Rapport d`activité de l`Adie pour l`année 2008

[L’Adie, partout en France
130 antennes / 380 permanences
Ce document est réalisé par un imprimeur référencé “Imprim'Vert”, sur papier certifié FSC - www.stip-imprimerie.fr
Microcrédits bénéficiant de la garantie émise par le Fonds européen d'investissement dans le cadre du programme pluriannuel de la Communauté Européenne en faveur des PME.
8
Siège social : 4, boulevard Poissonnière - 75009 Paris - Tél : 01 56 03 59 00 - Fax : 01 56 03 59 77 - e-mail : [email protected]
Site internet : www.adie.org
Ce rapport est cofinancé par
l’Union Européenne. L’Europe s’engage
en France avec le Fonds Social Européen
Rapport annuel
2008
1988 - 2008 :
20 ans de microcrédit en France
ASSOCIATION POUR LE DROIT
A L’INITIATIVE ECONOMIQUE
[
L’Adie dans la presse
en 2008
« Banquière de l’espoir »
Sélection du Reader’s digest – janvier 2008
« L’Adie finance ceux que les banques rejettent »
Ouest France – 14 janvier 2008
« Le microcrédit soutient les entrepreneurs ariégeois »
La Dépêche du Midi – 26 avril 2008
« Des jeunes de banlieues formés
à devenir leur propre patron »
La Croix – 7 mai 2008
« Le microcrédit permet de créer
des entreprises viables »
Le Figaro Economie – 3 juin 2008
« Une semaine sur le microcrédit pour susciter
un méga-espoir »
La Voix du Nord – 3 juin 2008
« Le bilan positif du microcrédit »
Le Parisien – 17 juin 2008
« Le microcrédit en France a 20 ans
et des perspectives de développement »
AFP Général – 23 septembre 2008
« Ces petits prêts qui font des miracles »
Ouest France - 23 septembre 2008
« Un foisonnement d’initiatives en France »
Le Monde – 21 octobre 2008
« Lorsque le microcrédit supplée les banques »
20 Minutes – 26 novembre 2008
« Ils étaient sans emploi, les voici patrons
de leur micro-entreprise »
Le Progrès – 6 décembre 2008
[
Wafa
© Romain Joly
«Avec l’Adie, le contact est plus
humain, il y a une sorte de relation
très amicale qui dépasse le côté
strictement commercial.»
[
© Sébastien Galéa
Amadou
«Un Conseiller Adie m’a fait confiance et
j’ai obtenu un prêt qui m’a permis de
constituer mon stock. Il va bientôt falloir
que je revienne le voir car mon stock
fond comme neige au soleil… et c’est tant
mieux !»
[
Céciliane
]
© Romain Joly
« Depuis que j’ai rencontré
l’Adie, je mène mon affaire
tambour battant !»
[
© Sébastien Galéa
Sandrine
«Je connaissais déjà l’Adie, car j’étais
donatrice, sans savoir qu’un jour j’en
aurais moi-même besoin… L’Adie m’a
donné le coup de pouce nécessaire pour
renouveler mon stock et monter mon site
internet»
L’année 2008, venant après celle de la réorganisation interne de l’Adie a été
marquée par trois grandes tendances :
Sur le plan institutionnel, la loi de la modernisation de l’économie à la
préparation de laquelle l’Adie a activement participé, a intégré tout un volet
en faveur du développement du travail indépendant et du microcrédit. En
complétant le régime de la micro-entreprise par le régime microsocial, le
statut de l’auto-entrepreneur a ouvert à chacun la possibilité de créer une
activité indépendante à titre principal ou à titre complémentaire d’une autre
source de revenu. En même temps, l’autorisation d’emprunter pour prêter
donnée aux associations oeuvrant au bénéfice des personnes en difficulté a
été élargie aux TPE de moins de trois employés et aux projets d’insertion des
personnes physiques.
Sur le plan interne, l’association a fait des progrès significatifs en diversifiant
ses produits et services à travers l’expérimentation du microcrédit personnel
à l’emploi , et de la micro-assurance. Parallèlement elle a continué ses efforts
pour améliorer son efficacité et assurer la viabilité du crédit, en lançant, dans
les quartiers populaires, des agences pilotes parrainées par les banques
partenaires, en montant une plate-forme nationale d’accueil téléphonique et
en préparant Adie Connect, un système de crédit en ligne, qui sera mis en
place au premier trimestre 2009. Enfin son activité a considérablement
progressé, atteignant près de 13 000 microcrédits nouveaux, soit 30%
de plus que l’année précédente.
Sur le plan de l’environnement économique, 2008 a été l’année de la crise
financière et économique. Par rapport à la crise financière, l’expérience de
l’Adie en France et celle du microcrédit dans le monde, montre qu’un crédit
orienté vers des personnes qui se trouvent à la base de la pyramide
économique, crée de la richesse et que son risque est bien maîtrisé. Notre
espoir est que cet enseignement soit retenu et pris en compte par ceux qui
participeront à la réforme du système financier. Par rapport à la crise, qui va
toucher durement les publics en situation de précarité, le microcrédit,
combiné au statut de l’auto-entrepreneur et à un accompagnement approprié,
devient un outil indispensable de la création d’emploi ou d’officialisation d’une
activité informelle. Alors que beaucoup d’entreprises licencient et que peu
recrutent, créer son propre emploi devient, en effet une voie d’insertion pour
ceux qui se trouvent au chômage. Du point de vue des politiques publiques
c’est aussi la voie moins chère.
3
4
5
8
16
18
24
25
Rapport financier
26
29
Le financement de l’Adie
Les comptes de l’exercice 2008
Comment l’Adie utilise t-elle
ses ressources ?
33
Rapport partenaires
34
36
40
44
Les partenaires bancaires
Les partenaires publics
Les entreprises
Les partenaires de l’Adie
]
Le microcrédit et la crise économique
Rapport d’activité
Les trois missions de l’Adie
L’Adie en chiffres
Les micro-entrepreneurs
L’activité
L’Adie,
une présence de proximité
Organisation
et ressources humaines
L’évolution du cadre institutionnel
du microcrédit
et des micro-entreprises
L’Adie et l’international
© Romain Joly
sommaire
[Maria
Nowak,
Crédits photos de couverture :
Olivier Fonteau, Aude Guerrucci, Romain Joly, SLB
2
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
© Romain Joly
Rapport d’activité
Les trois missions
de l’Adie
Depuis 20 ans, une mission inchangée
et une fidélité à son public :
FINANCER les micro-entrepreneurs qui n’ont pas accès au crédit bancaire et plus
particulièrement les chômeurs et les allocataires du RMI
ACCOMPAGNER les micro-entrepreneurs avant, pendant et après la création de leur
entreprise pour en assurer leur pérennité
© Romain Joly
CONTRIBUER à l’amélioration de l’environnement institutionnel du microcrédit
et de la création d’entreprise
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
3
L’Adie en chiffres
Crédit
En 2008
12 824 microcrédits
Accompagnement
En 2008
9 842 nouvelles entreprises financées par des
microcrédits
Encours des microcrédits au 31/12/2008 :
38 980 674 euros
11 810 emplois créés
7 391 créateurs d’entreprise accompagnés
Taux d’impayés au 31/12/08 : 6.58 %
Taux de pérennité des entreprises créées :
Taux de pertes au 31/12/08 : 2.58 %
65 % sur 2 ans
Nombre de clients actifs : 22 097
57 % sur 3 ans
Nombre de clients actifs par conseiller : 125
Taux d’insertion des personnes financées : 80 %2
Taux de croissance de l’activité microcrédit par
rapport à 2007 : 30.1 %
1.2 emploi créé en moyenne par entreprise financée
avant transfert aux banques
2 500 euros : coût par personne accompagnée sur 18
mois3
2 329 prêts d’honneur
Encours des prêts d’honneur au 31/12/2008 :
14 106 885 euros
1 665 euros : coût moyen par entreprise créée3
Autres opérations financières importantes :
3 210 avances remboursables EDEN
3 568 primes régionales ou départementales
Nombre total d’interventions financières : 22 4151
Depuis 1989
65 209 microcrédits
Depuis 1989
Montant total des
microcrédits octroyés : 177 910 399 euros
13 486 prêts d’honneur
55 426 entreprises financées
66 511 emplois créés
1. Chiffre prenant en compte les microcrédits classiques, les microcrédits personnels pour
l’emploi, les prêts d’honneur, Eden, les primes, les projets pilotes Adigo, Padre et les microassurances.
Montant total des
prêts d’honneur : 33 952 604 euros
2. Part des personnes soutenues par l’Adie au cours des cinq dernières années qui sont sorties
des dispositifs d’aide sociale.
3. Ce chiffre correspond aux dépenses de fonctionnement divisées par le nombre de projets. Il
n’intègre pas l’évaluation des prestations bénévoles.
4
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Avant de se mettre à son compte, Grace travaillait dans un
salon de cosmétique et de coiffure afro. «J’ai travaillé pour
avoir de l’expérience, mais depuis l’âge de 18 ans, je savais
ce que je voulais faire : être indépendante et continuer à
faire ce que j’aime». Ainsi après avoir acquis une certaine
expérience, Grace a décidé de se mettre à son compte. Elle
disposait déjà d’un stock et de matériel pour mettre en
œuvre son projet. Elle a par ailleurs sollicité l’Adie pour un
prêt de 4 000 euros qui lui a permis de financer la
trésorerie initiale nécessaire pour lancer son activité et
refaire une partie de son local. Par la suite Grace a de
nouveau émis une demande de prêt à l’Adie pour 4 000
euros. Ce dernier lui a permis d’acheter un nouveau stock
afin d’élargir son activité. Grace s’est lancée en 2005, et a
récemment élargi son commerce à la vente de vêtements
de mode ainsi que des accessoires féminins.
Au-delà de l’aide financière de l’Adie, c’est aussi le suivi et
les conseils qui l’ont aidée à créer cette entreprise.
]
© Romain Joly
[
Grace
Les micro-entrepreneurs
Fidélité au public-cible, mais une part
croissante de travailleurs pauvres et
d’entreprises en activité
L’Adie touche tous les segments d’âge
Les allocataires de minima sociaux restent cette année
encore majoritaires et constituent près de la moitié des
entrepreneurs financés par l’Adie. Quant aux chômeurs,
dont 7% ne sont pas indemnisés, ils représentent plus du
quart des personnes financées. Parallèlement, on assiste
à l’émergence des travailleurs pauvres au sein de la
clientèle de l’Adie : la part des salariés (souvent à temps
partiel ou en intérim), qui augmentait déjà en 2007,
double quasiment en 2008 pour atteindre 7% de la
clientèle. Par ailleurs, l’augmentation de la part des
travailleurs indépendants (de 7% à 12%) traduit la
volonté de l’Association de financer le développement
des jeunes micro-entreprises ayant déjà démarré leur
activité, tant qu’elles n’ont pas accès aux banques.
Âge
Moins de 25 ans
10%
26 à 29 ans
12%
50 ans et plus
19%
40 à 49 ans
28%
30 à 39 ans
31%
La création d’entreprise : un ascenseur social
Situation socio-professionnelle
La part des clients de l’Association sachant à peine lire, écrire et
compter continue à augmenter : 18% en 2006, 21% en 2007,
24% en 2008. Les personnes illettrées, dont les entreprises
affichent des taux de pérennité supérieurs à la moyenne,
représentent 6% du total. Pour le reste, on constate une nette
diminution des créateurs niveau Bac, au profit de ceux ayant
arrêté leurs études au lycée.
Autres minima sociaux
2%
Salarié(e)s à temps partiel
2%
Travailleurs indépendants/RMI
3%
Allocations spécifiques
de solidarité (ASS)
6%
Demandeurs d'Emploi
non indemnisés
7%
Le profil d’âge des porteurs de projet financés par l’Adie est très
proche de celui de l’ensemble des créateurs d’entreprises. Les
proportions sont identiques pour ce qui concerne les tranches
d’âge intermédiaires (26 à 29 ans, 30 à 39 ans et 40 à 49 ans). Les
seules différences concernent les jeunes de moins de 25 ans et les
plus de 50 ans, légèrement surreprésentés parmi les créateurs de
l’Adie (respectivement 10% versus 6% et 19% versus 16%).
RMI
33%
Salarié(e)s
7%
Niveau de formation
Autres
7%
Travailleurs indépendants
12%
Illettrés
6%
Supérieur long
9%
Allocations de retour
à l’emploi (ARE)
21%
Supérieur : BAC
4%
BAC+2
11%
Secondaire : lycée
15%
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
BEP / CAP
37%
Lire/Écrire/Compter
18%
E C O N O M I Q U E
5
[
Zones urbaines et milieu rural :
une même volonté d’entreprendre
Laurent
«J’ai créé mon
activité à la
campagne»
]
L’activité de l’Adie se situe pour les deux tiers en zone urbaine.
D’année en année, le pourcentage de clients issus des banlieues est
plus important. Ils sont cette année 20 % à y avoir créé leur
activité. L’Association est aussi présente en milieu rural, où 23 %
de ses clients ont créé leur activité en 2008. Que ce soit pour les
quartiers dits sensibles ou pour les zones rurales, l’Adie a mis en
place des dispositifs spécifiques pour faire connaître son action
auprès des habitants. Les Gens du Voyage qui représentent cette
année 5 % des personnes financées sont, depuis plus de dix ans,
une cible privilégiée par l’association.
© Laurent Siguret
«Ici la concurrence est forte, quand on vient d’une autre
région on se sent comme un immigré», confesse Laurent. Il
est certain qu’un transfuge du milieu bancaire, parisien de
surcroît, doit d’abord faire ses preuves en arrivant sur le
Plateau de Millevaches. Pourtant, l’amour de la nature et la
nostalgie de la vie rurale, avec ses grands rendez-vous
collectifs tels que le battage du blé, ont joué un grand rôle
dans sa décision de s’installer en pleine campagne. La
passion des vieilles pierres, mise à l’épreuve dès
l’adolescence lorsqu’il a retapé la maison de famille du
Berry avec un professionnel particulièrement pédagogue, a
fait le reste. En 2004 il quitte la capitale et part avec sa
compagne restaurer un vieux presbytère dans la Creuse.
Deux ans de travaux plus tard, il suit une formation
accélérée et obtient son CAP de maçon, qui lui sert de
sésame pour se mettre à son compte. La Région lui octroie
une aide au fonds de roulement, l’Adie complète celle-ci par
un prêt de 2 200 euros, et l’affaire est lancée. Malgré une
conjoncture difficile - «Avec la crise, les gens discutent
beaucoup les prix» - il trace son nouveau chemin, et pense
équilibrer son activité dès la fin de l’été 2009. Après quoi, il
prévoit d’embaucher. Perchés dans leur hameau à 720 m
d’altitude, Laurent et sa compagne ne regrettent
absolument pas leur choix de vie. Le potager qu’ils cultivent
et les poules qui leur procurent des œufs à foison ajoutent
une saveur particulière à ce nouveau départ.
6
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
Zones d’habitation
Gens du Voyage
5%
Zone politique de la ville
20%
Zone urbaine2
52%
Zone rurale1
23%
1. Agglomérations dont la population est inférieure à 5 000 habitants.
2. Agglomérations dont la population est supérieure à 5 000 habitants.
Les métiers des créateurs en milieu rural
Agent commercial - Antiquités brocante - Artisan du
bâtiment - Assistance informatique - Atelier de couture - Bar
et restauration – Blanchisserie - Bois de chauffage - Boutique
de bijoux - Boutique de couture - Boutique d'informatique Broderie assistée par ordinateur – Bûcheronnage - Centre
équestre - Chambres d'hôtes - Cimetière animalier - Coiffure
et relooking - Commerce de bestiaux - Constructions de
parquets à pigeons - Consultant en entreprise - Cours de
dessin et de musique - Couverture zinguerie - Crêperie
ambulante, vente de gaufres et beignets - Diagnostic
immobilier - Discothèque, thé dansant - e-commerce de
bouquets et de ballons - Edition de livres - Elevage canin et
pension - Elevage de caprins et d’ovins - Elevage de chèvres
- Elevage de volailles - Producteur de myrtilles Entrepreneur forestier - Entretien de parcs et jardins –
Epicerie - Esthéticienne à domicile - Fabrication de yourtes Fabrication d'objets en bois pour les enfants - Ferme
équestre - Friterie – Garage-dépannage auto et matériel
agricole – Gîtes ruraux - Maintenance d'appareils frigorifiques
- Maraîchage bio – Ménage - Mercerie couture – Peinture
décoration - Photographe - Production de films - Production
et vente de peintures – Réalisation de meubles design Relaxologie – Restauration traiteur- Services aux personnes
âgées - Taille de pierre - Tailleur pour homme – Taxi - Vente
ambulante de bijoux - Vente ambulante de prêt à porter et
linge de maison - Vente ambulante de charcuterie, fromages,
plats cuisinés - Vente de couteaux sur les marchés - Vente de
pains bio – Vente de pièces de bateaux sur Internet – Vente de
produits du commerce équitable - Vente de produits
régionaux et italiens - Vente de véhicules entre particuliers Vente de vin à domicile.
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Depuis l’origine, primauté du commerce
et des services
La répartition sectorielle des entreprises financées par l’Adie reste
stable : le commerce, peu exigeant en formation initiale et en capital
de départ, prédomine, avec 45% des créations (dont 24% pour le
commerce ambulant). Viennent ensuite les services (22% des
créations) et le bâtiment (11%).
Secteurs d’activité
Transport
Culture
4%
2%
© Romain Joly
Agriculture
5%
Commerce
ambulant
24%
Restauration
5%
Artisanat
6%
]Anne
«J’ai développé
Bâtiment
11%
Services
22%
Commerce
sédentaire
21%
Des créateurs en quête d’autonomie
Créer son entreprise est une affaire de savoir-faire et de
détermination personnelle plus que de diplôme : au-delà des critères
socio-démographiques, c’est surtout leur courage et leur
persévérance qui caractérisent les créateurs soutenus par l’Adie. En
dépit d’un niveau d’éducation souvent faible, ils présentent ainsi un
profil bien spécifique : énergiques, créatifs et courageux, ils sont
animés par un fort désir d’indépendance et une volonté de se
réaliser dans le métier qui leur plaît.
Les attentes des créateurs sont liées au fait que, pour monter leur
projet, ils sont généralement seuls (beaucoup ont fait des
démarches infructueuses et essuyé des refus) et dans l’urgence
(l’impératif est de réussir vite). Ainsi :
– ils ne veulent pas être assistés mais sont à la recherche d’un
contact humain et d’une écoute véritable ;
– il est souvent nécessaire de les mettre en confiance, notamment
lorsque leur parcours les a conduits à se méfier des institutions.
