Rapport d`activité 2009 - Caisse-Epargne Loire Centre

Rapport d’activité
2009
Message des présidents
Jean Arondel
Président du Conseil
d’Orientation et de Surveillance
Nicole Etchegoïnberry
Présidente
du Directoire
Si 2008 a été l’année du lancement de la nouvelle Caisse d’Epargne Loire-Centre, 2009
aura été celle de la construction du nouveau socle institutionnel de la banque régionale.
En cohérence avec son statut coopératif, ce socle s’appuie sur un nouveau découpage
des sociétés locales d’épargne instauré en début d’année et un conseil d’orientation et
de surveillance renouvelé assurant une représentation régionale équilibrée. La
gouvernance de l’entreprise a également connu une évolution avec le changement
intervenu à la présidence du directoire. Au niveau national, une étape déterminante a été
franchie cette même année avec la création du groupe BPCE, issu de la fusion des
organes centraux des Banques Populaires et des Caisses d’Epargne.
En interne, les travaux d’optimisation des organisations initiés en 2008 se sont poursuivis
tant dans le domaine commercial qu’au niveau des fonctions supports. Ces évolutions
ont été conduites alors même que les Caisses d’Epargne faisaient face à une révolution
culturelle historique avec l’ouverture en début d’année de la distribution du Livret A à
tous les réseaux bancaires. Dans le même temps, la crise financière amorcée à la fin de
l’année précédente connaissait un paroxysme mondial et évoluait en crise économique.
Malgré ces conditions défavorables, et grâce à la mobilisation de ses équipes
commerciales, la Caisse d’Epargne Loire-Centre a néanmoins réussi à faire progresser
ses encours moyens d’épargne de 2,8 % et ses encours de crédit de 10 %, assortis
toutefois d’une augmentation sensible du coût du risque.
Dans un contexte de fortes perturbations sur les marchés financiers, la gestion
dynamique des actifs de la banque et les conditions de taux très favorables aboutissent
à la réalisation de revenus supérieurs aux prévisions.
Par ailleurs, la poursuite des efforts de maîtrise des charges et les premiers effets des
synergies dégagées par la création de la Caisse régionale permettent de préserver sa
rentabilité avec un résultat net de 43,4 millions d’euros avant opération intragroupe.
Au final, le coefficient d’exploitation, indicateur de performance bancaire, s’améliore de
plus de 3 points par rapport à 2008, pour se situer à 72,4 %.
Gages de solidité financière, les fonds propres s’élèvent désormais à 1,1 milliard d’euros,
et le ratio de solvabilité à 14,8 %, soit un niveau largement supérieur aux exigences
réglementaires.
Sur ces bases consolidées, la Caisse d’Epargne Loire-Centre va poursuivre son
développement afin de construire chaque jour davantage une relation rentable et durable
avec l’ensemble de ses clients.
Instances dirigeantes
Directoire
Nicole Etchegoïnberry
Présidente du Directoire
François Dorémus
Pôle banque du développement régional
Bruno Boutier
Pôle banque de détail
De gauche à droite :
François de
Laportalière, Pascal
Vrignaud, Nicole
Etchegoïnberry,
François Dorémus
et Bruno Boutier
François de Laportalière
Pôle ressources
Pascal Vrignaud
Pôle finances et activités bancaires
Conseil d’orientation et de surveillance
MEMBRES ÉLUS
AU TITRE DES S.L.E.
Président
Jean Arondel
Président de la S.L.E. Pays
Chartrain et Drouais
Vice-Président
Jean-Paul Corneau
Président de la S.L.E. Indre
Nord
Vices-Présidents
délégués
Jean-Michel Pellé
Président de la S.L.E.
Orléans Nord et Ouest
Jean-Claude Leblanc
Vice-Président de la S.L.E.
Touraine Sud Ouest
Secrétaire
Denis Guillaume
Président de la S.L.E. Sud
Eure-et-Loir
Membres
Jean-Jacques
Bérenguier
Président de la S.L.E. Sud
Berry
Yves Boucheny
Vice-Président de la S.L.E.
Val de Loire et Pithiverais
Jean-Yves Fleuroux
Président de la S.L.E.
