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TARIFICATION BANCAIRE
15 janvier 2015
L’ENQUETE ANNUELLE
CLCV - Mieux Vivre Votre
Pour ce palmarès 2015, 140 banques de métropole et d’outre-mer ont été passées à la loupe. Les tarifs
analysés ? Ceux en vigueur au 1er février 2015, pour trois profils types de consommateurs, selon les deux
formules proposées: prix des services à l’unité et facturation au forfait dans le cadre des packages.
Les résultats confirment qu’il convient de faire jouer la concurrence tant les écarts de prix sont
importants. La facture peut ainsi être jusqu’à 4 fois supérieure pour notre « petit consommateur » en
retenant le coût de la meilleure formule tarifaire.
Et même au sein d’un établissement, il faut rester vigilant : le choix du package s’avère à quelques
exceptions près peu judicieux pour notre consommateur qui utilise peu de services. Il n’est également
intéressant qu’une fois sur deux pour notre consommateur moyen.
Côté évolution des prix, en métropole, en retenant le coût de la facture moyenne en formule « à la carte »,
on note une légère augmentation (de +0.50% pour notre « gros consommateur » à +1.03% pour notre
« consommateur moyen») qui cache cependant bien des disparités entre établissements, certains clients
subissant une réelle hausse.
En outre-mer, les différentes mesures prises pour niveler les tarifs vers ceux de la métropole commencent
à produire leurs effets. Le coût moyen de notre panier en formule « à la carte » baisse de 2.05% pour
notre « petit consommateur », de 1.66% pour notre « consommateur moyen » et de 1.32% pour notre
« gros consommateur ».
Parmi les autres enseignements de notre enquête, on peut relever une tendance à la généralisation des frais
de tenue de compte, l’augmentation du coût moyen des cartes bancaires et la hausse dans la majorité des
établissements de certains frais pour incident non réglementés (saisies, lettre d’information pour compte
non débiteur non autorisé).
Les résultats détaillés sont disponibles sur le site de la CLCV, www.clcv.org.
Enquête tarification bancaire CLCV 2015
-1–
Toute utilisation des résultats à des fins commerciales ou publicitaires est interdite.
Notre méthodologie
Les prix de 140 établissements, soit la quasi-totalité du marché de la banque pour les particuliers en
France métropolitaine et outre-mer (1) ont été étudiés. Les banques en ligne (2) et les assurbanques
(3) complètent ce panel mais du fait de leur spécificité, nous leur réservons un traitement à part dans notre
palmarès.
-
Tarifs retenus : en vigueur au 1er février 2015
-
Prix annuels par profil de client. La facture est calculée pour trois profils types de clients : un
petit client utilisant peu de services, un couple ayant une consommation dans la moyenne, dit
couple actif, et un couple haut de gamme, gros consommateur de services bancaires.
-
Comparaison tarifs « à la carte » et au package. Deux modes de paiement des services
bancaires existent. Le premier – dit « à la carte » – consiste à payer les services consommés selon
leur prix unitaire. Le second – via un package – consiste à souscrire un panier de services pour un
prix forfaitaire. Nous chiffrons pour chaque profil les deux options, sur la base du package le plus
avantageux pour le profil. Puis, nous retenons la moins chère.
(1) les 7 principaux établissements à réseau national -- BNP Paribas, Crédit coopératif, HSBC, La
Banque Postale, LCL, Société Générale, Barclays -- et leurs filiales en Martinique, en Guadeloupe, et
à La Réunion, les entités régionales du CIC (6 établissements), du Crédit du Nord (8 établissements),
du Crédit Agricole (39 caisses), du Crédit Mutuel (18), des Banques Populaires (20) et des Caisses
d’Epargne (19), la Banque de la Réunion et la Banque des Antilles Françaises (groupe Caisse
d’Epargne), les Banques Chaix, Marze, de Savoie, Dupuy de Parseval (groupe des Banques
Populaires), la Banque Chalus (groupe Crédit Agricole).
(2) Boursorama Banque, e.LCL, Fortuneo, Hello Bank, ING Direct et Monabanq.
(3) Allianz Banque, Axa Banque, Groupama Banque, Macif.
Nos profils
Le profil 1 correspond à un panier de services sur un compte détenu par une seule personne, et
utilisant un nombre limité de services: 30 opérations débitrices par mois dont six chèques, l’accès à la
consultation de ses comptes par téléphone (serveur vocal) à raison de 60 minutes de communication ou 36
appels par an, une carte bancaire internationale Visa ou Mastercard à débit immédiat, 8 retraits par mois
par carte bancaire dont 2 hors réseau, une mise en place de prélèvement automatique vers un
établissement commercial et 6 paiements mensuels par prélèvement automatique (électricité, gaz, impôts,
un téléphone mobile, un crédit extérieur et un loyer).
Le profil 2 correspond à un panier de services utilisé sur un compte par deux titulaires. Le panier de
services comprend les frais de tenue de compte pour 54 opérations débitrices par mois dont 8 chèques, un
abonnement Internet de gestion du compte avec 50 connexions par an, un chèque de banque tous les 10
ans, 2 cartes de paiement internationales Visa ou Mastercard à débit différé avec assurance perte et vol,
16 retraits par mois dont 8 hors réseau (6 avec la première carte, 2 avec la deuxième), une mise en place
d’un prélèvement permanent vers un établissement commercial, 8 prélèvements par mois (électricité,
gaz, impôts, deux téléphones mobiles, un crédit extérieur, un loyer et une assurance), 2 mises en place
d'un virement permanent externe tous les dix ans, par Internet si possible, 2 virements permanents par
mois.
-2–
Le profil 3 correspond à un panier de services utilisé sur un compte par deux titulaires. Les services
pris en compte sont les frais de tenue de compte pour 80 opérations débitrices par an dont 8 chèques, un
abonnement Internet de gestion du compte avec 100 connexions par an, une carte Gold ou Visa Premier
et une carte de paiement internationale à débit différé, assurées contre la perte et le vol, 16 retraits par
mois dont 8 hors réseau (6 avec la première carte, 2 avec la deuxième), une mise en place de prélèvement
permanent vers un établissement commercial, 14 prélèvements permanents par mois (électricité, gaz,
impôt sur le revenu, impôts fonciers, taxe d'habitation, eau, deux téléphones mobiles, un crédit extérieur,
deux assurances, deux revues, un fournisseur d'accès à Internet), 6 mises en place d'un virement
permanent externe tous les dix ans, par Internet si possible, 2 virements permanents externes par mois et 2
virements occasionnels par an, par Internet si possible.
-3–
Des écarts de prix importants
Les écarts de prix entre les établissements analysés restent toujours aussi significatifs. Faire jouer la
concurrence peut conduire à de véritables économies.
Facture annuelle moyenne par profil de consommateur au 1er février 2015
en retenant la formule la moins chère entre paiement à la carte ou avec un package dans chaque banque
Si l’on note déjà des écarts sur notre petit profil entre la moyenne la moins chère, détenue par les banques
en ligne, et la plus chère, l’Outre-mer, la différence est bien plus flagrante lorsque le client utilise
davantage de services et monte en gamme de produits.
En métropole, banques en dur
Facture annuelle moyenne par profil en retenant la formule la moins chère entre paiement à la carte
ou avec un package dans chaque banque
Petit consommateur
66.32€
Consommateur moyen
147.19€
Gros consommateur
209.84€
Si l’on retient la solution la moins chère pour nos clients entre la souscription à l’unité des services ou
sous la forme d’une offre groupée, la comparaison peut s’avérer fort utile tant les écarts de prix peuvent
être importants.
-4–
Ainsi, notre « petit consommateur » pourra payer 179 % de plus le même panier, tandis que les tarifs du
panier de services de « notre consommateur moyen » peut s’avérer jusqu’à 113% plus cher que l’offre la
plus intéressante, ce pourcentage étant de 130% pour notre « gros consommateur » de services.
