Capitalisation sur le lancement du programme intégré

Transcription

Association MAMPITA
Programme de développement économique et social
des familles pauvres à Mahajanga, Madagascar
Document de capitalisation
sur le lancement du projet
Par Guillaume LACONDEMINE
Responsable de Programme Inter Aide
Secteur Développement Economique
28.02.2010 – Version finale 3.11.2010
Intégration microcrédit-social
Table des matières
Introduction ...............................................................................................................................4
Remerciements...........................................................................................................................4
Présentation générale du projet ................................................................................................4
Objectifs et cible du projet .........................................................................................................5
Les différents volets d’action de MAMPITA ............................................................................5
Pertinence et spécificité du projet .............................................................................................6
Origine du projet........................................................................................................................6
Pourquoi Mahajanga ?..............................................................................................................7
Constitution juridique................................................................................................................8
Démarrage de l’activité..............................................................................................................9
Recrutement de l’équipe et recherche d’un local ................................................................................ 9
Obtention de la licence IMF niveau 1 par la CSBF...............................................................................10
Début des activités..............................................................................................................................10
Ouverture de la 2e agence........................................................................................................10
Les difficultés rencontrées.......................................................................................................11
Ressources humaines..........................................................................................................................11
Fraudes................................................................................................................................................11
Fraude de H.Y…................................................................................................................................................ 11
Autre fraude ....................................................................................................................................................... 12
Cambriolage de Pont-Blanc.................................................................................................................12
Les relations avec les organisations partenaires à Mahajanga .............................................12
Relations avec les autorités locales.....................................................................................................12
Fokontany .......................................................................................................................................................... 12
La mairie de Mahajanga..................................................................................................................................... 12
La région Boeny................................................................................................................................................. 13
Relations avec les associations et ONG locales...................................................................................13
EMDH................................................................................................................................................................ 13
ENDA Océan Indien .......................................................................................................................................... 13
Handicap International....................................................................................................................................... 13
SOS Village d’Enfants....................................................................................................................................... 14
Autres organismes.............................................................................................................................................. 14
Relations avec les structures sociales locales .....................................................................................14
Les réalisations en 2008-2009 .................................................................................................15
Ressources humaines et organisation ................................................................................................15
Composition de l’équipe .................................................................................................................................... 15
Organisation....................................................................................................................................................... 15
Contrats, salaires et bonus.................................................................................................................................. 15
Conseil d’administration .....................................................................................................................17
Volet microfinance ..............................................................................................................................17
Produits et services mis en place........................................................................................................................ 18
Résultats quantitatifs.......................................................................................................................................... 18
Résultats qualitatifs............................................................................................................................................ 19
Volet accompagnement économique.................................................................................................19
Services mis en place ......................................................................................................................................... 19
Résultats sur la période ...................................................................................................................................... 21
Volet social ..........................................................................................................................................21
Version du 3.11.2010 – Diffusion Mars 2011
Réseau Pratiques http://www.interaide.org/pratiques/
2
Accompagnement familial dynamique (AFDyn) ............................................................................................... 23
Permanences sociales......................................................................................................................................... 26
Formations sociales obligatoires........................................................................................................................ 27
Animation thématique des emprunteurs ............................................................................................................ 27
Intégration des différents volets.........................................................................................................28
L’évolution des différents volets sur la période ......................................................................29
Formulaires ........................................................................................................................................................ 29
Procédures.......................................................................................................................................................... 29
Produits et services ............................................................................................................................................ 30
Formulaires ........................................................................................................................................................ 30
Procédures.......................................................................................................................................................... 31
Volet social ..........................................................................................................................................32
Formulaires ........................................................................................................................................................ 32
Procédures.......................................................................................................................................................... 32
Les perspectives pour 2010......................................................................................................33
Général-Administration-Finance.........................................................................................................33
Volet accompagnement social ............................................................................................................34
Annexes ....................................................................................................................................35
Annexe 1 - Note – Nouveau projet IA micro-crédit dans de nouveaux quartiers de Tana.................36
Annexe 2 - Etude sur la zone d’implantation de la 2ème agence MAMPITA........................................39
Annexe 3 – Organigrame de l’association au 31 décembre 2009.......................................................42
Annexe 4 – Résultats du volet Microfinance en 2008~2009 ..............................................................43
Annexe 5 – Résultats du volet Accompagnement Economique en 2008~2009 .................................47
Annexe 6 – Résultats du volet Accompagnement Social en 2009 et objectifs 2010 ..........................49
Annexe 7 – Outil de catégorisation social (appelé en interne « Photo de famille ») .........................50
Annexe 8 – Guide d’utilisation de l’outil de catégorisation sociale « Photo de Famille »..................51
Annexe 9 – Procédure d’octroi de prêt, étape par étape (schéma)
Annexe 10 : carte des fonkontany de Mampita..................................................................................63
NB : le mot « partenaire » est utilisé pour signifier emprunteur / bénéficiaire du
programme mené par Mampita.
3
Introduction
Ce document de capitalisation a pour objectif de retracer l’historique du projet
« MAMPITA », depuis sa conception (en 2007-2008) et jusqu’à la fin de l’année 2009, d’en
expliquer les objectifs, les principes d’action, les résultats et les perspectives.
Remerciements
Je tiens à remercier les différentes personnes qui ont permis de monter ce projet, et
notamment :
Stéphane Buthaud et Santiago Nuñez-Regueiro, chefs de secteur successifs du
secteur Développement Economique chez Inter Aide, pour avoir soutenu ce projet
depuis le début,
Paul Lesaffre, directeur d’Inter Aide, pour ses encouragements et ses conseils,
L’équipe de CEFOR, pour son soutien, son appui technique et ses conseils
(notamment pour les formulaires, les procédures, les méthodologies), en particulier
Samoela ANDRIANOME, Herley AMBINITSOARIVELO et Hoby ANDRIANASOLO,
L’équipe de CEFOR, de VAHATRA et de KOLOAINA pour avoir accepté d’accueillir et
de former l’équipe initiale de MAMPITA,
L’ONG « Enfants du Monde - Droits de l’Homme » (EMDH) à Mahajanga, en
particulier son chef de mission de l’époque Jean-Paul PINVIDIC et son responsable du
volet Formation Professionnelle Jean-Louis RANAIVO, qui a bien voulu me prêter des
locaux avant le lancement du projet, et m’a aidé à faire les recrutements, acheter les
premiers meubles…
Enfin, last but not least, je tiens à remercier tout particulièrement Jean-Luc BELLUT
pour son soutien et son engagement sans faille depuis le début du projet, et pour
l’important travail qu’il a effectué. En particulier, le volet social de MAMPITA ne
serait pas ce qu’il est aujourd’hui sans sa participation active.
Présentation générale du projet
L’association MAMPITA est une association de droit malgache, créée en juillet 2008 sous
l’impulsion de l’ONG française Inter Aide, par le biais de son Responsable de Programme
(RP) Guillaume LACONDEMINE. L’association MAMPITA met en œuvre un programme
intégré d’insertion socio-économique dans la zone urbaine de la ville de Mahajanga, par le
biais de trois activités principales : l’activité de microfinance, l’activité d’accompagnement
économique et l’activité d’accompagnement social. L’aspect intégré du programme se
traduit par notre volonté d’aider les familles non seulement du point de vue financier mais
également du point de vue social.
Comme tous les autres projets initiés par Inter Aide, ce projet vise les familles les plus
vulnérables, et est basé sur certains principes d’action chers à Inter Aide — notamment
l’implication et la responsabilisation des familles, l’objectif d’efficience et la volonté de
garder une approche pragmatique et non idéologique… (voir les principes d’action d’Inter
Aide sur le site Internet http://www.interaide.org).
Après plusieurs mois de préparation du projet, notamment à Antananarivo mais aussi à
Mahajanga, les activités de l’association MAMPITA ont débuté sur le terrain à Mahajanga en
septembre 2008, et les premiers prêts ont été octroyés fin octobre 2008.
4
Une spécificité importante du projet MAMPITA est d’être un programme de microfinance
intégré, qui offre non seulement des services financiers, mais également une gamme
étendue de services non financiers et sociaux. L’idée centrale de ce projet est qu’il est
essentiel d’offrir aux familles vulnérables un appui non seulement économique mais
également un appui social. Cette méthodologie est celle mise en œuvre avec succès par le
programme VAHATRA, à Antsirabe, lancé et géré avec le soutien d’Inter Aide depuis 2002.
Le projet MAMPITA s’est beaucoup inspiré des autres projets lancés par Inter Aide à
Madagascar, en particulier le programme de microfinance CEFOR à Antananarivo, le
programme d’accompagnement familial KOLOAINA à Antananarivo et le programme intégré
de microfinance et d’accompagnement familial VAHATRA à Antsirabe.
Objectifs et cible du projet
L’association Mampita se donne pour objectif principal d’améliorer durablement les
conditions de vie des familles pauvres de la Commune Urbaine de Mahajanga, en favorisant
le développement de leur autonomie tant sur le plan financier et économique, que sur le
plan structurel et social.
La cible prioritaire du programme est donc les familles habitant dans les quartiers
d’intervention, ayant la volonté d’améliorer leurs conditions de vie et faisant partie de la
cible telle que définie par l’outil de catégorisation sociale utilisé à Mampita (l’outil « Photo
de Famille », voir en annexe). Cet outil de catégorisation sociale consiste à évaluer la
vulnérabilité de la famille, en entrée de programme, en cotant les conditions socioéconomiques et sanitaires de la famille sur 17 critères différents, ce qui donne une note
globale et permet de situer la famille sur une échelle de vulnérabilité à 7 niveaux. Les
familles ciblées par MAMPITA sont celles situées sur une échelle de 2 à 5 (éventuellement 6
après justification par les équipes).
A travers le soutien économique appuyé par des actions de formations et un suivi social
personnalisé, les familles peuvent améliorer de manière tangible leurs conditions de vie et
gagner en autonomie, malgré les difficultés du quotidien.
Les différents volets d’action de MAMPITA
L’association MAMPITA a lancé les trois volets d’activités suivants :
Le volet microfinance consiste à proposer des prêts productifs aux personnes
vulnérables souhaitant lancer ou développer une activité génératrice de revenus.
Afin que ce service soit accessible aux plus vulnérables, le premier prêt est octroyé
sans épargne préalable ni garantie matérielle (seul un garant moral est demandé). En
cours de remboursement du prêt, il est demandé au bénéficiaire de constituer petit à
petit une épargne chez MAMPITA qui servira, elle, de garantie aux prêts ultérieurs. Le
volet microfinance propose également un service d’épargne liée au prêt, rémunérée
à la fin de chaque semestre. Cette épargne a pour objectif d’aider les familles à faire
face à des dépenses imprévues ou à financer des projets personnels ; une partie de
cette épargne est bloquée chez MAMPITA, en cas de prêt successif, et sert ainsi de
garantie.
Le volet accompagnement économique vise à accompagner l’emprunteur dans la
gestion de son activité génératrice de revenus, grâce à différents services : le service
d’enquête pré-octroi (pour aider l’emprunteur à définir son projet d’activité), les
formations théoriques à la gestion (pour permettre à l’emprunteur de mieux gérer
5
son activité et son budget familial), le service de suivi-conseil (en cas de difficultés de
remboursement, afin de comprendre les raisons du retard et de proposer des
solutions) et les réunions thématiques (permettant à des emprunteurs exerçant la
même activité de discuter de leurs bonnes pratiques et de leurs problèmes). Ces
aides sont gratuites.
Le volet accompagnement social consiste à appuyer et à accompagner les familles
les plus vulnérables, qui souhaitent résoudre des problèmes d’ordre social. La
méthodologie adoptée est celle de l’Accompagnement familial dynamique (AFDyn),
basée sur un suivi régulier des familles à domicile, et consistant à accompagner la
famille pour que celle-ci résolve ses problèmes par elle-même. Les problèmes
peuvent être de nature très variée : problème de papiers administratifs, de santé, de
scolarisation des enfants, de relation parents-enfants, de relation conjugale…
Pertinence et spécificité du projet
MAMPITA est la seule institution de microfinance à Mahajanga qui a pour vocation de
travailler au développement économique et social des familles pauvres, en proposant à
grande échelle un accès permanent à des services financiers et non financiers, tout en
offrant un service social de qualité.
Du fait de la dégradation notable de la situation économique et politique de Madagascar,
depuis le début de l’année 2009, suite au départ du président Marc RAVALOMANANA, les
services proposés par MAMPITA sont d’autant plus pertinents. Madagascar connaît depuis
lors une nette augmentation du chômage, suite à la fermeture de plusieurs sociétés.
L’économie informelle est en pleine expansion, les familles cherchant à faire face pour
subvenir à leurs besoins.
Origine du projet
L’idée du projet est née au cours de l’année 2007, suite à la volonté du Responsable de
Programme Inter Aide Guillaume LACONDEMINE de développer un nouveau projet de
microfinance (en parallèle du projet CEFOR sur lequel il était Conseiller Technique depuis
juin 2006), et au souhait du Chef de Secteur Développement Economique de l’époque,
Stéphane BUTHAUD, de développer le secteur dont il avait la charge.
Il était initialement envisagé de monter un nouveau projet soit dans la ville d’Antananarivo,
soit dans une autre ville de Madagascar. Un certain nombre de prospections sur le terrain
ont été faites à Antananarivo (en février et en mai 2007), avec l’aide active de CEFOR (et
notamment de son directeur M. Samoela ANDRIANOME et de son directeur-adjoint en
charge du volet microfinance, M. Herley AMBINITSOARIVELO). Suite à ces prospections, il a
été décidé qu’il n’était pas opportun de lancer un nouveau projet similaire à CEFOR sur la
ville d’Antananarivo, essentiellement dans le but de ne pas rentrer en concurrence avec
CEFOR (dans la perspective du développement du nouveau projet, le risque était élevé de
mettre les deux projets en rivalité)1.
Parallèlement aux prospections faites dans la ville d’Antananarivo, des prospections ont
également été menées dans d’autres villes de Madagascar : Mahajanga en mars 2007 et
mars 2008, Tuléar en avril 2007, Tamatave en juillet 2007 et Fianarantsoa en février 2008.
1
Voir en annexe 1 la note relative à ces prospections.
6
En avril 2008, il a été décidé, par Paul LESAFFRE (directeur d’Inter Aide), Santiago NUNEZREGUEIRO (Chef de Secteur Développement Economique à ce moment-là) et Guillaume
LACONDEMINE (Responsable de Programme Développement Economique à Madagascar),
que le projet serait lancé dans la ville de Mahajanga.
Pourquoi Mahajanga ?
Mahajanga est une ville d’environ 250 000 habitants, répartis sur les 26 Fokontany de la
Commune Urbaine de Mahajanga. Mahajanga se trouve à 575 km de la capitale,
Antananarivo, dans le nord-ouest de Madagascar (environ 10 heures de route de la capitale).
Les critères de choix ont notamment été les suivants :
Taille importante de la ville
Densité importante de population dans les quartiers urbains,
Concurrence faible sur notre cible,
Demande forte de services de microfinance.
En termes d’attentes, nous avons constaté les points suivants :
D’une part, une forte attente de la part des acteurs locaux de développement, qui
souhaitaient voir se développer une offre de microfinance adaptée à leur cible :
Handicap International (qui avait déjà mis en place une collaboration avec
l’organisation « Entreprendre A Madagascar » il y a quelques années mais n’en avait
pas été complètement satisfait, et souhaitait relancer le projet au bénéfice des
personnes handicapées notamment), SOS Villages d’Enfants (qui donnait des conseils
aux mères seules souhaitant lancer une activité génératrice de revenus mais
confirmait le besoin d’un service professionnel de microfinance pour ces personnes),
Enfants du Monde-Droits de l’Homme (qui a montré un fort intérêt pour une
collaboration avec notre projet, en complément de leur volet Emploi, qui consistait
notamment à former des jeunes et à les orienter professionnellement).
D’autre part, une forte attente de la part des personnes pauvres :
o La visite des marchés de Mahajanga en mars 2007 a montré une
prédominance des vendeurs informels ne possédant pas de point de vente
construit en dur et installés autour des marchés municipaux. Depuis la
rénovation de trois des marchés municipaux (en 2007-2008), certains
vendeurs se sont installés à l’intérieur des nouvelles infrastructures, ce qui a
permis d’assainir les alentours de certains marchés et d’en expulser les
vendeurs informels. Il reste encore deux grands marchés (Mahabibo et
Tsararano) qui présentent la même physionomie qu‘avant, à savoir de très
nombreux vendeurs informels installés à même le sol.
o Les marchands interrogés semblaient être intéressés par le microcrédit, qui
ne leur fait pas peur. L’offre de microcrédit existant en mars 2007 n’était pas
à la portée des petits vendeurs informels (Adéfi et Sipem). Depuis, Première
Agence de Micro Finance (PAMF) s’est installé, mais vise principalement une
cible plus aisée que celle de MAMPITA (malgré l’existence d’un
chevauchement en bas de leur cible – voir ci-dessous pour plus
d’explications). L’offre de microcrédit pour les familles les plus pauvres restait
donc pertinente à Mahajanga.
Nous avons également analysé les offres du secteur de la microfinance à Mahajanga:
7
SIPEM et Adéfi s’adresse à des PME, exigent des garanties élevées dès le premier
prêt. Au 31 décembre 2007, l’encours moyen de crédit était de 2 506kAr pour SIPEM,
1 510kAr pour Adéfi contre seulement 85kAr pour CEFOR (qu’on peut utiliser comme
base de comparaison avec MAMPITA).
PAMF est plus proche de notre cible, mais reste quand même sur une cible beaucoup
plus aisée, même s’ils peuvent également accorder des prêts de faible montant. Une
visite chez PAMF à Antananarivo début 2008 a montré que les prêts à faible montant
représentent une part minime de l’activité de PAMF. De plus, cela a montré qu’un
certain nombre d’anciens clients de CEFOR était désormais chez PAMF. PAMF est
donc plutôt une IMF de référencement post-CEFOR qu’un concurrent. Au 31
décembre 2007, l’encours moyen de crédit était de 361kAr pour PAMF contre 85kAr
pour CEFOR.
En conclusion, sur les quatre villes qui ont été prospectées pour ce projet, le choix final pour
Mahajanga s’est fait comme suit :
La ville de Tamatave a été écartée car il me semblait que la ville était plutôt moins
pauvre que les autres (Tamatave est effectivement la ville portuaire principale de
Madagascar), et que les vendeurs informels y étaient moins présents qu’ailleurs. Il
n’est d’ailleurs pas anodin que Microcred, qui vise une cible relativement aisée de
commerçants, ait choisi Tamatave comme 1re ville d’implantation en province.
La ville de Tuléar a été écartée du fait de la présence de l’institution de microfinance
« Vola Mahasoa », qui travaille avec une méthodologie similaire à celle de MAMPITA,
constituant ainsi un concurrent potentiel direct.
Le choix se limitait donc à Fianarantsoa ou Mahajanga. Les deux villes auraient pu
être choisies, sachant que les projets envisagés étaient très différents : il fallait créer
un nouveau projet de toute pièce à Mahajanga tandis qu’il était envisagé, à
Fianarantsoa, de soutenir techniquement une IMF déjà existante, « KOINONIA ».
L’option de Mahajanga a finalement été retenue.
Constitution juridique
La nouvelle loi malgache régissant le domaine de la microfinance (datant de 2005 mais dont
les textes d’application ont commencé à sortir en 2007) nous a obligé à créer, dès le début
du projet, une structure légale de droit malgache (voir le décret 2007-012 fixant les formes
juridiques des institutions de microfinance et les modalités de leur immatriculation au
Registre du Commerce et des Sociétés en date du 9 janvier 2007). Il a donc été décidé de
créer une association de droit malgache, prévue par l’ordonnance n°60-133 du 3 octobre
1960 (il aurait été possible de choisir le statut juridique d’une ONG, prévu par la loi n°96-030
du 14 août 1997, mais c’était plus compliqué que de créer une association, sans apporter de
réels avantages par rapport au statut d’association).
Le nom « MAMPITA » a été choisi par l’équipe microfinance de CEFOR, suite à un concours
qui leur a été proposé, au cours duquel un certain nombre de noms différents ont été
proposés. La directive était que le nom devait être un acronyme, ayant une signification en
malgache, et dont les initiales évoquaient les activités de l’association. Les noms proposés
ont été mis au vote, et le nom « MAMPITA » a été retenu par la majorité. « MAMPITA » est
la contraction du mot « MAMPIndram-bola » qui signifie « Prêt » en malgache et « TAhiry »
qui signifie « Epargne » en malgache. Ce nom a été déposé à l’OMAPI (Offiche Malgache de
la Propriété Industrielle) en juin 2008, et le dépôt du nom « MAMPITA » a été confirmé par
8
l’OMAPI un an plus tard, comme l’exige la législation internationale en termes de dépôts de
marque. Un certificat confirmant ce dépôt de nom a été octroyé à MAMPITA en mars 2009.
Par souci de simplicité géographique et en raison de la confiance existant entre Inter Aide et
CEFOR, les trois membres fondateurs de l’association MAMPITA (et administrateurs) sont
des salariés de l’association CEFOR : M. Samoela ANDRIANOME (directeur), M. Herley
AMBINITSOARIVELO (directeur-adjoint en charge du volet microfinance) et Mme Hoby
ANDRIANASOLO (directrice-adjointe en charge du volet formation professionnelle).
