format PDF - Sociétaire du Crédit Agricole de La Réunion

L'esprit Crédit Agricole
Le Rapport d'Activité Le Rapport de Gestion
Le Réseau 06
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m
t
du Président
& du Directeur Général
Dans la lignée de 2011, l’année 2012 a évolué dans un contexte économique dégradé, de croissance revue à la baisse en France
et en Europe. Cette situation particulière est essentiellement due aux effets persistants de la crise de 2008 et aux difficultés
budgétaires des pays de la zone euro, soumis aux pressions des marchés. Ces incertitudes ont également pesé sur la croissance
des pays émergents. 2012 aura donc été une année noire pour l’économie européenne, affichant sur un an une baisse de
0,9% de son produit intérieur brut et un taux de chômage record de 11,9% de la population active. Par ailleurs, les évolutions
réglementaires ont contraint le secteur bancaire à faire preuve d’agilité et à revoir durablement les conditions d’exercice de
ses activités. La Réunion et Mayotte n’échappent pas à ce contexte économique morose. La confiance des entrepreneurs est
entamée et la dégradation continue de la conjoncture n’a épargné aucun secteur d’activité.
« Dans ce contexte mitigé, l’activité de financement de l’économie par le système bancaire est restée peu dynamique, alors
que la collecte nette d’épargne a progressé rapidement ». Le risque de crédit porté par les établissements financiers s’est
aggravé. Malgré cette conjoncture difficile, le Crédit Agricole Mutuel de La Réunion a su maintenir sa rentabilité tout en soutenant
l’économie de ses territoires. Il reste plus que jamais fidèle à ses valeurs de banque mutualiste, s’appuyant sur un modèle qui par
les bons résultats affichés, prouve sa solidité.
Le Crédit Agricole de La Réunion et de Mayotte a en effet conclu l’exercice 2012 sur des niveaux élevés de Produit Net Bancaire
et de Résultat Net, très proches de ceux de 2011. Le Crédit Agricole s’est montré également très attentif aux préoccupations
de ses clients. C’est ainsi que la Caisse Régionale a poursuivi la baisse tarifaire de ses services avec en point de mire l’ambition
de figurer parmi les trois banques les moins chères de la place. Le Crédit Agricole reste animé par la volonté d’améliorer la
satisfaction de sa clientèle.
Christian Valette
Directeur Général
Christian de la Giroday
Président du Conseil d’Administration
En écho à leurs attentes, la Caisse Régionale a travaillé à l’amélioration du fonctionnement de son réseau d’agences, privilégiant
une relation personnalisée avec ses sociétaires et ses clients. Cette nouvelle organisation place le client au cœur de la relation,
avec notamment des conseillers spécialisés plus nombreux en agence et plus proches, l’amélioration de l’accueil et de l’accès
à la banque, dans une logique «multicanal» (agence, téléphone, Internet…) et une mesure permanente de la satisfaction de
la clientèle. Mais la performance n’est pas tout, car dans ce contexte difficile le Crédit Agricole est resté à l’écoute de ses
sociétaires en grande difficulté. Cette année encore, nous les avons accompagnés en leur proposant des solutions adaptées à
travers notre structure d’aides : « Passerelle ».
La Caisse Régionale et ses 15 Caisses Locales, animées par 145 Administrateurs élus, a démontré son attachement aux valeurs
d’entraide, de solidarité et a encouragé les initiatives contribuant au rayonnement des territoires de La Réunion et de Mayotte.
1% du résultat net de la Caisse Régionale a été affecté au Fonds d’Initiatives Locales à travers lequel les Administrateurs ont
soutenu financièrement des projets à dimension sociale, culturelle et environnementale.
Ainsi, alors que chacun peut observer les effets de la crise et d’un monde en pleine mutation, le Crédit Agricole de La Réunion et
de Mayotte confirme à travers ses actions, l’utilité, la performance et la modernité de son modèle coopératif, tant ses réponses
sont adaptées aux questions de notre temps. Notre Caisse Régionale affiche sa volonté d’amplifier sa dimension coopérative en
formalisant avec les autres Caisses Régionales du Groupe un pacte coopératif et territorial. Elle entend faire la démonstration de
ses engagements responsables et solidaires envers ses territoires et toutes ses parties prenantes. Par ses engagements,
la banque veut démontrer qu’elle n’a pas seulement une dimension financière mais bien une dimension sociétale.
Le bilan est donc positif pour l’année 2012, il résulte de l’efficacité d’équipes dynamiques et motivées. Le Crédit Agricole Mutuel
de La Réunion est ainsi fier de son modèle, fier de ses performances, fier de répondre aux attentes de sa clientèle, fier de
participer activement au développement local. Il continuera à investir, à innover, à imaginer avec bon sens, car « le bon sens a
de l’avenir ! »
4
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Le Groupe Crédit Agricole
L’ organisation du Groupe
Le Conseil d’Administration
Le Comité de Direction Générale Le Pacte coopératif et territorial
La conjoncture économique en 2012 & les perspectives
La Rétrospective
Le Rapport d’Activité
Le Rapport de Gestion
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Le Groupe Crédit Agricole
Le groupe Crédit Agricole est le leader de la banque universelle de proximité en France et l’un des
tous premiers acteurs bancaires en Europe. Premier financeur de l’économie française et grand acteur
européen, le groupe Crédit Agricole accompagne les projets de ses clients en France et dans le monde,
dans tous les métiers de la banque de proximité et les métiers spécialisés qui lui sont associés :
assurance, gestion d’actifs, crédit-bail et affacturage, crédit à la consommation, banque de financement
et d’investissement. Fort de ses fondements coopératifs et mutualistes, de ses 150 000 collaborateurs
et de ses 29 000 administrateurs des Caisses Régionales et Locales, le Groupe Crédit Agricole est une
banque responsable et utile, au service de 51 millions de clients, 6,9 millions de sociétaires et 1,2 million
d’actionnaires. Au service de l’économie, le Crédit Agricole se distingue également par sa politique de
responsabilité sociale et environnementale dynamique et innovante. Le Groupe figure ainsi dans le top 3
du classement établi par Novethic sur la communication responsable des 31 plus grandes banques et
compagnies d’assurance européennes.
51
millions de clients dans le monde
31
Mds€ produit net bancaire
La banque universelle de proximité
Crédit Agricole S.A., l’ensemble des Caisses Régionales et des
Caisses Locales forment le périmètre du groupe Crédit Agricole
et développent le modèle de la banque universelle de proximité.
Ce modèle s’appuie sur les synergies entre les banques de
proximité et les métiers spécialisés qui leur sont associés.
GESTION DE L’ÉPARGNE
Des positions de premier plan
en France et en Europe
• 1er en affacturage en France.
• Un des leaders français du
crédit-bail.
• 1er bancassureur en France.
• 2e en Europe en gestion d’actifs.
• Un acteur majeur du crédit
à la consommation en Europe.
• Un acteur majeur en banque
privée.
150
000
collaborateurs
Services financiers
spécialisés
Banque de proximité
71
Leader en France et acteur majeur
en Europe avec près de 11 300 agences
au service de plus de 32 millions de clients
Mds€ capitaux propres part du groupe
39 CAISSES RÉGIONALES DE CRÉDIT AGRICOLE
10,6
Mds€ résultat brut d’exploitation
Sociétés coopératives et banques de plein exercice à fort ancrage local,
les Caisses Régionales de Crédit Agricole commercialisent toute la gamme
de produits et services bancaires et financiers aux particuliers, agriculteurs,
professionnels, entreprises et collectivités publiques.
11,8 %
*
ratio Core Tier One
* pro forma de la cession d’Emporiki
Organisation
du Groupe
6,9 millions de sociétaires sont à la base de
l’organisation coopérative du Crédit Agricole.
Ils détiennent sous forme de parts sociales
le capital des 2 512 Caisses Locales et
désignent chaque année leurs représentants :
29 000 administrateurs qui portent leurs
attentes au coeur du Groupe.
Les Caisses Locales détiennent l’essentiel
du capital des 39 Caisses Régionales.
Les Caisses Régionales sont des banques
régionales coopératives qui offrent à leurs
clients une gamme complète de produits
et services. L’instance de réflexion des Caisses
Régionales est la Fédération Nationale du
Crédit Agricole, lieu où sont débattues les
grandes orientations du Groupe.
Crédit Agricole S.A. détient 25 %
du capital des Caisses Régionales
(sauf la Corse). Il coordonne, en liaison avec
ses filiales spécialisées, les stratégies des
différents métiers en France et à l’international.
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LCL
LCL est un réseau de banque de détail, à forte implantation urbaine
dans toute la France, organisé autour de quatre métiers :
• la banque de proximité pour les particuliers,
• la banque de proximité pour les professionnels,
• la banque privée et la banque des entreprises.
56,3 %
BANQUE DE PROXIMITÉ À L’INTERNATIONAL
du capital détenu par
les 39 Caisses Régionales
via la holding SAS Rue La Boétie
43,4 %
0,3 %
du capital en autocontrôle
du capital détenu par le public
• Investisseurs institutionnels : 27,9 %
• Actionnaires individuels : 11,1 %
• Salariés via les fonds d’épargne salariale : 4,4 %
Le Crédit Agricole déploie, à l’international, son modèle de banque universelle
de proximité, principalement en Europe et sur ses pays traditionnels
d’implantation dans le Bassin méditerranéen.
Banque de financement
et d’investissement
Un réseau mondial dans
les principaux pays d’Europe,
des Amériques et d’Asie
Autres filiales
spécialisées
• Crédit Agricole
Immobilier.
• Banque de financement.
• Crédit Agricole Capital
Investissement & Finance.
• Banque d’investissement.
• Uni-éditions.
• Optimisation de la dette
et distribution.
• Crédit Agricole Cards
& Payments.
• Banque de marchés.
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Le Conseil
d'Administration
de la Caisse Régionale de La Réunion
Président
Christian
de La GIRODAY
Vice-Président
Patrick SERVEAUX
Administrateur
Bernadette ARDON
Administrateur
Aktar DJOMA
Vice-Président
Karl TECHER
Administrateur
Jean-Claude ARHEL
Administrateur
Claude BENARD
Le Comité
de Direction Générale
Directeur Général
Christian VALETTE
Secrétaire du Bureau
Jean-Max rivière
Administrateur
Jean-Pierre AVIONE
Administrateur
Pascal QUINEAU
Membre du Bureau
Jean-François MOUTAMA
Administrateur
Marie-Ange
CATHERINE
Administrateur
Jean-Claude
SHAM FAN
Membre du Bureau
Edy Gérard SORRES
Directeur
Général Adjoint
Frédéric BRETTE
Administrateur
Katherine CHATEL
Administrateur
Pulchérie TIMOL
Directeur Financier
et des Risques
Directeur des Réseaux
de Proximité
Département
Ressources Humaines
Département
Inspection Audit
Département Contrôle
et Conformité
Michèle BADR
Département
Processus Clients
Serge
LEE CHING KEN
Filiales et Participations
- Directeur Financier et
des Risques par intérim
Fabrice Roquebert
Claude MURAT
Représentants
du Comité d'Entreprise
10
Claire Lise HURLOT
Dominique BOSVIEL
Nathalie
THIAW WING KAI
Directeur des
Marchés Spécialisés
Georges
PARASSOURAMIN
Département Projets
et Informatique
Eric GAULTIER
Jean Marie DEGARD
Lydie IMIZE
Patrick LEPERLIER
Christelle ROMULUS
11
Pourquoi
un pacte
coopératif
et territorial ?
Le Crédit Agricole est la première banque sur la plupart des
territoires en France avec 20 millions de clients et 7 millions
de sociétaires. Le Crédit Agricole finance plus de 20% de
l’économie française. Dès son origine, son engagement
coopératif et territorial est une réalité. Ses valeurs sont
entrepreneuriales, mutualistes et positionnées depuis
toujours sur le terrain de la responsabilité sociétale
et environnementale.
A travers ses Caisses Régionales, le Crédit Agricole est
une entreprise moderne et innovante, utile et responsable.
Il doit mieux le faire savoir, pour être reconnu. Dans un
monde en pleine mutation et à la recherche de réponses
nouvelles, nous devons davantage affirmer notre différence
coopérative et renforcer notre visibilité.
C’est la raison pour laquelle, dans le prolongement du
projet de Groupe, lors du congrès de Bruxelles d’octobre
2012, les 39 Caisses Régionales ont décidé d’unir leurs
forces et de s’engager par un pacte coopératif
et territorial. La volonté des Caisses Régionales à travers
ce pacte est de mieux matérialiser les engagements de
chacune sur 5 grands domaines :
L’excellence dans la relation avec nos clients afin d’être
une banque utile, loyale, éthique et transparente.
Le développement économique de nos territoires
et l’environnement parce que c’est notre responsabilité
et notre raison d’être.
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Notre gouvernance coopérative et mutualiste parce que
notre dynamique coopérative crée de la valeur.
Nos pratiques ressources humaines et sociales parce
que l’exemplarité est la clé de toutes nos actions et
5 domaines
d’engagements
L’excellence
dans la relation
avec nos clients
Le développement
économique de
nos territoires et
l’environnement
Nos pratiques
Ressources
Humaines
et sociales
Notre
responsabilité
sociétale sur les
territoires
Notre responsabilité sociétale sur les territoires pour
privilégier l’intérêt collectif.