Création d’entreprise : la parité à l’œuvre
Près de 38% des clients financés par l’Adie sont des femmes (36%
en 2007). Celles-ci représentent 31% des dirigeants de PME et TPE
françaises selon une étude APCE-TNS Sofres.
Plus spécifiquement, les créatrices financées par l’Adie se
caractérisent par une forte proportion de célibataires avec enfants
(30% versus 15% pour l’ensemble des clients de l’Adie). En termes
de secteurs d’activité, elles se dirigent plus volontiers que les
hommes vers le commerce sédentaire et les services et beaucoup
moins vers des métiers physiques comme le bâtiment.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
un nouveau
service»
Vive le GPS ! C’est en effet grâce à la découverte de
cet outil que l’idée est venue à Anne de proposer ses
services de retoucheuse en se déplaçant en scooter à
la rencontre des clients. Il y a 4 ans, alors qu’elle
travaillait dans une boutique de retouches, après une
série de petits boulots, elle a été frappée des
difficultés rencontrées par les gens dans leur vie
quotidienne trop bousculée. «lls se garaient en
double file, et donc ils n’avaient pas le temps de faire
des essayages, ou encore ils n’avaient pas le temps
de venir récupérer leurs vêtements. Du coup je me
suis dit que ce serait vraiment un service nouveau à
créer que d’aller chez eux chercher les vêtements et
les leur rapporter.»
Le microcrédit Adie pour l’acquisition du scooter a
fait le reste. «Un modèle spécial, avec un portebagage installé sur la roue arrière, comme pour les
livreurs de pizza !». Anne a fabriqué des tracts qu’elle
a distribués dans les magasins de vêtements de la
ville, dont certains ont décidé de faire appel à elle
pour leurs commandes groupées. Progressivement
elle a pu acheter des machines industrielles, sur
lesquelles elle dit travailler vite et bien. «Ce sont des
Turcs qui m’ont appris mon métier, ce sont les
meilleurs en couture, c’est du travail très bien fait.»,
dit-elle fièrement. Anne apprécie énormément son
mode de vie, et son activité qui la fait vivre tout à fait
convenablement. Elle a des clients dans toute la ville
et jusqu’à une quinzaine de kms alentour.
«Et puis c’est sympa de pouvoir sortir de chez soi, de
voir des gens, c’est mieux que d’être rivée à sa
machine dans un atelier.»
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
7
[
Aurélie
Rachid
«L’Adie a compris les difficultés
de mon dossier»
Anciennement vendeuse dans des magasins de chaussures et de prêt-à-porter, Aurélie a ensuite été
embauchée dans une pizzeria comme responsable. Un an plus tard, la pizzeria est en liquidation
judiciaire, Aurélie décide alors de la reprendre. «Aucune banque ne voulait me suivre ; l’Adie m’a tout
apporté». «Le Conseiller Adie a su cerner les enjeux et les difficultés d’un dossier compliqué». Avec
un financement de 9 000 euros (3 000 euros Adie, 6 000 euros Eden), Aurélie a pu racheter le
magasin alors en liquidation. A présent, elle a trois salariés : deux vendeuses préparatrices et un
livreur. Elle est même à la recherche d’un autre livreur. Elle travaille tous les jours de la semaine,
essaie de nouvelles recettes de pizza, vend du vin italien. Elle a cru jusqu’au bout en son projet.
«Il faut avoir les épaules solides et surtout ne jamais baisser les bras les premières années. Je m’y
suis donnée à fond et j’ai réussi à faire remonter le chiffre d’affaires».
© Romain Joly
]
L’activité
En 2008 l’Adie a octroyé 12 824 microcrédits. Son activité
de crédit est en croissance de 30% par rapport à l’année
2007. Ces microcrédits ont permis la création
de 9 842 entreprises et de 11 810 emplois.
Cette année, l’association a accompagné 7 391 créateurs
d’entreprise.
LE CRÉDIT
1. Une organisation visant à assurer la
pérennité des services crédit
Les trois années écoulées ont été marquées par des
évolutions organisationnelles et méthodologiques.
L’association distingue depuis 2007 un pôle crédit et un pôle
accompagnement. Cette organisation lui permet de
répondre au mieux aux besoins des créateurs d’entreprise
qu’elle accompagne et de viser à terme la couverture des
coûts du crédit, l’accompagnement restant subventionné en
tant que «service public d’insertion».
Année de mutation, 2008 a marqué l’amorce d’une stratégie
nouvelle, dont le déploiement se poursuivra jusqu’en 2013.
L’Adie est en effet entrée dans une nouvelle phase de
développement : une demande en forte augmentation, une
meilleure productivité et la possibilité de générer une part
croissante d’autofinancement qui devraient lui permettre
d’assurer l’équilibre financier du pôle crédit en assurant
ainsi la pérennité des services à ses clients.
puis font signer les actes contractuels aux clients pour
débloquer le financement. Une fois le contrat signé, le prêt est
débloqué en 48 heures.
Qu’ils soient actifs en zone rurale ou présents dans une
antenne au cœur des quartiers, c’est également aux
Conseillers crédit qu’incombe le développement de la
demande de microcrédit sur leur site. En animant un réseau
de partenaires institutionnels, en recherchant des relais
commerçants ou en encourageant leurs clients à faire jouer le
bouche-à-oreille, ils font en sorte que toute personne ayant un
besoin de microcrédit pour la création ou le développement
d’une activité indépendante entende parler de l’Adie.
Cycle du crédit
1. Contact (via prospection
directe ou prescripteur)
2. Accueil
3. Accompagnement
amont
si éligible et si projet mûr
Si projet pas
assez mûr
Adie ou
partenaire
technique
Grâce à une équipe de 166 Conseillers crédit, l’Adie a pu cette
année assurer l’accès au microcrédit à près de 12 000
personnes en difficulté souhaitant créer ou développer leur
propre emploi. Organisés en équipe de 3 à 10 collaborateurs et
encadrés par un Responsable crédit, les Conseillers crédit
rencontrent au quotidien les porteurs de projet faisant appel
aux services de l’Adie. Lors d’un entretien, ils vont avec le
futur client cerner les besoins propres au projet et analyser
les risques encourus. Les Conseillers crédit présentent les
demandes de financement devant les instances de décision
8
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
Diagnostic du besoin
et capacité de l'Adie
à y répondre
4. Instruction
Adaptation du montant au besoin
et à la situation du porteur,
validation du projet
5. Décision
7. Accompagnement postcréation
6. Décaissement
8. Suivi des prêts
octroyés
A
L ’ I N I T I A T I V E
9. Renouvellement
des prêts
E C O N O M I Q U E
2. Une croissance forte de l’activité
Développement d’actions de proximité
à la rencontre de la clientèle
Nombre de microcrédits accordés par l’Adie depuis sa création
(1990 - 2008)
14000
Afin d’aller vers les porteurs de projets, l’Adie développe des
actions de prospection menées par les Conseillers crédit.
Celles-ci ne sont pas les mêmes en fonction du site. Leur
intensité varie selon l’ancienneté de ce dernier.
Certaines actions sont ponctuelles telles que la rencontre de
nouvelles associations de quartiers et d'autres plus régulières
font partie du quotidien du Conseiller crédit : visites des
clients financés sur leur lieu de travail tels que les marchés,
déplacements sur les aires de stationnement pour la
communauté des Gens du Voyage, dépôt de tracts chez des
commerçants de quartiers fréquentés par les habitants
(taxiphone, boulangerie...)
Ces actions de terrain s'avèrent indispensables pour toucher
un public éloigné physiquement ou culturellement des circuits
d'informations institutionnels.
12824
12000
9853
10000
8000
6740
6000
4618
4000
2844
2000
0
34
91
159
278
388
698
852
1276 1492
7570
5349 5587
3563
1929
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
L’activité de crédit de l’Adie est en croissance de 30 % par rapport
à l’année 2007
Un système d’information pour optimiser
la relation clients
Dans le souci d’apporter une meilleure réponse à l’ensemble
des personnes qui la contactent, l’Adie s’est dotée d’un outil
de gestion de la relation client. Ce système d’information
répond principalement à deux objectifs. D’abord suivre
l’ensemble des clients et prospects, tout au long de leur
relation avec l’Association, du premier contact à la fin de
l’accompagnement, au sein d’une seule et même interface.
Le second est de permettre à l’ensemble des intervenants
auprès des clients, qu’ils soient salariés ou bénévoles, de
partager la même information afin d’identifier rapidement
l’ensemble des services dont ont bénéficié les entrepreneurs
financés par l’Adie.
Ouverture d’antennes Adie dans le cadre du
projet Banlieues de BNP Paribas
Dans le cadre du Projet Banlieues de BNP Paribas, des
antennes Adie ont été inaugurées en 2008 à Evry, Aulnaysous-Bois, Asnières-sur-Seine et Montpellier. Grâce à ces
nouvelles implantations, l’Adie pourra développer encore
plus le microcrédit dans les quartiers sensibles et y favoriser
la création d’emplois.
Une nouvelle plate-forme nationale d’accueil
© Adie
Toujours dans la perspective de répondre au mieux aux
porteurs de projets, l’Adie a lancé en novembre 2008 un
nouveau service pour ses clients. Basée à Roubaix, une
équipe de Conseillers accueil est désormais disponible de 9h
à 19h pour recevoir les appels des futurs clients sur le
numéro vert de l’Association. Cette structure, équipée d’un
matériel professionnel, regroupe des conseillers dédiés et
formés à l’accueil téléphonique. Elle a pour ambition
d’améliorer la qualité du service apporté aux clients de
l’Adie. Les conseillers de la plate-forme sont en capacité de
renseigner le client sur les services offerts par l’Association
et de fixer un rendez-vous dans l’agenda d’un Conseiller
crédit ou de l’orienter vers d’autres institutions.
Inauguration de l’agence d’Asnière-sur-Seine
Évolution des conditions de prêts
© Adie
Afin d’améliorer la couverture des coûts engendrés par son
activité de crédit, l’Adie a relevé ses conditions d’octroi de
prêt au 1er juillet 2008. Une consultation des clients a été
menée au préalable sous forme de groupes de discussion.
Ces derniers ont jugé la hausse envisagée acceptable et
supportable en comparaison d’autres financements
possibles. Plutôt que le prix, ce que les clients ont mis en
avant dans leur choix de l’Adie sont par ordre de priorité les
avantages suivants : l’écoute et la considération accordée à
leurs “petits projets”, la simplicité et la rapidité de la
procédure, les conseils notamment administratifs, pour ceux
qui en avaient besoin.
Plate-forme téléphonique de l’Adie
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
9
3. Diversification des produits
4. Projets pilotes
Le microcrédit personnel pour l’emploi,
une expérimentation concluante
Adigo : une expérimentation de nouvelles
méthodes pour toucher une clientèle des
quartiers
En 2008, 165 microcrédits personnels pour l’emploi ont été
octroyés par 4 conseillers spécialisés basés à Saint-Malo,
Périgueux, Nancy et Nouméa. Cette action pilote, qui vise à
faciliter le retour à l’emploi par un prêt personnel, a
démarré fin 2006 et fait l’objet d’une évaluation en juin
2008. 71% des bénéficiaires de microcrédits personnels
sont des demandeurs d’emploi ; 25% sont des salariés en
situation précaire. La clientèle est plus jeune et plus
féminine qu’en microcrédit professionnel (beaucoup de
familles monoparentales). Près de 90% des prêts ont servi
à financer une dépense liée à la mobilité, identifiée comme
un point clef pour accéder à l’emploi (permis de conduire,
achat ou réparation de véhicule etc.). Plus de 60% des
clients interrogés jugent ainsi que le microcrédit a eu un
impact déterminant dans leur retour ou leur maintien dans
l’emploi. Les emplois obtenus ou maintenus grâce au
microcrédit se situent majoritairement dans le secteur des
services et notamment des services à la personne (46%).
Créées en 2007 comme des agences pilotes visant à
atteindre en trois ans leur équilibre financier, les
agences Adigo ont pour mission de développer un
modèle répondant à un triple défi :
- révéler une demande de microcrédit élargie,
- démontrer qu’il est possible de faire du microcrédit
tout en couvrant ses charges,
- capitaliser ses méthodes afin d’assurer des conditions
de déploiement idéales dans le réseau.
Les agences visent à toucher directement des clients de
la «base de la pyramide» en leur proposant, en plus des
microcrédits Adie «classiques», des microcrédits de
groupe. Avec ce produit, une personne qui souhaite
emprunter doit réunir 3 autres personnes, qui ont
chacune une activité indépendante et un besoin d'accès
au crédit. Ainsi constitués en groupes, les clients
obtiennent chacun un crédit et sont solidaires du
remboursement du prêt de chaque autre membre.
Sur la satisfaction des premiers clients s’est développée
le bouche-à-oreille et cette méthode est au centre de la
stratégie des agences compte tenu de la densité de
clientèle résidant autour de celles-ci.
Les agences pilotes sont actuellement au nombre de six.
Quatre sont implantées en métropole à Montpellier,
Toulouse, Aubervilliers, Montreuil et deux en outremer :
une en Guadeloupe (ouverture février 2009) et l’autre
en Martinique.
Chacune d’entre elles est parrainée par une banque,
respectivement BNP Paribas, Crédit Coopératif, le
groupe Banque Populaire, Bred et Crédit Agricole qui
couvrent les frais de montée en charge et participent au
succès de l’expérimentation.
La micro-assurance : un nouveau service
financier
Expérimentée avec Axa Macif dans trois régions, le grand
Sud-Ouest, Midi-Pyrénées et l’Ile-de-France, la microassurance connaît un bilan très positif avec 549 contrats
souscrits en 2008. L’enquête de satisfaction menée en
juin a montré que 98% des clients étaient très satisfaits
de l’offre micro-assurance élaborée par Axa Macif. Le
partenariat avec Entrepreneurs de la Cité s’est poursuivi
en Rhône-Alpes, où 153 contrats ont été souscrits en
2008.
Score d’exclusion sociale et financière
© Maud Chazeau
L’Adie a mené en 2007, en partenariat avec le
collectif d’ONG «CERISE», un travail de construction
d’un score d’exclusion sociale et financière.
En 2008, l’Adie a mis en place le suivi de cet
indicateur, essentiel pour mesurer de façon
synthétique (le score est basé sur une quinzaine de
données d’exclusion) une éventuelle évolution de son
public cible.
Le score individuel d’un client peut varier de 0 (le
moins exclu) à 19 (le plus exclu).
Au niveau national, le score des clients Adie a peu
évolué entre 2006 (8.10) et 2008 (8.56) malgré une
très forte croissance de l’activité. L’Adie reste donc
fidèle à son public et ne dérive pas de sa mission
sociale.
Créatrices qui ont souscrit un prêt en groupe à Aubervilliers
10
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
] Abdelkader,
L’expérimentation en zone rurale
L’Adie a lancé au cours de l’été 2007 une expérimentation
pour développer de façon significative le microcrédit en
zone rurale. Cette expérimentation repose sur une stratégie
de recherche active de clients, des méthodes simplifiées et
des produits nouveaux. Elle est menée dans le Poitou, le
Limousin, l’Auvergne, des zones d’intensification de l’activité
crédit. Deux démarches commerciales sont mises en place :
des agences mobiles (camions) en contact direct avec la
population et la recherche de «promoteurs» de l’action de
l’Adie au sein de la population locale. Résultats à fin
décembre : 162 microcrédits décaissés.
«En quoi l’Adie
m’apporte les
clés pour
réussir»
© Adie
Nouveau venu dans la liste des créateurs aidés par
l’Adie, Abdelkader a bénéficié d’un prêt en juin 2008
pour mener à bien son projet : ouvrir une petite boutique
proposant des pâtisseries et des plats orientaux. «C’est
un ami qui m’a parlé de l’Adie, il travaillait sur les
marchés, lui aussi avait eu un prêt.» Quant au local, il a
été mis à sa disposition par la mairie, soucieuse de lui
donner «un coup de main» pour ses débuts. Avec sa
femme, il propose toutes sortes de pâtisseries, dans la
tradition des pays du Maghreb, ainsi que de grands
classiques tels que le couscous et les tajines.
«L’accompagnement que me fournit l’Adie est pour moi
un soutien indispensable. Sans cela je serais noyé sous
les papiers.» Sa clientèle est mélangée, Français de
souche et Nord-Africains issus de l’immigration, comme
celle du quartier où il travaille. Il lui reste encore 2 000
euros à rembourser, mais il a 18 mois pour le faire, il est
donc confiant. Même si pour l’instant son chiffre
d’affaires reste à consolider, il se dit optimiste. «Je
pense que dans quelque temps j’arriverai à faire vivre
normalement ma femme et ma petite fille.» Il a dit adieu
aux petits boulots qui jusque là constituaient l’essentiel
de son emploi. Le prêt de l’Adie a été pour lui «le bon
coup de pouce au bon moment».
Antenne mobile en milieu rural
Un projet d’antenne virtuelle
© Adie
En 2009, l’Adie lancera Adie Connect, le premier site de
microcrédit en ligne. La promotion, l’instruction et la
distribution seront exclusivement réalisées en ligne. Un
produit «crédit» progressif, associé à des mécanismes de
confiance communautaire (parrainage), sera spécialement
développé pour prendre en compte les spécificités de ce
canal de distribution.
Cette agence virtuelle s’intègre parfaitement dans le
dispositif actuel de l’Adie. Les demandes qui ne pourront
être satisfaites en ligne seront réorientées vers le réseau
d’antennes. Des modules communautaires seront
développés pour compléter sur Internet l’offre
d’accompagnement déjà disponible dans le réseau.
Le lancement de ce site est sous réserve de l'autorisation de
la CNIL*.
*CNIL : Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
11
[
Romain
L’ACCOMPAGNEMENT
«J’ai pu créer mon entreprise
grâce à CréaJeunes»
Après quelques années de recherche infructueuse pour
trouver un travail en tant que graphiste, Romain, à
seulement 25 ans, a décidé de se tourner vers différentes
associations d’aide à la création d’entreprise.
Il s’est alors adressé à l’Adie, orienté par le groupement
des Jeunes Créateurs à Marseille, afin d’acquérir à la fois
de solides bases en matière de comptabilité, enrichir sa
connaissance des différents statuts juridiques de
l’entreprise, mais aussi trouver les fonds nécessaires à la
création de son entreprise de décoration d’intérieur et
murale
En mai 2008, Romain a pu créer son entreprise de
«création d’espace graphique» grâce à un microcrédit Adie
de 2 000 euros, mais surtout grâce à l’accompagnement
pré et post-création dont il a bénéficié à travers
CréaJeunes.
