Crédits et Emprunts

TUYAUX
ASTUCES
& CONSEILS
Crédits et Emprunts
1.
QUELS SONT LES TYPES DE CREDIT ?
LESQUELS SONT LES PLUS AVANTAGEUX ?
Pour le dire simplement, il existe trois formes de
crédit à la consommation :
L’ouverture de crédit. Il s’agit d’un montant que vous pouvez – mais que vous ne
devez pas – prélever. Vous payez des intérêts à partir du moment où vous prélevez
le montant – ou une partie de celui-ci –, jusqu’au moment de son remboursement.
Les cartes de crédit en sont un exemple typique, mais la personne qui dispose d’un
compte courant ordinaire et qui a l’autorisation de descendre « au-dessous de zéro »
peut également utiliser cette forme de crédit. Le moment du crédit, son montant
et sa durée ne sont donc pas fixés à l’avance. Vous êtes libre comme l’air, mais…
attention ! Il s’agit d’une des formes de crédit les plus coûteuses, et vous êtes tout
de même obligé de liquider votre compte dans un certain délai.
Le prêt à tempérament. Ici, tout est fixé. Le montant, les remboursements
mensuels, les intérêts que vous payez, tout est déterminé à l’avance au centime près.
Des exemples typiques sont les emprunts que l’on contracte lors de l’achat d’une
voiture ou d’un autre achat important. Vous pouvez également conclure un prêt à
tempérament à des fins personnelles. Les intérêts que vous payez dépendent de
l’objectif et de la durée du prêt, mais ils sont inférieurs à ceux des ouvertures de crédit.
Le prêt hypothécaire. C’est en fait un prêt sur nantissement. Vous donnez
« quelque chose » en garantie : quelque chose que le prêteur peut exiger ou saisir
si vous ne remboursez pas le prêt. En échange de cette garantie, il vous accorde
un prêt avantageux. C’est la forme de crédit qui présente les taux d’intérêt les plus
faibles, et c’est donc la manière la moins coûteuse d’emprunter. Vous pouvez utiliser
un prêt hypothécaire pour l’acquisition et la transformation d’une propriété, ou pour
l’obtention d’un prêt à d’autres fins. Ici aussi, le montant et la durée sont fixés dès le
début. Le taux d’intérêt peut être fixe, mais un taux d’intérêt variable est également
possible. Il s’agit d’une sorte de pari : si les taux d’intérêt du marché montent, vous
payez davantage d’intérêts. S’ils descendent, vous en payez moins. Demandez
conseil à votre organisme de crédit !
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2.
ATTENTION...
Crédit à 0 % ? Soyez très attentif !
Lors d’achats importants (de voitures ou d’autres biens de consommation coûteux),
on vous fait parfois une proposition très alléchante : un crédit à 0 % ! Ou bien une
proposition selon laquelle vous ne devez pas payer immédiatement le montant de
l’achat : le prix de vente est simplement divisé par le nombre de mensualités. Soyez
cependant sur vos gardes, car certains vendeurs incluent tout simplement le coût
du crédit dans le prix d’achat, de sorte que vous ne remarquez pas que vous payez
un supplément. Parfois, les vendeurs de voitures n’accordent pas de remise ou
de prime de reprise, dont vous bénéficieriez sans le crédit. Un crédit à 0 % n’est
presque jamais gratuit !
Des tarifs très bas ? Attention aux bonimenteurs...
Certains organismes de prêt ou banques attirent les clients avec des tarifs très
bas, qu’ils n’appliquent cependant presque jamais. Il est généralement stipulé :
prêts à partir de… pour cent. Lorsque vous présentez une demande de crédit,
il s’avère tout à coup que vous n’avez pas droit à ce tarif avantageux et que vous
devez payer bien plus. Ne vous laissez pas avoir par ces bonimenteurs. Comparez
les tarifs réels, la durée et les services offerts. L’expérience, la rapidité et la
spécialisation de l’organisme de crédit ont également leur importance.
Emprunts et crédits ne constituent pas une source
de revenus.
Au contraire : les emprunts et les crédits doivent toujours être remboursés, avec les
intérêts en plus.
Les ventes couplées sont interdites !
L’acceptation de votre crédit ne peut jamais être couplée à l’achat d’un autre
produit : la souscription d’une assurance complémentaire, l’ouverture d’un
nouveau compte, etc. On peut vous le proposer, mais vous n’êtes pas obligé d’y
apporter une suite favorable.
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3.
ASTUCES
Le coût maximal de votre crédit est fixé par la loi.
Les frais totaux d’un crédit ou d’un emprunt sont donnés par ce que l’on appelle
le taux annuel effectif global (TAEG), qui doit obligatoirement être mentionné
pour chaque crédit. Ces frais dépendent du type de crédit et du montant que vous
empruntez. Les frais maximaux sont déterminés par la loi et peuvent être revus par
le gouvernement en cas de changement des conditions du marché.
Un regroupement d’emprunts et de crédits peut être
intéressant.
Il peut être avantageux de grouper vos crédits et emprunts en cours et de les
remplacer par un nouvel emprunt avec un taux d’intérêt inférieur et/ou une
plus longue durée. Un tel regroupement peut alléger vos charges financières grâce
à une réduction sensible de vos mensualités. Mais parfois, il peut aussi présenter
des inconvénients. Si vous faites la somme de toutes les mensualités de ce nouvel
emprunt, il est possible que vous obteniez un montant supérieur à ce qu’il était
auparavant. Ce peut être le cas lorsque votre nouvel emprunt a une durée plus
longue et que vous devez payer des intérêts pendant plus longtemps.