La gouvernance
coopérative
et mutualiste
Au travers de ces engagements, les Caisses Régionales
pourront mieux se faire connaître et reconnaître en France
et en Europe pour leur utilité et leur différence.
Un pacte pour toutes, un pacte pour chacune, pour que les
Caisses Régionales de Crédit Agricole soient reconnues par
tous en restant fidèles aux valeurs qui font leur force.
Pour la Caisse Régionale de Crédit Agricole
Mutuel de La Réunion, ces engagements se
matérialisent concrètement par des pratiques
coopératives et mutualistes à l’égard de
l’ensemble de nos clients et sociétaires,
élus et salariés, fournisseurs, partenaires
économiques, culturels et sociaux, pouvoirs
publics, médias et leaders d’opinion…
13
Domaine
d’engagement
1
L’excellence
dans la relation
avec nos clients
… Nous sommes une
banque au service de
tous, des plus modestes
aux plus fortunés
Sans distinction de taille ni de métier,
des plus modestes aux plus fortunés,
le Crédit Agricole est à l’écoute
de chacun et au service de tous.
Le Crédit Agricole peut se prévaloir d’être
la seule banque de toutes les clientèles :
les particuliers, les agriculteurs,
les collectivités locales, les professionnels
de l’immobilier, les artisans,
les commerçants, les professions libérales,
les entreprises, les associations…
191
automates
Le Crédit Agricole de La Réunion a fait
le choix d’une politique tarifaire adaptée,
à l’écoute de ses clients sociétaires et met
tout en œuvre afin de figurer parmi les trois
banques les moins chères de l’Ile.
37
points de vente
… Nous offrons à notre clientèle conseils
et expertises en proximité en associant
aux agences locales les nouvelles technologies
Le Crédit Agricole a toujours été proche de la réalité du terrain. Depuis toujours,
il n’a eu de cesse de développer son réseau d’agences, d’automates et de services
en ligne, dans le but d’entretenir la proximité avec ses sociétaires et ses clients.
Avec un réseau d’agences de 37 points de vente et de 191 automates répartis
sur l’ensemble de ces territoires de La Réunion et de Mayotte, le Crédit Agricole offre
à sa clientèle une banque facilement accessible.
Il développe sans cesse de nouveaux moyens pour offrir à ses clients une multiplicité de
points de contact avec leur banque selon leurs besoins par le canal qui leur convient le
mieux pour gérer leurs comptes, s’informer, être conseillés, ou sélectionner les produits
et services de façon autonome.
De plus, dans le souci d’améliorer la qualité de la relation avec sa clientèle, le Crédit
Agricole a modifié son organisation commerciale depuis février 2013 après deux années
de travaux. Les principaux changements concernent l’accueil de la clientèle, le conseil
en agence et l’innovation technologique. Parmi les grandes évolutions vous pouvez
désormais :
• joindre directement par téléphone votre conseiller en agence,
• bénéficier de l’expertise des conseillers en gestion de patrimoine présents
dans nos agences ou de conseillers sur les métiers professionnels et agricoles,
• souscrire des contrats d’épargne, des crédits à la consommation
et des assurances par Internet,
• avoir par téléphone des conseillers spécialisés en épargne, en produits
d’assurances et de prévoyance, en crédits à la consommation.
14
15
… Nous formalisons des engagements relationnels
vis-à-vis de nos clients
Pour donner les preuves d’une relation unique, le Crédit Agricole a choisi de se
différencier par la relation qu’il tisse avec ses clients et sociétaires. Treize engagements
seront progressivement pris vis-à-vis de sa clientèle. Les trois premiers – transparence,
objectivité et délai de rétractation se sont concrétisés en 2012.
3
engagements
relationnels
en 2012
La banque
« au service de tous »
Formalisation
d’engagements
relationnels vis-à-vis
des clients
Conseils et expertises
en proximité en associant
aux agences locales les
nouvelles technologies
Un conseil objectif
Pour le conseiller, orienter le client vers les solutions les plus adaptées est le cœur
de son métier. C’est pourquoi, après avoir écouté son client et étudié son projet,
il le guide vers ce qui répond le mieux à ses besoins.
Ainsi, le conseiller n’a pas d’incitation financière à proposer à son client un produit
plutôt qu’un autre (dans une même catégorie de produits : crédits, épargne…)
Un conseil clair
Nous veillons à rendre parfaitement claires toutes les informations liées aux produits
et services que nous proposons à notre clientèle.
A la suite de l’entretien, le conseiller remet au client le MEMO : une fiche explicative
simplifiée du produit souscrit, qui rappelle toutes les caractéristiques essentielles.
JE N’AI PAS D’ACCÈS INTERNET MAIS J’AI UN TÉLÉPHONE
Les télé-conseillers sont disponibles du lundi au vendredi de 8h à 18h et le samedi de 8h à 12h
Banque au quotidien
Je prends rendez-vous avec mon conseiller, je contacte
un télé-conseiller pour toutes mes demandes de
renseignements, ou j’effectue mes ordres de bourse avec
Crédit à la consommation
J’effectue mes demandes de prêts à la consommation sur
Un conseil qui vous laisse le temps
Parce que nous savons qu’une décision prise rapidement n’est pas toujours satisfaisante,
nous vous laissons le temps de la réflexion.
Le produit auquel vous avez souscrit ne vous convient plus ?
Vous avez jusqu’à 30 jours pour changer d’avis auprès de votre conseiller.
30
Assurance Pacifica
J’effectue mes demandes de devis et de souscription
d’assurances ou je procède à mes modifications de
contrats d’assurances grâce à
Fil’Vert
Je m’informe de l’état de mon compte et des dernières
opérations effectuées au
(1)(3)
Fil’Mobile
Je reçois l’état de mon compte directement sur mon mobile
par sms.
(2)(3)
jours pour
changer d’avis
(1) Coût d’une communication inclus dans nos offres selon nos conditions générales de banque. (2) Coût par envoi + coût d’un abonnement
mensuel inclus dans nos offres selon nos conditions générales de banque. (3) Renseignez-vous auprès de votre agence.
16
17
700
Domaine
d’engagement
2
Le développement
économique de
nos territoires
et l’environnement
millions de fonds
propres
Nous participons au
DÉVELOPPEMENT
ECONOMIQUE
DE NOS TERRITOIRES
ET L’ENVIRONNEMENT
parce que…
… Nous sommes un
acteur de premier plan
dans le financement des
projets et des besoins
de tous les acteurs de
l’économie locale.
Le Crédit Agricole de La Réunion détient
32% de parts de marché Crédits, près de
90% des crédits à l’agriculture, 37% des
crédits d’équipement aux entreprises et
professionnels, 32% en crédit à l’habitat…
… Nous présentons des
ratios de solvabilité parmi
les meilleurs des banques
de notre territoire..
Le Crédit Agricole de La Réunion détient
de loin les meilleurs ratios des banques
de La Réunion et de Mayotte. Avec en
consolidé plus de 700 millions d’euros de
fonds propres comptables loin devant son
concurrent le plus proche qui en annonce
près de 160 millions, la Caisse Régionale
affiche un ratio de fonds propres sur
emplois pondérés de plus de 16% quand
la réglementation le fixe a minima à 8%.
Son coefficient d’exploitation,
c’est-à-dire le rapport entre
les charges et le chiffre d’affaires
(Produit Net Bancaire) est de 51%
quand ses principauxconcurrents
affichent des ratios supérieurs à 60%.
18
…100% de l’épargne
déposée par nos clients
est consacrée aux
financements locaux.
La Caisse Régionale a notamment lancé en
2012 le Livret Sociétaire dédié exclusivement
au financement du territoire.
… Nous sommes
présents dans le capital
risque et développement,
nous soutenons la
création de nouvelles
activités et participons
au développement des
entreprises locales.
En ayant décidé d’investir 3,6 millions
d’euros, la Caisse Régionale est le premier
actionnaire privé du Fonds Commun
de Placement à Risques Régional
(FCPR Run Croissance) créé en 2012 ;
c’est un outil régional destiné à
accompagner le financement en fonds
propres des entreprises réunionnaises.
…Nous sommes un
acteur majeur de
l’innovation.
Une première mondiale, le Crédit Agricole
a ouvert fin 2012 à ses clients et sociétaires
une plateforme de co-création
et de téléchargement d’applications
bancaires pour les téléphones mobiles
et smartphones. Cette initiative favorise
la rencontre entre les créateurs
d’application, regroupés dans
une coopérative numérique
(« Les Digiculteurs »), et les clients
en attente d’applications innovantes
et performantes pour leurs
informations bancaires.
19
30
millions d’euros
d’impôts et taxes
versés
localement
...Nous nous investissons
particulièrement dans 4
domaines d’excellence
qui apportent des
réponses à de grands
défis de la société :
logement, agricultureagro-alimentaire, santévieillissement, économie
de l’énergie et de
l’environnement.
Le soutien au développement
de l’agriculture et de l’industrie
agroalimentaire.
En créant la SEFAR (société d’épargne
foncière agricole de La Réunion),
avec le Conseil régional et le Conseil
général, en 1989, la Caisse Régionale
qui préside et gère cette structure, favorise
l’installation de jeunes agriculteurs
et à la transmission de terres agricoles
entre exploitants par la création de
GFA (groupements fonciers agricoles).
La SEFAR apporte les fonds pour la
constitution des GFA et l’acquisition des
terres. Dans un premier temps ces terres
sont louées aux exploitants agricoles
qui les rachètent selon leurs possibilités
jusqu’à en devenir les propriétaires
associés le plus souvent.
Ces GFA constituent également des
boucliers contre l’extension des zones
urbaines. La SEFAR exploite ainsi à travers
37 GFA, près de 3 200 hectares loués à
plus de 250 exploitants agricoles.
Le soutien aux filières agricoles est
également une des priorités de la Caisse
Régionale : récemment le Crédit Agricole
s’est organisé pour accompagner les
filières engagées dans le projet DEFI dont
l’objectif est de créer 1 600 emplois directs
et indirects et d’augmenter en 10 ans de
20
10% la part de marché des produits issus
de l’agriculture réunionnaise et baisser
d’autant la part des produits importés
dans la consommation des réunionnais.
Le logement et l’immobilier
de manière générale.
La Caisse Régionale détient une des
principales agences immobilières de l’Ile,
spécialisée dans la gestion d’immeubles
locatifs et de locaux professionnels.
La Caisse Régionale finance une part
significative du logement social ;
en 2011 et 2012, la Caisse Régionale
a financé plus de 1 400 logements.
…Nous nous fournissons
localement et nous
constituons un client
local de premier plan
pour les acteurs
économiques.
La Caisse Régionale investit régulièrement
dans la construction et la rénovation de
ses agences et dans la construction de
logements. Elle contribue ainsi à densifier
l’habitat urbain et à animer l’activité
commerciale des centres-villes. Depuis 7
ans, elle a construit 8 nouvelles agences
et 120 logements et locaux professionnels
à Saint-Denis, Saint-Pierre, Saint-Gilles,
La Ravine des Cabris, Saint-Benoît.
Financeur
de 1er plan
de tous
les projets
et besoins
Acteur majeur
de l’innovation
Meilleurs ratios
de solvabilité
régionaux
Investissement
dans 4 domaines
d’excellence
100% de l’épargne
est consacrée
aux financements
locaux
Soutien à la
création et au
développement
des entreprises
Client majeur
des fournisseurs
locaux
Un contribuable
de premier plan
…Le Crédit Agricole
contribue par ses impôts
locaux au dynamisme de
la région.
Le Crédit Agricole de La Réunion est
un contribuable de premier plan avec
plus de 30 millions d’euros d’impôts
et taxes versés localement.
CA STORE fait partie des innovations bancaires et technologiques les
plus plébiscitées sur la scène internationale et a été récompensé par un
Award «Best of Show» et par la Palme de l’Innovation de l’Association
Française de la Relation Client.
21
77 167
Domaine
d’engagement
sociétaires
3
La gouvernance
coopérative
et mutualiste
Les Clients sociétaires qui contribuent aux fonds
propres de la banque sont reconnus et valorisés…
Au-delà de son engagement et de son adhésion à des valeurs coopératives
et mutualistes, le sociétaire détient des parts sociales d’une Caisse Locale
de Crédit Agricole Mutuel, donc une partie du capital de sa Caisse Locale
et devient ainsi copropriétaire de sa banque.
145
administrateurs
…Ils disposent d’un droit de vote sur le principe
1 homme 1 voix
Chaque sociétaire, quel que soit le nombre de parts sociales détenues, dispose d’une
voix pour délibérer au cours de l’Assemblée Générale de sa Caisse Locale (contrairement
aux sociétés de capitaux dont le droit de vote est proportionnel au pourcentage de
détention). Chaque année, son statut lui permet de participer aux décisions de la
Caisse Régionale et d’élire les Administrateurs qui le représentent au sein du Conseil
d’Administration de sa Caisse Locale. Ce principe démocratique se reproduit au niveau
de la Caisse Régionale et au niveau des instances nationales. Tout sociétaire est
également éligible, et peut, s’il le souhaite, se porter candidat comme administrateur.
