Cartes de Débit, les connaissez-vous vraiment?

Cartes de Débit,
les
connaissez-vous
vraiment?
Les 10 choses
à savoir sur
les Cartes de débit
Document développé dans le cadre de l’Accord Cadre d’UniCredit avec les 12 Associations des Consommateurs membres
Cartes de Débit
Qu’est-ce que c’est que
la carte de débit?
1
La carte de débit est un instrument de paiement relié à un rapport de compte courant, se composant
d’une carte en plastique contenant des dispositifs (puce et/ou bande magnétique) pour la reconnaissance des données d’identification du titulaire et certains éléments de sécurité. Les cartes de débit en
Italie sont mieux connues comme « cartes Bancomat », du nom du circuit national.
Pour utiliser la carte de débit on fournit au titulaire au code confidentiel personnel appelé P.I.N. (Personal
Identification Number [Code Personnel d’Identification]).
ATTENTION
Garder avec soin la carte, dans un lieu sûr, loin de sources magnétiques et de
chaleur qui pourraient compromettre son fonctionnement, garder le P.I.N. loin et
séparé de la carte et adopter toutes les mesures de sécurité utiles à éviter que
d’autres puissent avoir connaissance du code.
Qu’est-ce que puis-je
faire par la carte de
débit?
2
À travers cet instrument de paiement « électronique » il est possible de:
• Effectuer des achats dans les exploitations commerciales équipées en les appareils électroniques spécifiques (P.O.S. - Point de vente) – seulement en Italie plus de 1,2 millions – sans comptant,
même si on n’est pas connu par l’exploitation
• Prélever du comptant des guichets Bancomat ou A.T.M. (Automatic Teller Machine)
• Effectuer des achats en ligne (opportunité récemment introduite pour certains achats, par ex.
tickets aériens et seulement pour certains types de cartes de débit).
Auprès des guichets Bancomat il est possible d’afficher et obtenir l’impression de certaines informations concernant son propre compte tels que mouvements et solde ainsi que jouir d’une série de
services, tels que par exemple paiement de quittances, recharges téléphoniques, recharges de cartes
prépayées et versement de chèques et comptant.
ATTENTION
Lors de toute opération au guichet Bancomat, s’assurer que l’appareil n’affiche
pas de violations et lors de la saisie du code, s’assurer de ne pas être observés .
Combien puis-je
dépenser par la carte
de débit?
3
Le paiement relatif aux achats de biens et de services auprès des exploitations commerciales équipées
en l’appareil P.O.S., sur internet, ainsi que le prélèvement de comptant auprès des guichets Bancomat
(de toute banque membre du circuit à valoir sur lequel la carte est émise dont le logo est affiché sur la
carte même), sont possibles dans les limites du solde disponible, présent sur le compte courant auquel
la carte est reliée, lors de la transaction. Pour des raisons de sécurité, la carte de débit prévoit des limites d’utilisation quotidiennes et mensuelles (si-nommés « plafonds ») établis en fonction des besoins
et du profil du client.
ATTENTION
Il est possible qu’une opération de prélèvement et/ou paiement soit refusée de
l’appareil électronique (Bancomat ou P.O.S.) pour manque de fonds, mais aussi
pour le dépassement des limites quotidiennes et/ou mensuelles. Ces limites
sont modifiables, sur demande du client, après évaluation de la banque.
Combien ça coûte la
carte de débit?
4
Les coûts principaux liés à la carte de débit sont représentés: par la redevance annuelle, les commissions pour les prélèvements effectués par le guichet Bancomat d’autres banques et par des prélèvements et paiements effectués en devises autres que l’euro auxquels s’ajoutent les coûts de conversion.
L’utilisation de la carte de débit pour les paiements par P.O.S. en euros pour les prélèvements auprès
du guichet Bancomat de sa propre banque ne prévoit pas le paiement de commissions.
Janvier 2014 02
Cartes de Débit
ATTENTION
Afficher les coûts de gestion et d’utilisation dans le contrat (comme par exemple le coût éventuel du prélèvement des guichets Bancomat d’une banque
autre que la sienne).
Puis-je utiliser la carte
de débit à l’étranger?
5
En Italie œuvrent principalement des cartes de débit reliées au circuit de paiement national BANCOMAT/
PagoBANCOMAT. Cependant elles peuvent être associées à des circuits internationaux (Visa, MasterCard, V PAY, Visa Electron, Cirrus/Maestro, etc.), qui les rendent des instruments de paiement pour qui
se déplace à l’étranger. Les associations à ces circuits sont mises en évidence par les vitrophanies et
les marques spécifiques sur les guichets Bancomat et dans les vitrines des exploitations commerciales.
ATTENTION
Si l’on se rend à l’étranger, il vaut bien de s’assurer que sa propre banque,
avec une avance par rapport au départ, que sa propre carte est utilisable
dans le pays de destination, car il y a des circuits internationaux qui ont une
couverture limitée à certaines zones géographiques. Il est opportun de savoir
également que l’utilisation à l’étranger pourrait avoir des coûts autres que
ceux sur le territoire national même considérant les taux de change.
Qu’est-ce que c’est que
la carte prépayée?
6
La carte prépayée, à la différence des autres cartes de paiement, n’est pas associée à un rapport
de compte courant. Elle fonctionne sous recharge, soit le titulaire peut effectuer des achats auprès
d’exploitations commerciales, paiements en ligne, prélèvements et d’autres services prévus par la
banque émettrice utilisant seulement les montants précédemment chargés sur la carte même. Cette
caractéristique la rend particulièrement appropriée pour qui veut limiter le montant de la somme à
dépenser, tant pour un contrôle accru sur son propre budget que pour des raisons de sécurité par
rapport à vols et clonages de la carte.
