Flairez le bon contrat

No127 -JUILLET 2012
Achetez à crédit
sans• vous
1
ruiner.
www.quechoisir.org
EXPERT· IND~PENDANT ·SANS PUBLICIH
Tout un art!
p.46
p.4
COMPARATIF
>PRÊTS PERSONNELS
>CRÉDITS AUTO
22 organismes
au banc d'essai
· · 39 contrats
à la loupe p.32
NOTRE
SÉLECTION
20 destinations
10 conseils
Des assurances
spécifiques p.s2
p.22
10 placements
qui ne craignent pas la crise
~
DOM avion :
p. 38
• TOM : 690 XPF
ASSURANCES POUR ANIMAUX
Flairez le bo
contrat!
DA~~ ~~ Mfttt~
c'çtf" C€
AY~HL€
L~
C\JU' ON
A.'Jo\ R
CON F\A NC\:
~lt cl-t~Lu
Plusieurs compagnies d'assurance se sont
lancées sur le créneau des contrats santé
pour animaux. Avec parfois des abus :
entre exclusions, explosion des cotisations et formules inutiles, la déception
peut être au rendez-vous. Petit guide des
pièges à éviter avant de souscrire.
n France, 24,10 % des foyers possèdent au m oi ns un chien et 27 % (((
un chat. Et, comme l es êtres hu, ,..._ _ __
mains, il leur arrive de to mber malades ou de se blesser.
La différence, c'est qu'ils ne bénéficient ni de la
Sécurité sociale ni de complémentaire santé!
De la fracture d'une patte à 500€ à l'opération
d'une hernie discale à 1500€,c'est le maître qui
en est intégralement de sa poche.
>
on est n,aJ
Les dépenses vétérinaires ont augmenté de 72 %
en dix ans, pour atteindre 470 millions d'euros
en 2010. Une étude réalisée en 2004 par l'assureur SantéVet auprès de 950 propriétaires d'animaux révélait qu'un quart d'entre eux avait dû
renoncer à les faire soigner par manque de
ressources su ffisantes. Ainsi, chaque an née,
250000 bêtes seraient euthanasiées en France
faute d'avoir pu recevoir les soins nécessaires.
Pour éviter d'en arriver à de telles extrémités,
certains pays ont depuis des décennies développé l'assurance santé animale. «Ma femme est
originaire de Scandinavie, signale Hervé Blosch,
32
éleveur de dobermans à Barmainville (28).
Là-bas, tous les animaux sont assurés et/es vétérinaires le savent. Les feuilles de soins
contiennent toutes les informations
nécessaires pour le remboursement "
80 % des animaux suédois sont ainsi assurés,
contre 20 % au Royaume-Uni et... 4% en France.
"Et encore, prévient Jérôme Sa lord, co fondateur
de SantéVet, cette estimation- car il n'y a pas de
déclaration obligatoire des assureurs- inclut les
animaux dangereux couverts par une assurance
responsabilité civile. Les seules assurances santé
pèsent moins que cela"·
>Unen1c e
po "'les assureurs
Le marché français de l 'assurance santé animale est très récent. "C'est Groupa ma qui l'a
lancé avec son contrat Animalia, se souvien t
BorisJean , vétérinaire et directeur de Bulle
bleue. Ils ont acquis un leadership, mais alors
que le service avait été lancé de manière centralisée, ils ont décidé par la suite de le délocaliser dans chaque caisse régionale. Le portefeuille nëtait pas assez important pour que cela
QUE CHOISIR Argent - N"1 27 -Juillet 2012
~
~
~
~
~
~
~
:::>
;;!
Le prix d'un animal
de compagnie ne
se résume pas à
son achat:
fonctionne de cette façon, ils ont d onc abandonné"· D'autres compagnies ô 'assurance
se son t alors lancées sur le secteur, comme
Generali ou GMF, ainsi que des courtiers spécialement dédiés à ce type de produit comme
Chienchatsanté, Santé Vet o u en core ECA.
Car malgré ce premier échec de Groupama,
les assureurs on t bien senti que cette nic he
finira i t pas se développer.
