Compte-rendu de la Mission Innovation Paiement à San Francisco

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Compte-rendu de la Mission Innovation Paiement
à San Francisco - Décembre 2012
Le 19 décembre 2012
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Lundi 10 décembre, l'Agence Régionale de Développement Paris Ile-deFrance a organisé une rencontre entre les acteurs américains du paiement,
membres du BayPay Forum, et les acteurs européens Ingenico, Natural
Security, PayPlug et Lobary, venus pour pour échanger autour des
tendances du paiement mobile en Europe au sein de l'Atelier BNP Paribas à
San Francisco.
L'objectif est d'une part, d'attirer des sociétés américaines
innovantes en Ile-de-France pour créer des emplois qualifiés, en
soulignant l'attractivité de la France pour investir dans les services
et la R&D, mais aussi de mettre en avant les talents des
entreprises franciliennes afin de faciliter leur implantation outre-Atlantique.
Daniel Chatelain, un français installé aux Etat-Unis,a réussi à travers le BayPay Forum, à mobiliser
plus de 2.300 sociétés intéressées par les moyens de paiement et 5.000 décideurs du monde
entier à partager sur ces sujets.
Frédéric Tardy, President et CEO de l'Atelier BNP Paribas USA, et dont les analyses
remarquables sur de nombreux sujets d'innovation sont très largement partagées dans
l'ecosystème via la fameuse Lettre de l'Atelier, a accueilli l'événement.
La séance a été ouverte en présentant une synthèse des tendances actuelles du paiement
mobile en Europe et plus largement, sur les enjeux dudigital proximity dans les parcours clients
mobiles.
Ce déplacement était aussi l'occasion de rencontres individuelles avec des fonds
d'investissements, sociétés de conseil en stratégie et éditeurs de solutions de la Silicon Valley
intéressés par le marché européen du paiement mobile.
Voici ce que nous pouvons retenir des discussions surles tendances dupaiement mobile
comparées entre l'Europe et les Etats-Unis :
1. L'absence de complexe sur l'usage du paiement à distance en proximité. Côté
émission, l'accord entre PayPal et le réseau Discover est un exemple de ce qu'il est impossible
de faire dans le cadre réglementaire européen... Idem pour Square, une solution d'acquisition
mobile - mPOS - permettant à tout individu d'encaisser des paiements par carte bancaire, pour
un investissement quasi-nul et un taux de commission fixe (2,7%).
Aux Etats-Unis, la convergence des moyens de paiement à distance et de proximité (carte
présente) avance à marche forcée. Les incertitudes sur la sécurité des moyens de paiement et
la fraude ne semblent pas rebuter les acteurs : l'accent est mis sur l'usage simple, pratique et
universel des solutions sur mobile. L'Europe reste protégée par une réglementation stricte des
moyens de paiement EMV (carte présente), mais pour combien de temps ? A moins que des
crash retentissants sur la sécurité ne donnent raison à l'Europe...
2. Le décollage des solutions prépayées en web-2-shop
Gift cards, vouchers, coupons dématérialisés... Les annonces se succèdent avec Groupon,
Square, Apple PassBook...D'ailleurs, Discover (encore eux) vient d'annoncer un accord avec
Remi BERGUES
Tél. : +33 (0)1 58 18 69 29
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Payment Innovation Day à l'ARD
Payment Innovation Day sur
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Apple pour permettre l'usage du wallet Passbook dans les commerces de proximité.
Ces solutions sont basées sur l'usage de QR Code, affichés à l'écran du mobile, et lisibles par la
douchette ou la webcam du commerçant.
Sur ce sujet, la France n'est pas en reste : MayClub (de ProWeb Ce) permet d'émettre et
d'utiliserdes vouchers en toute sécurité sur les systèmes de caisse existants (une solution clés
en main proposée par 4G Secure).Flashiz annonce 100.000 commerçants capables d'inclureun
code 2D à flasher sur leur ticket de caisse et de payer ainsi en toute sécurité. Et bien sûr,
Auchan a réveillé le marché en annonçant Flash'N Pay, un wallet ouvert à tous les acteurs du
commerce, centré sur le marketing client et le paiement de proximité.
3. Le paiement mobile sécurisé NFC
C'est un euphémisme d'écrire que les américains ne sont pas convaincus par le paiement mobile
NFC. Le développement de Google Wallet est à la peine, et contré par l'annonce de MCX, une
solution de wallet NFC soutenue par plusieurs enseignes du commerce.
Quand à Isis, porté parplusieurs opérateurs mobiles,il semble que les premières
expérimentations rencontrent encore des difficultés techniques.
Enfin, les banques ne se pressent pas pour émettre des cartes sans contact, ni les
commerçants pour activer leur terminaux de paiement enmode NFC. Même si la plupart des
Smartphones, aux Etats-Unis comme en Europe, deviennent NFC, l'absence de cette
technologie dans l'iPhone 5 a refroidi les ardeurs. Il reste quand même que les américains
rencontrés étaient convaincus de l'intérêt du NFC pour le "service discovery", le "check-in" ou
encore "l'appareillage" en peer-2-peer - mais sur le paiement NFC de proximité, ils ne semblent
pas encore prêts.
La situation en Europe est très différente. Les banques émettent massivement des cartes sans
contact, et les grandes enseignes commencent à activer leurs terminaux de paiement en sans
contact. Les opérateurs mobiles sont prêts aussi, avec des standards ouverts et communs, et
des cartes SIM compatibles. Le paiement mobile sécurisé EMV, standardisé par l'AEPM,est
désormais validé par MasterCard, Visa et leGroupement des Cartes Bancaires. Il permet
d'exploiter les infrastructures EMV déployées en Europe sans modification fondamentale des
architectures "card present". C'est un atout important qui devrait jouer en faveur du NFC en
Europe, à condition toutefois de réussir à séduire les clients.
Au delà de ces différences, les américains et européens présents s'accordent sur le fait que, au
delàdu paiement mobile, c'est ledigital proximityqui représentela véritable révolution, l'acte
de paiement apparaissant comme une commodité d'usage intégrée à une relation globale et
sans couture des parcours client en multicanal.
- Les solutions de paiement à distance, basées sur des moyens d'identification/authentification
en cloud computing, et les solutions de paiement de proximité, online/offline de type
EMV, devraient coexister - voire converger ? Mais n'oublions pas que les coûts fixes et
transactionnels influenceront les succès, et qu'ils sont tributaires de la sécurité effective des
systèmes de paiement proposés.
- L'attractivité de l'offre pour l'usager seraun vecteur essentielau déploiement : simplicité et
praticité des solutions proposées, avantages objectifs - économiques ou serviciels standardisation des modes d'usages avec des Wallets universels ou privatifs, et naturellement
une sécurité d'usage perçue comme satisfaisante.
- L'innovation des acteurs du Commerce pour proposer des solutions de marketing et le
paiement, en web-2-shop, in-shop, en shop-2-web, et de personne à personne (y compris par
les réseaux sociaux) contribueront à la massification de l'offre et des usages.
- Enfin, la valorisation et la monétisation des données clients à des fins promotionnelles ou de
fidélisation est au centre des réflexions... et des modèles relationnels et économiques. Sur ce
sujet, nos amis américains seront plus libéraux que les Européensen matière de respect des
données privées. On jugera aux résultats...
Lieu(x) :
mise à jour 20 décembre 2012
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