Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen Heute kaufen, später

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
33/2016
Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen
Heute kaufen, später zahlen
Shoppen auf Pump, aber ohne Zinsen –
das wünschen sich viele Verbraucher. Mit
Kreditkarten, die zinsfreie Zahlungsziele
beinhalten, wird dieser Wunsch Realität.
Solche Karten begleichen die Einkäufe
erst nach Wochen oder Monaten und berechnen für den bereitgestellten Kredit
keine Zinsen. Für Verbraucher eröffnet
dieser kostenlose Dispo attraktive Sparpotentiale.
Aber Achtung: Allzu großzügig sollte man
mit der finanziellen Freiheit nicht umgehen, denn auch wenn die Rückzahlung
zinslos und verzögert erfolgt, so muss man
die Rechnung doch begleichen.
1. Was bedeutet zinsfreies Zahlungsziel?
Unter Zahlungsziel versteht man bei Kreditkarten den Stichtag, zu dem die fälligen
Beträge eingezogen werden. In der Regel
ziehen Kreditkarten die Forderungen von
Händlern, Tankstellen oder Banken nicht
sofort ein, sondern sammeln die einzelnen
Posten und rechnen zu festgelegten Terminen ab. Eine Ausnahme ist die Visa
Card der ING-Diba, die alle Umsätze direkt, also am Tag des Einkaufs, vom Girokonto abbucht.

Vorteil für Verbraucher: Bis zum Fälligkeitstag entstehen keine Verzugszinsen, wenn das Kreditkartenkonto
fristgerecht, also zum Stichtag, ausgeglichen wird. Werden Anschaffungen
am Monatsanfang getätigt, das Geld
aber erst zum Monatsende abgebucht,
genießen Verbraucher vier Wochen
lang einen kostenlosen Kredit.
Karten von
 Audi- und Volkswagen Bank
 Comdirect
 Santander Consumer Bank
Häufig nutzen Banken das Monatsende
als Zahlungsziel. Das heißt: Alle Umsätze
innerhalb eines Monats werden gesammelt und am 30. oder 31. auf einen Schlag
eingezogen.
Achtung: Nicht jede Bank rechnet zum
Monatsende ab. Die Visa Card der DKB
Bank nutzt zum Beispiel als Stichtag den
22. eines jeden Monats. Ist dieser Tag
kein Werktag, wird das Geld am vorausgehenden Werktag eingezogen. Tätigen
Sie Mitte des Monats eine Anschaffung mit
der Kreditkarte, können Sie also nur wenige Tage von der Zinsfreiheit profitieren.

1a. Unterschiedliche Zahlungsziele
Je nach Kreditkarte fällt das Zahlungsziel
unterschiedlich aus. Viele Karten sammeln
die Umsätze und buchen den Gesamtbetrag einmal im Monat vom Girokonto ab.
Hierzu zählen zum Beispiel die Visa-
Tipp: Um die Sparpotentiale Ihrer Kreditkarte zu heben, sollten, Sie den Abrechnungsrhythmus der Bank kennen
und ausnutzen.
Sonderfall Prepaid-Karten: Das zinsfreie
Zahlungsziel betrifft nur Kreditkarten, die
mit einem Kreditrahmen versehen sind.
www.biallo.de
Seite 2
Prepaid-Karten, also Kreditkarten, die auf
Guthabenbasis funktionieren, besitzen in
der Regel kein zinsfreies Zahlungsziel.
2. Kreditkarten mit langen Zahlungszielen

Werden getätigte Umsätze erst sehr spät
eingezogen, erzielen Verbraucher dank
der langen Zinsfreiheit nicht unerhebliche
Kostenvorteile.