L’association a ainsi été créée le 10 juillet 2008 à Antananarivo (Guillaume LACONDEMINE
habitant à ce moment-là à Antananarivo) avec ces trois membres fondateurs. L’association
MAMPITA a également obtenu sa carte statistique auprès de l’INSTAT ainsi que son numéro
d’identification fiscale, toujours dans la ville d’Antananarivo.
Par la suite, l’association a été transférée à Mahajanga (siège social de l’association, carte
statistique, résidence fiscale, enregistrement de l’association en tant qu’association sise à
Mahajanga). En février 2010, l’association MAMPITA est ainsi totalement « mahajanguaise »,
et n’a plus de lien avec sa ville d’origine, Antananarivo, en dehors du lieu de résidence de
l’un des membres du Conseil d’Administration, habitant à Antananarivo.
Démarrage de l’activité
Recrutement de l’équipe et recherche d’un local
L’équipe était initialement constituée de 4 personnes : 1 chef d’agence (CDAG), 1 agent de
crédit (CA), 1 animatrice accompagnement économique (AE) et 1 animatrice sociale (AF). Ils
ont été recrutés entre fin mai et fin juin 2008 : le chef d’agence a été recruté au sein de
CEFOR à Antananarivo fin mai 2008 (avec l’accord de CEFOR, M. Haja ANDRIANONY, agent
de crédit dans l’agence CEFOR de Tsaramasay), tandis que l’agent de crédit, l’animatrice
accompagnement économique et l’animatrice sociale ont été recrutés à Mahajanga lors
d’une mission sur place en juin 2008. En juin 2008 également, le local de Morafeno a été
trouvé (et loué à partir du mois d’août 2008). Le Responsable de Programme Inter Aide,
Guillaume LACONDEMINE, a été nommé directeur de l’association, et a donc été salarié par
l’association (cette condition prévue par la loi sur la microfinance, qui impose que les
dirigeants exécutifs soient salariés).
L’équipe initiale de 4 personnes a été formée pendant tout le mois d’août 2008, sur les
projets de CEFOR ainsi que sur le programme VAHATRA à Antsirabe (toute l’équipe de
MAMPITA) et de KOLOAINA (l’animatrice sociale seulement) à Antananarivo, afin de leur
permettre de se familiariser avec les formulaires, les méthodologies, le concept et la cible
visée.
Le recrutement ainsi que la recherche du local de Morafeno ont été grandement facilités
grâce à l’appui logistique de l’ONG EMDH à Mahajanga, qui a hébergé MAMPITA pendant
plusieurs semaines, m’a aidé à faire passer les entretiens de recrutement et m’a conseillé sur
divers sujets.
Parallèlement au démarrage des activités sur le terrain, en octobre 2008, une responsable
administrative et comptable a été recrutée, pour décharger le directeur des tâches
administratives et de la saisie des transactions de prêt et d’épargne, qui allaient débuter
avec l’octroi des premiers prêts. Des gardiens ont également été recrutés au lancement du
projet pour sécuriser les locaux.
9
Obtention de la licence IMF niveau 1 par la CSBF
Depuis la nouvelle loi malgache sur la microfinance de 2005 (et ses textes d’application
depuis 2007), l’activité de microfinance est de plus en plus contrôlée par les autorités, en
l’occurrence la Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF). MAMPITA a donc
dû demander, et obtenir, une licence lui donnant l’autorisation d’exercer des activités de
microfinance. MAMPITA a déposé sa demande de licence en juin 2008, et l’a obtenue en
novembre 2008, avec des conditions suspensives. Ces conditions suspensives ont été levées
en février 2009.
Début des activités
L’équipe MAMPITA a commencé ses activités à Mahajanga début septembre 2008. Les mois
de septembre et d’octobre 2008 ont été consacrés à travailler sur les outils, notamment
pour les adapter au contexte de Mahajanga (outil de catégorisation sociale « Photo de
Famille » notamment). Ce temps a également été consacré à visites et contacts sur le terrain
(réunions de sensibilisation dans les Fokontany faites par l’équipe microcrédit, rencontre
avec les présidents de Fokontany pour expliquer notre projet et signer les accords de
partenariat, identification des organismes présents sur notre zone d’intervention par
l’animatrice sociale…).
Les premiers emprunteurs ainsi que les premières familles suivies par le volet social ont
commencé à bénéficier du programme à la fin du mois d’octobre 2008.
Ouverture de la 2e agence
La 2e agence a été ouverte en novembre 2009, c'est-à-dire un an après le début des activités
dans notre 1re agence.
Initialement, avant que toute étude soit faite, nous avions envisagé d’installer une 2e agence
pour la zone de Tsararano (qui regroupe les Fokontany de Tsararano Ambany, Ambony et
Anosikely, cf carte annexée) et d’installer ensuite une 3e agence pour les zones de
Tsaramandroso (qui regroupe les Fokontany de Tsaramandroso Ambany et Ambony) et de
Mahavoky (qui regroupe les Fokontany de Mahavoky Atsimo et Avaratra). Cela relevait
d’une logique géographique notamment, ces deux zones prévues étant de part et d’autre de
la route de Tsaramandroso (route de l’aéroport), au nord de la ville.
Pour ce faire, nous avons donc réalisé des études sur le terrain, en juillet 2009, sur les zones
initialement envisagées. L’objectif était de voir d’où venaient les vendeurs présents sur ces
zones commerçantes, proche de la nouvelle zone potentielle d’implantation de MAMPITA.
Au cours de ces études, nous avons notamment :
compté physiquement tous les petits vendeurs informels présents sur les zones
commerçantes (en début de matinée et en fin d’après-midi, pour voir s’il y avait une
différence d’affluence),
déterminé, pour un échantillon de vendeurs, leur Fokontany d’habitation,
marché dans les quartiers tôt le matin et en fin d’après-midi pour avoir une idée du
nombre de vendeurs informels au sein même des quartiers d’habitation.
Finalement, au vu de cette étude et après différentes discussions avec nos partenaires
(notamment EMDH, qui avait des bénéficiaires sur cette zone) et notre équipe
opérationnelle, nous avons décidé d’ouvrir une agence unique pour couvrir l’ensemble des
zones de Mahavoky, Tsararano et Tsaramandroso (soit 7 Fokontany au total, sachant qu’il
10
était prévu que la zone de Tsaramandroso ne serait couverte qu’après plusieurs mois
d’activité de cette agence).
Le détail de cette étude est indiqué en annexe n° 2 de ce document.
Les difficultés rencontrées
Ressources humaines
Les recrutements se sont toujours faits à Mahajanga, à l’exception du 1er chef d’agence, M.
Haja ANDRIANONY, qui a été « débauché » de CEFOR, avec l’aval de la direction de CEFOR. Je
suis convaincu qu’il est souhaitable de recruter localement, et de préférence des natifs de la
région, afin d’assurer une bonne cohésion de l’équipe et afin d’assurer un meilleur contact
entre l’équipe et les partenaires (pour des raisons de langue, de coutumes, de
compréhension des problématiques et des habitudes de la région…). Les recrutements ont
essentiellement été faits par voie d’affichage dans une dizaine d’endroits stratégiques de
Mahajanga (les locaux de l’association, la Mairie, la Voirie, le bâtiment de la Région,
l’antenne locale du ministère du travail, le supermarché SCORE, Enfants du Monde-Droits de
l’Homme, l’Alliance Française, la Poste principale). Nous avons fait passer une fois une
annonce (payante) à la radio locale M3TV, mais sans plus grand succès qu’avec nos affiches.
Le recrutement peut parfois se révéler fastidieux, et il est arrivé qu’on doive relancer le
même recrutement, dans le cas où la 1re vague n’était pas satisfaisante.
Fraudes
Nous avons eu deux problèmes de fraude depuis le début du projet, dont un problème
important.
Fraude de H.Y…
Le problème a commencé vers le mois de mai 2009 avec des décalages de versement
(l’argent était collecté un jour, mais déposé à la banque plusieurs jours après, les dates sur
les reçus ayant été modifiées par l’instigateur. Les écarts d’écritures se sont poursuivis
malgré les avertissements faits à M. HY. Plusieurs autres problèmes ont éclaté au cours des
mois suivants, notamment d’importants problèmes de relations entre HY et son équipe
(mais aussi des problèmes de retard au travail et des problèmes liés à l’alcool). En septembre
2009, une violente dispute a éclaté au bureau, et M. HY est rentré à Antananarivo
précipitamment. Il s’est avéré qu’au cours des jours précédant cette dispute, M. HY avait fait
un certain nombre de collectes d’argent sans donner de reçu, à des partenaires qui avaient
toute confiance en lui.
Cette histoire a conduit à une plainte déposée à la Police contre M. HY, et un procès qui s’est
soldé par la condamnation de M. HY à rembourser l’argent qu’il devait encore à MAMPITA,
et à 6 mois de prison avec sursis.
Avant le procès, M. HY avait déjà remboursé une partie de l’argent dû. Le reste à rembourser
concernait des plaintes de partenaires dont la véracité n’était pas prouvée (notamment des
partenaires qui ne voulaient pas venir faire de déposition à la police, ou des partenaires dont
les histoires n’étaient pas très cohérentes). Ce montant encore « dû » est inférieur à l’argent
que MAMPITA doit encore à M. HY comme solde de tout compte.
M. HY a fait appel de la décision de justice, et nous sommes en attente du procès en appel
(qui risque d’avoir lieu après plusieurs années, le tribunal d’appel étant complètement
engorgé…).
11
Autre fraude
Nous avons eu une autre fraude en décembre 2009, avec un agent de crédit récemment
employé (M. NA recruté début octobre 2009). Nous avons constaté des décalages de
versement, début décembre, puis M. NA a disparu pendant plusieurs jours, sans prévenir
quiconque. Il a été licencié dès son retour au bureau (il était en période d’essai). Après ce
licenciement, nous avons pris connaissance d’une collecte qu’il a faite sans émettre de reçu,
que ses parents ont remboursée quelques jours après. Le préjudice étant mineur, nous
n’avons pas jugé utile de porter plainte à la police.
Cambriolage de Pont-Blanc
Le bureau de Pont-Blanc a été cambriolé quelques jours seulement après le début de nos
activités. Peu de choses ont été volées (un téléphone fixe et des calculatrices). Comme prévu
avant même le cambriolage, nous avons déménagé dans le bâtiment voisin, appartenant au
même propriétaire, mais plus visible et plus sécurisé que le précédent.
Les relations avec les organisations partenaires à Mahajanga
Relations avec les autorités locales
Fokontany
Les relations sont importantes avec les Fokontany dans lesquels MAMPITA travaille. Les
relations sont fréquentes, notamment aux occasions suivantes :
chaque partenaire-emprunteur (ainsi que son garant) doit obtenir un certificat de
résidence auprès de son Fokontany de résidence, à chaque nouveau prêt,
chaque partenaire-emprunteur doit faire viser son contrat de prêt auprès de son
Fokontany,
le Fokontany est sollicité pour donner son avis sur chaque nouveau partenaireemprunteur, avant l’octroi, notamment pour détecter d’éventuelles personnes déjà
endettées ou en conflit dans son quartier,
le Fokontany est sollicité pour convoquer certains partenaires-emprunteurs en retard
de paiement ou qu’on n’arrive pas à voir pendant les heures de bureau,
Un accord de partenariat a été signé avec chacun des Fokontanys d’intervention, afin de
convenir de prix spéciaux pour MAMPITA, pour l’obtention des certificats de résidence (MGA
500 au lieu de MGA 1 000) et pour le visa des contrats de prêt (gratuit au lieu d’un prix qui
varie selon les Fokontany). L’accord de partenariat spécifie également les obligations de
MAMPITA et du Fokontany.
Début 2009, l’ensemble des présidents de Fokontany et leur adjoint ont été invités à une
réunion de discussion, pour faire le point sur les réalisations 2008-2009, présenter les
projets de MAMPITA pour 2010 et écouter leurs doléances.
La mairie de Mahajanga
Le maire (et l’un de ses adjoints) a été rencontré lors de l’une des missions de prospection,
en 2008, afin de présenter notre projet. A l’occasion de notre réunion annuelle des
Fokontany, mentionnée ci-dessus, l’un des adjoints au maire a été invité. Il n’y a pas d’autre
relation particulière avec la Mairie.
12
La région Boeny
Le seul contact avec la région Boeny était avec M. Heritianah, qui m’a donné des conseils
pour immatriculer l’association dans la région de Boeny. Cette immatriculation a été
finalisée début 2010.
Relations avec les associations et ONG locales
Des contacts ou des relations existent depuis le début de projet, à des degrés divers, avec les
autres ONG actives dans la ville de Mahajanga. On peut citer notamment EMDH, ENDA
Océan Indien, Handicap International, SOS Village d’Enfants, IRCOD, Tanana Madio, Don
Bosco, VIM, Médecins du Monde.
EMDH
EMDH a joué un rôle important dans la mise en place du projet MAMPITA. EMDH est l’une
des ONG rencontrées lors de la première mission exploratoire, en mars 2008 (nous avions
rencontré le chef de mission de l’époque, Jean-Paul PINVIDIC). A l’époque, M. Jean-Louis,
responsable du volet Formation Professionnelle d’EMDH, nous avait notamment guidés dans
les quartiers défavorisés de Mahajanga. Une fois que la décision de s’installer à Mahajanga
était prise, EMDH a hébergé la structure MAMPITA en devenir et son directeur Guillaume
LACONDEMINE pendant plusieurs semaines, afin de trouver un local, faire les premiers
recrutements et effectuer les premiers achats logistiques.
Divers contacts ont ensuite été pris entre les équipes d’EMDH et les équipes de MAMPITA :
des visites croisées ont été organisées pour connaître les activités de chacun, et organiser
d’éventuels référencements. Depuis juillet 2009, le nouveau chef de mission d’EMDH (Joël
WEILER) joue un rôle moteur pour organiser la coordination des activités des principaux
opérateurs à Mahajanga, et pour monter éventuellement un fonds financier commun.
Enfin, deux employés d’EMDH font partie du Conseil d’Administration de MAMPITA depuis
janvier 2009.
ENDA Océan Indien
Le projet d’ENDA Océan Indien (pré-collecte des déchets) a démarré quelques mois avant
MAMPITA, début 2008. Un nouveau projet (centre d’accueil pour les jeunes) a été lancé en
octobre 2009 et a été visité par l’équipe de MAMPITA, afin d’organiser des référencements.
En outre, ENDA travaille sur un projet de construction de latrines sur Mahajanga, pour lequel
une coopération avec MAMPITA (mais aussi l’IMF PAMF) est envisagée, pour l’octroi de
prêts. Ce projet n’est pas encore finalisé en février 2010 mais devrait l’être dans les mois qui
viennent.
Handicap International
Des visites croisées ont été organisées entre les équipes, afin de comprendre les activités de
chaque organisation, et faire par la suite des référencements. Une sensibilisation a été faite
en avril 2009 par HI à l’équipe de MAMPITA en 2009, pour les sensibiliser à la problématique
du handicap. Des visites de familles AF de MAMPITA ont également été organisées en février
2009 avec des animatrices d’HI (pour avoir leur apport technique sur ces familles concernées
par le handicap).
13
SOS Village d’Enfants
Quatre référencements ont été faits en 2009 avec SOS Village d’Enfants, mais qui
malheureusement n’ont pas tous été couronnés de succès (fugue de l’un des jeunes
référencés ayant mené à l’abandon de sa scolarisation, abandon de deux autres jeunes suite
à une incompréhension entre SOS Village d’Enfants et MAMPITA concernant les frais de
transport).
SOS Village d’Enfants a connu une importante restructuration en termes de ressources
humaines, en juin-juillet 2009, suite à des problèmes internes ayant généré un certain
nombre d’incompréhensions entre nos deux structures.
Aujourd’hui, la coopération est toujours active, même si aucun autre référencement n’a eu
lieu depuis plusieurs mois. Nous verrons l’évolution du partenariat lors de la rentrée scolaire
2010-2011.
Autres organismes
Nous sommes en contact régulier avec l’IRCOD par le biais des réunions inter-ONG
périodiques. Nos domaines d’action respectifs n’ont pas forcément vocation à induire des
contacts plus rapprochés.
Tanana Madio est une association malgache, soutenue par l’ONG française G-Valor, qui
fabrique et revend du compost, fait sur la décharge de Mahajanga.
Don Bosco est un important centre de formation professionnelle, reconnu, qui travaille
notamment beaucoup avec EMDH.
Le VIM est une ONG italienne, qui vient en soutien technique et financier à Don Bosco dans
de nombreux pays. VIM a été rencontré lors des rencontres inter-ONG organisées sur
l’initiative d’EMDH. Le représentant du VIM à Mahajanga, M. Pascal, a fait des visites sur le
terrain pour rencontrer certains de nos partenaires travaillant dans l’artisanat.
Médecins du Monde a également été rencontré lors des rencontres inter-ONG organisées
sur l’initiative d’EMDH. Ils travaillent dans les prisons malgaches, pour améliorer les
conditions de vie des prisonniers.
Relations avec les structures sociales locales
De nombreux contacts ont été pris avec environ 30 structures sociales locales, pour
lesquelles des fiches de présentation ont été faites. Ces structures travaillent dans le
domaine de l’éducation, de la santé, de la formation, du handicap, du droit, de la protection
de l’enfance, des jeunes…
Les animatrices sociales ont l’objectif de rédiger 6 nouvelles fiches chaque mois, afin
d’identifier clairement chaque structure (publique ou privée) œuvrant dans la zone de
couverture de MAMPITA et favoriser ainsi les référencements et les échanges d’information
ou de pratiques.
A ce jour, aucune statistique précise ou systématique n’est faite concernant les
référencements émis ou reçus, mais un cahier de référencement à été inauguré dans chaque
agence en janvier 2010 pour pallier ce manque.
14
Les réalisations en 2008-2009
Ressources humaines et organisation
Composition de l’équipe
Au 31 décembre 2009, l’équipe de MAMPITA est constituée de 14 personnes, réparties
comme suit :
Siège
Agence MRF
Agence PBL
Total
Directeur
1
0
0
1
Resp. Admin & Fin.
1
0
0
1
Chef d’agence
0
1
1
2
Agent de crédit
0
1
1
2
Accomp. Econ.
0
1
1
2
Anim. Sociale
0
1
1
2
Gardiens
2
1
1
4
4
5
5
14
A noter que notre opérateur de saisie ainsi qu’un agent de crédit de l’agence Morafeno ont
quitté MAMPITA courant décembre, et n’ont pas pu être remplacés avant la fin du mois.
L’équipe de MAMPITA aurait donc dû être constituée de 16 personnes au lieu de 14.
Organisation
Les équipes en place sont relativement autonomes dans le travail quotidien, que ce soit dans
les agences ou au niveau du siège. Les comités d’octroi sont animés par le chef d’agence
tandis que les comités de zone (pour décider de l’orientation des familles suivies en AFD)
sont animés par Jean-Luc BELLUT avec les animatrices sociales.
Les seules opérations nécessitant impérativement l’intervention du directeur concernent les
signatures des chèques (pour les octrois de prêt, pour les retraits d’épargne, pour les
dépenses de fonctionnement). En cas d’absence du directeur, Jean-Luc BELLUT, signataire
sur l’ensemble des comptes peut se substituer à lui.
La responsable administrative et financière, adjointe d’une opératrice de saisie, est
aujourd’hui autonome en termes de saisie des opérations de crédit et d’épargne, en termes
d’élaboration du reporting hebdomadaire et mensuel (hormi le reporting social, géré par
Jean-Luc BELLUT). Elle est également autonome en termes de comptabilité (que ce soit les
états financiers mensuels, les provisions mensuelles pour créances douteuses, les
déclassifications de prêts en retard…). Elle s’occupe également de la demande d’envoi de
fonds transmise mensuellement à Inter Aide, de l’envoi des données mensuelles à la
Centrale des Risques de Madagascar (CRM), du rapport trimestriel envoyé à la CNMF. Elle
est également en charge de la relation avec les organismes sociaux (CNaPS, SMIM, IRSA).
Contrats, salaires et bonus
Jusqu’à ce jour, tous les employés de MAMPITA sont recrutés selon la même procédure : ils
sont initialement recrutés avec un Contrat à Durée Déterminée (CDD) d’une durée d’un an,
avec une période d’essai de trois mois, renouvelable (et renouvelée, en général) une fois. A
la fin de cette période de six mois, le salaire de l’employé est en général augmenté, comme
prévu dans le contrat.
15
Remarque importante : une partie de cette augmentation est octroyée sous la forme d’une
« épargne bloquée ». Ce système d’épargne bloquée fonctionne comme suit : chaque mois,
l’employé accepte de verser une partie de son salaire net sur le « compte épargne bloquée »
proposé par MAMPITA. Cet argent est versé sur un compte bancaire, et est géré par
MAMPITA (elle n’est pas rémunérée, à ce jour). Cette épargne peut être débloquée sous
conditions, et vise deux objectifs : inciter nos employés à épargner, et les inciter également à
quitter l’association, le cas échéant, en respectant leur préavis de départ et en assurant une
passation de qualité. En effet, il est précisé dans la convention de fonctionnement que cette
épargne ne sera restituée à l’employé qu’à condition que le préavis soit respecté et que la
passation, en cas de départ, soit effectuée dans les règles. Chaque employé signe, lors de
son embauche, la convention de fonctionnement de ce programme d’épargne bloquée qui
en définit le fonctionnement. Noter que l’épargne faite a déjà été soumise aux cotisations
sociales légales (CNaPS, SMIM, IRSA), et ne doit pas y être soumise à nouveau lors du
déblocage de cette épargne.
Après ce CDD initial d’un an, si la collaboration se passe bien, un Contrat à Durée
Indéterminée (CDI) est signé avec l’employé (sans période d’essai, cette fois). Il n’y a pas
d’augmentation systématique de l’employé à ce moment-là.