Bourges et Boischaut
Nicole Gautras
Vice-Présidente de la S.L.E.
Tours Ouest et Gâtine
Lochoise
Alain Hubert
Président de la S.L.E.
Loir-et-Cher Sud
MEMBRE ÉLU PAR LES
COLLECTIVITÉS TERRITORIALES
ET E.P.C.I.
Philippe Leloup
Président de la S.L.E.
Orléans Sud
Franck Masselus
Jean-Pierre Marotte
Membre de la S.L.E. Gâtinais
et Giennois
Thierry Pierson
Francis Paillard
Vice-Président de la S.L.E.
Blaisois et Vendômois
Gisèle Faure
Pierre Potier
Président de la S.L.E.
Sancerrois Val d’Yèvre
Bernard de Baudreuil
Président de la S.L.E. Val de
Loire et Touraine Nord
Jean-Pierre Rezé
Membre de la S.L.E. Val de
Loire et Touraine Nord
Jacques Bisson
Président de la S.L.E.
Gâtinais et Giennois
15 sociétés locales d’épargne
Banque mutualiste au service de sa région, la Caisse d’Epargne LoireCentre est organisée en 15 sociétés locales d’épargne (SLE) qui
rassemblent les sociétaires. Tout client de la Caisse d’Epargne peut
acquérir des parts sociales d’une SLE et en devenir sociétaire.
1
2
3
4
5
Bourges et
Boischaut
Sancerrois et Val
d’Yèvre
Sud Eure-et-Loir
Pays Chartrain et
Drouais
Orléans Nord et
Ouest
Gâtinais et
Giennois
7 Orléans Sud
8 Val de Loire et
Pithiverais
9 Loir-et-Cher Sud
10 Blaisois et
Vendômois
11 Indre Nord
6
Sud Berry
Tours ouest et
Gâtine lochoise
14 Touraine Sud
Ouest
15 Val de Loire et
Touraine Nord
12
13
MEMBRE ÉLU PAR LES
SALARIÉS SOCIÉTAIRES
MEMBRE ÉLU PAR L’ENSEMBLE
DES SALARIÉS
Geneviève Guillou Herpin
Présidente de la S.L.E.
Blaisois et Vendômois
Jean-Marie Lardeyret
Vice-Président de la S.L.E.
Pays Chartrain et Drouais
François Mirault
Président de la S.L.E. Tours
Ouest et Gâtine Lochoise
CENSEUR DE B.P.C.E
CENSEURS STATUTAIRES
Michel Perret
REPRÉSENTANT DU COMITÉ
D’ENTREPRISE
Jean-Claude Hémont
La banque des
particuliers et des professionnels
Malgré un contexte économique défavorable aux activités de banque de détail en
général et aux Caisses d’Epargne en particulier, du fait de la banalisation de la
distribution du livret A, les résultats commerciaux de la Caisse d’Epargne Loire
Centre sont restés de bonne facture sur l’exercice 2009.
Si l’épargne sur livrets a enregistré une décollecte sensible, l’épargne de placement a bénéficié d’un regain d’intérêt en faveur notamment
de l’assurance-vie et de l’épargne logement.
Les valeurs mobilières n’ont pas retrouvé les
faveurs des épargnants encore marqués par la
crise financière de 2008. L’aversion au risque
est demeurée forte tandis qu’à l’inverse les
placements sécurisés ont connu un
en gouement renforcé. Le succès des parts
sociales délivrées par les sociétés locales
d’épargne témoigne de la confiance des clients
envers leur Caisse d’Epargne.
Au final, les encours d’épargne, hors livret A,
progressent de 2,8 % avec un excédent de
143 M€ qui place la Caisse d’Epargne LoireCentre au troisième rang national sur 17
Caisses régionales par rapport à son effectif.
Sur un marché de l’immobilier caractérisé par
une grande instabilité en 2009, la Caisse
d’Epargne Loire-Centre est parvenue à porter
sa production de crédit à un niveau supérieur
aux prévisions. Cet accroissement en volume
s’est accompagné d’une augmentation des
parts de marché dans un secteur pourtant très
concurrentiel.