Ces écarts déjà exorbitants, atteignent 320%, 279% et 249% si l’on prend en compte les banques
régionales Marze et Dupuy de Parseval, établissements dont le capital est détenu par le groupe des
Banques Populaires, qui assument leur politique tarifaire élevée en mettant en avant leur caractère
spécifique.
Ecarts maximaux
Petit consommateur
Banque la
Banque la
moins chère
plus chère
35.96€
151€
LCL
Marze
Consommateur moyen
Banque la
Banque la
moins chère
plus chère
89.82€
341€
BNP Paribas
Gros consommateur
Banque la
Banque la plus
moins chère
chère
126.04€
439.90€
Marze
LCL
Marze
Dupuy de
Parseval
100.40€
191.70€
290.10€
Barclays
Groupe Crédit
du Nord
Crédit Mutuel
Normandie
Banques en dur, Outre-mer
Facture annuelle moyenne de chaque profil en retenant la formule la moins chère entre paiement à la
carte ou avec un package dans chaque banque
Petit consommateur
84.13€
Consommateur moyen
175.36€
Gros consommateur
247.95€
Ecarts maximaux
Petit consommateur
Banque la
Banque la
moins chère
plus chère
41.70€
131.60€
Consommateur moyen*
Banque la
Banque la
moins chère
plus chère
113.40€
266.80€
Gros consommateur*
Banque la
Banque la plus
moins chère
chère
186.10€
346.85€
Banque Postale
Martinique,
Guadeloupe,
Réunion
Crédit Agricole
Réunion
Banque Postale
Martinique,
Guadeloupe,
Réunion
Société
Générale
Banque aux
Antilles
Société
Générale
Banque aux
Antilles
Société Générale
Banque aux
Antilles
Si nous retrouvons une majorité des banques situées en Outre-Mer dans le haut du classement, il faut
noter qu’au cours des dernières années les tarifs ont évolué dans le bon sens. Suite à nos publications,
différentes mesures ont été prises contre la vie chère, la dernière en date étant un avis rendu en octobre
2014 par le Comité consultatif du secteur financier sur un dispositif visant à favoriser une convergence
des tarifs bancaires dans les départements et collectivités d’outre-mer avec les tarifs métropolitains.
Quelques exemples : la BNP Martinique et celle de la Guadeloupe ont ramené les frais de tenue de
compte de 66 euros à 48 euros pour la première et 48.36 euros pour la seconde. Elles seront suivies par
leur homologue de la Réunion au 1er mars 2015, avec des frais qui s’élèveront à 36 euros au lieu de 48
euros. De même, des efforts ont été faits sur le coût de l’abonnement permettant de gérer ses comptes à
distance, avec un tarif qui passe de 54 euros à 27 euros en Martinique et de 48 euros à 35.88 euros en
Guadeloupe. Les tarifs des packages ont également été revus.
-5–
Banques en ligne
Petit consommateur
8.20€
Consommateur moyen
39.21€
Gros consommateur
46.58€
Ecarts maximaux
Petit consommateur
Banques les
Banque la
moins chères plus chère
0€
25.17€
Fortuneo,
Boursorama,
Hello Bank,
ING Direct
e-LCL
Consommateur moyen
Banque la
Banque la
moins chère
plus chère
0€
106.28€
Boursorama
e-LCL
Gros consommateur
Banque la
Banque la plus
moins chère
chère
0€
114.95€
Boursorama
ING Direct
e-LCL
Sans surprise, les banques en ligne affichent toujours des tarifs compétitifs. A noter, dans cette catégorie,
l’évolution des tarifs d’Hello Bank, avec la suppression de la facturation des retraits déplacés, des
commissions d’intervention ou encore du chèque de banque.
Cependant, cette compétitivité est parfois soumise à conditions et il convient d’être vigilant. Ainsi, ING
direct affiche la gratuité des frais de tenue de compte mais, à y regarder de plus près, cette gratuité ne
vaut que si le client verse un minimum de 750 euros par mois ou 2250 euros par trimestre. A défaut, il
s’expose au paiement de frais de 15 euros par trimestre.
De même, pour un certain nombre d’établissements, la gratuité des cartes bancaires est subordonnée à
un niveau minimum de revenus ou d’épargne dans les comptes de la banque (voir pages 24 et
suivantes).
Assurbanques
Petit consommateur
36.64€
Petit consommateur
Banque
Allianz
Banque
Axa
Banque
Groupama
Macif*
Consommateur moyen
104.99€
Consommateur moyen
Gros consommateur
177.58€
Gros consommateur
Tarif
« à la carte »
Tarif
Package
Tarif
« à la carte »
Tarif
Package
Tarif
« à la carte »
Tarif
Package
37.56€
Non
commercialisé
108.15€
Non
commercialisé
184.90€
Non
commercialisé
37.00€
102.96€
103.20€
164.88€
182.00€
244.92€
40.00€
32.00€
95.52€
95.40€
109.12€
99.50€
134.64€
149.52€
184.00€
159.40€
212.00€
185.52€
*A compter du 5 février 2015, petit consommateur : 34 euros/97.80 euros, consommateur moyen 79.80 euros/140 euros, gros
consommateur : 147.40 euros/176 euros.
-6–
Alors que les banques en ligne ont opté pour une démarche commerciale qui vise à afficher une gratuité,
souvent soumise à conditions (revenus, épargne, versement minimum sur le compte), certaines
assurbanques ont choisi un autre procédé qui vise à rembourser les clients qui s’avèrent être « actifs ».
Ainsi, les clients d’Axa Banque peuvent obtenir un remboursement de la cotisation de la carte bancaire de
50% si le montant annuel cumulé des paiements par carte est compris entre 6000 et 12 000 euros et de
100% au-delà.
De même chez Allianz, où le remboursement de 50% ou de 100% de la cotisation peut être obtenu selon
le montant annuel des achats effectués par carte, montant qui diffère selon le type de carte que vous
possédez. Il faut avoir dépensé entre 5000 et 10 000 euros sur l’année pour récupérer 50% de la cotisation
avec une carte Visa, entre 10 000 et 20 000 euros avec une Visa Premier. Si vous dépassez ce seuil, la
cotisation sera intégralement reversée.
Du côté de Groupama, les titulaires du package Astréa, paieront 50% de la cotisation mensuelle de cette
offre groupée si le montant mensuel de leurs paiements par carte est supérieur ou égal à 700 euros.
-7–
Le package n’est pas toujours intéressant
La comparaison s’impose également au sein d’un même établissement afin d’opter pour la formule la plus
intéressante et la plus adaptée à ses besoins entre la souscription à l’unité des produits ou le package.
Pour les banques « en dur » de métropole et d’outre-mer, le package n’est en effet intéressant pour
notre « petit consommateur de services » que dans 20 établissements et l’écart de prix entre les
deux formules peut s’avérer important : 129% de plus si vous choisissez la package à la Caisse
d’Epargne Ile de France où le tarif est de 87.60€ contre 38.25€ si vous payez les services de notre panier à
l’unité.
Le package est plus fréquemment avantageux pour notre profil « moyen consommateur », dans
52% des cas, et pour notre profil « gros consommateur », dans 60% des banques qui en proposent.
A noter cependant que ces pourcentages sont plus faibles que ceux calculés sur l’année 2014 sur la
base du même panel de banques. Ils atteignaient alors 56% et 61.6%.
Du côté des banques en ligne, seule Monabanq propose un « compte tout compris » qui s’avère
intéressant sur nos 3 profils.
Enfin, pour les assurbanques, nos clients ont tout intérêt à souscrire les services à la carte.
Clients, ouvrez l’œil !
On pourrait croire qu’une fois client, il n’est plus utile de s’inquiéter de savoir si l’on a opté pour la bonne
formule. Mais les choses ne sauraient être aussi simples ! Les tarifs changent, la conception des packages
aussi. Résultat, d’une année sur l’autre, vous pouvez avoir intérêt à modifier votre choix, revenir aux
tarifs à la carte ou inversement souscrire un package
Quelques exemples :
Du fait de l’instauration de frais de tenue de compte, nos clients du Crédit Agricole Brie Picardie ont
désormais intérêt à opter pour le package sur nos 3 profils. Au même tarif que le panier de services
souscrits à l’unité, ils pourront bénéficier des autres produits qui sont compris dans l’offre groupée.