Romain fait désormais partie de cette génération de
jeunes entrepreneurs qui veulent réussir mais qui ont
besoin d’être guidés pour réaliser leur rêve.
En juin 2008, Romain a utilisé ses nombreux talents de
graphiste pour créer trois panneaux de publicité pour la
«Semaine du Microcrédit» organisée à Marseille, ce qui lui
a valu d’être lauréat d’un concours et de recevoir pour
l’occasion un chèque de 1 000 euros de BNP Paribas. Il a
également réalisé les illustrations figurant sur les flyers et
affiches de CréaJeunes.
]
Afin d’aider ses clients à s’insérer durablement et à démarrer
ou développer leur activité, l’Adie leur propose des conseils,
des services et des formations adaptés à leurs besoins. L’offre
d’accompagnement est accessible aux créateurs pendant toute
la durée de remboursement de leur prêt. Elle se présente sous
forme individuelle ou collective et couvre les domaines
suivants : administratif, juridique, gestion, comptabilité,
commercial et bancarisation. Elle est complétée par un appui à
la cessation d’activité pour les entreprises en difficulté.
Plus de 900 Chargés d'accompagnement bénévoles, appuyés
par 25 Responsables accompagnement et 23 Conseillers
accompagnement salariés se consacrent quotidiennement à la
formation et à l’appui des clients de l’Adie. Les équipes de
bénévoles sont organisées localement autour d’un animateur,
lui aussi bénévole.
L’année 2008 a permis de déployer les services
d’accompagnement sur l’ensemble du territoire, de recruter
de nouveaux Chargés d’accompagnement bénévoles et de
structurer la distribution des services et l’organisation des
équipes.
1. Formation et conseil
en amont de la création
Adie Montage
“Plus de la moitié des clients qui n’ont pas bénéficié
d’accompagnement amont auraient souhaité en bénéficier”
selon l’étude d’évaluation 2007 de l’Adie. “Adie Montage”,
proposé en amont ou en parallèle au microcrédit, est un
service qui a pour objectif d’aider les créateurs à concrétiser
leur projet de création. Il s’adresse à des personnes qui ont un
projet assez abouti et apporte ainsi des réponses rapides sur
des besoins précis. Adie Montage permet également de
rassurer et d’encourager le créateur. Sur 1 à 3 rendez-vous au
maximum Adie Montage permet un passage efficace et rapide
à la création effective de l’entreprise.
CréaJeunes : des résultats prometteurs
Lancé fin 2007, ce projet pilote vise à accompagner 2 000
jeunes issus des quartiers défavorisés, dont 1 000 deviendront
entrepreneurs. Le programme CréaJeunes est actuellement
testé dans six grandes agglomérations en France : Bordeaux,
Lille, Lyon, Marseille, Paris et Toulouse. Il est composé de trois
éléments :
- Un accompagnement amont de 2 à 6 mois pour aider les
jeunes à préparer leur projet, essentiellement mis en place par
des bénévoles, avec l’appui de partenaires externes.
- Un accompagnement post-création d’une durée moyenne
de 18 mois. Les créateurs d’entreprise CréaJeunes peuvent
bénéficier de l’offre de services d’accompagnement postcréation de l’Adie.
- La possibilité d’obtenir un financement :
une prime de 1 000 euros maximum en complément d’un
prêt Adie ou bancaire s’il n’y a aucun dispositif de prime à la
création d’entreprise pour les jeunes au niveau local ;
un microcrédit, un prêt d’honneur et une avance
remboursable de l’Etat.
Sur l’ensemble des six sites, 363 jeunes de 19 à 31 ans ont déjà
participé au programme CréaJeunes.
Nouveau flyer CréaJeunes réalisé par Romain pour l’Adie
12
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
2. Formation et conseil au démarrage
et en aval de la création
Des formations collectives au plus près du
terrain
Accompagnement «Pas à pas»
«Réussir votre démarrage» est une série d’ateliers
dynamiques animés par des professionnels pour prendre un
bon départ. Ils constituent pour les créateurs d’entreprise
une approche diversifiée de tous les aspects liés à la
création de leur activité et leur fournissent d’emblée toutes
les clés pour réussir. Cette formation comprend 4 ateliers :
Pour les créateurs en difficulté au démarrage, maîtrisant
mal le français ou ayant besoin d’être rassurés et
encouragés, un Chargé d’accompagnement s’occupe d’eux
individuellement : une démarche proche du coaching.
«Bien démarrer»
Le tout premier des ateliers réservés aux porteurs de projet :
comment choisir son statut, les démarches qu’il faut faire, les
aides que l’on peut obtenir et enfin la palette de l’offre
d’accompagnement que propose l’Adie. Des ateliers où la
dynamique de groupe joue beaucoup pour dédramatiser les
interrogations et où l’on se familiarise progressivement avec
l’idée que des solutions existent pour résoudre chaque
difficulté.
Une palette complète de services
informatiques pour tous
Depuis 2005, grâce au financement de Microsoft et du
Fonds Social Européen, l’Adie propose des formations aux
bases de la bureautique afin d’aider les créateurs dans la
gestion quotidienne de leur entreprise. Elle complète cette
action par une proposition d’ordinateurs reconditionnés
vendus à moindre coût. Plus de 1 200 créateurs ont ainsi
participé à ces formations informatiques dans 31 centres
répartis sur toute la France. En 2008, l’Adie a expérimenté
une nouvelle formation «Ma boîte sur Internet», qui permet
aux chefs d’entreprises de créer leur premier site Internet et
de comprendre comment ils peuvent vendre par le biais d’un
site marchand. En 2009, cette nouvelle formation sera
diffusée plus largement dans le réseau, ainsi que le «libreservice informatique» (accès libre à des ordinateurs, une
imprimante et des logiciels tel que Ciel Compta ou
Publisher).
«Gagner du temps»
Une étape indispensable dans la formation des créateurs :
apprendre à s’organiser et à traiter par ordre de priorité les
divers documents administratifs ou commerciaux. Ils
s’initient à cette pratique avec des exemples concrets et
repartent avec un outil qui ne les quittera plus : un classeur
avec des intercalaires, prêt à accueillir les premières
empreintes de leur nouvelle histoire !
«Gagner de l’argent»
Une initiation ludique à la gestion. A l’aide de feuilles de
calcul, les créateurs intègrent toutes les dépenses
correspondant à leur activité, et prennent conscience du
chiffre d’affaires et de la marge qu’ils devront réaliser pour
vivre de leur travail.
© Romain Joly
«Gagner des clients»
Comment découvrir les différents modes de communication
pour aller à la rencontre de sa clientèle et apprendre à
sélectionner les outils les plus efficaces ? L’atelier est suivi,
si besoin, de rendez-vous individuels avec des experts qui
peuvent aider les créateurs à mettre en place des actions
commerciales et à réaliser leurs propres outils.
Formation collective avec un bénévole de l’Adie
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
13
]
Michel
3. Autres services aux créateurs
«Nous apprenons aux
créateurs à faire les
choses par eux-mêmes»
Adie Contact : un lien permanent avec les
créateurs
Les appels téléphoniques réguliers des bénévoles instaurent
un lien permanent avec les créateurs. Cette relation les
soutient dans leur progression et fonctionne comme gardefou contre les aléas : la situation peut changer très
rapidement pour un micro-entrepreneur ! Adie Contact
permet aussi de repérer leurs besoins en information ou en
formation et de leur apporter les réponses qui
correspondent à leur situation.
«Cela fait 18 mois que j’interviens en tant que
bénévole. Je venais de prendre ma retraite de la
banque. Je fais partie d’une équipe de 7 bénévoles,
nous travaillons en binômes pour faire du suivi au titre
d’Adie Contact, ou animer les formations «Bien
démarrer» et «Gagner des clients». On tient une
réunion par mois pour se répartir les créateurs à
suivre et ensuite on est plus ou moins
interchangeables pour les formations en fonction de
nos disponibilités. On s’adapte aux attentes des
créateurs. Ils sont très demandeurs d’une aide sur les
aspects administratifs, comptables, fiscaux et
juridiques. On a d’ailleurs mis en place une
permanence comptable où ils peuvent venir en
fonction de leurs besoins. Sur l’intranet de l’Adie il y a
un outil excellent avec un modèle de compte de
résultats très bien fait. C’est très facile pour les clients
de le remplir. L’important dans la relation qu’on a avec
les créateurs, c’est de leur apprendre à devenir
autonomes. Evidemment, on peut les dépanner
ponctuellement en faisant les choses pour eux, mais il
faut absolument qu’ils apprennent à les faire euxmêmes. D’une façon générale ils sont super motivés
pour réussir leur projet, mais ils manquent de moyens
techniques, en particulier, et c’est à nous de les leur
apporter. Et même si au bout de quelque temps ça ne
marche pas, ils ont acquis une bonne énergie, et
trouvent toujours les moyens de se reconvertir. Il faut
voir la dynamique d’ensemble et ne pas se focaliser
uniquement sur le projet initial.»
Adie Conseil : la hotline des questions brûlantes
Lancée en 2007, Adie Conseil est une hotline téléphonique
destinée à répondre à toutes les questions spécialisées que
peuvent se poser les créateurs d’entreprise. Elle est ouverte
du lundi au vendredi de 14h à 18h et couvre tous les
domaines touchant leur activité : formalités juridiques,
fiscales ou sociales, gestion de trésorerie, relations avec la
banque, développement commercial. Adie Conseil vise à
apporter rapidement une réponse concrète en articulation,
le cas échéant, avec les services locaux d’accompagnement.
L’expérience et les connaissances acquises par Adie Conseil
sont capitalisées et diffusées à l'ensemble du réseau.
[
Depuis son lancement, Adie Conseil a répondu à plus de 850
créateurs sur près de 1 200 questions, dont 800 en 2008.
On constate une progression du nombre d’appels moyen
journalier, passé à un peu plus de cinq sur les derniers mois.
Les créateurs sont satisfaits ou très satisfaits de la qualité
du service rendu dans 88% des cas et 95.9% indiquent
qu’ils le recommanderaient autour d’eux. Ils apprécient
l’avantage d’avoir un service à leur écoute qui prenne le
temps de faire des recherches à leur place dans un délai
satisfaisant, et en plus sans contrepartie financière. 20%
des répondants reconnaissent solliciter le service
systématiquement.
Flyer pour recruter de nouveaux bénévoles
14
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
L’ADIE FAIT PARLER D’ELLE
Maria Nowak promue
officier de la Légion d’Honneur
Quatrième édition de la Semaine du
Microcrédit : un succès encourageant
Maria Nowak a été promue le 15 avril 2008, à Bercy au grade
d’Officier de la Légion d’Honneur par Christine Lagarde,
Ministre de l’Economie, de l’Industrie et de l’Emploi.
Lors de la cérémonie, Madame Lagarde a salué “l’humanisme
pragmatique de celle sans qui 50 000 micro-entreprises
n’auraient pas vu le jour” et “son plan d’action en faveur du
travail indépendant qui apporte une aide précieuse pour
l’élaboration de la loi sur la modernisation économique”. La
Ministre a également souligné les “résultats exceptionnels
qu’affiche l’Adie à la veille de ses 20 ans”.
© Adie
© Adie
En 5 jours, 7 389 personnes n’ayant pas accès aux banques
pour financer leur entreprise ont déposé leur projet à l’Adie.
Par ailleurs, plus de 35 000 personnes se sont renseignées
sur le microcrédit, en se rendant sur les forums qui se sont
tenus dans toute la France, en consultant le site Internet ou
en appelant le N°Vert de l’opération.
L’Adie note cette année une augmentation des projets dont
l’état de préparation est assez avancé, ce qui démontre que
l’opération réussit à sensibiliser des personnes qui avaient
l’envie d’entreprendre mais qui n’avaient pas trouvé de
financement jusqu’alors. Parmi les 7 389 projets déposés à ce
jour, plus de 300 ont été directement instruits sur les forums
de l’opération.
La Mairie de Paris a offert à l’Adie 350 espaces d’affichage JC Decaux
Ils nous ont soutenus
Journée portes ouvertes bénévolat
le 5 décembre 2008
Pour les 20 ans de l’Adie des personnalités lui ont souhaité
un joyeux anniversaire à travers une vidéo : Raphaëla Le
Gouvello, Brahim Asloum, Lilian Thuram, Jean-Marc
Sylvestre, Marie Drucker, Catherine Matausch, Catherine
Ceylac, Aïssa Maïga, Jacky Berroyer, Olivia Bonamy, JeanPierre Bacri et Jamel Debouze ont tous répondu présents.
L’Adie a organisé une Journée «portes ouvertes» à
l’occasion de la journée mondiale du bénévolat le 5
décembre 2008. Une vingtaine d’antennes ont participé à
cet événement : l’occasion pour l’Association d’informer le
public sur le rôle de ses bénévoles dans l’accompagnement
des créateurs d’entreprises et de recruter de nouveaux
bénévoles.
Le public a été invité à venir rencontrer les équipes de l’Adie.
Il a pu visionner un film sur l’action de l’Association, discuter
avec les salariés et les bénévoles qui travaillent au quotidien
avec les créateurs d’entreprises et connaître le parcours et
les formations proposés aux bénévoles.
Le 1er décembre, l’Adie a fêté ses 20 ans
À l’occasion de l’anniversaire de l’Association, salariés,
bénévoles, créateurs, partenaires et sympathisants se sont
réunis au théâtre du Trianon pour une soirée festive. Au
programme : défilé de mode de stylistes financés par l’Adie,
spectacle mis en scène par Assane Timbo avec la
participation d’artistes comme Moriarty, Tété et Eddy (la)
gooyatsh.
Un livre blanc retraçant 20 ans de microcrédit en France a
été conçu pour l’anniversaire de l’Adie. Il a été offert aux
créateurs, partenaires, bénévoles et salariés de l’Association.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
15
Cette femme de tête se bat pour faire face à l’adversité. Suite à une
grave opération des deux bras et des mains, la médecine du travail lui
a interdit d’exercer à plein temps son métier de coiffeuse, qu’elle
adorait. Résolue à trouver une issue pour s’en sortir, elle décide alors
de se lancer dans le conseil en relooking. Pour elle cette reconversion
est logique, elle a toujours aimé aider les femmes à se mettre en
valeur. Un contact avec la Chambre des Métiers lui permet d’intégrer
une couveuse d’entreprises jusqu’à ce qu’elle fasse ses preuves.
«Grâce à un microcrédit Adie, j’ai pu m’acheter un ordinateur, l’équiper
d’un logiciel qui permet aux clientes de visualiser comment leur visage
et leur coiffure peuvent être «relookés», et faire réaliser un petit
totem pour présenter mon offre.» Elle parcourt les centres
commerciaux et les salons de coiffure sur trois départements (Cantal,
Corrèze et Puy-de-Dôme). «Dans nos campagnes, il y a beaucoup de
femmes qui hésitent avant de changer de tête, alors que là elles voient
directement le résultat avant de se décider.» Munies de ses
recommandations, les clientes peuvent ainsi faire réaliser le look
qu’elles ont choisi par leur propre coiffeur, ou être prises en main par
Danielle, qui pratique encore la coiffure à un rythme compatible avec
son handicap. A partir de janvier 2009, elle devrait sortir de la
couveuse et accéder au régime d’auto-entrepreneur récemment
instauré. «Je suis impatiente, car dans l’immédiat je ne peux pas
encaisser le fruit de mon travail, tout reste dans la couveuse.
Heureusement que mon compagnon me fait vivre.»
]
© Danielle Deveize
[ Danielle
«Mon métier crée du lien»
L’Adie, une présence
de proximité
Déjà forte d’un réseau étoffé, l’Adie a poursuivi en 2008 la
densification de sa présence locale pour agir au plus près de
ses clients.
Prescripteurs et partenaires :
des évolutions rapides
La réforme de l’ACCRE1, effective depuis janvier 2008, a
considérablement simplifié le parcours des chômeurs
créateurs, en supprimant la lourde procédure de
demande d'exonération qui existait jusque là (dossier
économique, commission d'attribution…). Elle a aussi
donné un coup d’accélérateur aux évolutions de la
demande s'adressant à l'Adie. Celle qui arrivait via les
DDTEFP2 (gestionnaires de l'ACCRE ancienne formule) et
par ricochet, celle des partenaires qui aidaient les
porteurs de projet à monter ces dossiers, a décru
rapidement au premier trimestre. Cette diminution est
compensée par la montée en puissance de la
communication directe et surtout du bouche-à-oreille
clients, devenu dans plusieurs régions la première source
de demande de microcrédit. Nacre3, nouveau dispositif
d'accompagnement et de financement des chômeurs
créateurs qui succéde début 2009 aux chèques-conseils
et à EDEN4 fera sans nul doute évoluer à son tour le
paysage des acteurs de la création.
Une proximité renouvelée, pour agir au plus près
des clients
Avec 130 antennes et un réseau de près de 400
permanences, l’Adie couvre l’ensemble du territoire. Son
organisation générale est restée inchangée, depuis les
grandes agglomérations couvertes par plusieurs antennes,
dont certaines dans les quartiers sensibles, au réseau des
permanences rurales, en passant par les antennes
implantées dans les villes moyennes. Dix-huit directions
régionales mutualisent les moyens et assurent une meilleure
qualité de service.
La mise en place de locaux destinés à l’accompagnement en
général et au dispositif CréaJeunes en particulier a permis
de poursuivre ce mouvement de densification.
Par ailleurs, les efforts ont également porté sur la
relocalisation d’un certain nombre de sites, afin de se
rapprocher des clients et de leur offrir de meilleures
conditions d’accès et d’accueil (Lille, Rennes, Caen, Toulouse,
Nice…). Cette action sera poursuivie en 2009 notamment à
Paris, Marseille ou encore Strasbourg.
16
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
1. ACCRE: Aide aux Chomeurs Créateurs Repreneurs d'Entreprise
2. DDTEFP : Directions Départementales du Travail, de l'Emploi
et de la Formation Professionnelle
3. Nacre : Nouveau dispositif d’Accompagnement pour la Création
et la Reprise d’Entreprise
4. EDEN : Encouragement au Développement d’Entreprises Nouvelles
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
,
] Nathalie
«Mon seul regret,
Une année charnière pour le microcrédit
outremer
L’année 2008 constitue un tournant pour l’action de l’Adie
en outremer. Les nouvelles implantations de Martinique et
Guadeloupe ont tenu leurs promesses. Avec plus de 300
microcrédits octroyés en 2008, elles confirment des
perspectives de développement considérables. Les
directions régionales plus anciennes ne sont pas en reste.
