le point sur les assurances

LE POINT SUR LES ASSURANCES AU 13 NOVEMBRE 2014 : CONSEILS ET PROPOSITIONS
Où en est-on après 10 mois de travail avec les assureurs,
Lors de la 1ere réunion de la commission, nous avons débattu avec les courtiers en assurances de
leurs problématiques pour mieux comprendre leurs motivations en matière de résiliation.
L’HPA a beaucoup évolué en 30 ans et si les catastrophes du « Grand Bornand » et de « Vaison-LaRomaine » n’ont à l’époque pas eu de gros impacts, c’est surtout parce que les gestionnaires
n’avaient pas encore développé le locatif. Celui-ci ne s’est vraiment installé en nombre dans nos
établissements qu’à partir de 1995, et surtout avec les nouvelles générations de mobile-homes.
Déjà des dizaines de milliers de mobile-homes ont été installés entre 1995 et 2000, jusqu’à l’arrivée
de la 1ere tempête fin 1999. Des dégâts énormes ont eu lieu sur les mobile-homes emportés par le
vent et les arbres tombant sur eux. Nouvelle tempête en juillet 2003 !
Les assureurs ont alors réalisé le coût important des remboursements des sinistres sur les locatifs.
Les premières résiliations ont eu lieu avec AXA fortement implanté dans les Landes (Cabinet Jaeger
entre autres…). Je rappelle qu’AXA qui était leader au niveau national a depuis résilié 1400 terrains.
Ensuite, iI y eut une série d’inondations emportant les mobile-homes. Le parc de mobile-homes était
devenu très important en 2010 et le montant des sinistres était à chaque fois bien plus important
que les primes d’assurances. Ce déficit conduisit alors les Compagnies à se débarrasser des sites trop
souvent sinistrés et de ceux installés en zones dites « sensibles ».
Les inondations de novembre 2011 ont conduit les assureurs à se débarrasser de pratiquement tous
les campings en zone rouge et même de nombreux campings en zone moins sensibles à crues lentes
(moins de 25 Km/h).
Ces constats faits et les explications données que pouvions nous faire ?
La commission a proposé une charte destinée à rendre les campings moins « sinistrables » grâce à
des mesures de prévention et de mise en sécurité des installations. Cette charte proposée par la
commission (composée aussi de courtiers) a été votée à l’unanimité par le CA en mai dernier. Elle a
été proposée aux Compagnies, certaines les étudient en ce moment et sont disposées à la prendre
en compte.
On a senti une certaine inertie de ces Compagnies, difficiles à joindre, renvoyant les rendez-vous
fixés, annulant des réunions, mais ces derniers temps les choses semblent bouger à nouveau et de
nouvelles propositions pourraient être faites prochainement.
Et depuis, il ne se passe pas de semaines sans que nous ne soyons saisis de nouvelles résiliations
quelle que soit la Compagnie, l’agent ou le courtier.
Certains agents et courtiers se battent avec énergie pour essayer de convaincre leur compagnie.
D’autres par contre, abondent dans leur sens.
Un autre problème, grave également, vient de la part de gestionnaires HPA qui n’hésitent pas à
résilier leur contrat et à changer d’assureur pour quelques euros !!!
Cette pratique pousse les assureurs à se faire une guerre sur le dos de la profession, à accepter des
campings en leur proposant une prime plus basse mais en stipulant dans les clauses particulières que
tel ou tel sinistre n’est pas garanti en cas d’inondation, ou en le plafonnant de manière à n’avoir
qu’un remboursement dérisoire.
Nous déplorons de voir ainsi les assureurs et les gestionnaires faire un peu n’importe quoi.
C’est la méthode du chacun pour soi, du sauve qui peut. Difficile de convaincre dans ces conditions
les uns ou les autres.
Devant cet individualisme il est bien difficile de faire des propositions qui pourraient être écoutées.
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ET POURTANT, LES LIGNES BOUGENT !!!
Peu certes, mais elles bougent !
De nombreux contacts avec des agents, des courtiers, des installateurs, des experts en assurances !
Des heures et des heures de conversations téléphoniques avec les uns et les autres semblent faire
évoluer la situation. Des tas de propositions nous sont faites par des agents qui se battent avec de
nouvelles Compagnies (françaises ou non).
NOS CONSEILS, NOS PROPOSITIONS
Devant la montée des résiliations et les échéances des contrats, nous nous devons de vous donner
quelques conseils et vous faire des propositions en fonction de la situation actuelle et des contacts
récents que nous avons obtenus.
- Zone rouge.
Il est bien difficile de rassurer les gestionnaires qui sont en zone rouge et dont nombreux sont ou
seront inassurables, QUOIQUE …
Ceux qui sont dans ces zones et qui ont encore la chance de conserver leur assurance : pas de bruit,
gardez votre assurance, ne quittez pas votre interlocuteur.