Inversement, aux Crédits Agricoles Champagne Bourgogne et Loire et Haute Loire, la formule « à la
carte » devient moins onéreuse cette année sur nos profils « consommateur moyen » et « gros
consommateur ». La raison : la suppression des frais d’abonnement pour la gestion des comptes à
distance. En 2014, facturés dans l’option « à la carte », ils étaient inclus dans le package.
-8–
Une légère hausse en métropole
qui cache des disparités selon les établissements
Premier enseignement : la légère hausse des tarifs constatés en métropole à partir des moyennes
calculées sur l’ensemble des établissements en dur cache de très grandes disparités.
Evolution entre le 1er février 2014 et le 1er février 2015
de la facture moyenne par profil en formule à la carte
(hors banques en ligne et assurbanques)
Profil
Banques
métropolitaines
Banques
Outre-mer
Petit Consommateur
Consommateur moyen
Gros consommateur
+0.85%
+ 1.03%
+ 0.50%
-2.05%
-1.66%
-1.32%
Les plus fortes hausses sur nos paniers de services (formule « à la carte »)
Le coût des services souscrits « à la carte » par notre « petit consommateur » fait un bond de
64.86% au Crédit Agricole Brie Picardie, de 50.85% à la Banque Populaire du Nord et de 41.01%
auprès des Banques Courtois, Kolb, Nuger, Laydernier, Rhône Alpes, Tarnaud), entités du groupe
Crédit du Nord.
Cette augmentation est due à l’instauration de frais de tenue de compte de 24 euros, ces frais étant, pour
ce qui concerne la Banque Populaire du Nord, facturés jusqu’à présent uniquement aux clients qui ne
domiciliaient pas leurs revenus.
Notre « consommateur moyen » voit, quant à lui, le coût de son panier de services souscrits à l’unité
augmenter de 37.17% au Crédit Agricole Charente Maritime Deux Sèvres (frais de tenue de compte
désormais à 12 euros, franchise de retraits déplacés gratuits aux distributeurs qui passe de 6 à 4 avec une
carte classique). Ceux du Crédit Agricole Aquitaine paieront 27.57% de plus (instauration de frais de
tenue de compte de 12 euros, franchise des retraits gratuits effectués aux distributeurs sur un autre réseau
qui passe de 6 à 5 pour les cartes classiques). Enfin, l’augmentation est de 19.89% au Crédit Agricole
Nord Midi Pyrénées (retraits déplacés aux distributeurs qui passent de la gratuité à 1 euros, avec une
franchise de 4 retraits gratuits).
Sur notre profil « gros consommateur », les plus fortes hausses sont de 15.81% au Crédit Agricole Brie
Picardie et de 12.89% à la Banque Populaire du Nord, du fait des frais de tenue de compte.
Les plus fortes baisses sur nos paniers de services (formule « à la carte »)
Parallèlement, certains établissements ont revu leurs tarifs à la baisse. Notre « petit consommateur »
paiera 40.40% de moins à la Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne (uniquement pour les
départements de l’Alsace, les Banques Populaires Alsace et Lorraine Champagne étant en cours de
fusion), du fait de la suppression des frais de tenue de compte et de la mise en place d’un numéro non
surtaxé pour consulter ses comptes. - 37.58% également au Crédit Agricole Centre Ouest suite à la
suppression des frais de mise en place d’un prélèvement et de la commission par appel de 0.55€ pour
consulter ses comptes par téléphone et - 32.27% au Crédit Agricole Ile de France du fait de la
suppression de la commission audiotel pour la consultation des comptes.
-9–
Le coût des services souscrits à l’unité baissera de 22.73% pour notre « consommateur moyen » et de
16.93% pour notre « gros consommateur » au Crédit Mutuel Océan, notamment du fait du passage à la
gratuité des frais de retraits effectués sur les distributeurs d’un autre réseau alors qu’ils étaient en 2014
facturés 0.85 euros avec une franchise de 2 retraits gratuits.
Deuxième enseignement de notre enquête, si l’on regarde les banques en dur métropolitaines et
d’outre-mer, le nombre de nos clients qui subiront une hausse en ayant opté pour la formule
package est plus important que celui des consommateurs ayant souscrit des services à l’unité.
Nombre d’établissements dans
lesquels le panier est en hausse
Petit consommateur
Consommateur moyen
Gros consommateur
Formule « à la carte »
130 banques
50.8%
47.7%
48.5%
- 10 –
Formule « package »
125 banques en proposent
45.6%
51.2%
63.2%
Une facturation des frais de tenue de compte qui tend à se généraliser
Déjà constatée l’année dernière, l’augmentation du nombre d’établissements facturant des frais de tenue
de compte se confirme : 104 établissements affichent des frais contre 95 en 2014, qui vont 4.20 euros
(Banque Postale) à 71.60 euros par an (Banques Marze et Dupuy de Parseval), les frais pouvant dépasser
ces montants pour certains établissements, comme les Crédits Mutuels Centre Est Europe et Sud Est qui
facturent en fonction des opérations effectuées sur le compte.
Outre la Banque Populaire du Nord, 6 des 8 banques du groupe du Crédit du Nord, les Crédits Agricoles
Aquitaine, Charente Maritime Deux Sèvres et Brie Picardie, déjà évoqués dans la mesure où ces frais ont
un impact sur le coût du panier, on peut citer la Banque Populaire du Sud (18 euros) et le Crédit Agricole
Sud Méditerranée (12 euros).
Inversement, on peut souligner la suppression des frais de tenue de compte chez Axa banque (sous
réserve d’avoir une carte bancaire), la Banque Populaire Alsace et la Banque Populaire Lorraine
Champagne qui sont en train de fusionner, et la réduction de ceux pratiqués au Crédit Agricole Nord Est
et à la Caisse d’Epargne Midi Pyrénées (de 20 euros à 12 euros). Enfin, comme nous l’avons vu dans la
rubrique outre-mer, les frais passent à la BNP Paribas Martinique et Guadeloupe de 66 euros à 48 euros
et 48.36 euros (réduction prévue en mars pour la BNP Réunion).
Outre les frais de tenue de compte, les moyennes des tarifs appliqués pour les cartes (voir page 24), les
frais pour saisie (voir page 22), la lettre d’information pour compte débiteur mais aussi les assurances
moyens de paiement, les frais pour compte inactif, les virements occasionnels et permanents externes en
agence sont en hausse. Inversement, les frais de mise en place d’un prélèvement permanent au profit d’un
organisme privé tendent à disparaître. Un effet du passage au système SEPA.
- 11 –
Palmarès national 2015 en métropole
Pour établir ce palmarès, les établissements métropolitains ont d’abord été classés du moins cher au plus
cher, en retenant leur meilleure solution, par département et par profil. Puis les résultats ont été convertis
en points : de 0 pour le meilleur établissement à 100 pour le moins bon. Une moyenne des points par
enseigne, corrigeant la distorsion territoriale a été calculée. Enfin, nous avons opéré un regroupement par
marques, en agrégeant les points des différentes caisses locales. C’est le cas des réseaux mutualistes ou du
Crédit du Nord qui dispose d’un réseau éponyme et de filiales (Banque Courtois, Banque Tarnaud...).
Les enseignements ? LCL se distingue en arrivant en tête sur deux de nos profils et en se plaçant 3ème sur
notre profil « consommateur moyen » de services. Banque la moins chère des établissements dans tous les
départements pour nos « petit consommateur » et « gros consommateur », elle laisse les autres
établissements loin derrière sur ce dernier profil.
BNP Paribas lui vole la place pour notre « consommateur moyen » et se positionne 2ème sur notre profil
« gros consommateur ».
Le Crédit Coopératif est également compétitif sur nos deux premiers profils sachant toutefois qu’il n’est
pas implanté dans tous les départements.