Les parts de marché de la Caisse d’Epargne
Loire-Centre se sont également accrues dans
le domaine du crédit à la consommation. Une
performance d’autant plus notable que le marché lui-même enregistrait une contraction de
l’ordre de 13 %.
La Caisse d’Epargne Loire-Centre a poursuivi
les actions d’équipement de ses clients en
dépassant son objectif d’ouvertures de
comptes -chèques, de forfaits et de cartes
bancaires aux particuliers.
Sur le marché des professionnels, la Caisse
d’Epargne Loire-Centre s’est également montrée très dynamique avec une progression de
12 % de son stock de clients actifs et de 26 %
de ses encours de crédit d’équipement grâce à
une production en progression de 17 % par
rapport à 2008.
L’année 2009 aura également été marquée par
la création d’une direction de la gestion patrimoniale privée. Répartis sur l’ensemble de la
région Centre, plus de 35 chargés d’affaires
apportent une expertise personnalisée de haut
niveau.
Une autre grande réalisation de l’exercice 2009
aura été la création de Canal Écureuil, le centre
de relation clientèle constitué en partenariat
avec les Caisses d’Epargne d’Auvergne
Limousin et de Nord France Europe. Les 130
conseillers des plates-formes de Blois et de
Douai (Nord) permettent d’accueillir la clientèle
sur des plages horaires élargies et de proposer
une gamme complète de produits et services.
Un espace dédié à l’assurance dommages a
été également ouvert.
L’agence de proximité reste au centre de la
relation entre la Caisse d’Epargne Loire-Centre
et ses clients. À ce titre le réseau d’agences a
bénéficié de plus de 12 millions d’euros
d’investissement en 2009 pour la rénovation de
19 agences. Cet effort sera poursuivi et renforcé
dans les toutes prochaines années afin
d’accueillir la clientèle dans les meilleures
conditions possibles de confort, de sécurité et
de confidentialité.
130
conseillers à Blois et Douai
1,5
Avec Douai, la plateforme
téléphonique de Blois
constitue le centre de
relation clientèle Canal
Écureuil
million d’appels téléphoniques
50 000
mails
La banque du
développement régional
Constituant une filière à part entière tournée vers les entreprises, les collectivités
et institutionnels locaux et les acteurs de l’économie sociale et de l’immobilier
professionnel, la banque du développement régional (BDR) a tenu ses
engagements en 2009.
Elle a réalisé ses objectifs, tant sur le plan du
développement commercial que sur celui de la
rentabilité, confirmant sa contribution à l’accroissement du produit net bancaire en tant
que principal relais de croissance de la banque
commerciale.
enveloppes de crédits court terme ont été
moins utilisées en raison de la baisse des
stocks et donc des besoins de trésorerie. Le
crédit moyen long terme a mieux résisté, surtout en fin d’année, des opérations de rachats
d’entreprises en difficulté ayant été financées.
Sur un fond de crise financière et économique,
l’activité des marchés de la BDR a été, contre
toute attente, très soutenue en 2009. Si la
demande de crédit a été moins importante que
prévue en raison de la crise, la bancarisation et
la collecte ont connu de leur côté une forte activité avec un excédent de collecte en augmentation de 61 % et une variation des dépôts à
vue de +73 %.
Tout confondu, le marché des collectivités et
institutionnels locaux a réalisé un chiffre d’affaires semblable à celui de l’année dernière. Le
refinancement de la dette a progressé de 10 %
par rapport à 2008.
En collecte (hors dépôts à vue), ce sont essentiellement les marchés du Logement Social, de
l’Économie Sociale et des Entreprises qui sont
à l’origine de la très forte progression des excédents. Le marché du Logement Social, bénéficiant d’un taux du livret A très bien positionné
dans la hiérarchie des taux, a servi d’amortisseur à la décollecte du marché des particuliers.
En crédits, l’activité commerciale a dépassé le
milliard d’euros d’engagements en tenant
compte de la production réalisée avec les
filiales spécialisées et des prêts renégociés via
les services de gestion de dette proposés aux
collectivités locales.