SantéVet, lancé en 2004, a
depui s e n g rang é plus d e
100000 contrats et affiche un
taux de croissance de 30 à
40 % par an. Des c hiffres qui
ne laissent pas indifférents la
concurrence . .. Depuis début
20JJ, tout le monde se met à
proposer de l'assurance animale, notamment des
grandes banques, se félicite Jérôme Salord. C'est
une bonne chose car leur force de frappe marketing permettra de faire découvrir au grand public ce
Les dépenses
vétérinaires ont
augmenté de 72%
en dix ans
type d 'assurance"·
Juillet 2012 - N"127 - QUECHOISIR Argent
Il y a deux ans, une enquête avait montré que
70% des Français n'avaient jamais entendu parler d'assurance santé pour leurs animaux de compagnie, chi ffre nettement moins élevé chez les
propriétaires de chiens de race . .. 80% de nos acquéreurs me demandent conseil au sujet des assurances, souligne Martine Lagand, éleveuse de
cavaliers King Charles à Bessancourt (95). Je leur
indique les deux enseignes que me conseillent les
vétérinaires, et beaucoup souscrivent: au moins
50% des acheteurs. Tous les chiens de race ont
un problème: pour le cavalier King Charles, c'est
le cœur, pour le bouledogue, la peau, les bergers
allemands sont sensibles de la hanche... Cela fait
donc sens de prendre une assurance, ne serait-ce
que pour une patte cassée"·
En revanche, à la Chatterie de Tatouine, à
Morienval (60), on déconseille aux futurs propriétaires de souscrire à tout contrat. Les calculs des
éleveurs o nt montré que le risque étant aléatoire,
il était plus sage de simplement épargner une petite cagnotte, en cas de besoin. Un autre éleveur
de chats dénonce même le "lobby" de certains
courtiers sur les élevages, notamment de chiens,
qui représentent 80 % des contrats signés. Ce lobbyisme est interdit chez les vétérinaires, dont le
code de déontologie stipule qu'ils ne peuvent toucher aucune commission sur les contrats signés.
Ils peuvent néanmoins présenter les dépliants de
plusieurs compagnies dans leurs cabinets.
> ur lnremet,
il y a écrit pig on!
Internet a également permis au marché d'exploser,
en offrant une vitrine à de nombreux courtiers indépendants. Une simple recherche sur l'item «assurances animaux" donne des dizaines de milliers
de résultats, avec en première ligne des pseudos
«comparateurs de prix", en fait des demandes de
devis pour des compagnies bien précises et où les
tarifs n'apparaissent qu'une fois vos coordonnées
laissées. Ainsi, au lendemain d'unesimulation sur
le site d 'ECA, nous avons été appelés pour nous signaler que nous avions été" sélectionnés pour profiter de la promotion 2012". Une autre simulation
sur le site du Crédit mutuel ne nous a pas permis
d'obtenir des tarifs: nous avons été invités à appeler directement un conseiller.
33
1
1
1
1
1
1
1
assurances pour animaux
Des assureurs totalement inconnus proposent
aussi des contrats à des tarifs extrêmement bas.
Or, «les petits courtiers nuisent au marché global, car ils remboursent mal et ne comprennent
même pas ce qu'ils remboursent, dénonce Boris
Jean. Beaucoup de gens se font avoir sur Internet.
Jamais un interlocuteur sérieux ne vous proposera
trois mois gratuits. On ne vend pas un produit d'assurance comme on vend des yaourts, c'est une relation de confiance qui doit s'installer~.
Les formules d'assurance
à bas prix sont sans intérêt
pour les propriétaires
ladie ou à un accident sont donc un minimum
pour espérer bénéficier
d'une protection correcte.
Mais ils sont plus chers ...
Outre les for mules à très bas
coût, inutiles pour les propriétaires, les assureurs
proposent en général deux types de contrat :
- la formule «standard», de 15 à 20€, est la plus
courante. Elle rembourse en général tous les soins,
à 80% en moyenne. La différence entre les primes
des contrats tient surtout à la franchise, au plafond
de remboursement et à la présence ou non d'un
pack «prévention", qui inclut une visite de contrôle
chez le vétérinaire et un rappel de vaccination;
- la formule «premium » est la piÜs complète et
la plus onéreuse (35 € en moyenne). Elle rembourse en général tous les soins à 100%, avec un
plafond plus élevé. À noter que certains contrats
proposent des prestations complémentaires:
frais de gardiennage de l'animal en cas d'hospitalisation du maître, forfait pour les
soins dentaires, remboursement de
la stérilisation ... Certains proposent
>Certains contrats
ne remboursent rien!