En queue de classement, on retrouve selon les profils, la Barclays, le Crédit du Nord, le CIC et les
banques régionales Marze, Dupuy de Parseval, Savoie qui ont des stratégies tarifaires plus haut de
gamme.
Notre classement
(allant du vert pour les banques qui proposent les meilleurs tarifs au rouge pour les plus chères)
PETIT
CONSOMMATEUR
LCL
Crédit Coopératif
La Banque Postale
La Banque Chaix
BNP Paribas
Crédit Agricole
HSBC
Caisse d'Epargne
Crédit Mutuel
Banques Populaires
Banque Chalus
Banque de Savoie
CIC
Crédit du Nord
Barclays
Banque Marze
Banque Dupuy de Parseval
CONSOMMATEUR
MOYEN
BNP Paribas
Crédit Coopératif
LCL
Caisse d'Epargne
La Banque Postale
Crédit Agricole
HSBC
Crédit Mutuel
Barclays
Banque Chalus
Banques Populaires
CIC
Banque Chaix
Crédit du Nord
Banque de Savoie
Banque Marze
- 12 –
GROS
CONSOMMATEUR
LCL
BNP Paribas
Crédit Agricole
La Banque Postale
Crédit Coopératif
Caisse d'Epargne
Banque Chalus
CIC
Banques Populaires
HSBC
Crédit Mutuel
Barclays
Crédit du Nord
Banque Chaix
Banque Marze
Banque de Savoie
Le classement des banques
par profil de consommateur
Qui est la moins chère…
et la plus chère
(hors banques en ligne et assurbanques)
- 13 –
Profil 1 : petit consommateur. Un package quasiment jamais avantageux.
Le profil 1 correspond à un panier de services sur un compte détenu par une seule personne, et
utilisant un nombre limité de services :
30 opérations débitrices par mois dont six chèques, l’accès à la consultation de ses comptes par téléphone
(serveur vocal) à raison de 60 minutes de communication ou 36 appels par an, une carte bancaire
internationale Visa ou Mastercard à débit immédiat, 8 retraits par mois par carte bancaire dont 2 hors
réseau, une mise en place de prélèvement automatique vers un établissement commercial et 6 paiements
mensuels par prélèvement automatique (électricité, gaz, impôts, un téléphone mobile, un crédit extérieur
et un loyer).
France entière, hors banques en ligne et assurbanques
Les 10 banques les moins chères
1
Meilleure formule
Formule alternative
Non proposée
LCL
Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne
(région Alsace uniquement)
35,96 € Services à la carte
73,15 € Package : Affinea
3
Crédit Agricole Centre Loire
4
Crédit Coopératif
60,50 € Package : Compte à composer
Non proposée
5
Caisse d'Epargne Ile de France
87,60 € Package : Bouquet Liberté
Crédit Agricole Sud Rhône Alpes
Crédit Agricole Touraine et Poitou
Crédit Agricole Ile de France
La Banque Postale
61,60 € Package : Formule de compte
La Banque Postale Martinique Guadeloupe Réunion
61,60 € Package : Formule de compte
2
6
8
9
Les 10 banques les plus chères
1
Meilleure formule
Formule alternative
Non proposée
Non proposée
Banque Marze
3
Société Générale Banque aux Antilles
216,00 € Package : Sérénity
4
Banque Française Commerciale Océan Indien
138,00 € Package : Ylang
5
BNP Paribas Réunion
171,36 € Package : Esprit Libre
6
Barclays Bank
158,40 € Package : Classic
7
Banque des Antilles Françaises
8
Crédit Mutuel Antilles Guyane
126,31 € Package : Eurocompte Confort
9
Crédit Mutuel Sud Ouest
96,96 € Package : Eurocompte
158,64 € Package : Esprit Libre Séréntié
10 BNP Paribas Guadeloupe
Non proposée
Sortie du classement des Crédits Agricoles Brie Picardie, Aquitaine, Charente Maritime Deux Sèvres, qui
facturent désormais des frais de tenue de compte. Entre revanche, la Banque Populaire Alsace Lorraine
Champagne (uniquement pour les départements de l’Alsace, les Banques Populaires Alsace et Lorraine
Champagne étant en cours de fusion) fait son entrée grâce à la suppression des frais de tenue de compte et
à la mise à disposition d’un numéro non surtaxé permettant de consulter ses comptes. Le Crédit Agricole
Sud Rhône Alpes rejoint le groupe de tête après avoir renoncé à la facturation de la mise en place d’un
- 14 –
prélèvement et celui de l’Ile de France suite à la suppression de la commission audiotel pour consulter ses
comptes par téléphone.
Parmi les banques nationales, LCL, le Crédit Coopératif et la Banque Postale figurent parmi les 10
banques les moins chères. La BNP Paribas se situe en 21ème position avec un tarif de 48.20 euros (tarifs à
la carte). Pour un même panier de services, HSBC facture 62 euros (tarifs à la carte), la Société Générale
62.40 euros (tarifs à la carte) et la Barclays 100.40 euros (tarifs à la carte).
Région
Alsace
Aquitaine
Auvergne
Les 3 établissements les moins chers
35,96 € C
2 Banque Populaire Alsace
36,00 € C
3 Crédit Coopératif
37,00 € C
1 LCL
35,96 € C
35,96 €
C
37,00 €
C
41,70 €
C
1 LCL
35,96 €
C
Languedoc
Roussillon
3 La Banque Postale
Limousin
Tarif
37,00 €
C
41,70 € C
3 La Banque Postale
41,70 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 LCL
35,96 €
C
Lorraine
37,00 € C
37,00 €
C
3 La Banque Postale
41,70 € C
3 La Banque Postale
41,70 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 €
C
3 La Banque Postale
41,70 €
C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 €
C
3 La Banque Postale
41,70 €
C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 €
C
41,70 €
C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 €
C
37,00 € C
Midi
Pyrénées
41,70 € C
35,96 € C
36,50 € C
37,00 € C
1 LCL
35,96 € C
37,00 € C
3 La Banque Postale
Nord
Pas de
Calais
Provence
Alpes
Côte d'Azur 3
41,70 € C
La Banque Postale
1 LCL
35,96 € C
2 Crédit Agricole Centre Loire
36,50 € C
37,00 € C
3 La Banque Postale
41,70 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 €
C
41,70 € C
3 Crédit Agricole Ile de France
39,90 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 LCL
35,96 €
C
2 La Banque Postale
41,70 € C
37,00 €
C
Champagne
Ardennes
3 La Banque Postale
Franche
Comté
1 LCL
37,00 € C
Bourgogne 2 Crédit Agricole Centre Loire
Corse
3 La Banque Postale
1 LCL
Centre
Région
Basse
Normandie
3 La Banque Postale
Bretagne
Tarif
1 LCL
37,00 € C
Pays
de Loire
Picardie
Poitou
Charente
3 BNP Paribas
48,20 € C
3 Crédit Agricole Touraine et Poitou
39,00 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 LCL
35,96 €
C
37,00 € C
37,00 €
C
Rhône
Alpes
3 La Banque Postale
41,70 € C
3 Crédit Agricole Sud Rhône Alpes
39,00 €
C
1 LCL
35,96 € C
1 La Banque Postale Martinique Guadeloupe Réunion 41,70 €
C
37,00 € C
56,60 €
P
56,60 €
P
1 La Banque Postale Martinique Guadeloupe Réunion 41,70 €
C
Haute
Normandie
3 La Banque Postale
Guadeloupe
2 Bred Guadeloupe
Martinique
3 Bred Martinique
41,70 € C
1 LCL
35,96 € C
Ile de France 2 Crédit Coopératif
37,00 € C
3 Caisse d'Epargne Ile de France
38,25 € C
La Réunion 2 Crédit Agricole Réunion
3 Bred Réunion
C= Services à la carte, P= Package
- 15 –
47,90 €
C
56,60 €
P
Profil 2 : couple actif. Le package intéressant une fois sur deux
Le profil 2 correspond à un panier de services utilisé sur un compte par deux titulaires. Le panier de
services comprend les frais de tenue de compte pour 54 opérations débitrices par mois dont 8 chèques, un
abonnement Internet de gestion du compte avec 50 connexions par an, un chèque de banque tous les 10
ans, 2 cartes de paiement internationales Visa ou Mastercard à débit différé avec assurance perte et vol,
16 retraits par mois dont 8 hors réseau (6 avec la première carte, 2 avec la deuxième), une mise en place
d’un prélèvement permanent vers un établissement commercial, 8 prélèvements par mois (électricité,
gaz, impôts, deux téléphones mobiles, un crédit extérieur, un loyer et une assurance), 2 mises en place
d'un virement permanent externe tous les dix ans, par Internet si possible, 2 virements permanents par
mois.