Si on vous demande de déplacer vos mobile-homes hors saison, cela veut bien dire que vous pouvez
les exploiter en été sur vos emplacements. Il y a des solutions pour les déplacer, souvent
compliquées mais possibles. Certains le font déjà depuis longtemps et bien organisés, ils en
déplacent 25 à 30 par jour. Encore faut-il avoir un terrain sécurisé à proximité.
Certains assureurs refuseront les mobile-homes mais conserveront les bâtiments.
Et d’autres encore ne voudront plus assurer les structures et proposeront seulement la RC.
Dans ce cas-là (qui est le plus fréquent), la RC permet à l’exploitant de fonctionner, tout en sachant
que tout sinistre sur les bâtiments, HLL, mobile-homes, jeux, voiries, plantations, etc … seront
totalement à sa charge .
- Zone inondable à crues lentes (moins de 25 Km/h).
En principe, si vous êtes résilié par votre ancien assureur, il devrait vous être possible de retrouver
une nouvelle assurance car les zones de crues lentes sont moins dangereuses et causent de ce fait
moins de dégâts. Il n’empêche que certains assureurs ne font même pas la distinction entre ces 2
zones.
Parfois les Compagnies refusent d’assurer nos établissements dès lors qu’ils se trouvent dans une
commune qui a été classée en catastrophe naturelle pour inondation dans les 20 dernières années,
et bien souvent, les campings de cette commune là ne sont pas forcément inondables et inondés.
Le conseil dans ce cas là est de faire faire une étude topographique de votre terrain, établir la cote
NGF (Nivellement Général de la France) et de les comparer avec classement du périmètre
inondable. Si votre terrain ne se trouve pas dans ce périmètre, fort de cette étude, vous pourrez
convaincre un assureur que vous êtes bien situé en dehors de la zone à risque.
La 2ème solution est d’assurer la flottabilité des mobile-homes. Même dans une zone peu sensible,
une inondation de 0m60 peut faire rentrer 20 cm d’eau dans le mobile-home. Ceci est très peu pour
un bâtiment mais bien trop pour un mobile-home qui va voir ses parois et son plancher se dégrader
à tel point que le mobile-home sera irréparable et coûtera aussi cher à votre assureur que s’il y
avait eu 1m50 d’eau.
Pour assurer cette flottabilité vous avez la possibilité d’y installer des flotteurs. C’est une méthode
relativement facile qui a fait ses preuves en Angleterre où ils ne connaissent plus de sinistres avec
cet équipement. Une société existe et nous vous donnerons plus loin les indications pour cette
installation. Bien sûr, nous vous conseillons d’en parler à votre assureur avant de faire cette
installation, et d’être certain que ce système lui convient.
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Et enfin, il faut savoir qu’avec une autorisation vous pouvez faire des travaux de rehausse ou de
protection pour éviter que l’eau ne rentre sur votre terrain. Ceci est prévu dans le guide de sécurité
mais encore faut-il que vous obteniez cette autorisation des services hydrologiques de la DDA.
LES AVANCEES OBTENUES CETTE ANNEE
-
Situation de votre établissement par rapport à la zone inondable :
Sur votre ordinateur, tapez prim.net
Regardez le classement risque majeur et le classement catastrophes naturelles de votre
commune dans les 20 dernières années.
Cliquez ensuite sur cartographie, allez sur votre département, zoomez sur votre ville ou votre
camping qui apparaitra très bien. Vous pouvez ainsi voir si votre terrain est en partie, en totalité
ou pas du tout dans le périmètre inondable. Ceci vous montre exactement ce que voient les
techniciens des compagnies et ce qui les pousse à vous résilier.
Cliquez aussi sur photo satellite et zoomez au maximum. Vous verrez vos mobile-homes au
détail près (et dites-vous aussi que l’administration voit tout cela aussi… vos emplacements,
piscines, bâtiments, etc.).
-
Le Cabinet Saison-Wagner étudie en ce moment avec ses Compagnies la possibilité de trouver
des solutions en limitant les garanties des mobile-homes au risque incendie en zone inondable.
Pas de problèmes pour les bâtiments.
Il étudie également avec un bureau concepteur la mise en place de systèmes de flottaison à
placer sous les mobile-homes. Il est prévu d’équiper immédiatement 2 terrains à titre
expérimental.
-
Les accords passés entre le Cabinet Sart et le groupe Bénéteau (O’hara, et IRM)
Ces accords prévoient dès cette année la vente des mobile-homes O’hara et IRM assurance de
la 1ere année comprise. Ceci peut arranger beaucoup de gestionnaires qui prévoient d’acheter
ou de renouveler leurs mobile-homes et qui ont du mal à se réassurer. Il sera ainsi beaucoup
plus facile de renouveler l’assurance par la suite que de trouver une nouvelle Compagnie.