A la Réunion et à Mayotte, l’activité progresse de 70 % et
l’année 2008 a vu un développement très important de
l’offre d’accompagnement, à l’instar de la NouvelleCalédonie. Enfin et surtout, ces sites, très en pointe
notamment sur la méthodologie du prêt de groupe,
contribuent à tracer la voie pour l’ensemble de l’Adie.
c’est de ne pas
m’être lancée plus
tôt !»
© Adie
Comment confectionner soi-même de la peinture aux
pommes de terre ou au fromage blanc? Une terrasse
avec des palettes ? Un pouf avec un tambour de
machine à laver ? De la colle à papier peint avec du riz ?
Savant mélange entre idées récup, conseils déco et
recettes écolo, Esprit cabane, « magazine web de sujets
créatifs et écologiques » propose plus d’une centaine
d’articles en ligne et un forum de discussion où se
rejoignent les passionnés du genre. « Nous nous
intéressons à la restauration et valorisation des savoirs
populaires, la peinture au lait de chaux par exemple,
aujourd’hui tombée dans les oubliettes, s’emploie depuis
l’antiquité… et pourtant quoi de plus économique et de
plus ludique que de concocter sa préparation soi-même ?
Bien sûr, j’ai toujours eu la fibre écolo, mais c’est aussi la
difficulté de joindre les deux bouts qui m’a poussée vers
la récup… ».
Infographiste pendant 8 ans, Nathalie a été licenciée suite à
un dépôt de bilan. Commence alors une longue période de
chômage. Elle a fait quelques piges. Et puis le blog, au début
pour s’occuper. Elle a toujours aimé écrire, étudiante elle
écrivait des nouvelles. C’est en arrivant chez l’assistante
sociale qu’on l’a orientée vers l’Adie
Aujourd’hui, le site génère de plus en plus de trafic ! Une
version anglophone est en cours. Et puis un projet
d’édition… : un livre de recettes de colles et peintures
écologiques !
Micro-entrepreneuse de la Martinique
L’antenne mobile d’Evry
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
© Sébastien Galéa
Pour favoriser l’information sur l’action de l’Adie au
sein des quartiers, depuis un an, en plus de l’antenne
locale, un camion siglé Adie est utilisé en Essonne sur
les zones politiques de la ville. L’objectif de l’antenne
mobile est avant tout la diffusion de l’action de l’Adie
au cœur des quartiers. Ainsi, le Conseiller crédit est
présent régulièrement sur des emplacements
favorables, lieux de passage au sein des quartiers
(gare, parking de grande surface, marché) par demie
journée. Le camion est un outil de communication de
proximité. Les demandes de financement sont
instruites à l’antenne pour plus de confidentialité.
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
17
[ Pierre Silvy, «Mon rôle de coordinateur
national des comités de crédit»
"Mes missions de bénévole depuis 2004 ? Développer des partenariats et
surtout participer à la refonte du processus de production. Mon long cursus
précédent au sein d’un établissement de crédit l’explique. J’ai ainsi participé
aux réformes concernant l’accueil et l’instruction des dossiers, et bien sûr
aux évolutions touchant à la maîtrise des risques. Parmi ces dernières, la
mise en harmonie des comités de crédit avec les réformes et l'organisation
actuelle de l'Adie. Cette harmonisation, tant géographique que
méthodologique, a répondu à trois objectifs : maîtrise du risque, amélioration
de la qualité du service et productivité.
]
© Adie
Ces objectifs interfèrent entre eux : bien évaluer un risque est indissociable
de la qualité du service, un risque mal évalué peut être un drame pour un
client et un danger pour tous les clients potentiels dès lors que des risques
mal maîtrisés mettraient l'Adie en péril. Améliorer la qualité du service
client, c’est générer de la productivité, en accélérant et simplifiant le
processus de production des crédits.
Organisation
et ressources humaines
L’Adie améliore chaque année son organisation, dans le
respect des valeurs qui sont les siennes depuis sa création.
Ses objectifs : mener sa mission, reconnue d’utilité publique,
avec un maximum d’efficacité et répondre aux besoins des
créateurs d’entreprise. Cette mission : ouvrir l’accès au crédit
aux personnes en situation de précarité et les accompagner
pas à pas dans leur démarche, est partagée par 1 245
bénévoles et 432 salariés.
matière de crédit, d’accompagnement et de partenariat. Il
nomme les présidents de comités de crédit et détermine
l’organisation générale des services de l’Association.
Les comités spécialisés
Trois comités spécialisés ont été créés par le Conseil
d’administration :
• le Comité de surveillance, présidé par Daniel Lebègue, est
chargé d’orienter et de contrôler l’unité de gestion des
prêts créée au sein de l’Adie dans le cadre de l’article
L.511-6 du Code monétaire et financier ;
• le Comité national des bénévoles, animé par Bernard
Vignier, est à la fois un observatoire du bénévolat,
l’interlocuteur privilégié des bénévoles et un organe de
consultation en matière d’organisation ;
• le Comité d’audit, présidé par Frédéric Lavenir, contrôle
l’audit interne et définit ses priorités.
La gouvernance de l’Adie
Le Conseil d’administration
L’Adie est administrée par un Conseil de 23 membres, élus pour
deux ans par les 206 adhérents réunis chaque année en
Assemblée générale. La composition du Conseil
d’administration reflète la diversité des acteurs impliqués au
sein de l’association. Créateurs financés par l’Adie, bénévoles
de terrain, présidents de comités de crédit, anciens chefs
d’entreprise, personnalités issues du monde de la finance, de
l’administration ou de grandes entreprises, ainsi que quatre
partenaires institutionnels (Caisse des Dépôts, Crédit Mutuel,
Crédit Coopératif et BNP Paribas) assurent la gouvernance de
l’Adie. Conformément aux statuts et au règlement intérieur de
l’Association, le Conseil se réunit quatre fois par an pour fixer
les orientations stratégiques de l’association, agréer ses
nouveaux membres, arrêter son budget et ses comptes
annuels.
La Direction
Dans le cadre des directives et délégations qui lui sont
données par la Présidente, le Directeur général a la
responsabilité de l’ensemble des fonctions nécessaires à la
vie de l’Association. Il s’appuie sur les différents directeurs
de départements du siège et sur un dispositif de contrôle
interne.
Les comités de crédit
Un comité de crédit réunit, dans chaque territoire Adie et
au moins une fois par semaine, deux à quatre bénévoles
expérimentés, dont le Président et le Responsable crédit du
territoire, pour décider des dossiers statistiquement les
plus risqués. Les réunions de ces comités peuvent être
physiques ou à distance, grâce au téléphone et à Internet,
avec participation du Conseiller crédit en charge de chaque
dossier.
Le Bureau
Le Bureau, élu au sein du Conseil d’administration, comprend
actuellement sept membres. Il se réunit en moyenne tous les
quinze jours. Son rôle est de suivre le fonctionnement de
l’Association et de rendre compte au Conseil des décisions
prises dans ce cadre. Le Bureau fixe la politique de
recrutement et de rémunération, définit les politiques en
18
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Conseil d’administration de l’Adie
Bureau
Présidente : Maria Nowak, économiste, ancien
Directeur à l’Agence Française de Développement,
ancienne Conseillère Spéciale du Ministre de
l’Economie, des Finances et de l’Industrie
Jean-Pierre Dupressoir, ancien Directeur à
Vice-Président : Frédéric Lavenir, Inspecteur des
Finances, Directeur des Ressources Humaines de
BNP Paribas
Florence Langrand, créatrice d’une entreprise de
communication
l’Agence Française de Développement
Henri Gauffriau, ancien Directeur général du Crédit
Mutuel du Massif Central
Daniel Lebègue, Président de l’Institut Français des
Administrateurs, Président de Transparence
International France
Trésorier : Bili Jehanno, Inspecteur Général
Honoraire de la Banque de France
Gérard Leseul, représentant la Confédération
Nationale du Crédit Mutuel
Secrétaire, Coordinateur national des bénévoles :
Bernard Vignier, ancien dirigeant de filiale et
membre du comité exécutif des Galeries Lafayette
Albert Ollivier, Conseiller auprès du Secrétaire
général de la Caisse des Dépôts
Coordinateur national des comités de crédit :
Pierre Silvy, ancien membre du comité de direction
générale de l’UCB
Christiane Quénard, ancienne dirigeante d’agences
de communication du groupe Havas Advertising /
Euro RSCG
Alain Audubert, Administrateur délégué au
développement rural, ancien dirigeant du Groupe
Rhône Poulenc, Président Directeur général d’O & C
Partners
Antoine de Salins, membre du directoire du Fonds
de réserve des retraites
Hugues Sibille, représentant le Crédit Coopératif,
Directeur général délégué, adjoint du Président
Claude Brevan, Administrateur délégué aux
quartiers sensibles, ancienne Déléguée
interministérielle à la Ville
Michel Thierry, Inspecteur Général des Affaires
Sociales, ancien Directeur général de la Direction de
l’Action Sociale
Membres
Pierre Vajda, Président du Conseil d’administration
du Crédit Municipal de Paris – Banque
Agnès Audier, Senior executive, the Boston
Consulting Group
Jacqueline Villard, ancienne responsable de
l’informatique bancaire à la Banque des Règlements
Internationaux
Patrick Baquin, représentant de la Caisse des
Dépôts, Directeur du département développement
économique et économie sociale
François Villeroy de Galhau, représentant le
Groupe BNP Paribas, Responsable de la Banque de
détails en France.
Gabriel Campagne, Président régional des comités de
crédit Nord-Pas-de-Calais/Picardie et animateur
accompagnement des bénévoles à Amiens
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
19
Organigramme
PRÉSIDENT DU COMITÉ
DE SURVEILLANCE UGP
CONSEIL D’ADMINISTRATION
Présidente
PRÉSIDENT DU
COMITÉ D’AUDIT
Daniel Lebègue
Maria Nowak
Frédéric Lavenir
Directeur des Etudes
et du Plaidoyer
Thierry Racaud
BUREAU
Coordinateur des
Comités de crédit
Coordinateur
des bénévoles
Trésorier
Bili Jehanno
Pierre Silvy
Bernard Vignier
DIRECTEUR
GÉNÉRAL
Emmanuel Landais
Directrice de la
Communication
Sandrine Bonamy-Leiba
Assistante
de Direction
Geneviève Vigneron
Directeur des
Partenariats
Nicolas Hamel
Directrice Financière
Catherine Lefebvre
Alsace/Lorraine
Laetitia Graziani
20
Directeur du Réseau
Sébastien L’Aot
Directrice du
Développement
du Crédit
Laure CoussiratCoustère
Directrice de
l’Audit interne
Laurence Girard
Directrice du
Développement de
l’Accompagnement
Amélie Benais
Secrétaire Général
Axel Cavaleri
Directeur Informatique
Florent Le Véel
Champagne-Ardenne
Franche-Comté
Benoît Hubert
Normandie
Thierry Lurienne
Réunion/Mayotte
Matthieu Barrier
Aquitaine/PoitouCharentes/Limousin
Jean-Marc Ewald
Corse
Cédric Pietrotti
PACA
Stephan Antaramian
Martinique
Gwénolé Floch
Auvergne/LanguedocRoussillon
Xavier Fabre
Ile-de-France
Emmanuelle Daviau
Rhône-Alpes
Etienne Taponnier
Guadeloupe
Marilyn Gauthier
Bretagne/Pays-de-la-Loire
Fabienne Kerzhero
Midi-Pyrénées
Yves Jarland
Nouvelle-Calédonie
Emmanuel Blanchard
Centre/Bourgogne
Fabrice Geistlich
Nord-Pas-de-Calais/Picardie
Fabrice Talandier
Guyane
Nicolas Roggy
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
] Tiphenn,
Une organisation tournée vers les créateurs
d’entreprises
La relation client est assurée par les 18 directions régionales
de l’Adie : accueil des porteurs de projet, instruction des
dossiers, octroi des prêts, accompagnement des créateurs.
Depuis 2007 les directions régionales sont organisées en trois
pôles : un pôle crédit, un pôle accompagnement et un pôle
administratif destiné à assurer le bon fonctionnement de
chaque direction régionale et à fournir un soutien de qualité
aux deux pôles métiers.
Le siège de l’Adie est organisé de façon à permettre aux
directions régionales de se concentrer sur le service de
proximité apporté aux clients. Il prend en charge les fonctions
de direction, d’animation et de gestion, permettant de réaliser
des économies d’échelle : outils et méthodes, gestion
administrative et financière, engagements, informatique,
ressources humaines, partenariats et communication. Les
directions spécialisées pour le crédit et l’accompagnement
développent le travail sur les produits, la méthodologie et la
commercialisation. L’ensemble de la gestion des moyens de
l’Adie (salariés, bénévoles, logistique) est regroupée dans un
secrétariat général. Un Directeur du Réseau assure le suivi
opérationnel des directions régionales et le management des
directeurs régionaux.
«Un métier en phase
avec mes valeurs !»
Tiphenn n’a pas hésité une minute avant de sauter le pas. Au
sortir de deux Mastères, l’un d’ingénierie financière et l’autre
sur la responsabilité sociale des entreprises, elle a choisi
l’Adie. «Je venais d’organiser un salon sur l’épargne solidaire
pour lequel j’avais invité l’association. J’ai eu très envie de
travailler avec l’Adie pour faire un métier en phase avec mes
valeurs». Message reçu : l’antenne Adie de Caen l’engage
quelques mois plus tard pour faire de l’accueil. «C’était une
bonne immersion pour apprendre les méthodes de travail et
avoir un premier contact avec les créateurs et les
partenaires», précise Tiphenn. Un bon tremplin également
puisqu’elle devient très rapidement Conseillère crédit.
Tiphenn exerce ce nouveau métier en femme de terrain,
soucieuse de garder le contact avec son portefeuille de
créateurs. «Le profil des créateurs est assez hétérogène en
Normandie mais nous avons beaucoup de commerçants
ambulants et de métiers du bâtiment. Je rencontre
régulièrement les créateurs et, bien sûr, les bénévoles de
l’accompagnement avec qui nous avons des réunions de
travail périodiques. Rien de tel qu’un déjeuner en commun
pour développer l’esprit d’équipe...». La direction régionale
normande est en effet encore relativement petite mais très
dynamique. Ses challenges, vus par la Conseillère crédit :
«développer la prospection, activer les relais, organiser le
bouche-à-oreille».
Une politique de recrutement dynamique et un
nouvel accord d’entreprise
Les effectifs ont augmenté de 18% en 2008. Cela correspond
d’une part à la mise en place des services d’accompagnement
(+50%) sur tout le territoire et aux nombreux projets pilotes
(CréaJeunes, Adigo, micro-assurance, …). Par ailleurs, en juillet
2008, les représentants syndicaux et la direction de l’Adie ont
signé un nouvel accord sur le temps de travail offrant la
possibilité aux salariés d’abandonner 11 jours de RTT contre
une augmentation de 10% de leur rémunération. Plus de 60%
des collaborateurs ont signé cet accord.
Un effort de formation soutenu
© Adie
Plus de 1 600 jours/personne de formation ont été délivrés en
2008, soit 20% de plus qu’en 2007.
320 personnes ont bénéficié d’une formation et 35
collaborateurs ont été placés en immersion sur le terrain.
Outre la formation initiale, pilier de l’intégration et de la
maîtrise du métier de Conseiller crédit, le renforcement des
compétences en gestion et développement commercial fut au
centre des sessions organisées.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
21
Un bénévolat en plein essor
La démarche de responsabilité sociale et
environnementale de l’Adie
Le nombre de bénévoles a augmenté de 24% en 2008 grâce
à une politique active de recrutement menée par les
Responsables accompagnement, le département
accompagnement et le département ressources humaines.
À la fin de l’année, 1 245 bénévoles consacraient en moyenne
3 jours par mois à l’Adie. Cela a représenté l’équivalent de 190
emplois à temps plein et a permis à l’Adie de déployer son
offre d’accompagnement dans toutes les régions.
Une volonté accrue de formation en direction des bénévoles a
été réaffirmée pour appuyer le déploiement de l’offre
d’accompagnement sachant que plus de 70% des bénévoles
font de l’accompagnement.
Entre les formations initiales pour les nouveaux bénévoles, les
formations nationales sur des thèmes transverses de savoirêtre et savoir-faire et les formations régionales centrées sur
des aspects plus techniques et sur la prise en main des
différents services d’accompagnement, ce sont plus de 700
jours homme de formation qui ont été dispensés.
Nombre de salariés
Part des CDI
Un groupe de travail composé de salariés et de bénévoles et
assisté de deux experts externes a permis de définir les
engagements que l’Adie souhaite prendre vis-à-vis de ses clients,
de ses salariés, de ses bénévoles, de ses financeurs (qu’il s’agisse
du secteur public au niveau local, national et européen, du
secteur bancaire, des entreprises privées ou des particuliers), de
ses fournisseurs, de ses concurrents et de la société civile
(médias, grand public).
Ces engagements ont été approuvés par le Conseil
d’administration de l’Adie.
L’Adie introduit ainsi systématiquement des critères
environnementaux dans les appels d’offre lancés auprès de
fournisseurs (notamment pour les véhicules, les prestations de
chauffage et de climatisation, le recyclage des matériels de
téléphonie et d’informatique).
L’Association souhaite également encourager les microentrepreneurs à développer des produits et/ou des services
respectueux ou protecteurs de l’environnement, en leur
permettant de suivre des formations adaptées, de bénéficier
d’exonérations spécifiques et/ou d’avoir accès à des sources de
financement dédiées. Une communication et un travail
spécifiques seront menés dans ce domaine en 2009.
432*
80%
Part des CDD
7%
Contrat Emploi Jeune
13%
Hommes
40%
Femmes
60%
Réseau
359
Crédit
195
Accompagnement
48
Réseau
19
Accueil
30
Administratif
24
Projets pilotes
32
Eden
6
Autres
5
Siège
et services communs
432
© Romain Joly
Total
73
Mino, créatrice de chapeaux
22
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Les directions régionales de l’Adie
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
23
L’évolution du cadre
institutionnel du microcrédit
et des micro-entreprises
En 2008, l’Adie a obtenu d’importantes avancées législatives
en faveur de la reconnaissance du travail indépendant et du
microcrédit.
Le travail indépendant devient un élément de la
modernisation de l’économie
L’action de l’Adie est fondée depuis vingt ans sur l’idée que les
nouvelles technologies, la montée des services et la réforme
inévitable de l’Etat Providence font du travail indépendant une
forme de travail adaptée à l’économie post-industrielle. Cette
idée confortée par les résultats du terrain a été reconnue dans
la Loi sur la Modernisation de l’Economie, à la préparation de
laquelle l’Adie a activement participé.