Cette relation de confiance passe aussi par les
garanties des contrats. À 5, 6 ou 10€ par mois,
l'animal est-il vraiment protégé? Pour plusieurs
vétéri naires interrogés, la réponse est clairement« non», Ils déconseillent les contrats de type
«accident" qui "ne remboursent rien"· Les accidents représentent en effet moins d e 20 % des
soins pratiq u és sur les animaux . Un contrat
couvrant tous les soins- consécutifs à une ma-
Bien lire
Une quinzaine de compagnies, trois ou quatre formules
pour chaque, des dizaines de caractéristiques...
Autant de raisonsde se poser des questions ! Nous avons
lu pour vous les conditions générales des contrats, passage
obligé avant de signer. Volelles points à ne pas négliger :
Les soins pris
en charge
pas signer une assurance inutile. Certains
de doute, inter rogez
le conseiller avec
Si votre animal vit en
appartement, il sera
assureurs prennent
en compte la race
de l'animal : c'est
un exemple concret.
Le délai de rembour-
moins susceptible
d'avoir un accident.
un gage de sérieux.
Les animaux de pure
r ace sont, eux, forte-
Letaux de
remboursement
en effet d'une se-
ment enclins à développer des maladies.
Attention également
à certains plafonds
choix d'une formule
Entre le taux de prise
en charge et la franchise éventuelle, il
faut parfois sortir la
adaptée est donc pri-
calculatr ice. Certains
par exemple, ECA
mordial.
sites proposent des
simulations de remboursements. En cas
prend bien en charge
Plus que le prix, le
Vérifiez bien ce qui est
remboursé, pour ne
34
sement a aussi son
importance: il varie
maine à un mois.
de remboursements
internes aux contrats:
les soins à 100%,
mais le plafond de
La plus courte est de
quarante-huit heures
[pour les accidents
seulement!. la plus
longue de six mois.
L'âge
de l'animal
remboursement de la
radiothérapie et de
la chimiothérapie est
de 250€ par an.
Les exclusions
Les maladies congénitales ou chroniques, la chir urgie
esthétique ou les
opérations de convenance [stérilisation)
ne sont pas toujours
prises en charge.
Les maladies
contractées avant
la signature du
contrat non plus.
Certains animaux
!chiens d'attaque,
de travail) sont
également exclus.
Le délai
de carence
C'est la période pendant laquelle l'animal n'est pas pr is en
charge, après souscription du contrat.
Tous les contrats imposent un âge limite
de souscription. Audelà, vérifiez que l'assureur ne peut pas
vous exclure. Vérifiez
également les garanties: certaines assurances baissent le
plafond de remboursement, diminuent
les remboursements
ou augmentent la
franchise en fonction
de l'avancée en âge
de l'animal.
QUE CHOISIR Argent - N•121 - Juillet 2012
Les animaux rares
rtnt
m ême une assurance décès: chez Anisanté par
exemple, en cas de décès accidentel de l'animal
avant son hu itièm e anniversai re, vous p ourrez
toucher jusqu'à 800 € de dédommagement.
1
(1
1
>r:
rp aux vieilles bêtes!
Mais le souscripteur ne doit pas s'intéresser qu'aux
avantages du contrat. Car derrière les grandes annonces, les conditions générales laissent parfois
entrevoir de sévères limitations, à l'exemple du délai de carence, qui varie de sept à trente jours pour
les accidents, jusqu'à six mois pour les maladies.
Le principal piège à éviter concerne les garanties liées à l'âge de l'ani mal. Statistiquement,
le nombre d'incidents de santé chez un animal
augm ente à partir de l'âge de sept ans. Les assureurs ont donc tous imposé une limite d 'âge
à partir de laquelle il n'est plus possible de souscrire. Et pour les animaux déjà assurés, plusieurs
compagnies restrei gnent les garanties au-delà
d 'un certain âge: soit en baissant le plafond de
remboursem en t ( ECA), soit en diminuan t les
remboursements (Assur'o poil les réduit de m oitié) ou encore en augm entant la franchise (elle
passe de 15 à 40€ par acte chez Anisanté). GMF
va plus loin en d ivisant par deux, à la fois le plafond et les remboursements. Il convient donc de
vérifier sur votre contrat que les garanties resteront iden tiques quelle que soit « l'ancienneté»
de l'animal et qu'il ne sera pas exclu passé la limite d'âge: cette précaution est essentielle pour
éviter de se retrouver avec un animal trop vieux
pour po uvoir être assuré ailleurs.