… Leurs représentants élus participent aux grandes
décisions de la banque.
Nos 145 Administrateurs élus par les clients sociétaires pour les représenter, siègent
dans les Conseils d’Administration des Caisses Locales. Ils prennent des décisions en
matière de crédit, accompagnent financièrement des projets locaux d’associations,
rencontrent les sociétaires sur leur lieu de travail, les aident parfois dans leurs démarches
avec la Banque. Acteurs du développement local, véritables porte-paroles du Crédit Agricole,
proches de la clientèle et de ses besoins, les Administrateurs connaissent bien les réalités
de l’économie locale.
…Ils ont la possibilité, chaque année, de rencontrer
les dirigeants de la banque.
Chaque année, les Caisses Locales invitent des sociétaires en présence des dirigeants
élus et cadres pour leur expliquer l’organisation du Crédit Agricole Mutuel, très différente
des autres banques de l’Ile, et la façon dont se déclinent ses valeurs mutualistes
(Responsabilité, Solidarité, Proximité) et ses fondements de banque coopérative.
22
23
LA JOURNÉE RENCONTRONS-NOUS
La Journée Mutualisme « Rencontrons-nous » s’est déroulée le Mercredi 17 octobre 2012.
Le Crédit Agricole a décidé d’aller à la rencontre de ses clients, des réunionnais et mahorais à travers un thème «rencontrons nous».
Plus de 77 salariés du Siège de la Caisse Régionale ont rejoint les 360 salariés du Réseau commercial pour aller à la rencontre de la population
et faire partager les valeurs du mutualisme : Solidarité, Proximité et Responsabilité. C’était l’occasion également pour les clients d’exprimer leur
vision du Crédit Agricole. Globalement, cette démarche est très appréciée de l’ensemble des personnes rencontrées.
1%
Le fil, fonds d’initiatives locales : un soutien aux projets innovants
du résultat net
consacré au FIL
Nous intervenons dans différents domaines d’actions.
Le soutien apporté par les Caisses Locales en 2012 :­­
… Ils bénéficient de produits et services
qui leurs sont réservés : carte sociétaire,
livret sociétaire…
Le sociétaire est un client pas tout à fait comme les autres et son statut lui permet de
bénéficier d’avantages spécifiques. Ainsi, par exemple, des offres commerciales lui sont
réservées : cartes bancaires sociétaires moins chères, taux préférentiels des crédits à la
consommation, site Internet dédié, compte sur livret sociétaire au taux plus avantageux
que celui du livret A, lettre d’information, réductions chez nos commerçants partenaires…
… Ils sont informés des actions menées
par les Caisses Locales.
Être sociétaire donne aussi accès à une information privilégiée.
Grâce à la « Lettre Sociétaire » éditée 4 fois par an, il est informé des évènements
significatifs concernant la vie des Caisses Locales et de la Caisse Régionale.
La charte du sociétaire matérialise les engagements réciproques de la banque
et du sociétaire et informe celui-ci de ses droits d’électeur mais aussi d’élu.
Un nouveau site Internet dédié à la vie du sociétaire a été lancé en février 2013.
Le sport
A travers ce domaine nous aidons le développement
des valeurs éducatives et sociales chez les jeunes.
Nous permettons également à certains jeunes issus de
milieu modeste ou défavorisé d’accéder au milieu sportif.
Association Ligue Réunionnaise Football de La Réunion
Caisse Locale de Saint-Denis Centre
Association Case de La Cressonnière
Caisse Locale de Saint-André
Association Club des nageurs
Caisse Locale de Saint-André
Association COSPI
Caisse Locale de Petite-Ile
…Les élus de Caisses Locales participent activement
à la veille économique et au soutien des initiatives
des acteurs du développement local.
Chaque année, 1% du résultat net de la Caisse Régionale est versé par les Caisses
Locales à des actions de mécénat et au soutien d’initiatives locales d’associations à
destination de projets sociaux, culturels, patrimoniaux, humanitaires et environnementaux.
En 12 ans, le Crédit Agricole Mutuel de La Réunion a consacré 2,3 millions d’euros
au soutien de plus de 200 projets grâce au FIL, le fonds d’initiatives locales;
ce sont nos 145 administrateurs qui détectent ces projets et décident d’apporter
leur soutien aux actions des associations et petites entreprises de leur quartier.
Une part importante des résultats de la Banque n’est
pas redistribuée, elle est conservée en réserves pour
conforter la solidité et financer les investissements
de long-terme :
90% des résultats de la Caisse Régionale sont conservés localement.
Le patrimoine culturel
Parce que le développement de notre territoire fait partie de nos
engagements, il est important pour nous d’accorder une attention
particulière aux associations qui oeuvrent pour la valorisation
et la transmission du patrimoine culturel de La Réunion et de Mayotte.
Association Pass’ Art – Music Réunionnaise
Caisse Locale de Saint-Denis Centre
Association Nout’ Tout Ensemb
Caisse Locale de Saint-Benoît
Association des pêcheurs Golet Littoral de Saint-Pierre
Caisse Locale de Saint-Pierre, Petite Ile et Saint-Joseph
Association z’Arts Grafik de bourbon
Caisse Locale du Tampon
Association Agréée de Pêche et de Protection du Milieu Aquatique
Caisse Locale de Sainte-Clotilde
24
25
L’environnement
La protection et la conservation de la faune et de la flore
représentent un enjeu majeur pour les réunionnais et les mahorais.
C’est pourquoi nous contribuons à la préservation de notre
territoire et à la mise en place d’aménagements d’espaces.
Ces derniers ont un rôle important dans le développement
de l’activité touristique car ils favorisent l’accueil des touristes et par
conséquent, contribuent au développement économique de nos îles.
La Société d’étude ornithologique de La Réunion
Caisse Locale de Saint-André
Association pour le développement
et la promotion des Makes
Caisse Locale de Saint-Louis
Association Café Grillé
Caisse Locale de Saint-Louis
Association Réunionnaise de Pastoralisme
Caisse Locale de Saint-Leu
Association Biolave
Caisse Locale de Sainte-Clotilde
Rencontre avec
les dirigeants de
la banque
Droit de vote
1 homme
1 voix
Clients sociétaires
reconnus et
valorisés
Part des résultats
conservée pour
conforter la solidité
de la banque
Participation
des élus aux
décisions de la
banque
Produits
et services réservés
et Informations
pédagogiques
Communication
des actions des
Caisses locales
Participation
active des élus au
développement
local
Association les Amis des Plantes et de la Nature : APN
Caisse Locale de Saint-Gilles
Association Société Nationale de Sauvetage en Mer : SNSM
Caisse Locale de Mayotte
Le social
Aujourd’hui encore, l’exclusion sociale touche
de nombreuses personnes : les personnes n’ayant
plus d’activité professionnelle, les personnes âgées
ou encore les personnes sans domicile fixe.
Ces réunionnais et mahorais en difficulté ont besoin
d’aide pour se réinsérer socialement mais aussi
professionnellement. C’est pourquoi nous contribuons
à des actions humanitaires et nous les accompagnons
pour leur réinsertion.
Association Emmaüs Grand sud
Caisse Locale de Saint-Pierre
Association Z’OT Avenir
Caisse Locale de Saint-Paul
Association Alon Donne La Main
Caisse Locale de La Trinité
Association An Gren Kouler
Caisse Locale du Port
L’éducation
Sensibiliser les jeunes générations
aux problèmes de société est difficile …
mais n’est pas impossible.
Parce que l’organisation de conférence,
d’exposition ou encore de débat engendre
des coûts, nous avons tenu à y participer.
Association NOELANIE :
stop à la violence et aux jeux dangereux
Caisse Locale de Saint-Benoît
Association U F A L : Union des Familles
Laïques de La Réunion
Caisse Locale du Tampon
26
27
Domaine
d’engagement
4
Nos pratiques
Ressources Humaines
et sociales
Nous recrutons de façon pérenne pour
des emplois localisés sur nos territoires
et permettons l’accès aux métiers par
l’apprentissage et l’alternance.
Malgré la crise et pour soutenir son projet de développement,
la Caisse Régionale en 2012 a recruté 29 contrats à durée
indéterminée et a accueilli une trentaine de jeunes diplômés
en contrat d’apprentissage en alternance.
1,8
million d’euros dédiés
à la formation
28
29
CDI en 2012
Nous mettons en place une
politique ambitieuse de formation
et de promotion interne de nos
salariés et de nos élus.
Ce sont plus de 1,8 million d’euros qui sont dédiés
chaque année à la formation, ce qui représente près de
6,5% des salaires et traitements de la Caisse Régionale.
Nous accompagnons nos élus avec des formations
dédiées à la gouvernance de la banque et à la
connaissance de la pratique des métiers bancaires.
Nous associons nos salariés
aux orientations et résultats
de l’entreprise.
Près des 2/3 des salariés et la moitié des
Administrateurs ont été associés à la construction
du Projet d’Entreprise 2011-2015. Plus de 900 souhaits
ont été émis, donnant naissance à une ambition :
« Osons la banque mutualiste d’avenir ! », 4 principes
d’action, 16 déclinaisons stratégiques et 340 actions.
29
Nous favorisons la diversité
et notamment l’insertion
et le maintien dans l’emploi
des travailleurs handicapés.
Nous avons créé avec l’Université de La Réunion
et l’Institut d’Administration des Entreprises une
promotion de jeunes étudiants porteurs
de handicap que nous avons accueillis
lors d’un DUT GEA en alternance.
Le taux des travailleurs porteurs de handicap
dans la Caisse Régionale a évolué de 2,8%
à plus de 6% en 2012 : 44 personnes sont
porteuses d’un handicap.
161
stagiaires
30
29
contrats de
professionalisation
en 2012
Recrutement de façon
pérenne pour des
emplois localisés sur
le territoire
Accès aux métiers
par l’apprentissage
et l’alternance
Développement de
la formation et de la
promotion interne des
salariés et des élus
Nous pratiquons
un dialogue social riche.
Depuis le lancement du projet d’entreprise,
nous avons lancé une expertise pour lutter
contre les risques psychosociaux, réalisé deux
baromètres de satisfaction auprès des salariés,
auxquels près de 76 % des salariés ont répondu.
Nous avons signé de nombreux accords avec
les syndicats portant sur la mobilité, le travail
des salariés porteurs de handicaps, l’égalité
hommes/ femmes….
Nous avons mis en place un centre d’écoute
psychologique accessible par tous nos salariés
et permis l’accès aux services d’un psychologue
du travail qui diffuse également des formations et
d’une assistante sociale.
Salariés associés aux
orientations et résultats
de l’entreprise
Promotion
de la diversité
Dialogue social
riche
31
Domaine
d’engagement
5
Notre responsabilité
sociétale
sur les territoires
Nous sommes présents
sur tout le territoire et
même dans les zones
les plus rurales.
Lorsque nous ne sommes pas
implantés par l’intermédiaire d’une
agence, proches de l’habitant,
nous pouvons lui offrir plus de proximité
grâce à nos Points Verts, un service
de retraits et de dépôts d’espèces
chez des commerçants partenaires.
Nous étudions actuellement des
possibilités d’implantations de Gabiers
dans certaines régions de l’Ile moins bien
desservies notamment dans les hauts.
A Mayotte, où nous avons décidé
d’accompagner le développement
de ce nouveau département en
construisant deux nouvelles agences
d’ici fin 2014, en implantant dans les
zones les plus rurales, de nouveaux
gabiers et en innovant avec l’arrivée
d’un camion banque dont la mission
sera de se déplacer dans l’Ile,
allant à la rencontre des clients
mahorais, pour offrir nos services
et nos conseils.
Au-delà de nos territoires d’implantation,
nous sommes engagés dans des
actions de coopération en faveur des
Mutuelles de microfinance, Tiavo et
Fivoy, dans le sud de Madagascar.
Nous favorisons
l’accès à la propriété
individuelle.
Nous accompagnons
les investissements
des collectivités locales
et des partenariats
publics-privés.
Malgré les contraintes réglementaires,
la rareté et la cherté de la liquidité,
le Crédit Agricole continue contrairement
à d’autres banques à financer
les collectivités locales en maintenant
une part de marché de 20%.
Le Crédit Agricole de La Réunion
a ainsi été l’un des principaux financeurs
de la route des Tamarins et continuera
à accompagner les grands projets
de La Réunion et de Mayotte.
Nous nous engageons
à donner aux
sociétaires
les moyens
de participer
et d’accompagner
des projets locaux.
A chaque retrait dans un distributeur
du Crédit Agricole, ou à chaque
paiement avec une carte sociétaire,
2 centimes d’euros sont reversés à un
fonds mutualiste qui vient soutenir des
initiatives locales, utiles à notre territoire,
dans les domaines de l’action solidaire,
de projets en faveur de l’environnement.
C’est le cœur même de notre stratégie
et notre ambition est de renforcer
le développement de nos parts de
marché dans le crédit habitat et en
particulier pour le logement principal,
afin de demeurer le premier partenaire des
réunionnais et mahorais dans ce domaine
avec une politique tarifaire adaptée.
32
33
Nous soutenons
des initiatives
d’associations
et d’organismes
d’intérêt général.