Naturellement, vous y gagnez (et même beaucoup) lorsque vous pouvez remplacer
des emprunts coûteux par un emprunt meilleur marché de même durée. Ou lorsque
vous pouvez remplacer des crédits coûteux (par exemple les dettes contractées
avec une carte de crédit) par un prêt à tempérament plus avantageux.
Vos crédits et emprunts sont enregistrés !
Tous les organismes de crédit de notre pays sont obligés de communiquer tous
les crédits contractés à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque
nationale. Vos crédits et emprunts sont enregistrés dans un fichier que tout
organisme de crédit peut consulter. Il peut y prendre connaissance du nombre
de crédits dont vous disposez déjà, et ainsi mieux apprécier s’il peut encore vous
accorder un crédit supplémentaire. Il est obligé de procéder de la sorte.
En outre, il existe aussi une liste des arriérés de paiement : elle concerne les
personnes qui n’ont pas remboursé leur crédit à temps et qui sont donc en retard
de paiement.
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3.
ASTUCES (II)
Vous avez le droit de consulter vos données dans
ces fichiers.
Comment ? Envoyez votre demande, accompagnée d’une copie de votre carte
d’identité, à :
Banque nationale de Belgique,
Centrale des crédits aux particuliers,
Boulevard de Berlaimont 14,
1000 Bruxelles.
Ou bien présentez-vous directement au guichet d’un des sièges provinciaux de la
Banque nationale. Sur présentation de votre carte d’identité, vous y recevrez une
vue d’ensemble de vos données.
Vous pouvez également consulter vos données via l’internet, si vous êtes en
possession d’une carte d’identité électronique et d’un lecteur de carte eID.
Si vous souhaitez faire supprimer ou rectifier des informations incorrectes,
vous devez envoyer ou présenter une preuve dont il ressort que votre demande
est justifiée.
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4.
CONSEILS
Calculez la charge financière mensuelle que vous pouvez
supporter.
Faites-le avant de conclure un nouveau crédit. Cela n’a absolument aucun sens
d’emprunter plus que vous ne pouvez payer, car les problèmes de remboursement
doivent absolument être évités. Ils sont très pénibles et ils vous font perdre tout
crédit, au propre comme au figuré. Non seulement au moment même, mais aussi
dans le futur. Faites-vous aider par votre organisme de crédit et examinez avec
lui quel est le montant du crédit auquel vous pouvez faire face. Il a une
grande expérience. Profitez-en !
Montrez-vous sincère et exhaustif lorsque vous
complétez votre demande de crédit.
Vous avez tout intérêt à répondre correctement et complètement aux questions.
Si vous passez certains éléments sous silence ou si vous faites une entorse à la
vérité, vous vous jouez un mauvais tour à vous-même. Les informations correctes
relatives à vos revenus, à votre situation sociale et à vos crédits en cours seront de
toute façon mises au jour. S’il s’avère que vous exagérez ou que vous dissimulez
des éléments, non seulement votre demande sera refusée, mais vous perdrez aussi
toute crédibilité dans le futur. De plus, vous gagnerez sur deux tableaux si
vous remplissez tout correctement. Votre demande sera traitée plus rapidement et
les chances de la voir acceptée seront beaucoup plus grandes.
Etablissez un budget !
Une manière de mieux exploiter votre budget mensuel et d’utiliser votre argent
de manière plus économe consiste à établir une liste de toutes vos recettes et
dépenses mensuelles. Vous voyez alors combien d’argent entre et sort, et sur
quels postes vous pouvez économiser. En prenant note de chaque euro, on obtient
une meilleure vue de ses recettes et de ses dépenses, et on tire automatiquement
mieux profit de son argent. Sans que vous le remarquiez, vous allez dépenser
moins d’argent !
Vous trouverez ici un planificateur de budget gratuit Excel :
http://www.upc-bvk.be (cliquer sur le tableau budgétaire).
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4.
CONSEILS (II)
Prévoyez une réserve.
Il est important de disposer de revenus quelque peu supérieurs aux dépenses,
afin de constituer une certaine « réserve ». Les problèmes d’argent surviennent en
effet souvent pour des raisons inattendues : la maladie, des appareils qui tombent
subitement en panne, le chômage, etc. Des événements imprévus, donc, qui
peuvent se produire indépendamment de votre volonté.
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5.
BUDGET PARTNERS
L’assistance directe d’un spécialiste
Cela fait près de trente ans que nos conseillers guident notre clientèle et proposent
les meilleures formules de crédit (nous sommes en effet indépendants de toute
institution financière).
Ainsi vous tirez davantage de chaque eurocent que vous gagnez tous les mois, quel
que soit l’importance de vos revenus.
Le meilleur service
Avec Budget Partners, vous ne devez même pas vous déplacer. Si vous le
souhaitez, nous nous rendons chez vous, que vous habitiez au littoral ou dans
les Ardennes! Vous pouvez également nous appeler à notre numéro gratuit
0800-14215.
Vous êtes toujours le bienvenu...
… pour un entretien personnel en nos bureaux au 1149 de la Chaussée de Mons à
1070 Bruxelles. Nous sommes ouvert de 9 à 12.30 h et de 13.30 à 18 h.