La meilleure façon d`emprunter aujourd`hui

JUIL/AOUT 12
Mensuel
OJD : 226389
N° de page : 47-50
29 RUE DE CHATEAUDUN
75308 PARIS CEDEX 09 - 01 75 55 10 00
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Projet
immobilier ou
besoin d'argent
pour votre vie
courante :
maîtrisez bien
les paramètres
de votre
emprunt.
La meilleure façon
d'emprunter aujourd'hui
uit tiii ii'iin/ii ii'iiiiiiii/i iiuiihHii/tniiiii lina im uni ^B/w/w/ iKiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiitiifniiitiiiiiitti'iiiiiiiiininiiiitii
iniiiitiiiii'/ii/in unilin i nw/i/iwi iinniiii lima ^P'num niiiiin/iii'iii/ni i/'/itii/ii/iniii/iiiHtt/iiin u iiu/iiiii'iiiiiiiiii iiiiii/iiiiiiiniiiii'iiiiniiii
Les taux de crédit sont bas : c'est le moment d'emprunter !
Mais les banques sont devenues exigeantes.
Nos conseils pour négocier de bonnes conditions.
L
es banques prêtent à des
taux très raisonnables,
c'est le moment d'en profiter ! A condition de
maîtriser tous les paramètres de l'opération. Objectif : choisir le credit le mieux adapte a votre
(
CREDIT
Enquête Farmy Dufrénoy
CAFPI
1910772300507/GTG/OTO/2
ii
situation. Préparer son dossier en
amont est indispensable dans le
cadre d'un crédit immobilier qui
vous engage pour dix ou vingt ans.
Mais il faut aussi bien calibrer tous
les facteurs d'un crédit à la consommation, y compris sur quèlques milliers d'euros. Il s'agit de devenir
acteur de votre emprunt, sans subir
passivement les contraintes dictées
par votre établissement de crédit.
Voici nos conseils pour bien emprunter aujourd'hui.
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations
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Crédit immobilier : cinq conseils pour décrocher
un taux canon
L'enjeu est de taille en préparant
avec soin votre dossier de credit immobilier, sans négliger aucun détail,
vous pourrez gagner quèlques
dixièmes de point sur le taux d'intérêt,
qui se traduiront en plusieurs milliers
d'euros d'économie a l'issue de votre
prêt Pour y parvenir, il s'agit d'envisager toutes les phases de l'opération
tres en amont montrer patte blanche
en «nettoyant» votre compte pendant
quèlques mois, vous constituer un
apport, bien calibrer vos besoins et
votre capacite de remboursement
N'oubliez pas que vous avez un atout
de poids alors que la production de
credit immobilier marque le pas en
raison du ralentissement du marche,
les banques sont prêtes a faire beaucoup d'efforts pour recruter de nouveaux clients Cela ne signifie pas
qu'elles prêtent a tout-va, bien au
contraire Maîs vous pouvez profiter
de la situation si vous disposez d'un
dossier bien ficelé '
Présentez bien
votre dossier
Calibrez
votre apport personnel
Pour mettre toutes les chances de
votre côte, mettez-vous dans la peau
du banquier Celui-ci va chercher a
comprendre quel type de client vous
êtes Une fourmi capable d'épargner
même avec un petit salaire ' Une cigale n'ayant pas mis un euro de côte
depuis dix ans ' Un futur bon client
auquel il pourra vendre des placements financiers dans quèlques annees ' La banque va éplucher vos
relevés de compte des trois derniers
mois a la recherche de découverts,
de credits a la consommation, d'une
carte revolving autant de mauvais
signes pour elle Vous devez donc, en
amont de votre achat immobilier, li
quider vos credits a la consommation
et afficher une conduite irréprochable
sur l'ensemble de vos comptes Ce
n'est pas le moment de subir un incident de paiement
