
pour planifier. »
E L E A N O R R O O S E V E LT
« L’avenir n’est jamais que du présent
à mettre en ordre. Tu n’as pas à le
prévoir, mais à le permettre. »
A N T O I N E D E S A I N T- E X U P É R Y
VOTRE MOTIVATION FINANCIÈRE
S’ESSOUFFLE-T-ELLE?
LA COURSE EST UN SPORT QUI ME PASSIONNE et qui
m’apporte de nombreux bienfaits. Lorsque je cours, je fais le
plein d’énergie et je dépasse mes limites. C’est aussi un moyen
d’entretenir mon esprit compétitif et de rester en santé. Dans
un numéro précédent, je parlais de la « formule gagnante »
à laquelle j’ai eu recours lors de mon premier marathon et qui
ressemble à l’attitude que nous adoptons pour atteindre de
nombreux objectifs dans la vie. Un des éléments constitutifs
de cette formule est la motivation.
Bien qu’elle soit un moteur important, la motivation peut être
difficile à conserver au fil du temps. Une approche optimiste va
aussi être utile, mais il ne suffit pas toujours d’être inspiré et déterminé. Pendant mon entraînement pour le
marathon, lorsque je franchissais une étape décisive de mon programme de conditionnement physique, je
sentais que ma motivation était ravivée. Mon entraîneur m’a montré qu’il était important d’établir des objectifs
réalistes à court terme pour atteindre mon but ultime.
La planification financière est basée sur le même principe. Il peut être difficile et démotivant d’avoir des
objectifs à long terme quand on veut encore profiter de la vie et épargner pour l’avenir. C’est pourquoi il vaut
mieux célébrer les petites victoires en cours de route afin de ranimer la motivation dont nous avons besoin
pour demeurer en piste.
Si vous établissez un plan à l’aide de votre conseiller, vous pourrez vous fixer des objectifs à votre portée et
vous permettre d’atteindre une réussite financière maintenant et à l’avenir1.
J’espère que les articles de ce numéro de Solutions vous inspireront et que vous découvrirez des stratégies
susceptibles de stimuler votre motivation financière. Votre conseiller vous aidera à tracer votre parcours
financier et à vous fixer des objectifs réalistes. N’oubliez pas de communiquer avec lui!
Bonne lecture!
Paul Lorentz
Vice-président principal et directeur général
Services aux particuliers
Manuvie
1
Source : Family Planning Standards Council, The Value of Financial Planning, 2013.
À LA UNE
22 I Dans la quarantaine, il est temps de mettre
l’épargne au menu
Il n’est jamais trop tôt pour prendre ses finances au sérieux – n’attendez pas pour adopter un
plan qui vous aidera à réaliser vos objectifs.
QUESTIONS FINANCIÈRES
8 I Ma cabane
hors Canada
11 I Tirez le maximum
Avant d’acquérir une
propriété aux États-Unis,
lisez ce qui suit.
Six conseils pour
exploiter tout le potentiel
de votre REER
de votre REER
12 I « C’est avec des
cennes qu’on fait des
piastres… »
Pour qui veut faire des
réserves, aucun effort
n’est trop modeste.
DANS CE NUMÉRO
SOLUTIONS POUR PLANIFIER VOS FINANCES
HIVER 2015-2016
CHRONIQUES
6 I DES CHIFFRES ET DES FAITS
Actualités et faits amusants pour engager une conversation avec adresse
19 I DISCUSSION SUR L’ARGENT Le dernier tabou
Il est temps de parler d’argent. Voici pourquoi.
28 I PME Vous vous êtes fait un nom, mais que faites-vous pour le consolider?
Comment assurer la réussite à long terme de votre entreprise établie
30 I PME Bonnes idées issues de petites entreprises
Sur la voie de la réussite, ces deux entreprises ne laissent rien au hasard.
32 I CONSEILS FISCAUX Faire preuve d’un bon sens fiscal comporte des avantages
Profitez des déductions et des crédits pour réduire votre facture fiscale.
36 I VOYAGE Les plaisirs de l’hiver
Dites oui à des vacances d’hiver bien canadiennes.
40 I CONSEILS SANTÉ, JEU ET RECETTE Des aliments qui vous protègent contre la grippe;
casse-grippe au chocolat; jeu des différences.
15 I Travailleur
autonome, et
bien assuré
Protégez votre actif
le plus précieux
(vous-même) au
moyen d’assurances
soins médicaux et
soins dentaires.
16 I Sous pression
20 I Assurez ce pour
Les soucis financiers ne
quittent jamais vraiment
notre esprit – mais
saviez-vous qu’ils peuvent
avoir des conséquences
sur votre santé?
quoi vous travaillez
Assurez le train de vie de
votre famille.
Actualités et faits amusants pour engager
une conversation avec adresse
Des chiffres et des faits
7,92 MÈTRES
La ville de St. John’s, Terre-Neuveet-Labrador se classe au quatrième
rang des villes qui reçoivent les
plus fortes précipitations de neige.
Il tombe en moyenne 3,32 mètres
Dans la ville de Grand-Sault, au
LES FLEURS DES PRUNIERS
de blancs flocons sur George
Nouveau-Brunswick, on a érigé
de Chine sont un symbole de
Street chaque année. Cependant,
LE PLUS GRAND IGLOO JAMAIS
trois villes du Japon sont plus
CONSTRUIT. D’un diamètre de
enneigées. Dans la plus enneigée
9,2 mètres et d’une hauteur de
de toutes, Aomori, c’est en
5,3 mètres (mesures intérieures),
moyenne 7,92 mètres de neige
il était composé de 2 500 blocs
que les résidents doivent pelleter
de glace dont le dernier a été
chaque année4. Les équipes
posé le 19 février 20116. Une
couvert de neige. On compte de
de déneigeurs de l’aéroport
quarantaine de bénévoles ont
nos jours plus de 300 variétés
d’Aomori sont d’une efficacité
participé à sa construction sur
cultivées, et les fleurs de pruniers
impressionnante : aucun vol n’a
une période de deux semaines.
fleurissent un nombre incalculable
jamais été annulé en raison de
Quelque 300 personnes pouvaient
de tableaux et de poèmes chinois1.
pistes enneigées5.
s’y abriter à la fois7.
résilience et de persévérance
devant l’adversité, car elles
déploient leurs pétales blancs,
roses, rouges, pourpres et vert
pâle alors que le sol est encore
OÙ LES CANADIENS VONT-ILS
UN QUATRILLION
pour fuir l’hiver? Neuf des dix desti-
Un suivi de
24 zéros, voilà le nombre approximatif de
nations les plus courues se trouvent
cristaux de neige qui tombent sur la terre dans
aux États-Unis, d’après une liste
une année8. Certains cristaux se regroupent
compilée par FlightNetwork.com et
et forment les flocons de neige. Certains sont
les grandes favorites sont Fort
minuscules, et d’autres, plus gros, parfois même
Lauderdale, Las Vegas et Orlando2.
Les Canadiens ont fait près de trois
gigantesques. Durant une tempête de neige à Fort Keogh, au
millions de séjours de plus de
Montana, en 1887, on a mesuré un flocon de 38 centimètres de
24 heures aux États-Unis en janvier
largeur sur 20 centimètres d’épaisseur9.
et février 20153.
– 89,2 DEGRÉS CELSIUS
Le froid, vous pensez connaître? La température la plus glaciale
jamais enregistrée au sol était de moins 89,2 degrés Celsius. Ce record date du 21 juillet 1983 et a été enregistré à
Vostok, dans l’Antarctique10. Songez qu’une douzaine d’intrépides scientifiques et ingénieurs passent encore leurs
hivers à cet endroit de l’Antarctique11.
6
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Profitez-vous de tous
vos congés payés?
Chaque année, les Canadiens se privent
d’environ 41 millions de jours de vacances13.
Pourquoi? En réponse à un sondage récent,
quatre personnes sur dix ont dit qu’elles n’en
avaient pas les moyens14.
Mais a-t-on vraiment les moyens de ne pas
utiliser les jours de congé auxquels on a droit?
S’absenter du travail comporte de nombreux
avantages. En voici deux.
Q
On se sent vite en plus grande forme
lorsqu’on prend des vacances; l’effet atteint
son apogée après huit jours15.
Q
Les gens qui prennent des vacances
chaque année courent moins de risques
de souffrir de maladies cardiaques; en
fait, le Framingham Heart Study a révélé
une hausse de 30 % des infarctus parmi
les hommes qui se privaient de vacances
plusieurs années de suite16.
Trois remontants pour l’hiver
Vérifiez donc le nombre de congés auxquels
Il fait froid. Il neige. On ne voit que peu le soleil. Voici des trucs
vacances. Que vous optiez pour un grand
pour vous remonter le moral.
voyage en famille ou pour un simple séjour
Éclairez votre intérieur : Ouvrez grand les rideaux, taillez les
vignes et les branches qui font de l’ombre, rapprochez votre fauteuil
vous avez droit et planifiez vos prochaines
dans le voisinage, votre corps et votre esprit
vous en seront reconnaissants.
préféré d’une fenêtre et ajoutez un gros bouquet de fleurs colorées.
Mettez-y du rythme! Faites jouer de la musique enlevante,
tropicale ou autre, et n’hésitez pas à danser.
Sortez prendre l’air ou, comme le propose une étude
préliminaire12, faites de l’exercice sous un fort éclairage pour
chasser le blues de l’hiver.
1
www.chinaonlinemuseum.com/painting-plum-blossom.php 2 www.flightnetwork.com/blog/top-14-winter-destinations-canadians 3 en-corporate.canada.travel/sites/default/files/
pdf/Research/Stats-figures/International-visitor-arrivals/Tourism-monthly-snapshot/tourismsnapshot_2015_02_eng.pdf 4 www.accuweather.com/en/weather-news/top-10-snowiestmajor-cities-a/23760437 5 aomori.showcase.japantimes.co.jp/news/?key=aomori3 6 www.guinnessworldrecords.com/world-records/largest-dome-igloo-(ice) 7 www.cbc.ca/news/
canada/new-brunswick/igloo-makers-in-n-b-hope-to-ice-world-mark-1.1059723 8 www.mi-sci.org/2013/12/18/chilling-facts-about-snow 9 http://www.historyandheadlines.com/
january-28-1887-worlds-largest-snowflake-falls/ 10 wmo.asu.edu/antarctica-lowest-temperature 11 basementgeographer.com/a-glance-at-the-human-population-of-antarctica/
12
www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/8902007 13 www.hrmonline.ca/hr-news/loselose-unused-vacation-days-cost-everyone-123673.aspx 14 business.financialpost.com/personal-finance/
nay-cation-why-canadians-are-leaving-vacation-days-on-the-table 15 link.springer.com/article/10.1007%2Fs10902-012-9345-3 16 www.fastcompany.com/3029043/work-smart/whynot-using-all-of-your-vacation-time-is-hazardous-to-your-health
HIVER 2015-2016
7
QUESTIONS FINANCIÈRES
Ma cabane hors Canada
Avant d’acquérir une
propriété aux États-Unis,
lisez ce qui suit.
S’IL VOUS EST ARRIVÉ DE DÉGLACER votre voiture à moins 20, vous avez
sans doute rêvé de fuir dans le Sud. Pas étonnant que les Canadiens soient à
l’origine de 14 % des achats de maisons par des étrangers aux États-Unis1. Ces
dernières années, les acheteurs canadiens ont entre autres été attirés par la
chute des prix des propriétés américaines – jusqu’à 60 % à certains endroits –
après la crise liée aux prêts hypothécaires à haut risque2.