Einige Kreditkarten zeigen sich hier besonders verbraucherfreundlich, etwa die
Barclaycards New Visa und Gold
Visa mit einem Zahlungsaufschub von
59 Tagen oder
die Santander Sunny Card mit 180
Tagen.
Vorteil: Bei Einhaltung des Zahlungsziels,
fallen bis zu drei Monate keine Verzugszinsen an.
Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen
Bank
Name Kreditkarte
Santander
Sunny Card
Barclaycard
New Visa
Gold Visa
Advancia
Mastercard Gold
Mercedescard
Gold
DAB Bank
Master Card Classic
Hanseatic Bank
Genial Card
Volkswagen Bank
Visa Card Mobil
DKB
Visa Card
Zinsfreies
Zahlungsziel
Sollzinsen
in Prozent
Guthabenzinsen
in Prozent
Jahresgebühr
in Euro
180 Tage*
10,39
0,00
0,00
59 Tage
59 Tage
16,99
16,99
0,00
0,00
0,00
0,00 im ersten
Jahr, danach 49
49 Tage
18,32
0,00
0,00
40 Tage
9,30
0,00
69,0
30 Tage
7,50
0,00
0,00
30 Tage
15,62
0,00
0,00
28 Tage
13,8
0,3
66,0**
28 Tage
6,90
0,6
0,00
Quelle: Biallo.de, Stand: Juli 2016. *gilt ab Erstausstellung für sechs Monate, **Jahresgebühr verringert bei höheren Umsätzen
2a. Welche Vorteile bringen lange zinsfreie Zahlungsziele?

Verbrauchern winken bei langen Zahlungszielen gleich mehrere Vorteile:



Es fallen keine Verzugszinsen an,
wenn das Kartensaldo bis zum Stichtag ausgeglichen wird.
Für kurzfristige Ausgaben sind die
Kreditkarten eine optimale Alternative
zum teuren Dispokredit.
Der finanzielle Spielraum erweitert sich
deutlich.
Die Kreditkartengesellschaft streckt
das Geld zinslos vor.
www.biallo.de
Seite 3
3. Was passiert bei Zahlungsverzug?
Zieht die Kreditkarte den offenen Saldo
nicht automatisch ein, müssen Sie das
Kartenkonto selbst ausgleichen. Hier ist
zunächst der Fälligkeitstag wichtig, denn
wenn Sie den offenen Betrag bis dahin
überweisen, gehen Sie zinsfrei aus.
Wird das Konto allerdings bis zum Stichtag nicht ausgeglichen, fallen Zinsen an –
und die können happig sein. Barclaycard
berechnet für seine New Visa Card aktuell
bis zu 16,99 Prozent Sollzinsen, die
Advancia Mastercard Gold sogar 18,32
Prozent.

ne-Überweisungen nur noch ein oder
zwei Bankarbeitstage.

Dauerauftrag einrichten: Zahlen Sie
regelmäßig gleichbleibende Beträge
mit der Kreditkarte, kann die Einrichtung eines Dauerauftrags helfen, die
Schulden pünktlich zu begleichen. Den
Dauerauftrag können Sie jederzeit ändern oder aussetzen.

Monieren Sie verspätete Zahlungen:
Sollte Ihre Überweisung verspätet
beim Kreditkartenanbieter eingehen,
heißt das noch lange nicht, dass dies
Ihre Schuld ist. Manchmal schlampen
auch Banken oder es gibt eine Internetpanne. Lag die verspätete Zahlung
nicht an Ihnen, sollte das Institut auferlegte Verspätungszuschläge streichen.
Zudem sollten Sie darum bitten, eventuelle Negativeinträge bei der Schufa
rückgängig zu machen, andernfalls
drohen beim nächsten Kreditwunsch
höhere Zinsen oder gar die Ablehnung
des Kreditantrags.