En 2008 et en 2009, un bonus de fin d’année a été donné à l’ensemble de l’équipe. En 2008,
le calcul était assez simple, du fait du début récent de l’activité. En 2009, ce bonus
comportait une partie fixe (20 000 Ar pour chaque employé, quelque soit son ancienneté,
son poste ou son salaire) et une partie variable, qui dépendait de la motivation, du sérieux et
des résultats de l’employé (ce bonus a été de 10% à 75% du salaire mensuel selon les
employés et a été, en moyenne de 53% du salaire mensuel pour l’ensemble des employés).
En termes d’augmentation salariale, il n’y a pas de règles précises, du fait du début récent de
l’activité. L’idée, cependant, à court terme, est de se caler sur deux dates dans l’année :
l’octroi d’un bonus en fin d’année, et l’octroi d’une augmentation salariale (en fonction de
l’inflation mais aussi en fonction des résultats obtenus par rapport aux objectifs). L’avantage
de ce système est de permettre de faire le point avec chaque employé tous les six mois. En
outre, l’augmentation salariale de mi-année permet de connaître les chiffres de l’inflation de
l’année précédente. Le fait d’avoir une unique date d’augmentation salariale, pour
l’ensemble des salariés, permet de faciliter la gestion des salaires. L’inconvénient, par
contre, pour certains employés, est que l’augmentation annuelle de salaire peut ne pas
correspondre à la date anniversaire de leur embauche, ce qui signifie qu’ils doivent parfois
attendre plus d’un an d’ancienneté avant d’avoir une augmentation de salaire.
Il me semble important de mettre en place une politique salariale motivante, afin de se
donner les moyens de garder les salariés les plus motivés et les plus compétents, sur
lesquels l’association pourra baser son développement. Une réunion « Ressources
Humaines » a eu lieu début 2010 à Mahajanga, pendant laquelle différentes associations ont
pu comparer leur politique salariale respective (EMDH, ENDA, MAMPITA, Médecins du
Monde, Ecole du Monde, IRCOD, Tanana Madio). Il s’avère que MAMPITA est clairement
l’association qui offre les conditions les moins avantageuses, notamment en termes de
salaire mensuel. Pour autant, je ne pense pas qu’il suffise d’augmenter les salaires pour
conserver les salariés les plus motivés et les plus compétents. Cependant, il faut s’assurer
que les conditions offertes aux salariés leur permettent de se sentir justement rétribué par
rapport à leur engagement, comme leur prise de responsabilités…
16
Conseil d’administration
Deux des trois administrateurs initiaux ont dû démissionner du Conseil d’Administration de
MAMPITA (M. Samoela ANDRIANOME, Président du CA de MAMPITA et directeur de CEFOR
en octobre 2008 ; puis M. Herley AMBINITSOARIVELO, Trésorier et Conseiller du CA de
MAMPITA et directeur-adjoint en charge du volet microfinance de CEFOR en décembre
2008), pour respecter la loi malgache sur la microfinance qui interdit qu’une personne soit,
en même temps, administrateur et salarié de deux IMF différentes. Ces deux personnes ont
été remplacées en janvier 2009 par deux nouveaux administrateurs habitant à Mahajanga,
M. Jean-Louis Herménégilde RANAIVO au poste de Président et M. Raveloson Aina
RATEFIARISOA au poste de Trésorier et Conseiller. Enfin, en novembre 2009, Mme Hanitra
RANDRIANARISOA a été élue comme nouvelle administratrice de MAMPITA, portant à 4 le
nombre d’administrateurs.
Ainsi, le Conseil d’Administration de MAMPITA est constitué, au 31 décembre 2009, de 4
personnes :
M. Jean-Louis Herménégilde RANAIVO, président (responsable du volet Formation
Professionnelle pour l’ONG EMDH à Mahajanga)
Mme Hoby Nomenjanahary Voahanginiaina ANDRIANASOLO, secrétaire et
conseillère (responsable du volet Formation Professionnelle pour l’ONG CEFOR à
Antananarivo)
M. Raveloson Aina RATEFIARISOA, trésorier et conseiller (responsable du volet Social
pour l’ONG EMDH à Mahajanga)
Mme Hanitra RANDRIANARISOA, conseillère (conseillère clientèle pour la banque
privée BMOI à Mahajanga)
Il a été décidé, avec le Conseil d’Administration, d’organiser une réunion chaque trimestre,
notamment pour présenter les résultats trimestriels (en termes d’activités, de bailleurs, de
ressources humaines…). Cela a été fait à partir du 3e trimestre 2009 (en juillet et en
novembre 2009). Une réunion a été organisée le 20 février 2010, pour présenter les résultats
du 4e trimestre 2009 (et de l’année 2009) ainsi que pour présenter le budget 2010. Il a été
décidé, lors du CA de novembre 2009, d’organiser des visites sur le terrain pour les
administrateurs, afin qu’ils se familiarisent avec les activités de MAMPITA, ce qui a été fait
par deux des administrateurs, et doit être poursuivi.
Volet microfinance
Le service de crédit proposé par MAMPITA s’appuie avant tout sur le dynamisme et la
motivation des partenaires, qui ont donc un projet d’activité génératrice de revenus. Ce
service est basé sur la confiance et le respect mutuel. Le travail de proximité mené
quotidiennement par les équipes (visites à domicile ou au lieu de vente, suivi-conseil,
enquête de moralité, recouvrement, etc.) permet aux équipes de bien connaître les
partenaires en tenant compte du contexte dans lequel ils évoluent.
Les conditions d’accès à notre service de prêt productif permettent de toucher réellement les
populations les plus pauvres (pas de garantie matérielle ni d’apport exigé – seul un garant
moral est demandé) et nous permettent également d’évoluer dans un environnement peu
concurrentiel par rapport aux autres institutions de micro finance présentes à Mahajanga (on
considère que seule l’IMF Première Agence de Micro-Finance est partiellement concurrente
de notre projet).
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Nota Bene : nous appelons « Premier prêt » un prêt de cycle 1, i.e. le premier prêt octroyé à
une personne ; nous appelons « Prêt successif » les prêts de cycle 2 et plus, i.e. tous les prêts
octroyés après le premier prêt.
Produits et services mis en place
Au cours de la période, nous avons lancé les deux produits suivants :
Service de prêt productif
Service d’épargne obligatoire liée au prêt
Les prêts productifs sont destinés à financer le lancement ou le développement d’une
activité génératrice de revenus. Aucune garantie matérielle ni d’épargne préalable n’est
demandée pour le premier prêt ; seul un garant moral est demandé.
Le taux d’intérêt mensuel est de 3% linéaire (et de 2,5% pour les prêts supérieurs à MGA
600 000 soit 207 €). MAMPITA demande aux emprunteurs de se constituer une épargne,
pendant le remboursement de leur prêt, qui servira ensuite de garantie pour les prêts
suivants. Le montant du prêt initial est relativement faible (en moyenne MGA 85 000 soit
environ 29 €), mais il augmente petit à petit au cours des prêts suivants, en fonction de
l’activité à financer, de l’épargne constituée et du remboursement des prêts précédents
Le service d’épargne obligatoire permet à nos partenaires-emprunteurs de se constituer une
épargne chez MAMPITA, petit à petit, pendant le remboursement de leur prêt. Cette
épargne est rémunérée à 4,5% par an. Les partenaires-emprunteurs peuvent faire autant de
dépôts et de retraits qu’ils le souhaitent.
Cette épargne permet aux familles de faire face à des dépenses imprévues (problème de
santé, deuil et problèmes familiaux…), mais aussi à financer des projets personnels
(scolarisation de leur enfant, réhabilitation de leur maison…), sans risquer de toucher au
capital de la micro-entreprise. Dans le cas où le partenaire a un prêt de cycle 2 ou plus en
cours chez MAMPITA, une partie de cette épargne est bloquée et sert de garantie à ce prêt.
Résultats quantitatifs
L’association MAMPITA a octroyé, en 2008-2009, 1 314 prêts productifs à 731 personnes,
pour un montant total de 186,9 millions d’Ariary (environ 64,4 k€). Sur ces 1 314 prêts, 56%
était des premiers prêts, et 44% des prêts successifs.
Le montant moyen du premier prêt est de 85 kAriary (29 €), tandis que le montant moyen
des prêts successifs est de 214 kAriary (74 €). Sur l’ensemble des prêts octroyés, le montant
moyen octroyé s’élève à 142 kAriary (49 €).
Les femmes représentent 81,5% des emprunteurs.
Les prêts octroyés sont destinés principalement au secteur du commerce (84% des prêts
octroyés) et au secteur de la production (14%).
Les activités les plus souvent financées sont les activités de vente de charbon (18% du total),
d’épicerie (10%), de fruits & légumes (8%), de vente de riz (7%), de friperie (5%) et de
transformation alimentaire (5%). Ces six activités représentent 54% des prêts octroyés sur la
période.
Le prêt productif permet notamment aux emprunteurs d’augmenter leur stock de
marchandises, d’acheter un petit équipement de base, ou de devenir indépendant d’un
grossiste vendant à crédit.
18
Au 31 décembre 2009, il y avait 491 emprunteurs en cours de remboursement, pour un
encours de crédit de 51 075 kAriary (17 612 €), soit un encours moyen, par emprunteur, de
104 kAriary (36 €).
En outre, il y avait 527 personnes possédant de l’épargne chez MAMPITA, avec un encours
d’épargne de 16 743 kAriary (5 773 €), soit un encours moyen par épargnant de 32 kAriary
(11 €).
Les prêts octroyés en 2008-2009 ont généré des intérêts pour un montant de 15 594 kAriary
(5 377 €) et des droits d’octroi pour un montant de 1 684 kAriary (581 €).
Résultats qualitatifs
Le ratio de « Portefeuille à Risque » (PAR) est l’un des ratios prudentiel le plus usité dans le
monde la microfinance. Il est calculé et suivi hebdomadairement par chacune de nos deux
agences, et permet notamment d’avoir la liste des emprunteurs en retard de
remboursement. L’analyse de ce PAR permet de décider des actions à prendre pour
diminuer ce ratio (actions de recouvrement, actions du volet accompagnement
économique…). Ce ratio s’établit à 39,0% au 31 décembre 2009 pour le PAR à 7 jours, et à
12,1% pour le PAR à 30 jours.
Le montant de capital en arriéré est de 8 864 kAriary (3 056 €), soit 17,4% du capital encours,
au 31 décembre 2009. Sur la période 2008-2009, le taux de remboursement est de 83,6%.
Le taux de rétention s’établit, lui, à 71% sur la période (et à 84% le 31 décembre 2009, sur les
trois derniers mois), démontrant une certaine satisfaction des emprunteurs quant au service
proposé. Ce taux s’est amélioré régulièrement au fil des mois, depuis le début du
programme.
Parmi les causes de défaillance des emprunteurs, nous pouvons notamment citer de
nombreux cas de vols et d’escroqueries dont sont victimes nos partenaires. Les problèmes
de santé, incluant l’achat de médicaments (très onéreux à Madagascar) sont également une
cause importante de perte du capital.
Volet accompagnement économique
Le volet accompagnement économique permet d’aider et d’accompagner les partenaires
dans leur activité génératrice de revenus, afin de mieux la gérer et d’optimiser l’utilisation de
leur crédit.
Services mis en place
Au cours de la période, nous avons mis en place les activités suivantes :
Enquête pré-octroi : ce service est proposé gratuitement aux emprunteurs. L’objectif
est de les aider à mieux définir leur projet d’activité génératrice de revenus, grâce à
un entretien approfondi, qui permet de s’assurer que le projet du partenaire est bien
conçu. Cette enquête est obligatoire en cas de lancement d’activité ou en cas de
difficultés de remboursement lors du prêt précédent ; alternativement, elle est
demandée par l’agent de crédit, en cas de doute lors de la demande de crédit.
L’animateur accompagnement économique pourra ainsi donner son avis sur le projet
soumis par l’emprunteur, pour que l’agent de crédit le prenne en compte ensuite
dans l’analyse du prêt demandé.
Formations théoriques à la gestion : chaque nouvel emprunteur doit obligatoirement
suivre deux formations (« Attitude commerciale et tenue de compte » et « Budget
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familial et sensibilisation à l’épargne »), avant l’octroi de leur premier prêt. Ces
formations leur permettront de mieux gérer leur activité, mieux gérer leur budget et
les sensibilisera à constituer de l’épargne.
Suivi de fonds : notre équipe « accompagnement économique » effectue des visites
sur le lieu de vente du partenaire, après l’octroi de son prêt, afin de vérifier comment
l’argent octroyé a été utilisé, et pour s’assurer que le partenaire n’a pas rencontré de
difficultés particulières lors de son approvisionnement. Cela permet également de
détecter d’éventuels détournements d’argent.
Suivi-conseil : lorsque le partenaire a des difficultés de remboursement, notre équipe
« accompagnement économique » rend visite au partenaire sur son lieu de vente ou
à son domicile, afin de comprendre les raisons de ses difficultés, grâce à un entretien
approfondi. L’objectif est de l’aider à trouver des solutions à ses problèmes, tout en
reprenant les remboursements, dans la mesure du possible.
Plusieurs projets ont été initiés sur la période, afin d’améliorer notre soutien aux
partenaires.
Analyse des chiffres d’affaires : après avoir identifié le partenaire-emprunteur (en
fonction de son souhait de participer à cette étude et en fonction de l’activité qu’il
exerçait), nous lui avons demandé d’indiquer, quotidiennement, les ventes et les
achats réalisés, sur une période d’un mois. Le partenaire-emprunteur était suivi
quotidiennement pendant 1 semaine, pour s’assurer que le travail était bien compris
et fait par le partenaire, puis le suivi devenait plus espacé, jusqu’à la fin du mois. Les
données récoltées ont ensuite été saisies et analysées sur Excel, pour en extraire les
informations suivantes : chiffre d’affaire moyen, prix de vente et d’achat moyen,
bénéfice moyen. L’objectif de ces études était de mieux comprendre le
fonctionnement de certaines activités, afin de pouvoir mieux conseiller les
partenaires-emprunteurs souhaitant exercer une activité similaire. Un certain
nombre d’études ont été réalisées, de manière plus ou moins satisfaisante. Je pense
que ces études sont extrêmement intéressantes et instructives, mais elles impliquent
d’être réalisées par un animateur consciencieux et motivé, sous peine d’avoir des
résultats erronés ou biaisés.
Classeurs de potos : l’idée a été lancée de constituer des classeurs de photos, pour
un certain nombre d’activités génératrices de revenus, afin d’illustrer les bonnes et
les mauvaises pratiques, en termes de présentation des produits, d’attitude
commerciale, de gamme de produits proposés, d’emballage des produits… L’idée est
de proposer aux partenaires de consulter ces classeurs de photos, pour leur donner
des idées. Le projet n’a pas encore abouti, mais mérite d’être relancé.
Modèles de devis : des devis, soumis par les partenaires-emprunteurs lors de leur
demande de prêt, ont été photocopiés et regroupés, afin d’être proposés comme
modèle aux autres partenaires. L’idée était de donner des exemples de devis bien
conçus (clairs, précis…), afin d’aider les autres partenaires-emprunteurs dans
l’élaboration de leur propre devis. Le projet est en cours. Un modèle de devis
standard a été imprimé en format A3 et plastifié, et est utilisé comme exemple lors
des réunions d’informations (RIF), afin de montrer aux partenaires-emprunteurs les
informations nécessaires à la présentation de leurs propres devis.
Fiches d’activité : des fiches d’activité ont été rédigées, sur certaines activités, suite à
des enquêtes ou des réunions organisées avec nos partenaires, afin de lister les
bonnes pratiques, les conseils judicieux, sur différents thèmes (où vendre, quelles
20
sont les meilleures périodes de vente, quels produits proposer, où s’approvisionner,
comment présenter ses produits, comment fidéliser ses clients, quelle rentabilité
pour l’activité…). L’idée était non seulement de mieux connaître le fonctionnement
et les bonnes pratiques des activités les plus exercées par nos partenaires, mais aussi
de permettre aux partenaires d’obtenir des informations détaillées sur l’activité qu’ils
souhaitent exercer. Une quinzaine de fiches ont été rédigées et doivent être mises à
jour régulièrement.
Résultats sur la période
Sur la période, 736 personnes ont été formées aux deux formations théoriques obligatoires.
De plus, 779 personnes ont bénéficié du service d’enquête pré-octroi. Ces enquêtes préoctroi ont essentiellement concerné l’élaboration du devis du futur emprunteur (dans 90%
des cas) mais aussi l’aide à l’élaboration du projet (6% des cas).
Sur les 1 314 prêts octroyés, 1 275 (soit 97%) ont fait l’objet d’un suivi de fonds. Dans 80%
des cas en moyenne, le prêt à été très bien utilisé (i.e. plus de 90% de l’argent a bien été
utilisé sur une activité génératrice de revenus). Pour 1% des cas en moyenne, l’argent a été
détourné. Il est important de noter que le suivi de fonds est basé sur une visite (ou deux, le
cas échéant) faite sur le lieu de vente, pendant laquelle l’animateur discute avec
l’emprunteur, afin d’apprécier comment l’argent a été utilisé, et en creusant par des
questions et des croisements d’informations en cas de doute sur les réponses données par le
partenaire. Les conclusions du suivi de fonds sont donc basées sur les convictions et les
impressions acquises par l’animateur au cours de cette visite.
L’activité de suivi-conseil, enfin, a décidé de suivre 260 partenaires-emprunteurs en difficulté
de remboursement (ce qui a donné lieu à 297 visites), afin de les aider à trouver une solution
à leurs difficultés passagères. Tous les partenaires-emprunteurs n’ont pas pu être visités
effectivement : on estime que parmi les partenaires sélectionnés, environ 2/3 de ces visites
ont été fructueuses (c’est dire qu’elles ont donné lieu à un vrai entretien de suivi-conseil
avec le partenaire)2. Sur la période juillet~décembre 2009 (période sur laquelle nous avons
commencé à suivre ces statistiques), nous avons proposé une solution pour 71% des
partenaires-emprunteurs visités effectivement. Sur l’ensemble des partenaires-emprunteurs
sélectionnés pour bénéficier d’un suivi-conseil, nous avons constaté une reprise des
remboursements moins d’un mois après la première visite, pour 97% d’entre eux.
En ce qui concerne les activités annexes, nous avons rédigé une dizaine de Fiche d’Activité
(ces fiches résument les bonnes et mauvaises pratiques, par type d’activité, en termes
d’approvisionnement, de lieu de vente, de présentation des produits…). Nous avons
également fait une dizaine d’analyses de chiffres d’affaires auprès de nos partenaires (ce qui
permet de connaître les ventes moyennes, les bénéficies moyens, les marges…).
Volet social
Le volet social constitue une composante à part entière de MAMPITA, qui a autant de poids
que le volet microfinance et le volet accompagnement économique (les 3 volets emploient
le même nombre de salariés).
Ce volet consiste à appuyer et à accompagner les familles les plus vulnérables, qui
souhaitent résoudre des problèmes dans les domaines de la santé, de l’éducation, des
2
Les statistiques concernant les visites fructueuses et infructueuses ont été suivies uniquement à partir du mois
de juillet 2009, c’est donc une estimation basée sur une partie de la période 2008~2009.
21
documents administratifs, des revenus ou encore des difficultés relationnelles (conflits
intrafamiliaux inhérents à la promiscuité ou à la négligence du chef de famille, etc.).
Ce volet nous permet d’essayer d’apporter des réponses concrètes à des personnes qui
expriment des difficultés qu’elles souhaitent dépasser. Au-delà des personnes qui prennent
spontanément contact avec les animatrices sociales, l’équipe de ce volet accompagne les
agents de crédit lors des visites à domicile pour chaque premier prêt afin d’identifier
d’éventuelles difficultés qui pourraient être résolues facilement.
Une analyse attentive de la « photo de famille » permet parfois d’identifier des problèmes
de santé, des problèmes conjugaux, ou plus simplement des enfants malnutris, non vaccinés
ou non scolarisés, comme des personnes ne disposant d’aucun document légal pour justifier
de leur identité, sans oublier les femmes délaissées, qui s’occupent seule du foyer et des
enfants sans aucun appui extérieur.
Dans la majorité des cas, les femmes qui se lancent dans une activité génératrice de revenus
sont proactives et les difficultés les plus simples peuvent se résoudre rapidement.
96% des familles accompagnées par le volet social sont des partenaires-emprunteurs du
volet économique de MAMPITA et bénéficient à ce titre d’un appui financier conjugué avec
des formations et un suivi conseil personnalisé, afin de leur donner toutes les chances pour
sortir de la précarité. J’en profite pour renouveler mes remerciements sincères à Jean-Luc
BELLUT, qui m’a appuyé sur ce volet depuis son démarrage, et sans qui ce volet n’aurait pas
pu se développer comme il l’a fait.
Au cours de la période, nous avons mis en place les services suivants :
Permanences sociales : nos animatrices sociales sont présentes au bureau de
MAMPITA chaque jour, de 7h30 à 8h30 et de 14h00 à 15h00, pour accueillir, écouter
et apporter leur appui aux personnes qui en font la demande, sur des
problématiques diverses. Ce service gratuit, totalement confidentiel est ouvert au
grand public, comme à toute personne faisant la démarche de se rendre dans nos
locaux pour discuter des difficultés ou des soucis divers qui ne peuvent que
s’arranger en parlant pour trouver ensemble la meilleure piste de résolution.