Le Conseil d’Administration
de la Caisse Régionale a décidé
de créer la Fondation d’entreprise
du Crédit Agricole Réunion Mayotte.
Cette fondation a pour but d’aider
financièrement des projets d’intérêt
collectifs durables sur les territoires
de La Réunion et de Mayotte et plus
largement du Sud de l’Océan Indien.
La Fondation interviendra dans les
domaines éducatifs, socioculturels,
sportifs ou concourant à la mise en
valeur du patrimoine artistique,
de l’environnement naturel, de la langue
et des connaissances scientifiques.
Avec deux axes prioritaires :
le développement d’une économie
durable et solidaire et la formation
et l’insertion professionnelle des jeunes.
La Fondation sera créée pour une durée
de 5 ans et dotée d’un budget de 1 million
d’euros soit environ 200 k€ par an. Pour
assurer la gouvernance de la Fondation
et notamment décider du choix des
projets à soutenir, la Fondation aura un Conseil d’Administration
composé de 12 membres : 5 membres
sont des administrateurs des Caisses
Locales et de la Caisse Régionale,
3 sont des salariés et 4 des
personnalités extérieures.
Nous contribuons
à la valorisation du
patrimoine culturel
et architectural.
Chaque année, les fonds alloués
au Mécénat et au Fonds d’Initiatives
Locales permettent de soutenir
des dizaines de projets à vocation
socioculturelle et visant à préserver
ou valoriser le patrimoine réunionnais
et mahorais.
34
Nous développons les
actions de prévention
et d’accompagnement
des personnes
fragilisées par des
accidents de la vie.
La Caisse Régionale a créé en 2004
un dispositif appelé le Point Passerelle
destiné à venir en aide aux clients victimes
d’accident de la vie.
Depuis, ce sont près de 900 familles qui
ont été soutenues par les Caisses Locales
en apportant des solutions adaptées à des
situations souvent complexes.
Nous accompagnons également les
entreprises en difficulté grâce au FAE
(Fonds d’Aide aux Entreprises)
en aménageant le profil des crédits
et en acceptant de réduire
la facturation bancaire.
Ainsi, depuis sa création fin 2008,
181 clients ont été aidés avec
plus de 235 000€ d’aides directes,
sans compter les nombreux reports
d’échéance de prêts, soutiens
importants en trésorerie
dans les moments de tensions.
Nous nouons des
actions et partenariat
dans les domaines de
l’éducation et de la
recherche.
En partenariat avec l’Université de
La Réunion et l’Institut Universitaire
de Technologie, le Crédit Agricole
finance chaque année des études
et des recherches réalisées par des
professeurs de l’Université.
Banque présente
sur tout son
territoire
Soutien des
associations
et organismes
d’intérêt général
Accès à la
propriété
individuelle
Valorisation du
patrimoine culturel
et architectural
Appui aux
investissements
des collectivités
locales et des PPP
Participation des
sociétaires pour
accompagner des
projets locaux
Prévention et
accompagnement
des personnes
fragilisées
Actions et
partenariats dans
les domaines de
l’éducation et de la
recherche
LE FAE (Fonds d’Aide aux Entreprises)
Sur décision du Conseil d’Administration de la Caisse Régionale,
ce fonds vient en aide aux entreprises en difficulté du fait de la
crise. Ainsi depuis sa création, 181 clients ont été aidés avec
plus de 235 000 € d’aides directes, sans compter les dizaines
de reports d’échéance de prêts réalisés, concours importants
en trésorerie dans les moments de tensions.
PASSERELLE
Le Point Passerelle qui existe depuis 2004 a pour mission
de venir en aide à des clients victimes d’accident de la vie.
Avec plus de 900 familles soutenues par ce dispositif depuis
son origine, le Point Passerelle continue d’aider nos sociétaires
en grande difficulté.
Les Administrateurs membres du comité passerelle toujours
disponibles et aussi engagés dans cette action de solidarité
apportent leur dynamisme et leur connaissance du terrain.
Ceux-ci permettent d’enrichir l’étude des situations souvent
complexes de nos clients et sont bien souvent les vecteurs
de la qualité des solutions mises en œuvre.
35
La conjoncture économique
en 2012 et les perspectives
Cinq années se sont déjà écoulées depuis
le début de la crise financière partie des
Etats-Unis. Et pourtant, l’année 2012 a été
à nouveau marquée par une conjoncture
très difficile pour les économies dites
avancées. Seules les économies
émergentes connaissent des évolutions
moins défavorables, mais constatent
néanmoins des ralentissements
dans leur rythme de croissance.
Pour les Pays de la zone Euro, l’année
2012 est ainsi caractérisée par des
indicateurs économiques particulièrement
dégradés : un PIB en recul de 0,9%,
2012 étant la première année selon
Eurostat pour laquelle la zone Euro n’a
enregistré aucun trimestre de croissance.
Le chômage a atteint le niveau record de
11,9%, niveau jamais atteint depuis près
de 20 ans traduisant le fort ralentissement
dans l’ensemble des pays de la zone.
Comme l’année précédente, la crise de
la dette publique s’est propagée de la
sphère financière à l’économie réelle et sa
diffusion a plongé les pays de la zone dans
la récession.
Les pays du sud de la zone Euro ont été
confrontés à une dégradation accélérée
de leur situation économique.
Au niveau mondial, la croissance a
sensiblement ralenti en 2012 avec un taux
de +2,9% contre + 3,7% en 2011,
ce qui constitue une référence inférieure
à la moyenne constatée sur longue
période (+ 3,3% de 1973 à 2007).
Dans ce contexte, les Etats-Unis ont
connu une évolution positive de leur PIB
à + 2,2% sur l’ensemble de l’année
(+1,8% en 2011), mais avec un
essoufflement au 4ème trimestre.
L’économie a été portée par la
consommation des ménages,
bénéficiant d’une stabilisation du marché
de l’immobilier, et l’investissement privé.
36
Les difficultés de la zone euro,
le ralentissement du commerce mondial
ainsi que celui du financement bancaire
international, en lien avec les difficultés
de certaines banques européennes,
n’ont pas été sans influence sur
l’économie des pays émergents.
Même si leur poids dans l’économie
mondiale a légèrement progressé en 2012,
45,5% en 2012 soit +0,8% par rapport à
2011, leur croissance économique a elle
aussi été ralentie :
- ainsi la croissance Chinoise n’atteint
que 7,8% sur l’ensemble de l’année,
la plus faible progression observée depuis
13 ans…même si la deuxième partie de
l’année enregistre un signal plus positif.
- en Inde la croissance est redescendue
à 5,4% soit près de 2 pts de moins qu’en
2011 et le Brésil affiche une progression
limitée de son PIB à 1% (+2,7% en 2011),
sans doute impacté par la fin des plans
de relance interne.
La France n’a pas échappé à cette
morosité ambiante,
avec un recul de son PIB de 0,3% sur
le 4ème trimestre 2012 (selon l’Insee) et une
croissance nulle sur l’ensemble de l’année.
L’économie nationale aura ainsi connu 3
trimestres de recul en 2012, traversant
une période de récession sur la première
partie de l’année.
Les indicateurs économiques traduisent
bien ces difficultés :
- un investissement en recul de 0,7%
sur l’ensemble de l’année
- une consommation des ménages,
traditionnel moteur de croissance,
en baisse sans doute en raison d’une
pression fiscale plus importante
- un taux de chômage ayant atteint
les 10,6% au 4ème trimestre, 10,2%
pour la France Métropolitaine.
Au niveau bancaire, la Banque Centrale
Européenne, confrontée à la dégradation
des pays du sud de la zone euro et à
l’effet récessif des politiques d’austérité
mises en œuvre, a poursuivi sa politique
de soutien en facilitant le refinancement
des banques : plans « LTRO », soutien aux
marchés obligataires souverains, continuité
dans la politique de taux, évitant ainsi les
risques d’implosion de l’union monétaire
européenne.
PERSPECTIVES
POUR 2013
Les perspectives économiques
et financières pour 2013 laissent entrevoir
une légère reprise de la croissance
mondiale, les facteurs récessifs devant
perdre de leur intensité.
Les incertitudes entourant les prévisions
demeurent importantes, néanmoins les
probabilités de détérioration se sont
amoindries compte tenu des initiatives
prises aux Etats-Unis pour réduire le
«problème du mur budgétaire »
et d’autre part de l’annonce de la Banque
Centrale Européenne de son programme
d’opérations monétaires sur titres.
En France, selon la Note de Conjoncture
de l’Insee récemment publiée, le PIB du
1er trimestre 2013 serait stable puis
pourrait enregistrer une progression de
0,1% sur le 2ème trimestre.
Les prévisions de croissance du PIB
national pour l’ensemble de l’année 2013
varient dans une fourchette de 0,1%
(OCDE) à 0,8% (gouvernement).
A La Reunion
En 2012, l’activité s’est globalement
maintenue dans un environnement
conjoncturel toujours dégradé (source
Note Expresse IEDOM N°198 de mars
2013) :
- un Indicateur du Climat des Affaires
qui continue à reculer en 2012 reflétant
le pessimisme des chef d’entreprises
réunionnais
- une consommation des ménages qui
se maintient, dans un contexte d’inflation
fortement ralenti (+0,9% en moyenne
annuelle contre +2,5% en 2011).
Les encours de crédits à la consommation
baissent toutefois de 2,2% en moyenne
annuelle.
- un niveau d’investissement toujours
contrasté, même si le secteur de
l’immobilier se redresse légèrement
soutenu par le logement social.
Les encours de crédits à l’Habitat
progressent de 5,9% sur un an.
- une demande d’emplois toujours en
nette progression, +8,8% sur un an pour
la catégorie A, avec une dégradation plus
particulièrement pour les personnes de
plus de 50 ans.
Les perspectives pour l’année 2013
reposeront à nouveau largement sur les
initiatives des entreprises réunionnaises
et de l’ensemble des acteurs économiques
ainsi que sur leur capacité à trouver des
relais de croissance.
A MAYOTTE
L’année 2012 a enregistré quelques points
d’amélioration, bien que les difficultés
économiques soient toujours présentes
et les principaux indicateurs non stabilisés
(source Note Expresse IEDOM N°199
de mars 2013).
Ainsi si le Climat des Affaires s’est
sensiblement redressé, notamment avec
de meilleures intentions d’investissements,
si les demandeurs d’emplois en catégorie
A reculent de 1,9%, la consommation des
ménages s’est globalement dégradée sur
l’ensemble de l’année ainsi que les risques
portés par les établissements bancaires,
dans un contexte de nouvelles tensions
inflationnistes.
En 2013, le département de Mayotte
préparera son accession au statut de Région
Ultrapériphérique de l’Union Européenne à
partir du 1er janvier 2014.
Ce cadre plus favorable aux initiatives de
développement et d’investissement pourrait
alors permettre une certaine relance des
moteurs de l’économie mahoraise.
37
La Rétrospective
SEMESTRE 1
Au lendemain des fêtes de fin d’année,
2012 démarre avec la traditionnelle
campagne dédiée à l’épargne. Au-delà
du bon conseil que constitue l’incitation
pour les clients à épargner, la collecte
conditionne directement les niveaux de
financements que les banques peuvent
octroyer sur leur marché et la compétitivité
de leur offre de taux.
Le 3 février, l’agence de Saint-Denis
Centre est enfin inaugurée après près
de quatre années de travaux. Démoli en
2008, l’ancien bâtiment a laissé la place
à un ensemble immobilier de 45
logements, d’un immeuble tertiaire
composé d’une agence bancaire et de
locaux professionnels, de deux niveaux de
parking au sous-sol de 177 places au total.
Cet évènement a été l’occasion de
dévoiler une stèle en hommage à Joseph
Bédier (qui a vécu son adolescence en ces
lieux), spécialiste de la littérature médiévale
à qui nous devons la publication du roman
de Tristan et Iseut, histoire qui jusqu’alors
était ignorée du grand public fançais.
Le 3 février le Crédit Agricole de La Réunion
installe officiellement son nouveau
positionnement avec une nouvelle
signature de marque « Le bon sens a de
l’avenir » après le lancement effectué par
le Groupe en septembre 2011.
Le concept est simple et en rupture avec
les codes bancaires habituels : donner la
parole aux clients, les écouter et entendre
leurs projets. Les personnes qui figurent
dans les films sont de « vraies gens »,
issues d’un casting géant (et non des
acteurs), qui s’expriment librement sur
leur vie, leurs projets, leurs attentes pour
construire leur avenir. La campagne se veut
moderne, efficace, optimiste, et tout comme
la nouvelle signature, porteuse d’avenir.
Quatre visuels ont été créés à cet effet,
suite au casting clients de décembre
38
2011 et étaient visibles sur les façades du
siège, des agences de Saint-Denis Centre
et de Saint-Pierre. Ce casting a permis
également de réaliser les 5 films de la
campagne institutionnelle.
Les mois de février et mars sont rythmés
par les Assemblées Générales des 15
Caisses Locales de La Réunion et de
Mayotte. Du 24 février au 23 mars,
75 000 sociétaires sont convoqués pour
participer à ce grand temps fort de la vie
mutualiste du Crédit Agricole.