Mais les prix ne sont pas la seule raison qui incite les Canadiens à devenir
propriétaires chez nos voisins du Sud. On y trouve des plages, des vignobles
et des centres de ski incomparables. Il peut être très tentant d’y avoir un
pied-à-terre que l’on peut visiter année après année et où l’on peut même
recevoir parents et amis. Vous pourriez même louer votre propriété à profit.
Si vous songez à devenir propriétaire au pays d’Obama, voici quelques
facteurs dont vous devez tenir compte.
Durée de votre séjour
Si vous avez l’intention de passer la plus grande partie de l’année dans votre
nouvelle demeure, renseignez-vous sur les lois qui régissent la durée de
votre séjour. Selon l’Internal Revenue Service (IRS) américain, les Canadiens
peuvent demeurer aux États-Unis jusqu’à 182 jours avant d’être tenus de
remplir une déclaration de revenus. Mesure encore plus cruciale, le « critère
de séjour d’une durée importante », calculé par l’IRS, tient compte du nombre
de jours passés aux États-Unis durant l’année en cours et les deux années
précédentes. Selon cette formule, vous avez le droit de séjourner environ
120 jours par année sur une période de trois ans3. Si vous dépassez cette limite,
vous pourriez devoir payer de l’impôt sur votre revenu aux États-Unis. Autre
1
National Association of REALTORS. 2015 Profile of Home Buying Activity of International Clients, [En ligne], juin 2015.
[www.realtor.org/reports/profile-of-international-home-buying-activity]. 2 www.economist.com/news/united-states/
21601296-lack-supply-means-americas-lofty-house-prices-are-unlikely-fall-far-buy-now-or 3 www.irs.gov/Individuals/
International-Taxpayers/Substantial-Presence-Test
HIVER 2015-2016
9
LES QUATRE ÉTATS AMÉRICAINS LES PLUS PRISÉS
PAR LES ACHETEURS ÉTRANGERS
Californie
•
Arizona
Texas
•
Floride
•
Votre protection
•
Source : National Association of REALTORS. 2015 Profile of Home Buying Activity of International Clients, [En ligne],
juin 2015. [www.realtor.org/reports/profile-of-international-home-buying-activity].
facteur tout aussi important, si vous
passez trop de temps à l’extérieur de
votre province de résidence, votre
protection d’assurance maladie
pourrait être compromise. Vous devez
planifier soigneusement votre séjour
aux États-Unis et en mesurer la durée.
Le paiement
Trente-neuf pour cent des acheteurs
canadiens souscrivent un prêt
hypothécaire, mais traiter avec un
prêteur des États-Unis peut comporter
des pièges. À titre d’acheteur canadien,
il est fort probable que vous n’ayez
pas droit aux taux d’intérêt les
plus avantageux, car les banques
américaines ne reconnaîtront pas vos
antécédents de crédit à l’étranger4.
Vous pourriez toutefois obtenir
un prêt hypothécaire auprès d’une
institution financière canadienne.
Vous pourriez aussi décider d’acquérir
la propriété en contractant une marge
de crédit garantie ou non par la
valeur accumulée de votre résidence
principale au Canada. Votre banquier
ou votre conseiller hypothécaire
4
Ce gain sera également imposable
aux États-Unis, mais les impôts que
vous aurez payés aux États-Unis vous
donneront droit à un crédit pour impôt
étranger pouvant compenser en partie
l’impôt à payer au Canada7.
Renseignez-vous auprès d’un
conseiller fiscal spécialisé en questions
fiscales transfrontalières ou des
États-Unis8.
saura vous renseigner sur la meilleure
solution de financement.
Pensez également à tous les coûts
auxiliaires qu’il vous faudra prendre en
charge et qui finiront par représenter
une somme substantielle : recherche
de titre, assurance, frais juridiques,
agent immobilier et frais de transfert.
Ces frais varient selon les États, mais
ils peuvent représenter entre 1 et 2,5 %
du coût total de l’achat5.
Impôt foncier
L’impôt foncier varie d’un État à un
autre – en Floride, par exemple, les
non-résidents se voient imposer un
taux plus élevé6.
Si vous avez l’intention de louer
votre propriété, n’oubliez pas d’inclure
vos revenus de location dans votre
déclaration de revenus au Canada.
Vous devrez peut-être aussi remplir une
déclaration de revenus aux États-Unis
ou payer des retenues fiscales.
Le jour où vous vendrez votre
propriété, vous devrez également payer
de l’impôt. Si vous réalisez un gain,
celui-ci sera imposable au Canada.
Il vous faudra nécessairement une
assurance habitation, pour protéger
votre bien et vos locataires. Lisez bien
les dispositions du contrat, en tenant
compte des risques propres à l’endroit
choisi, comme les ouragans ou les
termites. Pour une plus grande
tranquillité d’esprit, songez à faire
appel à une entreprise de gestion
immobilière qui veillera à l’entretien et
à la surveillance de votre propriété en
votre absence.
N’oubliez pas non plus l’assurance
voyage soins médicaux. Les soins de
santé coûtent cher aux États-Unis et le
régime de votre province ou de votre
territoire ne couvrira qu’une fraction
de vos frais si vous tombez malade ou
si vous vous blessez à l’étranger.
Faites-vous conseiller
Discutez avec votre conseiller pour
voir si votre plan financier pourrait
inclure l’achat d’une propriété
aux États-Unis, puis faites appel
à un agent immobilier, à un avocat
et à un comptable compétents.
Ces professionnels vous aideront
à y voir clair dans ce type de
transaction. Avec leur soutien, vous
aurez tôt fait d’acquérir la propriété
dont vous rêvez aux États-Unis. Q
business.financialpost.com/personal-finance/mortgages-real-estate/want-to-buy-property-in-the-u-s-read-this-first 5 www.globalpropertyguide.com/North-America/United-States/Buying-Guide
www.thestar.com/business/personal_finance/retirement/2011/12/06/thinking_about_us_property_buyer_beware.html 7 www.taxplanningguide.ca/tax-planning-guide/section-2-individuals/
us-real-estate-owned-canadian-residents/ 8 À leur décès, les Canadiens possédant une propriété aux États-Unis pourront être assujettis à l’impôt successoral américain en fonction de facteurs
tels que l’importance de leurs placements aux États-Unis et celle de leur patrimoine global. Pour obtenir des conseils appropriés à ce sujet, ils peuvent faire appel à un conseiller fiscal spécialisé
en questions fiscales transfrontalières ou des États-Unis. Le présent article est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal,
juridique, comptable ou autre et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Il est recommandé aux particuliers de ne pas s’y fier ni de prendre de décision avant
d’avoir consulté un spécialiste afin de s’assurer que les mesures prises au vu de ces renseignements conviennent à leur situation.
6
10
SOLUTIONS pour planifier vos finances
QUESTIONS FINANCIÈRES
Tirez le maximum de votre REER
Six conseils pour exploiter tout le potentiel de votre REER
fait, pour y cotiser vous-même et
bénéficier d’une déduction fiscale.
Quand votre conjoint retirera son actif,
il devra payer de l’impôt, à moins que
votre plus récente cotisation remonte
à moins de trois ans. En fractionnant
ainsi le revenu de votre couple, vous
paierez moins d’impôt avant et après
votre départ à la retraite.
5. Ne manquez aucune
occasion de verser une
cotisation supplémentaire
AU CANADA, LE RÉGIME ENREGISTRÉ
d’épargne-retraite (REER) demeure
l’un des moyens les plus efficaces
d’épargner en vue de la retraite.
Si votre programme de placement
comprend un REER, voici des
suggestions avantageuses.
1. Automatisez vos cotisations
Si vous optez pour des versements
préautorisés toutes les deux semaines
ou tous les mois, vous éviterez la cohue
de la fin février et vous bénéficierez
d’un allégement fiscal tout au long
de l’année.
Si votre employeur offre un REER
collectif, profitez-en. Comme le calcul
des retenues fiscales se fera après le
prélèvement de vos cotisations, vous
paierez moins d’impôt à chaque paie.
De plus, certains employeurs versent
des cotisations de contrepartie.
2. Cotisez davantage les années
où vous gagnez le plus
Si votre taux marginal d’imposition
est élevé, versez le maximum à votre
REER pour réduire vos impôts. Quand
vous retirerez votre actif, votre revenu
et votre taux d’imposition seront sans
doute moindres.
3. Songez à un prêt REER1
Si vous avez des droits de cotisation
inutilisés, un prêt REER vous
permettrait de verser une cotisation
supplémentaire à votre régime durant
les 60 premiers jours de l’année.
Votre remboursement d’impôt vous
permettrait ensuite de rembourser
une partie ou la totalité de votre prêt.
De cette façon, vous feriez fructifier
plus tôt une plus grosse somme.
4. Songez à cotiser au REER
de votre conjoint
Augmentation de salaire, prime,
remboursement d’impôt, liquidités
libérées après le remboursement
d’une dette… voilà autant d’occasions
de cotiser davantage. Songez au moins
à indexer vos cotisations annuelles
en fonction de l’inflation.
6. Ne vous limitez pas à la retraite
Il est possible de retirer des sommes
de votre REER pour acheter une
maison dans le cadre du Programme
d’accession à la propriété ou pour
faire des études dans le cadre du
Régime d’encouragement à l’éducation
permanente, à condition de respecter
les critères de ces programmes.
Ces retraits ne seront pas imposables,
pourvu que vous remboursiez
votre REER conformément au
calendrier établi.
Vérifiez avec votre conseiller que
vous tirez le maximum de votre REER
et passez régulièrement en revue vos
cotisations et vos placements pour
vous garantir une retraite aisée. Q
Il est possible d’établir un REER au
nom de votre conjoint ou conjoint de
1
Les prêts REER peuvent ne pas convenir à tous. Vous devez être en mesure de vous acquitter de vos obligations au titre du prêt. Votre conseiller saura vous éclairer sur les avantages liés à un prêt
placement et sur les obligations qui s’y rattachent.
HIVER 2015-2016
11
QUESTIONS FINANCIÈRES
« C’est avec des cennes qu’on
fait des piastres… »
Pour qui veut faire des
réserves, aucun effort n’est
trop modeste.
VOUS SOUVENEZ-VOUS de votre premier argent de poche? Que vous
vous soyez empressé de le dépenser ou de le mettre de côté en vue
d’un achat plus cher à votre cœur, c’est ainsi que vous vous êtes initié
à l’épargne et à la planification des dépenses.
De nos jours, nous attendons toujours avec impatience le jour de la
paie, mais une fois les factures payées, le frigo rempli et les cotisations
d’épargne-retraite versées, que reste-t-il pour s’amuser? Voilà pourquoi
il importe de se doter d’une stratégie d’épargne à court terme, pour
planifier un voyage ou l’achat d’un nouveau portable, par exemple.
Voici quatre moyens faciles d’accroître votre épargne à court terme.
1. Fixez-vous un objectif précis
Vous réussirez plus facilement si vous savez exactement pourquoi
vous épargnez. « Je commence dès maintenant à mettre de côté 250 $
chaque mois. Dans un an, je disposerai de 3 000 $ pour mes vacances
annuelles », me dit une collègue. Son amie est plus vague : « J’aimerais
aller dans le Sud l’hiver prochain. Parfois, lorsqu’il me reste un peu
d’argent à la fin du mois, je le mets de côté. » On voit clairement quel
ami a de meilleures chances d’atteindre ses objectifs de vacances. Le
secret réside dans la précision de l’objectif : à quoi servira l’argent,
quelle est votre échéance et combien devez-vous mettre de côté
régulièrement pour atteindre votre but?