Le statut de l’auto-entrepreneur rend plus
effectif le droit d’entreprendre
Les petites activités de proximité sortent de la
trappe au travail au noir
Depuis plusieurs années, l’Adie demandait la reconnaissance
des petites activités génératrices de revenu pratiquées
souvent en complément d’une activité salariée à temps
partiel. Les cotisations sociales démesurées, parce que
portant sur un revenu en dessous du seuil minimum,
faisaient tomber la personne dans la trappe au travail au noir.
L’article 20 de la Loi de Financement de la Sécurité Sociale
2008 permettra désormais, dans le cadre d’un programme
expérimental, de prélever sur des revenus indépendants
inférieurs à 4 500 euros des cotisations de l’ordre de 12 %,
versées à une association habilitée, chargée de leur
accompagnement administratif et financier.
En simplifiant les démarches administratives et en ajoutant un
volet social au statut de la micro-entreprise, le statut de l’autoentrepreneur permet à chacun de développer une activité
indépendante à titre principal ou à titre complémentaire d’une
autre forme de revenu. Beaucoup de personnes qui travaillaient
de façon informelle ou qui n’osaient pas créer leur entreprise
par peur de ne pas savoir faire face à la complexité
administrative et au caractère imprévisible des charges
sociales, vont pouvoir se déclarer, d’autant plus facilement
qu’elles pourront bénéficier d’un microcrédit et d’un
accompagnement approprié.
Hervé Novelli présente le nouveau régime
de l'auto-entrepreneur dans une agence
Adie
Hervé Novelli, Secrétaire d'Etat chargé du commerce,
de l'artisanat et des PME s'est rendu le 8 décembre,
dans une antenne Adie à Montreuil, afin de répondre
aux questions des clients sur le statut de l’autoentrepreneur en présence de Jean-Pierre Brard,
député-maire de Montreuil.
Le champs du microcrédit s’élargit au
microcrédit personnel
24
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
© Adie
La Loi pour la Modernisation de l’Economie élargit en même
temps le champs du microcrédit distribué par des associations
ou fondations habilitées. En dehors du microcrédit aux
entreprises qui pourra désormais toucher des TPE de moins de
trois salariés, le microcrédit entre dans le champs du crédit à la
consommation. Il pourra contribuer aux actions d’insertion des
personnes physiques. Cette nouvelle législation permettra à
l’Adie de développer le crédit personnel à l’emploi, facilitant la
mobilité des demandeurs d’emploi.
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
L’Adie et
l’international
Contribution de l’Adie au développement du microcrédit en
Europe par son implication dans les réseaux de
microfinance et dans les actions de développement du
microcrédit.
Le Crédit Rural du Kosovo (Krediti Rural i
Kosoves, KRK)
KRK a terminé en 2008 la restructuration des lignes
de crédit accordées par l’Union Européenne pendant
la phase de développement du projet initié et opéré
par Adie International. Cette Institution de
Microfinance (IMF), constituée en société
commerciale, a aujourd’hui des fonds propres qui
s’élèvent à 4.5 millions d’euros, fonds qui vont lui
permettre de poursuivre son développement et de
répondre à un marché en plein essor. Dans le tour de
table, et aux côtés des actionnaires fondateurs, Adie,
SIDI et la Fédération des Associations regroupant les
emprunteurs (représentant plus de 17 000
adhérents), on trouve maintenant l’European Fund for
Southeast Europe et le Crédit Coopératif.
L’appui au développement de la microfinance
À travers sa Présidente, l’Adie est membre fondateur de
deux réseaux de microfinance : le MFC (Microfinance
Centre for Central and Eastern Europe) créé en 1996 et le
REM (Réseau Européen de Microfinance) créé en 2003.
Maria Nowak a été la première présidente de l’un et de
l’autre en coordonnant leur activité menée respectivement
en Europe de l’Est et en Europe de l’Ouest. En renforçant la
représentation du secteur du microcrédit, les deux réseaux
ont pu ainsi obtenir sa reconnaissance auprès des
instances européennes, et œuvrer pour étendre les bonnes
pratiques auprès de leurs membres. Leur action, soutenue
par la Commission européenne, s’inscrit dans le cadre de la
lutte contre la pauvreté, mais aussi dans le cadre de la
stratégie de Lisbonne pour la Croissance et l’Emploi du
Small Business Act.
Le portefeuille, fin 2008, s’élevait à 12 millions
d’euros pour 5 800 prêts actifs, 75% des prêts étant
destinés à l’agriculture et à l’élevage. La qualité du
portefeuille est restée remarquable avec un taux de
remboursement proche de 100%. Les objectifs de
développement sont ambitieux : plus de 10 000 prêts
actifs représentant 25 millions d’euros d’encours à fin
2011.
Depuis 2001, date de lancement du projet, plus de
33 000 prêts ont été accordés, représentant
64 millions d’euros.
La Présidente de l’Adie, qui a participé activement à la
préparation de l’Initiative Européenne pour le
développement du microcrédit publiée en novembre 2007,
a été associée en 2008 à la réflexion sur la mise en œuvre
de ses principaux axes. Elle a été auditée également par la
Commission Economique et Monétaire du Parlement
Européen à l’occasion du rapport sur le microcrédit préparé
par celle-ci.
Dans le cadre de la Présidence européenne, l’Adie a
participé aux deux conférences :
- La conférence sur l’inclusion sociale organisée à Marseille,
© Fair Finance
- La conférence annuelle du REM organisée à Nice en
septembre 2008 lors de laquelle Madame Hübner,
Commissaire Européenne au Développement Régional, a
lancé JASMINE, le nouveau dispositif d’assistance
technique aux institutions de microfinance.
Cliente de Fair Finance, institution de microfinance anglaise,
membre du REM
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
25
Rapport financier
Le financement de l’Adie
Le financement des prêts
Pour la seconde année consécutive, l’Adie a connu une forte hausse de son encours de microcrédits qui atteint environ
39 M€ au 31 décembre 2008, soit + 24.8 % pour l’ensemble des microcrédits proposés aux clients.
Cette croissance est en partie dûe au lancement des agences pilotes Adigo dont le but est de démontrer que la couverture
des charges de l’activité crédit est possible sur des territoires où la clientèle cible de l’Adie est dense.
Parallèlement, le réseau d’antennes classiques a atteint ses objectifs, en augmentation de 15% par rapport à 2007.
Le graphique ci-dessous donne un aperçu historique de la production annuelle et de l’encours de microcrédits.
Evolution de la production et de l’encours de microcrédits
45000
40000
35000
30000
25000
Production
20000
Encours
15000
10000
5000
0
2002
26
A S S O C I A T I O N
2003
P O U R
2004
L E
2005
D R O I T
2006
A
2007
2008
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
L’Adie ne pourrait pas assumer la croissance de son activité
Parallèlement, les prêts d’honneur (uniquement accordés en
sans l’appui des banques. Les microcrédits sont ainsi
complément des microcrédits), et considérés comme des
majoritairement financés par des partenaires bancaires, dans
quasi-fonds propres, sont financés par des ressources mises
le cadre de l’article L 511-6 du code monétaire et financier au
à la disposition de l’Adie par la Caisse des Dépôts, des
travers de lignes de crédit mises à disposition de
banques, des entreprises, des collectivités locales et de
l’Association. Des lignes de crédit à deux ans, négociées
l’Europe. L’encours des prêts d’honneur fin 2008 s’établit à
auprès d’une quarantaine d’établissements financiers, sont
14 millions d’euros, et le financement des fonds se répartit
adossées en montant et en durée aux besoins de
comme suit :
l’Association et représentent 70 % des ressources finançant
Financement des fonds de prêts d’honneur
l’encours. D’autres ressources, comme l’épargne salariale et
solidaire, les fonds de crédit ou des lignes à moyen terme
Fondation BNP
Paribas
7%
accordées par l’Agence Française de Développement (AFD)
pour l’outremer, viennent en complément. Au total, le
Banques Populaires
2%
Entreprises
13%
Europe
3%
financement de l’encours fin 2008 se répartit comme suit :
Crédit Agricole
5%
Financement de l’encours des microcrédits
Société Générale
7%
Agence Française de
Développement
5%
HSBC
3%
Collectivités locales
21%
Crédit Immobilier de
France
4%
Autres banques
2%
Caisse des Dépôts
22%
Fonds propres
8%
Caisses d'Epargne
23%
Banques Populaires
23%
Fonds de crédit
3%
Epargne Salariale
Solidaire
8%
L’épargne salariale solidaire
Crédit Mutuel
10%
L’Adie est agréée entreprise solidaire depuis 2003 et, à ce
BNP Paribas
16%
Crédits Municipaux
2%
Caisses
d
'Epargne
Crédit Coopératif
1%
Crédit
5%
Crédit Agricole
Immobilier de
4%
France
3%
titre, bénéficie des investissements prévus dans le cadre
des dispositifs sur l’épargne solidaire. Depuis août 2008,
tous les plans d’Epargne d’Entreprise doivent proposer ce
type de placements à leurs salariés.
L’Adie a ainsi pu mobiliser à des conditions préférentielles
5.2 millions d’euros par l’intermédiaire de gestionnaires de
fonds : Natixis Interépargne, Société Générale AM, Crédit
Coopératif, AXA.IM, Covea Finance et BNP PAM.
Cette épargne est utilisée pour financer, par des
microcrédits, des projets de création d’entreprise portés
par des personnes en difficulté.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
27
La difficulté à renouveler les fonds et la durée plus longue
Prise en charge du risque sur l'encours des microcrédits
des prêts d’honneur expliquent une évolution différente de
Adie
10%
celle des microcrédits :
FEI
3%
Fonds de crédit
6%
Fonds de garantie
5%
Production et encours de prêts d'honneur
16000
14000
12000
Banques
20%
10000
FGIE
56%
8000
6000
4000
2000
0
2002
2003
2004
2005
Production de prêts
d'honneur
2006
2007
2008
Le financement de l’accompagnement
Encours total
Plus qu’un financement, l’Adie apporte aussi aux créateurs
d’entreprise un accompagnement dans la durée. Afin de les
aider à se développer et à pérenniser leur activité,
l’Association leur propose des services, des conseils et des
Le risque et les garanties
formations adaptés à leurs besoins pendant toute la durée
L’Adie bénéficie de la garantie de deux fonds, le FGIE (Fonds
de remboursement de leur prêt.
de Garantie pour les structures d’Insertion par l’Economique,
Le financement de l’accompagnement est pris en charge par
abondé par le Fonds de cohésion sociale) et le FEI (Fonds
l’Union européenne, l’Etat, les collectivités territoriales, la
Européen d’Investissement). La production de microcrédits
Caisse des Dépôts, des entreprises socialement responsables
est déclarée auprès de ces fonds qui prennent en charge une
et des fondations. Le coût d’un accompagnement pendant
quote part des montants constatés en impayés : le FGIE
18 mois est évalué à 2 500 euros. Les clients n’utilisant
garantit jusqu’à 70% du capital restant dû et le FEI jusqu’à
pas tous les services, le coût moyen par entreprise créée
75%. Cependant, le dernier programme de garantie du FEI
est de 1 665 euros en 2008.
ayant pris fin mi 2007, le FGIE a pris en charge la nouvelle
production de l’Adie pendant toute la période d’élaboration du
Répartition de la prise en charge de l'accompagnement
nouveau programme. Cette interruption explique la faible part
du FEI dans le schéma ci-dessous. Fin 2008, l’Adie a signé
Part des subventions privées
18%
avec le FEI un nouveau contrat de trois ans renouvelable, qui
démarre début 2009.
En complément de ces fonds, les banques mettant les
lignes de crédit à la disposition de l’Adie, prennent en
charge une partie du risque (30% de la ligne accordée).
Quelques fonds de crédit et de garantie locaux garantissent
également une partie de l’encours. Au final, l’exposition de
l’Adie au risque est de 10 % de l’encours, comme indiqué sur
Part des subventions
publiques
82%
le graphique.
28
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Les comptes de l’exercice
2008
Les comptes de l’Adie comprenant un bilan et un compte de résultat détaillés, un rapport de gestion, les annexes ainsi que les
rapports du Commissaire aux comptes, font l’objet d’une publication séparée disponible à partir de fin mars 2009, et téléchargeable
sur le site internet de l’Adie. La présentation suivante est résumée.
Le bilan traduit la situation de l’Adie au 31 décembre. L’actif détaille le patrimoine de l’Association qui est composé essentiellement
de prêts aux clients, de subventions et produits à recevoir et de trésorerie. Le passif répertorie les réserves et les dettes vis-à-vis de
l’Etat, des banques, des salariés, des fournisseurs et organismes divers.
BILAN
2008
ACTIF (Valeurs nettes) en k€
Immobilisations incorporelles
Immobilisations corporelles (1)
Immobilisations financières
Subventions et produits à recevoir
Valeurs mobilières de placement
Disponibilités
Charges constatées d'avance
TOTAL
2007
267
0
43 162
18 180
2 682
43 512
333
30
0
35 596
16 046
5 199
38 679
203
108 136
95 753
(1) les immobilisations corporelles sont composées de matériel informatique amorti immédiatement
2008
PASSIF en k€
Fonds associatifs sans droit de reprise
Réserves et report à nouveau
Résultat de l'exercice
Fonds de prêts d'honneur
Autres fonds avec droit de reprise
2007
Fonds de crédit
Fonds de garantie
Provisions pour risques et charges
Fonds dédiés
Dettes auprès d'établissements de crédit
Fonds EDEN à reverser
Autres dettes
Produits constatés d'avance
3 891
17 283
2 585
14 679
100
38 538
3 451
532
433
1 783
33 238
17 042
10 321
2 797
3 380
15 154
2 129
15 236
100
35 999
4 050
513
758
1 759
30 195
12 429
9 255
795
Produits
TOTAL constatés d'avance
108 136
79595 753
S/T fonds propres
La trésorerie est élevée notamment du fait des excédents des années antérieures, des fonds EDEN à reverser (que l’on retrouve en
dettes pour 17 M€) et des encaissements de subventions importants en fin d’exercice.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
29
Les immobilisations financières sont essentiellement composées des prêts (microcrédits et prêts d’honneur) octroyés aux clients,
diminués des remboursements perçus pour leur part en capital.
Prêts aux clients
Encours brut au 31/12/08 Provisions pour dépréciation
Prêts aux clients (en K€)
Microcrédits
dont prêts repris par l'Adie
Prêts d'honneur
38 601
1 218
14 057
52 658
43 561
TOTAL
Pour rappel 2007
Encours net au 31/12/08
7 337
1 146
3 652
10 989
8 591
31 264
72
10 405
41 669
34 970
Provisions sur prêts
Prise en charge partenaires
Provisions sur prêts au 31/12/08
Mise en jeu des garanties bancaires
Provisions sur fonds de crédit
Provision sur fonds de prêts d'honneur
Provision des fonds de garantie
Mise en jeu des garanties FEI et FGIE
Dotation aux provisions part Adie
Prise en charge de l'Adie
1 310
603
1 794
526
5 700
1 056
TOTAL
10 989
Échéances des immobilisations financières et des créances
Liquidité de l'actif
Échéances des immobilisations financières
et des créances en K€
Montant
brut
Titres immobilisés
Prêts
Dépôts de garantie
Subventions et produits à recevoir
Garanties à recevoir
Charges constatées d'avance
TOTAL
Échéances
à moins 1 an
1 241
52 658
253
16 198
3 494
333
74 177
Echéances
à plus 1 an
439
38 564
224
14 952
3 494
333
58 006
802
14 094
29
1246
16 171
Dettes
Degré d'exigibilité du passif
Montant
brut
Dettes
Emprunts auprès d'établissements de crédit
Dont emprunts refinançant les microcrédits
Epargne salariale et solidaire
Dettes fournisseurs et comptes rattachés
Dettes fiscales et sociales
Fonds EDEN à reverser
Autres dettes
Produits constatés d'avance
TOTAL
Échéances
à moins 1 an
Échéances
à plus d'1 an
27 866
27 743
5 371
833
3 723
17 042
5 765
2 797
21 153
21 106
1 064
833
3 723
17 042
5 765
1 855
6 713
6 637
4 307
63 397
51 435
11 962
942
La liquidité des immobilisations financières et des créances montre que la majorité des échéances sont inférieures à un an et
couvrent les dettes qui ont la même exigibilité.
30
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
LE COMPTE DE RÉSULTAT
2008
Charges en K€
Salaires et charges sociales
Charges externes
Autres charges
d'exploitation
Produits
2007
15 627
7 940
13 047
6 061
1 579
1 462
Charges sur emprunts
Pertes sur prêts
Dotations aux provisions
Charges exceptionnelles
1 160
136
1 061
214
629
104
852
51
Provision pour IS
-326
326
2 585
2 129
Excédent
Prestations
Subventions
Dons et cotisations
Autres produits
Intérêts sur prêts
Produits de placement
Reprise sur provisions
Produits exceptionnels
report net des fonds
dédiés
2008
2007
2 200
19 104
2 402
16 079
753
602
1 018
4 171
1 496
852
406
524
3 077
1 141
620
161
-24
55
L’excédent constaté en 2008 est dû pour une large part à un legs d’un particulier et à la reprise d’une provision passée en 2007
en raison d’un risque fiscal désormais éteint. Il s’explique également par le niveau élevé des revenus de placement compte tenu de
la conjoncture des taux lors du premier semestre 2008. Cet excédent permettra de financer de nouveaux projets de
développement et de se prémunir contre les conséquences de la crise économique en 2009.
L’incidence des opérations financières sur le
résultat
Les subventions
L’Adie a bénéficié en 2008 du soutien renouvelé de ses
principaux partenaires publics et privés comme l’indique le
tableau ci-dessous. Les produits sur subventions sont
globalement plus élevés qu’attendu, avec pour certains postes
des variations par rapport au budget.
Les produits financiers résultent essentiellement de l’activité de
prêts et de placements. Les produits sur prêts (intérêts et
contribution de solidarité) représentent une part croissante en
lien avec la progression de l’encours. Les produits de placement
résultent d’une politique prudente privilégiant la sécurité à la
performance.