Ces moments de rencontre et d’échange
sont l’occasion pour la banque de
présenter ses comptes à ses sociétaires,
de leur faire part de son activité durant
l’année écoulée et de présenter les grands
projets en cours. Pour les sociétaires,
ces rendez-vous sont des opportunités
pour s’exprimer, pour poser des questions
aux Administrateurs et aux dirigeants
et de découvrir les associations qui ont eu
le soutien financier de leur Caisse Locale.
Le 7 mars, l’Université de La Réunion et
le Crédit Agricole de La Réunion signe la
reconduction de la chaire de Formation
professionnelle Bancassurance.
Les objectifs de cette chaire sont de
renforcer les liens entre l’Université
et le monde de l’entreprise.
Elle a pour vocation de proposer des
formations professionnelles qualifiantes,
diplômantes et de préparer les étudiants
vers des métiers de la banque tels
que Assistant de clientèle Particuliers,
Conseiller de clientèle Professionnels
et Agriculteurs, Chargé de clientèle
Entreprises, Technicien du back office
bancaire.
Le 1er avril, au-delà de la mise en avant
du nouveau positionnement, pour montrer
sa différence, le Crédit Agricole a décidé
de définir des engagements collectifs
qui apporteront des preuves concrètes
de cette nouvelle posture. Parmi 13
engagements relationnels le Crédit
Agricole en met en avant 3 sur cette année
2012. La garantie d’un conseil objectif,
la transparence avec ses clients en leur
donnant les moyens de s’engager en toute
connaissance de cause et en octroyant un
délai de réflexion qui va au-delà du délai
légal, lorsqu’il existe.
L’Assemblée Générale de la Caisse
Régionale se tient le 20 avril, en présence
de Monsieur Jean-Paul Betbèze, Chef
Economiste du Groupe Crédit Agricole.
Devant les représentants des pouvoirs
publics, des institutions et des forces
économiques, le Président et le Directeur
Général évoquent les grandes tendances
du contexte réunionnais et mahorais
et présentent les axes stratégiques
du développement de la Caisse Régionale.
Du 28 avril au 8 mai le Crédit Agricole,
premier financeur de l’Habitat est
présent à l’incontournable Salon de la
Maison. Avec un déploiement logistique
considérable, le stand du Crédit Agricole
reste un carrefour très fréquenté au cœur
de cette manifestation.
L’ONU a proclamé 2012 « Année
internationale des coopératives »,
sur le thème « Les coopératives,
des entreprises pour un monde meilleur ».
Cette résolution a incité les grands acteurs
de la coopération sur l’ïle de La Réunion
que sont la FRCA (Fédération Régionale
des Coopératives Agricole), Groupama
et le Crédit Agricole à se retrouver au
sein d’un unique stand à la Foire Agricole
de Bras Panon du 11 au 20 mai pour
promouvoir à travers leurs statuts, leurs
actions, leurs histoires, un modèle qui a
fait ses preuves et dont le fonctionnement
semble naturellement trouver sa place
dans les années à venir.
SEMESTRE 2
Le 1er juin, la Crédit Agricole lance une
phase de test dans 3 agences. L’objectif
est de mesurer l’efficacité d’une nouvelle
organisation commerciale dans le but
d’améliorer la qualité de la relation avec
ses clients. A l’issue de cette phase test
des enseignements seront tirés afin de
définir les conditions optimales de mise
en œuvre de cette nouvelle organisation.
En septembre la Caisse Régionale prend
comme à son habitude la parole pour
rappeler qu’elle exerce aussi le métier
d’Assureur et dans la lignée de sa politique
de communication met en affiche un vrai
client et un vrai conseiller assureur,
chacun dans leur rôle respectif.
Le 21 septembre, le succès du Grand
Forum est à nouveau au rendez-vous.
L’objectif de ce rendez-vous annuel est
de recevoir à La Réunion un conférencier
de renommée nationale ou internationale
et de créer ainsi un véritable espace de
réflexion et d’échanges entre l’invité et les
acteurs socio-économiques réunionnais.
Les institutionnels, les clients et partenaires
sont venus très nombreux écouter Frédéric
Mitterrand, pour une conférence intitulée
«Culture et Civilisation». Devant un parterre
très attentif, il a défini et confronté ces
deux notions dont l’histoire a prouvé qu’elles
n’étaient pas toujours indissolublement liées.
En octobre est lancé le Compte Sur
Livret Sociétaire qui s’adresse à tous les
clients sociétaires qui souhaitent créer de
l’épargne ou compléter leurs livrets déjà
existants à un taux d’intérêt privilégié.
Les fonds collectés permettent de
contribuer au financement des projets
locaux.
Après l’initiative de 2011 fort appréciée des
sociétaires, des Administrateurs
et des salariés, la journée « rencontronsnous », dédiée au Mutualisme s’est
déroulée le 17 octobre au sein de toutes
les agences, faisant la part belle aux
animations et témoignages autour
de la différence mutualiste.
Le Congrès des Administrateurs s’est
déroulé dans la foulée le 20 octobre.
C’est l’occasion de faire le point sur
les actions mises en œuvre par les
administrateurs.
Toujours proche de son territoire,
le Crédit Agricole est pour la 11ème année
consécutive, un des masters partenaires
du Grand Raid.
Pour la 6ème année consécutive se déroule
l’opération « Casting Mozaïc »,
en partenariat avec NRJ. Près d’une
centaine de maquettes d’artistes en herbe
sont réceptionnées. Les 5 finalistes se sont
produits devant plus de 500 personnes
sur le Front de Mer de Saint-Denis,
au Barachois, durant un concert rythmé
et convivial le 28 octobre. L’occasion a été
donnée aussi à une vingtaine de salariés
du Crédit Agricole de participer
à la fête en faisant un « flashmob »,
une prestation fort appréciée.
L’opération Noël du Cœur est réitérée pour
la 9ème année consécutive. Officiellement
lancée le 20 novembre avec la remise du
1er cadeau, elle a permis la collecte de plus
de 1000 cadeaux, distribués à plusieurs
associations œuvrant pour les enfants
malades ou orphelins, ou les familles
défavorisées.
39
Le Rapport d’Activité
La Collecte
En 2012, la collecte globale s’établit à 3,5 Milliards
d’euros, en forte hausse de 138 M€ par rapport
à décembre 2011 (soit +4,1%).
La collecte monétaire augmente fortement en 2012
(+5,2%) et s’établit à 1,4 Milliard d’euros.
Les dépôts à vue restent orientés à la hausse
avec une progression de 62 M€ (+6,1%).
Cette forte progression est accompagnée par la
hausse légère des encours de la collecte rémunérée
(+10 M€). La collecte d’épargne du Crédit Agricole
de La Réunion reste dynamique en 2012, dans le
prolongement des bonnes performances de 2011,
avec une progression de 43 M€ (+4%) portée
par le dynamisme des livrets.
La collecte tiers groupe s’améliore en 2012
(soit +2%). Cette évolution repose principalement
sur les valeurs mobilières à +1%, pénalisées par
les SICAV qui souffrent de la faiblesse de leurs
rendements et le bon niveau de commercialisation
d’emprunts Casa. Les produits d’assurance-vie
(PREDICA et BGPI) ralentissent mais restent en
progression de 11 M€ soit +2%.
Le Produit
Net Bancaire
Répartition de la collecte
Au 31 décembre 2012, le Produit Net Bancaire
de la Caisse Régionale s’établit à 191,1 Millions
d’euros en baisse de 1%. La Marge Net d’Intérêt
est en hausse portée par un contexte de marché
favorable. En revanche, les commissions nettes
sont en baisse en lien avec une politique tarifaire
volontariste en terme de réduction et une activité
de services plus ralentie malgré les bonnes
performances enregistrées par le compartiment
IARD. La Marge sur portefeuille quant à elle
s’inscrit en baisse par rapport à 2011.
au 31 décembre 2012
collecte
monétaire
41%
ÉPARGNE
32,7%
collecte tierce
26,3%
TOTAL
2011
2012
VAR
3,4
3,5
4,1%
En Milliards d’Euros
La fragilité de l’activité économique et l’attentisme des acteurs
auront pesé en 2012 sur les décisions d’investissement.
Le marché de l’équipement est demeuré atone sur l’année.
La réduction de l’exposition de la Caisse Régionale aux
grands risques aura pénalisé la progression des encours qui
reculent de 2%. Pour autant, le Crédit Agricole a su défendre
son leadership dans le financement des professionnels et
des PME en encourageant les engagements hors bilan via le
développement du crédit bail et en développant l’affacturage.
L’encours de crédits à la consommation reste orienté à la
baisse, dans le prolongement d’un marché local qui peine à
repartir, malgré une reprise des réalisations en 2012 (+4%).
Avec un niveau de réalisation de crédits de plus de 520 M€
en hausse marquée par rapport à 2011(+13%), le Crédit
Agricole de La Réunion a entamé en 2012 le renforcement de
sa position de premier financier de La Réunion, notamment sur
l’habitat résidence principale. En conséquence, son encours
crédits augmente de 0,4% pour s’établir à 3,9 Milliards d’euros.
Les crédits habitat sont ainsi en hausse sur 2012 avec une
variation de +1.2%. Cette évolution illustre la volonté de la
Caisse Régionale de se recentrer sur son coeur de métier à
savoir l’accompagnement des réunionnais et mahorais dans
l’acquisition de leur résidence principale et dans le financement
du logement social.
Répartition des encours
prêt habitat
47,7%
40
prêts
consommation
et trésorerie
17,3%
PNB
2011
2012
VAR
193,1
191,1
-1%
Constitution du PNB
produits nets d’intérêtS 60%
commissions nettes
36,3%
revenus de portefeuille et autres
3,8%
Répartition de la collecte au 31 Décembre 2012
Épargne : livrets, épargne logement, etc...
Collecte tierce : OPCVM, assurance-vie, etc...
Les crédits
à fin décembre 2012
PNB en Millions d’Euros
autres
2,4%
Les charges de
fonctionnement
Au 31 décembre 2012, les charges de
fonctionnement nettes s’établissent à
98,4 millions d’euros en augmentation de 7,6%.
Les charges de personnel sont en progression
de 13,9%, et représentent 55,7 millions
d’euros. Elles pèsent pour 56% des charges
de fonctionnement. Leur progression traduit
notamment la politique volontariste de la Caisse
Régionale en matière de recrutement. Les autres
frais administratifs restent stables en dépit de
hausses de taxes, témoignant d’une bonne
maîtrise.
Les Risques
Une année 2012 toujours fortement impactée par la crise
économique. Dans un tel contexte, l’augmentation de l’encours
de CDL s’est poursuivie pour se situer à 292 millions d’euros
en progression de 15% et représentant 7,42% du total des
créances.
Taux de CDL (Créances Douteuses et Litigieuses)
2009
2010
2011
2012
3,62%
5,47%
6,44%
7,42%
Les Résultats
Le Résultat Brut d’Exploitation s’établit à
92,7 millions d’euros, en baisse de 8,8%.
La Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel
de La Réunion affiche en 2012 un Résultat Net
de 36,1 M€ en baisse de 1,9%. Cette baisse
provient d’une baisse du PNB combinée à une
hausse des charges dans un climat économique
toujours dégradé. Néanmoins, ce niveau de résultat
proche de celui de 2011 témoigne encore une fois
de la solidité de son modèle en affichant un résultat
robuste qui repose sur de bons fondamentaux
et une gestion prudente et efficace.
M€
2008
2009
2010
2011
2012
PNB
153,5
170,5
175,9
193,2
191,1
RBE
79,6
93,4
93,7
101,7
92,8
Résultat
Net
37
37,9
30,3
36,8
36,1
Prêts équipement
32,5%
41
de
gestion
Activité de la Caisse Régionale 44
Les Comptes Sociaux 47
Les Comptes Consolidés 49
Les Chiffres Clés 50
Le Réseau 60
42
43
L’année 2012 démarre dans la continuité de l’année 2011 avec la dégradation des notes
de 9 états européens par l’agence Standard & Poor’s. La France perd son triple A
et passe AA+.
Durant l’année 2012, l’économie mondiale poursuit sa détérioration et les projections
de croissance ont été revues à la baisse.
Les indicateurs de l’activité et du chômage font état d’une économie toujours atone,
et aucune amélioration notable n’apparaît. Dans les pays avancés, la croissance
est maintenant trop faible pour faire reculer le chômage. La crise dans la zone euro
apparaît toujours comme une menace pour les perspectives de l’économie mondiale.
de ses emplois par ses ressources,
lui permettant d’assouplir son
refinancement externe et de réduire sa
dépendance aux marchés financiers.
En 2012, le Crédit Agricole de
La Réunion a su conforter sa position
de premier banquier – assureur en
élargissant son offre de services,
dans un souci d’une plus grande
couverture de son portefeuille clients.
La collecte
En 2012, la collecte globale s’établit
à 3,5 Milliards d’euros, en forte
hausse de 138 M€ par rapport
à décembre 2011 (soit 4,1%).
Ces éléments ont entraîné
l’intervention importante des
banques centrales au cours
de l’année 2012 :
Sur la zone euro : la décision de la
Banque Centrale de baisser son taux
directeur de 0,25% afin de relancer
l’activité du crédit. Pour la première fois
depuis la création de l’euro les taux
courts passent sous la barre des 1%.