Debitkarte nutzen: Ist Ihnen bewusst,
dass Sie – auch gegen Ihren Willen –
immer mal wieder zu spät Ihr Kreditkartenkonto ausgleichen, sollten Sie
auf eine Debitkreditkarte zurückgreifen. Diese sind im Gegensatz zu klassischen Kreditkarten direkt mit Ihrem
Verrechnungskonto (Girokonto) verknüpft und ziehen offene Beträge
pünktlich zum Fälligkeitstag ein. Verspätete Überweisungen sind dann
ausgeschlossen. Achtung: Ihr Girokonto sollte aber stets gedeckt sein, andernfalls fallen Überziehungszinsen
an.
Tipp: Eine preiswerte Alternative ist
die Visacard der DKB: Die Karte hat
zwar nur ein Zahlungsziel von vier
Wochen, jeweils zum 22. des Monats,
dafür sind die Kreditzinsen mit 6,9
Prozent extrem günstig, außerdem
verzinst sie Kartenguthaben mit 0,6
Prozent.
3a. Fünf Tipps, wie Sie kostspielige
Kreditzinsen vermeiden

Zahlen Sie vor dem Fälligkeitstermin: Legen Sie die Abrechnung Ihrer
Kreditkartengesellschaft nicht achtlos
beiseite. Denn schnell ist sie in Vergessenheit geraten und Sie verpassen
den Zahltag. Zahlen Sie besser gleich
nach Erhalt der Rechnung oder kleben
Sie sich einen gelben Zettel an Ihren
Computer.

Online-Überweisung: Ist der Stichtag
bereits herangerückt, hilft die Überweisung via Internet, damit das Geld innerhalb der Zahlfrist ankommt. Bei den
meisten Direktbanken benötigen Onli-
4. Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion
„Sie entscheiden, wie viel Sie zahlen.
Überweisen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung in Teilbeträgen von 5, 10, 20 oder 50
Prozent.“ So wirbt die Postbank für ihre
Visa Card mit Ratenzahlung. Wer gerade
knapp bei Kasse ist, muss das Kartensaldo also nicht auf einen Schlag tilgen.
Vor allem Kreditkarten mit langen Zahlungszielen bieten häufig Teilzahlungsoption. Die Vorteile liegen auf der Hand:


Die Schulden lassen sich flexibel tilgen.
Die Höhe der Rate können Verbraucher selbst bestimmen.
www.biallo.de
Seite 4


es immer schwieriger, das geliehene
Geld zurückzuzahlen. Es droht die Gefahr der Überschuldung.
Die Rate lässt sich jederzeit ändern.
Sonderzahlungen sind jederzeit möglich.
4a. Risiken bei Teilzahlung
4b. So senken Sie hohe Zinslasten
Trotz hoher Flexibilität ist Vorsicht geboten. Denn für jeden Minus-Euro auf dem
Kartenkonto fallen Zinsen an. Im Falle der
Postbank sind es immerhin 14,11 Prozent.
Haben Sie zusätzlich bereits Ihr Girokonto
überzogen, ist es nicht leicht, von den vielen Schulden wieder herunterzukommen.
Ist die Schuldenlast erdrückend, so dass
Sie sie kaum noch bewältigen können,
sollten Sie Alternativen prüfen. Ein Ausweg bei hohen Kreditverpflichtungen ist
die Umschuldung des Saldos in einen
preiswerten Ratenkredit.

Achtung Zinsfalle: Außerdem kann
sich quasi über Nacht die Belastung
erhöhen, und zwar durch steigende
Zinsen. Zieht sich die Entschuldung in
die Länge, können Schuldner von höheren Marktzinsen überrascht werden.
Hebt die EZB die Zinsen an, steigen
auch die variablen Zinsen von Kreditkarten und Dispokrediten. Dann wird