>
surprime
Un acteur majeur du secteur, que nous avo ns
contacté, nous a con fi é qu' i l reçoit «des appels de clients déçus par la concurrence». Car si
le m arché a du mal à d écoller, c'est aussi q ue
«des erreurs ont été commises, avec des courtiers aux pratiques dommageables pour toute la
p rofession», dénonce-t-i l. Plusieurs lecteurs de
Que choisir ont ainsi eu de très mauvaises surprises au moment de payer leurs cotisations. Celle
de Marise G., de Villeroy (77) est passée de 33,80€
par mois à 119,69€ en d eu x ans, alors qu'elle
n'avait jamais atteint le plafond de remboursement
de son contrat Assur'o Poil. Celle de Sabri na C,
de T hiais (94), chez Generali, a augm enté de
55% après un traitement de chimiothérapie subi
Juillet 201 2- N"127 - QUE CHOISIR A rgent
Furet s, rongeurs, lapins,
reptiles, rats... les NAC
(Nouveaux animaux de
compagnie) sont de plus
en plus nombreux dans
les foyers. Certaines compagnies d'assurance ont
donc récemment décidé
de diversifier leur cat alogue pour les couvrir, au
J AÏ \R6U~~
UN ASS~t\\~UP.
ti\S tt\~!l
1
~r su~~'­
même titre que les
chiens et les chat s.
C'est le cas d'ECAAssurances (lapins, fu rets et rongeurs) et de
SantéVet (lapins, furets, cobayes, chinchillas, per r oquet s).
Contrairement à ce
que l'on pourrait pen-
I#.A\S ~~
~O~ D~/\tT
~u~
tu
Si<ôNE'S
U~t D~­
cool .
<HA~Gt
rou~ l~
~~~IN
Monfl
'"
-
,
..
ser, les cont rats ne
sont pas plus cher s
pour les animaux
r ar es. Ceux d' ECA varient de 5,90 à 19,50 €
par mois (franchise de
15 à 30%, plafond de
1500 € par an pour
les furet s, 300 € pour
les r ongeurs).
Chez SantéVet, les prix
démarrent à 10,90 €
par mois, pour un r emboursement des soins
à 85% (plafond de
800 € , 400 € pour l es
cobayes et chinchillas).
Attention, l'âge limite
de souscr iption pour
les NAC est bas : pas
plus de deux à trois
ans selon les espèces.
Reste ensuite aux pro priét aires à trouver
un vétérinaire ca pable
de soigner l eur animal : ils ne sont que
200 en France spécialisés sur le créneau
des NAC.
Les primes d'assurance peuvent être
réévaluées en cas de
surconsommation
par son chien. Des augmentations à chaque fo is justi fiées
par des" surconsommations des
services ». "On raisonne p lus en
termes de fréquence qu'en terme
d e montant, explique Fabrice
Guitard, responsable marketing
d'Aloa Assurances. Une maladie
ou un accident peut arriver, mais l 'assureurpeut être
amené à revoir la p rime si c'est récurrent, comme
pour tout produit d 'assurance». Pour éviter ce type
de désagréments, cer tains, comme Bulle bleue,
ont fait le choix de mutualiser les risques: l'augmentation annuelle est la même pour tous. Bulle
bleue joue par ailleurs la carte de la transparence:
ses conditions générales indiquent un "plafond par
animal », c'est-à-dire le montant maximum de remboursement sur toute la vie de l'animal, à partir de
laquelle le contrat sera résilié. Une telle précision
de la part de leurs concurrents éviterait sans doute
de mauvaises surprises. •
Morgan Bourven
35
Assurances pour animaux
>16 assureurs au bancd'essai
ÂGE LIMITE
DE SOUSCRIPTION
Prix mensuel
Soins remboursés
~-~ise en charge
Franchise
Plafond
Bans
10 ans
Cha t: 11 €
Chien :13€
4.75€
·--:--:----
------
Chat : 5€
Chien: 7,50€
8,50€
Cha t : 7,46€
Chien :
10.73 €
Chat : 5,56€
Chien: 6,95€
-.,-,-,-~-
Accident
Accident
Chir urgie
Chirurgie
Accide nt
Tout soin
Chirurgie
·-···-····--· -······· ____ Chirurg_!~-- ·--------·- ·-----·--·..· - - _ Chir~_gJ~- -----·----..-·......