2. Payez-vous d’abord
Cette règle d’or est aussi valable pour un but rapproché que pour des
objectifs financiers à long terme. Ouvrez un compte d’épargne distinct
où vous virerez une partie déterminée de chacune de vos paies, avant
de vous laisser tenter par des achats non planifiés. Combien devriezvous mettre de côté? Tout dépendra de votre objectif.
HIVER 2015-2016
13
3. Automatisez votre épargne
CHOISIR LE BON
COMPTE D’ÉPARGNE
Les comptes d’épargne ne sont
pas tous égaux. Ayez soin de choisir
celui qui convient le mieux à votre
plan d’épargne. Voici des questions
que vous devriez poser avant de
faire votre choix.
Q
Comment le taux d’intérêt se
compare-t-il aux taux du marché?
Q
Suis-je obligé de conserver un
solde minimal?
Q
Les dépôts et les retraits
entraînent-ils des frais?
Donnez à vos bonnes intentions toutes
les chances de porter des fruits en
ayant recours à l’automatisation de
votre épargne. Il suffit d’autoriser des
versements réguliers de votre compte
de chèques à votre compte d’épargne.
Choisissez le montant et la périodicité
des virements, et le tour est joué.
4. Passez en revue vos habitudes
de dépense
Repas à emporter, chaussures, gadgets
électroniques… Il ne s’agit pas d’y
renoncer, mais de bien planifier
chaque achat. Consacrez quelques
minutes à l’analyse de vos dépenses
des derniers mois. Dressez d’un côté la
liste des coûts essentiels – versements
hypothécaires ou loyer, prêt-auto,
services d’utilité publique, etc. – et de
l’autre celle des dépenses plus ou
moins facultatives – restaurants,
sorties et vêtements. Si vous avez une
bonne idée des sommes que vous
affectez à des besoins non vitaux, vous
pourrez plus facilement consacrer
votre revenu discrétionnaire aux envies
qui vous sont les plus précieuses.
Par où commencer?
Votre épargne à court terme devrait
vous procurer un rendement garanti
mais demeurer facilement accessible.
Un compte d’épargne à taux élevé
pourrait faire l’affaire. Votre conseiller
vous aidera à adapter votre stratégie
à vos besoins. Votre plan bien défini
vous aidera à réaliser vos objectifs
d’épargne à court terme. Q
COÛT OFFICIEL VS COÛT RÉEL
Il vous faut une raison de plus pour
épargner? Réfléchissez à ce que vous coûte
vraiment ce que vous achetez à crédit. Dans
l’exemple de tout à l’heure, la deuxième
3 000 $
amie n’a pas réussi à mettre de côté la
Intérêts versés
somme dont elle a besoin pour voyager.
Taux d’intérêt : 19,99 %
Versement mensuel : 250 $
Nombre de mois : 14
Elle décide d’utiliser sa carte de crédit
à la place et se promet de la rembourser
en quelques mois. Mais une fois de
retour, d’autres dépenses s’imposent et
elle met plus de douze mois à rembourser
son voyage.
À titre indicatif seulement.
14
Coût officiel des vacances
SOLUTIONS pour planifier vos finances
374,75 $
Coût réel des
vacances
3 374,75 $
QUESTIONS FINANCIÈRES
Travailleur autonome, et bien assuré
Protégez votre actif le plus précieux (vous-même) au moyen d’assurances soins médicaux et
soins dentaires.
Mieux encore, une bonne solution
vous protégera contre les mauvaises
surprises financières. Vous pourriez
avoir besoin d’une chirurgie dentaire,
d’un appareil d’orthodontie pour
un enfant, d’une ambulance, de
soins à domicile ou des services
d’une infirmière.
Si vous disposez de la protection
dont vous avez besoin, vous aurez
beaucoup moins à craindre des
imprévus. Voici les critères dont vous
devez tenir compte pour choisir la
bonne protection :
Q Taux
abordables que votre
budget mensuel peut absorber
sans difficulté
Q Régime
LE CANADA COMPTE DE PLUS en
plus de travailleurs autonomes. En
25 ans, leur nombre est passé de 1,8 à
2,7 millions1. En mars 2015, plus de 15 %
des Canadiens actifs travaillaient à
leur compte2.
Être son propre patron comporte
de nombreux avantages, dont celui de
choisir son horaire et de prendre toutes
les décisions. Par contre, les avantages
sociaux ne sont pas « inclus » – congés
payés, régime de retraite, assurances
soins médicaux et soins dentaires, etc.
Il faut donc compenser. Souvent,
les travailleurs autonomes canadiens
mettent de l’argent de côté en passant
à leurs prochaines vacances, épargnent
en vue de leur retraite et se croisent
les doigts dans l’espoir que leurs frais
médicaux et dentaires ne dépassent
pas ce qu’ils peuvent se permettre.
Heureusement, il existe des moyens
de se procurer la protection dont ils
ont besoin.
Inscrivez à votre budget les frais
courants et les dépenses imprévues
Certains travailleurs autonomes
ont tout intérêt à souscrire des
assurances soins médicaux et
soins dentaires individuelles pour
couvrir les frais non remboursés par
leurs régimes provinciaux. Chaque
année, de nombreux Canadiens
déboursent des centaines de
dollars chez le dentiste, l’opticien,
le pharmacien, le massothérapeute,
le physiothérapeute ou autre. D’après
un rapport de Statistique Canada
publié en 2013, les ménages canadiens
déboursent en moyenne 1 662 $
par année en frais directs de soins
de santé3.
souple offrant
diverses options
Q Procédure
de demande de
règlement simple – peu de
formulaires à remplir
Consultez votre conseiller
Les travailleurs autonomes n’ont pas à
se passer d’assurances soins médicaux
et soins dentaires. Votre conseiller vous
renseignera sur les solutions à votre
disposition, leurs caractéristiques et
leurs coûts. Le coût raisonnable d’une
solution adaptée aux besoins de votre
famille pourrait vous étonner.
Vos assurances individuelles sont
votre filet de sécurité, rassurantes
au quotidien et essentielles en cas
de crise. Il serait dommage de vous
en priver. Q
1
Source : Statistique Canada. Travail autonome, aperçu historique, [www.statcan.gc.ca/tables-tableaux/sum-som/l02/cst01/labor64-fra.htm] (Consulté en juin 2015). Renseignements reproduits et
diffusés tels quels avec la permission de Statistique Canada. 2 www.statcan.gc.ca/pub/71-001-x/71-001-x2015003-fra.pdf 3 www5.statcan.gc.ca/cansim/a26?id=2030021&retrLang=fra&lang=fra
HIVER 2015-2016
15
QUESTIONS FINANCIÈRES
Sous pression
Les soucis financiers
ne quittent jamais
vraiment notre esprit –
mais saviez-vous
qu’ils peuvent avoir
des conséquences
sur votre santé?
QUE CE SOIT À CAUSE D’UNE ÉCHÉANCE IMMINENTE au travail ou
d’une course contre la montre pour sortir à temps, il nous arrive tous
d’être stressés à l’occasion. Cependant, un surplus de stress peut être
accablant – et selon l’Association canadienne pour la santé mentale,
le stress chronique peut affecter notre vie. Être stressé a une incidence
sur notre capacité de concentration et notre confiance en soi. Il peut
entraîner des troubles du sommeil, des maux de tête et des ennuis de
santé plus fréquents1.
Bien que plusieurs facteurs puissent nous causer du stress, l’argent
est l’un des plus importants. D’après un sondage effectué à l’échelle
nationale par le Financial Planning Standards Council, 42 % des
Canadiens considèrent que leurs finances sont leur première source de
stress2. Ce n’est pas étonnant si l’on songe à quel point nos ressources
financières sont utilisées au maximum. Les efforts que nous consacrons
à épargner en vue de la retraite et pour les études de nos enfants sont
mitigés par le fait que nous sommes plus endettés que jamais. Pour la
première fois, le ratio d’endettement des consommateurs au Canada
(l’endettement total des ménages comparé au revenu disponible) a
dépassé 163,3 %3 en 2014, ces dettes étant contractées pour acheter des
habitations, des véhicules et des vacances.
Les soucis financiers peuvent aussi avoir une incidence sur notre
santé. Une étude récente4 démontre que le stress financier peut être
1
www.cmha.ca/fr/mental_health/faits-sur-le-stress/ 2 Le Québec est exclu du sondage. www.fpsc.ca/docs/
default-source/default-document-library/fp_infographic_leger.pdf?sfvrsn=2 3 www.theglobeandmail.com/reporton-business/economy/canadian-household-debt-burden-hits-record-high/article23417022/ 4 L’Enquête 2014 de
Manuvie / Ipsos Reid sur la prospérité et la santé a permis de sonder plus de 2 000 Canadiens travaillant au
moins 20 heures par semaine, dont certains étaient titulaires à la fois d’un régime de retraite et d’un régime
d’assurance maladie de leur employeur, alors que d’autres n’y avaient pas souscrit.
HIVER 2015-2016
17
éprouvant pour notre bien-être mental
et physique, et qu’il peut même
miner notre vie professionnelle. Voici
quelques-unes des constatations les
plus marquantes :
Q 76
% des personnes disant éprouver
un stress important attribuent cette
situation, en totalité ou en partie, à
l’état de leurs finances.
Q Les
personnes qui se disent très
stressées sont beaucoup moins
susceptibles de faire de leur mieux
au travail ou de sentir qu’elles
maintiennent un équilibre sain entre
leur travail et leur vie personnelle.
Q Les
personnes qui sont très à l’aise
avec leur situation financière
actuelle sont presque deux fois plus
susceptibles de dire qu’elles sont
très heureuses et une fois et demie
plus susceptibles de dire qu’elles
sont en bonne santé. Elles sont
également plus susceptibles de faire
de l’exercice régulièrement.
Bien qu’être dans une mauvaise
situation financière puisse causer
beaucoup d’anxiété, la bonne nouvelle
est qu’il existe des moyens pour
y remédier. En fait, apporter des
améliorations à votre santé financière
peut avoir un effet positif sur votre
bien-être personnel. Si votre situation
financière vous préoccupe, voici trois
mesures à prendre pour l’améliorer :
1. Faites-y face. Trouver de l’argent
pour épargner en vue de la retraite
ou pour régler une pile de factures
impayées peut sembler être une tâche
énorme. Cependant, plus vous tarderez
à affronter votre situation financière,
plus vous serez stressé. S’attaquer
au problème est le premier pas vers
l’amélioration de la situation et
l’allègement de votre niveau de stress.
Parlez à votre conjoint, votre conseiller
et d’autres personnes qui peuvent
vous aider à prendre vos finances en
main. Une fois que vous saurez à quoi
vous en tenir, vous pourrez prendre le
taureau par les cornes.
2. Élaborez un plan. Une stratégie
concrète, comme un plan de
remboursement, peut vous aider
à vous faire sentir plus optimiste et
que vous maîtrisez votre avenir. Votre
conseiller peut vous aider à déterminer
vos objectifs et à dresser un plan par
étapes pour les atteindre.
3. Amusez-vous! Que ce soit une
promenade au parc ou un bon
souper à la maison, réservez-vous
des moments de détente et de plaisir.
Le rire et les amis sont d’excellents
antidotes au stress. Choisissez des
activités peu coûteuses ou gratuites
pour décompresser et profiter de la vie.
Rappelez-vous que vos finances
ne devraient pas affaiblir votre santé.