De 3,58 % à 4,17 % pour 150 000 € empruntés
Taux moyens calcules sur la base des conditions offertes fin mai par Banque Populaire Rives de
Paris BNP Paribas Cafpi Caisse d Epargne Lorraine Champagne Ardenne Credit Foncier
Empruntis com LCL Meilleurtaux Societe Generale Chaque profil en plus de son apport personnel
dispose de quoi regler les frais de notaire Le détail des taux banque par banque surVotreargent fr
Profil
Durée
Couple de trentenaires,
avec 3 DOO € de revenus nets
mensuels
25 ans
Taux
Mensualité
4,17%
806,23 €
Apport personnel de 15 DOO €
soit 9 % du prix d achat du bien
Célibataire de 40 ans,
avec 3 DOO € de revenus nets
mensuels
Apport personnel de 50 DOO €
soit 25 % du prix d achat
du bien
.M* I
"HBRlBËr
CAFPI
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Couple de quinquagénaires,
avec des revenus mensuels
nets de 5 DOO €
Apport personnel 200 DOO €
soit 50 % du prix d achat
du bien
20 ans
3,93%
883,24 €
15 ans
3,58%
1078,07 €
«Les banques ne prêtent plus a HO %,
il faut au minimum pouvoir financer
les frais de notaires», explique Philippe Taboret, le directeur general
adjoint du courtier Cafpi Mieux, un
bon apport personnel permet de de
crocher un meilleur taux Car l'apport est la preuve, pour la banque,
que le client est parvenu, par le passe, a se constituer une epargne «A
dossier comparable, un apport de
15 % permet d'obtenir une reduction
pouvant aller jusqu'à 0,30 % sur le
taux du credit», confirme Christophe
Pierre, responsable marketing credit
chez LCL Ainsi dans notre tableau
de simulation, le couple de qumqua
genaires bénéficiant d'un apport substantiel obtient, dans tous les
etablissements, un taux largement
inférieur a celui des autres profils
(voir ci-contre) et pas seulement,
car il emprunte sur une courte duree II faut donc puiser dans votre
epargne pour vous constituer un apport livrets réglementes, epargne
d'entreprise, compte titres, assurances vie en fonction de leur antériorité fiscale Maîs attention, mieux
vaut conserver une epargne de precaution pour financer les travaux
d'installation, le déménagement, etc
n
Etudiez les taux
révisables
« Choisir un credit a taux révisable permet d'obtenir un taux de depart inférieur a celui d'un emprunt a taux fixe,
donc d'emprunter plus ou de limiter
ses mensualités», analyse Mael
Bernier, porte-parole du courtier Empruntis com A chaque date anniversaire du credit, le taux est revise en
fonction du niveau des taux d'intérêt
a court terme comme l'Eunbor trois
mois Maîs le taux du prêt peut être
cape, c'est-à-dire plafonne a I ou 2 %
au-dessus de son niveau d'origine Si
ce n'est pas le cas, passez votre che
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Vous pouvez
économiser
plusieurs
milliers d'euros
à l'issue de votre
prêt immobilier.
avantageuse pour les moins de 40 ans
et les personnes rencontrant des problèmes de santé. «Il est possible de diviser par deux le coût de l'assurance,
en passant de 0,30 % du coût total du
crédit en moyenne dans une banque à
0,15 % via une délégation d'assurance,
voire moins pour un couple déjeunes
emprunteurs non fumeurs», explique
Arnaud Giraudon, président du courtier et comparateur d'assurances
AcommeAssure. Le plus difficile est
souvent de convaincre le banquier
d'accepter la délégation. Pour cela,
il faut lui faire imprimer son offre
de taux hors assurance avant de manifester son intention de déléguer
l'assurance crédit.