Meilleure formule
Formule alternative
1
BNP Paribas
2
Crédit Agricole Anjou et Maine
3
Crédit Agricole Centre Loire
4
Crédit Agricole Normandie
5
Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche
6
Crédit Coopératif
Non proposée
7
Caisse d'Epargne Rhône Alpes
8
Caisse d'Epargne Auvergne Limousin
9
Crédit Agricole Réunion
10 Caisse d'Epargne Lorraine Champagne Ardenne
Meilleure formule
Formule alternative
1
Banque Marze
Non proposée
2
Non proposée
3
4
Banque de Savoie
254,69 € Package: Altitude
5
BNP Paribas Martinique
239,00 € Package : Esprit Libre Classic Initial 250,00 € Services à la carte
6
7
BNP Paribas Guadeloupe
8
9
Crédit Mutuel Antilles Guyane
195,20 € Package: Ylang
10 Banque Française Commerciale Océan Indien
Non proposée
Classement sans grand changement pour ce profil où l’on retrouve quasiment les mêmes établissements
que l’an passé, excepté pour le Crédit Agricole Aquitaine qui passe en 19ème position avec un panier à
118.63 euros (package) et celui de Charente Maritime Deux Sèvres dont les frais sont désormais de
129.50 euros (tarifs à la carte).
LCL se place en 15ème position avec un panier à 117.37 euros (LCL à la carte), la Banque Postale 27ème
(123.30 euros en package), HSBC 35ème (125.30 euros en package). La facture des clients de la Société
Générale s’élèvera à 145.80 euros (package) et à 155.90 euros à la Barclays (services à la carte).
- 16 –
Région
Tarif
1 BNP Paribas
Alsace
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
1 BNP Paribas
Aquitaine
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
111,72 € C
3 Caisse d'Epargne Auvergne Limousin
113,00 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
Basse
2 Crédit Agricole Normandie
Normandie
110,53 € C
89,82 € P
Bourgogne 2 Crédit Agricole Centre Loire
107,22 € C
111,72 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
1 BNP Paribas
Centre
89,82 € P
107,22 € C
111,72 € C
1 BNP Paribas
Champagne
Ardennes
1 BNP Paribas
Corse
Franche
Comté
111,72 € C
89,82 € P
3 La Banque Postale
123,30 € P
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
Haute
Normandie
3 Crédit Agricole Normandie Seine
Lorraine
Midi
Pyrénées
Nord
Pas de
Calais
89,82 € P
Rhône
Alpes
89,82 € P
113,00 € C
89,82 € P
111,72 € C
113,53 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
111,72 € C
3 Caisse d'Epargne Midi Pyrénées
113,87 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
111,72 € C
114,53 € C
89,82 € P
2 Crédit Agricole Anjou et Maine
105,52 € C
111,72 € C
1 BNP Paribas
Poitou
Charente
117,37 € C
111,72 € C
Provence
Alpes Côte 2 Crédit Coopératif
d'Azur
3 Crédit Agricole Provence Côte d'Azur
Picardie
89,82 € P
111,72 € C
3 Caisse d'Epargne Auvergne Limousin
1 BNP Paribas
Pays
de Loire
Tarif
1 BNP Paribas
113,53 € C
117,37 € C
1 BNP Paribas
Limousin
89,82 € P
2 LCL
1 BNP Paribas
1 BNP Paribas
111,72 € C
1 BNP Paribas
Bretagne
Languedoc
Roussillon
3 LCL
89,82 € P
1 BNP Paribas
89,82 € P
1 BNP Paribas
Auvergne
Région
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
1 BNP Paribas
89,82 € P
2 Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche
111,34 € C
111,72 € C
1 Caisse d'Epargne Guadeloupe Martinique
121,73 € C
Guadeloupe
2 La Banque Postale Martinique Guadeloupe Réunion 123,30 € P
Martinique
3 Crédit Agricole Guadeloupe
117,25 € C
150,60 € P
111,72 € C
1 BNP Paribas
Ile de France 2 Crédit Coopératif
111,72 € C
3 LCL
117,37 € C
89,82 € P
1 Crédit Agricole Réunion
113,40 € C
La Réunion 2 La Banque Postale Martinique Guadeloupe Réunion 123,30 € P
3 Caisse d'Epargne Réunion
- 17 –
124,73 € C
Profil 3 : couple haut de gamme. La package plus avantageux.
Le profil 3 correspond à un panier de services utilisé sur un compte par deux titulaires. Les services
pris en compte sont les frais de tenue de compte pour 80 opérations débitrices par an dont 8 chèques, un
abonnement Internet de gestion du compte avec 100 connexions par an, une carte Gold ou Visa Premier et
une carte de paiement internationale à débit différé, assurées contre la perte et le vol, 16 retraits par mois
dont 8 hors réseau (6 avec la première carte, 2 avec la deuxième), une mise en place de prélèvement
permanent vers un établissement commercial, 14 prélèvements permanents par mois (électricité, gaz,
impôt sur le revenu, impôts fonciers, taxe d'habitation, eau, deux téléphones mobiles, un crédit extérieur,
deux assurances, deux revues, un fournisseur d'accès à Internet), 6 mises en place d'un virement
permanent externe tous les dix ans, par Internet si possible, 2 virements permanents externes par mois et 2
virements occasionnels par an, par Internet si possible.
Meilleure formule
Formule alternative
Non proposée
1
LCL
2
Crédit Agricole Aquitaine
3
Crédit Agricole Lorraine
4
Crédit Agricole Nord de France
5
Crédit Agricole Provence Côte d'Azur
6
Crédit Agricole Touraine et Poitou
7
Crédit Agricole Pyrénées Gascogne
8
Crédit Agricole Centre France
Crédit Agricole Ile de France
Crédit Agricole Languedoc
9
Meilleure formule
Formule alternative
1
Banque Marze
Non proposée
2
Non proposée
3
4
Banque de Savoie
317,17 € Package: Altitude
5
Non proposée
6
323,00 € Package : Esprit libre Classic Initial
7
BNP Paribas Guadeloupe
8
Crédit Mutuel Normandie
9
10 Crédits Mutuels Centre Est Europe et Sud Est
275,10 € Package: Eurocompte Sérénité
Sur ce profil plus consommateur de services, excepté LCL, la tête du classement est occupée uniquement
par des fédérations du Crédit Agricole, notamment par le Crédit Agricole Aquitaine qui, grâce à son
compte à composer, reste dans le top 10.
BNP Paribas est 17ème avec une facture à 175.86 euros (package), la Banque Postale 38ème (186.10 euros
en package), le Crédit coopératif 52ème (193.80 euros à la carte). Il faut payer 227.50 euros (à la carte),
- 18 –
229.80 euros (à la carte) et 254.50 euros (à la carte) pour faire les mêmes opérations chez HSBC, la
Société Générale et la Barclays.