Vorteile: Mit einem Ratenkredit können Sie die Zinsbelastung deutlich
senken. Viele Banken bieten derzeit
Kleinkredite mit Minizinsen unter drei
Prozent (siehe Tabelle). Damit lassen
sich die Zinskosten gegenüber teuren
Dispokrediten und Kreditkartenzinsen
praktisch vierteln. Zugleich sorgen feste Raten für hohe Kalkulationssicherheit, da die Zinsen nicht variabel sind.
Ausgewählte Ratenkredite im Überblick
Kreditbetrag: 5.000 Euro, Laufzeit 36 Monate
Bank
Effektivzins
in Prozent
2,43 – 4,99
2,49 – 5,99
2,49 – 5,25
2,59 – 10,99
2,60 – 5,35
2,70 – 8,99
2,95 – 8,49
3,59
3,70 – 7,80
3,89
3,99
Deutsche Skatbank
Degussa Bank
Bank of Scotland
Creditplus Bank
SWK Bank
Bank 11
Targobank
Oyak Anker Bank
Norisbank
DKB
ING-Diba
Monatsrate
In Euro
144,10
144,22
144,22
144,44
144,46
144,67
145,21
146,58
146,82
147,23
147,44
Bonitätsabhängig?
ja
ja
ja
ja
ja
ja
ja
nein
ja
nein
nein
Quelle: Biallo.de, Angaben der Anbieter. Stand: Juli 2016
5. Weitere Sparpotentiale bei Kreditkarten
5a. Kreditkarten zum Nulltarif
Neben niedrigen Zinsen ergeben sich
Spareffekte, wenn Ihre Visa- oder Mastercard keine Jahresgebühr erhebt. Wie der
Kreditkartenvergleich des Finanzportals
biallo.de zeigt, ist dies vor allem bei klassischen Kreditkarten von Onlinebanken der
Fall. Aber auch zahlreiche Filialbanken
verzichten bei klassischen Karten auf Entgelte.
Besonderheiten:
 Haupt- und Nebenkarten: Viele Banken stellen sowohl die Hauptkarte als
auch eine Partnerkarte kostenfrei bereit, zum Beispiel DKB, Comdirect und
ING-Diba.
www.biallo.de
Seite 5

Umsatzabhängige Pauschale: Zahlreiche Institute fordern zwar eine Gebühr, diese verringert sich jedoch, je
mehr Umsatz Sie pro Jahr mit der Karte machen.

Kontozwang: Häufig sind gebührenfreie Kreditkarten an das bankeigene
Girokonto gebunden. Es gibt aber
auch Beispiele ohne Kontozwang, etwa die Master Card Gold der Advanzia
Bank oder die 1Plus Visa Card der
Santander Consumer Bank.
Kreditkarten mit niedriger Jahresgebühr
Jahrespauschale in Euro
Hauptkarte
Zweitkarte
ab Jahresumsatz
ab Jahresumsatz
Bank
Name Kreditkarte
DKB
Visa Card
Comdirect
Visa Card
ING-Diba
Visa Card
Netbank
Master Card Klassik
Santander Consumer Bank
1Plus Visa Card
Advancia
Mastercard Gold
Lufthansa Miles & More
Senator Card
Barclaycard
New Visa
Wüstenrot
Visa Classic
Mittelbrandenburgische
Sparkasse: Visa-/Master Card
Targobank
Online Klassik Visa Card
Volkswagen Bank
Visa Card Mobil
Kontozwang
0,00
0,00
Ja
0,00
0,00
Ja
0,00
0,00
Ja
20,0
ab 2.000 = 10
ab 4.000 = 0,0
10,00
Ja
0,00
0,00
nein
0,00
0,00
Nein
0,00
10,00
Nein
0,00
10,00
Nein
19,00
Ja
16,00
Ja
0,00
0,00
Nein
66,00
ab 4.000 = 56,00
ab 6.000 = 46,00
ab 8.000 = 36,00
ab 12.000 = 21,00
55,00
nein
0,00
9,00
Nein
19,00
ab 2.000 = 0,00
21,00
ab 3.580 = 11,00
Hanseatic Bank
Genial Card
Quelle: Biallo.de, Angaben der Anbieter. Stand: Juli 2016
6. Sparen beim Bargeldbezug mit Kreditkarte
Ein weiterer Kostenfaktor bei Kreditkarten
ist der Bezug von Bargeld. Im Inland verhilft
zumeist die zum Girokonto gehörende
Girocard zu kostenlosem Bargeld am Automaten. Auf Auslandsreisen kommt jedoch
häufig die Kreditkarte zum Einsatz – und
das kann teuer werden. So fordert beispielsweise die Sunny Card von Santander
für Bargeldabhebungen am Automaten bis
zu 5,25 Euro je Vorgang, zuzüglich Auslandsentgelt von 1,75 Euro. Sechsmal im
Urlaub Geld gezogen – schon sind 42 Euro
weg.
Ähnlich hohe Abhebekosten verursacht die
an sich gebührenfreie Lufthansa Miles &
www.biallo.de
Seite 6
More Senator Card: Mindestens fünf Euro
je Abhebung plus 1,75 Euro bei Einsatz der
Karte außerhalb der Eurozone rufen nach
Sparalternativen.
ING-Diba. Allerdings gelten Einschränkungen:

1822 direkt: Mit der Mastercard kann
man an allen Geldautomaten in der Eurozone gebührenfrei Bargeld ziehen.
Eine Ausnahme besteht in Deutschland, hier kosten Abhebungen Minimum
5,11 Euro. Als Alternative empfiehlt sich
hier die kostenlose Sparkassencard.
Außerhalb Europas kosten Bargeldabhebungen 1,5 Prozent des abgehobenen Betrags – das ist vergleichsweise
günstig.

Comdirect: Die Visa-Card von Comdirect erlaubt gebührenfreies Abheben
außerhalb der Eurozone. Es kann aber
Auslandsentgelt anfallen. Innerhalb
Deutschlands empfiehlt sich das Abheben mit der kostenfreien Girocard.

Norisbank: Kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten außerhalb der Eurozone erlaubt auch die
Master-Card der Norisbank. Ähnlich wie
bei Comdirect gilt das aber nicht für
Deutschland und die EU. Im Bundesgebiet sind Abhebungen mit sechs Euro
extrem teuer, hier sollte man die einfache Bankkarte bevorzugen.

ING-Diba: Marktführer ING-Diba erlaubt nur innerhalb der Eurozone kostenlose Bargeldverfügungen an Geldautomaten mit der Visa-Card. Immerhin ist
hier Deutschland eingeschlossen. Außerhalb der Eurozone fallen moderate
1,75 Euro pro Abhebung an.
6a. Weltweit Bargeld zum Nulltarif
Teure Abhebegebühren lassen sich mit der
richtigen Kreditkarte vermeiden. Viele Anbieter ermöglichen heute weltweit kostenloses Bargeldziehen an Geldautomaten, einige sogar an Bankschaltern. Allerdings
unterscheidet sich das Einsatzgebiet. Manche Karten bieten weltweit kostenlosen
Bargeldservice, manche nur innerhalb Europas – hier gilt es das Kleingedruckte
aufmerksam zu lesen.
Vorbildlich in dieser Hinsicht sind die Visa
Karten von DKB, Consorsbank und DAB
Bank sowie die Master Card Gold der
Advanzia Bank: Vielreisende können hier
rings um den Globus gebührenfrei an Automaten Geld ziehen. Mit den Kreditkarten
von DAB und Advanzia Bank gelingt dies
nicht nur an Automaten, sondern auch an
allen Bankschaltern.

Einschränkung: Ganz ohne Kosten
geht es aber auch hier vielfach nicht
mehr. Viele Karten geben inzwischen
die Automatengebühr ausländischer
Betreiber an ihre Kunden weiter. Das
gilt vor allem bei Abhebungen in den
USA, der Schweiz oder der Türkei.
2b. Kreditkarten mit eingeschränkt kostenlosem Bargeldbezug
Bargeld zum Nulltarif gibt’s auch mit den
Visakarten von 1822 direkt, Comdirect und
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
25, 86938 Schondorf. Sie können uns erreichen unter [email protected] oder per Telefon: 08192/93379-0.
Weitere Infos unter www.biallo.de
www.biallo.de