Accompagnement Familial Dynamique (AFDyn) : cet accompagnement consiste à
faire un suivi régulier des familles à domicile, afin de les aider à dépasser les
problèmes identifiés. Ce suivi hebdomadaire à domicile permet d’établir une relation
de confiance avec la famille, et permet également de lui redonner confiance en ses
capacité en valorisant chaque démarche initiée par la famille. L’objectif de ce volet
consiste à remettre la personne en charge de la famille au centre décisionnel,
abandonné par découragement, manque de moyens, perte de repères ou
simplement par absence de confiance. L’animatrice sociale intervient comme une
professionnelle de confiance, formée à l’écoute empathique, qui écoute beaucoup et
qui donne informations, conseils, avis, sans jamais se substituer aux décisions
parentales, ce, dans le plus grand respect des choix individuels et dans une totale
confidentialité. Dans le cadre de l’AFDyn l’animatrice sociale peut être amenée à
accompagner ponctuellement une personne vers un service de santé inconnu ou une
administration angoissante, sans jamais prendre en charges les charges financières
associées (coûts du transport, des médicaments, des photocopies pour les demandes
de papiers officiels…) qui sont de la responsabilité propre des personnes
accompagnées. Dans un esprit de responsabilisation, aucun don, ni aucune prise en
charge financière, même infime n’est permise — cela mettrait la famille
accompagnée dans une relation de dépendance ce qui serait exactement le contraire
22
de ce qui est recherché par le programme à travers cet accompagnement — afin que
les résultats de chaque intervention soit mis au crédit d’indépendance de la personne
ayant initié la démarche.
Formations sociales obligatoires : afin de sensibiliser les partenaires-emprunteurs de
MAMPITA, notamment les nouveaux venus (PP), nous avons mis en place un module
de formation « à la carte », 5 thèmes proposés à l’avance (1 thème chaque mois,
permettant aux emprunteurs dont le premier crédit s’échelonne entre 4 à 5 mois,) de
choisir le sujet qui correspond le mieux à leur attente de formation.
Même si une obligation leur impose de participer à une formation sociale avant de
souscrire leur 2e demande de prêt, les thèmes sont variés et les formations
pertinentes. Le volet social se documente beaucoup et n’hésite pas à faire appel à
des intervenants extérieurs, spécialistes performants dans leurs domaines respectifs.
Les Animatrices sociales donnent le cadre à l’intervenant, mettent l’ambiance tout en
faisant participer la majorité des participants, elles préparent la logistique comme le
secrétariat et se chargent du rendu de compte, tant qualitatif que quantitatif.
Cette activité est obligatoire depuis novembre 2009 pour tous les partenairesemprunteurs obtenant un premier prêt. Cela se passe une fois par mois dans chaque
agence.
Animation thématique aux emprunteurs : avant chaque octroi de prêt, pendant que
les futurs emprunteurs (et leur garant) attendent la signature de leur contrat,
l’équipe du volet social organise des animations à thématique sociale, ponctuée par
des sessions de discussions ouvertes sur des sujets d’actualité choisis par les
participants. L’idée visant à mettre en relation des personnes qui attendent en
agence est très intéressante. Cependant les thèmes sociaux ne sont pas toujours
suffisamment préparés, laissant l’espace libre aux échanges non cadrés, qui ouvrent
la porte aux plus bavards sans vraiment pouvoir transmettre efficacement quelques
concepts sociaux importants. En 2010, le volet social va s’atteler à l’aspect qualitatif
de cette activité afin que les animations thématiques puissent apporter un vrai plus
aux partenaires, comme aux garants qui y assistent.
Accompagnement familial dynamique (AFDyn)
Cette approche de proximité est destinée aux familles vulnérables qui souhaitent améliorer
leur quotidien, car nous sommes convaincus qu’avec un appui approprié, elles peuvent
progresser et retrouver confiance en soi et la motivation qui sont nécessaires à
l’amélioration de leurs conditions de vie. La méthodologie est basée sur un suivi individuel et
personnalisé des familles, mené de façon hebdomadaire au domicile du partenaire afin
d’atteindre, par le biais de l’écoute, de conseils et de référencements, des objectifs définis
par la famille (Le contrat social passé avec la famille lors de la mise en confiance permet à
l’animatrice de travailler sur les sujets importants qui monopolisent les esprits. La mise en
confiance (MEC) qui fluctue entre 2 semaines et 2 mois permet à la famille de prioriser les
difficultés solvables rapidement avec l’appui de l’animatrice en charge.
Cette méthodologie a été développée par Inter Aide depuis 1998 dans plusieurs pays, et est
basée sur une approche participative cadrée qui définit parfaitement le rôle structurant des
animatrices, face aux demandes des familles accompagnées.
Le concept des « comités de zone » bimensuels, menés en équipe, permettent de
redynamiser l’animatrice en charge sur de nouvelles hypothèses de travail et surtout de ne
pas laisser l’animatrice en charge sombrer avec la famille dans les difficultés du quotidien.
23
Sur la période octobre 2008~décembre 2009, 68 familles ont été suivies en AFDyn par notre
équipe. Sur ces 68 familles, 34 familles sont sorties pendant la période (ce qui veut dire que
l’accompagnement a pris fin, car les objectifs fixés pour ces familles ont été atteints, ou bien
l’équipe sociale a estimé qu’elle ne pouvait plus progresser avec ces familles), la durée
moyenne d’accompagnement étant de 6,3 mois, incluant une période moyenne de 2,2 mois
pour la mise en confiance. Pour ces familles sorties, les sorties ont été jugées « Très
positives » ou « Positives » pour 61% d’entre elles, et « Inchangé » pour 26% d’entre elles
(12% d’entre elles étaient considérées comme « Non analysable »).
Nous constatons que les progrès les plus visibles sont constatés chez les familles ayant
également bénéficié d’un prêt productif (car ce sont, en général, des familles plus
dynamiques et motivées). Les familles n’ayant pas progressé grâce à l’AFDyn sont souvent
des familles très mobiles, ce qui rend le suivi hebdomadaire aléatoire ou des familles que
nous ne pouvons rencontrer que sur leur lieu de vente, ce qui n’est pas propice à une
intervention de qualité, Enfin certaines personnes se sont rapprochées du volet social en
espérant que cette démarche favoriserait l’obtention d’un prêt.
Evaluation des sorties des familles (fin de l’AFDyn) en 2008-2009
TOTAL oct 2008~déc 2009
Période
15 mois
Durée de la période
Nombre de familles « sorties » (arrêt
de l’accompagnement)
Succès de l’accompagnement (sorties
positives) (++)
Succès de l’accompagnement (sorties
positives) (+)
Accompagnement non satisfaisant
(sorties négatives) (=)
Familles AF
2
Accompagnement non analysable
Nombre total de familles sorties du
programme
2
Familles intégrées
AF & MC
Total des familles
suivies AF & intégrées
11
32%
10
29%
7
26%
4
12%
32
100%
Les familles expriment le plus souvent des problèmes relatifs à la santé où à l’absence de
documents administratifs, tandis que les animatrices identifient des problèmes d’hygiène,
des enfants non scolarisés et des difficultés d’ordre psychosocial (peur, influence négative
des autres, etc.)
Depuis le lancement du programme en octobre 2008, nous nous sommes efforcés
d’impliquer le plus possible les services publics ainsi que les structures sociales ou sanitaires
locales, dans la recherche de solutions pour les plus démunis. Pour cela, un grand nombre de
structures ont été visitées, une fiche descriptive a été rédigée, afin de connaître dans le
détail les activités, les coûts associés, la cible et le fonctionnement de chaque structure qui
peut aider les familles vulnérables. Au 31 décembre 2009, une trentaine de structures ont
été visitées.
Sur la période, 324 problèmes et/ difficultés ont été identifiés avec les 68 familles suivies par
notre volet social depuis octobre 2008. Le graphique ci-dessous représente les grandes
catégories de difficultés rencontrées par les familles partenaires du programme.
24
Difficultés des familles
oct. 2008 ~ déc. 2009
problème de santé
147(45%)
Document administratif
perdu / manquant
77
problème d'ordre
psycho-social
49
problème de scolarisation
35
problème économique
16
(24%)
(15%)
(11%)
(5%)
0
50
100
150
Nombre de problèmes identifiés
200
La résolution de ces difficultés est liée à de nombreux facteurs, parmi lesquels nous pouvons
noter la motivation de la famille à vouloir progresser, la compétence de nos animatrices,
mais aussi l’existence de structures, d’organisation et d’administrations nous permettant de
référer les familles suivies en fonction des types de problèmes identifiés.
Ainsi 59 % des problèmes liés à la santé et à l’accès aux soins sont résolus grâce au bon
climat de collaboration avec les structures de santé existantes, ainsi que l’efficacité des
solutions émises et suivies par les équipes.
Il en va de même pour la scolarisation avec 62% d’enfants de retour sur les bancs de l’école,
grâce notamment aux partenariats avec EMDH, SOS village et ENDA
La présence d’animatrices expérimentées peut également expliquer un taux satisfaisant de
résolution des problèmes psychosociaux. A souligner que dans ce domaine, nous sommes
confrontés à des cas très complexes mêlant négligence, alcoolisme et violence intra
conjugale venant s’ajouter à une grande promiscuité forcée par l’exigüité de l’habitat.
Objectifs des
familles &
Résultats obtenus
Objectif des
familles / Difficultés
évoquées
Résultats obtenus /
Problèmes résolus
Santé
Documents
Scolarisation
Psychoadministrat
& formation
social
ifs
des jeunes
Economie
/ Finance
Total
%
68
30
25
13
12
148
40
8
13
8
3
72
49%
Problèmes non
résolus
28
22
12
5
9
76
51%
Pourcentage de
résolution
59%
27%
52%
62%
25%
49%
49%
25
Nature des difficultés
rencontrées par les
familles
Problèm es identifiés par les fam illes sorties du program m e social
versus indicateurs de résolution des difficultés
12
3
Administration
Psycho-social
8
Santé
13
25
13
Economie
30
8
68
Education
40
Problèmes résolus par les familles
Problèmes identifiés par les familles
Permanences sociales
553 personnes (soit 571 entretiens) ont été reçues de façon individuelle et personnalisée,
lors des permanences sociales qui ont lieu exclusivement dans nos agences, à raison de deux
heures par jour (1 heure chaque matin et 1 heure chaque après-midi). Ce service est exploité
à hauteur de 16% (cela veut dire que 16% du temps réservé aux permanences sociales est
effectivement occupé par des entretiens entre les animatrices sociales et des familles). Le
reste du temps est consacré à mettre à jour les dossiers avec les comptes rendus des visites
à domiciles.
On notera que les familles en cours de suivi ou déjà sorties du programme n’hésitent pas à
venir nous consulter en cas de besoin, puisqu’elles représentent près de 10 % des personnes
venues en permanence sociale. En effet nous incitons les familles à venir en permanence
sociale, car c’est un pas important pour vaincre leurs peurs, parfois à l’origine d’un frein à
leur développement.
Personnes venues en Permanence Sociale
Fréquence de visites
Nombre
d’entretiens
Partenaires
suivis en AF
Partenaires
sortis de l’AF
Autre
Total
Personnes
venues
une fois
Personnes
venues plus
d’une fois
Total
2008
7
0
8
15
15
1
16
2009
37
10
491
538
538
17
555
2008-2009
44
10
499
553
553
18
571
Les thèmes abordés par les familles lors de ces permanences sociales sont principalement
les suivants :
26
thèmes abordés durant les permanences sociales
19
Education,
scolarisation
Psycho social,
relation familiale
31
Santé, accès aux
soins
thèmes
16
Problèmes
économiques
60
116
Situation
administrative
368
0
200
Demande de
renseignements
400
Nombre d'entretiens par thèmes
Formations sociales obligatoires
Au cours de la période, chaque agence a organisé une formation sociale obligatoire chaque
mois, sans exception, ce qui a fait un total de 15 formations au bénéfice de 350 participants
(dont 87% sont des femmes). Différents thèmes ont été abordés, notamment : « Que faire si
le conjoint ne travaille pas », « Planification familiale », « Que faire quand le conjoint
rentre? », « Gestion du budget familial », « La puberté », « Comment éviter une grossesse
précoce», « La diarrhée chez les enfants de moins de 5 ans », « Les problèmes de papiers
administratifs », « Les gestes qui sauvent, notions de secourisme ». Il y a, en moyenne, 23
participants à ces formations, même si le nombre a varié en fonction des thèmes choisis, et
en fonction donc de l’intérêt montré par les partenaires. Le même thème est organisé dans
les deux agences, pour un même mois.
Animation thématique des emprunteurs
Nous avons systématisé l’intervention de l’équipe du volet social lors de la réunion qui
précède l’octroi des prêts. Cette animation permet de sensibiliser à la fois le partenaire et
son garant, sur des thématiques sociales telles que la nutrition, la santé, l’éducation… Les
thématiques sont choisies par les animatrices, parfois en fonction d’évènements ponctuels
(arrivée de la saison des pluies, élections…).
En 2008-2009, 52 animations ont été réalisées et ont permis de sensibiliser 1 132 personnes
sur différentes thématiques, comme indiqué dans le tableau ci-dessous (soit, en moyenne,
22 personnes par animation).
27
Période
Année 2008
Année 2009
TOTAL
2008-2009
Durée de la période
3 mois
12 mois
14 mois
Nombre d'animations
thématiques organisées
9
43
52
Nombre de participants
193
939
1132
Nombre moyen de
participants par réunion
21
22
22
expulsion des
vendeurs informels
par la Commune,
préparation de la
saison des pluies,
préparation de Noël
et de Nouvel An,
hygiène, prix des
achats…
grèves à Mahajanga, prix des achats, alimentation
pendant la saison des pluies, hygiène, situation
politique à Madagascar, réduction des prix des PPN
par le régime de transition, semaine de la santé
mère-enfant, opération portes ouvertes à MSI,
changement de climat, préparation de la fête des
mères, comment éviter la peau sèche, les varices,
le CEPE, la coupe régionale de foot, l'explosion
d'une bombe à Tana, la réunion de Maputo entre
les mouvances politiques, le baccalauréat, la
rentrée scolaire, la journée mondiale VIH-SIDA, la
baleine échouée à Mahajanga, la saison des pluies
tardive, la préparation des fêtes de fin d'année...
Thèmes abordés
Intégration des différents volets
Notre programme est avant tout basé sur l’intégration et la complémentarité entre les
différents volets. Nous avons pour objectif de travailler tant sur le développement
économique que sur le développement social des familles. Cette intégration nous permet en
effet d’avoir une approche et de proposer des solutions globales aux multiples difficultés et
problèmes auxquels sont confrontées les personnes pauvres et défavorisées.
Cette intégration a été construite et renforcée par différents moyens :
Formations communes données à l’ensemble des équipes, sur les différentes
thématiques (microfinance, accompagnement économique et accompagnement
social).
Réunions hebdomadaires de chaque agence, suite à l’impression du portefeuille à
risque de la semaine : un point est fait au sein de l’équipe, afin d’échanger les
informations existantes sur les partenaires en retard de remboursement.
Visites sur le terrain faites par les animatrices sociales en compagnie des agents de
crédits, pour les premiers prêts, afin de faciliter d’éventuelles détections de familles
potentielles AF et de mieux appréhender le travail des agents de crédit.
Dépouillement par les animatrices sociales des demandes de crédit : les animatrices
sociales analysent les demandes de crédit, avant leur octroi, non seulement pour
détecter d’éventuelles familles en Premier Prêt, mais aussi pour faire des
recommandations sur les partenaires en prêt successif qu’elles connaissent déjà.
Réunions inter-volets : ces réunions mensuelles ont pour objectif de discuter de
plusieurs partenaires, pour lesquels l’un des volets rencontre des difficultés, et
souhaite avoir l’avis et l’appui des autres volets. Le succès de ces réunions est
cependant mitigé, dans la mesure où les solutions possibles ne sont pas toujours
évidentes, et que les réunions n’ont pas toujours pu avoir lieu, suite à divers
contretemps ou faute de réelle motivation de la part des équipes.
28
La disposition des bureaux facilite cette intégration dans la mesure où l’ensemble de
l’équipe travaille dans une même pièce, et peut ainsi facilement échanger et
communiquer.
L’évolution des différents volets sur la période
Volet microfinance
Il n’y a pas eu d’évolution majeure au cours de la période, mais plusieurs améliorations,
décidées en fonction des difficultés rencontrées.
Formulaires
Les formulaires utilisés ont été améliorés au fur et à mesure, suite aux visites-terrain faites
par Guillaume LACONDEMINE (les remarques étaient notées systématiquement dans un
document spécifique suite aux visites-terrain, ce qui permettait ensuite de penser aux
modifications nécessaires lors de la révision du document) et suite aux remarques des
équipes. En particulier :
La « Photo de Famille » : la Photo de Famille a fait l’objet de plusieurs améliorations,
suite aux visites-terrain et aux remarques de l’équipe. Initialement, cette Photo de
Famille était basée sur celle utilisée par VAHATRA à Antsirabe et sur celle utilisée par
KOLOAINA à Antananarivo, adaptées au contexte de Mahajanga. Au cours de la
période, le nombre de critère est passé de 18 à 17, et la présentation générale de la
Photo a été clarifiée. Un cadre a été rajouté pour identifier certains cas particuliers,
pouvant donner lieu à un référencement vers le volet AF (femme enceinte, enfants
décédés, problème de relation conjugale…). Une colonne de vérification a été
rajoutée, afin de s’assurer que tous les critères ont bien été remplis. Généralement,
la Photo de Famille a été pensée et améliorée en particulier afin de faciliter
l’identification de familles AF potentielles, et pour renforcer l’aspect « intégré » du
programme.
La « Fiche d’Enquête » : la Fiche d’Enquête (qui correspond à la demande de prêt et
regroupe les informations concernant le demandeur, le garant moral, l’activité à
financer, les dépenses familiales…) a été modifiée à plusieurs reprises, pour rajouter
quelques informations et en enlever d’autres, jugées inutiles. La partie
« Endettement » a été simplifiée (car très peu utilisée). La partie « Dépenses
familiales » a été, elle, complétée pour éviter d’oublier certaines dépenses. La partie
« Capacité de remboursement prévisionnelle » a été complétée également, pour
inclure d’éventuelles dépenses induites par le financement d’une nouvelle activité.
En fin de Fiche d’Enquête, un cadre spécifique a été rajouté pour faciliter la saisie de
la demande de prêt dans le logiciel de gestion des prêts Loan Performer.
Le « Carnet de retrait/transfert d’épargne » : jusqu’à la fin 2009, MAMPITA a utilisé
des carnets imprimés pour CEFOR (faute de besoins suffisants pour imprimer les
carnets MAMPITA à moindre coût). Nous avons fait imprimer nos propres carnets à la
fin de l’année 2009, avec un modèle spécifique, mieux adapté à notre logiciel de
gestion des prêts.
Procédures
De nouvelles procédures ont été mises en place petit à petit. En particulier :
29
Depuis août 2009, approbation des nouveaux emprunteurs par les présidents de
Fokontany : une liste des demandeurs de premier prêt est systématiquement
soumise au président de chaque Fokontany, avant l’octroi du prêt, afin d’obtenir
leurs remarques et commentaires, et détecter d’éventuels problèmes concernant ces
demandeurs. Il arrive qu’un président de Fokontany nous informe de problèmes
d’endettement ou de problèmes relationnels avec certains emprunteurs potentiels.
Depuis août 2009, convocation des mauvais payeurs au bureau du Fokontany : les
partenaires mauvais payeurs (introuvables ou perdus de vue) sont convoqués par le
Fokontany, dans le bureau du Fokontany, afin d’essayer de trouver une solution pour
le remboursement du prêt.
Depuis août 2009, visites nocturnes des partenaires : des visites sont faites après
18h00 pour les partenaires en retard de remboursement qu’on n’arrive pas à voir
pendant les heures de bureau (soit ils se cachent, soit nous n’arrivons pas à trouver
leur lieu de vente, notamment s’ils sont vendeurs ambulants).
Depuis octobre 2009, présence de l’AF au comité d’octroi pour les partenaires
connus du volet AF : l’animatrice sociale doit donner son avis sur les demandes de
prêts concernant un partenaire connu du volet AF, que ce soit en premier prêt ou en
prêt successif. Ces dossiers sont alors discutés en début de comité d’octroi, afin de
libérer rapidement l’animatrice sociale. Les partenaires connus du volet AF sont soit
des demandeurs de premier prêt ayant été visités conjointement par l’animatrice
sociale et l’agent de crédit lors de la VàD Premier prêt (PP), soit des partenaires qui
sont venus en permanence sociale, soit des partenaires qui ont déjà été suivis (ou
sont actuellement suivis) à domicile par le volet AF.
Produits et services
Il n’y a pas eu de changement dans ce domaine. Cependant, des discussions étaient en cours
à la fin de l’année 2009 avec l’ONG ENDA Océan Indien, pour proposer un nouveau produit
de prêt (un prêt pour la construction de latrines) : ce prêt serait un prêt avec caution de
groupe (les montants octroyés étant déterminés individuellement), d’une durée inférieure à
1 an, exigeant la constitution d’une épargne préalable, avec un taux d’intérêt mensuel de
1,5% dégressif (taux d’intérêt identique au taux proposé par CEFOR à Antananarivo, dans le
cadre du même projet Latrine).
Formulaires
Plusieurs formulaires ont été améliorés ou créés au cours de la période :
Enquête pré-octroi : le formulaire d’enquête était initialement le même que celui de
CEFOR, qui était très complet et détaillé, listant un ensemble de questions très
précises. Ce document a été très simplifié (en passant de 4 à 1 pages), pour ne laisser
qu’un cadre général dans lequel l’animateur accompagnement économique doit
mener son entretien.