Région
Alsace
Aquitaine
Auvergne
Basse
Normandie
Bourgogne
Bretagne
Centre
126,04 € C
2 BNP Paribas
175,86 € P
3 Caisse d'Epargne Alsace
184,80 € P
1 LCL
126,04 € C
Franche
Comté
Région
Languedoc
Roussillon
Limousin
Tarif
1 LCL
126,04 € C
2 Crédit Agricole Languedoc
171,00 € C
3 BNP Paribas
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
2 Crédit Agricole Aquitaine
149,75 € P
2 Crédit Agricole Centre France
170,50 € C
3 Crédit Agricole Pyrénées Gascogne
168,50 € C
3 BNP Paribas
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
1 LCL
126,04 € C
2 Crédit Agricole Centre France
170,50 € C
2 Crédit Agricole Lorraine
160,00 € C
3 BNP Paribas
175,86 € P
3 BNP Paribas
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
1 LCL
126,04 € C
2 Crédit Agricole Normandie
175,38 € C
2 Crédit Agricole Aquitaine
149,75 € P
3 BNP Paribas
175,86 € P
3 Crédit Agricole Pyrénées Gascogne
168,50 € C
1 LCL
126,04 € C
1 LCL
126,04 € C
171,25 € C
2 Crédit Agricole Nord de France
160,40 € P
3 BNP Paribas
175,86 € P
3 BNP Paribas
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
2 BNP Paribas
175,86 € P
3 Crédit Agricole Côte d'Armor
178,65 € P
1 LCL
126,04 € C
166,00 € C
171,25 € C
1 LCL
126,04 € C
Lorraine
Midi
Pyrénées
Nord
Pas de
Calais
Provence 1 LCL
Alpes Côte 2 Crédit Agricole Provence Côte d'Azur
d'Azur
3 BNP Paribas
126,04 € C
160,78 € C
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
2 BNP Paribas
175,86 € P
3 Crédit Mutuel Loire Atlantique Centre Ouest
180,48 € P
1 LCL
126,04 € C
175,86 € P
2 Crédit Agricole Ile de France
171,00 € C
180,30 € C
3 BNP Paribas
175,86 € P
1 LCL
126,04 € C
1 LCL
126,04 € C
2 BNP Paribas
175,86 € P
166,00 € C
3 La Banque Postale
186,10 € P
3 Crédit Agricole Charente Maritime Deux Sèvres
171,50 € C
1 LCL
126,04 € C
1 LCL
126,04 € C
2 Crédit Agricole Franche Comté
175,10 € C Rhône Alpes 2 BNP Paribas
175,86 € P
3 BNP Paribas
175,86 € P
176,25 € C
Champagne
Ardennes 2 BNP Paribas
3 Crédit Agricole Champagne Bourgogne
Corse
Tarif
1 LCL
1 LCL
Haute
Normandie 2 Crédit Agricole Normandie Seine
3 BNP Paribas
1 LCL
Ile de France 2 Crédit Agricole Ile de France
3 BNP Paribas
Pays
de Loire
Picardie
Poitou
Charente
3 Crédit Agricole Loire Haute Loire
126,04 € C
Guadeloupe
206,52 € P
Martinique 2 Caisse d'Epargne Guadeloupe Martinique
175,86 € P
3 Crédit Agricole Martinique Guyane
214,96 € P
174,50 € C
126,04 € C
171,00 € C
175,86 € P
La Réunion
2 Crédit Agricole Réunion
192,50 € C
3 Caisse d'Epargne Réunion
206,52 € P
- 19 –
Incidents de paiement, cartes bancaires,
gestion à distance des comptes:
Le classement des banques
Attention : les tarifs analysés ici sont ceux des services à la carte, et non ceux proposés
dans le cadre des packages
- 20 –
Les incidents de fonctionnement du compte
Suite aux critiques que nous avions émises, les frais pour incident de paiement ont fait l’objet au cours de
ces dernières années de diverses mesures visant à en réduire le coût.
Depuis 2008, les frais de rejet de chèque sans provision sont plafonnés à 50 euros pour le rejet d’un
chèque d’un montant de plus de 50 euros et à 30 euros pour un chèque d’un montant inférieur. De même,
le maximum perçu pour un rejet de prélèvement est fixé à 20 euros.
Ces dispositions ont été complétées, depuis le 1er janvier 2014, par le plafonnement des commissions
d’intervention, perçues par les établissements bancaires lorsqu’une opération a entraîné une irrégularité
de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d’un ordre de paiement
irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision…). Elles ne peuvent
excéder 8 euros par opération, 80 euros par mois pour tous les consommateurs, 4 euros par opération, 20
euros par mois pour les populations fragiles.
Parallèlement, depuis le 1er octobre 2014, les banques sont tenues de proposer aux populations fragiles
une offre spécifique, dont le contenu minimal a été défini par un décret du 30 juin 2014 et dont le prix ne
peut excéder 3 euros par mois.
Cette situation de fragilité est appréciée en fonction de l’existence d’irrégularités de fonctionnement du
compte ou d’incidents de paiement ainsi que par leur caractère répété constaté pendant 3 mois
consécutifs, du montant des ressources portées au crédit du compte, de l’existence d’un dossier de
surendettement déclaré recevable, d’une inscription pendant 3 mois consécutifs au fichier de la banque de
France suite à l’émission de chèque sans provision ou au retrait de carte bancaire.
L’établissement peut également prendre en considération les éléments dont il aurait connaissance et qu’il
estime de nature à occasionner des incidents de paiement, notamment les dépenses portées au débit du
compte.
Contenu minimal de l’offre réservée aux populations fragiles
La tenue, la fermeture et, le cas échéant, l'ouverture du compte de dépôt, une carte de paiement à
autorisation systématique, le dépôt et le retrait d'espèces dans l'agence de l'établissement teneur du
compte, quatre virements mensuels SEPA, dont au moins un virement permanent, ainsi que des
prélèvements SEPA en nombre illimité, deux chèques de banque par mois, un moyen de consultation du
compte à distance ainsi que la possibilité d'effectuer à distance des opérations de gestion vers un autre
compte du titulaire au sein du même établissement, un système d'alertes sur le niveau du solde du compte,
la fourniture de relevés d'identités bancaires, un changement d'adresse une fois par an.
Si ces mesures permettent de limiter les frais, d’autres types d’incident restent en facturation libre et
nous ne pouvons que constater que leur coût est en augmentation dans la majorité des établissements.
Rejet d’un prélèvement de 30 euros et d’un chèque de 80 euros
Même constat que les années précédentes : seules quelques banques affichent des tarifs qui ne
correspondent pas au plafond de 50 euros, certaines en étant toutefois très proches : Macif (29 euros),
Boursorama (30 euros), La Banque Postale et sa filiale Outre-Mer (45 euros), le Crédit Agricole Charente
Maritime Deux Sèvres (49 euros), la Société Générale Banque aux Antilles (49.50 euros et) et le Crédit
Agricole Pyrénées Gascogne (49.60 euros).
- 21 –
De même pour les prélèvements, la facturation au plafond étant la règle sauf pour la Banque Postale et sa
filiale Outre-mer (18.60 euros), la Macif (19 euros), le Crédit Agricole Pyrénées Gascogne (19.60 euros),
le Crédit Agricole Charente Maritime Deux Sèvres (19 euros) et la Société Générale Banque aux Antilles
(19.90 euros).
Les commissions d’intervention
Sur les 140 banques étudiées, seulement 15 établissements pratiquent des tarifs inférieurs au
plafond de 8 euros, dont 5 affichent une gratuité : Boursorama, Fortuneo, Barclays, ING Direct
rejointe par Hello bank qui facturait 8 euros l’an passé. HSBC, quant à elle, pratique la gratuité de la
commission d’intervention mais uniquement pour les populations fragiles.
Saisie pour une créance de 120 euros
Déjà en augmentation dans 64% des établissements étudiés dans notre panel 2014, ces frais, en
tarification libre, subissent une hausse dans 81 des 140 établissements analysés.
Les plus fortes hausse sont appliquées par Monabanq (de 80 à 100 euros soit +25%), la Caisse d’Epargne
Ile de France (de 90 à 109.80 euros soit +22%), la Banque Populaire Bourgogne Franche Comté (de 90.80
à 108 euros soit +18.9%).
Le coût moyen est de 96.36 euros sur les 140 établissements, en augmentation de 1.71%.