-
La société Plein Air Solution Sécurité (PASS) gérée par Virginie Prats commercialise en
exclusivité en France les systèmes de flotteurs pour mobile-homes.
-
Messieurs Chavoillon et Altglas du Cabinet Global Solution Assurances à France Euro Courtage
établissent des dossiers complets et précis sur les campings hors zone rouge afin de convaincre
leurs Compagnies des risques très limités. Un travail lourd mais qui permet souvent de
retrouver un contrat à ceux qui ont été résiliés.
-
Le Cabinet Sart d’Axelliance propose un nouveau contrat multirisques qui a été étudié par des
experts d’assurés et donne d’excellentes garanties.
-
Groupama très bien implanté sur tout le territoire donne également satisfaction à bon nombre
de gestionnaires. Leurs connaissances du terrain de part leur présence en toute zone
géographique leur permet de bien appréhender les différents problèmes.
-
L’arrivée en France de nouvelles Compagnies d’assurances qui se disent prêtes à assurer des
campings même en zone inondable. Ces compagnies étant nouvelles en France et en HPA il
nous est difficile d’en dire plus, mais pourquoi pas ?
Lire avec soin les contrats et garanties proposées et conditions particulières.
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- Un Cabinet d’audit des contrats d’assurances est proposé par la société « CPREVU » de Mr Jean
Laborde. Avec un logiciel spécifique, il vous permettra de connaître les lacunes ou anomalies de
vos contrats. Il ne faudra pas hésiter à les solliciter pour connaître votre vrai niveau d’assurance
et mieux négocier ainsi avec vos assureurs. Il pourra aussi vous accompagner et vous conseiller
en cas de sinistre. Vous pourrez ainsi choisir en toute connaissance le contrat qui vous
conviendra le mieux.
- Deux cabinets d’experts d’assurés vous sont proposés pour étudier vos contrats, vous
accompagner en cas de sinistre et assurer la défense de vos intérêts.
Ce sont des spécialistes de l’HPA qui connaissent bien votre métier et vous défendrons mieux
que quiconque.
VOTRE ASSURANCE A ETE RESILIEE ? QUE FAIRE ?
Ce ne sont pas les agents ni les courtiers qui ont résilié votre contrat, ce sont les Compagnies. Elles
ont toutes le même souci : la rentabilité, le rapport prime/sinistre. Elles ont donc toutes, la même
façon d’appréhender notre profession…à travers les sinistres enregistrés depuis 13 ans !
Mais l’évaluation du risque sur votre établissement n’est pas la même selon la Compagnie.
La cotation du risque, l’évaluation de la prime, les franchises et les conditions particulières sont
établies en fonction de leur ressenti sur la situation de votre camping, des risques, des installations,
des équipements, des sinistres survenus, etc.
C’est bien pour cela que telle ou telle Compagnie va vous résilier, que telle autre va vous garder ou
vous accepter, que les primes seront plus ou moins élevées, que les franchises seront plus ou moins
contraignantes, que dans les conditions particulières on exclura les mobile-homes, ou les mobilehomes et les bâtiments, que l’on plafonnera à tel niveau la garantie, etc.
Donc si vous avez reçu le recommandé de résiliation, tout n’est pas forcément perdu pour vous.Vous
devez rencontrer votre agent ou votre courtier pour essayer de le convaincre de l’absence de risque
majeur (si c’est le cas) et d’essayer de négocier avec lui un autre contrat en fonction des franchises et
des garanties.
Si rien n’est possible avec lui, alors il vous faut trouver une autre Compagnie par le biais d’un agent
ou d’un courtier.
Nous le voyons tous les jours, beaucoup (pas tous malheureusement) de contrats résiliés sont repris
par une nouvelle Compagnie.
Il nous est impossible de vous conseiller telle ou telle Compagnie car chacune aura un diagnostic
différent qui va influer sur le montant des primes, des franchises et des garanties.
Mais dans la mesure du possible, nous vous conseillons de contacter les Cabinets qui sont sur le
marché de l’HPA depuis longtemps, qui nous suivent, nous font confiance, se battent à nos côtés, et
que vous rencontrez sur tout les salons, congrès ou réunions professionnelles.
Nous avons depuis 10 mois reçu et entendu de nombreux représentants de Compagnies, leurs
propositions sont souvent différentes même si les constats sont sensiblement les mêmes. Nous
pensons que le miracle n’existe pas ! Il y a des Compagnies qui profitent du désengagement de leurs
concurrentes pour rentrer sur le marché, avec parfois des arguments attractifs. Il faut rester
prudent et vigilant car n’ayant pas d’antériorité, nous ne connaissons pas leur niveau de fiabilité.