Choisissez
la meilleure garantie
min. Les taux révisables n'ont cependant pas la cote actuellement, car
l'écart avec les taux fixes est faible,
trop faible pour inciter à. courir le
risque d'un variable qui peut ensuite
augmenter. Les plus rusés choisissent
une voie intermédiaire : un crédit à
taux révisable bénéficiant d'un premier palier long, de deux à sept ans,
avant la première révision. Idéal pour
les jeunes qui revendront leur bien
et rembourseront alors leur crédit
avant ce premier palier. Il est ainsi
possible d'emprunter à 3,60 % pendant
sept ans, avant la première révision,
capée al % au-dessus de ce niveau.
Un taux un peu plus intéressant que
les 4 % fixes sur vingt ans proposés
en moyenne par les banques.
Assurez-vous ailleurs
Les banques se gardent bien de le
crier sur les toits, mais il est possible
de réaliser des économies substani- tielles en déléguant l'assurance de
Ison prêt. Vous êtes, en effet, obligé
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de vous assurer, mais pas forcément
en souscrivant le contrat proposé par
la banque prêteuse. Depuis la loi Lagarde de septembre 2010, vous pouvez vous adresser à l'assureur de votre
choix. On parle alors de délégation
d'assurance. Elle est particulièrement
* Faut-il renégocier son crédit ?
La baisse des taux des crédits immobiliers, ces derniers
mois, suscite une certaine rancœur chez les particuliers
ayant emprunté 0,3 % plus cher qu'aujourd'hui. Il n'y a pas,
pour eux, de solution miracle : la baisse des taux est réelle,
mais insuffisante pour justifier la renégociation d'un crédit
souscrit en début d'année. Il faut, en effet, un gain de 1 %
sur le taux pour que l'opération soit gagnante, compte tenu
des frais qu'elle induit. Autre contrainte, la renégociation
n'a de sens que dans le premier tiers du crédit, durant
lequel l'emprunteur rembourse un maximum d'intérêts.
Quant aux particuliers ayant emprunté à 5 % sur vingt ans
en 2008, ils ont, selon toute probabilité, déjà renégocié leur
crédit en 2010 aux environs de 3,50 %. La renégociation a
ainsi représenté la moitié de l'activité du courtier Empruntis
en 2010, avant de devenir marginale aujourd'hui.
La solution s'est généralisée ces dernières années : la caution mutuelle,
via un organisme comme Crédit Logement, a pris le pas sur la classique
hypothèque. «La caution via un organisme de caution mutuelle est plus
souple et moins chère que l'hypothèque,
puisqu'une partie de la garantie est
restituée au client enfin de crédit»,
confirme Christophe Pierre, de LCL
Ainsi, pour un emprunt de 150 000 euros, la caution mutuelle coûte
1 815 euros. Mais l'emprunteur se
voit rembourser 1139 euros en fin
de prêt, au titre de sa participation au
fonds mutuel de garantie, soit un coût
total net limité à 677 euros. Une hypothèque, elle, aurait coûté environ
2 500 euros, auxquels s'ajoutent les
frais de levée d'hypothèque en cas
de remboursement anticipé du crédit
La caution mutuelle est demandée
par votre banque. Mais, attention, le
Crédit Logement a, comme tout établissement financier, sa grille de critères : certains clients ne sont pas
éligibles à la caution mutuelle et doivent alors se tourner vers leur notaire
pour mettre en place une hypothèque.
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Crédit à la consommation
trois réflexes salutaires
financer l'achat d'une voiture neuve,
et 7,05 % pour le même dossier si le
client ne précise pas la nature de son
projet. Il peut ainsi partir en voyage
ou financer ses implants dentaires.
Même constat chez Cetelem, dont le
TAEG varie de 5,7 % à 6,7 % pour
5 000 euros empruntés sur 24 mois
en fonction de la nature du projet.
Mieux vaut avancer cartes sur table
si vous empruntez pour acheter un
véhicule ou réaliser des travaux.
Du strict point de vue financier, il est
plus logique de puiser dans son
épargne que d'emprunter : mieux
vaut renoncer à la rémunération du
livret A, actuellement à 2,25 %, plutôt
que de régler 6 % d'intérêts sur un
crédit à la consommation. Mais certains répugnent à trop piocher dans
leur bas de laine... Trois conseils
pour limiter le coût du crédit.