De plus la Banque Centrale
Européenne s’est engagée à
racheter de manière illimitée les
obligations d’Etats à court terme
des pays exposés à la défiance des
investisseurs, l’objectif recherché
étant d’apaiser les tensions sur les
marchés financiers et faire reculer
le risque de refinancement des Etats
fragiles en Europe.
Aux Etats-Unis, la Réserve Fédérale
Américaine a décidé de mettre en
place un nouveau Quantitative Easing
«3», et de s’engager à maintenir les
taux directeurs à un niveau proche
de zéro de manière durable.
Dans le sillage des économies
mondiales, l’activité économique
44
de l’Ile se contracte en 2012
comme l’illustre le ralentissement
des indicateurs économiques,
notamment sur l’investissement
qui se tasse avec un « indicateur du
climat des affaires (ICA) » qui repart
à la baisse à partir du deuxième
trimestre pour atteindre en fin
d’année un point bas proche
de celui de début 2010.
La stabilité des prix à la
consommation n’arrive pas à
dynamiser la dépense des ménages,
qui poursuit la diminution amorcée au
premier semestre. L’investissement
reste mal orienté, traduisant toujours
le manque de confiance des
entrepreneurs. Les échanges
avec le reste du monde se détériorent :
les importations se contractent
et les exportations reculent.
Dans ce contexte, les tensions sur le
marché du travail s’intensifient encore,
et le nombre de demandeurs d’emploi
augmente à nouveau plus rapidement.
L’activité du système bancaire reste
heurtée depuis le début de l’année
2012, alternant des phases de légère
croissance puis de minime baisse
des encours de crédits et de collecte
qui se caractérise par :
• La hausse de la collecte atteignant
son niveau le plus haut depuis 2008.
Au global, les dépôts à vue restent
mieux orientés que les placements à
long terme qui enregistrent une baisse.
• Une activité crédit atone, pénalisée
notamment par le recul des crédits
aux entreprises. Les concours
consentis aux particuliers sont
quant à eux atones.
• La poursuite de la détérioration
des portefeuilles de crédit avec un
encours de créances douteuses
et litigieuses qui dépasse le milliard
d’euros en 2012.
Dans ce contexte économique
perturbé, la Caisse Régionale de
La Réunion est parvenue à accroître
ses ressources bilancielles (+4,1%).
La stabilité de son encours de prêts
à hauteur de 0,4% lui aura permis
de renforcer son taux de couverture
La collecte monétaire augmente
fortement en 2012 (+5,2%)
et s’établit à 1,4 Milliard d’euros.
La hausse des encours s’explique
par les évolutions cumulées de ses
composantes. Les dépôts à vue
restent orientés à la hausse avec
une progression de 62 M€ (+6,1%),
portés par un rebond marqué sur
le deuxième semestre. Cette forte
progression est accompagnée par
la hausse légère des encours de la
collecte rémunérée (+10 M€).
Sur cette dernière la Caisse Régionale
est tout de même parvenue à inverser
la tendance de contraction de ses
encours après trois années de baisse.
La collecte d’épargne du Crédit
Agricole de La Réunion reste
dynamique en 2012,
dans le prolongement des bonnes
performances de 2011, avec une
progression de 43 M€ (+4%) portée
par le dynamisme des livrets.
La Caisse Régionale poursuit
son offensive sur les livrets A
en collectant 33 M€ auprès de ses
clients en 2012 (136 M€ depuis son
lancement), avec la souscription
de plus de 5 000 contrats
(33 000 contrats au total).
Elle est parvenue également à
redynamiser son offre moyen terme
grâce aux GRANDITO qui viennent
remplacer les VARIUS à échéances.
L’Epargne Logement demeure un
support de placement moins prisé
en 2012.
La collecte tiers Groupe repart à la
hausse en 2012 (soit +2%), dans
un contexte agité sur les marchés
et de défiance envers les dettes
souveraines. Cette évolution repose
principalement sur les valeurs
mobilières à +1%, pénalisées par les
SICAV qui souffrent de la faiblesse
des rendements et sur le bon niveau
de commercialisation d’emprunts
Casa restant des supports solides
assortis de taux attractifs.
Les produits d’assurance-vie
(PREDICA et BGPI) ralentissent
mais restent en progression de
11 M€ soit +2%.
personnaliser l’assurance afin là aussi
de mieux répondre aux besoins de
ses clients.
Les services
Avec un niveau de réalisation de
crédits de plus de 520 M€ en hausse
marquée par rapport à 2011 (+13%),
La Caisse Régionale a entamé en
2012 le renforcement de sa position
de premier financier de La Réunion,
notamment sur l’habitat résidence
principale. En conséquence, son
encours crédits augmente de 0,4%
pour s’établir à 3,9 Milliards d’euros.
Les crédits habitat sont en hausse
sur 2012 avec une variation de
+1.2%. Cette évolution illustre la
volonté de la Caisse Régionale
de se recentrer sur son coeur de
métier à savoir l’accompagnement
des réunionnais et des mahorais
dans l’acquisition de leur résidence
principale et le financement du
logement social.
Dans le but de proposer une offre
complète et adaptée à l’ensemble
de sa clientèle, le Crédit Agricole de
La Réunion continue d’enrichir sa
gamme de produits à destination
des particuliers, des professionnels
et des entreprises.
Ainsi, l’année 2012 est marquée,
entre autre, par l’enrichissement
de l’offre d’épargne bancaire. Ainsi
le CSL Sociétaire vient renforcer la
gamme des produits de collecte
bancaire en favorisant notre différence :
Le sociétariat. Ce produit propose un
taux plus attractif que le livret A.
La gamme des produits à destination
des professionnels s’étoffe
également, avec le lancement
du CSL Excèdent Pro réservé
aux entrepreneurs individuels
et permettant de rémunérer les
excédents de trésorerie de l’activité
professionnelle.
Cette année a été marquée par le
lancement du nouveau Compte
A Composer à destination de la
clientèle des particuliers. Le CAC est
un ensemble de services à la carte
afin de répondre aux besoins sur
mesure de chaque client.
Il est basé sur un socle de services
et des modules thématiques
en option. Le Crédit Agricole a
souhaité en 2012 renforcer son
offre d’assurances afin d’améliorer
l’adéquation entre la prestation,
les garanties et le tarif, dans le souci
de renforcer la satisfaction de sa
clientèle. 2012 s’illustre enfin par
le déploiement de la nouvelle offre
assurance habitation permettant de
Les crédits
Le Crédit Agricole de La Réunion a
su réaffirmer en 2012 son identité
de banque citoyenne en s’inscrivant
comme le partenaire privilégié des
réunionnais et des mahorais dans
l’aboutissement de leurs projets en
terme de logement, et d’investissements
collectifs et productifs.
La fragilité de l’activité économique
et l’attentisme des acteurs auront
pesé en 2012 sur les décisions
d’investissement. Le marché de
l’équipement est demeuré atone sur
l’année. La réduction de l’exposition de
la Caisse Régionale aux grands risques
aura également pénalisé la progression
des encours qui reculent de 2%.
Pour autant, le Crédit Agricole a
su défendre son leadership dans
le financement des professionnels
et des PME en encourageant les
engagements hors bilan via le recours
au crédit bail et en favorisant le
développement de l’affacturage.
L’encours de crédits à la consommation
reste orienté à la baisse, dans le
prolongement d’un marché local qui
peine à repartir, malgré un sursaut des
réalisations en 2012 (+4%).
45
agences de Cavani (à Mayotte),
de Saint-Joseph et Saint-Leu ont été
achevées en 2012 pour une réalisation
prochaine des travaux programmée
pour le 1er semestre 2013.
Les moyens
Les ressources humaines
Les ressources humaines
En 2012, malgré un contexte
économique tendu sur l’Ile, la
Caisse Régionale de Crédit Agricole
Mutuel de La Réunion a maintenu
une politique de recrutement, et a
accueilli 29 nouveaux salariés en
Contrat à Durée Indéterminée (CDI),
principalement affectés aux réseaux
à La Réunion et à Mayotte, ainsi que
dans les unités du siège.
La politique d’Alternance a été
conservée, et 29 contrats de
professionnalisation sont en
formation sur l’année universitaire
2012-2013 dans 3 filières :
LPBA – Licence Professionnelle
Banque & Assurance, LSTCF
– Licence Sciences Techniques
Comptables et Financières,
et Master IEF –Ingénierie
Economique et Financière.
Enfin, 161 stagiaires ont été accueillis
au sein de l’entreprise au cours de
cette année 2012.
Au niveau de l’emploi des travailleurs
porteurs de handicap, les efforts
ont été maintenus notamment en
matière d’adaptation de postes et
46
de maintien dans l’emploi. La Caisse
Régionale poursuit son objectif de
répondre aux obligations légales
en la matière. L’investissement
formation est toujours marqué et
représente plus de 6,5% de la masse
salariale de la Caisse Régionale,
quand l’obligation légale place
l’exigence à 1,6%. La filière interne,
en collaboration avec l’IUT, du
Diplôme Universitaire Professionnel
a été reconduite, permettant de
reconnaître 10 salariés fin 2012.
Après avoir été remanié en 2011,
le parcours d’intégration des
nouveaux embauchés a été mis en
place avec une attention particulière
tout au long de l’année 2012 afin
d’accompagner au mieux les
collaborateurs dans l’acquisition des
compétences nécessaires à l’exercice
d’un métier exigeant et encadré.
Le service d’Ecoute Psychologique
disponible 24h/ 24 7j/ 7 de manière
confidentielle et anonyme, et l’accès
aux services d’une assistante
sociale itinérante pour aider les
collaborateurs dans leurs démarches
en cas de difficultés constituent
des dispositifs sociaux innovants.
Sur le plan du dialogue social,
l’accord sur le 1% logement a été
renouvelé ainsi qu’un accord lors des
Négociations Annuelles Obligatoires,
ayant permis aux salariés de recourir
aux services des CESU, financés en
grande partie par l’employeur.
A l’issue des négociations entamées
en 2011, deux accords ont reçu
l’approbation des organisations
syndicales : l’un encadre les mobilités
géographiques et fonctionnelles
au sein de la Caisse Régionale,
et l’autre met en exergue les objectifs
que se donne l’entreprise en matière
d’Egalité Professionnelle Hommes
Femmes. Enfin, un nouvel accord
d’intéressement a été mis en place,
pour une durée de 3 ans couvrant
les exercices 2012, 2013 et 2014.
La commission conditions de travail
a été réunie à plusieurs reprises.
Dans la continuité de l’expertise
sur les risques psychosociaux menée
en 2011, et d’un nouveau baromètre
social au second semestre 2012,
des travaux ont été engagés sur la
charge de travail et la gestion des
conflits interpersonnels.
Les managers ont par ailleurs tous
été sensibilisés au droit social et à
l’encadrement de l’exercice de leur
métier sur les aspects sociaux.
Les investissements
Après la livraison des dernières agences
reconstruites fin 2011, l’année 2012 a
été marquée par la finalisation du projet
de reconstruction de l’agence de Petite
Ile, un démarrage des travaux étant
prévu au cours du second semestre
2013. Parallèlement, les études pour
l’aménagement et l’extension des
Les travaux de reconstruction du site
du Port sont toujours en cours, une
livraison des ouvrages est prévue en
juin 2013. Enfin, des négociations
ont été engagées pour des
acquisitions foncières sur la
commune de Saint- Louis destinées
à transférer l’agence actuelle et pour
l’implantation d’une nouvelle antenne
sur la commune de Labattoir à
Mayotte (Petite Terre).
Les comptes
sociaux
Le compte de résultat
Le compte de résultat peut
s’analyser au travers des grands
agrégats que constituent le Produit
Net Bancaire, les charges de
fonctionnement, les risques, les
autres produits et charges, et le
résultat net.
Le Produit Net
Bancaire
Le Produit Net Bancaire est constitué
par l’ensemble des revenus enregistrés
par la Caisse Régionale, diminué des
charges bancaires directes.
Au 31 décembre 2012, le Produit
Net Bancaire de la Caisse Régionale
s’établit à 191,1 Millions d’euros en
baisse de 1%.
La Marge Net d’Intérêt est en hausse
portée par un contexte de marché
favorable.
En revanche, l’activité de services qui
trouve sa traduction dans la Marge sur
Commissions ralentit en 2012 malgré
les bonnes performances enregistrées
par le compartiment IARD. La Marge
sur portefeuille quant à elle s’inscrit en
baisse par rapport à 2011.
En effet, l’activité d’intermédiation a
bénéficié en 2012 d’un contexte
de taux bas, notamment sur les taux
courts, entraînant un allègement
du coût de refinancement de la
Caisse Régionale, renforcée par sa
hausse des DAV, favorisant ainsi la
reconstitution de ses marges crédits
et collecte. De plus, le redressement
des équilibres bilancielles de la
Caisse Régionale accélère la décrue
des charges de refinancement,
améliorant d’autant la Marge Net
d’Intérêt.
La marge sur commissions est en
diminution en raison de baisses
tarifaires et répond à la stratégie de
la Caisse Régionale, inscrit dans son
Projet d’Entreprise 2011 – 2015,
d’être l’une des 3 banques les moins
chères de son territoire, notamment
sur les frais de dysfonctionnement.