75%
100%
80%
80%
.......... 100%
....·- ·-··-······ ............................. 80%
.............................................,_.. .......
......................
-......................
···-·---····-····-····..············ .
36€
20 € mini
20%
20%
100€
Non
[15 € mini,
[15€ mini]
80€ maxi]
··-1500€/an
458 €
2000 € /an
1200€/an
1000, 1500,
1 000€/an
1500€/ an
maladie et
2500 € /an
accident
...
... .. . . . ... ...
. . . . .... ........_No;:; . . . . .... . ......._.._..
Non
Non
Non
~
,_,,,,,,,,_,,
~---
~......
N~·r;· -·-
Prévention
13.40,
19,75 ou
26,50€ [3]
ï5€7~·r;·--··
-'--~-
Prix mensuel
Chat: 22€
Chien 26€
Chat : 15€
Chien:
22.75€
Chat: 15€
Chien 20€
Soins remboursés
Tout soin
Acc ident
Tout soin
....................
_____
Prise en charg~
Franchise
Chiru~-
80%
20€
mm1mum
80%
Non
Chat :
Chat :
17,51 €
17,46€
[3]
Chien:
Chien :
23,58€
23.42€
··--·····-·······-·····--·········"'''" ............................................. ········· ................-..- ..............................................
Tout soin
Tout soin
Tou t soin
28.35. 41.oo
ou 51,85€
100%
20% [15€
mini. 80 maxi]
80%
20%
[15€ mini]
- Bi).y;-- - -80%___
50€
Non
......2ëïo.o€7~r;--..............,2oo€7a·r;··-·--..ï...oo'l:ï:. Ts'l:ï'i:ï·:--· -- -f5cfo€7a·n-·.............. 2Ka·cf€7ar1----·
Plafond
2500€/an
Prévention
Prix mensuel
Soins remboursés
Prise en charge
Non
Non
Chat :29€
Chien : 37€
Chat: 26€
Chien:
38,57 €
-----------------Tou t soin
Non
Tout soin
. .______aa·aï;·-·-- ----·------.. -.. · .....-·-sô%
---·-................. -
Franchise
20 €
Non
2 200 €/a'rî'"' .
Plafond
-- -..-
45€/an
Non
69,99€
Chat:
30,43€
Chien:
38,32€
Tout soin
Tout soin
--·-·Taoïïi~·-----·
30€
80% du premi er vaccin
·----'fïo€_._. ____ -----..---..-----
Non
.. . . . . _____ _....... . . . . .. . 'ï 'ôoü€7im""' ......._ ---···- . . . . . . . . . .2.56'5€/a'n"""" ''"'"2'5oo€/an'"'""
[2 000€
en option]
Prévention
-
70 € /an ___ - - -
--rb€.-ran-
60€/an
50 € /an
(1) Signataires de la charte des vétérinaires (2) Chez ces assureurs, le prix des cotisatio ns varie en fonction de la race de l'animal. Le tarif indiqué est celui
36
QUE CHOISIR Argent- N"l27- Juillet 2012
COMMENT LI RF NOTRF TABLEAU
Nous avons étudié les contrats
de seize compagnies:
• huit signataires d'une charte de
fonctionnement créée par l'Ordre
des vétérinaires, six grands
groupes généralistes et deux
assureurs indépenda nts n'ayant
pas signé la charte. Les foJmules
diffèrent principalement par la
diversité des soins remboursés.
maladies sont exclus. Le pack
médicaux courants du vétérinaire
(soins, radios, consultations... )
ne sont pas remboursés.
Seules l e sont les interventions
«prévention >> contient selon
chirurgicales. «Accident>> signifie
que les frais engendrés par des
les contrats une vaccination et/ou
une visite de contrôle. Plusieurs
contrats incluent des services
complémentair es (gardiennage,
assurance vie, etc.l.