Répartition des subventions
en K€
Les charges financières sont composées des intérêts sur
emprunts, des dotations aux provisions sur prêts et des pertes
constatées sur prêts. En 2008, le résultat financier est
de 4 161 K€, incluant les opérations liées au crédit dont l’impact
positif est de 2 665 K€
Europe
Etat
Régions
Départements
Communes et
intercommunalités
Etablissements publics
(dont Caisse des Dépôts)
Mécénat d'entreprises privées
Diminutions sur conventions
conditionnelles
TOTAL
Incidence sur le résultat des opérations liées au crédit
Produits
en K€
Contributions de solidarité
Revenus d'intérêts sur
microcrédits
Reprise sur prov prêts
hors bilan
Reprise sur provision dep.
microcrédits
Perte s/ microcrédits
Dot. prov. microcrédits
Dot. prov. prêts hors bilan
Intérêts sur épargne
salariale
Charges
A S S O C I A T I O N
3 582
1 890
4 071
3 642
2 007
1 779
3 318
3 390
1 020
981
3 013
2 851
2 491
2 180
-605
-427
19 104
16 079
Les prestations
2 168
L’essentiel des prestations est constitué par les frais d’expertise
et de recouvrement EDEN : 1.8 M€ en 2008 contre 2 M€ en
2007, la baisse étant due à l’absence de fonds dans certaines
régions. Le dispositif prend fin en 2008 mais les prestations au
titre du recouvrement des avances remboursables se
poursuivront jusqu’en 2013. L’Adie a obtenu en 2008 l’assurance
que ces prestations ne seront pas soumises aux impôts
commerciaux et les provisions (pour TVA et IS) de 575 K€
effectuées au titre des années précédentes constituent un
produit exceptionnel.
11
841
136
1 056
5
94
1 066
5 022
P O U R
2007
2 002
Intérêts versés sur emprunts
TOTAL
2008
L E
2 357
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
31
Les dons
Les dons proviennent d’entreprises, de particuliers mais également de partenariats bancaires, comme BNP Paribas, Cetelem et le
Crédit Coopératif qui sollicitent leurs clients au profit de l’Adie. En outre, certains bénévoles choisissent d’abandonner leurs frais
au profit de l ‘Association. Cependant, pour la troisième année consécutive, un don exceptionnel de 500 K€ est venu s’ajouter aux
dons classiques. Il provient d’un legs de Madame de la Barre qui avait déjà en 2006 fait preuve d’une grande générosité vis-à-vis de
l’Adie.
Utilisation des dons 2008 (en €))
Emplois
Ressources
Montant
Libellé
Missions sociales
745 606
Frais de collecte
Fonds dédiés
3 670
1 070
TOTAL
750 346
Montant
Libellé
Dons manuels (espèces, chèques,
virements)
Legs et autres libéralités
TOTAL
249 276
501 070
750 346
La croissance très rapide de l'activité exigeant des ressources complémentaires, le Conseil d'administration a décidé de créer un
Fonds de Dotation ayant pour mission de collecter des dotations en capital pouvant contribuer à financer l'accompagnement des
créateurs d'entreprise. Ce Fonds de Dotation serait transformé à terme en une Fondation pour l'Entrepreneuriat Populaire.
32
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Comment l’Adie utilise t-elle
ses ressources ?
Les charges d’exploitation de l’Adie sont composées aux deux
tiers des salaires et charges sociales.
Les autres charges correspondent majoritairement à des
loyers, des frais de transport (véhicules de service et de
fonction, déplacements), des dépenses informatiques et de
télécommunications ainsi que de formation.
Les charges totales font l’objet d’un suivi rigoureux dans
l’optique de rester conforme aux budgets annuels qui
privilégient toujours les gains de productivité. Le graphique
suivant montre l’évolution des charges par salarié (ETP :
équivalent temps plein), la production de microcrédits et le
coût par client en portefeuille.
Les moyens humains et techniques sont répartis sur le pôle
crédit, sur le pôle accompagnement ou sur des budgets annexes
qui regroupent des actions dont le financement est spécifique et
pas encore pérenne.
Répartition des ressources
budgets annexes
9%
pôle crédit
64%
pôle
accompagnement
27%
Evolution de la productivité
250
La contribution des bénévoles
200
L’association regroupe 1 245 bénévoles à fin 2008 qui assurent
des missions diverses :
150
- La majorité d’entre eux se consacre à l’accompagnement des
créateurs.
100
- Une partie des bénévoles participe aux comités de crédit.
50
- Certains fournissent un appui administratif ou opérationnel,
tant au siège qu’en régions.
0
2004
2005
2006
Coûts par ETP
2007
- D’autres enfin siègent dans les organes de direction ou
apportent un appui sur des missions d’expertise.
2008
ETP =Emploi à temps plein
Les bénévoles de l’Adie sont majoritairement retraités et
apportent l’expérience de milieux professionnels divers, même
si les fonctions bancaires et d’encadrement en entreprises sont
les plus représentées.
Production de microcrédits
Coût par client actif
L’ensemble des contributions volontaires à titre gratuit ont été
valorisées à 12.7 M€ à titre d’information selon les bases
suivantes :
Les 25.1 M€ de charges d’exploitation mentionnées dans le
compte de résultat ci-dessus pour 2008 peuvent également
être ventilées par métiers ou pôles. L’Adie est en effet
organisée en 2 pôles qui correspondent à ses 2 métiers : le
crédit pour financer la création de micro-entreprises, et
l’accompagnement de ces micro-entreprises pendant toute la
durée du crédit en leur fournissant le conseil, la formation et
les services qui les aident à réussir.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
- 1 117 bénévoles en moyenne sur l’année ont apporté leur
soutien à l’Adie.
- La moyenne d’intervention est de 36 jours par an.
- Une journée de travail est valorisée à 315 € correspondant au
coût moyen journalier d’un cadre supérieur à l’Adie.
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
33
Rapport partenaires
Les partenaires bancaires
En 2008 plus de quarante établissements bancaires ont apporté les ressources de crédit à l’Adie. Ces ressources proviennent
à la fois de partenariats de longue date et de collaborations plus récentes.
• Le groupe Banque Populaire, avec notamment le Crédit
Coopératif, reste le principal réseau bancaire avec près de
30% des mises à disposition pour le financement des prêts en
2008. Des accords ont été passés avec 19 établissements du
groupe pendant l’année écoulée. La Banque Fédérale des
Banques Populaires parraine les agences Adigo de Montreuil,
avec la BRED et d’Aubervilliers avec la Banque Populaire Rives
de Paris. Le Crédit Coopératif parraine également l’agence
Adigo de Toulouse.
Hugues Sibille, Directeur général
délégué en charge des partenariats,
Crédit Coopératif
«Depuis 1996, le Crédit Coopératif a développé
avec l’Adie un partenariat très fort, en toute logique
avec la vocation de notre banque. C’est pour
accéder au crédit qu’il a été créé à la fin du 19ème
siècle par des coopérateurs. Il cherche toujours des
solutions innovantes pour être facilitateur en la
matière, d’autant plus s’il s’agit d’intérêt général, de
lutte contre l’exclusion, mais aussi – tout
simplement – d’accès à l’économie.
• BNP Paribas a prolongé son soutien à l’Adie avec le
renouvellement d’une ligne de crédit de 6.6 millions d’euros
dont une partie réservée pour l’outremer, une contribution aux
coûts d’accompagnement et le financement du Projet
Banlieues. BNP Paribas parraine l’agence Adigo de Montpellier.
Comme banque des entreprises de l’économie
sociale et d’insertion par l’économique, l’accès à
l’emploi est pour nous, et nombre de nos
sociétaires, un élément fondamental de notre
dignité humaine et de la cohésion sociale.
• Le Crédit Mutuel, partenaire historique de l’Adie, a poursuivi
son appui à l’association via des lignes de crédit régionales.
Les sept fédérations partenaires depuis plusieurs années ont
été rejointes par la fédération de l’Ile-de-France en 2008.
• Le réseau Crédit Agricole a poursuivi et étendu sa
collaboration avec l’appui de huit caisses régionales qui ont
adopté la politique de mise à disposition de crédits dans
plusieurs régions de métropole et d’outremer. Le Crédit
Agricole parraine aussi l’agence Adigo de Martinique.
Le Crédit Coopératif apporte tout son soutien aux
actions de l’Adie. Au début, il prêtait aux créateurs
d’entreprises pour le compte de l’association. Il l’a
ensuite appuyée activement auprès des pouvoirs
publics afin qu’elle puisse prêter en direct. Il est
alors devenu l’un de ses premiers refinanceurs.
Nous
l’accompagnons
aussi
dans
ses
expérimentations : en 2008, nous avons contribué
à l’ouverture à Toulouse de l’antenne expérimentale
Adigo en zone urbaine sensible.
• La Société Générale, partenaire depuis 2006, a renouvelé la
ligne nationale à hauteur de deux millions et demi d’euros sur
l’année écoulée. Comme l’année précédente, la Société
Générale a également contribué aux coûts d’accompagnement.
Une filiale du groupe, la Société Générale Calédonienne de
Banque, a mis en 2008 à disposition de la direction régionale
de Nouvelle-Calédonie l’équivalent d’un million d’euros
supplémentaire pour le refinancement des microcrédits
locaux.
Spécialiste de l’épargne solidaire, nous avons
cherché avec elle comment accroître ses
ressources : la SICAV « choix solidaire» lui apporte
des quasi-fonds propres et le Livret développement
Durable COD’Adie permet à l’épargnant de lui
verser en don une partie des intérêts annuels. Nous
réaffirmons aujourd’hui notre volonté d’être utile à
la mise en œuvre des projets accompagnés par
l’Adie.»
• HSBC est devenu partenaire de l’Adie en juillet 2007. La
banque a mis à sa disposition sur tout le territoire
métropolitain une ligne de deux millions d’euros pour 2008.
Le groupe HSBC, qui a soutenu divers réseaux de microcrédits
internationaux, marque ainsi pour la première fois son appui à
un réseau français de microcrédit.
34
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Cyril,
© Romain Joly
Potier, céramiste
Joseph d'Auzay, Directeur général de la
Fédération nationale du Crédit Agricole
• Les Crédit Municipaux de Lyon et de Nantes poursuivent leur
partenariat régional avec l’Adie depuis plusieurs années.
• La Société Bordelaise de CIC, partenaire depuis 1997 en
Aquitaine, a poursuivi sa collaboration locale avec l’Adie.
• La Banque Finama (groupe Groupama) a souhaité renforcer
sa collaboration à l’action de l’Adie en ouvrant une nouvelle
ligne de crédit sur trois ans à taux bonifié pour financer des
prêts à l’attention des créateurs issus du milieu rural.
• Dans les quartiers, 18 sites ont fonctionné en partenariat
avec le Crédit Immobilier de France qui a mis à disposition de
l’Adie des fonds permettant d’octroyer à la fois des
microcrédits et des prêts d’honneur. Le Crédit Immobilier de
France a participé également au financement de
l’accompagnement des créateurs.
• L’Agence Française de Développement (AFD) a mis à la
disposition de l’Adie pour plusieurs années une ligne
importante à destination des clients des directions régionales
d’Outre-Mer.
Même si le mot n’existait pas encore, le Crédit
Agricole a pratiqué le «microcrédit» dès la fin du
XIXème siècle, pour permettre au monde agricole
et rural de bénéficier de financements adaptés à
ses besoins et que les banques d’alors lui
refusaient. Ce sont ces racines et son engagement
dans l’économie et la société d’aujourd’hui qui ont
conduit le Crédit agricole à signer un partenariat
avec l’Adie en 2002 dans le but de lutter contre
l’exclusion.
Cette collaboration prolonge les nombreuses
initiatives déjà menées sur le terrain par les Caisses
régionales du Crédit Agricole en faveur de la
création d’entreprise, de l’emploi et de l’insertion
des personnes en difficulté. Plusieurs de nos
Caisses proposent d’ailleurs des mécanismes de
microcrédit pour pallier au manque de fonds
propres des porteurs de projets en mal de crédits
bancaires classiques. Pour le Crédit Agricole,
soutenir le microcrédit est une démonstration
concrète de son identité mutualiste.
De nombreuses Caisses régionales du Crédit
Agricole conduisent des partenariats fructueux en
participant à l’action de l’Adie par des apports
financiers aux fonds de prêts d’honneur et/ou aux
lignes de crédits. Grâce au soutien du Crédit
Agricole Guyane-Martinique, une première antenne
locale de l’Adie a également vu le jour en
Martinique.
Favoriser l’expression de l’initiative individuelle et
permettre à chacun de devenir maître de son destin
économique, constituent un facteur clé de succès
pour favoriser le développement de nos territoires.
BNP Paribas : quinze ans d’engagement en faveur de l’Adie
Animé par de fortes valeurs de responsabilité sociale, le groupe BNP Paribas s’attache depuis de nombreuses années à
encourager l’insertion par le développement économique. Pour y parvenir, il existe un outil simple et remarquablement efficace
dans lequel la banque est parfaitement légitime : le microcrédit.
Partenaire historique de l’Adie, BNP Paribas et sa Fondation ont franchi, en 2006, une étape décisive dans leur engagement
aux côtés de l’association avec le lancement du «Projet Banlieues». Ce programme, qui vient d’être reconduit pour trois ans,
est dédié à la création d’emplois, à l’éducation et à l’insertion dans les zones urbaines sensibles.
Pilotée par la Fondation BNP Paribas, cette initiative a permis de renforcer l’appui à l’Adie avec l’attribution d’une subvention
de plus de deux millions d’euros sur trois ans, destinée à financer l’ouverture de sept antennes de microcrédit. Cette action de
mécénat vient compléter la ligne de crédit mise en place par la banque portée à 6.6 millions d’euros en 2008.
Relayé au plan national par le réseau des agences, ce partenariat a par ailleurs des ramifications dans l’ensemble du Groupe,
par exemple chez Cetelem, qui met l’expérience et le savoir-faire de ses collaborateurs au service de l’Adie.
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
35
Les partenaires publics
Le développement de la microfinance en France n’est pas simple, à cause notamment de la complexité des multiples lois et
réglementations. La place du secteur public étant très importante, les partenariats avec ses différentes composantes sont
essentiels, aussi bien en matière de financement qu’en matière d’amélioration de l’environnement institutionnel de la
microfinance et de ses clients. Les Pouvoirs publics sont sensibles à l’efficacité du microcrédit en termes de création et de
développement d’entreprises, d’emploi et de cohésion sociale, ainsi que d’aménagement du territoire.
Les financements des collectivités locales représentent plus
de la moitié des financements publics mis à disposition de
l’association.
Près de 22% des ressources proviennent ensuite des fonds
européens qui permettent à l’Adie de développer son
ingénierie siège et ses services d’accompagnement dans les
différentes directions régionales. Enfin, que ce soit par
l’intermédiaire des différents ministères, services de l’Etat
déconcentrés ou établissements publics, l’Etat soutient
fortement l’action de l’Adie, les financements représentant
près d’un quart des ressources publiques de l’association.
Christian Charpy, Directeur général de
Pôle Emploi*
L’année 2008 a été marquée par la naissance de
Pôle emploi, issu de la fusion entre l’ANPE et les
Assédic dans le but de simplifier et renforcer les
services aux demandeurs d’emploi et aux
employeurs. L’aide à la création d’entreprise fait
partie intégrante des services de Pôle emploi. Notre
partenariat initié en 2001 avec l’Adie nous permet
de faire de la création d’entreprise un outil
d’insertion pour les demandeurs d’emploi,
notamment par la promotion du microcrédit mais
aussi à terme de générer de l’emploi. Au niveau
local, Pôle emploi et l’Adie travaillent ensemble
pour l’animation et la conception d’ateliers d’aide à
la création d’entreprise, autant sur les aspects
techniques que psychologiques. Depuis 2007, un
nouveau projet unit nos deux établissements. Il vise
à soutenir plus de 300 jeunes des quartiers à créer
leur entreprise. Ce plan s’inscrit pleinement dans le
cadre de notre programme «Promotion de la
Diversité». La plupart des jeunes sont dotés d’un
fort esprit d’initiative mais manquent souvent
d’expérience et de savoir-faire. Pôle emploi soutient
donc le projet CréaJeunes visant à accompagner
2000 jeunes, dont 1000 seront créateurs
d’entreprises. Dans cette perspective, les moyens
humains et matériels seront encore renforcés en
2009, soutenant l’Adie dans sa démarche
d’élargissement de son expertise à de nouveaux
territoires. Notre soutien global à l’action de l’Adie
permet à Pôle emploi de soutenir le développement
de l’emploi et d’enrichir son offre de services
auprès des demandeurs d’emploi.
Répartition des financements publics
Etat national
(dont emplois aidés)
Etat déconcentré
Europe
Régions
Etablissements publics
(dont CDC et ANPE)
Collectivités
territoriales
Départements
Communes
L’Etat
L'Etat soutient, sous forme de subvention, les
expérimentations en direction des créateurs d'entreprise et
l'ingénierie au siège. L'Adie répond par ailleurs régulièrement
à des appels d'offres lancés par les services déconcentrés.
• L’ACSE (Agence nationale pour la cohésion sociale et
l’égalité des chances) a renouvelé son soutien aux actions
innovantes dans les quartiers et à CréaJeunes, programme
destiné aux jeunes des quartiers souhaitant créer leur
entreprise. Elle a également contribué à financer des actions
de sensibilisation à la création d’entreprise par les populations
immigrées, ainsi qu’une étude sur la création d’entreprise
dans les quartiers.
36
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
* L’ANPE est devenue Pôle Empoi le 1er janvier 2009
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
• La DAIC (Direction de l’Accueil, de l’Intégration et de la
Citoyenneté, ancienne Direction de la Population et des
Migrations) a poursuivi son soutien aux actions en direction
des publics issus de l’immigration en finançant, notamment,
la diffusion des supports de communication traduits dans
différentes langues qui avaient été élaborés en 2007.
Philippe Braidy, Directeur de la Direction de
Développement Territorial et du Réseau de la
Caisse des Dépôts
La Caisse des Dépôts est partenaire de l’Adie depuis sa
création et siège à son Conseil d’administration. Ses
activités en faveur de la création d’entreprises et son
soutien aux populations les plus défavorisées notamment
dans les quartiers sensibles s’inscrivent parfaitement dans
les actions de développement économique et d’intérêt
général menées par la Caisse des dépôts.
• La DCASPL (Direction du Commerce, de l’Artisanat, des
Services et des Professions Libérales) a contribué à la mise en
place de Centres de ressources et de services
d’accompagnement de proximité, ainsi qu’à la généralisation de
l’expérimentation Adie Conseil (service d’assistance
téléphonique). La DCASPL a également participé aux actions de
l’Adie dans les quartiers, à la poursuite de l’expérimentation du
projet de développement rural et à la Semaine du Microcrédit.
Le partenariat engagé depuis plusieurs années est
multiple. Il recouvre différents aspects :
• La DGAS (Direction Générale de l’Action Sociale), partenaire
historique de l’Adie, a continué de soutenir les actions auprès des
Gens du Voyage et pour les zones rurales. Elle a par ailleurs
apporté son appui à l’action d’observatoire et d’accompagnement
des politiques publiques.