Si vous vous occupez de vos soucis
financiers, vous vous rendrez compte
que vous avez beaucoup plus de
raisons d’être optimiste que vous ne le
pensiez. En réalité, parler à quelqu’un
et faire le nécessaire pour atteindre le
bien-être financier peut vous rendre
plus heureux et en meilleure santé. Q
SIX CARACTÉRISTIQUES DES GENS BIEN PRÉPARÉS FINANCIÈREMENT :
Ils ont mis en
place un bon
plan financier.
Ils ont un niveau
d’endettement
approprié et un
plan pour le gérer.
Ils épargnent en
vue de la retraite.
Source : Enquête 2014 de Manuvie / Ipsos Reid sur la prospérité et la santé
18
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Ils prennent
moins de congés
de maladie.
Ils sont plus
productifs et
motivés au travail.
Ils sont plus actifs
physiquement.
D I S C U S S I O N S U R L’ A R G E N T
de votre argent. Le témoignage d’un
parent qui a terminé de rembourser
son prêt hypothécaire pourrait vous
inciter à mettre en place une stratégie
de remboursement de vos dettes. Vous
pourriez aussi aborder la question
de l’épargne-retraite : combien vos
amis proches mettent-ils de côté
chaque mois?
Aborder le sujet
Il est important de parler d’argent,
mais encore faut-il bien s’y prendre.
Voici quelques suggestions.
Avec votre conjoint – Discutez de
vos expériences personnelles et des
habitudes financières de vos parents.
Définissez vos objectifs communs et
planifiez des moyens de les réaliser.
Avec vos enfants – Vous n’avez pas
à dire à vos enfants combien vous
gagnez, mais vous pouvez les initier
aux éléments de base d’un budget
et à la différence entre un besoin et
une envie.
LE DERNIER TABOU
Il est temps de parler d’argent. Voici pourquoi.
DE NOS JOURS, les gens hésitent
de moins en moins à dévoiler des
renseignements personnels. Internet
et les réseaux sociaux font en sorte
qu’il est facile d’étaler sa vie privée
devant nos amis, nos parents et même
des étrangers. Il ne reste plus qu’un
seul tabou : l’argent. Bien peu de gens
acceptent de parler de leur salaire ou
du prix de leur voiture. Pourquoi? Parce
qu’on nous a appris à un jeune âge
qu’il n’est pas poli de parler d’argent.
Le tabou est encore plus grand si votre
situation financière vous embarrasse.
Pourtant, dans le bon contexte et
avec les bonnes personnes, il peut
être très profitable d’aborder le sujet.
On peut ainsi apprendre beaucoup, et
comprendre, par exemple, comment
les autres s’y prennent pour gérer leurs
finances et ainsi faire de meilleurs
choix ou éviter des erreurs. Il est bon
également de savoir que l’on n’est pas
seul à avoir des problèmes financiers.
Ce que vous pouvez apprendre
Songez à tout ce que vous pourriez
apprendre en discutant ouvertement
Avec votre famille – Établissez de
nouvelles habitudes. Par exemple,
fixez une limite au prix des cadeaux
d’anniversaire et autres, ou décidez de
contribuer à l’achat d’un gros cadeau
pour toute la famille.
Avec vos amis – Si une activité
dépasse votre budget, n’hésitez pas
à le dire à vos amis. Suggérez des
solutions de rechange moins coûteuses
(ou gratuites) pour vous réunir sans
vous ruiner.
Avec votre conseiller – C’est la
personne à qui vous ne devez rien
cacher. Elle vous aidera à comprendre
les différents aspects de votre situation
financière et vous permettra de dresser
un plan réalisable. Q
HIVER 2015-2016
19
QUESTIONS FINANCIÈRES
Assurez ce pour quoi vous travaillez
Assurez le train de vie
QUAND VOUS ÊTES ENTRÉ SUR LE MARCHÉ DU TRAVAIL, l’assurance ne
de votre famille.
faisait probablement pas partie de vos priorités. Mais maintenant que vous
êtes dans vos années les plus prospères, vous avez beaucoup plus de choses
à protéger. Votre famille dépend sans doute de votre salaire pour maintenir
son style de vie et celui-ci mérite d’être protégé au moyen d’assurances vie,
maladies graves et invalidité.
Assurance vie
Tout le monde devrait souscrire une assurance vie, et plus encore si l’on a
une maison, des enfants ou la charge d’autres membres de sa famille. Le
capital assuré dont vous avez besoin dépend de divers facteurs, dont vos
dettes (prêt hypothécaire et autres), les projets d’études de vos enfants et
les revenus dont votre famille aurait besoin. Les deux types d’assurance vie
les plus courants sont les suivants :
Assurance vie permanente (aussi appelée « vie entière » et « vie
universelle ») – vous protège votre vie durant, aussi longtemps que vous
acquittez les primes. Certains de ces contrats accumulent une valeur de
rachat ou permettent des placements fiscalement avantageux qui s’ajoutent
à la somme versée au bénéficiaire.
20
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Assurance vie temporaire – vous protège
moyennant des primes dont le taux est
garanti pour une période précise, le plus
souvent pendant 10 ou 20 ans, ou jusqu’à
l’âge de 65 ans. À l’échéance, le contrat
est renouvelable, mais à un taux de prime
plus élevé. On a souvent recours à ce type
d’assurance pour couvrir une obligation
financière qui diminuera au fil des ans,
comme un prêt hypothécaire.
Un trio efficace
Assurance maladies graves
Vous bénéficiez peut-être d’un régime
d’assurance au travail, mais rappelez-vous
que les prestations prévues ne suffiraient
pas nécessairement à maintenir le niveau
de vie de votre famille en cas de décès,
de maladie grave ou d’invalidité. Un
contrat individuel permettra de combler la
différence et il vous suivra si jamais vous
changez d’employeur.
Demandez à votre conseiller de vous
aider à évaluer vos besoins – type de contrat
et montant assuré. Q
On survit plus souvent que jamais aux
infarctus, AVC, cancers et autres maladies
graves, mais il est la plupart du temps
nécessaire de cesser de travailler pendant
plusieurs semaines ou plusieurs mois.
Sans compter que le régime provincial
d’assurance maladie ne rembourse pas
nécessairement les coûts supplémentaires
de traitements non conventionnels ou de
modifications apportées à votre domicile.
L’assurance maladies graves vous
procure une prestation unique si vous
recevez l’un des diagnostics prévus par
votre contrat1. Cette prestation vous aiderait
à subvenir à vos besoins et à ceux de
votre famille durant votre traitement et
votre convalescence, jusqu’à votre retour
au travail.
Assurance invalidité
Il devient parfois impossible de travailler
pendant un certain temps, en raison d’une
dépression ou de l’arthrose, entre autres
pathologies relativement fréquentes. Un
accident de voiture ou une blessure au dos
aurait les mêmes conséquences.
L’assurance invalidité procure des
prestations mensuelles destinées à
remplacer votre rémunération à la suite
d’un accident ou d’une maladie. Ce genre de
protection est particulièrement important
si vous êtes le principal gagne-pain de
la famille ou si vous exploitez votre
propre entreprise.
1
L’assurance trois-en-un regroupe ces trois
types d’assurance : vie, maladies graves
et invalidité. Le plus souvent, le produit
prévoit un montant d’assurance donné qui
pourra servir en cas de décès, de maladie
grave ou d’invalidité. Il s’agit là d’une
solution économique et plus facile à gérer
que trois contrats distincts.
Êtes-vous suffisamment assuré?
CALCULEZ
VOS RISQUES
Quelles sont les probabilités que
vous présentiez une demande de
règlement au titre d’une assurance
vie, maladies graves ou invalidité avant
l’âge de 65 ans? La réponse pourrait
vous surprendre. Calculez les risques
auxquels vous êtes exposé, ou les vôtres
et ceux de votre conjoint, à l’adresse
biensassurer.ca, et discutez des
résultats avec
votre conseiller.
La prestation vous est versée pourvu que vous satisfassiez aux critères d’admissibilité définis dans votre contrat.
HIVER 2015-2016
21
22
SOLUTIONS pour planifier vos finances
À LA UNE
Dans la quarantaine,
il est temps de mettre
l’épargne au menu
4O
Il n’est jamais trop tôt pour
prendre ses finances au sérieux –
n’attendez pas pour adopter un
plan qui vous aidera à réaliser
vos objectifs.
HIVER 2015-2016
23
Comme le temps passe vite!
C’est ce qu’on finit tous par se dire. Souvent au moment
de célébrer un moment crucial dans sa vie ou sa carrière.
Ou quand on répond à un sondage et qu’il faut cocher un
nouveau groupe d’âge… On s’aperçoit soudain qu’on a
atteint la quarantaine et qu’on n’a peut-être pas épargné
autant qu’on l’aurait souhaité jusque-là .
Le moment est venu de passer à l’action, car à 40 ans, il vous reste du temps
pour modifier en profondeur vos habitudes d’épargne. Vous allez vous concentrer
sur trois aspects : l’élaboration d’un plan, le remboursement de vos dettes et
l’optimisation de votre épargne. Vous réussirez ainsi à vous rapprocher de vos
objectifs, un pas à la fois.
ÉLABOREZ VOTRE PLAN
Imaginez que votre famille veuille se rendre en voiture dans un endroit où elle
n’est encore jamais allée. Chacun prend place dans le véhicule, vous démarrez le
moteur et vous prenez la route. Vous n’avez pas de carte routière, ni nourriture,
ni vêtements, ni argent. Les premières heures se dérouleront sans doute sans
accroc, mais qu’arrivera-t-il ensuite?
Peu de gens s’y prennent de cette manière quand ils partent en voyage, et
pourtant, nombreux sont ceux qui vivent leur vie sans plan financier, sans
« provisions » – épargne à court et à long termes – pour satisfaire à leurs besoins,
et sans fonds d’urgence ni assurance pour se protéger contre les imprévus. Ils ne
se sont jamais donné la peine d’établir un plan financier et de le mettre en œuvre.
Un tel plan définit des objectifs précis ainsi que les stratégies qui permettront
de les réaliser. Le chemin est alors bien tracé, du point de départ au point
d’arrivée. Votre plan vous aidera aussi à répondre aux questions qui vous
empêchent parfois de dormir : Qu’est-ce que je peux m’offrir? Quand puis-je
prendre ma retraite? Vais-je manquer d’argent?
Avec l’aide d’un conseiller, vous saurez rédiger un plan parfaitement adapté
à vos besoins. Vous ne pourrez éviter tous les écueils – maladie, perte d’un
emploi ou divorce, par exemple –, mais votre plan financier vous aidera à
reprendre la route plus rapidement.
24
SOLUTIONS pour planifier vos finances
TROIS TRUCS POUR
ÉPARGNER DAVANTAGE
REMBOURSEZ VOS DETTES
Programmez des versements
Durant les trois derniers mois de 2014, le ratio d’endettement
1
des ménages canadiens a atteint un nouveau record de 163,3 % –
2
comparativement à 66 % en 1980 . Les prêts hypothécaires
automatiques dans un compte
d’épargne ou d’épargne-retraite
sondage récent, les propriétaires canadiens qui n’ont pas fini de
et augmentez-en le montant
régulièrement. Il est important de
rembourser leur prêt ont un solde impayé moyen de 190 000 $3.
mettre cet argent de côté avant que
constituent une partie considérable de cette dette – selon un
Votre plan financier doit nécessairement prévoir le
vous ayez l’occasion de le dépenser.
remboursement de vos dettes. En vous fixant des échéances, vous
réussirez à vous en libérer avant de prendre votre retraite. C’est
important, car une fois à la retraite, vous ne pourrez plus compter
que sur un revenu fixe et la gestion du paiement des intérêts sur vos
dettes sera plus difficile. De plus, si les taux d’intérêt augmentaient,
il vous en coûterait plus cher pour tout rembourser.