10 ans
8 ans
10 ans
«Chirurgie>> signifie que les frais
Chat : 5,90 €
Chien : 7.50€
Chat : 12,25€
Chat:
Chat:
7,58€
Chien:
10,31 €
12,25 €
14,50€
Chien :
Chien :
·...,....,----·- ------ - 1 5,82~ _1!+..5q_~--·-·-----Accident
Chir urgie
Tout soin
Chirurgie
Accident
Chat:
Chat :
8,09 €
7,90 €
9.40 €
Chien :
Chien :
9,90 €
17,31 €
Accident - - ToÜt sûj';)--Chirurg ie -
11.50 €
Accident
__f_tl i ru rg_~~--
10=-=o=-=oA:-:-o--· ··-~~ -- 50%
-·- -i5o/o___ C~i~~:te -~~Ou~ogie____ SO% -100%
. . .... ·-·--3ooi;···. . . . . . . . . . ... . . ..... ."Nür1 . .... .
1\Jün_ ._. . . .. .. . . . . ...N_ë_;;_..._. , .....-.. 22_€ . . . . . . . . .
. -·.........._.'N_ü·;;-·· --·-··· . . . . . . ......2cf%. . . . . . . . .· .. . . . . . . 80%
.N.;ïn
--·-No~·-
[20€ minil
-
[50€ maxil
ï5oô€ /an··- - 1500 € /an
Chat: 8,9€
Chien 7,25 €
24,92€
Accident
Tout soin
Chat:
21,17€
Chien:
24,92€
1200 € /an
-·Ï 100 € /an___
Non
Non
Chat:
14,90€
Chien
Chat:
14,82€
Chien
. . .......-............2~§.?.. ~......_. . ..... . ............ ... . .................. . .- .......... . ......... ... ........ XQ~~9-~- · Tou t soin
·--·---·.,-a·a(,/o'"·--··· --.. . .
Tout soin
Tou t so in
1500€ /an
800€/ an
[1300€ en
·--~p_ti~~L...
Non
____
......__ Non
••
Chat :
16,23€
Ch ien:
26.50€
..?..~-~-?..?.~--··-· ·. · · · · · ·. !.?..:.~~- . . .
Tout soin
Accide nt
Tout soin
. -·. . ......_._'75o/c-o-·- -·-·---..·-..-·-·--yQ%--··-.. ·---76€___. ______1ooo/;--·--· ··-'80%____
_75iï;~·------85o/;--·-
25%
[20€ mini)
Non
Non
Non
Non
·-i5oo€Ti(;-·---·-,86o€ïan. . --1'860 €/a n -·Ts6o€/ân- ·-------.. ,.Ëfo-6-€ia n _
...--..-·25€T~n-·-.........._ 3o€/an ..- · - - -Non·-·--
- 36€/a_n___. ___._. ___
Chat: 19,50€
Chien:
23,90 €
Chat :
26,65€
Chien:
33,32€
Tou t soin
Tout soin
- - -100% -·-,.-------- - - 100°A-o - - - - - ·
-
--,-----
15%
[20 €
minimum)
150€/an
25€/an
70€/an
--------
--
-·---·-···- - -..
Non
20%
[50€ maxil
.. T5o·a-€7â'~ -----·2-6cio€/a
Non
; ·- ......so0'€1~-n -. .
[1300 €
en option)
~n---·------
- -Non___ ~€/a n -
Cha t:
Chat:
Cha t :
25,90 €
26,50€
18,10 €
Chien:
Chien:
Chien:
31,90 € '
45,09€
22,19€
Tout soin
Tout soin
Tout soin
-·- -·--- --· ------ ··- -··-·· ---- -· - - - -·- - ·
80%
100%
Acciden t :
100%
Maladie:
70%
Non
24 €
Acciden t :
20%
[50€ maxil
Maladie: non
'2"2oo€7al1 · . . 22bif€/an ..............2.5cïD€ï a..;:;·
30€/an
83€/an
70 % d'une
vaccination
animal croisé de un an. (3} Selon le plafond de remboursement choisi (4} Formule Light: pas de limite; Standard: 6 ans; Premium: 4 ans
Juillet 201 2- N•127- QUE CHOISIR Argent
37