- au niveau national : participation au développement de
l’activité, intervention dans des programmes spécifiques,
innovants ou territoriaux : CréaJeunes, Semaine du
Microcrédit,
micro-assurance,
territoires
ruraux,
programme quartiers sensibles,
• La DGEFP (Délégation Générale à l’Emploi et à la Formation
- au niveau local : financement de fonds de prêts d’honneur
et partenariat pour la mise en œuvre des prêts aux
chômeurs créateurs-repreneurs d’entreprises bénéficiant
d’un accompagnement au titre de la réforme NACRE.
Professionnelle) a renouvelé son soutien pour la
professionnalisation de l’offre d’accompagnement et le
développement des actions dans les quartiers. Elle a par ailleurs
apporté son appui pour la capitalisation de l’expérimentation
Adie Conseil ainsi que pour l’action d’accompagnement des
politiques publiques, dans le cadre de la réforme des aides de
l’Etat à la création d’entreprise.
La Caisse des Dépôts soutiendra comme les années
précédentes les nouvelles actions que l’Adie souhaite
engager pour 2009.
• Le Haut Commissariat aux Solidarités Actives, par le biais de la
DIIESES (Délégation interministérielle à l’innovation, à
l’expérimentation sociale et à l’économie sociale), a apporté son
soutien à l’évaluation du programme CréaJeunes, dans le cadre
d’une convention triennale.
• Le Ministère de la Santé, de la Jeunesse, des Sports et de la vie
Associative a conclu avec l’Adie un protocole de coopération
d’une durée de deux ans afin d’encourager la collaboration de ses
antennes locales avec le projet CréaJeunes, dans le cadre du
programme national «Envie d’Agir».
• Par ailleurs, le réseau de l’Adie a bénéficié de nombreux
© Romain Joly
soutiens déconcentrés, que ce soit au niveau des Préfectures, des
Directions du Travail et de l’emploi ou des Directions de l’Action
Sociale. L’Association a notamment répondu à l’appel d’offres
lancé dans le cadre du plan Espoir Banlieues dans la quasi-totalité
des départements, en groupement avec ses partenaires. L’Adie
participera ainsi à la mise en œuvre de ce plan dans une dizaine
de départements, dans le cadre de conventions de co-traitance ou
en tant que sous-traitant.
Michèle, peinture décorative
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
37
Le secteur public
• Le soutien de l’ANSP (Agence nationale des services à la
personne) a permis la poursuite de l’expérimentation dans le
domaine des services à la personne au premier semestre 2008.
• L’ANPE (Agence Nationale pour l’Emploi) a renouvelé son
soutien au programme CréaJeunes. La collaboration se poursuit
par ailleurs avec les directions régionales de l’Agence, comme
prévu par la convention triennale signée en 2006. Cette
convention cadre devrait être renouvelée en 2009 avec le Pôle
Emploi.
• La Caisse des Dépôts, partenaire historique de l’association, a
© Adie
renouvelé et augmenté son soutien au niveau national sur
presque tous les grands axes de développement : CréaJeunes,
quartiers, projet rural, études, nouvelles expérimentations,
système d’information, formation et professionnalisation du
réseau de l’Adie.
Conférence dans le cadre du programme «Proxy» (Equal)
Le 15 décembre, une conférence sur le thème «Donner aux
micro-entrepreneurs les moyens de réussir : facteurs clés
de succès et diffusion de bonnes pratiques» a été organisée
à la Mutuelle Nationale Territoriale, dans le cadre du
programme «Proxy» soutenu par le Fonds Social Européen.
Les partenaires présents ont pu découvrir les différentes
composantes de l’accompagnement à l’Adie à travers
différentes interventions et dans le cadre de plusieurs
stands présentant les projets suivants : programme
CréaJeunes, formation «l’informatique en 3 clics», service
d’assistance téléphonique «Adie Conseil» et formation
«Gagnez de l’argent».
L'Europe
L'action de l'Adie s'inscrit aujourd'hui pleinement dans la
stratégie fixée dans le cadre du programme opérationnel
national FSE 2007-2013, qui vise notamment à rendre
«l'entrepreneuriat accessible à tous» et à appuyer
spécifiquement les «publics créateurs» les plus démunis et
éloignés du système bancaire traditionnel ainsi que «les
habitants des quartiers urbains en difficulté». L'Europe, par le
biais principalement du Fonds Social Européen, finance
l'ingénierie au siège et l'accompagnement des créateurs en
région.
Au niveau des fonds structurels européens, une nouvelle
convention triennale «tête de réseau» a été signée pour la
période 2008-2010 avec la sous-direction FSE. Des conventions
ont par ailleurs été signées localement par les Directions
Régionales de l’Adie dans 14 régions.
Le programme «Proxy», destiné à proposer de nouveaux services
aux créateurs d’entreprise, s’est également poursuivi, le
financement du Fonds Social Européen ayant été prolongé.
© Romain Joly
En avril 2008, une convention a été signée avec le RSI (Régime
Social des Indépendants) afin notamment de favoriser les
relations entre les directions régionales de l’Adie et les caisses
régionales du RSI ou de faciliter les actions communes de
formation, d’information et de promotion réciproques. Le RSI met
également à disposition de l’Adie un fond de prêts d’honneur.
Olivier, Carreleur
38
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Les collectivités locales
Jean-Jack Queyranne, Président de la
Région Rhône-Alpes
Les collectivités locales financent près de 50% de
l'accompagnement. Elles interviennent par ailleurs dans le
financement des fonds propres des créateurs sous forme de
primes et de contributions aux fonds de prêts d'honneur.
Rhône-Alpes : une grande région de l’entrepreneuriat…
grâce à ses partenaires. En 2008, Rhône-Alpes
dépassera à nouveau la barre des 30 000 entreprises
créées sur son territoire ce qui nous place sur le podium
des régions les plus entreprenantes de France. Malgré
les incertitudes du contexte économique, ce résultat
témoigne de la qualité de l’environnement économique
du territoire, de la solidité de ses assises et de la
performance de ses réseaux d’accompagnement.
Partenariat avec les Conseils généraux
Au-delà des chiffres, qui bien souvent recouvrent des
réalités différentes, l’ambition de la Région est de
promouvoir un nouveau modèle entrepreneurial,
créateur d’emplois durables et soucieux de justice
sociale. Il s’agit, également, d’inciter les Rhônalpins
ayant un projet à se lancer dans l’aventure, à créer leur
propre entreprise et, surtout, à la développer sur le long
terme.
Dans la réalisation de ce projet, l’Adie est depuis de
nombreuses années l’un de nos partenaires les plus
créatifs et investis. Il n’y a pas de hasard à cela, tant nos
valeurs sont proches : la solidarité, l’innovation, la
croissance pour le bénéfice du plus grand nombre.
En 2005, ensemble, nous avons lancé IDéclic Prim’, en
complément du microcrédit et du prêt d’honneur, pour
aider les porteurs de projets les plus modestes à
mobiliser les ressources nécessaires et à bénéficier d’un
accompagnement adapté. En l’espace de 3 ans, plus de
3 000 entreprises ont vu le jour grâce à ce programme,
autant de nouveaux emplois et de nouveaux
partenaires pour faire de Rhône-Alpes une grande
région de l’entrepreneuriat.
Partenariat avec les Conseils régionaux
Sébastien L’Aot, Directeur du réseau
de l’Adie
En 2008, le soutien des collectivités a, plus que
jamais, joué un rôle déterminant dans la réalisation
des objectifs de l'Adie. Dans un contexte
économique difficile, la continuité de leur soutien
joue un rôle majeur. Plus de 110 Régions et
Départements, auxquels s'ajoutent de très
nombreuses villes et regroupements de communes
soutiennent ainsi les initiatives des créateurs les
plus démunis.
Les collectivités continuent de contribuer au
développement du réseau de l'association, à
l'image du Conseil Régional du LanguedocRoussillon qui a décidé de soutenir le déploiement
du microcrédit ou du Conseil Général de LoireAtlantique, qui a renforcé son dispositif de primes
complémentaires aux prêts de l'Adie
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
39
© Romain Joly
Wafa,
Décoratrice
Les entreprises
Depuis de nombreuses années, l’Adie s’appuie sur un grand nombre de partenaires privés qui ont souhaité soutenir son action.
Ils contribuent financièrement au développement de son activité. Leurs contributions représentent en 2008 près de 13% du
montant total des subventions dont bénéficie l’association, contre 6% en 2004.
Les partenariats sont extrêmement diversifiés et à côté du
soutien financier, les entreprises socialement responsables
mettent aussi à la disposition des créateurs soutenus par l’Adie
d’autres types de ressources :
Eric de Riedmatten, Directeur du Comité de
pilotage de la Fondation BMW Group France
Dès mon premier contact avec Maria Nowak, j’ai tout de
suite compris l’importance que pouvait avoir le
microcrédit en France. Cette forme de soutien n’est pas
réservée aux seuls pays en voie de développement. La
France elle aussi peut trouver avec le microcrédit un
nouveau moyen d’encourager l’initiative et de créer de
l’emploi, de la valeur ajoutée et donc de la richesse pour
la société dans laquelle nous vivons.
• La Fondation Schneider Electric, la Fondation des
Mousquetaires et LaSer mettent à disposition de l’Adie des
fonds de prêts d’honneur (crédit à taux 0%) au bénéfice des
clients de l’Adie. Ces entreprises accompagnent également les
créateurs dans le démarrage de leur activité. MoneyGram,
Mediaperformances et Hewlett Packard (HP) ont rejoint le cercle
de ces partenaires en mettant à la disposition de l’Adie un fonds
de prêts d’honneur en 2008 ;
Maria Nowak a su mettre en place une chaîne de
solidarité fondée sur la passion, l’engagement, et la
volonté. C’est cette rencontre humaine et son projet
sociétal qui m’ont convaincu d’accompagner l’Adie dans
son développement futur.
• D’autres partenaires ont choisi d’octroyer des primes directes
aux créateurs tels que la Fondation Lormöuet et la Semaine de
la Bonté qui viennent en aide aux créateurs en grande difficulté.
La Fondation BMW et l’Adie ont souhaité, en 2008, collaborer
dans la mise en place de «primes BMW» au bénéfice des microentrepreneurs ayant des activités liées à la mobilité et au
respect de l’environnement. Ce sont 40 créateurs d’entreprise
qui seront soutenus par an entre 2009 et 2010 ;
Notre Fondation qui œuvrait dans plusieurs domaines
depuis 23 ans sur le territoire français a choisi de suivre
ce cap nouveau, celui de la solidarité et de
l’encouragement à créer sa petite structure à partir du
microcrédit dans le domaine de la mobilité. Nous
sommes persuadés que les petites idées mises bout à
bout créeront de grandes aventures humaines et
stimuleront l’initiative privée.
• Microsoft s’implique fortement tant financièrement que via
ses salariés dans le développement des modules «Informatique
en 3 clics» et «Ma boîte sur internet».
Logica et Hewlett Packard ont soutenu l’équipement des 31
centres informatiques opérationnels en 2008, CIEL octroie des
logiciels gratuits pour animer les formations ;
Isabelle Leung-Tack, Responsable du
Développement Durable de Microsoft
France
• La Caisse Centrale de Mutualité Sociale Agricole, Groupama et
sa banque Finama s’impliquent dans le programme PADRE –
Programme pilote de développement rural. Prolea Sofiproteol et
la Fondation RTE ont rejoint les partenaires du programme en
2008 ;
40
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
«Avec le travail que l’Adie accomplit quotidiennement,
les créateurs de micro-entreprises font la démonstration
de l’initiative, l’innovation, et la créativité pour trouver
des solutions à l’exclusion. Nous sommes fiers de
participer à cette aventure en favorisant l’accès aux
technologies et en permettant une plus grande pratique
des usages, notamment sur l’internet : il y a là un enjeu
économique essentiel de création de valeur et d'emploi,
et l’Adie est un catalyseur pour le talent et les
aspirations des micro-entrepreneurs».
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
• La Fondation Citigroup a renforcé son soutien à
l’expérimentation des modules d’éducation financière. Elle a été
rejointe en 2008 par la Fondation HSBC pour l’éducation ;
Thierry Vandevelde – Délégué général
Fondation Veolia Environnement
En s’engageant au côté de l’Adie, la Fondation Veolia
Environnement poursuit sa démarche d’accompagnement
de projets d’insertion professionnelle et sociale de
personnes en difficulté.
• Linklaters soutient le programme Adie Conseil – hotline de
conseil aux créateurs d’entreprises - et forme les bénévoles ;
Mondial Assistance, Hogan & Hartson, Latham & Watkins et la
Fondation Accenture offrent des prestations et des formations
nécessaires au fonctionnement et au développement de ce
service d’accompagnement ;
L’Adie nous est très rapidement apparue comme un
partenaire efficace et incontournable pour appuyer les
meilleures initiatives en matière d’entrepreneuriat.
• La mise en place de la plate-forme téléphonique d’accueil à
Roubaix a été soutenue par la Caisse de Compensation Textile et
la Fondation Anber. Mondial Assistance a mobilisé ses ressources
pour mener à bien son lancement :
Le soutien financier apporté par la Fondation a
notamment permis à l’Adie de mettre en place un site
internet qui relie les porteurs de projet et les
investisseurs potentiels. Dans le même esprit, la
Fondation a soutenu l’ouverture de nouveaux centres
ressources, notamment à Lille, Rennes et Nice, qui
offrent aux micro-entrepreneurs l’accès à l’ensemble
de l’offre d’accompagnement proposée par l’Adie.
• La Fondation Véolia Environnement a soutenu la mise en place
de 4 centres ressources accompagnement à Asnières-sur-Seine,
Lille, Rennes et Nice et soutiennent l’accompagnement des
créateurs d’entreprises.
• Axa et MACIF accompagnent le déploiement du programme de
micro-assurance ;
L’un de nos souhaits pour renforcer notre partenariat
avec l’Adie serait que les salariés de Veolia
Environnement et les associations de retraités du
groupe se mobilisent progressivement. Cette solidarité
est un des actes fondateurs de notre Fondation où
chaque projet dans nos domaines d’intervention est
accompagné par un collaborateur de Veolia.
• La Fondation Levi Strauss encourage l’expérimentation de
projets novateurs ;
Les entreprises et leurs fondations s’investissent, plus que
jamais, aux côtés de l’Adie qui incarne leur engagement
sociétal sur le terrain. Aussi des partenaires comme la Banque
Fédérale des Banques Populaires, la Fondation BNP Paribas, la
Fondation Cetelem via la mise en place d’un produit partage
intitulé : «Happy Card», Financière Atlas, LaSer, la Société
Générale, la Société Suisse de Réassurance, Linklaters et
Banexi Capital Partners soutiennent de manière globale le
développement de l’Adie.
La philosophie de la Fondation et de l’Adie étant
proche l’une de l’autre, il nous a semblé opportun de
construire ce partenariat pour qu’ensemble nous
favorisions l’émergence de projets solidaires.
Croissance des contributions privées
En euros
3000000
2500000
2000000
1500000
1000000
0
2004
2005
2006
2007
© Romain Joly
500000
2008
Christian, vélo-taxi
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
41
Jean-François Gautier, Présidentdirecteur général d’AEDIAN (Conseil et
ingénierie pour la Banque et l’Assurance)
Le mécénat de compétences
Le mécénat de compétences permet aux entreprises la
mise à disposition, ponctuelle et grâcieuse, de leurs
collaborateurs auprès d'associations. Ces missions
d’expertise et de formation offertes à l’Adie ont
notamment permis d’accompagner le développement de
projets stratégiques et une professionnalisation accrue
des métiers et des compétences des salariés de l’Adie.
“En 2008-2009, l’Adie fête ses 20 ans, AEDIAN ses 25
ans, et notre partenariat son dixième anniversaire ! Très
tôt dans son histoire, notre groupe a voulu se mobiliser
en faveur de l’aide à la création d’entreprise.
Tout est parti d’un engagement de dons annuels
représentant un pourcentage fixe de notre bénéfice
net, avec un montant minimum indépendant de la
conjoncture : nous sommes convaincus que c’est dans
la durée que se mesure l’efficacité des actions et c’est
dans les périodes de crise que les équipes de l’Adie ont
le plus besoin de soutien.
Dans le conseil et l’ingénierie pour les secteurs de la
Banque et de l’Assurance, le métier d’AEDIAN, les
hommes sont la richesse de l’entreprise. Tout
naturellement, une osmose se développe entre nos
collaborateurs et les valeurs que nous défendons. Dans
cet esprit, en 2006, nous avons lancé, sur un salon de
recrutement, l’opération «Un CV, pour un coup de
pouce au développement durable» : pour tout CV
déposé par un candidat, nous versions une somme à
l’Adie. Un moyen pour nous de favoriser le recrutement
de collaborateurs sensibles aux valeurs de solidarité et
d’esprit d’initiative.
Au fil des ans, les modalités de notre partenariat et son
ampleur n’ont cessé de s’étoffer, impliquant de plus en
plus de collaborateurs d’AEDIAN qui mettent
directement leurs compétences au service de l’Adie.
Nos consultants apportent ainsi leur expertise de
l’organisation, des métiers et du système
d’information bancaire : un mécénat innovant pour
aider l’Adie à soutenir toujours mieux les microentrepreneurs.»
AEDIAN, Bird & Bird, la Fondation Cetelem, le Boston
Consulting Group, Burson-Marsteller, la Fondation
d’Entreprise Accenture, Hogan & Hartson, LaSer, Latham
& Watkins, Linklaters, Logica, Microsoft et Young &
Rubicam mettent les compétences de leurs collaborateurs
au service de l’Adie et de ses créateurs.
Trois nouveaux partenaires stratégiques ont rejoint l’Adie
en 2008 : Mondial Assistance a soutenu la mise en place
de la plate-forme nationale d’appel et Kea & Partners est
intervenu sur le projet d’amélioration de la relation client,
tous deux ayant fortement impliqués l’ensemble de leurs
ressources humaines sur ces sujets. Burson-Marsteller a
accompagné l’Adie dans sa réflexion sur la relation et le
développement des partenariats entreprises et fondations
et également sur les relations presse du projet
CréaJeunes. Young & Rubicam a créé la campagne de
communication de la Semaine du Microcrédit.
© Romain Joly
Ils ont soutenu les 20 ans de l’Adie
42
Soirée des 20 ans de l’Adie
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
CréaJeunes : un exemple de partenariat
public / privé
Marie-Hélène Pierres, Déléguée générale
de la Fondation Solidarité SNCF
CréaJeunes est un parcours imaginé par l’Adie pour
répondre à la forte volonté des jeunes des quartiers de
créer leur entreprise. L’objectif d’ici fin 2009 est
d’accompagner 2 000 jeunes «des quartiers», dont 1 000
seront créateurs d’entreprise.