Formations théoriques : les deux formations théoriques obligatoires pour tout
demandeur de premier prêt étaient initialement les mêmes que celles de CEFOR
(l’animatrice accompagnement économique ayant été formée chez CEFOR
notamment pour ces formations). Des dessins imprimés (faits par CEFOR à
Antananarivo) ont été utilisés à partir du 2e semestre 2009, pour la formation
30
« Budget familial et sensibilisation à l’épargne » pour illustrer les différents types de
dépenses familiales ainsi que les différents revenus de la famille (à la place des
photocopies coloriées utilisées jusqu’alors). Les formations théoriques de CEFOR ont
été filmées, puis visionnées par l’équipe MAMPITA, afin d’en récolter les bonnes
pratiques (parmi les bonnes pratiques retenues, il y avait : la disposition des
partenaires en « U » pour faciliter les échanges, l’utilisation de brise-glaces en cours
de formation, le fait d’encourager les partenaires à répondre eux-mêmes aux
questions…). De même, la formation théorique « Attitude commerciale – Tenue de
compte » donnée par notre animatrice accompagnement économique a été filmée,
puis visionnée afin d’identifier les points d’amélioration.
Suivi de fonds : plusieurs améliorations ont été apportées successivement au
formulaire de Suivi de Fonds, et un guide d’utilisation a été rédigé en mars 2009.
Suivi-conseil : nous avons initialement utilisé le guide de CEFOR. Il a ensuite été
décidé de ne plus utiliser de guide, jugé trop contraignant et trop directif, pour laisser
l’animatrice accompagnement économique mener l’entretien à sa guise. Les
conclusions de son entretien sont ensuite consignées dans la « Fiche de Liaison »
présente dans le dossier du partenaire, destinée à communiquer entre les différents
volets. La mission de l’animateur est donc de mener un entretien avec le partenaire,
avec l’objectif précis de détecter les problèmes rencontrés par le partenaire, et de lui
proposer des solutions. Un cahier a été mis en place, afin de synthétiser le résultat
des actions de suivi-conseil. Le modèle a été modifié en profondeur en juillet 2009,
afin d’inclure des indicateurs qualitatifs permettant d’évaluer l’efficacité des actions
de suivi-conseil. Ce cahier permet notamment de savoir quels partenaires ont repris
les remboursements, moins d’un mois après la 1re visite de suivi-conseil.
Procédures
Enquête pré-octroi : jusqu’au 3e trimestre 2009, l’ensemble des partenaires passaient
systématiquement par l’animatrice accompagnement économique, pour valider le
devis du partenaire et éventuellement avoir un entretien pré-octroi. Du fait de
l’augmentation du volume d’activité et pour des raisons d’efficacité, il a été décidé
que les partenaires devant obligatoirement passer en enquête pré-octroi avec
l’animatrice accompagnement économique seraient : soit les partenaires en
lancement d’activité, soit les partenaires ayant eu des difficultés de remboursement
lors du précédent prêt, soit les partenaires référés par l’agent de crédit lors de
l’entretien permettant le remplissage de la Fiche d’Enquête. En tout état de cause, le
partenaire doit tout d’abord passer par l’agent de crédit, puis le cas échéant par
l’animatrice accompagnement économique (mais pas dans le sens inverse).
Comme mentionnés dans la partie « Volet accompagnement économique – Services mis en
place » ci-dessus dans le document, plusieurs nouveaux projets ont été initiés sur la
période : analyse des chiffres d’affaire, classeurs de photos, modèles de devis, fiches
d’activité.
31
Volet social
Formulaires
Les formulaires n’ont que peu changé en cours de période. Le formulaire de suivi des
VàD a juste été complété par une série de symboles, permettant d’indiquer le
résultat de chaque VàD par rapport à chaque objectif (afin de savoir facilement si
l’objectif fixé a été abordé, atteint, abandonné…).
Procédures
Présence de l’AF au comité d’octroi pour les partenaires connus du volet AF : ceci est
exigé depuis octobre 2009. L’animatrice sociale doit donner son avis sur les
demandes de prêts concernant les partenaires qu’elle connaît, que ce soit en premier
prêt ou en prêt successif. Ces dossiers sont alors discutés en début de comité
d’octroi, afin de libérer rapidement l’animatrice sociale. Les partenaires connus du
volet AF sont soit des demandeurs de premier prêt ayant été visités conjointement
par l’animatrice sociale et l’agent de crédit lors de la VàD PP, soit des partenaires qui
sont venus en permanence sociale, soit des partenaires qui ont déjà été suivis (ou
sont actuellement suivis) en accompagnement familial dynamique (AFDyn) par le
volet social.
Dépouillement systématique des dossiers de demande de crédit avant l’octroi :
l’animatrice sociale étudie chaque dossier de demande de crédit, avant l’octroi, pour
plusieurs raisons : d’une part, concernant les demandeurs de premier prêt, pour
identifier d’éventuelles familles AF potentielles (notamment en analysant la Photo de
Famille) ; d’autre part, concernant les demandes de prêt successif, pour que le chef
d’agence puisse rappeler au partenaire, lors de l’octroi du chèque, les objectifs fixés
précédemment par le volet social et non-atteints par la famille (l’idée étant que le
chef d’agence, lors de l’octroi, doit rappeler ces objectifs en les informant
éventuellement qu’un nouveau prêt successif ne sera possible que si le ou les
objectifs en question auront été atteints, notamment dans le cas des papiers
administratifs).
Transformation de l’activité « Groupe de parole » en « Formation sociale
obligatoire » : face au constat que les groupes de parole attiraient un nombre de
participants limités et surtout étant convaincus de l’utilité de ces réunions de
sensibilisation sur notre cible, nous avons décidé de rendre ces « groupes de parole »
obligatoires, comme le sont nos deux formations théoriques à la gestion avant
l’octroi de tout premier prêt. En conséquence, il a été décidé en novembre 2009
d’appeler ces groupes de parole « formation sociale obligatoire », et de demander à
chaque partenaire obtenant un premier prêt d’assister à au moins une de ces
formations sociales obligatoires au cours du remboursement de son premier prêt.
Lors de sa demande de 2e prêt, l’équipe MC devra vérifier que le partenaire a bien
assisté à une de ces formations sociales obligatoires, sous peine de se voir refuser ce
2e prêt. Cette nouvelle obligation est précisée lors de la réunion d’information (RIF),
lors du Speech (avant de donner le contrat de prêt) et devra être rappelée avant
toute demande de 2e prêt. Les différents thèmes proposés pour ces formations
32
sociales sont indiqués sur un tableau, à l’intérieur de chaque agence, et sont
également listés pendant le Speech3.
Fiches de présentation des organismes : des fiches de présentation ont été rédigées
sur certain des organismes avec lesquels MAMPITA travaille. L’idée est de présenter
de manière détaillée les services offerts, les coûts associés, les personnes ciblées…
Environ 25 fiches ont été rédigées sur la période.
Les perspectives pour 2010
Général-Administration-Finance
Elargissement de la zone d’intervention de l’agence de Pont-Blanc aux deux
Fokontany de Tsaramandroso (Ambany et Ambony),
ouverture d’une 3e agence sur la zone urbaine de Mahajanga prévue fin 2010, à
confirmer par une étude de marché/d’implantation,
Consolidation de l’équipe de coordination des activités, notamment après l’ouverture
de la 3e agence, par le recrutement de coordinateurs de volet,
mise en place d’un vrai système de contrôle interne, comme imposé par la loi sur la
microfinance et suite aux recommandations faites par les auditeurs,
mise en place d’une vraie politique salariale, et notamment d’une politique de bonus
et d’augmentation basée sur l’atteinte d’objectifs,
consolidation de notre Conseil d’Administration par le recrutement d’un ou plusieurs
membres supplémentaires, et formation de ses membres afin de le rendre plus à
même de conseiller et d’orienter l’équipe dirigeante de MAMPITA,
organisation d’une journée « Portes ouvertes » à l’occasion du 2e anniversaire de
MAMPITA, en août~octobre 2010, afin de sensibiliser la population et les autorités à
nos activités,
élaboration de supports de communication pour les différents volets de MAMPITA,
notamment des brochures, afin de mieux informer nos partenaires potentiels,
diffusion d’une lettre trimestrielle à l’ensemble des partenaires de MAMPITA afin
d’améliorer la communication de l’association vers l’extérieur.
Volet microfinance
Nous souhaitons pouvoir offrir de nouveaux produits et services, abordables et adaptés à
notre cible spécifique.
Nous souhaitons notamment réfléchir au lancement de nouveaux produits financiers :
nouveaux produits de prêt pour financer des projets spécifiques, en particulier dans
le domaine de l’habitat (réhabilitation de logement, construction de latrines…), de la
scolarité ou de la santé.
3
On peut citer, comme exemples de thèmes abordés : « Que faire si le conjoint ne travaille pas »,
« Planification familiale », « Que faire quand le conjoint rentre? », « Gestion du budget familial », « Puberté des
jeunes filles », « Puberté des jeunes garçons », « Comment gérer une grossesse non désirée », « La diarrhée qui
affecte les enfants de moins de 5 ans », « Les problèmes de papiers administratifs », « Les gestes qui sauvent,
initiation au secourisme».
33
Nouveaux produits d’épargne afin d’inciter les familles à épargner pour des objectifs
spécifiques tels que la scolarisation de leur enfant, la protection sociale, comme
l’anticipation des éventuelles dépenses de santé, la réhabilitation de leur logement…
Le projet élaboré avec ENDA Océan Indien, consistant à aider des familles vulnérables à
construire des latrines familiales, par un prêt adapté, rentre dans cette perspective, et
devrait être finalisé au cours du 1er semestre 2010.
Le projet de collaboration dans le cadre du fonds commun, initié par EMDH, rentre
également dans cette perspective.
Un obstacle important, cependant, existe pour la mise en place de ces nouveaux produits : la
loi malgache sur la microfinance est très contraignante pour les IMF de niveau 1 comme
MAMPITA dans le domaine de l’épargne, et pourraient empêcher, dans une large mesure, le
développement de nouveaux produits.
Je suis convaincu que l’accompagnement des partenaires dans leur activité génératrice de
revenus offre un réel soutien et une aide efficace. De nouveaux services pourraient donc
être mis en place :
mise en place de nouvelles formations théoriques (gestion des stocks, méthodes
d’approvisionnement, optimisation de ses bénéfices…) ; il me paraît notamment
intéressant de demander aux partenaires de suivre une nouvelle formation théorique
à chaque nouveau cycle de prêt, afin d’améliorer leurs compétences sur une base
régulière ;
mise en place de formations pratiques, permettant aux partenaires d’acquérir un
savoir-faire directement applicable dans leur activité génératrice de revenus
(fabrication de nems, sambos, pâtisserie, perfectionnement à la couture, fabrication
de produits artisanaux tels que vannerie-sacs en plastique…) ;
renforcement des outils d’aide aux partenaires : classeurs de photographies illustrant
les bonnes et mauvaises pratiques, analyse des chiffres d’affaire par activité,
rédaction de fiches d’activité regroupant les bonnes et mauvaises pratiques par
thème et par type d’activité… Certains de ces outils ont déjà été mis en place,
partiellement au moins, et devraient être poursuivis ;
mise en synergie des partenaires en leur proposant de présenter leur activité et
favoriser les partenariats commerciaux.
Volet accompagnement social
Nous envisageons de travailler sur les sujets suivants, pour le volet social :
renforcement de l’équipe du volet social,
professionnalisation et renforcement des compétences des animatrices sociales par
l’organisation de sessions de formations,
coordination avec les structures partenaires et recherche de partenariats,
échanges d’expériences avec d’autres programmes sociaux, notamment à
Antananarivo et à Antsirabe,
organisation d’une journée « Portes Ouvertes »,
rehausser le niveau des animations thématiques afin d’optimiser le temps passé en
agence par les partenaires et les garants
34
organiser une plateforme de formation pour les travailleurs sociaux des structures
partenaires.
Annexes
Sont joints en annexe du présent rapport les documents suivants :
Annexe 1 - Note du 10 mai 2007 sur les prospections faites à Antananarivo
Annexe 2 - Note du 30 juillet 2009 sur l’étude d’implantation d’une 2ème agence à
Mahajanga
Annexe 3 - Organigramme de l’association au 31 décembre 2009
Annexe 4 - Les résultats du volet Microcrédit en 2008~2009
Annexe 5 –Les résultats du volet Accompagnement Economique en 2008~2009
Annexe 6 – Résultats du volet Accompagnement Social en 2009 et objectifs 2010
Annexe 7 –L’outil de catégorisation social (« Photo de Famille »)
Annexe 8 – Guide d’utilisation de l’outil de catégorisation sociale « Photo de famille »
Annexe 9 – Procédure d’octroi de prêt, étape par étape (schéma)
Annexe 10 – Carte des fokontany de Mahajanga
35
Annexe 1 - Note – Nouveau projet IA micro-crédit dans de nouveaux
quartiers de Tana
inter aide
Lancement et suivi de programmes concrets de développement
Note – Nouveau projet IA micro-crédit dans de nouveaux quartiers de Tana
De :
A:
Date :
Objet :
Guillaume LACONDEMINE, RP IA Madagascar
Stéphane Buthaud
10 mai 2007
Identification de quartiers potentiels pour un nouveau projet IA de micro-crédit à Tana –
Prospections des 21 février et 10 mai 2007
21 février 2007 : deux demi-journées de visite ont été faites par Herley (Directeur Adjoint CEFOR
Responsable Micro-finance) et Guillaume Lacondemine (RP IA Développement Economique Tana),
pour visiter des quartiers potentiels d’extension pour IA à Tana.
Soavimasoandro
• Etude de zone réalisée par CEFOR en oct-nov 2006, analyse en cours
• Longue rue très commerçante (succession ininterrompue de tout petits commerces
• Je n’ai pas eu l’impression qu’il y avait tant de commerçants que cela, en nombre absolu
Sabotsy Nahamena
• Environ 15km nord de Tana sur la route de Ambohimanga.
• Zone relativement éloignée de Tana, après la zone péri-urbaine, mais cette zone est tout de
même assez urbaine
• Gros marché avec échoppes en dur, entouré de nombreux petits commerçants de rue en dur
(niveau pauvreté 6-7 ?) et d’étals en bois.
• Rues commerçantes, mais plutôt avec des commerces en dur assez importants
• Peu de maisons en bois en mauvais état.
• Zone apparemment pas très riche (moins que la zone d’Ambohimanarina) et moyennement
dense (moins que la zone d’Ambohimanarina)
Zone située entre Sabotsy Nahamena et Analamahitsy
• Rien d’intéressant, surtout résidentiel, apparemment riche, avec des grosses maisons
Androhibe
• Zone au nord de la CUA
• Uniquement des grosses maisons, aucune maison en bois visible
Amboditsiry
• Pas une impression très favorable
• Semble assez riche, beaucoup de grandes maisons bourgeoises en dur, très peu de maisons en
bois, zone résidentielle
• Peu de petits commerces informels
Manjakaray
• Zone apparemment dans notre cible
• Très commerçant, beaucoup de petits vendeurs de rue
• Quartier à l’arrière de la rue principale, avec de nombreuses maisons en bois en mauvais état,
serpenté de petites ruelles boueuses
• Paraît assez dense, même si le quartier n’est pas très étendu
36
Etude de zone faite en 2005 par CEFOR, mais dont les résultats n’étaient pas si favorables
(notamment accueil moyen des habitants, zone apparemment pas si pauvre). Notre impression
est très différente, car ce quartier paraît être dans notre cible.
Andravohangy
• C’est LE quartier d’extension prioritaire d’après notre impression (zone mitoyenne de
Manjakaray)
• Enorme marché (un des plus grands de Tana, le plus grand étant le marché d’Anosibe) avec de
nombreuses échoppes en dur, et de nombreuses petits vendeurs de rue installés dans le marché
et autour du marché
Besarety
• Zone apparemment dans notre cible (zone mitoyenne d’Andravohangy)
• Apparemment assez dense, habitat moyen (maisons en dur en état moyen, et maisons en bois)
• Marché de taille moyenne avec surtout des petits vendeurs de rue
• Zone assez étendue (mais moins grande et dense qu’Andravohangy)
Mahazo
• Pas mal de petits vendeurs de rue et de petits commerces en dur
• Beaucoup de grosses maisons bourgeoises, mais un certain nombre également de maisons en
bois en mauvais état, à l’écart des rues principales
• Marché de taille moyenne (une longue rue qui descend)
• Les vendeurs viennent apparemment principalement de la zone Ambohimangakely (10-15kms
de Mahazo), ce qui risque d’être un problème pour les VAD et Suivi-Conseil si l’agence est
située à Mahazo
Ambohipo
• Zone résidentielle, mais avec pas mal de petits commerce
• Zone trop riche a priori pour la cible CEFOR
•
10 mai 2007 : une demi-journée de visite a été faite par Herley (Directeur Adjoint CEFOR
Responsable Micro-finance) et Guillaume Lacondemine (RP IA Développement Economique Tana),
pour visiter des quartiers potentiels d’extension pour IA à Tana.
Tanjombato
• De nombreuses grandes maisons, pas forcément bien entretenues mais qui restent en état
acceptable de l’extérieur. L’intérieur n’a pas été visité.
• Les gens rencontrés étaient plutôt bien habillés (avec des chaussures, des vêtements en bon
état), y compris les enfants.
• Très peu de commerces de rue ont été vus.
• Les rues sont en bon état (projet FID)
Ankaraobato (sur la route d’Antsirabe, après Tanjombato)
• Quartier plus résidentiel et plus riche que Tanjombato
• Des grandes maisons surtout, en bon état
• Quasiment aucun commerce de rue n’a été vu
• Ce quartier semble assez riche. De nombreuses antennes ont été vues sur le toit.
• Routes faites en pavé par le projet PAIQ
Andoharanofotsy (toujours sur la route d’Antsirabe)
• L’OTIV est présente dans ce quartier
• De nombreux petits commerces ont été vus, de taille variée, certains pouvant être dans notre
cible, mais certains étant sûrement hors cible
• La plupart des commerçants interrogés habitent dans le quartier
• Certaines petites maisons en brique ont été vues, en mauvais état, ainsi que d’autres plus
grandes et en meilleur état
• Ce quartier est plus pauvre que Tanjombato
37
Manakambahiny
• Quartier visiblement assez riche, très peu commerçant (quasiment au petit commerce de rue
visible)
• Uniquement des grosses maisons, pas de petite maison en bois.
Ambanidia
• Quartier assez populaire mais relativement riche, avec beaucoup de grosses maisons en dur
• Un petit marché (qui vient d’être réhabilité). Les commerçants viennent apparemment
essentiellement du même quartier.
Conclusions
• Je ne vois pas tellement d’opportunités pour IA d’ouvrir une agence à son nom, car :
• Les quartiers très pauvres de la ville sont déjà couverts (ou sur le point de l’être) par
CEFOR
• Quelques quartiers pauvres restent non couverts par CEFOR, mais ils sont a priori
assez isolé, et ne peuvent pas constituer une base pour une extension future (par
exemple le quartier de Andoharanofotsy)
• Herley pense que les quartiers d’extension futurs seront dans la zone périphérique de
Tana (les communes rurales) dans l’ouest de la ville (là où CEFOR vient déjà de se
développer, comme à Bemasoandro ou Itoasy).
Il reste cependant à exploiter les données des enquêtes de zone réalisées en novembre 2006, afin de
confirmer ces premières impressions.
Guillaume LACONDEMINE
10 mai 2007
38
Annexe 2 - Etude sur la zone d’implantation de la 2ème agence MAMPITA
MAMPITA
Siège :
Lot 39, Parcelle 143, Morafeno, Mahajanga 401
Boîte postale : BP 109, Mahajanga 401
Tél :
+261 (0)20 62 929 93
Portable :
+261 (0)32 04 14 947
[email protected]
Email :
IMF niveau 1 - Licence n° 08/IMF/NM/09
Note
De :
A:
Date :
Objet :
…
30 juillet 2009
Etude pour décider la zone d’implantation de la 2ème agence de MAMPITA
Nous avons réalisé une petite étude de zone, afin de décider de la zone exacte d’implantation et
d’intervention pour la 2ème agence de MAMPITA, à Mahajanga.
Pour mémoire, la 1ère agence (dite de « Morafeno », du nom du Fokontany où cette agence se trouve)
couvre la partie centrale de la ville de Mahajanga, avec 10 Fokontany (Morafeno, Marovato-Abattoir,
Ambovoalanana, Manga, Mahabibokely, Ambalavola, Fiofio, Manjarisoa, Ambalavato et Aranta).
Au démarrage du projet, en août 2008, nous avions initialement pensé installer une 2ème agence pour la
zone de Tsararano (qui regroupe Tsararano Ambany, Ambony et Anosikely) et installer une 3ème
agence pour les deux zones de Tsaramandroso (qui regroupe Tsaramandroso Ambany et Ambony) et
de Mahavoky (qui regroupe Mahavoky Atsimo et Avaratra). Cela relevait d’une logique géographique
notamment, les deux zones prévues étant de part et d’autre de la route de Tsaramandroso, au nord de la
ville.
Finalement, au vu de cette étude et après différentes discussions avec nos partenaires et notre équipe
opérationelle, nous avons opté pour une autre solution, consistant à ouvrir une agence unique pour
couvrir l’ensemble des zones de Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano (soit 7 Fokontany au total).