Voici quelques suggestions qui vous aideront à vous débarrasser
de vos dettes.
Q Demandez
à votre conseiller de vous aider à intégrer le
remboursement de vos dettes à votre plan financier personnel.
Q Regroupez
vos prêts au sein d’un compte unique assorti d’un taux
d’intérêt moindre, pour qu’il vous en coûte moins cher.
Q Prenez
l’habitude de rembourser vos dettes en mettant un
montant précis de côté chaque mois à cette fin.
Q Réduisez
Imposez-vous une période de
réflexion d’au moins 24 heures avant
de faire tout achat de plus de 100 $
(ou de tout autre montant de votre
choix). Vous aurez ainsi le temps de
décider si vous avez vraiment besoin
de l’article et si celui-ci en vaut le
coût. Si vous décidez de ne pas faire
la dépense, pensez à mettre l’argent
de côté à la place.
vos dépenses superflues et payez comptant pour éviter
de vous endetter davantage.
Q Si
vous avez plusieurs dettes, commencez par rembourser celles
qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés.
Encore besoin de motivation? Dès que vous aurez remboursé
Faites le suivi de vos dépenses
vos dettes, vous pourrez affecter de plus grosses sommes à
pendant un mois, puis multipliez le
montant obtenu par 12 pour estimer
votre épargne.
vos dépenses annuelles. Vous serez
alors en mesure de décider si, par
1
business.financialpost.com/personal-finance/debt/canada-household-debt-ratio-hits-new-record-of163-3 2 Statistique Canada. L’endettement des ménages au Canada, [www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/
2012002/article/11636-fra.htm] (Consulté en juin 2015). Renseignements reproduits et diffusés tels quels
avec la permission de Statistique Canada. 3 Le sondage de la Banque Manuvie du Canada a été mené
auprès de 2 372 propriétaires de maison canadiens de toutes les provinces, âgés de 20 à 59 ans et dont
le ménage a un revenu supérieur à 50 000 $. Le sondage en ligne a été effectué par Research House
entre le 10 et le 27 février 2015. Les résultats nationaux sont pondérés par province, par revenu et par
âge. www.manulifebank.ca/debtresearch.
exemple, vous préférez consacrer
2 500 $ par année à vos repas du
midi (10 $ par jour de travail pendant
50 semaines) ou utiliser cette somme
pour atteindre vos objectifs
à long terme.
HIVER 2015-2016
25
Un plan financier définit des objectifs
que les stratégies qui permettront de
OPTIMISEZ VOTRE ÉPARGNE
Dans le domaine de la planification financière, on insiste souvent sur
l’importance d’épargner dès le plus jeune âge. Mais il ne faut surtout pas en
conclure qu’à 40 ans, il est trop tard pour commencer à épargner en vue de
votre retraite!
Vous devrez peut-être faire de plus gros efforts, mais il vous reste
encore beaucoup de temps. Commencez par rencontrer votre conseiller
pour faire quelques calculs. Vous trouverez ensemble des réponses aux
questions suivantes :
Q Combien
Q Quelles
avez-vous mis de côté jusqu’à aujourd’hui?
prestations de retraite vous attendez-vous à toucher des régimes de
l’État et de vos régimes de retraite d’entreprise?
Q De
combien d’argent aurez-vous besoin pour maintenir votre style de vie
à la retraite?
Ensuite, pour accorder à l’épargne toute l’attention qu’elle mérite, vous allez
vous fixer des buts précis – aussi ambitieux que possible – et vous ferez le point
une fois l’an pour voir où vous en êtes et s’il faut corriger le tir. Voir l’encadré
à la page 25 où figurent trois trucs pour épargner davantage.
Il faut aussi adopter une perspective à long terme, car il vous reste peut-être
20 années ou plus à épargner et à faire des placements avant de prendre votre
retraite. Voici donc un rappel des grands principes des placements.
1. Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier
Les titres les plus rentables sont rarement les mêmes deux années de suite.
C’est pourquoi il faut diversifier votre portefeuille, pour en diminuer le
risque. Multipliez les catégories de titres (actions et obligations, p. ex.),
les régions (placements canadiens et internationaux) et les types de produits
(fonds communs et placements garantis). Votre conseiller vous aidera à choisir
la stratégie adaptée à votre degré de tolérance du risque.
2. La raison doit primer l’émotion
Lorsque la conjoncture est favorable, les épargnants sont enthousiastes et portés
à souscrire davantage de titres, souvent à fort prix. Lorsque les cours fléchissent,
certains épargnants deviennent craintifs et choisissent de limiter leurs pertes en
vendant à bas prix. Évitez de céder ainsi à l’émotion et demeurez fidèle à votre
plan de placement à long terme.
26
SOLUTIONS pour planifier vos finances
précis ainsi
les réaliser.
CULTIVEZ VOTRE
MOTIVATION!
3. Conservez vos titres
Si vous vous retirez souvent du marché, vous risquez de rater
les jours de fortes hausses. Conservez vos placements plus
longtemps et vos rendements à long terme seront sans doute
Comme dans le cadre d’un programme
beaucoup plus satisfaisants.
d’exercice ou d’un régime, l’important est
d’être persévérant, jour après jour, année
4. Pensez au long terme
après année. Voici des idées qui pourraient
Les marchés connaissent des cycles, mais si vous maintenez
vous motiver.
une perspective à long terme, ce sont les tendances à long
terme qui comptent. Ne perdez pas de vue ce principe et
mesurez vos rendements sur de longues périodes pour mieux
résister aux crises et mieux profiter des occasions qui se
présentent.
Trouvez des images qui représentent
l’avenir dont vous rêvez et affichez-les bien
en vue.
Dressez la liste des raisons qui vous font
poursuivre votre objectif : avantages pour
5. Tirez avantage des fluctuations des marchés
Si vous placez une somme fixe chaque semaine ou chaque
mois, vous atteindrez plus facilement vos objectifs d’épargne.
De cette façon, vous souscrirez un plus grand nombre de titres
quand les cours sont faibles, et vice-versa, c’est le phénomène
des « achats périodiques par sommes fixes ».
votre style de vie, plus de choix pour vos
enfants, confiance dans l’avenir.
Fixez-vous des objectifs à mi-parcours –
par exemple : rembourser un certain
pourcentage de vos dettes ou accumuler un
certain montant d’épargne – et récompensez-
LA SAGESSE VIENT AVEC LES ANNÉES
Vous n’êtes plus au début de votre carrière, mais c’est là
un avantage, à de nombreux points de vue. Vous gagnez
davantage qu’il y a quelques années et l’occasion est grande
de faire croître votre épargne en mettant en place un plan
financier adapté à vos besoins et à vos aspirations.
Le moment est venu de passer à l’action. Votre conseiller
vous lorsque vous les atteignez.
Pensez à l’avance à ce que vous allez faire si
votre plan ne se réalise pas comme prévu, pour
éviter de tout laisser tomber.
Parlez à quelqu’un de votre objectif, de vos
réussites et de vos difficultés. Tout le monde a
vous aidera à analyser votre situation personnelle. Ensemble,
besoin d’un réseau de soutien.
vous élaborerez des stratégies pour éliminer vos dettes et faire
croître votre épargne au moyen de cotisations supplémentaires
QUELLES SONT VOS SOURCES
DE MOTIVATION?
et de placements bien choisis. En suivant ce plan et en le
Communiquez-nous vos suggestions
mettant à jour régulièrement, vous pourrez mettre le cap sur la
dans la page Facebook de Manuvie ou
réalisation de vos objectifs à long terme avec confiance. Q
dans un micromessage envoyé à l’adresse
@Manulife, en utilisant le mot-clic
#BuildingMySavings (disponible en anglais
seulement), ou écrivez-nous à l’adresse
[email protected].
HIVER 2015-2016
27
PME
VOUS VOUS ÊTES FAIT UN NOM, MAIS QUE
FAITES-VOUS POUR LE CONSOLIDER?
Comment assurer la réussite à long terme de votre entreprise établie.
UNE FOIS QU’UNE PETITE ENTREPRISE EST ÉTABLIE, elle peut s’attendre à moins
de fluctuations dans ses résultats. Sa croissance se stabilise, ses ventes deviennent
plus prévisibles et, souvent, elle se met à se concentrer sur la fidélisation de sa
clientèle existante plutôt que sur la recherche de nouveaux clients. En général, elle se
concentre également sur la fidélisation de son personnel plutôt que sur le recrutement
de nouveaux employés.
Ce qui risque de changer encore plus, dans votre expérience de propriétaire
exploitant, c’est que vous pourrez vous permettre d’être moins réactif et plus
stratégique. Au lieu de courir après les défis, vous pouvez vous y préparer. Au lieu
de composer avec la croissance, vous pouvez la gérer. Ce changement de rythme
s’accompagne d’une occasion unique de planifier la réussite future de l’entreprise.
Investir dans la croissance
L’entreprise établie jouit peut-être déjà d’une rentabilité enviable, mais elle ne doit
surtout pas se reposer sur ses lauriers. Pour ne pas perdre votre élan et conserver une
longueur d’avance sur vos concurrents, voici ce que vous devez faire :
Suivez de près les tendances de votre secteur : Analysez votre marché et tenez-vous
bien informé des pratiques de vos concurrents.
Exploitez toutes les occasions de croissance : Haussez votre part de marché,
investissez de nouveaux secteurs géographiques et songez à diversifier vos activités.
Fidélisez votre clientèle : Combinez moyens de marketing conventionnels (publicités
et relations publiques, p. ex.) et plus novateurs (référencement naturel, p. ex., pour
28
SOLUTIONS pour planifier vos finances
que le nom de votre entreprise s’affiche en premier dans
les moteurs de recherche et les médias sociaux).
Visez une plus grande efficacité : Négociez des
conditions avantageuses et des ristournes avec vos
fournisseurs, uniformisez vos processus et adoptez des
technologies permettant une plus grande productivité.
Vos plans d’entreprise et financiers doivent demeurer
dynamiques et souples. Ils doivent vous permettre
d’accéder rapidement à des fonds supplémentaires en
cas de besoin. Ils doivent aussi vous permettre de gérer
les risques les plus courants.
Récompensez votre équipe
Si vos effectifs sont stables et que leur taux de
roulement est faible, votre entreprise sera plus efficace
et accumulera des connaissances précieuses. Il existe
de nombreux moyens d’inciter vos employés à vous
demeurer fidèles. Par exemple :
Encouragez le perfectionnement professionnel au
moyen de divers programmes de formation, afin que vos
employés acquièrent de nouvelles compétences et se
familiarisent avec les technologies les plus récentes.
Contribuez à l’équilibre travail-famille de vos
employés : Permettez des horaires souples, le travail à
domicile dans certains cas, et une bonne combinaison
de congés fériés, de congés de maladie et de congés
personnels.
Misez sur les régimes collectifs pour accroître leur
loyauté : Les régimes de soins de santé, d’épargne et
de participation aux bénéfices prouvent à vos employés
que leur santé et leur prospérité vous tiennent à cœur.
Avec une stratégie de recrutement et de fidélisation
bien coordonnée, votre entreprise pourra compter sur
l’engagement et la détermination de son personnel.