Elle demeure toutefois un des
moteurs de l’activité financière
auprès de la clientèle, en raison
du positionnement de la Caisse
Régionale comme la banque des
réunionnais au quotidien et aussi
comme un assureur de premier plan.
La croissance des compartiments
IARD et assurance vie atteste de
la confiance des clients dans les
produits qui leurs sont proposés et
dans la qualité des services rendus.
L’activité de marché, traduite par
la marge sur portefeuille affiche
une baisse en 2012 en raison de
la non perception de dividendes
de Crédit Agricole SA en lien avec
son plan d’adaptation. La Caisse
Régionale est parvenue à maintenir
son rendement d’excédent de fonds
propres dans un contexte de marché
défiant, témoignant de l’efficacité de
la gestion financière mise en oeuvre.
Les autres produits d’exploitation
bancaire correspondent à la
rémunération versée par Crédit
Agricole SA ou les diverses filiales
du Groupe pour les prestations
apportées par la Caisse Régionale
sur la vente de leurs services.
Les charges de
fonctionnement
Au 31 décembre 2012,
les charges de fonctionnement
nettes s’établissent à 98,4 Millions
d’euros en augmentation de 7,6%.
• Avec un montant total de
55,7 millions d’euros en hausse
de 13,9%, les charges de
personnel représentent la part
la plus importante des charges
de fonctionnement nettes avec
57% du total. Hors intéressement
et participation, ces charges
progressent de 13,3% sous l’effet
des nouvelles mesures salariales
nationales ainsi que des efforts de
recrutements des années 2011 et
2012.
• Les autres frais administratifs
restent stables en dépit des hausses
de taxes témoignant d’une bonne
maîtrise.
47
• Les charges d’amortissement sont
stables en 2012 (+0,9%) dans la
continuité de l’exercice précédent.
La légère baisse enregistrée en 2012
sur le PNB (-1%) combinée à une
hausse substantielle des charges de
fonctionnement de 7,6%, conduit à
une dégradation du résultat brut
d’exploitation qui s’établit à
92,7 M€ contre 101,7 M€ en 2011
soit une baisse de 8,8%. Exprimée
en valeur relative, cette évolution se
traduit par une hausse du coefficient
d’exploitation de 4 points pour
s’établir à 51,54%.
La Caisse Régionale demeure parmi
les meilleures Caisses Régionales du
Groupe et également au niveau local
en terme de coefficient d’exploitation
Les risques
Le climat économique morose de
l’Ile en 2012 est marqué par une
croissance des créances douteuses
du département supérieure à la
progression des encours de crédits.
Le Crédit Agricole de La Réunion
a enregistré une hausse de ses
Créances Douteuses et Litigieuses
en 2012 en raison des tensions
économiques survenues depuis
2009 qui ont impacté plusieurs
grands groupes régionaux, mais
également les acteurs de la promotion
immobilière et du bâtiment, avec des
phénomènes de contagion qui se
sont poursuivis sur 2012.
Ainsi l’encours de Créances
Douteuses et Litigieuses s’établit
à 292 M€ pour un poids relatif de
7,42% par rapport à l’encours
total de crédits, en dessous de
la moyenne des banques de la
place. L’accélération des Créances
Douteuses et Litigieuses se traduit
par un coût du risque qui progresse
en 2012 avec un niveau de
provisionnement prudent.
48
Le Résultat Net
La Caisse Régionale de Crédit
Agricole de La Réunion affiche en
2012 un résultat net de 36,1 M€ en
baisse de 1,9%. Cette baisse provient
d’une baisse du PNB combinée à
une hausse des charges dans un
climat économique toujours dégradé.
Néanmoins ce niveau de résultat
proche de celui de 2011 témoigne
encore une fois de la solidité de son
modèle en affichant un résultat robuste
qui repose sur de bons fondamentaux
et une gestion prudente mais efficace.
Le bilan
Le bilan au 31 décembre 2012
présente un total de 5,3 Milliards
d’euros, en retrait de 2% par rapport
au bilan arrêté au 31 décembre
2011. L’analyse des postes appelle
les commentaires suivants :
L’actif
Les opérations internes au Crédit
Agricole ont baissé de près de 25%
en 2012 principalement suite à la
baisse des prêts à terme.
Les créances sur la clientèle
sont stables. Les opérations
interbancaires et assimilées sont en
forte hausse de 156% en raison de
l’augmentation des créances sur les
établissements de crédits
Les opérations sur titres progressent
de 6% du fait de la prise en compte
du ratio LCR (Liquidity Coverage
Ratio) dans la politique de gestion
du portefeuille de placements de la
Caisse Régionale.
Le passif
Les opérations internes au Crédit
Agricole suivent le développement
de l’activité de la Caisse Régionale.
Ce poste comprend essentiellement
les avances de Crédit Agricole
S.A. composées d’une part des
avances dites miroirs, représentant
depuis le 1er janvier 2002 la moitié
de la collecte d’épargne, et d’autre
part, des avances traditionnelles
et globales représentatives au
maximum de la moitié des encours
de prêts à moyen et long terme.
La collecte monétaire effectuée
auprès de la clientèle augmente en
2012, en raison de la forte hausse
des dépôts à vue.
dans un contexte de stabilisation de
l’activité commerciale.
Le coefficient d’exploitation,
qui rapporte les Charges de
Fonctionnement Nettes au Produit Net
Bancaire, s’établit à 51,5% : il traduit
l’excellent niveau de productivité
qui caractérise la Caisse Régionale,
en hausse toutefois 4 points par
rapport à 2011 (47,4%).
Les fonds propres sociaux de la
Caisse Régionale au 31 décembre
2012 hors FRBG sont en
progression de 6% (soit +32 M€).
Cette augmentation provient de
l’affectation en réserves de la fraction
de résultat 2011 non distribuée.
Chacun de ces ratios situe la Caisse
Régionale au-dessus des normes
réglementaires et dans une très
bonne position au sein du groupe
Crédit Agricole, confirmant une
assise financière solide, au service
du développement et
d’investissements ambitieux.
Les ratios réglementaires
et de performance
Les événements
postérieurs à la clôture
Le niveau confortable des fonds
propres consolidés permet à la
Caisse Régionale de La Réunion
de respecter largement les ratios
réglementaires, en particulier Le ratio
Bale II CRD à fin décembre 2012 à
16,18%.
La Caisse Régionale de La Réunion
a reçu de Crédit Agricole SA
l’information définitive post clôture
comptable, en date du 04/02/2013,
relative à la dépréciation de la
SACAM International dont la Caisse
Régionale de La Réunion dispose
d’une participation de 1,145%.
La Caisse Régionale de La Réunion
sur la base d’éléments provisoires
avait déjà provisionné dans ses
comptes au 31/12/12 69%
de la dépréciation.
Le coefficient de liquidité est resté
constamment supérieur à la norme
réglementaire de 100% durant
toute l’année et s’établit à 174% au
31/12/2012 contre 149% l ‘année
précédente.
Le ratio de rentabilité des fonds
propres (ROE) s’établit à 6,37%
contre 6,90% en 2011en légère
baisse en raison de l’augmentation
des fonds propres et de la stabilité
du résultat net.
Le taux de rendement des actifs
(ROA) reste stable à 0,67% en 2012.
Depuis 2005, les comptes
consolidés de la Caisse Régionale
sont établis suivant les normes
comptables internationales IFRS.
L’Union Européenne a adopté
le 19 juillet 2002 le règlement
(CE n°1606/2002) imposant aux
entreprises européennes dont les
titres sont admis à la négociation
sur un marché réglementé,
de produire des comptes
consolidés selon le référentiel IFRS
à partir de 2005.
L’ordonnance du Ministère des
Finances du 20 décembre 2004
(n°2004/1382) permet aux
entreprises d’opter pour le référentiel
IFRS pour établir leurs comptes
consolidés à partir de 2005,
même lorsqu’elles ne sont pas
cotées. Cette option a été retenue
pour l’ensemble des entités du
Groupe Crédit Agricole, dont la
Caisse Régionale de La Réunion.
Le compte de résultat
Les principaux soldes de gestion
peuvent se résumer à :
• Le Produit Net Bancaire :
177 millions d’euros
en baisse de 9%.
• Le Résultat Brut d’Exploitation :
79,8 millions d’euros,
en baisse de 23%.
Les comptes
consolidés
• Le Résultat d’Exploitation :
50,8 millions d’euros, soit -31%
par rapport à l’année dernière.
Les comptes consolidés intègrent
le périmètre de la Caisse Régionale,
des 15 Caisses Locales et les deux
fonds dédiés (Force Run et Green
Island).
• Le Résultat Net :
30,1 millions d’euros contre 46,4
millions d’euros, soit une baisse de
35% en année mobile.
Le Produit net bancaire est impacté
par la dépréciation en comptes
consolidés du Titre SAS
Rue La Boetie pour 11,7 M€.
Le bilan
La consolidation impacte le bilan
essentiellement par le retraitement
des écarts de réévaluation sur
instruments financiers (dérivés,
titres de participation et de
placement), et de l’impôt différé.
Le total du bilan consolidé s’établit à
5,4 milliards d’euros en baisse de 2%.
Les capitaux propres consolidés
s’élèvent à 713 millions d’euros,
en progression de 5,4%.
Les perspectives
Malgré le contexte économique
agité de l’année 2012, le Crédit
Agricole de La Réunion affiche une
ambition commerciale forte marquée
par une volonté de rééquilibrer son
activité collecte et crédit. Forte de
sa notoriété construite autour de la
marque « Crédit Agricole », la Caisse
Régionale de La Réunion entend une
fois encore réaffirmer son leadership
sur l’ensemble des métiers de la
banque et se positionner comme un
acteur de premier plan du marché de
l’assurance, dans un souci toujours
plus grand d’être utile à son territoire,
gage de longévité et de rentabilité.