Ci-dessous un tableau qui résume un certain nombre d’informations, concernant la zone d’intervention
de l’agence de Morafeno (MRF) et la zone d’intervention prévue pour la 2ème agence (Pont-Blanc, ou
« PBL ») :
Superficie
(Ha)
Nbre de Nbre de
Population
Densité
FKT
secteurs
(monographie 2005)
% de la
pop totale
Population
(estimée)4
198
10
70
197
38 982
26%
65 392
Agence MRF
354
7
35
157
55 733
37%
93 491
Agence PBL
L’agence MRF couvre donc plus de Fokontany (10 contre 7) mais moins de population (population
estimée à 65k contre 93k). La densité de la zone de PBL est légèrement inférieure à celle de MRF (157
contre 197/hab par km²).
Nous avons réalisé cette étude sur les marchés/zones commerçantes suivantes :
4
Ce calcul est basé sur la répartition, en %, de la population de Mahajanga tel que décrit dans la monographie de
Mahajanga faite en 2005, mais appliqué à une population total estimée à 250 000 habitants au lieu des 149 033
mentionné dans cette monographie. C’est donc basé sur l’hypothèse que la population a augmenté au même
rythme dans tous les Fokontany, depuis 2005.
39
Tsaramandroso (marché municipal en dur)
route de l’EPP Cité Tsaramandroso (marché informel)
route d’Amborovy entre le marché municipal de Tsaramandroso et le magasin KingPneu (rue
commerçante informelle)
marché d’Amboboka sur la route d’Amborovy au niveau de la Jirama (marché informel)
marché de Tsararano (marché officiel mais non encore rénové) :
L’étude a consisté à :
1. compter physiquement tous les petits vendeurs informels (en début de matinée et en fin
d’après-midi, pour voir s’il y avait une différence d’affluence)
2. déterminer, pour un échantillon de vendeurs, leur Fokontany d’habitation
3. marcher dans les quartiers tôt le matin et en fin d’après-midi pour avoir une idée du nombre de
vendeurs informels au sein même des quartiers d’habitation
L’objectif de cette étude était de voir d’où venaient les vendeurs présents sur ces zones commerçantes,
proche de la nouvelle zone potentielle d’implantation de MAMPITA.
Voici les principales conclusions de cette étude :
• nous avons dénombré, en début de matinée, 1 152 vendeurs présents sur ces 5 zones
commençantes (et 837 l’après-midi – il y a donc nettement plus de vendeurs le matin)
• dans l’ensemble, ces vendeurs habitent dans les Fokontanys suivants :
1. Tsararano Ambony
22%
2. Tsararano Anosikely
16%
3. Mahavoky Avaratra
15%
4. Tsararano Ambany
11%
• Si l’on regroupe certains Fokontany par groupe homogène, on notera que les vendeurs
dénombrés proviennent des zones suivantes :
1. Zone Tsararano
49% (regroupe Tsararano Ambany, Ambony et
Anosikely)
2. Zone Tsaramandroso
7%
(regroupe Tsaramandroso Ambany et Ambony)
3. Zone Mahavoky
21% (regroupe Mahavoky Atsimo et Avaratra)
• Basé sur cette étude, nous avons estimé que sur les 1 152 personnes dénombrées sur ces 5
zones commerçantes, 883 (soit 77% d’entre eux) habitaient dans un des Fokontany de
Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano et sont donc nos emprunteurs potentiels.
• Nous avons également pris en compte les critères suivants :
o Antsirabe est une ville de taille probablement légèrement supérieure à Mahajanga et
avec un dynamisme commercial sûrement légèrement plus important qu’à Mahajanga
(les données précises manquent, mais c’est une intuition provenant de ma présence à
Madagascar depuis plus de 3 ans). Inter Aide-Vahatra possède, à ce jour et après 7 ans
d’activité à Antsirabe, 4 agences pour couvrir la zone urbaine d’Antsirabe. Par
conséquent, je pense que Mahajanga peut prétendre à l’implantation de 3 agences (la
3ème serait alors probablement sur la route de Tana, un peu éloigné du centre urbain,
du côté d’Antanimasaja).
o Nous avons dénombré un total de 1 152 vendeurs sur les zones commerçantes
mentionnées. Si l’on rajoute tous les vendeurs qui vendent à l’intérieur des quartiers
de Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano, on peut estimer que cela augmentera le
nombre de vendeurs à 2 000 (estimation très grossière). Si l’on rajoute également les
vendeurs qui vendent dans la zone actuelle d’intervention de l’agence Morafeno mais
habitent dans un des Fokontany de Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano (et
seraient donc éligibles à obtenir un prêt auprès de la nouvelle agence), on peut peutêtre estimer que le nombre total de vendeurs potentiels sera d’environ 3 000~5 000.
Ce nombre n’est pas si élevé, et ne justifie pas l’ouverture de deux agences distinctes
pour couvrir ce marché potentiel.
o Si jamais le potentiel de la zone Tsaramandroso+Mahavoky+Tsararano est beaucoup
plus important que prévu, il sera toujours possible de séparer l’agence en deux, en
40
•
•
•
installant une agence au centre de la zone Tsaramandroso+Mahavoly et une autre
agence au sein de la zone Tsararano.
o En outre, afin de limiter le temps de marche entre nos emprunteurs et l’agence,
notamment pour effectuer les remboursements, nous pourrons envisager d’organiser la
collecte des remboursements dans un bureau de Fokontany, par exemple le bureau du
Fokontany de Tsararano Ambany, situé juste à côté du marché municipal de
Tsararano.
Nuance importante : nous n’avons fait cette enquête que sur les zones commerçantes situées
sur les Fokontany de Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano, mais pas sur les zones
commerçantes localisées sur la zone d’intervention de notre première agence (Morafeno). Cela
n’inclut notamment pas les zones commerçantes de Mahabibo, le début de la route de
Tsaramandroso, Analakely, Mahajanga be… Par conséquent, il existe un certain nombre de
personnes qui habitent dans les Fokontany de Tsaramandroso, Mahavoky et Tsararano (et
serait donc éligibles sur la nouvelle zone d’implantation) et qui vendent sur la zone
d’intervention de l’agence Morafeno (et n’ont donc pas été interrogés dans le cadre de cette
enquête).
Une étude similaire avait été faite en 2008, concernant les zones commerçantes de Mahabibo,
Analakely, Tsaramandro et Tsararano. Concernant les zones de Mahabibo et Analakely (non
étudiées durant cette étude de 2009), les vendeurs interrogés ne proviennent pas beaucoup de
la nouvelle d’implantation, notamment sur le marché d’Analakely.
Lors de nos balades tôt le matin dans les quartiers de Tsararano et Mahavoky, nous n’avons
pas vu beaucoup de vendeurs informels à l’intérieur même des quartiers. Ces vendeurs
travaillent en général soit tôt le matin (pour le petit-déjeuner), soit en fin d’après-midi (pour le
goûter et la soupe). Un certain nombre de vendeurs vendent également du charbon, ou tiennent
des petites épiceries. Ces vendeurs ne sont pas très nombreux.
Fait à Mahajanga, le 30 juillet 2009
Directeur MAMPITA
41
François Juvence RAZAFINTSAREKY
Ermondin Tito Cléarson Willy HAJANAINA
Iharivola HANTANIRINA ZAFINDRAMANGA
Lala Augustin TOMBOZAMANANA
Alphonsine HERY NOMENJANAHARY
Judith Rachèle RAKOTOVAO
Andry Nino TOMBONDRAZANA
Accompagnement Economique
Accompagnement Social
Gardien-Coursier
Florence Mina RAVAOMANANJARA SOLONDRAZANA
Larios Fritch ANDRIAMIHAJA
Tsiriniaina Mamitiana Franck Eddy RAZANADAHY
Chef d’Agence
Angelo RANDRIANANTENAINA
Sébellin Gardiens-Coursiers
Opérateur de saisie
Hantavololona RAMAMONJISOA
Responsable Administratrice et Financière
Jean-Luc BELLUT
Conseiller Technique
Siège
Commissaire aux comptes
Cabinet Ratsimananda
Agence PONT-BLANC
Agent de Crédit
Agence MORAFENO
Directeur
Conseil d’Administration
Président: M. Jean-Louis RANAIVO
Secrétaire-Conseiller: Mme Hoby ANDRIANASOLO
Trésorier-Conseiller: M. Aina RATEFIARISOA
Conseiller: Mme Hanitra RANDRIANARISOA
Organigramme de l'association MAMPITA - Mise à jour 31 décembre 2009
Annexe 3 – Organigrame de l’association au 31 décembre 2009
42
8%
Ratio nbre prêts cycle 1 octroyés / nbre personnes
assistant à la RIF cumulé depuis oct 2008
313
327
379
395
374
153
88
389
166
94
129
43%
58%
30
59
2
150
75
108
42%
27%
43
86
2
Oct
Encours moyen par emprunteur actif
Portefeuille d' encours brut (kAr)
(Totalin'ny vola any ivelany ho averina)
76
1 068
69
5 232
59
12 938
63
15 355
74
21 771
62
19 543
74
24 313
66
12 547
86
32 624
43
57
26
128
57
80
38%
9%
40
85
31 618
94
36 734
99
39 182
96
37 638
3
104
51 075
491
52
17
78
88
54
104
42
56
41%
98%
32
96
Déc
78
30 809
395
5
201
Nov
394
296
171
88
133
42%
55%
21
42
2
Sept
Nombre d' emprunteurs actifs
(Isan'ny mpindrana eo an-dalam-pamerenana)
244
163
84
136
42%
44%
21
82
4
Août
1
221
149
72
132
42%
68%
19
76
4
Juil
Nombre d' emprunteurs actifs - Juvence
189
160
74
106
40%
37%
33
133
4
2009
Juin
2
76
174
74
79
40%
46%
26
PRÊT
Mai
Nombre d' emprunteurs actifs - Florence
14
180
64
48
40%
50%
35
4
104
Avr
20
156
65
-
38%
44%
26
141
4
Mars
Nombre d' emprunteurs actifs - Nalisoa
121
68
-
37%
37%
30
4
105
Févr
26
38
38
-
37%
82%
47
120
4
Janv
Nombre d' emprunteurs actifs - Mamy
-
20%
30%
51
3
142
Déc
16
6
Nombre d' emprunteurs actifs - Larios
4
205
2008
Nov
Nombre d' emprunteurs actifs - Larios CDAG
8
60
Nombre d' emprunteurs actifs - Haja
-
8%
Nombre d' emprunteurs actifs - Florence
3
179
Ratio nbre prêts octroyés / nbre personnes
assistant à la RIF dans le mois
Nombre moyen de personnes par RIF
Personnes assistant aux RIF
Nombre de RIF
Oct
Annexe 4 – Résultats du volet Microfinance en 2008~2009
43
-
Nombre de prêts octroyés (PS Elevé)
-
Montant total octroyé (prêts PS Elevé)
-
Montant moyen octroyé (prêt PS Elevé)
Montant moyen octroyé (prêt PP+PS+PS Elevé)
-
Montant moyen octroyé (prêt PS)
Montant moyen octroyé (prêt PP)
76
76
1 068
-
Montant total octroyé (prêts PS)
Montant total octroyé (prêts PP+PS+PS Elevé)
1 068
14
Montant total octroyé (prêts PP)
Nombre total de prêts octroyés (prêts PP+PS+PS
Elevé)
(Isan'ny olona ampindramina isam-bolana)
-
14
Nombre de prêts octroyés (PP)
Nombre de prêts octroyés (PS)
76
-
76
1 068
Montant moyen octroyé (prêts de cycle 1 et 2+)
Montant moyen octroyé (prêts de cycle 2+)
Montant moyen octroyé (prêts de cycle 1)
Montant total octroyé (prêts de cycle 1 et 2+)
-
Montant total octroyé (prêts de cycle 2+)
14
1 068
-
14
Montant total octroyé (prêts de cycle 1)
Nombre de prêts octroyés (cycle 1 et 2+)
Nombre de prêts octroyés (cycle 2+)
Nombre de prêts octroyés (cycle 1)
Oct
62
-
-
62
62
84
-
-
84
84
5 196
-
-
5 196
-
84
5 196
-
5 196
-
62
2008
Nov
96
53
99
153
89
5 223
-
1 226
3 997
-
8
45
99
147
89
5 223
1 326
3 897
53
9
44
Janv
75
113
-
154
88
8 489
-
4 454
4 035
-
29
46
113
154
88
8 489
4 454
4 035
75
29
46
Févr
119
-
173
85
13 540
-
7 607
5 934
114
-
44
70
119
173
85
13 540
7 607
5 934
114
44
70
Mars
110
-
163
83
8 052
-
4 085
3 967
73
25
48
110
163
83
8 052
4 085
3 967
73
25
48
Avr
99
50
49
99
146
-
207
83
14 415
-
10 366
4 049
-
50
49
146
207
82
14 408
10 366
4 042
PRÊT
Mai
-
158
94
11 658
-
630
11 028
121
-
4
117
96
158
94
11 658
630
11 028
121
4
117
Déc
145
-
196
78
17 933
-
13 744
4 189
124
-
70
54
145
193
78
17 933
13 866
4 067
124
72
52
2009
Juin
83
71
177
-
223
81
12 592
-
10 727
1 865
-
48
23
177
223
81
12 592
10 727
1 865
71
48
23
Août
185
-
232
87
19 200
-
16 237
2 963
104
-
70
34
185
232
87
19 200
16 237
2 963
104
70
34
Sept
76
202
-
255
79
15 336
-
13 523
1 813
-
53
23
202
255
79
15 336
13 523
1 813
76
53
23
Oct
70
183
-
222
81
12 843
-
11 297
1 546
-
51
19
183
222
81
12 843
11 297
1 546
70
51
19
Nov
162
687
259
83
28 291
1 373
20 480
7 811
175
2
79
94
170
270
83
29 664
21 853
7 811
175
81
94
Déc
141
-
188
86
11 701
-
8 439
3 262
-
45
38
141
185
84
11 701
8 680
3 021
83
47
36
Juil
44
-
-
0,0%
0,0%
Ratio de PAR à 60 jours
Nbre de partenaires dont date de maturité
dépassée, et ayant un solde restant dû (=MP) sans
les prêts annulés
(Isan'ny mpindrana dila ny fetra farany)
En % du nombre de partenaires en cours
Montant capital restant dû
En % de l'encours à fin de mois
Nbre de partenaires dont date de maturité
dépassée, et ayant un solde restant dû (=MP) avec
les prêts annulés
(Isan'ny mpindrana dila ny fetra farany)
En % du nombre de partenaires en cours
Montant capital restant dû
En % de l'encours à fin de mois
0,0%
-
0%
0%
-
0%
0%
-
0%
-
0%
-
0%
-
0%
0,0%
0,0%
0,0%
5
5
0%
56
2%
0%
56
2%
0,0%
0,0%
2,1%
17,6%
39,5%
45%
43%
21
237
250
Janv
2%
345
9%
23
2%
345
9%
23
0,0%
0,9%
4,9%
17,8%
30,7%
52%
56%
52
283
325
Févr
6%
1 296
19%
56
6%
1 296
19%
56
0,6%
1,7%
5,5%
16,8%
25,8%
61%
71%
62
353
439
Mars
9%
1 851
23%
72
9%
1 851
23%
72
1,5%
3,4%
8,7%
25,6%
38,9%
58%
45%
56
401
512
Avr
85
450
611
11%
2 584
25%
82
11%
2 584
25%
82
2,2%
4,6%
10,5%
21,1%
34,7%
59%
59%
PRÊT
Mai
11%
3 664
27%
103
11%
3 664
27%
103
2,9%
5,5%
10,0%
21,4%
31,5%
69%
100%
72
502
735
2009
Juin
12%
3 858
28%
105
12%
3 858
28%
105
5,8%
9,7%
14,1%
27,0%
41,4%
72%
52%
92
561
889
Août
11%
4 070
30%
116
11%
4 070
30%
116
5,2%
7,4%
12,4%
32,6%
32,6%
67%
79%
89
595
993
Sept
10%
3 934
31%
121
10%
3 934
31%
121
5,8%
7,0%
14,2%
34,8%
46,3%
68%
76%
70
618
1 069
Oct
9%
3 526
32%
127
9%
3 526
32%
127
5,1%
7,2%
15,4%
32,8%
46,0%
76%
72%
71
637
1 139
Nov
11%
5 415
32%
158
11%
5 415
32%
158
4,4%
6,6%
12,1%
39,0%
57,3%
84%
104%
78
731
1 314
Déc
11%
3 421
28%
111
11%
3 421
28%
111
4,7%
7,6%
15,3%
25,3%
37,7%
75%
70%
67
538
818
Juil
0%
-
0%
-
0%
-
0%
-
0,0%
0,0%
0,0%
3,1%
0,0%
0,0%
9,8%
0,0%
0,0%
50%
8
193
76
14
197
50%
-
-
76
14
Déc
Ratio de rétention sur 3 mois glissants
Ratio de rétention pour le mois
(Tahan'ny fahavitrihan'ny mpindrana manohy
findramana)
Nbre de prêts cloturés
Nombre cumulé de prêts octroyés
(Fitambaran'ny isan'ny olona nampindramina
nanomboka janoary 2008)
Nombre de béneficiaires de prêts productifs depuis
octobre 2008
(Isan'ny mpindrana nanomboka octobre 2008
Oct
2008
Nov
45
Productivité d' un agent de prêt
(Isan'ny mpindrana isaky ny conseiller animateur)
Nombre d'agents de crédit
Montant d'épargne moyen par épargnant
Nombre total d'épargnants (avec solde non nul)
(Isan'ny mpanao tahiry)
Montant d'épargne total
(Vola tahiry)
en % du capital restant dû
Montant de capital en arriéré
Ratio de passage en perte cumulé depuis oct 08
(Tahan'ny vola very)
Taux de remboursement sur les montants dus
pendant le mois (C+I) (avec les arriérés)
Taux de remboursement sur les montants dus
pendant le mois (C+I) (hors arriérés)
Taux de remboursement sur les montants dus (C+I)
(en cumulé depuis 10.2008, à fin de mois)
Taux de remboursement depuis le décaissement
(C+I) (en cumulé depuis 10.2008, à fin de mois)
Passages en perte cumulé depuis oct 08
Ratio de passage en perte du mois
(Tahan'ny vola very)
Passages en perte du mois
100,0%
100,0%
100,0%
n/a
n/a
n/a
-
9
1,5
90
-
51
1,5
2,5
36
0,0%
-
0,0%
-
100,0%
n/a
-
0,0%
-
0,0%
-
0,0%
-
0,0%
-
Oct
2008
Nov
147
1,5
8,2
864
105
6,7%
866
93,3%
92,5%
85,3%
85,5%
0,0%
-
0,0%
-
Janv
163
1,5
12,7
1 893
149
8,4%
1 297
93,2%
93,0%
84,1%
83,6%
0,0%
-
0,0%
-
Févr
197
1,5
15,8
3 073
195
8,7%
1 901
93,1%
92,9%
81,8%
80,9%
0,0%
-
0,0%
-
Mars
-
19,7
6 308
320
EPARGNE
12,4%
3 007
95,9%
92,9%
80,5%
75,7%
0,0%
-
0,0%
PRÊT
Mai
125
2,5
131
2,5
152
2,5
22,8
8 315
365
11,6%
3 788
95,1%
92,8%
80,8%
74,6%
0,0%
-
0,0%
-
2009
Juin
EFFICACITE ET PRODUCTIVITE
17,6
4 650
264
13,0%
2 548
95,2%
92,1%
82,1%
79,7%
0,0%
-
0,0%
-
Avr
126
1,5
5,2
486
93
1,9%
239
97,2%
96,0%
95,0%
95,0%
0,0%
-
0,0%
-
Déc
150
2,5
27,4
11 573
422
14,3%
4 514
96,70%
94,08%
82,30%
74,6%
0,0%
-
0,0%
-
Août
156
2,5
31,5
12 965
411
16,5%
6 063
95,78%
93,66%
77,42%
70,85%
0,0%
-
0,0%
-
Sept
158
2,5
33,9
14 759
435
15,4%
6 051
96,12%
94,15%
75,32%
72,59%
0,0%
-
0,0%
-
Oct
99
4,0
35,7
15 198
426
14,5%
5 466
97,17%
95,14%
77,23%
74,26%
0,0%
-
0,0%
-
Nov
164
3,0
31,8
16 743
527
17,4%
8 864
84,84%
83,63%
71,12%
65,57%
0,0%
-
0,0%
-
Déc
158
2,5
24,8
10 151
409
13,8%
4 251
95,7%
93,3%
84,2%
78,6%
0,0%
-
0,0%
-
Juil
46
-
79%
14%
7%
0%
0%
Prêt bien utilisé (50~90% pour l'activité)
Prêt mal utilisé (10~50% pour l'activité)
Prêt totalement détourné (<10% pour l'activité)
Impossible de savoir
14
Nombre de visites
Prêt très bien utilisé (>90% pour l'activité)
14
10
Nombre de prêts octroyés
dont autres
dont problème d'approvisionnemment ou
d'emplacement
2
18
Nombre d'enquêtes menées
dont problème de définition de projet
14
Participants formation "Budget familial et
sensibilisation à l'épargne"
6
14
Participants formation "Attitude commerciale et
tenue de compte"
dont devis à faire ou refaire
14
Nombre de prêts de cycle 1 octroyés
Oct
3
0%
0%
0%
10%
5%
0%
0%
8%
86%
118
121
-
-
-
-
-
117
117
117
Déc
51
53
18%
0%
0%
4%
78%
-
-
-
-
-
44
45
44
Janv
1
75
75
7%
0%
4%
12%
77%
-
1
15
17
46
46
46
Févr
3%
0%
1%
3%
94%
114
114
-
-
20
7
27
70
73
70
Mars
Mai
49
51
49
73
73
11%
0%
0%
5%
84%
-
-
2
37
39
33%
0%
0%
0%
67%
79
99
SUIVI DE FONDS
-
-
6
55
61
118
124
-
-
1
62
63
52
52
13%
0%
0%
6%
81%
ENQUÊTES PRE-OCTROI
51
53
48
52
Juin
FORMATIONS THEORIQUES
Avr
62
62
90%
-
1
5
9
62
62
62
2008
Nov
Annexe 5 – Résultats du volet Accompagnement Economique en 2008~2009
2009
83
83
38
40
36
93
93
8%
0%
1%
9%
82%
-
-
-
95
95
Août
33
33
33
82
82
15%
0%
0%
5%
80%
-
-
2
101
103
Sept
24
24
24
76
76
17%
0%
0%
15%
68%
-
-
2
95
97
Oct
23
23
23
8%
0%
1%
23%
68%
88
88
9
2
11
93
115
Nov
38
38
37
4
17%
0%
2%
12%
68%
149
157
-
2
56
62
Déc
14%
0%
2%
12%
71%
-
-
-
73
73
Juil
75
78
76
47
Personnes à qui une
solution a été proposée
0
0
dont nombre de personnes effectivement
visitées
dont nombre de personnes non visitées
0
0
2
0
0
0
Déc
0
0
0
Janv
0
0
7
Févr
0
0
20
Mars
0
0
20
Avr
0
0
17
SUIVI-CONSEIL
Mai
0
0
0
0
0
0
Partenaires ayant repris le remboursement, moins
d'un mois après la première visite de suivi-conseil
n.a.