Le marché le plus sensible au ralentissement
de l’activité a été celui des entreprises. Avec
une baisse des engagements de 17 %, les
Six centres d’affaires
de la Caisse
d’Epargne (Tours
ci-dessus, Bourges
ci-contre) sont à la
disposition des
décideurs en région
Centre.
L’activité sur l’Immobilier professionnel s’est
maintenue sur le financement des promoteurs,
constructeurs et aménageurs.
Les secteurs des sociétés d’économie mixte et
du logement social, malgré une limitation des
possibilités de financement de prêts réglementés (PLS), ont néanmoins enregistré une progression de 43 % de leur activité crédits.
Avec 31 % d’augmentation des engagements
sur l’économie sociale, la production a été soutenue grâce aux grands comptes et au financement de crédit à très long terme que seul
propose le Crédit Foncier de France, filiale du
Groupe BPCE.
Au final, avec une progression de près de 17 %
de ses encours de crédits, la filière BDR a pleinement joué son rôle de soutien au développement économique de la région.
La banque
engagée et solidaire
En plus de son rôle de soutien au développement régional par le financement des
activités économiques, la Caisse d’Epargne Loire-Centre tient une place
déterminante dans la vie sociale, sportive et culturelle de la région Centre.
Banque coopérative, la Caisse d’Epargne LoireCentre donne la possibilité à ses clients de
participer à la vie institutionnelle de l’entreprise
en devenant sociétaires et en désignant leurs
représentants dans les instances de
gouvernance.
bancaire. Le soutien passe en particulier par
l’attribution de microcrédits favorisant le retour
à l’emploi et l’accès au logement. En région
Centre, les cinq conseillers de Parcours
Confiance ont attribué plus de 260 microcrédits
au cours de l’année 2009,
230 000 sociétaires sont aujourd’hui répartis
dans quinze sociétés locales d’épargne (SLE)
sur les six départements de la région Centre.
Partenaire des événements de référence
Les sociétaires ont été invités en début d’année
2009 à désigner leurs représentants au conseil
d’orientation et de surveillance, instance délibérative chargée notamment de voter le budget et
les orientations stratégiques de la Caisse
régionale.
Projets solidaires
Bien que l’obligation de consacrer une partie
de ses résultats à des missions d’intérêt général ne lui soit plus imposée par la loi depuis
2008, la Caisse d’Epargne Loire-Centre a continué à financer des projets solidaires en 2009
dans le domaine de l’insertion et de la lutte
contre les exclusions. L’association Geist 21,
créée dans le Loiret pour développer l’autonomie des personnes trisomiques, a obtenu en
2009 le prix national décerné par la Fondation
de France dans le cadre des Coups de Cœurs
de la solidarité.
260 microcrédits
Parcours Confiance est un dispositif mis en
place par les Caisses d’Epargne afin d’accompagner les personnes en situation d’exclusion
La Caisse d’Epargne
Loire-Centre est le
partenaire officiel de
l’équipe de basket de Pro
A de l’Entente Orléanaise.
Soutenue par la Caisse
d’Epargne Loire-Centre,
l’association Geist 21 qui
œuvre pour l’autonomie
des personnes
trisomiques a obtenu un
prix national de la
Fondation de France
Banque de référence en région Centre, la
Caisse d’Epargne Loire-Centre est également
le partenaire des événements culturels et sportifs majeurs sur son territoire.
En cohérence avec les orientations du Groupe
Caisse d’Epargne, elle participe à l’animation
régionale de la Coupe de France de football,
valorise l’engagement de l’équipe cycliste
Caisse d’Epargne lors d’épreuves se déroulant
sur son territoire (Tour de France, Paris-Bourges
et Paris Tours), et soutient les événements
consacrés à la bande dessinée (BD Boum à
Blois et Bulleberry à Bourges).
La politique de partenariat de la Caisse d’Epargne Loire-Centre s’exprime également par le
soutien apporté aux équipes sportives de
renom (équipe de pro A de l’Entente Orléanaise
basket, équipe féminine de Bourges basket,
club de football la Berrichonne) et aux grands
événements culturels de la région Centre (festival de Sully et du Loiret, Avoine Zone Blues,
Orléans Jazz, Fêtes musicales de Touraine,
Journées lyriques de Chartres).