Banques Nationales
La moins chère
78€ (+6.8%)
La Banque Postale
75.90€ (id)
Atlantique
La plus chère
140€ (id)
118€ (id)
Alpes
12€* (id)
Languedoc Roussillon
12€* (id)
Aquitaine
144€
Banque de Savoie
115€ (id)
123.60€ (id)
Guadeloupe
Banque Populaire
Caisse d'Epargne
Crédit Agricole
Crédit Mutuel
CIC
Crédit du Nord
Banques en ligne
Assur-banques
71€ (+1.4%)
Maine Anjou Basse Normandie
100€ (+2%)
126€
Banque Chalus
99€ (+1.7%)
Sud Ouest
121€ (+0.8%) Sauf Banque Nuger 142€ (id)
69€ (id)
Fortuneo
28€ (id)
Macif
110€ (+1.5%)
e-LCL
105.35€ (+0.3%)
Groupama
* frais calculés selon un pourcentage de la somme saisie, dans la limite d’un plafond.
- 22 –
Frais pour compte débiteur
Autre opération facturée de plus en plus fréquemment, l’envoi d’une lettre pour compte débiteur non
autorisé. Elle est facturée par 91 établissements et son coût peut atteindre 25 euros (Banque des Antilles
Françaises, Banque Dupuy de Parseval, Banque Marze). Son tarif est de 22.90 euros au Crédit Mutuel
Massif Central ou encore de 21.38 euros au Crédit Agricole Corse.
Offre destinées aux populations fragiles
15 établissements affichent des tarifs en dessous du plafond de 3 euros qui vont de la gratuité à
2.95 euros. Les 6 établissements qui ne facturent pas sont la BNP Paribas, sa filiale en Martinique,
HSBC, Fortunéo, ING Direct et Hello Bank.
Quant au contenu, certains établissements proposent des services allant au-delà de la base imposée
réglementairement, en offrant par exemple la possibilité de faire des opérations externes via le service de
banque à distance, en prévoyant une réduction sur les frais pour incidents, notamment sur les frais de
rejet de prélèvement, sur le coût de la lettre d’information sur compte débiteur non autorisé, ou encore en
accordant un nombre de chèque de banque ou de virements supérieur à celui prévu.
- 23 –
Les cartes bancaires
Coût d'une carte bancaire internationale Mastercard ou Visa
(La carte la moins chère des deux « marques » étant retenue)
Carte à débit immédiat
En augmentation dans 78 établissements sur 139, ING ne la commercialisant pas, le coût moyen de la
carte à débit immédiat est cette année de 38.07 euros, soit une augmentation de 1.32%.
Tous les clients de Crédits Mutuels subiront une hausse tandis que 24 des 39 Crédits Agricoles ont
également relevé leur tarif et 16 des 21 banques du groupe Caisses d’Epargne. La plus forte hausse est
appliquée par la Caisse d’Epargne Normandie, +7% avec un tarif qui passe de 39.70 euros à 42.50 euros.
Du côté des banques nationales, les tarifs sont stables sauf pour les clients de la Société Générale et de
HSBC qui paieront un euro de plus.
Carte à débit différé
Le coût moyen de la carte à débit différé subit lui aussi une hausse de 0.57%. Il est de 45.56 euros sur
notre panel 2015.
Les consommateurs devront ainsi payer une cotisation plus élevée dans 64 des 138 établissements qui la
commercialisent.
Comme pour la carte à débit immédiat, les clients des Crédits Mutuels n’échapperont pas à une
augmentation alors que du côté des banques nationales, seule LCL a modifié son tarif, le portant de 42.24
euros à 43.20 euros.
Coût d’une carte bancaire Gold ou Visa Premier à débit différé
La cotisation de la carte Gold ou Visa Premier à débit différé est en augmentation dans 70 des 140
banques analysées.
Son coût moyen sur les 140 établissements étudiés est de 122.43 euros, soit en augmentation de 0.76%.
Se pliant à la règle, la carte est en hausse dans tous les Crédits Mutuels et dans plus de la moitié des
Crédits Agricoles et des Caisses d’Epargne.
Pour les banques en ligne, la gratuité est toujours de mise chez Boursorama, Fortunéo, Hello bank et
ING mais sous conditions de revenus ou d’épargne dans les comptes de la banque.
Du côté des assureurs, les clients d’Axa Banque et d’Allianz peuvent obtenir le remboursement de la
cotisation partiellement ou totalement en fonction du montant annuel des paiements effectués grâce à leur
carte (voir page 6).
- 24 –
Carte Visa ou
Mastercard
Banques
Nationales
Banque
Populaire
Caisse
d'Epargne
Débit immédiat
La moins chère
35€
Banque aux Antilles
(id)
36€
Alsace Lorraine
Champagne (région
Alsace uniquement)
(id)
33€
Banque des Antilles
Françaises
(id)
35€
Réunion
(id)
Crédit
Agricole
Crédit Mutuel
34€
Antilles Guyane
(+1.8%)
Débit différé
La plus chère
42€ (+2.4%)
La moins chère
43€
La Banque Postale
(id)
La plus chère
47€
HSBC
(id)
42.50€
Rives de Paris
(+1.2%)
41€
Alpes
(id)
49.50€
Occitane
(id)
47€
Marze
Dupuy de Parseval
(id)
42.50€
Normandie
(+7%)
40€
Languedoc
(+2.6%)
44.30€
Chalus
(+1.6%)
39.25€
Massif Central
(+1.9%)
52 €
Banque de Savoie
(id)
37.50€
Guadeloupe
Martinique
(+4.2%)
43.56€
Provence Côte
d’Azur
(+1.3%)
44.30€
Antilles Guyane
(+1.3%)
46.50€
Rhône Alpes
(-0.6%)
48.50€
Côte d’Armor,
Finistère, Ille et
Vilaine, Morbihan
(id)
54.20€
Chalus
(+1.5%)
49.25€
Massif Central
Bretagne
(+1.5%)
CIC
38.50€ (id)
46.50€ (id)
Crédit du
Nord
45€ (+4.6%)
54€ (+1.9%)
Banques en
ligne
Assur-banques
0€
Boursorama
Banque*
Fortuneo**
Hello bank***
32€ (id)
Macif
34€ à compter du 5 février
A compter du 5/02 :
Allianz 33€
39.96€
e-LCL
(id)
0€
Boursorama
Banque*
Hello Bank***
43.20€
e-LCL
(+2.3%)
40€
Groupama
(+5.3%)
43€
Allianz
(id)
48€ (id)
Macif
40€ à compter du 5 février
A compter du 5/02:
Macif 40€
A compter du 5/02:
Groupama 46€
* Conditions de revenus du titulaire de 1200 € nets/mois minimum (2 025 € nets/mois pour 2 titulaires) ou de
5000€ d'encours dans leurs livres (7500 € pour 2 titulaires).
** Pour un compte bancaire individuel ou compte courant joint avec une seule carte : 1200€ de revenus nets
mensuels ou 5000€ d’épargne chez Fortuneo pour une carte à débit immédiat. Pour un compte joint avec deux
cartes : 2400€ de revenus nets mensuels ou 5000€ d’épargne chez Fortuneo.
***Hello Bank soumet l’ouverture d’un compte à des conditions de revenus : 1200 euros nets mensuels pour un
compte individuel pour un compte individuel, 2000 euros pour un compte collectif ou un dépôt de 5000 euros.