Q Protection
des composantes essentielles de votre
entreprise : assurance des personnes clés, assurance
des prêts commerciaux, financement des conventions
de rachat et de l’impôt sur les gains en capital (voir
l’encadré pour plus de renseignements)
Q Mise
en place d’un régime d’épargne-retraite robuste
et suscitant la loyauté de votre personnel
Q Sensibilisation
des employés à l’établissement d’un
budget, à la gestion des dettes et à la planification de
la retraite
Dans le prochain numéro de Solutions, nous
nous pencherons sur des stratégies qui aident les
propriétaires à se préparer à céder la propriété de leur
entreprise ou à la vendre. Q
PROTECTION DE VOTRE
ENTREPRISE
Plus votre entreprise prend de l’expansion et plus
il y a de choses à protéger. Si elle n’est pas assurée
adéquatement, l’entreprise s’expose à des risques
considérables susceptibles de nuire à sa rentabilité
et même à sa viabilité à long terme. Demandez
à votre conseiller de vous suggérer des solutions
économiques :
Q
Assurance des personnes clés pour que
l’entreprise puisse survivre au décès d’un
propriétaire ou d’un dirigeant
Q
Assurance des prêts souscrits par l’entreprise,
surtout s’ils sont garantis personnellement, en
cas d’invalidité ou de décès du propriétaire
Q
Planification de la relève au moyen d’une
convention de rachat qui tient compte des
obligations financières et des conséquences fiscales
du décès d’un associé
Q
Financement de l’impôt sur les gains en capital
qui deviendra exigible au décès
Consultez votre conseiller
Un conseiller peut rendre de nombreux services à une
entreprise établie :
Q Accès
à des solutions bancaires novatrices et
favorables à la croissance : modes de financement
souples, prêts à l’acquisition et solutions de gestion
de trésorerie
HIVER 2015-2016
29
PME
BONNES IDÉES ISSUES DE PETITES ENTREPRISES
Sur la voie de la réussite, ces deux entreprises ne laissent rien au hasard.
DANS LE COURS DE LEUR ÉVOLUTION, les petites entreprises font face à un large éventail
d’occasions à saisir et de défis à relever. À chaque étape, elles peuvent retirer beaucoup
des stratégies proposées par un conseiller spécialisé en PME. Nous avons rencontré
deux propriétaires d’entreprise pour discuter de leur cheminement et de la valeur qu’ils
attachent à leur relation avec un conseiller d’expérience.
Du démarrage à la phase d’expansion : Peasant’s Pantry passe
à l’échelon supérieur
Il était quatre heures du matin et Joseph Crocker, charcutier spécialisé,
avait encore des heures de travail devant lui, à confectionner pâtés,
saucisses, jambon et bacon. Cuisinier professionnel possédant près
d’une vingtaine d’années d’expérience dans le secteur, il avait lancé
Peasant’s Pantry à l’automne 2011 en mettant l’accent sur des viandes de première
qualité, d’origine locale, et sur la boucherie « du museau à la queue ».
« J’ai décidé de me lancer en affaires parce que personne ne faisait ce qui
m’intéressait, comme la tête fromagée à l’ancienne ou diverses viandes fermentées »,
explique-t-il. « De plus, la charcuterie connaît un fort regain de popularité aux
États-Unis, et j’ai pensé qu’il était temps de passer à la prochaine étape et d’investir
en moi-même. »
La nuit en question, au printemps de 2014, M. Crocker a compris qu’il était temps
de passer à une autre étape. « On ne peut pas faire progresser une entreprise tout seul;
il faut des employés », dit-il.
L’été suivant, il a abandonné son atelier de transformation à domicile et ouvert
une épicerie fine à New Ross, en Nouvelle-Écosse. Un an plus tard, Peasant’s Pantry
comptait deux employés à temps plein, trois à temps partiel et trois sources de
30
SOLUTIONS pour planifier vos finances
revenus : les viandes fraîches et de spécialité, des
services de boucherie à l’intention des fermiers et la
charcuterie à consommer sur place ou à emporter.
M. Crocker a eu besoin de financement pour
faire croître son entreprise et il a fait appel à
deux conseillers. Rétrospectivement, il considère
qu’il aurait dû obtenir du financement beaucoup
plus tôt : « Quand je me suis lancé, je me suis
dit que notre épargne suffirait à combler nos
besoins. Mais une fois que l’entreprise est en
activité, il devient très difficile d’obtenir du
financement supplémentaire. »
Ses conseillers lui ont fait découvrir des options
de financement qui répondaient à ses besoins
et l’ont aidé à mettre en place un programme
d’assurance vie et invalidité pour protéger son
ménage et son entreprise. Il ajoute : « Je ne
regrette pas d’avoir discuté de mon plan d’affaires
avec eux. »
Plus récemment, M. Crocker a pris de l’expansion
et offre des services de gros à un nombre croissant
de restaurants. Il envisage d’ouvrir des charcuteries
dans d’autres petites villes en milieu rural. Quel
conseil a-t-il pour les autres entreprises débutantes?
« Ayez confiance en l’avenir, ne ménagez pas vos
efforts, ayez foi en vos efforts et soyez cohérents. »
La charcuterie Peasant’s Pantry a eu des débuts
modestes, mais elle voit de plus en plus grand.
Établie mais toujours en
croissance : Codefusion
Communications Inc. protège
ses actifs
Une « occasion liée à une
réduction d’effectifs » a amené
Jeff Brodie à quitter un poste dans une grande
société pour offrir ses services à titre de consultant
en 1993. C’est ainsi qu’est née la société Codefusion
Communications Inc. Dix-neuf ans plus tard, sa
société aide d’autres entreprises canadiennes à
tirer le maximum de l’informatique en analysant
leurs besoins, en leur conseillant des stratégies et
en les aidant à établir un budget. Le dernier-né de
l’entreprise, le service Zero Problem Computing, vise
à éliminer tous les obstacles technologiques au sein
d’une entreprise.
« J’ai compris que les PME avaient besoin des
services que j’avais l’habitude de procurer à mon
employeur à l’époque. Ils avaient besoin d’une
structure et d’une vision. Et aussi d’une bonne
planification », dit M. Brodie. « Nous offrons tous
les services liés aux TI, du chef des technologies de
l’information (CTI) aux techniciens en informatique
de bureau. »
En 2009, Codefusion avait le vent dans les voiles.
M. Brodie sentait qu’il était à un moment charnière
et savait qu’il était essentiel de conserver ses
principaux employés. « Pour une petite entreprise,
il est souvent difficile de conserver son personnel »,
dit-il. « Nous avons remarqué que nos employés
expérimentés allaient chercher du travail ailleurs,
quitte à consentir à une baisse de salaire. Nous leur
avons demandé pourquoi et ils nous ont répondu
qu’ils étaient en quête de sécurité. »
Il a donc rencontré, par l’entremise d’un réseau,
une conseillère spécialisée en planification de
régimes d’assurance et d’avantages sociaux.
Celle-ci a recommandé une solution hybride
et abordable qui comprend un REER collectif,
une couverture des soins de santé et un compte
de crédits-santé permettant de souscrire une
couverture d’assurance maladies graves, selon les
priorités de chaque employé.
« Il n’est jamais trop tôt pour commencer à
réfléchir aux moyens de protéger son entreprise et
ses actifs », dit M. Brodie. « Or, votre actif le plus
important, c’est votre personnel. Par conséquent,
pour assurer votre croissance et votre réussite à long
terme, il vous faut un très bon programme pour
sécuriser votre personnel.
L’entreprise compte maintenant près d’une
vingtaine d’employés, et son propriétaire n’a pas
fini de faire appel aux connaissances spécialisées
de ses conseillers. « L’entreprise se transforme et
j’ai besoin d’une perspective différente ainsi que
de compétences nouvelles dans mon équipe pour
passer à la prochaine étape », précise-t-il. Q
HIVER 2015-2016
31
CONSEILS FISCAUX
FAIRE PREUVE D’UN BON SENS FISCAL
COMPORTE DES AVANTAGES
Profitez des déductions et des crédits pour réduire votre facture fiscale.
QUI VOUDRAIT PAYER PLUS que sa juste part d’impôt? Pourtant, à quand remonte la
dernière fois où vous avez vérifié si vous profitiez des occasions d’économie d’impôt qui
vous sont offertes? Ces économies se présentent sous deux formes :
Q Déductions
Q Crédits
qui réduisent votre revenu imposable
qui réduisent vos impôts
Cet article décrit certains des crédits et déductions les plus connus. Consultez votre
comptable ou votre fiscaliste pour savoir lesquels vous concernent et comment vous
pouvez réduire la facture fiscale de votre famille.
Déductions
Cotisez-vous à votre REER?
Lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus, vous pouvez déduire les
cotisations à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), jusqu’à concurrence
du plafond de cotisation1. Mais vous avez d’autres options. Les déductions au titre des
REER peuvent être :
Q reportées
Q étalées
indéfiniment (même jusqu’après la fermeture du REER) et
sur plusieurs années.
Ainsi, vous pouvez choisir de façon stratégique le moment où vous utiliserez la
déduction et la reporter, par exemple, à une année où vous prévoyez toucher un revenu
plus élevé.
1
32
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Votre dernière cotisation au REER doit être faite au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance.
Avez-vous des frais de placement?
Vous pouvez déduire les frais de gestion ou
d’administration de vos placements non
enregistrés. De même, vous pouvez déduire les
intérêts versés sur un emprunt utilisé pour tirer
un revenu de placements non enregistrés ou
d’une entreprise2.
Payez-vous des frais de garderie?
Vous pouvez déduire les frais de garderie
admissibles de façon à ce que vous ou
votre conjoint3 puissiez retourner travailler,
poursuivre des études ou faire de la recherche.
Vous pouvez même inclure les montants que
vous versez à un enfant âgé d’au moins 18 ans
qui prend soin de ses frères et sœurs de 16 ans
ou moins.
En général, ces frais ne peuvent être déduits
que par le conjoint ayant le revenu net le plus
bas, même si ce revenu est nul. Néanmoins, le
conjoint au revenu le plus élevé peut les déduire
dans certains cas, par exemple si l’autre conjoint
est inscrit à un programme éducatif.
Avez-vous déménagé en raison du travail
ou de l’école?
Vous pouvez déduire les frais d’un
déménagement nécessaire pour vous
rapprocher d’au moins 40 kilomètres
Q de
votre nouveau lieu de travail; ou
Q de
l’école où vous êtes inscrit comme
étudiant à temps plein.
À noter que ces frais ne peuvent être déduits que
du revenu imposable gagné au nouveau lieu de
travail ou, selon le cas, du montant imposable
des bourses d’études, des bourses de recherche,
des bourses d’entretien, de certains prix et des
subventions de recherche – mais vous pouvez
reporter les montants non déduits jusqu’à
ce que vous touchiez un revenu admissible
suffisant pour les déduire.
DEMEUREZ ORGANISÉ
DURANT TOUTE L’ANNÉE
Classez dans des dossiers bien identifiés
les documents dont vous aurez besoin
pour remplir vos déclarations de revenus
afin de ne pas vous tracasser pour trouver
les documents appropriés en avril. En plus
des catégories indiquées dans la liste de
vérification ci-jointe, vous pouvez ajouter des
dossiers contenant d’autres renseignements
financiers importants, tels que :
Q
Relevés de comptes bancaires
Q
Relevés de comptes de placement
Q
Documents relatifs à votre assurance
Q
Relevés de cartes de crédit
Q
Relevés hypothécaires
Q
Relevés d’autres prêts
Crédits
Avez-vous acheté une première maison?