L’édition 2009 du Festival de Loire, dont la Caisse
d’Epargne est le partenaire privé principal, a connu
un grand succès populaire.
Chiffres clés 2009
1,318
1 801
million de clients
collaborateurs
211
281
agences
automates bancaires
Activité
Au 31 décembre 2009 – en millions d’euros
2009
15 239
6 019
16 917
2008
14145
5 475
16256
2007
12989
4 937
15719
Total du bilan
Encours de crédit
Encours d’épargne et de dépôts à vue
Résultat (IFRS)
en millions d’euros
2007
2008
2009
Produit net bancaire
310,2
270,8
275,9
Résultat brut d’exploitation
106,5
65,4
76,3
Résultat net part du groupe
82,3
48,7
43,5*
* avant opération intragroupe
Structure financière
Au 31 décembre 2009 – en millions d’euros
2007
2008
2009
Fonds propres Tier One
939
980
1 114
Capitaux propres part du groupe
951
1 000
1 132
13,3 %
10,1 %
14,8 %
Ratio Tier One en %
Caisse d’Epargne et de Prévoyance Loire-Centre, Banque coopérative régie par les articles L 512-85 et suivants du Code monétaire et financier, société anonyme coopérative à
directoire et conseil d’orientation et de surveillance au capital social de 382 219 900 euros, dont le siège social est situé à ORLÉANS (45 000) 7 Rue d’Escures, immatriculée sous le
numéro 383 952 470 au Registre du Commerce et des Sociétés d’ORLÉANS, intermédiaire d’assurances immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 07 004 526.
Adresse postale : 12, rue de Maison Rouge, CS 10 620 – 45 146 Saint Jean de la Ruelle Cedex. Site : www.caisse-epargne-loirecentre.com
Une banque du Groupe BPCE
Issu du rapprochement des groupes Banque
Populaire et Caisse d’Epargne, le Groupe BPCE
est le deuxième groupe bancaire en France avec
plus de 8 200 agences, 37 millions de clients,
7 millions de sociétaires et 127 000 collaborateurs.
Son modèle original de banque universelle
repose sur une architecture à trois niveaux : les
deux réseaux coopératifs avec les 20 Banques
Populaires et les 17 Caisses d’Epargne, l’organe central avec BPCE et les filiales. Deux
fédérations animent et coordonnent les relations avec les sociétaires des Caisses
d’Epargne et des Banques Populaires.
Avec ses deux réseaux historiques et des
filiales aux marques commerciales reconnues,
le Groupe BPCE développe une offre complète de services bancaires, financiers et
immobiliers pour les particuliers, les professionnels, les PME, les grandes entreprises,
les collectivités locales, le logement social,
les associations et les institutionnels. Il est
organisé autour de deux métiers cœur : la
banque commerciale et l’assurance, d’une
part, la banque de financement et d’investissement, l’épargne et les services financiers,
d’autre part.
Architecture du groupe
Au 31 décembre 2009
Groupe BPCE
Fédération Nationale
FNCE(3)
des Caisses d’Epargne
FNBP(2)
Sociétaires
80 % (parts sociales)
Sociétaires
20 Banques
Populaires
CCI 20 %
50 %
17 Caisses
d'Epargne
50 %
CCI 20 %
BPCE(1)
Organe central
Filiales Autres réseaux
et international
Filiales Assurance
- Financière Océor
- BCP France & Luxembourg
- SMC
- BICEC (61,22 %)
- BCI
72 %
-…
- GCE Assurances
- CNP Assurances (17,7 %)
-…
28 %
Flottant
Natixis
BP
Participations
- Foncia
- VBI (24,5 %)
- MA Banque
-…
(1)
(2)
(3)
CE
Participations
- Crédit Foncier
- Nexity (40,84 %)
- Banque Palatine
-…
Détention par l’État de 3 Md€ d’actions de préférence sans droit de vote
Fédération Nationale des Banques Populaires
Fédération Nationale des Caisses d’Epargne
Crédits photos : Didier Depoorter. Design > www.enola-creation.fr Impression : Imprimerie Nouvelle.
Sociétés locales d’épargne
80 % (parts sociales)