En 2008, plus de 360 jeunes ont suivi le programme. Le
succès dans ce démarrage n’aurait pu se faire sans l’appui
de ses partenaires publics et privés.
- Des entreprises citoyennes et fondations : Arkéon Finance,
la Fondation Demeter, la Fondation d’Entreprise
Internationale Carrefour, la Fondation SFR, la Fondation
Solidarité SNCF, la Fondation Total, la Fondation Vinci pour
la cité, l’Institut Vedior pour l’Egalité des chances, Hewlett
Packard, Renault Retail Group, UBS ;
- Des collectivités locales des territoires concernés par le
programme ;
- La Caisse des Dépôts, la Délégation Interministérielle à
l'Innovation, à l'Expérimentation Sociale et à l'Economie
Sociale, l’Agence Nationale pour la Cohésion Sociale et
l'Egalité des Chances, l’Agence Nationale pour l’Emploi, le
Ministère de la Santé, de la Jeunesse, des Sports et de la
vie Associative, le Conseil National des Missions locales ;
- Le Fonds Social Européen ;
- Les Banques et les acteurs de la société civile.
Burson and Marsteller met à la disposition de l’Adie ses
compétences dans l’élaboration du plan de communication.
Malamine Koné, directeur général d’Airness et Claude
Brévan, ancienne Déléguée interministérielle à la Ville,
parrainent le programme.
«Aider les jeunes à se construire, c’est la mission de la
Fondation Solidarité SNCF. Et se construire, c’est, à un
moment, pour un jeune, se confronter à l’entrée dans le
monde du travail. L’accompagnement vers l’emploi est
l’un des champs d’intervention* de la fondation. Il
correspond à un enjeu de taille dans le parcours vers
l’autonomie des jeunes âgés de 18 à 25 ans.
Depuis plus de trois ans maintenant, la Fondation
Solidarité SNCF s’appuie sur l’Adie et en particulier son
programme CréaJeunes qui a tout pour nous
convaincre : il permet un accompagnement «en
profondeur» des jeunes ayant un projet de création
d’entreprise ; l’objectif étant d’augmenter leurs
chances de concrétiser et de pérenniser leur projet.
Durant ces trois ans, la relation entre les responsables
d’antennes de CréaJeunes de l’Adie et les
correspondants régionaux de la Fondation Solidarité
SNCF s’est renforcée et a débouché sur des modalités
concrètes de développement du partenariat de
proximité (appels à bénévoles, parrainage,…). Tout cela
est bien dans l’esprit de la fondation.
Fin 2008, nous sommes arrivés au terme de notre
convention de partenariat qui aura permis
d’accompagner 78 jeunes créateurs d’activité. Nous
avons trouvé tout naturel de poursuivre cet
engagement auprès de 80 nouveaux jeunes qui seront
accompagnés par l’Adie tout au long de 2009».
© Romain Joly
* les autres champs d’intervention étant d’aider les jeunes à
se construire à travers :
- la maîtrise des savoirs de base, avec la prévention de
l’illettrisme,
- l’apprentissage du «vivre ensemble», avec l’éducation par le
sport,
- l’ouverture sur le monde, avec la mobilité européenne.
Bassel, Pizzéria
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
43
Les partenaires de l’Adie
Partenaires nationaux
Publics
AGENCE FRANÇAISE DE DÉVELOPPEMENT
AGENCE NATIONALE DES SERVICES À LA PERSONNE
AGENCE NATIONALE POUR L’EMPLOI
AGENCE NATIONALE POUR LA COHÉSION SOCIALE ET
L’ÉGALITÉ DES CHANCES
ASSOCIATION DES MAIRES DE GRANDES VILLES DE FRANCE
ASSOCIATION DES DÉPARTEMENTS DE FRANCE
ASSOCIATION DES RÉGIONS DE FRANCE
CAISSE DES DÉPÔTS
CONSEIL NATIONAL DES MISSIONS LOCALES
DÉLÉGATION GÉNÉRALE À L’EMPLOI ET À LA FORMATION
PROFESSIONNELLE
DÉLÉGATION INTERMINISTÉRIELLE À L’INNOVATION, À
L’EXPÉRIMENTATION SOCIALE ET À L’ÉCONOMIE SOCIALE
DIRECTION DE L’ACCUEIL, DE L’INTÉGRATION ET DE LA
CITOYENNETÉ
DIRECTION DU COMMERCE, DE L’ARTISANAT, DES SERVICES
ET DES PROFESSIONS LIBERALES
DIRECTION GÉNÉRALE DE L’ACTION SOCIALE
FONDS DE GARANTIE POUR L’INSERTION ÉCONOMIQUE
FONDS EUROPÉEN D’INVESTISSEMENT
FONDS SOCIAL EUROPÉEN
MINISTÈRE DE L’OUTREMER
MINISTÈRE DE LA SANTÉ, DE LA JEUNESSE, DES SPORTS
ET DE LA VIE ASSOCIATIVE
RATP
RÉGIME SOCIAL DES INDÉPENDANTS
Privés
AEDIAN
AGIR GRAPHIC
AIRNESS
ARKEON FINANCE
AXA
BANEXI CAPITAL PARTENAIRES
BANQUE FÉDÉRALE DES BANQUES POPULAIRES
BIRD & BIRD
BNP PAM
BNP PARIBAS
BOSTON CONSULTING GROUP
BOUTIQUES DE GESTION
BURSON-MARSTELLER
CAISSE CENTRALE DE MUTUALITÉ SOCIALE AGRICOLE –
CCMSA
CAISSE DE COMPENSATION TEXTILE
CIEL
COVEA FINANCE
CRÉDIT COOPÉRATIF
CRÉDIT IMMOBILIER DE FRANCE
CRÉDIT MUTUEL
LA CROIX
EQUITEL
FÉDÉRATION NATIONALE DES CUMA – FNCUMA
FÉDÉRATION NATIONALE DU CRÉDIT AGRICOLE
FINAMA
FINANCIÈRE ATLAS
FINANSOL
44
A S S O C I A T I O N
P O U R
L E
D R O I T
FONDATION ANBER
FONDATION BLANCMESNIL
FONDATION BMW GROUP FRANCE
FONDATION BNP PARIBAS
FONDATION CETELEM
FONDATION CITIGROUP
FONDATION D’ENTREPRISE ACCENTURE
FONDATION D’ENTREPRISE INTERNATIONALE CARREFOUR
FONDATION DEMETER
FONDATION ELLE
FONDATION JM BRUNEAU
FONDATION HSBC POUR L’ÉDUCATION
FONDATION LE ROCH LES MOUSQUETAIRES
FONDATION LEVI STRAUSS
FONDATION LORMOUET
FONDATION RTE
FONDATION SCHNEIDER ELECTRIC
FONDATION SOLIDARITE SNCF
FONDATION SFR
FONDATION TOTAL
FONDATION VEOLIA ENVIRONNEMENT
FONDATION VINCI POUR LA CITÉ
FRANCE 3
FRANCE ACTIVE
FRANCE INITIATIVE
FREE
GANDI.NET
GROUPAMA SA
HEWLETT PACKARD
HOGAN & HARTSON
HSBC
IMS ENTREPRENDRE POUR LA CITÉ
INSTITUT VEDIOR POUR L’EGALITE DES CHANCES
INERGIE
KEA & PARTNERS
LASER
LATHAM & WATKINS
LINKLATERS
LOGICA
MACIF
MEDIA PERFORMANCES
MICROSOFT
MONDIAL ASSISTANCE
MONEYGRAM
NATIXIS
OCCURRENCE
OSEO
PRIMAGAZ
PROLEA SOFIPROTEOL
RENAULT RETAIL GROUP
SEMAINE DE LA BONTÉ
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSET MANAGEMENT – SGAM
SOCIÉTÉ SUISSE DE RÉASSURANCE
SOLIDARITÉS NOUVELLES FACE AU CHÔMAGE
UNION DES BANQUES SUISSES – UBS
UNION NATIONALE INTERPROFESSIONNELLE POUR
L’EMPLOI DANS L’INDUSTRIE ET LE COMMERCE
YOUNG & RUBICAM
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
Partenaires régionaux
ALSACE
Caisse d’Épargne d’Alsace
Communauté Urbaine de Strasbourg
Conseil Général du Bas-Rhin
Conseil Général du Haut-Rhin
Conseil Régional d’Alsace
Maison de l’Emploi et de la Formation de la
région Mulhousienne
Villes de Bischwiller
Ville de Haguenau
Services de l’Etat
AQUITAINE
Communauté d’Agglomération de Pau
Communauté d’Agglomération de Périgueux
Communauté de Communes d’Astérienne –
Isle et Vern
Communauté de Communes d’Hasparren
Communauté de Communes d’Oloron
Communauté de Communes de Bergerac
Communauté de Communes de Dax
Communauté de Communes de Mimizan
Communauté de Communes du Canton de
Castets
Communauté de Communes Sud Pays Basque
Communauté Urbaine de Bordeaux
Conseil Général de Dordogne
Conseil Général de Gironde
Conseil Général des Landes
Conseil Général du Lot-et-Garonne
Conseil Général des Pyrénées Atlantique
Conseil Régional d’Aquitaine
DDP
ERDF
FEDER
GIP DSU Pau
Société Bordelaise de CIC
Ville de Pessac
Ville de Talence
Services de l’État
AUVERGNE
Auvergne Habitat
Clermont Communauté
Communautés de communes de la Montagne
Thiernoise Communauté de communes les
marches du Velay Communauté
d’Agglomération de Montluçon
Communauté d’Agglomération du Puy en
Velay
Conseil Général de l’Allier
Conseil Général de la Haute-Loire
Conseil Général du Puy de Dôme
Conseil Régional d’Auvergne
Services de l’État
BOURGOGNE
Caisse d’Épargne de Bourgogne Franche–Comté Communauté d’Agglomération
d’Auxerre
Communauté d’Agglomération de Chalon-surSaône Communauté d’Agglomération de
Macon
Communauté du Creuzot Monceau
Conseil Général de Côte d’Or
Conseil Général de l’Yonne
Conseil Général de la Nièvre
Conseil Général de Saône-et-Loire
Conseil Régional de Bourgogne
Grand Dijon
A S S O C I A T I O N
P O U R
Ville de Dijon
Services de l’Etat
BRETAGNE
Agglomération de Brest
Agglomération de Lorient
Agglomération de Quimper
Agglomération de Rennes
Agglomération de Saint-Malo
Agglomération de Vannes
Conseil Général des Côtes d’Armor
Conseil Général du Finistère
Conseil Général d’Ille-et-Vilaine
Conseil Général du Morbihan
Conseil Régional de Bretagne
Services de l’État
CENTRE
Agglomération d’Orléans
Agglomération de Blois
Agglomération de Bourges
Agglomération de Chartres
Agglomération de Tours
Conseil Général de l’Eure-et-Loir
Conseil Général de l’Indre-et-Loire
Conseil Général du Cher
Conseil Général du Loir-et-Cher
Conseil Général du Loiret
Conseil Régional du Centre
Ville de Bourges
Ville de Dreux
Services de l’Etat
CHAMPAGNE-ARDENNE
Conseil Général des Ardennes
Conseil Régional de Champagne-Ardenne
Ville de Reims
Services de l’Etat
CORSE
ADEC
Communauté d’Agglomération de Bastia
Conseil Général de Corse-du-Sud
Conseil Général de Haute-Corse
PLIE d’Ajaccio
Ville de Porto Vecchio
Ville de Calvi
Services de l’Etat
FRANCHE-COMTÉ
Communauté d’Agglomération du Grand
Besançon
Communauté d’Agglomération du Pays de
Montbéliard Conseil Général du Doubs
Conseil Général du Jura
Conseil Général du Territoire de Belfort
Conseil Régional de Franche-Comté
Services de l’État
GUADELOUPE
Conseil Général de Guadeloupe
Conseil Régional de Guadeloupe
Société Générale de Banque des Antilles
Services de l’État
GUYANE
Agence d’insertion de la Guyane
Agence Française de Développement
Conseil Régional de Guyane
FEADER
FEDER
Mission Guyane du CNES
L E
D R O I T
A
ILE-DE-FRANCE
Communauté d’Agglomération de Clichy-sousBois Montfermeil
Communauté d’Agglomération du Val de
France
Conseil Général de l’Essonne
Conseil Général de la Seine-et-Marne
Conseil Général de la Seine-Saint-Denis
Conseil Général des Hauts-de-Seine
Conseil Général des Yvelines
Conseil Général du Val d’Oise
Conseil Général du Val-de-Marne
Conseil Régional d’Ile-de-France
Crédit Municipal de Paris
Ville d’Asnières-sur-Seine
Ville d’Evry
Ville de Montreuil
Ville de Paris et Département de Paris
Ville de Sevran
Services de l’État
LANGUEDOC-ROUSSILLON
Conseil Régional Languedoc-Roussillon
LIMOUSIN
Communauté d’Agglomération de Limoges
Conseil Général de la Haute-Vienne
Conseil Régional du Limousin
Services de l’État
LORRAINE
Caisse d’Epargne Lorraine Champagne
Ardenne Communauté d’Agglomération de
Metz Métropole Communauté d’Agglomération
du Grand Nancy
Conseil Général de la Meuse
Conseil Général de Meurthe-et-Moselle
Conseil Général de Moselle
Conseil Général des Vosges
Conseil Régional de Lorraine
EDF
GIP Objectif Meuse
Mairie de Nancy
Stratégie et Avenir
Services de l’État
MARTINIQUE
Agence Française de Développement
CACEM
Caisse des Dépôts
Conseil Général de la Martinique
CUCS de Fort de France
Espace Sud
Services de l’État
MAYOTTE
Conseil Général de Mayotte
DASS
Villes de Bandraboua, Chiconi et Kungou
Services de l’État
MIDI-PYRÉNÉES
Caisse Maladie Régionale
Contrat d’Agglomération du Grand Toulouse
Contrat de Ville de Toulouse
Conseil Régional de Midi-Pyrénées
Conseil Général de l’Ariège
Conseil Général de l’Aveyron
Conseil Général de la Haute-Garonne
Conseil Général des Hautes-Pyrénées
Conseil Général du Gers
Conseil Général du Lot
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E
45
Conseil Général du Tarn
Conseil Général du Tarn-et-Garonne
Contrat de ville du Grand Tarbes GIP
Fondation Airbus
Mairie de Montauban
Services de l’État
NORD PAS-DE-CALAIS
Communauté d’Agglomération de
Valenciennes Métropole Communauté
d’Agglomération de Porte du Hainaut
Communauté d’Agglomération de Boulognesur-Mer Communauté d’Agglomération de
Calais
Communauté d’Agglomération du Douaisis
Communauté d’Agglomération de Lens Liévin
Communauté Urbaine de Lille
Conseil Général du Nord
Conseil Général du Pas-de-calais
Conseil Régional du Nord Pas-de-Calais
Ville de Lille
Ville de Roubaix
Services de l’État
NOUVELLE-CALÉDONIE
Banque calédonienne d’investissements
Goro Nickel
Koniambo
Mission d’insertion des jeunes
Nickel Sas
Province des Îles Loyauté
Province Nord
Province Sud
Société Générale Calédonienne de Banque
Société Le Nickel
PACA
Chambre des métiers des Bouches-du-Rhône
Conseil Général des Alpes de Haute- Provence
Conseil Général des Alpes-Maritimes
Conseil Général des Bouches-du-Rhône
Conseil Général des Hautes-Alpes
Conseil Général du Var
Conseil Général du Vaucluse
Conseil Régional de Provence Alpes Côte
d’Azur
Fondation Banque Populaire Provençale et
Corse
Groupe DAHER
Mairie d’Aix-en-Provence
Mairie de Cannes
Mairie de Cavaillon
Mairie de la Ciotat
Mairie de Manosque
Maison de l’emploi de Marseille
Paca Entreprendre
Services de l’État
A S S O C I A T I O N
Crédit Municipal de Lyon
La Métro
Ville d’Annemasse
Ville de Bonneville
Ville de Bourgoin-Jallieu
Ville de Grenoble
Ville de Lyon
Ville de Saint- Étienne
Ville de Seynod
Ville de Valence
Ville de Vaulx-en-Velin
Ville de Vénissieux
Services de l’État
PICARDIE
Amiens Métropole
Conseil Général de l’Aisne
Conseil Général de l’Oise
Conseil Général de la Somme
Conseil Régional de Picardie
Services de l’État
POITOU-CHARENTES
Communauté d’Agglomération d’Angoulême
Communauté d’Agglomération de la Rochelle
Conseil Général de la Charente
Conseil Général de la Charente-Maritime
Conseil Général de la Vienne
Conseil Général des Deux-Sèvres
Conseil Régional de Poitou-Charentes
Grenier de Mélusine
Services de l’État
NORMANDIE
Agglomération de Rouen
Agglomération du Havre
Conseil Général de l’Eure
Conseil Général du Calvados
Conseil Général de La Manche
Conseil Général de la Seine- Maritime
Conseil Général de l’Orne
Conseil Régional Basse-Normandie
Conseil Régional Haute-Normandie
Ville de Caen
Services de l’État
46
PAYS-DE-LOIRE
Agglomération d’Angers
Agglomération de Nantes
Agglomération de la Roche-sur-Yon
Agglomération de Saint-Nazaire
Agglomération du Mans
Crédit Municipal de Nantes
Conseil Général de la Sarthe
Conseil Général de Loire-Atlantique
Conseil Général de Vendée
Conseil Général du Maine-et-Loire
Conseil Régional des Pays de la Loire
Services de l’État
P O U R
LA RÉUNION
Conseil Général de la Réunion
Conseil régional de la Réunion
CIREST
CC Sud
CINOR
CIVIS
Le Territoire de la Côte Ouest
Villes de Saint-Denis, Saint-Pierre,
Saint-Benoît et Saint-André
Services de l’État
RHÔNE-ALPES
Chambéry Métropole
Communauté d’Agglomération de Bourg en
Bresse Communauté d’Agglomération de
Bièvre Valloire Communauté d’Agglomération
de Die
Communauté d’Agglomération des Pays
Viennois Communauté d’Agglomération des
Portes de l’Isère Communauté
d’Agglomération du Sud Grenoblois
Communauté d’Agglomération Le Grand Lyon
Conseil Général de l’Ain
Conseil Général de l’Ardèche
Conseil Général de l’Isère
Conseil Général de la Drôme
Conseil Général de la Haute-Savoie
Conseil Général de la Loire
Conseil Général de la Savoie
Conseil Général du Rhône
Conseil Régional Rhône-Alpes
L E
D R O I T
A
L ’ I N I T I A T I V E
E C O N O M I Q U E