ATTENTION
Lire toujours attentivement les conditions d’utilisation vérifiant: les coûts d’émission, de recharge la durée de la carte et surtout la faculté éventuelle de la
part de l’émetteur de varier les conditions économiques (commissions et frais)
au détriment du titulaire.
Et les «cartes compte»,
à quoi servent-elles?
7
Ce sont des cartes prépayées offrant, en plus des fonctions de paiement dans les magasins et sur
internet, certains services typiques du compte courant. Elles sont identifiées par un numéro de carte
mais elles disposent également d’un code IBAN à travers lequel il est possible d’effectuer certaines
opérations bancaires de base telles que crédit du salaire et virements.
ATTENTION
Au cas où on évaluerait la possibilité de faire recours à un instrument de
ce type en alternative au compte courant il est important de bien savoir ses
propres exigences. Avant de choisir entre le compte courant ou une carte
prépayée, offrant seulement des fonctions de base (par exemple, il n’est pas
possible d’émettre des chèques), il est important de bien connaître le type
d’opérations dont on a besoin.
Quelles sont les différences entre la carte
de débit et la carte de
crédit?
8
La différence principale par rapport à la carte de crédit est représentée par la modalité de débit des
montants dépensés et/ou prélevés d’A.T.M.
Par la carte de débit, le débit est simultané. Pour pouvoir effectuer l’opération, il est nécessaire que
le solde du compte courant lors du paiement soit suffisant à couvrir ce qui a été dépensé ou prélevé.
Janvier 2014 03
Cartes de Débit
Par la carte de crédit le débit sur le compte courant se produit dans un moment successif
(normalement dans 30 jours) grâce au crédit accordé par la banque au titulaire de la carte, après
évaluation de sa capacité de rembourser les montants anticipés (voir le décalogue cartes de crédit).
ATTENTION
Compte tenu des différences susmentionnées entre cartes de crédit et de
débit avant de choisir laquelle demander ou si demander les deux il est
nécessaire d’évaluer avec attention laquelle des deux répond mieux à ses
propres exigences.
Qu’est-ce que je dois
faire en cas de perte ou
vol de la carte?
9 Dès qu’on s’aperçoit de la perte ou du vol de la carte de paiement il faut:
• Bloquer immédiatement la carte appelant le numéro vert de l’émetteur pour permettre le démarrage
immédiat des procédures de sécurité empêchant d’ultérieures utilisations de la carte. Lorsqu’on
demande le bloc, en général, l’opérateur délivre un numéro qui doit être saisi dans la dénonciation
aux forces de l’ordre et communiqué à la banque
• Être sûr d’avoir bloqué toutes les cartes perdues ou volées (tant de crédit que de débit)
• Se rendre auprès de la gendarmerie ou la police pour remettre la dénonciation qui devra être ensuite
remise à sa propre banque.
ATTENTION
Sauf le cas de dol ou faute grave, la banque ou l’émetteur vont créditer à
nouveau les montants dépensés de façon frauduleuse (net de la franchise
éventuelle prévue) à condition que les cartes et le code confidentiel ne soient
pas gardés ensemble, aient été utilisés avec diligence et qu’on ait effectué le
blocage et la dénonciation.
En cas de vol ou perte de plusieurs cartes de paiement, il faut suivre la
procédure décrite pour chacune d’entre elles.
Le blocage de chaque carte est généralement immédiatement opérationnel
après l’appel.
L’utilisation de ces
instrument est-elle
sure?
10 Les risques principaux sont ceux liés au clonage de la carte. Par le clonage, les informations contenues
dans la bande magnétique de la carte sont copiées, à travers la manipulation des lecteurs utilisés par
les guichets Bancomat ou par les exploitations, et transférées sur des supports analogues en plastique.
Récemment, par la saisie de la puce, cette possibilité a été bloquée. La loi prévoit que la banque ou
l’établissement de crédit émettant une carte de paiement adopte toutes les mesures nécessaires pour
assurer la sécurité dans l’utilisation de ces instruments. En général les instituts émetteurs se servent
de systèmes de suivi qui souvent identifient immédiatement de possibles événements frauduleux. Certains de ces systèmes prévoient également l’envoi de SMS gratuits au titulaire de la carte pour vérifier
la sincérité des opérations. Certains de ces établissements de crédit offrent également des couvertures
d’assurance (généralement sous paiement) intervenant comme dédommagement du client en plusieurs cas, tels que vol et clonages.
ATTENTION
Il vaut mieux de suivre les normes d’utilisation des cartes de paiement et suivre constamment son propre relevé de compte. Si l’on soupçonne d’avoir été
une victime d’une fraude, suivre scrupuleusement les procédures indiquées
pour le cas de vol ou perte informant immédiatement sa propre banque. Pour
prévenir le risque de clonage il est conseillé de demander le remplacement
des cartes sans puce. Si on va à l’étranger on peut inhiber l’utilisation de sa
propre carte hors de l’Italie, faculté qui en cas de besoin peut toujours être
activée à nouveau auprès de sa propre agence bancaire. Il est également
possible de demander l’activation du service d’alerte par SMS.
Les information contenues dans le document présent sont mises à jour d’aprés les disposition légales en viguer en mai 2012
Janvier 2014 04