0
n.a.
Nombre moyen de visites fructueuses faites pour
les partenaires visités effectivement en S.C.
0
0
0
0
Nombre total de visites fructueuses faites pour les
partenaires visités effectivement en S.C.
dont partenaires absents
dont partenaires à qui aucune solution n'a été
proposée
dont partenaires à qui une solution a été
proposée
0
impossible de savoir si la solution a été appliquée
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
0
0
0
0
0
n.a.
0
11
8
8
27
1
19
5
0
0
0
1
11
0
0
8
0
5
10
0
0
29
0
10
30
19
11
25
0
0
0
29
13
5
12
30
1
31
5
1
8
1
15
6
14
35
43
26
17
14
21
35
Août
8
3
7
18
1
15
6
0
1
2
9
4
7
20
29
21
8
8
17
25
Sept
12
2
7
21
1
19
10
0
2
0
12
2
7
21
25
16
9
7
14
21
Oct
15
3
6
24
1
22
10
0
5
0
15
3
7
25
34
22
12
8
21
29
Nov
12
7
8
27
1
25
5
0
7
1
13
7
8
28
36
28
8
8
24
32
Déc
Juil
19
2009
0
23
Juin
0
2
0
0
7
22
24
20
Nombre de visites
0
0
0
0
0
0
0
0
dont nombre de visites fructueuses
0
0
0
0
0
0
0
0
dont nombre de visites infructueuses
Résultats obtenus par le Suivi-Conseil - Point à faire à la fin du mois qui suit le mois durant lequel a eu lieu la 1ère visite de Suivi-Conseil
Nombre de personnes sélectionnées pour le S.C. au
0
0
0
0
0
0
0
0
cours du mois M
0
0
0
0
0
0
0
0
dont personnes absentes
dont partenaires visités à qui aucune solution
0
0
0
0
0
0
0
0
n'a pu être proposée
dont partenaires visités à qui une solution a été
0
0
0
0
0
0
0
0
proposée
dont partenaires pour qui la solution proposée a été
0
0
0
0
0
0
0
0
totalement appliquée
dont partenaires pour qui la solution proposée a été
0
0
0
0
0
0
0
0
partiellement appliquée
dont partenaires pour qui la solution proposée n'a
0
0
0
0
0
0
0
0
pas été du tout appliquée
0
Nombre de personnes sélectionnées pour le S.C.
Oct
2008
Nov
48
ANIMATIONS THEMATIQUES
Nombre de groupes de parole / formations sociales
Nombre de participants aux GP / formations sociales
Nombre d'animations avec les emprunteurs/partenaires
Nombre de participants aux sessions d'animation
Animations de quartier
Nombre de participants aux sessions d'animation de
quartiers
JOURNÉE "PORTE OUVERTE"
Nombre
Nombre de participants
RECHERCHE DE PARTENARIATS
Coordination avec de nouvelles structures partenaires
FORMATION DES EQUIPES
Nombre de séances de formations attendues
Nombre total de participants attendus
Détail des formations attendues en 2010
Autres actions & ateliers
ATELIERS ENFANTS
Nombre de séances
Nombre réel d'enfant suivis
Nombre cumulé d'enfants venus aux séances
ATELIERS D'ÉVEIL
(destiné aux mamans et à leur plus jeune enfant)
Nombre de séances
Nombre cumulé d'enfants venus aux séances
ACTIONS SPECIFIQUES
ACCOMPAGNEMENT SOCIAL DES FAMILLES
A DOMICILE (AFD)
Nombre de nouvelles familles
Nombre cumulé de familles suivies
ACCOMPAGNEMENT SOCIAL DES FAMILLES
EN PERMANENCE SOCIALE (PS)
Nombre de promotions des actions dans les quartiers
Nombre de sessions de permanences sociales (PS)
Nombre de personnes venues en
Permanences sociales (PS)
VOLET SOCIAL
SUIVI SOCIAL DES FAMILLES
Du 01 janvier 2010 au 31 décembre 2010
PLAN D' ACTION ANNUEL
n/a
n/a
n/a
20
2
14
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
PONT BLANC
5
125
24
n/a
n/a
150
12
300
48
780
3
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
600
n/a
480
100
145
0
0
4
n/a
n/a
n/a
1
21
5
138
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
87
n/a
40
3
3
n/a
n/a
5
50
24
n/a
n/a
n/a
13
307
43
939
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
538
n/a
520
48
68
2010
72
1
900
150
24
660
96
1780
3
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
1500
n/a
960
170
218
Objectifs
n/a
n/a
n/a
1
900
48
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
12
360
48
1 000
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
900
n/a
480
70
73
Réalisations
2009
TOTAL MAMPITA (2 agences)
Objectifs
Réalisations
Réalisation
Objectifs
2010
Formation à la communication interpersonelle
Formation de recyclage sur les outils de travail
Formation sociale initiale
Echange avec les autres structures qui pratique l'AFD
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
2009
Réalisations
Objectifs
Réalisation
Objectifs
(2 mois)
2010
Formation à la communication interpersonelle
Formation de recyclage sur les outils de travail
Formation sociale initiale
Echange avec les autres structures qui pratique l'AFD
12
286
38
801
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
451
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
480
n/a
n/a
n/a
n/a
n/a
45
65
Réalisations
n/a
n/a
Objectifs
2009
MORAFENO
Annexe 6 – Résultats du volet Accompagnement Social en 2009 et objectifs 2010
49
1 point
2 points
17
16
15
14
13
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
Certaines maladies sont traitées
Propriétaire
Jirama sans compteur
Certains des enfants en âge d'aller à
l'école sont scolarisés
Niveau primaire atteint
AGR informelle et irrégulière
Au moins 1 copie manquante
Vaccins incomplets (dont enfant de > 2
ans)
Aucune maladie traitée - Pas de
maladie chronique dans la famille
Locataire qui ne paye pas de loyer /
Logé gratuitement
Aucun enfant en âge d'aller à l'école
n'est scolarisé
Analphabète
Aucune
Aucun papier administratif pour
personne
Aucun vaccin pour personne
Aucune maladie traitée - Maladie
chronique dans la famille
Locataire qui paye un loyer
Education des enfants
Niveau d'éducation
maximum des parents
Activité de l'emprunteur
Administratif
Vaccination des mineurs
Santé
Logement
Famille intégrée : relations régulières
avec un certain nombre de personnes
(famille/amis/voisins)
Epargne irrégulière et en a en ce
moment (> 2 000 Ar)
Famille isolée : peu de relations avec
famille/amis/voisins, n'a de relations
avec eux que rarement
Epargne irrégulière mais n'en a pas en
ce moment (< 2 000 Ar)
Enfants très délaissés. Maltraitance ou
négligence grave.
Famille très isolée : aucune relation
avec famille/amis/voisins
N'a jamais fait d'épargne
Relation parents - enfants
Autonomie / intégration
sociale / dynamisme
Capacité d'épargne
Niveau de la famille perçu par
l'intervenant avant comptage :
Niveau de la famille :
Total général de points :
OUI
Appréciation/Remarques du CA :
Epargne régulière
Age
Classe
=
Fini?
Vérif
kAr/UC
Membres de la famille
Plus de 80 000Ar par UC
Hygiène bonne
Bon état avec équipements de confort
(salon, télé, radio, vaisselle…)
Référencement AF :
Hygiène acceptable
Hygiène insuffisante
Entre 22 000Ar et 55 000Ar par UC
Moins de 22 000 Ar par UC
Entre 55 000Ar et 80 000Ar par UC
Habitable avec équipement basique
(Lit, chaises, table ou petit meuble)
Habitable mais équipement minimum
(matelas, marmitte, fatapera)
Très précaire, voire insalubre (toit
percé, maison en sachets...),
minuscule.
Aucune hygiène
Certains enfants nés hors CSB/Hôpital
Femme enceinte
Enfants décédés
Problème conjugal
Autre, précisez :
Niveau 7 : entre 61 et 68
Nombre de points
Revenu mensuel / UC
Hygiène
Conditions d'habitation
Relation harmonieuse. Soutien
d'apprentissage / relation de langage
Enfants délaissés. Peu de soutien
parental (ex : enfants laissés à eux
mêmes toute la journée)
Famille très intégrée : relations
fréquentes avec de nombreuses
personnes (famille/amis/voisins)
PF adapté ou inutile / Homme seul
PF mais non encadré ou à risque
Enfants soignés, Attention soutenue
des parents, Temps important passé
avec les enfants / Pas d'enfant
Aucun mais intéressée (nsp où aller)
Aucun et pas intéressée
Planning Familial
Mange généralement à sa faim
Eclairage à la bougie
Nourri insuffisamment
Eclairage au pétrole
Sous-nutrition visible
Energie utilisée
Propriétaire possédant d'autres biens
immobiliers en location
Jirama avec compteur / Groupe
électrogène / Convertisseur
Mange toujours à sa faim
Toutes les maladies sont traitées /
Personne n'est malade dans la famille
Complets pour tous
Aucun papier administratif ne manque
AGR formelle / SME
Baccalauréat et plus
Statut nutritionnel
AGR informelle et quasi-quotidienne /
Salaire régulier mais bas
Aucune copie manquante mais au
moins 1 CIN manquante
Vaccins incomplets (mais aucun enfant
de > 2 ans) / Aucun enfant
Niveau secondaire atteint
Personne seule avec enfant, avec
soutien financier extérieur
Personne seule avec enfant, sans
aucun soutien financier extérieur
Tous les enfants en âge d'aller à
l'école sont scolarisés et dans le cycle
correspondant à leur âge
4 points
kAr, soit:
Tous les enfants en âge d'aller à
l'école sont scolarisés mais pas tous
dans le cycle correspondant à leur âge
/ Aucun enfant en âge d'aller à l'école
Rev. mensuel tot.:
Mariage civil (avec livret de famille)
3 points
et membres < 14 ans :
soit 1 * 1 + _________ * 0,5 + _________ * 0,3 = _________ UC
dont membres >= 14 ans :
Nbre total de membres dans la famille :
Mariage traditionnel (sans livret de
famille) / Concubinage / Personne
seule sans enfant
Situation matrimoniale
NON
Agence :
Date T0 :
Cycle de prêt :
Situation familiale
Date :
Item
PHOTO DE FAMILLE
Nom de l'animateur :
Réf. AF :
Réf. MC :
Nom du partenaire :
Annexe 7 – Outil de catégorisation social (appelé en interne « Photo de famille »)
Niveau de la famille
Cocher le
cas échéant
50
Annexe 8 – Guide d’utilisation de l’outil de catégorisation sociale « Photo
de Famille »
MAMPITA
Siège :
Boîte postale :
Tél :
Portable :
Email :
Lot 39, Parcelle 143, Morafeno, Mahajanga 401
BP 109, Mahajanga 401
+261 (0)20 62 929 93
+261 (0)32 04 14 947
[email protected]
Guide d’utilisation de la Photo de famille
Version du 24 novembre 2009
Recommandations générales
Avant toute chose, bien expliquer au partenaire la raison de la visite, et la raison de la Photo
de Famille : cette visite nous aide à mieux comprendre la situation familiale, économique et
sociale de la famille, pour qu’on puisse mieux les aider. Ce n’est pas une enquête de police !
Expliquer que ce même questionnaire sera également posé de façon régulière, pour voir si
nous constatons des changements dans la situation de la famille.
Cette introduction a pour objectif d’établir la confiance avec le partenaire/la famille, afin de ne
pas le stresser. Idéalement, il faudrait que cette Photo soit remplie à l’issue d’une sorte de
discussion ouverte plutôt que d’un entretien formel.
Bien préciser que cette Photo de Famille n’est pas un test. Il n’y a pas de réponses fausses aux
questions, juste des réponses honnêtes. La décision d’octroyer ou non un prêt ne dépend pas
de cette fiche, mais d’un ensemble de données.
Il est recommandé de remplir ce questionnaire seul avec le partenaire (et idéalement avec son
conjoint), mais éloigné des amis, des voisins, du reste de la famille, afin de ne pas gêner le
partenaire. Cette Photo peut également être remplie en binôme (en particulier avec
l’Animatrice Sociale), afin de prendre en compte les observations non verbales de la 2ème
personne.
Vérifier durant la VAD que les données de la Fiche d’Enquête soient cohérentes avec les
informations obtenues lors de la VAD et lors du remplissage de la Photo de Famille (nombre
de personnes dans la famille, montant du stock actuel indiqué dans le devis,
locataire/propriétaire, dépenses de nourriture…). En effet, cette VAD est la dernière occasion
de vérifier certains points non clairs ou certaines incohérences, avec le partenaire.
Bien penser à remplir les parties hautes de la Photo (nom et prénom du partenaire, cycle de
prêt, référence partenaire, CA et date). Ces parties doivent si possible être remplies au bureau,
afin de ne pas faire perdre du temps inutilement au partenaire.
Commencer à remplir la partie suivante, avant d’aborder les différents critères :
Commencer tout d’abord par écrire, sur la Photo de Famille, la composition de la famille avec
le(s) parent(s), les enfants, petits-enfants, neveux-nièces éventuels, de manière claire
(schématiquement), incluant l’âge de chacun et le niveau scolaire actuel ou atteint (y compris
celui des parents).
Critère n°1 : Situation matrimoniale
Comment poser la question
Avez-vous un conjoint ? Votre conjoint habite-t-il dans la même maison ?
o Si oui : avez-vous un livret de famille ?
Si oui : modalité 4 car ils sont mariés civilement
51
Si non : modalité 3 car ils ne sont pas mariés civilement, ils sont soit
concubins soit mariés traditionnellement
o Si non : quelqu’un vous aide-t-il financièrement, de façon régulière ?
Modalité 3 si la personne est seule sans enfant
Si oui : modalité 2 car existence d’un soutien extérieur
Si non : modalité 1 car aucun soutien financier extérieur
Les modalités
1 : Personne seule avec enfant, sans aucun soutien financier extérieur
2 : Personne seule avec enfant, avec soutien financier extérieur
3 : Mariage traditionnel (sans livret de famille) / Concubinage / Personne seule sans enfant /
Célibataire
4 : Mariage civil (avec livret de famille)
Cas spécifiques
Personne sans enfant : modalité 3
Personne qui habite encore chez ses parents, sans enfant ni concubine habitant avec
lui : modalité 3
Si le soutien financier n’est pas toujours régulier, il reviendra à l’animateur de juger si
ce soutien est plutôt régulier (modalité 2) ou plutôt très irrégulier (modalité 1)
Recommandations
Il existe différents types de mariages, selon les communautés : le mariage civil est
uniquement fait par la religion chrétienne. Pour les musulmans et les Antandroy, par
exemple, il s’agira d’un mariage traditionnel, qui donnera donc moins de droits à la
femme en cas de séparation, vis-à-vis de la loi malgache.
Attention : le soutien financier peut venir d’un membre de la famille ayant un revenu
(ce n’est pas forcément une personne extérieur au foyer du partenaire), ou peut venir
d’une personne extérieure à la famille.
Critère n°2 : Education des enfants
On ne pose ici aucune question. La composition de la famille est décrite en début
d’entretien, sur la Photo de Famille, en indiquant chaque membre de la famille, son
âge et son niveau d’étude actuel (ou maximum atteint).
Bien penser à demander également au(x) partent(s) ces informations (âge et niveau
scolaire).
Les modalités
Aucun enfant en âge d'aller à l'école n'est scolarisé
Certains des enfants en âge d'aller à l'école sont scolarisés
Tous les enfants en âge d'aller à l'école sont scolarisés mais pas tous dans le cycle
correspondant à leur âge / Aucun enfant en âge d'aller à l'école
Tous les enfants en âge d'aller à l'école sont scolarisés et dans le cycle correspondant à
leur âge
Cas spécifiques
Si pas d’enfant dans la famille, choisir la modalité 3
52
Si tous les enfants ont moins de 6 ans ou plus de 16 ans, ils ne sont donc pas en âge
d’aller à l’école, il faut donc choisir la modalité 3 (« Aucun enfant en âge d'aller à
l'école »).
Inclure également les « Manampy » (aide-ménagers) s’ils logent dans la famille
Recommandations
Inclure, pour ce critère, uniquement les enfants ayant entre 6 et 16 ans.
Utiliser la table des correspondances pour connaître les âges de chaque niveau
scolaire.
Critère n°3 : Niveau d’éducation maximum des parents
Aucune question à poser, cette information vient de l’analyse de la composition de la
famille, qui doit indiquer le niveau scolaire atteint par les parents
Les modalités
1 : Analphabète : les parents savent parfois juste écrire leur nom et signer, mais sont
analphabètes.
2 : Niveau primaire atteint : un des parents est allé au moins en primaire (au moins en CP1)
3 : Niveau secondaire atteint : un des parents est allé au moins en secondaire (au moins en
6ème)
4 : Baccalauréat et plus
Cas spécifiques
Si le partenaire habite chez ses parents, il faut alors, pour évaluer ce critère, prendre en
compte non seulement les parents mais également le partenaire lui-même
Recommandations
L’idée derrière ce critère est que le manque d’éducation des parents peut être un frein
important au développement de la famille. Des parents qui ne sont pas allés à l’école
peuvent parfois refuser que leurs propres enfants y aillent.
Critère n°4 : Activité de l’emprunteur
Avez-vous une activité ?
Si oui, combien de jours par mois ?
Les modalités
1 : Aucune : le partenaire n’a aucune activité rémunératrice.
2 : AGR informelle et irrégulière : le partenaire a une petite activité, mais de façon très
irrégulière et incertaine. Ex : un plombier qui fait du porte-à-porte pour trouver des clients,
une personne qui vend le stock pour une autre personne mais de façon irrégulière…
3 : AGR informelle et quasi-quotidienne / Salaire régulier mais bas : le partenaire a une petite
activité, et l’exerce quasiment tous les jours (au moins 4 jours de la semaine) ; ou alors le
partenaire reçoit un salaire de manière régulière, mais bas. Ex : personne embauchée par la
CUM pour nettoyer la voirie (30-40kAr/mois), personne vendant des journaux pour le
53
propriétaire pour 40kAr par mois, vendeuse de légumes travaillant tous les jours… Attention :
« informelle » signifie que le partenaire ne possède pas de patente (mais paye éventuellement
des ticket ou un abonnement).
4 : AGR formelle / SME : le partenaire a une AGR avec patente.
Cas spécifiques
Recommandations
Il est conseillé de poser la question au partenaire, plutôt que de copier l’information de
la Fiche d’Enquête, par souci de croisement des informations.
Même si la Fiche d’Enquête indique « Lancement », il arrive que le partenaire exerce
tout de même une petite activité génératrice de revenus.
Modifier éventuellement la Fiche d’Enquête en cas d’erreur sur celle-ci, concernant
l’activité mentionnée.
Critère n°5 : Administratif
Où sont nés vos enfants ?
Y a-t-il certains membres de la famille sans copie ou sans CIN ?
Voulez-vous qu’on vous aide à refaire certains de ces documents, s’ils sont illisibles,
invalides ou abimés ?
Les modalités
1 : Aucun papier administratif pour personne
2 : Au moins 1 copie manquante : même si toutes les CIN sont faites et qu’il manque
seulement 1 copie.
3 : Aucune copie manquante mais au moins 1 CIN manquante : bien s’assurer que toutes les
copies sont existantes et valides.
4 : Aucun papier administratif ne manque
Cas spécifiques
Recommandations
Les CIN sont possibles que pour les personnes ayant 18 ans et plus
La distinction entre copies et CIN provient du fait qu’il est beaucoup plus compliqué
de refaire une copie qu’une CIN.
Critère n°6 : Vaccination des enfants mineurs
Nota : l’objectif des questions est d’acquérir la conviction que les vaccins ont bien été
faits. En cas de doute, il est possible de demander à voir le carnet de vaccination et/ou le
diplôme
Combien de vaccins avez-vous fait pour chacun de vos enfants ?