- 25 –
Carte Visa Premier ou Gold
Banques Nationales
La moins chère
124€ (id)
Banque Française Commerciale
Océan Indien
88€ (+6%)
Massif Central
La plus chère
145€ (id)
Barclays
140.70€ (id)
BRED Métropole et Outre-Mer
Banque Populaire
Caisse d'Epargne
Crédit Agricole
Crédit Mutuel
149€ (id)
Marze et Dupuy de Parseval
119€ (+1.7%)
Loire Drôme Ardèche
99€ (+4.2%)
Centre France
114.60€ (+1.9%)
Océan
CIC
133€ (id)
Côte d’Azur
133€ (id)
Côte d’Armor, Ille et Vilaine,
Morbihan, Finistère
136€ (+1.5%)
Bretagne
130€ (id)
137€ (+0.7%)
Crédit du Nord
135€ (+2.3%)
e-LCL
Banques en ligne
0€
Boursorama Banque*
Fortuneo**
ING Direct
Hello bank***
Assur- banques
108€ (id)
Macif
124€ (+4.2%)
Axa banque
* Conditions de revenus du titulaire de 2 400 € nets/mois minimum (3600 € nets/mois pour 2 titulaires) ou de
10000 € d'encours dans leurs livres (15000 € pour 2 titulaires)
** Pour un compte bancaire individuel ou compte courant joint avec une seule carte : 2300€ de revenus nets
mensuels ou 15000€ d’épargne chez Fortunéo (+ 1500 € de revenus nets mensuels pour une carte à débit différé).
Pour un compte bancaire joint avec deux cartes : 3500€ de revenus nets mensuels ou 15000€ d’épargne chez
Fortunéo (+ 2500 € de revenus nets mensuels pour une carte à débit différé).
***Sous réserve d’acceptation. Hello Bank soumet l’ouverture d’un compte à des conditions de revenus : 1200
euros nets mensuels pour un compte individuel pour un compte individuel, 2000 euros pour un compte collectif ou
un dépôt de 5000 euros.
Coût d’une carte bancaire à autorisation systématique
Non commercialisée par Boursorama, Fortunéo et à la Société Générale Banque aux Antilles et disponible
auprès d’ING Direct uniquement dans l’offre réservée aux populations fragiles, la cotisation de la carte à
autorisation systématique est en augmentation dans 78 établissements sur 136 qui la proposent.
Son coût peut s’avérer plus élevé que celui d’une carte à débit immédiat classique alors qu’elle est
destinée en priorité aux personnes qui peuvent éprouver des difficultés budgétaires.
Le coût moyen est cette année de 27.19 euros, en augmentation d’1%.
- 26 –
Banques Nationales
La moins chère
27.20€ (id)
26€
Atlantique (+8.3%)
Côte d’Azur (id)
Banque Populaire
Caisse d'Epargne
La plus chère
34€ (+3%)
32€
Alsace Lorraine Champagnedépartements autres que ceux de
l’Alsace- (+3.2%)
Bourgogne Franche Comté (id)
30€ (id)
Banque de la Réunion
14.90€ (id)
Corse
33€ (+3.1%)
Banque de Savoie
42.50€ (+7.1%)
Normandie
19.90€ (+20.6%)
Savoie
23.70€ (+2.2%)
Antilles Guyane
33.50€ (+1.5%)
Chalus
34.50€ (id)
Massif Central
Crédit Agricole
Crédit Mutuel
31€ (id)
38€ (+2.7%)
CIC
Crédit du Nord
Banques en ligne
Assur-banques
0€ (id)
Hello Bank
22€ (id)
Macif
- 27 –
28.80€ (+4.3%)
e-LCL
33 € (id)
Allianz
Les opérations « cartes bancaires »
Outre la cotisation, l’utilisation d’une carte bancaire peut entraîner des frais et il peut être, pour le client,
important d’en connaître les règles afin de limiter sa facture.
S’il est en général attentif au coût des opérations qu’ils effectuent de manière régulière, en revanche,
celui des opérations ponctuelles est très souvent méconnu.
Ainsi, un voyage à l’étranger mérite que l’on prenne quelques instants pour vérifier la tarification. Cela
peut permettre, en fonction des options choisies par votre banque, de privilégier des retraits aux
distributeurs moins nombreux mais portant sur une somme plus importante plutôt que de multiples
retraits.
Frais pour retrait au distributeur et paiement par carte hors zone euro
Si les frais pour les opérations effectuées en zone euro sont identiques à ceux appliqués pour des
opérations faites en France, les règles ne sont pas les mêmes lorsque vous utilisez votre carte hors zone
euro. Les banques appliquent alors des commissions constituées d’une commission fixe et/ou d’une
commission proportionnelle (pourcentage du montant du retrait ou de l’achat).
Il peut également être intéressant de se renseigner auprès de sa banque pour savoir si elle possède un
réseau de partenaires hors de la zone euro, ce qui permettra de limiter la facture.
Paiements par carte hors zone euros (1 paiement de 80 euros et 1 paiement de 175 euros)
Des frais fixes allant de 0.20 euro à 1.20 euros sont appliqués dans 71 établissements pour les paiements à
l’aide d’une carte Visa ou Mastercard classique et dans 69 d’entre eux pour une carte Visa Premier ou
Gold.
Les frais proportionnels s’élèvent, quant à eux, de 1 à 3% pour une carte Visa ou Mastercard et de 0 à
3% pour une carte Visa Premier ou Gold.
Avec une Visa/Mastercard
Avec une Visa Premier /Gold
Banque la moins chère
3.17 euros
Crédit Mutuel Maine Anjou
Basse Normandie
0 euro
Crédit Mutuel Massif Central
Crédit Mutuel Sud-Ouest
Banque la plus chère
10.05 euros
Groupe Crédit du Nord
10.05 euros
Groupe Crédit du Nord
Retraits par carte hors zone euros (3 retraits de 150 euros chacun)
Les frais fixes varient de 2 euros à 5.09 euros et sont facturés dans 131 établissements pour les paiements
à l’aide d’une carte Visa ou Mastercard classique. Ils vont d’1.50 euros à 5.09 euros dans les 129 banques
qui en facturent pour une carte Visa Premier ou Gold.
- 28 –
Les frais variables s’étalent de 0 à 3% pour une carte Visa ou Mastercard et pour une carte Visa Premier
ou Gold.
Avec une Visa/Mastercard
Avec une Visa Premier /Gold
Banque la moins chère
8.96 euros
Boursorama
0 euro
Crédit Mutuel Massif Central
Crédit Mutuel Sud-Ouest
Banque la plus chère
28.05 euros
Banque de Savoie
BNP Martinique
28.05 euros
Banque de Savoie
BNP Martinique
Modification temporaire du plafond de paiement et de retrait de la carte bancaire
Un départ en voyage peut aussi être l’occasion de demander à sa banque un relèvement temporaire du
plafond de paiement ou de retrait de sa carte. Outre le fait que cette modification est généralement
soumise à l’autorisation de son banquier, cette opération entraîne des frais qui, pour la mise en place d’un
plafond exceptionnel, peuvent atteindre 60 euros à la Barclays, 36 euros au Crédit Agricole Normandie
Seine ou 30 euros à la Caisse d’Epargne Auvergne Limousin.
- 29 –
Gestion des comptes par Internet
Alors que les établissements bancaires tendent à favoriser l’autonomie de leurs clients afin de réduire les
coûts, l’abonnement de banque à distance qui permet de gérer son compte, sans les opérations de
bourse, reste payant dans 55 des 140 établissements étudiés.
A noter toutefois quelques baisses significatives comme celle appliquée à la BNP Martinique où les
clients devront désormais régler 27 euros au lieu de 54 euros tandis que le tarif passe à la BNP
Guadeloupe de 48 euros à 35.88 euros et au sein du groupe CIC de 34.80 euros à 24 euros.
De même, il faut souligner la suppression des frais au Crédit Agricole Loire Haute Loire, à LCL, à la
Banque Populaire Rives de Paris, à la Caisse d'Epargne Nord France Europe, au Crédit Agricole
Champagne Bourgogne, au Crédit Mutuel Massif Central et au Crédit Agricole Sud Méditerranée.
Coût maximum pour un abonnement de gestion du compte par Internet
sans les opérations de bourse (par an)
Banques Nationales
Sans Bourse
46.80€
Banque aux Antilles
39.60€
Bred
Banque Populaire
Caisse d'Epargne
Crédit Agricole
Crédit Mutuel
CIC
Crédit du Nord
51.12€
Banque de Savoie
42€
Banque des Antilles
Françaises
30€
Sud Rhône Alpes
36€
10 caisses
24€
24€
- 30 –

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