Si vous avez acheté une maison et que ni vous
ni votre conjoint n’en possédiez une au cours
de l’année civile précédant l’achat ou au cours
de l’une ou l’autre des quatre années civiles
antérieures, vous avez droit au crédit d’impôt
pour l’achat d’une première habitation, qui
vous redonne jusqu’à 750 $. Le crédit peut être
partagé entre vous et votre conjoint ou demandé
par un seul d’entre vous.
Avez-vous des frais médicaux?
Vous pouvez demander le règlement de frais
médicaux admissibles engagés pour vous, votre
conjoint et vos enfants à charge de moins de
18 ans, s’ils ne sont pas couverts par un régime
provincial ou privé. De plus, les primes payées
2
La Loi de l’impôt sur le revenu (Canada) énonce les conditions de déductibilité des intérêts. Au Québec, la déduction des frais de placement est limitée au
montant du revenu tiré de placements durant l’année. 3 Dans cet article, le terme « conjoint » s’entend du conjoint de droit (époux) ou du conjoint de fait,
conformément à la définition de ces termes dans la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada).
HIVER 2015-2016
33
pour un régime privé sont admissibles
à un crédit. En général, c’est le conjoint
qui touche le revenu le plus faible qui
demande le crédit d’impôt, dans la
mesure où son revenu est imposable,
car le crédit d’impôt est réduit selon un
pourcentage du revenu net.
Faites-vous des dons à des œuvres
de bienfaisance?
Le crédit accordé pour les dons de
plus de 200 $ étant plus généreux,
il sera plus judicieux pour les couples
de regrouper leurs dons et de faire en
sorte qu’un seul conjoint demande
le crédit accordé pour tous les dons
faits durant l’année. Vous pouvez
également reporter les dons pour une
période allant jusqu’à cinq ans afin de
maximiser vos économies d’impôt.
N’oubliez pas que les dons
d’actions, de fonds de placement ou
de contrats à fonds distincts faits à un
organisme de bienfaisance donnent
lieu à un reçu pour don de charité au
montant de la juste valeur marchande
et éliminent l’impôt sur tout gain
en capital.
Êtes-vous un étudiant?
Si c’est le cas, vous pouvez déclarer
les montants suivants :
Q des
frais d’études postsecondaires
de plus de 100 $;
Q un
montant relatif aux études pour
chaque mois d’inscription à un
programme admissible;
Q un
montant pour des manuels pour
chaque mois d’inscription à un
programme admissible.
Vous pouvez transférer à un conjoint,
à votre père, à votre mère ou à l’un
ou l’autre de vos grands-parents
tout montant que vous ne pouvez
déclarer pour l’année en cours ou,
encore, le reporter à une année
d’imposition ultérieure.
4
De plus, les étudiants peuvent
réclamer la plus grande partie des
intérêts sur leurs prêts d’études pour
l’année d’imposition courante ou les
cinq années précédentes – et reporter
ce crédit sur cinq ans4.
Avez-vous des enfants inscrits à des
activités extrascolaires?
Le crédit d’impôt pour les activités
artistiques s’applique aux « activités
artistiques, culturelles, récréatives
et d’épanouissement des enfants »,
jusqu’à concurrence de 500 $. Ce crédit
peut être accordé à l’un ou l’autre
des parents. Cependant, les frais
déclarés pour ce crédit ne peuvent pas
être utilisés pour obtenir aussi une
déduction pour frais de garde.
Utilisez-vous le transport
en commun?
Si vous, votre conjoint ou vos enfants
à charge de moins de 19 ans utilisez
un laissez-passer d’un mois (ou d’une
durée plus longue) pour prendre
l’autobus, le tramway, le métro, le train
de banlieue, la navette autobus ou
des traversiers locaux, vous ou votre
conjoint pouvez bénéficier d’un crédit
d’impôt pour le transport en commun.
Recevez-vous un revenu de retraite?
Les premiers 2 000 $ de revenu de rente
sont admissibles au crédit d’impôt
pour revenu de pension. Quelle est
l’incidence de l’âge atteint à la fin de
l’année? Avant 65 ans, seul le revenu
provenant directement d’un régime
de retraite ou celui tiré d’autres
régimes enregistrés ou d’une rente, et
reçu à la suite du décès du conjoint,
est admissible au crédit. À partir de
65 ans, le crédit s’applique au revenu
provenant d’autres régimes enregistrés
tels un fonds enregistré de revenu de
retraite (FERR), une rente souscrite
au moyen d’un REER et un régime de
participation différée aux bénéfices
POUVEZ-VOUS
« FRACTIONNER »
VOTRE REVENU POUR
RÉDUIRE VOTRE
FACTURE FISCALE?
Dans certains cas, il est possible
de « fractionner » le revenu
entre membres d’une famille –
et transférer une partie du
revenu d’une personne à
revenu plus élevé à une
personne dont le revenu est
moins élevé. Dans le cas du
fractionnement du revenu de
retraite, par exemple, les conjoints
ont le choix de transférer jusqu’à
50 % du revenu de pension
admissible au conjoint dont
le revenu est le moins élevé.
Consultez un conseiller fiscal
pour savoir ce qui convient le
mieux à votre famille.
(RPDB), ainsi que la partie imposable
d’un contrat de rente, y compris un
CPG, souscrit auprès d’une société
d’assurance. Toute portion inutilisée du
crédit peut être transférée au conjoint.
Payez les dépenses déductibles ou
donnant droit à un crédit avant la
fin de l’année
Certaines dépenses ne peuvent être
déduites du revenu imposable ou
donner droit à un crédit d’impôt que
si le montant est payé avant la fin de
l’année civile. Si vous avez prévu de
payer une dépense déductible d’impôt
ou donnant droit à un crédit en début
d’année prochaine, envisagez plutôt de
le faire avant la fin de l’année afin d’en
profiter sur la déclaration de revenus
de cette année. Q
Les prêts doivent être accordés en application de la Loi fédérale sur les prêts aux étudiants, de la Loi fédérale sur l’aide financière aux étudiants ou d’une loi provinciale ou territoriale semblable pour
les études postsecondaires.
34
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Employé à temps plein ou à temps partiel.
Retraité. Étudiant. Entrepreneur.
Personne n’est à l’abri d’un accident.
Chaque année, au Canada*, des milliers de personnes sont victimes d’un accident invalidant
qui les empêche de vivre normalement. L’Assurance invalidité Protection Accidents de
Manuvie peut faire toute la différence. Grâce à cette couverture, vous pouvez obtenir une
prestation mensuelle pour compenser une perte de revenu ou pour payer les frais imprévus
engagés à la suite d’un accident. Cette assurance offerte à toute personne âgée de 5 ans
à 80 ans peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 90 ans. C’est la tranquillité d’esprit assurée,
partout dans le monde.
Pour en savoir plus sur l’Assurance invalidité Protection
Accidents, communiquez avec votre conseiller.
* Source : Parachute, 2015. The Cost of Injury in Canada. Parachute : Toronto, Ontario
La couverture sera soumise aux conditions, aux exclusions et aux dispositions énoncées dans le contrat d’assurance. Votre conseiller peut vous fournir des explications détaillées sur les
restrictions, les exclusions et les dispositions qui s’appliquent.
L’Assurance invalidité Protection Accidents est offerte par
La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers (Manuvie).
Le nom Manuvie et le logo qui l’accompagne sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers qu’elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence.
© La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers, 2015. Tous droits réservés. Manuvie, P.O. Box 4213, Stn A, Toronto (Ontario) M5W 5M3.
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36
SOLUTIONS pour planifier vos finances
V O YA G E
LES PLAISIRS DE L’HIVER
Dites oui à des vacances d’hiver bien canadiennes.
D’EST EN OUEST ET DU NORD AU SUD, le Canada offre aux vacanciers hivernaux
l’occasion de découvrir de nouveaux paysages et de nouvelles activités et de profiter
de l’abondance de la neige et de la glace. Voici un échantillon des activités qui
pourraient séduire votre famille dans chaque province et territoire.
Terre-Neuve-et-Labrador : des parcs majestueux
Chaussez vos raquettes ou vos skis de randonnée et parcourez les pistes damées
du parc national du Gros-Morne, du parc national Terra-Nova, du parc provincial
Notre-Dame ou du parc provincial Butter Pot. Ouvrez grand les yeux pour apercevoir
lièvres, renards et autres espèces sauvages.
www.tourismetnl.ca
Île-du-Prince-Édouard : inoubliables sentiers de motoneige
Cette petite province compte 650 km de sentiers de motoneige damés et patrouillés,
dont la Confederation Trail qui va de Tignish à Souris et compte de nombreux
embranchements clairement indiqués. Faites halte dans l’un des 17 chalets administrés
par des motoneigistes, le temps de vous réchauffer et de boire une boisson chaude.
www.tourismpei.com/pei-snowmobiling
À GAUCHE : Des adeptes du ski
héliporté descendent en piqué
une montagne de la ColombieBritannique.
EN HAUT : Une équipe de
traîneau à chiens prend son élan
dans la neige du Yukon.
CI-DESSUS : Les espèces
sauvages abondent dans les parcs
de Terre-Neuve-et-Labrador.
Nouvelle-Écosse : la route des chaudrées
Des fruits de mer, des légumes frais, des herbes et de la crème – quoi de plus
réconfortant en plein cœur de l’hiver? Sortez des sentiers battus et découvrez les cafés
et auberges de la province; vous verrez qu’ils ne manquent pas de chaleur.
www.novascotia.com/fr/explore/road-trips/chowder-trail
HIVER 2015-2016
37
Nouveau-Brunswick : aventures sur glace
Ici, on appelle la neige « or blanc » et les activités
hivernales ne manquent pas. Miramichi tient même
son festival annuel de l’or blanc. Essayez la pêche sur
la glace, sur la rivière Restigouche, à Campbellton, ou
l’escalade à Parlee Brook.
www.campbellton.org/camp2/FRFactsFigures.asp
www.trailpeak.com/trail-Parlee-Brook-Ice-near-SussexNB-2166
Le Carnaval de Québec
La ville de Québec est le site du plus grand carnaval
d’hiver du monde : plus de deux semaines de défilés,
de sculptures sur glace, de canot à glace, de courses de
traîneaux et de danse sous les étoiles. Vous rêvez d’une
expérience vraiment unique? Pourquoi ne pas passer la
nuit dans le seul et unique hôtel de glace en Amérique,
à 15 minutes du centre-ville?
carnaval.qc.ca
www.hoteldeglace-canada.com
Ontario : la majestueuse patinoire du canal Rideau
Découvrez Ottawa en patins, en parcourant le canal
Rideau sur 7,8 kilomètres. On peut y louer des patins
et des luges, se changer dans des huttes installées sur
la glace, déguster un chocolat chaud à divers points du
parcours, bref, on ne saurait faire mieux pour goûter
l’hiver canadien.
www.ccn-ncc.gc.ca > Endroits à visiter > Patinoire du
canal Rideau
Manitoba : express de l’ours polaire
Il faut compter deux jours pour se rendre en train de
Winnipeg à Churchill – 1 700 kilomètres de paysages
féériques. Une fois arrivé dans la « capitale mondiale
de l’ours polaire », n’hésitez pas à aller en voir de plus
près, dans un véhicule tout-terrain ou dans une hutte
d’observation. Le spectacle se poursuit la nuit : c’est le
site idéal pour admirer des aurores boréales.
www.everythingchurchill.com
Saskatchewan : les frissons du ski attelé
Le ski attelé, ou « ski-joering », est une expérience
que vous n’êtes pas prêt d’oublier. En ski, laissez-vous
haler par un chien ou un cheval. Ou faites une longue
excursion pour apprendre à conduire un traîneau tiré
par des chiens.
www.tourismsaskatchewan.com > Things to Do > Winter
EN HAUT : Le Bonhomme Carnaval vous souhaite la bienvenue à Québec.