Mais pourquoi pas ?
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Nous sommes de ce fait particulièrement intéressés par le travail de Mr Laborde de la Société
« CPREVU » qui pourra analyser ces contrats et détecter leurs lacunes. Vous aurez avec lui un outil
qui vous aidera dans votre démarche.
Nous allons seulement vous donner la liste des Cabinets, agents et courtiers que vous pouvez
contacter, car nous avons eu de longues discussions avec eux, et ils vous proposent leurs services.
LES ADRESSES ET CONTACTS UTILES
Pour la FNHPA :
Claude Dumas. Tel : 06 26 03 47 43 ( à utiliser avec parcimonie) [email protected]
Yasmine Amer. Tel : 01 48 78 13 77
[email protected]
Membres FNHPA de la commission :
Jacques Charrière : [email protected]
( Ardèche )
Vincent Gailledrat : [email protected] ( Var )
Didier Poite : [email protected]
( Aveyron )
Pour le logiciel d’évaluation des contrats :
Jean Laborde Tel : 0 800 944 830 et 0 777 987 916. [email protected]
COURTIERS EN ASSURANCES et membres de la commission :
Mr Jean-Louis Chavoillon du Cabinet Global Solution Assurance de Groupe France Courtage
Tel : 05 61 63 21 16
[email protected]
Mr Thierry Prats du Cabinet Sart et du Groupe Axelliance.
Contacts : Sart Assurances AXELLIANCE groupe : 05 56 54 32 17
Catherine Beaujard : [email protected]
Sylvie Souleliac : [email protected]
Tom Dubor
: [email protected]
Mr Guy Saison du cabinet Saison-Wagner. Tel : 01 42 93 22 52 [email protected]
Mr Jean-Louis Chavoillon du cabinet Global’Solution Assurances.
Tel : O6 11 91 44 81 et 05 61 63 21 16. [email protected]
Mr Marc Altglas du Groupe France Courtage
Tel : O6 74 28 09 55 et 01 44 83 87 87 [email protected]
CABINETS ET AGENTS :
Mme Sandrine Denis FFCC. Tel : 01 42 72 90 O8
[email protected]
Mr Tolède du cabinet Tolède. Tel : 05 46 38 76 65
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[email protected]
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Mme et Mr Dubois Assur Conseil Tel : 04 66 76 01 50 [email protected]
Mr Christophe Puerta, Cabinet Sud-Assurances ; Agent Axa
Tel : 06 03 39 04 76 [email protected]
Mr Du Cray du cabinet Du Cray et Gastaud agent de la Compagnie Millénium Insurance à
Nice. BP :1338. Tel : 04 97 03 30 40 [email protected]
Mr Gérard Didier du cabinet Didier-Axisalians à la Seyne-sur Mer 83507.
Tel : 04 94 10 76 01 et 06 86 16 71 40
[email protected]
Mme Daria-Anne Lunel du Cabinet Lunel à : 91330 Yerres,
Tel : 01 69 83 33 30 [email protected]
Cabinet Quatro-Assurances. Tel : 05 65 10 01 00
Agents: Groupama, Mma, Maaf, Axa, Swiss-life,
[email protected]
EXPERTS D’ASSURES :
Mr Jean Laborde Tel : 0 800 944 830 et 0 777 987 916. [email protected]
MM Olivier et Julien Trillard Tel : 04 94 31 24 98 .
[email protected]
COMMERCIALISATION DE FLOTTEURS POUR MOBILE-HOMES :
Mme Virginie Prats Tel 06 84 29 46 36 [email protected]
BUREAU CENTRAL DE TARIFICATION (BCT) :
C’est un organisme qui est un peu la “police des polices” pour les compagnies d’assurances. Vous
pouvez leur demander votre aide si vous pensez avoir été résiliés à tort. Bien souvent ils obligent les
compagnies à vous réintégrer sans changement de garanties et de prime. Nous vous conseillons de
faire appel à un expert pour cette démarche ou il y a des règles à respecter; Mr Laborde a déjà
obtenu d’excellents résultats au bénéfice de certains campings.
Les discussions avec les différentes Compagnies sont toujours à l’ordre du jour et nous aurons
certainement d’ici peu de nouvelles avancées et de nouvelles informations à vous donner car rien
n’est arrêté ni figé.
Ayant eu de très longues discussions avec une majorité des contacts ci-dessus, et certains d’entre
eux nous ayant assuré de ne pas avoir de problèmes particuliers avec les zones inondables, nous vous
serions reconnaissants de nous donner toute information pouvant être transmise à nos collègues
résiliés ou rencontrant de grosses difficultés.
Rapport établi par Claude Dumas (chargé de mission assurances à la FNHPA)
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