N'oubliez pas lavance
) sur assurance vie
Résistez
au crédit renouvelable
Une réserve d'argent disponible à
tout moment, que vous remboursez
à votre rythme. Le crédit renouvelable
est presque trop beau... Mais il présente un handicap majeur : son coût.
Ainsi, le site Internet de Cofidis propose un taux global de 19,13 % pour
un crédit de I 500 euros rembourse
sur trente mois, soit 359,39 euros
d'intérêts. Depuis le 1er mai 2011, les
établissements de crédit ont l'obligation de proposer, sur le lieu de vente,
à la fois un crédit renouvelable et un
crédit amortissable pour les emprunts
supérieurs à I 000 euros. «La loi Lagarde recentre le crédit renouvelable
sur ses deux vacations initiales : un
outil de trésorerie à court terme et le
financement d'achats aux petits montants», précise Nicolas Pécourt,
directeur prospective et communication chez Sofinco. Même pour
quèlques centaines d'euros sur un
Pour une voiture,
choisissez
un crédit
spécialement
affecté à cet
achat.
an, mieux vaut souscrire un crédit
à la consommation classique, le taux
sera largement plus avantageux.
Précisez, si possible,
lusage du prêt
Les banques modulent le taux des
crédits à la consommation en fonction
de l'usage que souhaite en faire le
client. Ainsi, pour 10 DOO euros empruntés sur 36 mois, La Banque Postale propose un taux global (TAEG)
de 5,99 % à un client qui souhaite
Des taux dans un mouchoir de poche
Conditions relevées fin mai pour un crédit automobile d'un montant de 10 DOO euros
sur 36 mois, destiné à financer l'achat d'une Renault Scenic neuve d'une valeur
d'environ 20 DOO euros
Taux111
(hors assurance)
Mensualité
Cetelem
5.90 %
Cofinoga
6,90 %
303,09 €
307,36 €
303,07 €
301,96 €
303,07 €
Etablissement
u
DIAC RCI Banque
5,90 %
La Banque Postale
5,99 %
Sofinco
5,90 %
(1) TAEG hors assurance maîs avec éventuels frais de dossier
CAFPI
1910772300507/GTG/OTO/2
Coût total
911,24€
1064,96 €
910,52€
920,56 €
910,52 €
Une autre solution existe pour financer vos besoins temporaires de liquidités : l'avance sur assurance vie.
« C'est une très bonne alternative à un
besoin temporaire de liquidité, mais
elle est peu utilisée car les clients
connaissent mal ce mécanisme»,
constate Sandra Rasclard, chef de
produit marketing assurance vie
chez BforBank. Avantage : la compagnie d'assurances vous consent
un prêt, donc l'intégralité de votre
épargne continue à fructifier sur le
contrat d'assurance vie. Les conditions précises varient d'une compagnie à l'autre, mais l'avance est
plafonnée à 60 % du montant du
contrat pour un multisupport, et 80 %
pour un contrat en euros. La demande doit être réalisée par courrier, et
il faut généralement une dizaine de
jours pour obtenir les fonds, qui doivent être remboursés sous trois ans,
en une ou plusieurs fois. Il n'y a donc
pas, comme pour un prêt personnel
traditionnel, de remboursement par
mensualités régulières. A noter: le
taux de l'avance est avantageux. Selon les compagnies d'assurances, il
est basé sur la rémunération du
fonds en euros de l'année précédente, ou encore sur le taux d'intérêt
des emprunts d'Etat à long terme,
majoré, dans les deux cas, d'une marge commerciale. BforBank propose
ainsi, en 2012, un taux de 5,23 % pour
les avances, plus avantageux qu'un
crédit à la consommation classique.
Autre avantage de cette formule, elle
est neutre du point de vue fiscal puisqu'il ne s'agit pas d'un retrait mais
d'une avance.
•
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