Le ratio de rentabilité financière,
qui compare le niveau de Produit Net
Bancaire (PNB) au total des encours
de collecte et de crédits, s’améliore,
49
Les Chiffres Clés
Du Crédit Agricole Mutuel de La Réunion
Données Financières 2012
Total bilan (milliards d’euros) 5,3
Encours de prêts (milliards d’euros)
3,9
Encours de collecte (milliards d’euros)
3,5
Résultat net de l’exercice (millions d’euros)
36,08
CRD : 16,18%
ROE : 6,37%
ROA :
0,67%
Coefficient d’exploitation : 51,5%
Structures et Moyens 2012
Caisses Locales 15
Agences Polyvalentes
32
Centre de Contacts Multimédia
2
Agences Crédits et Assurances
2
Agences Assurances aux Professionnels
1
Centre d’Affaires, regroupant : - Agences Entreprises
50
2
- Banque Privée 2
- Agence Institutionnels & Promotions Immobilières 1
- Agence Offres & International 1
Automates bancaires 191
Points Verts 17
Comptes de dépôt à vue (et OC) 172 563
Salariés en CDI 656
Administrateurs
145
Sociétaires
77 167
51
Le BILAN
En milliers d’euros (au 31 décembre 2012)
passif
Actif
en milliers d'euros
en milliers d'euros
2012
opérations interbancaires et assimilées
Caisse, banques centrales
Effets publics et valeurs assimilées
2011
164 823
64 240
opérations interbancaires et assimilées
45 664
56 578
Caisse, banques centrales
7 395
-
Créances sur les établissements de crédit
111 764
7 842
Opérations internes au Crédit Agricole
763 957
Opérations avec la clientèle
Opérations sur titres :
44
2 081
1 357 655
1 206 389
3 738 103
3 733 643
Dettes représentées par un titre
173 809
164 562
Comptes de régularisation
et passifs divers
Actions et autres titres à revenu variable
261 045
254 250
Valeurs immobilisées
278 190
Participations et autres titres détenus à long terme
170 944
69 892
62 373
861
783
36 493
38 298
Capital souscrit non versé
-
-
Actions propres
-
-
112 022
110 833
Autres passifs
23 782
37 149
271 773
Comptes de régularisation
88 240
73 684
170 319
Provisions et dettes subordonnées
108 908
92 651
Provisions
108 908
92 651
-
-
47 300
42 300
602 415
570 351
48 195
48 195
105 264
100 450
Autres actifs
62 252
49 321
Comptes de régularisation
43 012
51 129
5 349 118
5 477 514
Dettes subordonnées
fonds pour risques bancaires généraux (FRBG)
capitaux propres hors frbg
Capital souscrit
61 429
61 429
456 702
423 921
Ecart de réévaluation
-
-
Provisions réglementées et subventions d’investissement
-
-
Prime démission
Réserves
Report à nouveau
Résultat de l’exercice
Total passif
52
Comptes créditeurs de la clientèle
27 797
Total Actif
68 17 852
1 025 181
282 047
Comptes de régularisation et actifs divers
2 125
3 288 303
37 736
Immobilisations corporelles
17 920
2 929 089
298 781
Immobilisations incorporelles
2011
Opérations internes au Crédit Agricole
Obligations et autres titres à revenu fixe
Parts dans les entreprises liées
Dettes envers les établissements de crédit
2012
-
-
36 089
36 806
5 349 118
5 477 514
53
Le COMPTE DE RÉSULTAT
En milliers d’euros (au 31 décembre 2012)
2012
2011
intérêts et produits assimilés
203 304
212 368
intérêts et charges assimilés
-88 639
-106 338
3 117
9 619
Revenus des titres à revenu variable
Commissions produits
83 556
88 497
Commissions charges
-15 033
-15 459
357
746
3 742
3 547
Autres produits d’exploitation bancaire
831
538
Autres charges d’exploitation bancaire
-61
-357
Produit net bancaire
191 184
193 161
Charges générales d’exploitation
-93 632
-86 728
-4 770
-4 727
92 782
101 706
-28 847
-28 058
résultat d'exploitation
63 935
73 648
Résultat net sur actifs immobilisés
-1 373
-3 392
Gains ou pertes sur opérations des portefeuilles de négociation
Gains ou pertes sur opérations des portefeuilles de placement et assimilés
Dotations aux amortissements et aux dépréciation sur immobilisations
incorporelles et corporelles
résultat brut d'exploitation
Coût du risque
résultat courant avant impôt
Résultat exceptionnel
Impôt sur les bénéfices
Dotations / Reprises de FRBG et provisions réglementaires
résultat net de l'exercice
54
62 562
70 256
-
-
-21 473
-25 822
-5 000
-7 628
36 089
36 806
Le HORS BILAN
En milliers d’euros (au 31 décembre 2012)
engagements donnés
2012
2011
Engagements de financement
373 554
421 549
Engagements de garantie
333 923
272 190
Engagements sur titres
-
-
Engagements de financement
150 247
150 247
Engagements de garantie
790 209
742 222
Engagements sur titres
-
-
engagements recus
55
Le BILAN CONSOLIDÉ
Norme ias / ifrs - en milliers d’euros (au 31 décembre 2012)
passif
Actif
en milliers d'euros
en milliers d'euros
2012
Caisse, banques centrales
45 665
56 578
Actifs financiers à la juste valeur par résultat
51 908
41 982
Instruments dérivés de couverture
104 403
75 438
Actifs financiers disponibles à la vente
487 213
448 777
Prêts et créances sur les établissements de crédit
873 327
1 032 504
3 728 734
3 733 322
Ecart de réévaluation des portefeuilles couverts en taux
11 830
13 146
Actifs financiers détenus jusqu’à l’échéance
20 453
25 750
Actifs d’impôts courants et différés
13 639
14 443
Comptes de régularisation et actifs divers
68 367
71 718
Actifs non courants destinés à être cédés
-
-
Participations dans les entreprises mises en équivalence
-
-
3 054
2 939
34 170
36 091
861
782
-
-
5 443 624
5 553 470
Prêts et créances sur la clientèle
Immeubles de placement
Immobilisations corporelles
Immobilisations incorporelles
Ecart d’acquisition
Total de l'actif
2012
2011
Caisse, banques centrales
68
44
Passifs financiers à la juste valeur par résultat
49 184
39 775
Instruments dérivés de couverture
18 988
23 267
Dettes envers les établissements de crédit
2 923 549
3 268 799
Dettes envers la clientèle
1 357 656
1 206 505
173 809
164 561
96 326
68 165
Dettes représentées par un titre
Ecart de réévaluation des portefeuilles couverts en taux
Passifs d’impôts courants et différés
-
9 174
82 411
76 658
Dettes liées aux actifs non courants destinés à être cédés
-
-
Provisions techniques des contrats d'assurance
-
-
28 096
19 816
-
-
4 730 087
4 876 764
Capitaux propres - part du Groupe
713 517
676 686
Capital et réserves liées
113 709
113 421
Réserves consolidées
554 295
511 765
5 005
Comptes de régularisation et passifs divers
Provisions
Dettes subordonnées
Total dettes
Gains et pertes comptabilisées directement en capitaux propres
15 326
Résultat de l'exercice
30 187
46 495
20
20
713 537
676 706
5 443 624
5 553 470
Intérêts minoritaires
Capitaux propres
Total du passif
56
2011
57
Le COMPTE
DE RÉSULTAT CONSOLIDÉ
Norme ias / ifrs - en milliers d’euros (au 31 décembre 2012)
2012
2011
Intérêts et produits assimilés
228 795
251 829
Intérêts et charges assimilées
-111 369
-142 801
Commissions (produits)
83 174
91 445
Commissions (charges)
-13 765
-14 652
400
90
Gains ou pertes nets sur instruments financiers
à la juste valeur par résultat
Gains ou pertes nets sur actifs financiers
-11 068
9 769
Produits des autres activités
1 219
646
Charges des autres activités
-276
-941
disponibles à la vente
Produit net bancaire
Charges générales d’exploitation
177 110
195 385
-92 713
-87 253
Dotations aux amortissements et aux dépréciations
des immobilisations incorporelles et corporelles
résultat brut d'exploitation
Coût du risque
-4 596
-4 603
79 801
103 529
-29 019
-29 672
Périmètre
de consolidation
Le Crédit Agricole Mutuel de La Réunion
Liste des entités
consolidées
Président
SainT-DENIS CENTRE
M.
Alain-Marcel VAUTHIER
14, rue Félix Guyon, 97 400 Saint-Denis
SainT-ANDRÉ
M.
Karl TECHER
300, chemin Lefaguyes, 97 440 Saint-André
SainT-BENOIT
M.
Francois LEOVILLE
17, chemin Hubert De Lisle, 97 470 Saint-Benoît
SainT-PIERRE
M.
Jean-Francois MOUTAMA
52, rue du Four à Chaux, 97 410 Saint-Pierre
SainT-LOUIS
M.
Claude BENARD
57, rue Georges Paulin, 97 421 Rivière Saint-Louis
SainT-LEU
M.
Jean-Max RIVIERE
2, rue du Père Tabaillet, 97 436 Saint-Leu
SainT-PAUL NORD
Chaussée Royale, 97 460 Saint-Paul
SainT-JOSEPH
Mme Marie Ange CATHERINE
M. Jean-Claude SHAM FAN
LE TAMPON
M.
JEAN-PIERRE AVIONE
Mme BERNADETTE ARDON
M. Edy Gérard SORRES
138, rue Hubert De Lisle, 97 430 Le Tampon
20-22 avenue Leconte des Lisle, 97 490 Sainte-Clotilde
LE PORT
Mme Pulchérie TIMOL
M. Patrick SERVEAUX
SainT-GILLES
M.
Pascal QUINEAU
100, rue du Général de Gaulle, 97 434 Saint-Gilles
MAYOTTE
M.
Aktar DJOMA
Résidence L’Horloge, Lotissement Les Hauts-Vallons
97 600 Mamoudzou
SainT-DENIS LA TRINITÉ
résultat d'exploitation
50 782
73 857
Quote-part du résultat net des entreprises
mises en équivalence
SainTE-CLOTILDE
-
-
Gains ou pertes nets sur autres actifs
Variation de valeur des écarts d’acquisition
-271
-367
50 511
73 490
-20 324
-26 995
-
-
résultat net
30 187
46 495
Intérêts minoritaires
-
-
30 187
46 495
résultat avant impôt
Impôt sur les bénéfices
Résultat net d’impôt des activités arrêtées
ou en cours de cession
résultat net - part du groupe
58
PETITE ILE
ADRESSE
5, rue Maury, 97 480 Saint-Joseph
37 bis, Bd de la Providence, 97 400 Saint-Denis
98, rue Mahé de la Bourdonnais, 97 429 Petite Ile
21, avenue du 14 juillet, 97 420 Le Port
GREEN ISLAND-FCP
90, Bd Pasteur - 75 015 Paris
FORCE RUN-FCP
90, Bd Pasteur - 75 015 Paris
59
Cavani
Hauts Vallons
Saint-Denis
Centre
Sainte-Clotilde
Sainte-Suzanne
Port Océane
Le Réseau 2012
Saint-Denis
De Gaulle
La Montagne
Le Port
La Providence
La Possession
La Balance
Bras Panon
CCM
Plateau Caillou
Saint-Benoît
Le Guillaume
Saint-Gilles
Salazie
Saint-Gilles
les Hauts
17 Services Points Verts
Sainte-Rose
191 Automates Bancaires
CCM
Trinité
Cora Savanna
Saint-Paul
2 Centres d'Affaires
2 Agences Crédits & Assurances
Saint-André
Siège social
Bois de Nèfles
32 Agences de Proximité
Technopole
Cilaos
La Saline
les Hauts
2 Centres de Contacts Multimédia
Plaine des Palmistes
Tévelave
Saint-Leu
Piton Saint-Leu
Plaine des Cafres
Les Avirons
Trois Mares
Etang-Salé
Saint-Louis
Rivière
Saint-Louis
Tampon
Ravine des Cabris
CCM
Saint-Philippe
Saint-Pierre
Petite-Ile
Terre Sainte
60
Saint-Joseph
Vincendo
61
Le Réseau des Agences
Agence DE PROXIMITÉ
Agence saint-denis centre
Directeur : Daniel LACOUTURE
Adjoint : Liliane RAMJANE
14, rue Félix Guyon - Tél. : 02.62.72.29.34
Antenne de La Montagne
Responsable d’Antenne : Véronique MOUTOUSSAMY
27, route des Palmiers - Tél. : 02.62.72.24.91
Agence de la Providence
Directeur : Marie Hélène GIGANT
37, bis bd de la Providence - Tél. : 02.62.72.24.30
Antenne de Général de Gaulle
Adjoint - Responsable d’Antenne : Olivier WON-FAH-HIN
117, rue Général de Gaulle - Tél. : 02.62.72.24.80
Antenne de la Trinité
Responsable d’Antenne : Jocelyne MOREAU
Rés Alizé I - 10, av. J. Paul II - Parc de la Trinité - Tél. : 02.62.72.24.80
Agence de Sainte-Clotilde
Directeur : Philippe DAUBIN
Adjoint : Bruno SELLOM
20/22, avenue Leconte de Lisle - Tél. : 02.62.72.27.11
Antenne de la Technopole
Responsable d’Antenne : Eric VAYSSE
1, Rés. Odalisque – 10, r. Fraternité – ZAC Triangle - Tél. : 02.62.72.29.76
Agence de Saint-André
Directeur : Gilles FAUVET
Adjoint : Nadia BERROUACHDI
300, chemin Lefaguyès – La Balance - Tél. : 02.62.72.28.32
Antenne de Saint-André Ville
Responsable d’Antenne : Jézabel COUZI
183, Avenue de Bourbon - Tél. : 02.62.72.28.20
Antenne de Sainte-Suzanne
Responsable d’Antenne : Jean François DAMOUR
1, rue du Général de Gaulle - Tél. : 02.62.72.26.04
Agence de Saint-Benoît
Directeur : Erick BLERIOT
Adjoint : Monique JISTA
17, chemin Hubert De Lisle - Tél. : 02.62.72.26.99
Agence de Saint-Pierre
Directeur : Patrick ETHEVE
Adjoint : Marie-Anne WEBER
52, rue du Four à Chaux - Tél. : 02.62.72.28.71
62
Antenne de saint-Pierre isautier
Responsable d'Antenne : Eric LI-HONG-WAN
ZAC Isautier - 11, rue des Olivines - Tél. : 02.62.72.28.57
Antenne de la Ravine des Cabris
Responsable d’Antenne : Nathalie CEUS
CD 44 - Tél. : 02.62.72.24.17
Antenne de Terre Sainte
Responsable d’Antenne : Nathalie BORDERES
Route Nationale 2 - Tél. : 02.62.72.25.76
Agence du Tampon
Directeur : Rico ETHEVE
Adjoints : Frédéric BRAUD - Yasmine BALBOLIA
138, rue Hubert De Lisle - Tél. : 02.62.72.26.14
Antenne de Trois Mares
Responsable d’Antenne : Frédéric PAYET
17, Rue Charles Beaudelaire - Tél. : 02.62.72.25.47
Antenne de la Plaine des Cafres
Responsable d’Antenne : Jacquelin LAGUARIGUE
Route Nationale 24ème Km - Tél. : 02.62.72.24.77
Agence de Saint-Joseph
Directeur : Laurent TORNER
Adjoint : Pascal HOARAU
19, rue Maury - Tél. : 02.62.72.28.11
Antenne de Petite-Ile
Responsable d’Antenne : Géraldine PAYET
122, rue Mahé de Labourdonnais - Tél. : 02.62.72.25.30
ANTENNE de Rivière Saint-Louis
Responsable d’Antenne : William LEGRAS
57, rue Georges Paulin - Tél. : 02.62.72.28.90
AGENCE de Saint-Louis
Directeur : Alain BERAUD
Adjoint : Jean-Yves ETHEVE
19, rue de l'Eglise - Tél. : 02.62.72.29.72
Antenne de l'Étang-Salé
Responsable d’Antenne : Marie Annick VOLIA
204, avenue Raymond Barre - Tél. : 02.62.72.27.90
Agence de Saint-Leu
Directeur : Mylène PAYET
Angle rue Général Lambert et ruelle D. Dennemont - Tél. : 02.62.72.26.64
Antenne de Piton Saint-Leu
Adjoint - Responsable d’Antenne : François BAZILLOU
2, rue du Père Tabaillet - Tél. : 02.62.72.25.63