Avez-vous un carnet et un diplôme pour chacun de vos enfants ?
54
Les modalités
Aucun vaccin pour personne
Vaccins incomplets (dont enfant de > 2 ans) : certains enfants ne sont pas vaccinés
complètement. Parmi ces enfants non vaccinés, certains ont plus de deux ans. L’intérêt
de cette modalité est d’identifier les enfants pour lesquels ce sera difficile de
compléter la vaccination (car plus possible gratuitement au .CSB).
Vaccins incomplets (mais aucun enfant de > 2 ans) : certains enfants ne sont pas
vaccinés complètement. Parmi ces enfants non vaccinés, aucun n’a plus de deux ans.
L’intérêt de cette modalité est d’identifier les enfants pour lesquels ce sera
relativement facile de compléter la vaccination (gratuit au CSB).
Complets pour tous
Cas spécifiques
Choisir la 3ème modalité s’il n’y a pas d’enfants dans la famille
Recommandations
Ce critère ne concerne que les enfants mineurs (<18 ans)
Attention : ne pas se contenter de la réponse donnée par le partenaire, car celle-ci peut
être inexacte, par méconnaissance ou « malhonnêteté », il faut donc creuser en posant
les questions conseillées.
Eventuellement demander à voir el carnet de vaccination, en cas de doute.
Critère n°7 : Santé
Un membre de la famille a-t-il une maladie chronique, qui revient régulièrement ? (en
donnant des exemples)
o Si oui : Quelle maladie et qui est malade ? Un traitement est-il suivi ?
Si la maladie est traitée, alors modalité 3
Si la maladie n’est pas traitée, il faut alors savoir si les maladies non
chroniques sont traitées ou non
o Si non : Un membre de la famille est-il tombé malade dans les 6 derniers
mois ? Avez-vous fait un traitement pour cette maladie ?
Si pas de maladie non chronique dans la famille, modalité 4
Si maladie non chronique dans la famille et traitement, alors modalité 3
Si maladie non chronique dans la famille et pas de traitement, alors
modalité 2
Les modalités
1 : Aucune maladie traitée - Maladie chronique dans la famille
2 : Aucune maladie traitée - Pas de maladie chronique dans la famille
3 : Certaines maladies sont traitées
4 : Toutes les maladies sont traitées / Personne n’est malade dans la famille
Cas spécifiques
55
Recommandations
Les questions relatives aux maladies chroniques permettent d’identifier d’éventuels
référencements vers le volet AF
L’idée est d’évaluer deux choses différentes : la famille traite-t-elle les maladies ?
certains membres de la famille ont-ils une maladie chronique ?
Critère n°8 : Logement
« Etes-vous propriétaire de ce logement ? » ou « Qui est propriétaire de cette
maison ? »
o Si oui : Etes-vous également propriétaire d’autres biens immobiliers ?
Si oui, modalité 4
Si non, modalité 3
o Si non : Payez-vous un loyer ?
Si oui, modalité 1
Si non, modalité 2
Les modalités
1 : Locataire qui paye un loyer : grande vulnérabilité sur cet aspect car le partenaire peut être,
en théorie, expulsé à tout moment, et paye une charge mensuelle.
2 : Locataire qui ne paye pas de loyer / Logé gratuitement : vulnérabilité sur cet aspect car le
partenaire peut être, en théorie, expulsé à tout moment, mais ne paye pas de charge mensuelle.
3 : Propriétaire : moindre vulnérabilité sur cet aspect car le partenaire ne peut pas, en théorie,
être explusé.
4 : Propriétaire possédant d'autres biens immobiliers en location : faible vulnérabilité sur cet
aspect car le partenaire ne peut pas, en théorie, être explusé, et a une source de revenus
supplémentaire.
Cas spécifiques
Il arrive qu’un partenaire habite dans la maison familiale, avec ou sans le(s) parent(s)
(propriétaire). Il faut donc choisir la modalité 2, car il peut être amené à déménager (il
n’est pas propriétaire), mais ne paye pas de loyer.
Recommandations
Il faut bien penser à poser la question « possédez-vous d’autres bien immobiliers ou
des terrains ? » afin de voir si on doit choisir la modalité 4
Critère n°9 : Energie utilisée
Faire tout d’abord une observation pour voir la présence ou non d’équipements
électriques.
Comment vous éclairez-vous ?
Les modalités
1 : Eclairage au pétrole
2 : Eclairage à la bougie
56
3 : Jirama sans compteur : le compteur n’appartient pas au partenaire, celui-ci paye
régulièrement au propriétaire du compteur.
4 : Jirama avec compteur / Groupe électrogène / Convertisseur : si le partenaire possède un
compteur, il est fort probable qu’il « loue » de l’électricité à ses voisins, ce qui peut être une
source de revenus ; si le partenaire possède un groupe ou un convertisseur, cela signifie qu’il
est assez aisé.
Cas spécifiques
Recommandations
Critère n°10 : Statut nutritionnel
L’idée de ce critère est d’arriver à juger dans quelle mesure la famille mange à sa faim, ou
pas. Ce critère n’est donc pas basé spécifiquement sur le nombre de repas pris chaque jour,
mais plutôt sur le fait de manger à sa faim, ou non.
Combien de fois par jour mangez-vous ?
Est-ce que cela vous suffit ?
Les modalités
1 : sous-nutrition visible : voir les documents relatifs à la sous-nutrition (membres gonflés,
gros vente, décoloration de la peau…)
2 : nourri insuffisamment : le partenaire répond qu’il ne mange pas tout le temps à sa faim,
faute de moyens financiers.
3 : mange généralement à sa faim : le partenaire répond qu’il lui arrive de ne pas manger à sa
faim, mais que c’est rare.
4 : mange toujours à sa faim : réponse claire et directe du partenaire qui dit manger
suffisamment.
Cas spécifiques
Recommandations
Faire le lien entre les constatations visuelles et les dépenses quotidiennes de nourriture
(indiquées sur la Fiche d’Enquête) en divisant par le nombre de personnes dans la
famille.
Attention : ce critère peut être mal évalué, parfois. Même si le partenaire ne mange
que 2 fois par jour, mais que cela lui suffit (c’est une habitude alimentaire et n’est pas
imposé par un manque d’argent), il faut sélectionner la modalité 4, car on considère
que le partenaire mange à sa faim.
Critère n°11 : Planning familial
Attention : voir ci-dessous « Cas spécifiques » pour les cas où il ne faut pas poser de
question, mais directement choisir la modalité 4.
Avez-vous entendu parler de la plannification des naissances ?
o Si connaît et le pratique : quelle méthode utilisez-vous ?
Selon la méthode utilisée, modalité 3 ou 4
57
o Si connaît mais ne le pratique pas : « Etes-vous intéressé(e) ? »
Si intéressée, modalité 2
Si pas intéressée, modalité 1
Si ne connaît pas : il faut expliquer brièvement et demander « Etes-vous
intéressé(e) ? »
o Si ne connaissait pas et non intéressé, modalité 1
o Si ne connaissait pas mais intéressé, modalité 2
Les modalités
Aucun et pas intéressée
Aucun mais intéressée (nsp où aller)
PF mais non encadré ou à risque
PF adapté ou inutile / Homme seul
Cas spécifiques
Ne pas poser de questions sur le PF et mettre directement la modalité 4 dans les cas
suivants :
o Femme de plus de 50 ans
o Femme enceinte
o Femme ou homme célibataire sans enfant
o Couple sans enfant
Certaines familles refusent de faire de la PF, par conviction religieuse ou sociale.
Même s’il est peu probable qu’on arrive à convaincre ces familles de faire de la PF, on
évaluera ces familles de manière normale (« modalité 1 : Aucun et pas intéressé »)
Recommandations
L’idée est de savoir trois choses : la personne connaît-elle les moyens de PF
existants ? La pratique-t-elle ? Est-elle intéressée par la PF ? En fonction de la réponse
à ces trois questions, on peut choisir la modalité adéquate.
Attention : il s’agit d’évaluer le critère PF pour la famille du partenaire. Que le
partenaire soit un homme ou une femme, on posera les mêmes questions.
Critère n°12 : Relation parents-enfants
A quelle heure partez-vous de la maison pour aller travailler ? A quelle heure revenezvous à la maison après le travail ? Qui s’occupe de vos enfants lorsque vous n’êtes pas
là ?
Ou alors, si le partenaire est toujours à la maison : combien de temps passez-vous avec
vos enfants, chaque jour ?
o L’objectif est d’essayer d’estimer le temps passé par le parent avec ses enfants,
et de savoir si les enfants sont accompagnés par une autre personne lors de
l’absence du parent.
Les modalités
1 : Enfants très délaissés. Maltraitance ou négligence grave
(si maltraitance, violence, aucune relation)
2 : Enfants délaissés. Peu de soutien parental (ex : enfants laissés à eux mêmes toute la
journée)
si laissés à eux-mêmes toute la journée, mais pas de maltraitance ou de malveillance.
58
3 : Enfants soignés, Attention soutenue des parents, Temps important passé avec les enfants /
Pas d’enfant.
soit le parent est souvent avec ses enfants, soit une autre personne de la maison s’en occupe.
Choisir cette modalité si le partenaire n’a pas d’enfant.
4 : Relation harmonieuse. Soutien d'apprentissage / relation de langage
dans le cas où la relation paraît particulièrement bonne, avec beaucoup d’attention portée
aux enfants, beaucoup de présence et de contacts, enfant rarement laissé seul.
Cas spécifiques
Si pas d’enfants dans la famille : modalité 3
Recommandations
Demander à voir les enfants, s’ils sont là, afin de mieux évaluer ce critère
Il ne faut prendre en compte, dans l’évaluation de ce critère, que des enfants dont
s’occupe la famille à temps plein. Dans les familles Antandroy par exemple, l’aîné est
traditionnellement envoyé chez les grands-parents, qui se chargent de son éducation.
Cet enfant doit donc être considéré dans le cas d’une VAD des grands-parents, mais
pas des parents.
Il ne faut prendre en compte, dans l’évaluation de ce critère, que des enfants agés de
moins de 16 ans (on considère en effet que les enfants plus âgés que 16 ans sont
autonomes et n’ont plus besoin d’une attention soutenue des parents).
S’il y a des petits-enfants du partenaire dans la famille, il faut essayer de voir le(s)
parent(s) de ces petits-enfants (il s’agire donc de l’enfant du partenaire), si c’est
possible, afin de mieux évaluer les critères liés aux enfants pour ces petits-enfants
(relation parent-enfant, vaccination, éducation…)
Critère n°13 : Autonomie / Intégration sociale / Dynamisme
Avez-vous de la famille qui habite près d’ici ? Comment est votre relation avec cette
famille ? Que faites-vous avec eux ?
Quelles activités avez-vous avec vos amis et/ou vos voisins ?
Les modalités
1 : Famille très isolée : aucune relation avec famille/amis/voisins
2 : Famille isolée : peu de relations avec famille/amis/voisins, n'a de relations avec eux que
rarement
3 : Famille intégrée : relations régulières avec un certain nombre de personnes
4 : Famille très intégrée : relations fréquentes avec de nombreuses personnes
Cas spécifiques
Recommandations
Ce critère peut aussi être évalué en prenant en compte la facilité/difficulté de trouver
le logement de la famille, lors de la première VAD (en voyant si la famille est connue,
quand on demande dans le quartier)
Cette question de l’intégration doit inclure la famille ainsi que les amis du partenaire.
59
Critère n°14 : Capacité d’épargne
Avez-vous l’habitude de faire de l’épargne ?
o Si non : modalité 1
o Si oui : Avez-vous de l’épargne disponible en ce moment ?
Si non : modalité 2
Si oui : modalité 3 ou 4
Les modalités
1 : N'a jamais fait d'épargne
2 : Epargne irrégulière mais n'en a pas en ce moment (< 2 000 Ar) : la famille explique qu’elle
fait de l’épargne de temps en temps seulement, mais qu’il n’y a pas d’épargne disponible en
ce moment (ou en tout cas moins de 2 000 Ar, qu’on considère être un minimum pour avoir
valeur d’épargne, à savoir un rôle de sécurité en cas de problème), car elle a été dépensée.
3 : Epargne irrégulière et en a moment (> 2 000 Ar) : la famille explique qu’elle fait de
l’épargne de temps en temps seulement, et qu’ils en ont un peu en ce moment (au moins 2 000
Ar pour que cela puisse avoir valeur d’épargne, à savoir un rôle de sécurité en cas de
problème).
4 : Epargne régulière : la famille arrive à épargner de façon régulière.
Cas spécifiques
Recommandations
Ce critère consiste à évaluer non seulement l’habitude de la famille à épargner, mais
aussi si la famille possède de l’épargne.
On considère comme épargne l’épargne monétaire (argent gardé à la maison, confiée à
sa famille, argent placé chez « Tsinjo Lavitra » ou à la CEM), et l’épargne en nature
(achat d’un porc, de poulets, de biens matériels…) ou l’épargne en investissement
(achat d’un terrain, construction d’une maison mois après mois…)
Critère n°15 : Conditions d’habitation
Aucune question à poser, ce critère est basé sur l’observation.
Les modalités
1 : Très précaire, voire insalubre (toit percé, maison en sachets...), minuscule.
2 : Habitable mais équipement minimum (matelas, marmitte, fatapera) : il y l’équipement
minimum pour dormir et manger, mais pas plus.
3 : Habitable avec équipement basique (Lit, chaises, table ou petit meuble) : pas d’équipement
superflu, mais un équipement basique qui permet de bien dormir et faire la cuisine dans de
bonnes conditions.
4 : Bon état avec équipements de confort (salon, télé, radio, vaisselle…) : il y a non seulement
l’équipement de base, mais également des équipements de « confort » comme un salon, une
télévision, un lecteur de VCD…
60
Cas spécifiques
Recommandations
Attention à ne pas confondre le niveau d’équipement et l’hygiène du lieu. L’hygiène
est déjà mesurée dans le critère 6.
S’assurer qu’on a regardé toutes les pièces de la maison, afin d’avoir une vision
complète des conditions d’habitation
Critère n°16 : Hygiène
C’est un critère visuel uniquement, non basé sur des questions mais basé sur
l’observation de la situation par l’animateur.
Les modalités
1 : aucune hygiène
2 : hygiène insuffisante
3 : hygiène acceptable
4 : hygiène bonne
Cas spécifiques
Recommandations
Ce critère est subjectif. L’idée est de noter comme on note un devoir sur 20,
notamment pour les modalités 2 et 3 : la modalité 2 signifiera une hygiène « endessous de la moyenne », qui n’est pas catastrophique mais qui n’est pas bonne non
plus. La modalité 3 sera une hygiène « au-dessus de la moyenne » mais qui peut être
améliorée.
L’idée est d’évaluer en particulier l’hygiène intérieure de la maison, ainsi que
l’hygiène alimentaire et corporelle. L’hygiène à l’extérieur de la maison, elle, est
dépendant également d’autres facteurs (les voisins, le lieu d’habitation) et est donc
moins lié directement aux pratiques d’hygiène de la famille.
Critère n°17 : Revenu mensuel par Unité de Consommation
Aucune question à poser, c’est un calcul à faire
Le nombre d’Unités de Consommation est fait suite à la description de la composition
de la famille.
Les modalités
En fonction du calcul fait (division du revenu total mensuel de la famille par le
nombre d’unités de consommation)
Cas spécifiques
Recommandations
L’idée de cette notion d’Unités de Consommation est qu’une personne ne consomme
pas la même chose selon son âge et selon sa situation (célibataire ou non). L’idée est
61
qu’une personne âgée de plus de 14 ans consommera plus qu’une personne de moins
de 14 ans. L’idée est également que dans une famille, certaines dépenses
n’augmentent pas proportionnellement au nombre de personnes dans cette famille, car
certaines dépenses sont fixes (comme le loyer de la maison, qui est le même pour 1 ou
2 personnes, ou l’électricité ou le nombre de lit et de tables dans la maison…).
Le calcul est fait comme suit. Il faut remplir le petit cadre situé en haut à droite de la
Photo, avec les informations suivantes :
o Nombre total de membres dans la famille, Nombre de membres âgés de plus de
14 ans, Nombre de membres âges de moins de 14 ans
o Avec les informations ci-dessus, il faut calculer le nombre d’Unités de
Consommation de la famille, avec la règle suivante :
Le premier adulte compte pour 1 Unité
Les autres membres âgés de plus de 14 ans (14 ans inclus) comptent
pour 0,5 Unité
Les autres membres âgés de strictement moins de 14 ans comptent pour
0,3 Unité
o Par exemple pour la famille suivante : 1 mère, 1 père, 1 grand-père, 1 enfant de
17 ans, 1 enfant de 15 ans, 1 enfant de 7 ans et 1 enfant de 3 ans
1 mère
premier adulte donc 1 Unité
1 père
autre membre de plus de 14 ans donc 0,5 Unité
1 grand-père
1 enfant de 17 ans
1 enfant de 15 ans
1 enfant de 7 ans
autre membre de moins de 14 ans donc 0,3
Unité
autre membre de moins de 14 ans donc 0,3
1 enfant de 3 ans
Unité
Soit, au total, 1 + 0,5*4 + 0,3*2 = 3,6 Unités de Consommation
o Grâce au calcul du nombre d’Untés de Consommation, il suffit de diviser le
Revenu Total Mensuel de la famille par ce nombre d’UC, et choisir la modalité
correspondante.
Après avoir répondu aux 17 critères, lorsque la confiance est normalement établie entre le
partenaire et l’agent de crédit, il est recommandé de poser les questions du cadre situé en bas
à gauche de la Photo de Famille, afin de savoir si :
Certains enfants de la famille sont-ils nés hors CSB ou hors hôpital ?
Une femme est-elle enceinte, au sein de la famille ?
La famille a-t-elle eu des enfants décédés ?
Existe-t-il un problème conjugal au sein de la famille ?
En cas de réponse positive, l’agent de crédit doit inscrire une croix « X » dans la case
correspondante. L’idée, là encore, est de détecter des référencements potentiels AF.
62
• Hebdomadaire, bi-mensuel ou
mensuel
• En cas de difficulté de remboursement, après
détection par le CA responsable
• Au plus tard 10 jours après l'octroi du prêt
Suivi de fonds
• Signature avec le partenaire et le garant moral
Signature du contrat de prêt
• Liste à valider par le Président de chaque
fokontany, afin d'identifier d'éventuels problèmes
(moralité douteuse, problèmes de dettes…)
• Rappel par le CDAG des objectifs
fixés par l'AF
• Octroi du chèque, paiement des
droits d'octroi
partenaire, le garant, le conjoint et visé
par le fokontany
• Contrat de prêt rendu signé par le
Octroi de crédit
2ème formation théorique
obligatoire à la gestion pour les
demandeurs de premier prêt
• Pour complèter les informations du
dossier, et valider l'existence du projet
à financer
Visite Au lieu de Vente (VAV)
• Pour remplir la Photo de Famille
(prêts de cycle 1, 4, 7, 10, etc…)
• Enquête pré-octroi uniquement pour les partenaires
en lancement d'activité et pour les partenaires référés
par les CA
Soumission, à chaque FKT, de la liste des
demandeurs de premier prêt
• Pour complèter les informations du
dossier
Visite A Domicile (VAD)
• Pièces à amener : copie de CIN et certificat de
résidence récent pour soi et son garant, devis de
l'activité à financer, plan de repère, 2 photos ID
Remplissage d'une demande de prêt au bureau
("Fiche d'Enquête") et enquête pré-octroi pour
les candidats à un prêt
Remboursement du prêt
Suivi-conseil
moral
• Explication du rôle du garant
• Explication des termes du contrat
• Détection des partenaires en PP potentiels
AF
• Détermination d'objectifs AF pour les
partenaires en PS, à rappeler par leCDAG et à
indiquer sur la Fiche d'Enquête
Speech
et le Directeur éventuellement
• Comité avec le CDAG, CA, AE
Comité d'octroi
• Explication du mécanisme de
crédit MAMPITA et des étapes à
suivre (2 fois par mois)
Réunion d'information (RIF)
Revue des dossiers de prêt (PP et PS) par
l'AF
1ère formation théorique obligatoire à la
gestion pour les demandeurs de premier prêt
• Prospectus / Affiches / Porte-à-porte /
Réunions aux FKT
Sensibilisation
Procédure d'octroi de prêt chez MAMPITA, étape par étape
Annexe 9 – Procédure d’octroi de prêt, étape par étape (schéma) – Annexe 10 : carte des fonkontany de Mampita
63
kõ
i
#
#
#
Ambalavola
Ambovoalanana
Morafeno
Mahajanga Be
Manga
Mahabibokely
Ambalavato
Mangarivotra
Mahavoky Atsimo
Tsaramandroso Ambony
Tsaramandroso Ambany
Mahavoky Atsimo
Mahavoky Avaratra
Anosikely
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Tsararano Ambony
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#
#
Manjarisoa
Abattoir
W
#
#
#
ð
#
Fiofio
Tsararano Ambany
Mahatsinjo
Antanambao
m
Antanimalandy
Ambohimandamina
Limite Quartier
Université de Mahajanga
SOTEMA
Les Arrondissements
1
2
3
4
5
6
7
ð
m
Points Visite
k Alliance Française
Collège Française
i
õ Consultant
Hôpital
i
W Mairie de Mahajanga
N
Source : Commune Urbaine Mahajanga
Edition : SAGE/UTC Mahajanga 2005
Aranta
#
i
Ambondrona
Amborovy
Antanimasaja
Les Quartiers de la Ville de Mahajanga
64

Capitalisation sur le lancement du programme intégré

Transcription

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