EN BAS : Dans les eaux chaudes des sources thermales de Banff, en Alberta.
38
SOLUTIONS pour planifier vos finances
Alberta : sources thermales relaxantes
Faites trempette dans un décor enchanteur. Nichés dans
les Rocheuses, des bassins d’eau d’origine thermale
laissent échapper de la vapeur même lorsqu’il neige.
Levez les yeux au ciel et laissez un flocon ou deux se
déposer sur votre nez, le reste du corps bien au chaud
dans les bains de Banff.
www.tourismealberta.ca > Bien-être et spa > Sources
thermales Upper Hot Springs de Banff
Colombie-Britannique : ski héliporté et
« cat-skiing » pour les intrépides
Laissez un hélicoptère ou une dameuse à neige vous
amener là où peu de gens ont eu le plaisir de faire du ski.
Tracez votre propre sentier dans une épaisse poudreuse,
dans un décor montagneux spectaculaire.
fr.britishcolumbia.travel > Quoi faire > Activités hivernales
Yukon : courses internationales de traîneaux
à chiens
Chaque année, en février, près d’une cinquantaine
de conducteurs d’attelage et leurs chiens parcourent
les 1 600 kilomètres balayés par le vent qui séparent
Whitehorse de Fairbanks, en Alaska. Si vous n’avez
pas le cœur à prendre part à la course, qui peut durer
de 10 à 16 jours, encouragez les équipes participantes,
puis participez en famille au festival Yukon Sourdough
Rendezvous.
www.yukonquest.com/fr www.yukonrendezvous.com
Territoires du Nord-Ouest : enivrant ski cerf-volant
Glissez sur la surface glacée du Grand lac des Esclaves
sur des skis de fond, tiré par un cerf-volant. Il vous suffira
d’une brève leçon pour maîtriser un petit cerf-volant à
quatre câbles. Si vous disposez de plus de temps, vous
pourrez apprendre à piloter un cerf-volant de grande taille.
www.spectacularnwt.com > What to Do > Winter Adventure
Nunavut : excursion sur le bord de la banquise
Planifiez un séjour printanier au Nunavut. Dès le mois
d’avril, le bord de la banquise (« sinaaq » en inuktitut)
attire ours polaires, morses, phoques, narvals, baleines et
d’innombrables oiseaux. Une telle excursion vous amène
en toute sécurité sur le bord de la banquise, dans un décor
spectaculaire de montagnes et d’icebergs.
nunavuttourism.com/fr > Choses à faire > Limite de
la banquise Q
EN HAUT : L’hiver, le canal Rideau se transforme en aire de jeux.
AU CENTRE : Les aurores boréales illuminent le ciel de Churchill, au Manitoba.
EN BAS : À l’Île-du-Prince-Édouard, réveillez le motoneigiste qui sommeille
en vous.
HIVER 2015-2016
39
CONSEILS SANTÉ, JEU ET RECETTE
DES ALIMENTS QUI VOUS PROTÈGENT
CONTRE LA GRIPPE
Renforcez votre système immunitaire et passez un hiver du tonnerre.
VOUS AVEZ REÇU VOTRE VACCIN CONTRE LA GRIPPE, vous avez fait le plein
de désinfectant pour les mains et vous prenez votre vitamine C chaque jour. La
grippe n’a qu’à bien se tenir! Mais avez-vous pensé à l’arsenal qui se cache dans
votre réfrigérateur?
En effet, les bons choix alimentaires pourraient vous éviter une semaine à moucher
et à éternuer cet hiver. « On sait depuis des milliers d’années que certains aliments
préviennent certaines maladies », dit Kirsten Hartvig, naturopathe. « Plus récemment,
des chercheurs scientifiques ont découvert des centaines d’éléments bénéfiques dans
nos aliments. Il est possible de tirer profit de ces connaissances et de s’alimenter de
manière à renforcer son système immunitaire pour ainsi se protéger contre une foule
de maux.
Quels sont donc les aliments qui peuvent vous prémunir contre le rhume? Voici six
bonnes suggestions.
Patate douce
Ce légume racine très coloré mérite une place dans votre assiette, et pas seulement le
jour de l’Action de grâces. La patate douce regorge de bêta-carotène, un antioxydant
propre aux aliments de couleur orangée comme la citrouille et la carotte, qui se
transforme en vitamine A. Cette vitamine a un effet protecteur puissant, car elle
contribue à la santé de votre peau ainsi que de vos muqueuses buccales et nasales1.
Celles-ci sont votre premier moyen de défense contre les bactéries nuisibles qui
essaient d’envahir votre organisme.
1
40
SOLUTIONS pour planifier vos finances
http://destinationsante.com/la-vitamine-a-a-quoi-sert-elle-et-ou-la-trouve-t-on.html
À essayer : Remplacez vos pommes de terre par
des tranches de patate douce cuites au four et
saupoudrées d’huile d’olive et de romarin.
Chou frisé
On parle beaucoup de ce « super aliment »
depuis quelque temps, et heureusement ce n’est
pas simplement une question de mode. Une tasse
de chou frisé cru contient plus que la quantité
quotidienne de vitamine C recommandée.
Mme Hartvig ajoute que le chou frisé contient des
bioflavonoïdes – des antioxydants qui stimulent
les fonctions immunitaires.
À essayer : Vous n’aimez pas le goût du
chou? Ajoutez-en à vos soupes ou à vos
boissons fouettées.
Kéfir
Le saviez-vous? Quelque 80 % de nos cellules
immunitaires se trouvent dans notre intestin.
Cette relation entre bonne digestion et système
immunitaire est la raison pour laquelle le
kéfir, un lait fermenté, et d’autres aliments
« probiotiques », contribuent à vous protéger
contre le rhume ordinaire, selon Joy McCarthy,
CNP, RNCP. « Les aliments fermentés sont
bénéfiques aux bonnes bactéries qui peuplent
votre intestin. » Autre avantage, si vous tombez
quand même malade, vous le serez moins
longtemps si votre flore intestinale est optimale,
grâce aux aliments fermentés que vous aurez
consommés.
LES ALIMENTS À ÉVITER
Vous avez souvent le rhume? Voici peut-être
une des causes de la paresse de votre
système immunitaire2.
Le sucre. Avant même d’accroître
votre consommation d’aliments
bénéfiques, songez à diminuer
le sucre. « Le sucre empêche les globules
blancs de bien combattre les infections »,
dit Mme McCarthy. Commencez par éliminer
les jus, les boissons gazeuses, les céréales
sucrées et les desserts.
Les aliments transformés.
Plus la liste des ingrédients est
longue et plus votre système
immunitaire doit déployer des efforts pour
tolérer ces ingrédients « étrangers » qui
n’ont rien de nourrissant, selon Mme Hartvig.
« La règle à suivre est très simple : pour
manger santé, choisissez des aliments aussi
peu transformés que possible. »
L’alcool. Un verre ou deux les
week-ends, pourquoi pas? Mais en
grandes quantités, l’alcool, à l’instar
du sucre, diminue l’efficacité de vos
globules blancs.
Légumineuses
et leurs cousins regorgent d’éléments nutritifs
favorables à votre système immunitaire, selon
Mme Hartvig, à commencer par l’acide folique, les
vitamines B6 et B5, le zinc et le fer. Essayez d’en
consommer une demi-tasse par jour, en salade ou
sous forme de houmous.
Vous les cachiez peut-être dans votre serviette
quand vous étiez petit, mais sachez que les
légumineuses sont vos alliés dans votre combat
contre les germes. Les lentilles, les pois chiches
À essayer : Combinez des légumineuses et une
source de vitamine C (tomates, chou frisé ou
brocoli) pour augmenter de moitié votre taux
d’absorption du fer.
À essayer : Le kéfir accompagne bien les céréales
ou les boissons fouettées. On en trouve différentes
saveurs, dont la fraise et la vanille, dans le rayon
des produits laitiers.
2
www.askdrsears.com/topics/feeding-eating/family-nutrition/foods-to-boost-immunity/4-habits-weaken-immune-system et articles.mercola.com/sites/articles/
archive/2014/07/16/processed-foods-immune-system-gut-health.aspx
HIVER 2015-2016
41
Noix du Brésil
Envie d’une collation? Grignotez quelques noix du Brésil et
votre corps vous en remerciera. « Les noix du Brésil comptent
parmi les sources naturelles les plus riches de sélénium et de
vitamine E, deux antioxydants qui fonctionnent en synergie et
se renforcent mutuellement », dit Mme Hartvig. Elle ajoute que
ces noix renferment aussi des acides gras oméga et du zinc,
réputés pour renforcer le système immunitaire.
À essayer : Deux noix du Brésil par jour suffiraient à hausser le
taux de sélénium de 65 %, selon une étude de l’American Journal
of Clinical Nutrition3.
Saumon
Le saumon et les autres poissons gras sont d’excellentes sources
de vitamine D. Or, selon un nombre croissant de recherches, la
vitamine D serait tout aussi efficace que la vitamine C contre le
rhume. Dans le cadre d’une étude publiée dans les Archives of
Internal Medicine, on a constaté que les participants affichant
une carence en vitamine D étaient plus susceptibles d’attraper
un rhume4. « La vitamine D est importante car elle renforce le
système immunitaire », dit Mme McCarthy. « Votre organisme
est alors mieux en mesure de reconnaître et de détruire les
mauvaises bactéries et les virus. »
À essayer : Si vous êtes végétarien, les œufs entiers et les
produits laitiers enrichis vous procureront la vitamine D dont
vous avez besoin. Végétalien? Dans ce cas, recherchez des
champignons cultivés sous ultraviolets.
Il est important de se faire vacciner et de toujours bien se
laver les mains pour éviter d’attraper un rhume, mais misez
également sur les propriétés des aliments que vous consommez
tous les jours. Prenez simplement la précaution de consulter
votre médecin avant de modifier vos habitudes. Il arrive à tout le
monde de tomber malade, mais une bonne alimentation aide à
se sentir bien et à se maintenir en bonne santé. Q
3
ajcn.nutrition.org/content/87/2/379.full 4 www.webmd.com/cold-and-flu/news/20090223/
low-vitamin-d-levels-linked-to-colds
CASSE-GRIPPE AU CHOCOLAT
Une boisson fouettée au pouvoir protecteur
INGRÉDIENTS
1 poignée de chou frisé
1 banane congelée
2 c. à table de poudre de cacao
2 c. à table de beurre d’amandes
1 mesure de protéine en poudre à la vanille
2 tasses de lait d’amande ou de coco
PRÉPARATION
Mélangez tous les ingrédients jusqu’à l’obtention de la
consistance désirée.
Cette recette est une gracieuseté de Joy McCarthy,
Joyous Health (joyoushealth.com).
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SOLUTIONS pour planifier vos finances
HIVER 2015-2016
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RÉPONSES (de haut en bas et de gauche à droite) : Les pinces à bec effilé oranges ont des pointes noires; le chiffre 100 est inscrit en bleu sur la règle; les
poignées de la grosse pince sont rouges et bleues; il y a une vis supplémentaire sur la poignée de la scie; il manque un feutre derrière le rapporteur d’angle;
un clou a été ajouté dans le mur; le manche du marteau est plus long; le paquet de mèches est bleu; il manque un pinceau; il y a un paquet de mèches
derrière la burette d’huile.
Trouvez les 10 différences entre ces deux images.
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CS2652 09/2015